povinné - FinExpert.cz

Transkript

OD
U
KOLIK STOJÍ SMRT
Ceny pohřbů a služeb s nimi spojených
11
/05
Číslo 11 vychází 18. listopadu 2005 • 39 Kč • 55 Sk
JAK
ČASOPIS,
SE KTERÝM
BUDETE MÍT
VÍC PENĚZ
PO
V
I
RU NNÉ
ÿ
ENÍ
w w w. f i n e x p e r t . c z
K N ZD
Í
SE Ž K A R
MÍT A
M
DO U
A
BŘ V
EV N
DŮ I T
CH Ő
ÁT NÁM ŠKODÍ
hovor s Miroslavem Ševčíkem
JAK PLATIT AŽ
O 65% MÉNĚ
65
%
Sazby
pojištění
odpovědnosti
za škody pro rok 2006
Kreditní a úvěrové karty, jejich výhody a rizika
Co dělat, aby vám dluhy nepőerostly pőes hlavu
Jak se zachovat, když jste zadlužení až po uši
obsah
editorial
Peníze
8
Český život
s dluhem
10 15 18 20 23 24 Bydlení
Vítr fouká ze strnišť, brzo se stmívá,
a tak máte více času věnovat svou pozornost novému číslu Osobních financí. Tentokrát jsme se zaměřili na povinné ručení. Pojišťovny připravily pro rok
2006 nejen nové sazby, ale také řadu
dárků. A rozdíly v pojistném mohou činit až neskutečných 65 % – nevěříte?
Druhým velkým tématem časopisu je život na dluh; poradíme, jak se
nezadlužit, a pokud už vám dluhy přerostly přes hlavu, jak se z nich dostat.
Zjistíte, že návštěva exekutora nemusí
znamenat konec světa a že vláda připravuje zákon o osobním bankrotu.
Několik stran věnujeme kreditním
a úvěrovým kartám. Ač se to na první
pohled zdá, nejde o totožné produkty, v mnohém se liší. Nabízíme jejich
kompletní přehled, který je v našem měřítku unikátní. Zjistíte, že život s kreditkou má sice svá kouzla, ale
také řadu rizik.
A když už jsme u rizik – víte, jak
si zabezpečit obydlí proti vykradení?
Víte, že za dobré zabezpečení poskytují
pojišťovny slevy? Ukážeme vám slabá
místa bytu či domu, dozvíte se, kolik
může stát mechanické a elektronické
zabezpečení.
Témata tohoto čísla možná nejsou
právě veselá a ani článek o tom, kolik
stojí pohřeb k nim nepatří. Autorka Jiřina Komoňová vás provede po službách pohřebních ústavů a cenách, které
za ně budete muset zaplatit. Věděli jste,
že běžný pohřeb může stát i dvacet tisíc korun?
Zkusme být ale optimističtější,
i když sychravé počasí nám mnoho důvodů k dobré náladě nedává. Za měsíc
tu budou Vánoce a vy se můžete těšit nejen na ně, ale i na poslední číslo Osobních financí, které vychází 15. prosince.
A věřte, že bude veselejší.
Petr Broža
šéfredaktor
8
28
32
42
48
56
Kreditní a úvěrové karty
Ve spárech exekutora
Rozhovor: Miroslav Ševčík
Novinky
Osobní půjčka Bawag Bank Tipy a triky
28 J ak zlodějům co nejvíc ztížit „práci“
se nenechat
28 Jak
vykrást
Investování
36 48 40 41 certifikáty:
32 Investiční
Koření moderního portfolia
Živnost
Tak investují profesionálové
Nejlepší analytik
Výkonnost fondů
Squeeze out
44 Z
aměstnáváme zdravotně
postižené
46 Tipy a triky
dobře prodat
42 Jak
produkty a služby
Autorevue
48 Ručení: Můžete ušetřit více než polovinu
53 Akční ceny 54 Kam pro povinné ručení
povinného
48 Sazby
ručení
Život
59 Likvidační poplatky
60 Neztraťte se doma: Okolí Orlické přehrady
62 Neztraťte se v zahraničí: Belgie
56 Kolik
stojí smrt
64 Tipy k nákupu
65 Finanční střípky
servis
??? OF
Z REDAkčního šuplíku
Dopisy
O daňových změnách víme
Libor Šuták: Osobní finance máme předplacené cca tři roky a za tu dobu, dle mého názoru, šla úroveň časopisu výrazně nahoru. Rád
zůstanu i nadále předplatitelem a stejný krok
vřele doporučuji i váhajícím. Měl bych námět
na článek či knihovničku: Společné zdanění manželů. Budete se jím zabývat v dostatečném předstihu před 30. březnem 2006?
Petr Broža: Společné zdanění manželů bude bezesporu zajímat spoustu rodin, zejména těch „nízkopříjmových“, kde
je manželka na mateřské dovolené. Z toho důvodu plánujeme do prvního čísla příštího roku, které vyjde 9. ledna 2006,
článek pracovně nazvaný „Druh-družka,
manžel-manželka“, jenž se bude věnovat
mimo jiné právě tomuto tématu. Dozvíte
se, za jakých okolností je pro vás společné zdanění zajímavé a jaké kroky podniknout, pokud chcete tuto možnost využít.
Pozornost zaměříme i na „administrativní“ problémy, které zájemcům o společné zdanění vznikly novelou zákona o dani
z příjmu. Téma společného zdanění najdete i v Osobních financích 3/06, které vychází 6. března 2006 a již tradičně se věnují aktuálnímu daňovému přiznání.
Martin Švestka: Mám váš časopis rád,
ale předplatné jsem si nepořídil. Zda časopis koupím, se totiž rozhoduji vždy na stánku podle obsahu aktuálního čísla. Jen mám
vždy problém zjistit, kdy vlastně které číslo vychází a mnohdy jej na stánku propásnu. Existuje nějaký snadno zapamatovatel-
www.finexpert.cz
Používáte pracovní telefon
nebo mobil pro soukromé
hovory?
Zřídka (17 %)
Ne (14 %)
Ano, mám to povolené (63 %)
Ano, i když to nemám povolené (5 %)
Počet hlasů: 238 ¡ www.finexpert.cz
¡ 28292
ný klíč, podle nějž OF vychází? Mám v tom
zmatek zejména přes prázdniny.
Petr Broža: Náš časopis je měsíčník, ale
protože každý měsíc má jiný počet dnů,
jsou někdy časové prodlevy mezi jednotlivými vydáními čtyři a jindy pět týdnů. To
ovšem platí pouze do konce tohoto roku.
Od roku příštího najdete OF na stánku
vždy první pondělí v měsíci s výjimkou
května a srpna, kdy je vydání posunuto
na úterý. Datum vydání příštího čísla navíc vždy uvádíme v tiráži časopisu. Pokud
ale už máte po ruce kalendář na příští rok,
můžete si rovnou poznamenat konkrétní
data, kdy OF vychází v roce 2006: 9. ledna,
6. února, 6. března, 3. dubna, 2. května, 5.
června, 3. července, 1. srpna, 4. září, 2. října, 6. listopadu, 4. prosince.
Pavel Beneš: Rád bych věděl, kam se z OF
poděla rubrika fotOFtip, kde jste komentovali fotografie obchodů, výloh apod. Ne že by
to bylo v časopise to hlavní, ale párkrát jsem
se nad fotografiemi upřímně zasmál.
Marek Telička: Věc se má tak, že jsme vyčerpali jak příděl vlastních fotografií, tak
těch, které nám poslali čtenáři. Mám samozřejmě na mysli fotografie s určitým
nábojem, které by opravdu stály za otištění a komentář. Ovšem v případě, že vy
sám nebo kdokoli jiný vtipnou fotografii
na finanční téma pořídí, rádi ji otiskneme
a autora odměníme částkou 300 Kč nebo
předplatným podle jeho přání. Takže koukejte kolem sebe, foťte a případné úlovky
posílejte na adresu redakce nebo mailem
do schránky [email protected] s názvem
předmětu „Foto“. Budeme rádi.
Zbyněk Sklenář: V OF č. 9/05 na str. 59
je příspěvek „Jen pro jistotu“, kde odpovídáte tazateli, že neexistuje žádný zákon, který
by paušálně při nástupu jakéhokoliv zaměstnání předepisoval povinnost předkládat výpis z trestního rejstříku. Bohužel, jeden takový zákon existuje, a to zákon 95/2004 Sb.
O podmínkách získávání a uznávání odborné způsobilosti a specializované způsobilosti k výkonu zdravotnického povolání lékaře,
zubního lékaře a farmaceuta“. Součástí zákona je požadavek, aby ten, kdo vykonává
povolání lékaře, zubního lékaře a farmaceu-
Z hlediska osobního finančního života
českého občana je zřejmě nejvýznamnější událostí posledních dní novela zákona
o daních z příjmů. Zákon byl poslaneckou sněmovnou schválen bohužel právě
v době dokončování tohoto čísla. Článek
se shrnutím hlavních daňových změn,
které po pravděpodobném schválení
novely nastanou, proto najdete v příštím
čísle. Změny budou platné nejdříve od
ledna 2006.
ta, byl bezúhonný. Bezúhonnost se pro tento účel dokládá výpisem z evidence Rejstříku
trestů, který nesmí být starší 90 dnů. Neberte to zle, tento zákon je velmi specifický pro
určitou skupinu lidí a chápu, že není možné znát všechny zákony. Považuji však téměř
za svou povinnost vás o tom informovat,
už i proto, že jsem pravidelným čtenářem
a předplatitelem OF již od 4. čísla roku 2002
a časopis se mi velmi líbí.
křížovka z čísla 10/05
Tajenka křížovky z čísla 10/5 zní „Honoré
de Balzac: Čest je nad peníze.“ Vylosovali
jsme čtyři výherce, kteří od nás obdrží
různé varianty produktu PC Translator.
PC Translator T2: Naděžda Doischerová,
Loket; PC Translator T1: Dana Martinková, Klatovy; PC Translator: Josef Tenora,
Svitavy; PC Translator: Lubomír Žák,
Hodoňovice Výhercům gratulujeme.
Marek Telička: Odpověď na vámi zmíněný dotaz v OF byla myšlena obecně a měla
vyznít ve smyslu, že neexistuje zákon, který by ukládal všem zaměstnavatelům vyžadovat od každého zaměstnance výpis
z rejstříku trestů. Pokud se tak nestalo, je
to nejspíš naše chyba a vaši připomínku si
každopádně bereme k srdci. Jinak děkujeme, že časopis čtete pozorně, a jsme rádi,
že se vám líbí. ¡ 28285
denně Aktuální zprávy
Čtení novin, ať už papírových nebo internetových, je zdlouhavá záležitost. Proto
vám nabízíme pravidelný stručný přehled
hlavních událostí z domácí politiky, ekonomiky a financí, ze světa či z počítačového byznysu. Ekomail si můžete přečíst
nejen na webu www.ekomail.cz, ale
můžete jej pravidelně zdarma dostávat
každé ráno do své e-mailové schránky.
Stačí se zaregistrovat na zmíněné adrese.
moje peněženka
Klára Doležalová
Moderátorka, hlasatelka
a herečka známá především
z obrazovky
České televize.
Od roku 1994
spolumoderovala pořad O poklad
Anežky České,
hraje v divadle
Skelet a dabuje filmy.
Kláře Doležalové
vadí chování bank
1. Jak moc jsou pro vás důležité peníze?
Jsou pro mě důležité, protože mi dávají
možnost žít pohodlnější život a dělat takový život i svým blízkým.
2. Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce?
Nejraději utrácím za oblečení a hračky pro
svou dcerku, protože se opájím tou upřímnou dětskou radostí a úsměvem. A nejvíc
utrácím za věci spojené s bydlením.
3. Jaký byl váš nejnižší výdělek za prá-
ci či brigádu?
Když mne po gymplu nevzali na vysokou,
šla jsem pracovat na 14 dní jako pomocnice na porodní sál. Bylo to krátce po revoluci a já za máchání se v krvi a desinfekcích od nevidím do nevidím dostala mzdu
asi 800 Kč hrubého (za těch 14 dní). Ovšem
zkušenost k nezaplacení.
4. Co vás naposledy překvapilo v souvis-
losti s penězi a placením?
Denně se rozčiluji nad nesmyslnými poplatky bank a nad jejich neuvěřitelnou nehybností. Člověk se má cítit vděčný za to,
že někomu svěřuje peníze, aby je otáčel
a vydělával. Vy ovšem jen proděláváte. Je to
absurdní.
5. Využíváte některý z typů přímého
bankovnictví?
Ještě jsem se nedostala k internetovému
bankovnictví, ale hojně využívám služeb
přes telefon.
6. Kdo se stará o vaše peníze? Vy,
partner nebo finanční poradce?
Starám se o ně společně se svým mužem.
Mám sice bankou přiděleného poradce, ale ten funguje, jen když po něm něco
chci, a ještě velmi neflexibilně.
servis OF
7. Nakupujete přes internet?
Jen velmi zřídka. Naposledy jsem koupila
dcerce malý zahradní domeček z plastu.
8. Kvůli čemu byste se zadlužila?
Když pominu zdraví mých blízkých, pak
určitě kvůli bydlení. Je to smysluplná
a dobrá investice.
9. Co byste udělala s vyhraným milio-
nem korun?
Asi se budu opakovat, ale investovala bych
ho do bydlení.
10. Kazí peníze charakter?
To nepochybně, ale jen ten už hodně zkažený.
11. Koho považujete za opravdu
bohatého?
Toho, který si svými vydělanými penězi
může dopřát takový standard, jaký si přeje.
12. Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší
investice?
Začnu obráceně. Za svou nejlepší investici
považuji definitivně peníze vydané za cestování. To, co vidíte a prožijete, vám už nikdy
nikdo nemůže vzít. A v této souvislosti si
vzpomínám i na asi nejhorší investici v mém
životě. Byla to cesta do Chorvatska s CK
Globtour. To byl tedy „zážitek“! ¡ 28286
Dovedete si představit život bez státu a daní?
Anketu připravila Jiřina Komoňová
Jana, 40 let, na
mateřské dovolené
Raději bych volila
daňový systém. I přesto, že na něj často
nadávám. Jsem ještě
ta generace, která
byla zvyklá na to, že má všechno zadarmo.
Největší problém daňové politiky u nás je
nedokonalý systém zdravotnictví. Arnošt, podnikatel
Jsem Čech, ale žiji
v Německu. Tady jsou
vysoké daně, absolutně neadekvátní tomu,
co za ně má člověk
za výhody. Např.
zdravotní péče je pro většinu lidí strašně
drahá. Při klasickém pojištění musíme hodně
doplácet. Jen ti, co mají ještě drahé privátní
pojištění, jsou na tom lépe. Navíc ten systém
je velmi složitý, nikdo se v daních nevyzná,
každý potřebuje finančního poradce. Možná,
že u nás by se vyplatilo ty daně zrušit. Milan, 21 let, student
S daněmi to není
v této zemi v pořádku. Jsem z rodiny,
která vlastní lékárnu,
a vidím nedostatky ve
zdravotnictví. Myslím
si, že by lidé měli více přispívat na zdravotnickou péči z vlastních peněz, mimo daní.
Ale nedovedu si představit, že by si měli
všechno platit, na to by rozhodně neměla
většina peníze.
Jana, 31 let, na
mateřské dovolené
U nás v rodině ty
sociální výhody moc
nevyužíváme, ale
nedovedu si představit, že by tady lidé ty
výhody neměli. Mám blízko ke Švédsku,
kde jsou daně hodně vysoké. Takže u nás
mi každopádně nepřipadá ta částka přehnaná, naopak, myslím si, že jsme na tom
ještě hodně dobře.
Eva, 47 let,
nezaměstnaná
Daně jsou tady vysoké. Kdyby byly nižší,
platila bych si nějaké
to penzijní připojištění. Ale na druhou
stranu si nedovedu
představit, že bych musela všechno platit.
Teď jsem nezaměstnaná a samozřejmě
jsem ráda, že mám podporu, jinak bych asi
umřela hlady.
Lukáš, 21 let, student
Určitě by daně měly
být. Já jsem jednoznačně pro rovnou
daň. Ty sociální
výhody by měly být
takové, aby nepůsobily kontraproduktivně a motivovaly lidi do práce. Myslím si, že
je např. nesmysl, aby minimální mzda byla
téměř stejná jako podpora v nezaměstnanosti. ¡ 28288
osobní finance ¡
servis
??? OF
???
Úroveň a přínos vzdělání
Součástí zářijového výzkumu CVVM byla
otázka týkající se hodnocení úrovně vzdělávání na jednotlivých stupních škol. Všechny typy školního vzdělání jsou nadpoloviční většinou respondentů hodnoceny kladně.
V součtu odpovědí „velmi dobrá úroveň“
a „spíše dobrá úroveň“ byly nejlépe hodnoceny základní školy (73 % dotázaných) a gymnázia (71 % dotázaných). ¡ 28286
Základní školy
Neví: (9 %)
Velmi špatná:
(2 %)
Velmi dobrá:
(11 %)
Spíše špatná:
(16 %)
Spíše dobrá:
(62 %)
Střední odborná učiliště
Velmi dobrá:
(5 %)
Neví: (18 %)
Velmi špatná:
(4 %)
Spíše špatná:
(25 %)
Spíše dobrá: (48 %)
Střední odborné školy s maturitou
Neví: (18 %)
Velmi dobrá:
(8 %)
Velmi špatná:
(2 %)
Spíše špatná:
(14 %)
Spíše dobrá:
(58 %)
LÍBÍ × NELÍBÍ
NELÍBÍ: Nižší odpočty
z úvěrů na bydlení
Novela zákona o dani z příjmu sice sníží převážné většině lidí daňové zatížení, přichází
s ní ale také některé změny, které už tak pozitivní nejsou. Příkladem může být
snížení maximální výše odpočtu
úroků z hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření. Zatímco nyní lze odečíst úroky až do výše
300 000 Kč, nově bude možné daňový základ snížit jen o 150 000 Kč,
tedy o polovinu. Vláda to zdůvodňuje tím, že nechce podporovat stavbu luxusních domů a bytů. Tato změna se ale naštěstí týká jen úvěrů, které budou uzavřeny
během příštího roku. Je ovšem otázka, co si
vláda představuje pod pojmem luxusní bydlení; vždyť obyčejný rodinný domek dnes
stojí více než tři čtyři miliony korun.
NELÍBÍ: Zdarma nebo za poplatek
V médiích se minulý měsíc objevila zajímavá reklama předního mobilního operátora. Slogan „Přecházím k Eurotelu“ s podtitulem „volání zdarma po dobu dvou let“ může
u běžného občana vyvolat pocit, že pokud odejde od stávajícího poskytovatele mobilních služeb
a využije služeb Eurotelu, může
volat dva roky zdarma. Jenže ve
skutečnosti je to úplně jinak. Voláním zdarma je myšleno využití
volných minut, které ale předtím
zaplatíte ve formě měsíčního paušálu. Chcete-li např. 1 000 volných minut s nejvyšším
tarifem Diamant Max a dalších 300 minut
v rámci akční nabídky, zaplatíte 3 689 korun
měsíčně. Je to skutečně zdarma?
LÍBÍ: Průhlednější sociální dávky
ODS navrhuje zcela změnit systém vyplácení sociálních dávek. V současné době vyplácí sociální úřady celkem 57 různých dávek
a podpor, kvůli čemuž je celý systém nejen
nepřehledný, ale také snadno zneužitelný. Navíc je nutný silný úřednický aparát, aby všechny dávky dokázal pohlídat a „zprocesovat“. ODS by
ale toto všechno ráda zrušila a zavedla jedinou dávku, kterou by dostávali zaměstnaní v závislosti na
výdělku, nezaměstnaní v plné výši
a chudí pak navíc na každé dítě. Od státu by
dostal peníze každý, kdo vydělává méně, než
kolik činí průměrná mzda, tedy cca osmnáct
tisíc korun hrubého. Podle ODS si pohorší
zejména nezaměstnaní, kteří by tak byli motivovaní k větší snaze hledat si práci.
Petr Broža
LÍBÍ: Sociální stipendium
Od začátku roku 2006 získají studenti ze
sociálně slabých rodin tzv. sociální stipendium. Nárok na příspěvek mají studenti, jejichž rodinný příjem nedosahuje 1,1násobku životního minima. Výši stipendia
bude určovat vláda, pro začátek se
počítá s částkou 1 600 korun měsíčně po dobu školního roku, tj. od září
do června. Podle odhadů ministerstva získá nárok na příspěvek přibližně 12 800 studentů a státní pokladnu
přijde na 200 milionů korun ročně.
Vláda udělala první malý krůček ke zpřístupnění vzdělání všem nadaným zájemcům o studium. Doufejme, že nebude na
dlouhou dobu posledním.
Roman Müller
Gymnázia
Velmi špatná:
(1 %)
Spíše špatná:
(7 %)
Spíše dobrá:
(53 %)
Vysoké školy
Neví: (29 %)
Velmi špatná:
(1 %)
Velmi dobrá:
(16 %)
Spíše dobrá:
(45 %)
Spíše špatná:
(9 %)
Zdroj: CVVM
NELÍBÍ: Dlouhý stín
sociálních demokratů
Sociální demokracie se rozhodla nepřekročit svůj stín a nepodpořila již podruhé
předložený návrh ODS na zrušení tzv. trojdaně. Ministr financí dokonce prohlásil, že návrh je
populistický. Přitom zisky z daně
dědické a darovací jsou pro státní kasu zanedbatelné (100 milionů,
resp. 818 milionů v roce 2004); daň
z převodu nemovitostí sice přinesla za rok 2004 do státního rozpočtu 9,46
miliard korun, ale těchto dohromady 10,4
miliard korun činí zanedbatelných 1,44 %
všech daňových příjmů. Především ale,
což platí zejména o dani darovací a dědické, náklady na jejich vybrání srážejí přínos
pro státní rozpočet téměř na nulu.
LÍBÍ: Od ledna nižší daně
Od začátku příštího roku by měla začít platit novela zákona o dani z příjmů, která sníží nejnižší a druhou nejnižší sazbu daně
z příjmu z 15 na 12 %, resp. z 20 na
19 %. Zároveň se pro tyto skupiny
zvýší roční příjem, který bude touto sazbou zdaňován. Lidé s nižšími
příjmy tak zaplatí na daních ročně
o tři až čtyři tisíce míň. Ačkoli novela nezohledňuje nejvyšší příjmové skupiny a je v ní i chyba, která znevýhodňuje rodiny s malými dětmi,
kdy je žena na mateřské dovolené a manželé uplatňují společné zdanění, jde o krok
správným směrem. Člověka napadá „aspoň
něco“. Potěšilo i to, že návrh podpořila opoziční ODS. ¡ 28294
Marek Telička
O trojdani Miroslav Ševčík v rozhovoru na straně 18
Velmi dobrá:
(18 %)
Neví: (21 %)
peníze
DLUHY ČESKÝCH DOMÁCNOSTÍ
V polovině 90. let se například úrokové sazby hypoték pohybovaly mezi 12–15 % ročně; dnes je toto rozmezí zhruba na úrovni 3–6 % ročně.
Před deseti lety byl v Česku člověk žijící se
stálým dluhem spíš raritou; dnes bereme
zadlužení jako samozřejmou možnost
financování koupě čehokoli
Český život s dluhem
Kdy a proč došlo ke zlomu od převládající české
opatrnosti směrem k nebývalému růstu dluhů? Je
česká společnost předlužená? Poradíme vám, jak si
půjčky nenechat přerůst přes hlavu a jak z nich ven
v případě, že se to přece jen stane.
Z
atímco hrubý důchod českých domácností vzrostl mezi
roky 1995–2004 o 65 %, spotřeba domácností narostla výrazněji – o 77 %. Jedním z důvodů rostoucího zadlužování tedy evidentně byla větší
ochota obyvatel ČR utrácet. Zadluženost
přestala být odsouzeníhodnou nezodpovědností a stala se běžnou součástí našeho
finančního života.
Banky snížily nároky
To by ale samo o sobě nestačilo. Růst
dluhů musel být podpořen i ze strany bankovních institucí, leasingových
a splátkových společností, které o přidělování úvěrů a jejich podmínkách rozhodují. A zde se za posledních pár let
událo skutečně hodně změn. S růstem
ekonomiky se všeobecně snižovaly úvěrové sazby a tím došlo i ke snížení sazeb spotřebitelských úvěrů a úvěrů na
bydlení. Prodloužila se maximální doba
spláce s tím se snížily měsíční splátky a zvýšila dostupnost úvěrů. Zlevně¡ www.finexpert.cz
ní půjček napomohlo i snížení bankovních marží.
Převládají „rozumné“ dluhy
Koncem devadesátých let a dál až do roku
2002 táhla úvěrový trh nahoru dynamika růstu spotřebitelských úvěrů. Mezi lety
1997–2004 vzrostl jejich objem třináct-
hu u bank, který měl na konci tohoto srpna výši 336,6 miliard korun, tvoří dluhy
na bydlení (ve formě hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření) 244,6
miliard, tedy skoro tři čtvrtiny celkového dluhu českých domácností. Z toho vyplývá jednoznačně pozitivní zpráva mírnící paniku o přílišném zadlužení Čechů:
Jen poměrně malou část dluhů tvoří úvěry,
u nichž má účel zadlužení kratší životnost,
než je doba splácení. Jinak řečeno: Většina
dluhů vzniká kvůli bydlení, které by mělo
sloužit ještě dlouhá léta po splacení úvěru.
V porovnání s ostatními zeměmi eurozóny o prozatím jednoznačně rozumné úrovni zadlužení u nás hovoří ještě jeden důležitý parametr. Statistiky Evropské
centrální banky (ECB) ukazují, že v eurozóně v srpnu 2005 tvořil objem celkových
půjček od bank domácnostem 95 % objemu celkových vkladů domácností u bank.
Naproti tomu v ČR tvoří úvěry domácnostem od bank jen 35 % vkladů.
Banky neusínají na dluzích
Bez obav tedy můžeme říct, že obecně
jsou naši obyvatelé zadlužení málo a většinou si půjčují na věci, které opravdu nezbytně potřebují. Přitom jsou ovšem dvěma nejdůležitějšími výrazy předchozí věty
slova „obecně“ a „většinou“. Dluhy mimo
většinu, tedy oněch 28 % bankovních
a dalších dluhů určených na krátkodobou
spotřebu, často příliš rozumné nejsou.
Mnozí lidé při získávání půjček špatně odhadnou vlastní finanční možnosti a často se dostávají do situace, kdy půjčku nedokáží řádně splatit – podle statistik
se uvedený problém týká v menší či vět-
Vedle „rozumných“ půjček souvisejících
s bydlením stále přibývá dluhů
zbytečných a nepromyšlených
krát z 5,2 na 69 miliard korun a v srpnu 2005 lidé dlužili bankám podle svých
smluv o spotřebitelských úvěrech 82,3 miliard korun.
Poslední tři roky nejrychleji rostou
hypoteční úvěry, za posledních sedm let
se dokonce ročně zvyšují o průměrných
33 %. Důležité ale je, že z celkového dlu-
ší míře každé osmé domácnosti. V prvním
pololetí tohoto roku činil objem nesplácených úvěrů drobných klientů 8,5 miliardy
korun. Většina bank už ani klientské dluhy sama nevymáhá a najímá specializované inkasní (vymáhací) společnosti.
Kromě toho ovšem banky podnikají i preventivní kroky proti růstu dluhů –
Informace bude společně využívat 13 bank, včetně dvou hypotečních, všech 6 stavebních spořitelen a 8 velkých leasingových a splátkových společností.
DLUHY ČESKÝCH DOMÁCNOSTÍ
jedním z nich je i chystané sloučení Bankovního registru klientských informací
(BRKI) a Nebankovního registru klientských informací (NRKI). Od 1. ledna 2006
tak vznikne univerzální registr, obsahující celkem osm a půl milionu údajů.
Přebíhání neseriózních klientů mezi poskytovateli finančních služeb v různých
sektorech trhu tím bude značně ztíženo.
Jak do toho nespadnout
Co ale dělat, abyste se neocitli na černé listině po boku těch, „co to taky nezvládli“? Abyste mezi své známé nemuseli počítat zmocněné bankovní úředníky,
soudce a exekutory a neděsili se každého zazvonění telefonu a klepání na dveře? Rada „nepůjčujte si“ je sice nejspolehlivější, ale není realistická a především
dluhy na bydlení rozhodně patří k úvěrům, které svědčí mnohem více o odpovědnosti člověka za svůj život než o jeho
rozmařilosti.
V prvé řadě musíte umět rozlišit mezi
zbytečnými a užitečnými dluhy. Bez ohledu na to, že banky si vás při udělování
úvěru zevrubně prověří, byste měli především vy sami být schopni zodpovědně posoudit, zda výše měsíčních splátek nepředstavuje pro váš rozpočet nadměrnou zátěž.
A to dokážete posoudit jen v případě, že
máte o svých příjmech a výdajích dlouhodobý přehled. Tři základní kotvy vašeho zdravého finančního života tedy bezpochyby tvoří přehled o příjmech a výdajích,
střízlivé uvažování a zodpovědnost.
Jak z toho ven
I v případě, že k úvěrům budete přistupovat s veškerou odpovědností a s vědomím
všech rizikových faktorů, se může stát, že
najednou nemůžete uhradit splátku. V tom
případě musíte ihned jednat jako první
a pokud možno nečekat ani na první upomínku, která vám od banky nebo leasingové společnosti zákonitě přijde. Napište dopis nebo e-mail, kde se omluvíte, vysvětlíte
svoji situaci a vyjádříte ochotu závazek řešit – za týden, měsíc, jakmile to bude možné. Buďte otevření a nabídněte svému věřiteli konkrétní řešení a perspektivu splacení.
Tento čin vás nic nestojí a v očích banky
budete dál vnímám jako slušný klient.
Veškerá komunikace ovšem musí být
písemná. V podobných případech nikdy
nevolejte na infolinku či obchodnímu zástupci; v případě sporu totiž těžko dokážete,
co kdy kdo řekl. U listovní korespondence
vždy používejte doporučenou zásilku a nechávejte si i kopii vašeho dopisu.
peníze
10 + 2 rady, jak mít dluhy pod kontrolou
1 Zvažte, zda se kvůli účelu nákupu
opravdu musíte zadlužit. Jde-li například
o nákup elektrospotřebiče, jehož pořízení
není přesně v tomto okamžiku nezbytně
nutné, pravděpodobně si na něj bez
zadlužení dokážete našetřit během několika měsíců. 2 Naučte se rozlišovat mezi zadluže-
ním z „rozumného“ důvodu a dluhem
nesmyslným. Prvotními rozlišovacími
kritérii jsou životnost předmětu zadlužení a doba splácení. Jestliže si půjčujete
například na pračku, kterou za dva roky
splatíte a další tři budete používat, je to
(za předpokladu, že váš rodinný rozpočet splátky unese) dluh rozumný. Do
skupiny dluhů nesmyslných naproti tomu
jednoznačně patří půjčky na dovolené
a nákladné vánoční dary, které budete
splácet ještě dlouhé měsíce poté, co jste
se z dovolené vrátili a dárky rozdali.
3 Udělejte si podrobný přehled o vašich příjmech a výdajích. Jen tak dokážete
odpovědně posoudit, zda například
měsíční splátky nejsou nad vaše síly.
Navíc tak dokážete odhalit, za co utrácíte
příliš mnoho nebo zbytečně, a objevíte případné finanční rezervy. Formou
„železné zásoby“ buďte připraveni i na
nepravidelné výdaje.
platili zbytečně, ochrání před finančním
kolapsem.
7 Nejlevněji půjčku pořídíte od příbuzných a spolehlivých přátel. Jejich spolehlivost jim oplaťte svojí vlastní.
8 Vyhněte se malým společnostem
s jednou kanceláří na periferii; banky vám
bez výjimky poskytnou solidnější jednání
a výhodnější podmínky. Banka, u níž máte
vedený běžný účet, vám často poskytne
nejlepší podmínky; na to ale nespoléhejte
a naučte se nabídky porovnávat. Hlavním
vodítkem vám bude povinně uváděná
roční procentní sazba nákladů (RPSN).
Bližší údaje hledejte v článku uvedeném
v OF 8/05 na straně 14.
9 V případě, že máte možnost výběru
mezi účelovou a neúčelovou půjčkou
(například při nákupu ojetého auta), volte
tu první, se kterou je sice víc papírování,
ale přitom na konkrétní použití vždy
dostanete nižší úroky a obecně lepší
podmínky.
4 Vyzkoušejte si splácení nanečisto – alespoň po dobu tří měsíců pravidelně
odkládejte částku, kterou pravděpodobně budete později splácet. Dokážete
na tyto odložené peníze za celou dobu
nesáhnout?
10 Jestliže máte se splácením problémy, nikdy se nesnažte splatit dluh dluhem! Vaši situaci tak nevyřešíte, protože
stejně máte dál k dispozici pouze příjem,
z něhož už jste nebyli schopni splácet
předchozí půjčku. Přitom vám takto
vznikne vyšší dluh, a tedy i vyšší náklady
na jeho splacení. Něco jiného ovšem je
cílené zmenšení celkového dluhu, když
starý dluh s vysokou RPSN můžete celý
splatit nově získanou půjčkou s nižší
sazbou. 5 Střízlivě odhadujte vaše finanční
potřeby v blízké budoucnosti a nepřeceňujte očekávané příjmy. Nikdy si neberte
půjčku, aniž byste měli alespoň pro první
měsíce splátek jistotu, že je ze současných příjmů jste schopni hradit.
11 Pokud nemůžete uhradit splátku,
jednejte jako první a informujte svého
věřitele o vzniklé situaci a vaší ochotě
problém řešit. Banka vám v tomto případě vyjde vstříc a navrhne odklad splátek
nebo prodloužení doby splatnosti.
6 U vyšších půjček rovnou počítejte
s pojištěním jako součástí měsíční splátky. V případě, že například ztratíte práci,
vás tyto pravidelné splátky pojistného,
o nichž si možná myslíte, že byste je
12 Stran řešení dluhu komunikujte výhradně písemně. U listovní korespondence vždy používejte doporučenou zásilku
a nechávejte si i kopii vašeho dopisu,
e-maily archivujte.
V případě, že s řešením nepřijdete
sami, navrhne je váš věřitel. Uvědomte si,
že banka nestojí o spor, ale o svoje peníze.
Může vám tedy například odložit splátky, a to až o několik měsíců, i když některé banky si za tuto službu rády nechají zaplatit. Poplatky za odklad splátek bývají
i v řádu několika set korun s tím, že úro-
ky za tuto dobu musíte platit rovněž. Tato
situace, kdy se vám navyšuje celková částka splacená věřiteli, je ovšem stále mnohem lepší, než nechat problémy vyhrotit
do boje kdo s koho. ¡ 28078
Více informací najdete na www.finexpert.cz/AR.asp?ARI=4388
Marek Telička
Dalibor Chvátal
osobní finance ¡
10
peníze
Dobrý sluha,
ale špatný pán
Nějakou kartu dnes vlastní každý, kdo má účet v bance nebo někdy něco kupoval na splátky. Kousek plastu ovšem neumožňuje jen manipulaci s penězi na
vašem bankovním účtu. S některými kartami můžete
platit i v případě, že žádné peníze nemáte. Jaká jsou
rizika a výhody karet umožňujících život na úvěr?
D
nes už se prakticky nesetkáte s platební kartou, která by
sloužila výhradně k výběru
hotovosti. Téměř všemi kartami, které jsou vydávány našimi bankami,
lze přinejmenším ještě platit u obchodníků. Karet je ovšem celá řádka – platební,
úvěrové, kreditní. Každá je jiným produktem a od ostatních se – i když ne na první pohled – liší.
Jak nakládají s penězi
Karty dělíme podle způsobu, jakým manipulují s penězi, na dvě základní skupiny:
debetní a úvěrové. Debetní kartou zaplatíte pouze do výše vašeho disponibilního
zůstatku na účtu, včetně případného povoleného debetu. To, že máte povolený debet (kontokorent), ale neznamená, že máte
¡ www.finexpert.cz
kreditní kartu.Vydavatelem debetní karty
je vždy banka, kde máte účet – až na výjimky menších bank, kterým vydává debetní karty větší banka; ovšem i tato karta vydaná jinou bankou je přímo vázána
na váš účet. Typickým příkladem debetní karty „cizí“ banky provázané s vaším
účtem jsou účty u kampeliček, Waldviertler Sparkasse von 1842, Oberbank, sou-
kem je, že na rozdíl od platebních karet
nečerpáte vlastní peníze, ale poskytnutý
úvěr. Používáním úvěrových karet si tedy
vlastně vytváříte dluh.
Kreditní karta vám umožní čerpat předem dohodnutý revolvingový (obnovující se) úvěr od banky nebo od společnosti.
Vydavatelem karty nemusí být nutně banka a často ani není podmínkou mít u ní
účet. Pokud čerpané prostředky splatíte do
stanoveného dne, neplatíte úroky (tzv. bezúročné období). V opačném případě musíte zaplatit dohodnutou minimální částku
a poté pravidelné měsíční splátky (včetně úroků). Minimální částka splátky se pohybuje ve výši 5–10 % z čerpaného úvěru.
Bezúročné období se u těchto karet pohybuje až do 55 dnů od data transakce. Tyto
karty jsou vydávány dobrým klientům finanční instituce, případně na základě dobrého hodnocení bonity klienta.
Charge karty rovněž umožňují čerpat dohodnutý úvěr. Pokud charge kartu
vydávají banky, je častou povinností mít
u nich účet (ČS, EB, VB atd.). U ostatních
společností tato nutnost odpadá. Rozdíl
oproti kreditní kartě je v tom, že čerpaný úvěr musíte splatit celý, a to bez kompromisu, do data stanoveného na výpisu
Pokud neumíte hospodařit s penězi,
může vás kreditka dostat do problémů
kromé účty zaměstnanců České národní
banky atd. (tyto karty vydává ČSOB).
Druhou širší skupinou jsou karty úvěrové. Patří mezi ně karty kreditní, charge
a nákupní úvěrové. Jejich společným zna-
z charge karty. Typickým příkladem charge karet jsou karty American Express, Diners Club a Japan Credit Bureau. Pokud
jsou kreditní karty vydávány pouze bonitním klientům, u charge karet to pla-
kreditní karty
peníze
11
tí dvojnásob. Navíc může finanční společnost vyžadovat bankovní záruku jinou bankou, že účet z charge karty bude vždy řádně
uhrazen (např. American Express).
Asi nejrozšířenějším typem karet „na dluh“ jsou úvěrové nákupní karty s okamžitým úročením. Rovněž tyto karty obsahují dohodnutý úvěrový rámec. Podstatným rozdílem oproti všem
ostatním kartám je způsob úročení čerpané částky. Nemalý úrok je
účtován okamžitě bez ohledu na to, zda se jedná o transakci hotovostní či bezhotovostní. Konečnou čerpanou částku je poté potřeba zaplatit stejnými způsoby jako u kreditní karty (ovšem včetně
zpětně naúčtovaného úroku a případných dalších poplatků za výpisy). Mezi tyto karty patří např. úvěrová karta Maestro od společnosti Home Credit, karty MasterCard Electronic vydávané společnostmi Cetelem, Essox, OK karta od GE Money Multiservis a další.
Nyní se tedy pojďme blíže podívat na vlastnosti a způsoby použití jednotlivých druhů úvěrových karet.
Kreditka chce disciplínu
Kreditní karta, alias kreditka, je určena především k bezhotovostní
platbě. Kromě KB a ČSOB totiž všechny banky zatěžují výběr hotovosti vysokým úrokem, který je účtován od okamžiku výběru,
a navíc poplatkem podle způsobu výběru hotovosti (ATM, Cash
Advance). KB a ČSOB neúčtuje úrok, poplatky ano.
Jednou z výhod kreditky je skutečnost, že platby přímo nepracují s prostředky na vašem účtu. Tato výhoda se ukáže při následujícím porovnání: pokud někdo zneužije debetní kartu, okamžitě se
čerpají vaše peníze, a to i opakovaně – do té doby, dokud není karta zablokována. Pokud ale cizí osoba zaplatí kreditkou, peněz na
vašem účtu se to nedotkne; jen se zvýší úvěr. Nejsou tedy ohroženy
případné pravidelné platby z účtu a s bankou, která kreditku vydala, máte čas dohodnout se na dalším postupu.
Zdánlivě to zní jednoduše – seženete si kreditku a dostanete
obnovitelný úvěr, který můžete použít na věci, na něž momentálně nemáte peníze. Budete mít rezervu pro případ nouze – třeba na
dovolené v zahraničí. Někdy také můžete při platbě kartou dostávat různé výhody, např. slevy ve vybraných obchodech, nebo sbírat
body, které lze proměnit na dárky aj.
Jenže pozor! Používání kreditky není pro každého, a když s ní
neumíte zacházet, můžete se zadlužit, ani nebudete vědět jak. Především musíte umět plánovat výdaje a mít přehled o svém měsíčním rozpočtu. Je snadné se zapomenout a utratit víc, než kolik dokážete v rámci splátkového kalendáře uhradit. Kreditka tedy není
vhodná pro toho, kdo neumí říct „ne“ na zboží či služby, které nepotřebuje, a kdo si nedokáže spočítat, zda je schopen půjčené peníze včas vrátit.
Kreditní karta není nijak levný produkt. Roční úrokové sazby se
pohybují zhruba od 15 % do 27 %, z čehož jasně vyplývá, že používat kreditní kartu jako čistě úvěrový nástroj pro vyřešení nouzové situace se nepříjemně prodraží. Pro tyto účely je výhodnější
použít kontokorent, anebo požádat přímo o půjčku – třeba spotřební úvěr. V obou případech budou úrokové sazby nižší než
u kreditní karty. Současné úrokové sazby u kontokorentu se pohybují od 11 % do 20 %. Účelové půjčky mají sazby ještě mnohem nižší. Dobrou možností je kombinace kontokorentu a kreditní karty. Kreditkou zaplatíte neplánovaný výdaj, získáte bezúročné
období a hlavně čas, a v posledním termínu splatíte prostřednictvím kontokorentu výdaj z kreditní karty. Výsledné úroky mohou
být nižší než nastartování splátkového kalendáře kreditky a navíc
inzerce
Kombinujte kreditku a kontokorent
12
peníze
kreditku můžete nadále používat. V některých případech ale zadlužení kontokorentem vyjde dráž. Např. Komerční banka má u konta Ideal úrokovou sazbu za
povolený debet 19,8 % p.a.; její kreditka
MasterCard má úrokovou sazbu jen 18,9
%. V takovém případě není vhodné „lepit“ dluh na kreditní kartě kontokorentem, ale třeba spotřebním úvěrem – pokud ho ovšem dostanete.
Charge karty – splatit až do dna
Charge karty jsou určeny především
klientům, kteří od karty vyžadují velmi vysoký limit a chtějí čerpanou částku uhradit najednou. Jsou tak vhodné pro
všechny, kdo velmi často služebně i soukromě cestují a provádí mnoho plateb
kartou ve vysokých částkách. U těchto karet často není denní omezení platby –
jste omezeni jen výší úvěrového rámce. Teoreticky si tak s charge kartou můžete koupit třeba nové Ferrari. Karta odstraňuje nutnost obstarávat si před např.
služební cestou nebo nákupem hotovost
či šeky a umožňuje hradit bez problémů
i nepředvídané výdaje.
Svým charakterem jsou ovšem charge karty jednoznačně určeny pouze záinzerce
Úvěrové karty
Společnost/Karta
Bezúročné
Limit
Úrok Celková
Bezúročný Karta je zdarma
období (dny) (v tisících Kč) (% p.a.)
cena výběr hotovosti
dle obratu
Home Credit
Maestro
0
Maestro (Česká pojišťovna)
0
Essox
MasterCard Electronic (Futuro)
0
MasterCard Electroni (Quelle)
0
Mastercard Electronic (C&A)
40 (jen C&A)
GE Money Multiservis
OK karta
0
OK karta (Makro)
50 (jen Makro)
Celetem
Aura MasterCard Electronic
0
Aura MasterCard Unembossed
0
Carrefour
45 (jen Carref.)
10–nezjištěno
10–nezjištěno
26,64
26,64
324
324
ne
ne
ne
ne
5–75 19,2–21,6
5–75 19,2–21,6
5–75 19,2–21,6
480
480
480
ne
ne
ne
ne
ne
ne
10–75
22,68
5–75 22,68 (18)
480
527
ne
ne
ne
ano
10–60
10–60
10–60
582
582
582
ne
ne
ne
ne
ne
ne
21,36
21,36
21,36
Pozn.: Úvěrová karta je zcela bez poplatku, pokud není použita. Poplatky u těchto karet způsobují hlavně výpisy. U GEMM je nižší úrok
u Makro karty jen při platbě v obchodu Makro.
možným zákazníkům, zatímco kreditky
se vydávají i střední třídě obyvatelstva.
Charge karty jsou rovněž často výrazně dražší než ostatní typy karet. Podmínkou pro jejich vydání je důvěryhodnost klienta, založená na dobré znalosti
bankou nebo na vyhodnocení bonity.
Některé charge karty za poplatek nabízejí i bezúročný výběr hotovosti. Nejznámějšími charge kartami jsou Diners
Club, American Express a Japan Credit Bureau.
Zejména pro movité
Vyúčtování charge karty probíhá podobně jako u kreditní karty. Banka vám zašle výpis transakcí charge kartou, který
je nutné uhradit celý a v plné výši do stanoveného termínu. Mezi majitelem účtu
a vydavatelem karty může být uzavřena dohoda o automatickém inkasu z jeho
účtu. Mezi výhody charge karet patří vedle vysokého limitu kvalitní cestovní pojištění, přehledné zúčtování transakcí
a neúročení výběru z bankomatu. Nevýhodami naopak jsou vysoká cena, nutnost
„nastartovat“ pojištění uhrazením cesty či
jízdenky kartou nebo, stejně jako u kreditek, horší možnost kontroly výdajů.
Charge karty nabízí nejen velkou finanční nezávislost, ale jsou také známkou
společenského postavení ve společnosti
a prestiže, neboť podmínky pro jejich vydání jsou výrazně přísnější než u kreditky. Jinak budete vypadat, když ve špičkovém hotelu či restauraci zaplatíte kartou
Diners Club, AmEx nebo JCB, a opět jinak budete vypadat, když pro tutéž platbu použijete elektronickou kartu Maestro
či základní kartu MasterCard nebo VISA.
Je však otázkou, nakolik si tohoto odlišení a prestiže ceníte. Ceny za charge karty
jsou totiž skutečně velmi vysoké, a pokud
potřebujete vysoký limit, není problém se
dohodnout se svou bankou na individuálním limitu k embosované debetní či kreditní kartě (rovněž v řádu statisíců).
Nákupní úvěrové karty
Tento typ úvěrových karet se od ostatních
odlišuje neexistencí bezúročného období. Jakákoliv platba je okamžitě úročena
značným úrokem. Důvodem, proč se pře-
Charge karty
Společnost/Karta
peníze
13
Pozn: Karty AmEx jsou účtovány v USD. Přepočet byl proveden kurzem 1 USD = 25 Kč.
Bezúročné Limit (v tisíÚrok
období (dny)
cích Kč) (% p.a.)
Celková
cena výběr hotovosti
dle obratu
Česká spořitelna
Diners Club ČS
55
70–300 netýká se
4 000
Bawag Bank
MasterCard Gold
35 120–individ. netýká se
700
American Express Green
2 500
American Express Gold
5 000
American Express Platinum
30
neomezeno netýká se
10 000
HVB Bank
Diners Club HVB Bank
5 000
Diners Club (ČSA)
6 000
Diners Club (Golf)
6 000
MasterCard Gold
5 000
eBanka
MasterCard
44
850
ČSOB
Diners Club ČSOB
55
80 netýká se
5 000
Volksbank
MasterCard
45
500
MasterCard Gold
45
4 000
Visa
45
500
Visa Gold
45
4 000
Diners Club Volksbank
5 000
Diners Club (ČSA)
6 000
Diners Club (Golf)
6 000
Diners Club Czech
Diners Club
55
5 000
Diners Club (ČSA)
55
6 000
Diners Club (Golf)
55
6 000
American Express Services Europe Ltd. – O kartu je nutné žádat v Anglii (Brighton)
American Express Green
2 500
American Express Gold
5 000
American Express Platinum
10 000
American Express Centurion
39
neomezeno netýká se
25 000
ano
ne
ano
ano
ano
ano
ne
ne
ne
ne
ano
ano
ano
ano
ne
ne
ne
ne
ano
ne
ano
nezjištěno
ano
ano
ano
ano
ano
ano
ano
ne
ne
ne
ne
ne
ne
ne
ano
ano
ano
ne
ne
ne
ano
ano
ano
ano
ne
ne
ne
ne
inzerce
14
peníze
sto rozšířily mezi běžné uživatele, je vydání zdarma, rychlost a jednoduchost vyřízení a rovněž nulový poplatek za používání karty. Jestliže karta leží v šuplíku, nic
za ni neplatíte. Naopak z negativ lze v prvé řadě opět zopakovat vysoké úroky začínající dnem transakce a skryté poplatky
za výpisy. U Cetelemu navíc kromě výpisu zaplatíte i roční poplatek za kartu – ale
jen v případě, že kartu používáte.
Vzhledem k okamžitému úročení nejsou tyto karty vhodné k dennímu či
obecně častému používání. Pokud je totiž
budete pravidelně používat, výsledná částka se vám citelně navýší a můžete se dostat do začarovaného kruhu, kdy neustále platíte vysoké splátky s úroky. To vám
ovšem hrozí i při špatném používání kreditky. Rozdílný je oproti kreditní kartě
i systém splácení. Neplatíte totiž variabilní splátky z aktuálně půjčených peněz, ale
předem pevně stanovenou částku podle
schváleného úvěrového rámce. V případě,
že si půjčíte na kreditku deset tisíc a máte rámec třicet tisíc, budete platit splátku pouze z půjčených peněz (např. 10 %
částky každý měsíc z půjčených deseti tisíc). Když si za stejných podmínek půjčíte
z úvěrové karty, platíte měsíčně třeba také
10 %, ale z celého rámce, tedy třiceti tisíc.
Půjčku tak splatíte rychleji.
Výhodou pravidelné platby ve stejné výši je, že nemusíte hlídat, kolik peněz
jste si skutečně půjčili, splácíte pořád stejně. Např. karty Home Creditu mají měsíční splátku vždy 4 % z úvěrového rámce,
nikoliv z čerpané (dlužné) částky. Ovšem
naproti tomu funguje OK karta zcela
opačně. Při jejím pořízení si sami zvolíte
výši splátky, která vám vyhovuje (od 500
do 3 750 Kč). Tuto splátku vynásobíte dvaceti a získáte tak přehled, jak vysoký úvěrový rámec dostanete. Každým nákupem
tuto finanční rezervu čerpáte a splátkou
ji zase doplňujete. Velkou výhodou OK
karty je, že splátka je stále stejná a neměinzerce
kreditní karty
Společnost/Karta
Bezúročné
Limit
období (dny) (tis. Kč)
Úrok
Cena
(% p.a.) vč. výpisu výběr hotovosti
dle obratu
Česká spořitelna
Kredit+ Visa Electron
45
5–24
19,8
120
ne
Kredit+ MC Partner
45 25–149
19,8
300
ne
Kredit+ MC Gold
45 100–500
19,8
2 700
ne
Kredit+ Visa Classic Partner
45 25–149
19,8
300
ne
Kredit+ Visa Gold
45 100–500
19,8
2 700
ne
ČSOB
MasterCard Unembossed
45
5–250
19,2/21,60
250
ano
MasterCard Standard
45 15–250
19,2/21,60
400
ano
MasterCard Gold
45 100–500
19,2/21,60
3 000
ano
ČSOB – Poštovní spořitelna
MasterCard
45 15–250
19,2/21,60
400
ano
Hypoteční banka
MasterCard Unembossed
45
5–250
18
250
ano
HVB
Visa
45 10–180
16/23,4
864
ne
Visa (Generali)
45 10–180
23,4
424
ne
Visa(ČSA)
45 10–180
18,96
1 004
ne
Visa (iDnes)
45 10–180
18,96
884
ne
Visa Electron (iDnes)
45 10–180
18,96
584
ne
Visa (Škoda Auto)
45 10–180
18,96
994
ne
Visa Electron (Škoda Club)
45 10–180
18,96
443
ne
Visa (Credit Suisse)
45 10–180
18,96
864
ne
Visa Gold
45 10–250
16/ 23,4
3 144
ne
GE Money Multiservis
Maestro
50 10–150
19,8
299
ne
Essox
MasterCard Electronic
45
5–75
19,2–21,6
480
ne
(Quelle Family)
Komerční banka
MasterCard
45 30–100
18,9
590
ano
Visa Electron
45
10–40
21,9
360
ano
Citibank
MasterCard (Citibank Classic)
55 12–100 26,4 (od 12,9)
500
ne
MasterCard (Citibank Gold)
55 100–600 26,4 (od 12,9)
2 000
ne
MasterCard (Eurotel Silver)
55 12–100 26,4 (od 12,9)
1 000
ne
MasterCard (Eurotel Gold)
55 100–600 26,4 (od 12,9)
2 000
ne
Raiffeisenbank
Visa
45 10–150
22,68
420
ne
Visa Gold
45 50–500
22,68
1 440
ne
MasterCard (Nat. Geographic)
45 10–500
22,68
540
ne
Živnobanka
Visa
45
10–80
15,4
600
ne
Visa (Golf)
45 20–150
15,4
600
ne
Visa Gold
45 50–150
15,4
1 920
ne
Pozn.: Nižší úroková sazba u Citibank platí pro Indivuduální program splátek, poplatek za karty Eurotel lze uhradit Benefit body.
ČSOB a HVB má nižší úrok jen pro klienty s účtem. U ČS je možnost vedení karty zdarma v rámci Bonus programu.
ní se. Nevýhodou je, že opakovaným používáním se můžete dostat do začarovaného kruhu, ve kterém budete neustále platit
ano
ano
ano
ano
ano
ne
ne
ne
ne
ne
ne
ano
ne
ne
ne
ne
ne
ne
ne
ano
ne
ne
ne
ano
ne
ano
ano
ne
ne
ne
ne
ne
ne
svoji pevnou měsíční splátku s nemalými
úroky. ¡ 27590
Dalibor Chvátal
O tom, jak dluhy s přehledem zvládat, se dočtete v článku Český život s dluhem na straně 8.
PRAVOMOCE EXEKUTORA
Ve spárech exekutora
peníze
navatel, což je zaměstnanec soudu, který
zpravidla postupuje mírnějšími prostředky než soudní exekutor. V návrhu na výkon rozhodnutí ukládajícího zaplacení
peněžité částky uvádí oprávněný, jakým
způsobem má být výkon rozhodnutí proveden. Podle toho se pak postupuje dál.
Zadluženost našich domácností stoupá. Jestliže dlužník
nemá na splacení dluhů, může se v krajním případě
dostat ke slovu exekuce. Velký rozdíl ovšem je, jakým
způsobem a prostřednictvím jaké osoby je prováděna. Ze mzdy, z účtu, od třetího
V
celosvětovém měřítku stoupá
ochota lidí pořizovat si věci na
dluh a stále přístupnější úvěry
poskytují tomuto trendu výbornou živnou půdu. Nejinak je tomu v České
republice. Dluhy přitom nemusí přerůst
v nebezpečně rostoucí finanční katastrofu, pokud si dlužník vypůjčuje zodpovědně a nesnaží se například „lepit“ jeden úvěr
další půjčkou. V některých případech ale
může dojít k nejhoršímu – věřitel postoupí
vymáhání dluhu soudu a na konci kratší či
delší právní cesty může čekat exekutor.
První způsob:
soudní vykonavatel
Pokud bude případ řešit soud, může dlužníkovi nařídit rozsudkem, aby věřiteli zaplatil. Než se tak stane, uběhne několik
měsíců, možná i let. Po tu dobu však u věřitele mimo jiné narůstají i úroky z prodlení. Jestliže dlužník ani na výzvu soudu
nezaplatí, může věřitel (jinak též „opráv-
něný“) požádat o výkon soudního rozhodnutí. Jinak řečeno, může požádat, aby
byl dlužník (v této souvislosti označovaný
jako „povinný“) k placení donucen.
Exekuce přitom může být nařízena
i v případě, že se dlužník nikdy nedostavil
k soudu a nereagoval na výzvy k vyzvednutí doporučených zásilek. Soud jej totiž odsoudí v nepřítomnosti. Zákon navíc
stanovuje, že dlužník se o nařízení exekuce má dozvědět jako poslední. Nařízením
exekuce je postihován celý dlužníkův majetek. Dlužník nesmí se svým majetkem
nakládat vyjma běžné obchodní činnosti, uspokojování základních životních potřeb a udržování a správy majetku. Veškeré právní úkony učiněné v rozporu s touto
povinností jsou neplatné.
Jestliže soud s požadavkem věřitele souhlasí a vydá platné rozhodnutí, má
věřitel dvě možnosti: Může se obrátit na
soud, aby ve výkonu rozhodnutí sám pokračoval, případně na exekutora. V prvním případě provádí výkon soudní vyko-
Jestliže věřitel navrhuje úhradu dluhu srážkami ze mzdy, označí v návrhu toho, od
nějž dlužník pobírá mzdu (zaměstnavatele, plátce mzdy). Obdobně může v návrhu
označit peněžní ústav a číslo účtu, z něhož
má být pohledávka odepsána. Případně
může být označeno i více účtů – v tom případě se také uvádí pořadí, v jakém z nich
má být pohledávka odepsána. Věřitel
ovšem může označit i třetí osobu, vůči níž
má dlužník pohledávku (jde tedy o dlužníka dlužníka), a uvede důvod pohledávky.
Vykonavatel má práce dost
Soudní vykonavatel se bude zabývat výhradně jedním konkrétním způsobem
úhrady dluhu, který věřitel nařídil v návrhu na výkon rozhodnutí. Má tedy celkem
omezené možnosti. Případ se navíc pravděpodobně potáhne, protože soudní vykonavatelé mají práce požehnaně.
Další nevýhodou tohoto postupu pro
věřitele je, že si musí sám zjistit majetkoosobní finance ¡
15
16
peníze
PRAVOMOCE EXEKUTORA
NOVÉ TRHÁKY
Povinné ručení po telefonu uzavírá Společnost Callin
a nabízí bonus 500 Kč ročně
po celou dobu trvání pojištění. Smlouvy sice spravuje a škody likviduje Česká pojišťovna, ale sazby jsou výrazně
nižší, než při uzavření smlouvy přímo u ČP.
Zrušení třiceti poplatků od 1. ledna 2006
chystá Komerční banka. Ceny některých dalších služeb sníží; jiné naopak zvýší. Rovněž
ceník má být jednodušší a transparentnější.
Konkrétní podobu změn a jejich dopad na
zákazníky se dozvíme až v průběhu listopadu. Šéf KB však sdělil, že „až Češi budou využívat banky tak často jako například Francouzi, půjdou ceny služeb určitě dolů“.
Kontokorent pro každého studenta nabízí
v rámci konta Genius Student společnost GE Money Bank. Každý student
může čerpat kontokorent do výše 2 000 Kč,
a to ihned při žádosti o otevření účtu. Konto
je určeno studentům ve věku 15–24 let a za
celou dobu jeho využívání stačí předložit
potvrzení o studiu pouze při jeho založení.
Lepší internetbanking má Česká spořitelna. Nyní lze jednak zasílat autorizační kódy
prostřednictvím SMS a na webu se navíc
objevila grafická klávesnice, na níž lze zadávat kódy.
Účet pro studenty nabízí už i Volksbank.
Je zcela zdarma a dostanete k němu embosovanou platebku s cestovním pojištěním, kontokorent s úrokem 12 % p.a. až do
20 000 Kč a internetbanking. Student musí
být starší 18 let.
Účet na míru ve stylu konta Genius (které je určeno
pro fyzické osoby) nabízí
GE Money Bank také podnikatelům a právnickým
osobám. Nový podnikatelský účet se jmenuje Genius Business, stojí 149 Kč měsíčně
a v této ceně jsou dvě volitelné služby. Za
každou další zaplatí zájemci 30 Kč.
Úvěr pro podnikatele připravila GE Money
Bank. Jeho název je Express Business úvěr
a můžete z něj čerpat půjčku od 40 000 Kč
do milionu. Úrok je 9,5–13,9 % p.a. Nevýhodou je poplatek za vedení účtu ve výši
300 Kč měsíčně. Taky se připravte na sankci,
když úvěr předčasně splatíte. ¡ 28301
vé poměry dlužníka. Tuto cestu proto volí
většinou věřitelé, kteří mají přehled o majetku dlužníka (banky, pojišťovny apod.).
Neomezené možnosti
soudního exekutora
Věřitel ovšem může využít i služeb výše
zmíněného soudního exekutora, kterého,
na rozdíl od vykonavatele, musí zaplatit.
Pro dlužníka představuje tato situace horší možnost. Možnosti obrany proti exekutorovi téměř neexistují, nepomůže ani
zaujetí polohy mrtvého brouka. Soudní
exekutor může všechno, dlužník nic.
Představte si, že jste v situaci dlužníka, na nějž byl „nasazen“ soudní exekutor.
Připravte se na to, že tento člověk může
a bude zjišťovat vaše majetkové a finanční poměry. Může nahlížet na vaše účty, zablokovat je a vzít si z nich dlužnou částku.
Nemusí zkoumat, komu patří jím zabavený majetek, o vyloučení z exekuce totiž
Kdo je kdo
Exekutor v rámci pověření exekutorským úřadem provádí nucený výkon
exekučních titulů a další činnost podle
exekučního řádu. Exekutor vykonává
exekuční činnost nezávisle a je samostatnou osobou. Při výkonu exekuční činnosti je vázán jen Ústavou České republiky, zákony, jinými právními předpisy
a rozhodnutími soudu vydanými v řízení
o výkonu rozhodnutí a exekučním řízení.
Věřitel musí služby exekutora zaplatit.
Exekutor má postavení veřejného činitele
při výkonu exekuční činnosti, sepisování
exekutorských zápisů a při činnostech vykonávaných z pověření soudu. Exekutor
má celostátní působnost. Soudní vykonavatel je zaměstnanec
soudu, který zajišťuje, aby byly vykonány některé úkony nařízené soudem
nebo potřebné pro soudní řízení. Jeho
náplní práce je např. vymáhání soudních
pohledávek, vyklízení bytů, sepisování
a zajišťování věcí, vydávání věcí nebo
odebraných peněz, vyrozumívání účastníků soudního řízení apod. Věřitel služby
vykonavatele neplatí.
Podrobné informace o exekutorech,
vašich právech (i povinnostech) naleznete v těchto zákonech: ¡ Zákon č. 120/2001 Sb.: O soudních
exekutorech a exekuční činnosti (exekuční řád) a o změně dalších zákonů
¡ Zákon č. 99/1963 Sb.: Občanský
soudní řád
Jak lze provést exekuci
Nejčastějšími způsoby jsou:
¡ srážka ze mzdy
¡ srážka z účtu
¡ prodej movitých věcí
¡ prodej nemovitých věcí (pozemek,
dům, duševní vlastnictví, ochranná
známka atd.)
Exekutor ovšem může například
i sáhnout na váš vklad ze stavebního
spoření. V tom případě třeba jen 800 Kč
stržených ke konci spoření znamená porušení obchodních podmínek (provedli
jste výběr z účtu), a tedy smluvní pokutu
a ztrátu státní podpory za všechna léta
spoření. Bez náhrady.
musí požádat majitel věci a musí prokázat,
že mu opravdu patří. Do nepříjemných situací tak můžete snadno dostat třeba i kamaráda, u nějž se občas zdržujete a soudní exekutor se bude domnívat, že u něho
máte schovaný majetek. Pokud je exekutor tvrdohlavý (nicméně v právu), můžete
jeho prostřednictvím uvést hodně lidí do
nepříjemných a těžko řešitelných situací.
Paragony nejen
kvůli reklamaci
Možná jste zaregistrovali medializovaný
případ rozvedených manželů. Manžel měl
víceméně z nedbalosti ponechán trvalý
pobyt u manželky, bydlel však ve vlastním
domě na jiném místě. Podnikáním se zadlužil a obdržel příkaz k exekuci. Exekutor šel do bytu jeho bývalé ženy a v bytě
nezůstalo téměř nic. Přes okamžitou zodpovědnou reakci manžela a jeho snahu
vše vysvětlit zůstal majetek ženy odvezen
a zablokován včetně bankovních účtů několik měsíců. Pro ženu katastrofální a neřešitelná situace, která měla za následek
její finanční kolaps.
Jedinou možností, jak ochránit svůj
majetek, je tedy ukládat si účty a kupní
smlouvy od svého majetku. V případě návštěvy exekutora tak můžete prokázat, že
majetek je váš, ne dlužníka (resp. opačně).
„Prásknout“ vás musí každý
Se soudním výkonem rozhodnutí v ruce musí oprávněnému každá finanční instituce či podnik sdělit, zda u ní máte nějaký majetek. Tím oprávněným může být
i váš kamarád, kterému dlužíte a který
proti vám podal návrh na výkon rozhodnutí. Věřitel je tak oprávněn sám zjišťovat
majetkové poměry dlužníka, tzn. že může
zjistit i to, kde máte bankovní účet. Je však
PRAVOMOCE EXEKUTORA
v nevýhodě, protože vaše majetkové poměry musí zjistit sám a navíc tyto informace může jen předat soudu, nemůže požádat vaši banku, aby vám sama strhla
dlužnou částku.
To udělá až soudní vykonavatel,
ovšem ten skutečně udělá jen to, co věřitel požaduje, nic víc. Navíc nějakou dobu
trvá, než informace o majetku, který věřitel odhalil, doputuje k soudnímu vykonavateli a ten poté provede exekuci (zpravidla několik měsíců). Exekutor však může
vše, co najde, okamžitě zabavit, odvézt, zablokovat. Pokud zjišťováním vašeho majetku vzniknou věřiteli náklady (např.
banky si za zveřejnění čísla účtu se jménem majitele účtují od 200 do 1 000 Kč),
samozřejmě je připíše na váš „účet“. V této
fázi se již jakýkoliv náklad oprávněného či
exekutora promítne do vaší peněženky.
Peníze se vrátí, vztahy nikoliv
Na jedné straně je přístup exekutora terčem ostré kritiky, na straně druhé se musí
exekutor často orientovat v narůstajících
lžích ze strany dlužníka. Navíc je jeho povinností udělat maximum pro to, aby byl
věřitel (jeho klient) uspokojen. Je potřebné, aby exekutor měl i „lidské cítění“, tzn.
peníze
17
Co exekutor nemůže zabavit:
¡ běžné oděvní součásti, obvyklé vybavení domácnosti
¡ snubní prsten a jiné předměty podobné povahy
¡ zdravotnické potřeby a jiné věci, které
povinný potřebuje vzhledem ke své
nemoci nebo tělesné vadě
¡ hotové peníze do částky 1 000 Kč
aby nešel do krajností a například nenechal byt zcela vyklizený. Z hlediska práva
to však po něm nikdo požadovat nemůže a je tedy na každém, aby udělal vše pro
to, aby taková extrémní situace nikdy nenastala. Majetek lze znovu koupit, peníze
opět vydělat, věřitele časem uspokojit. Poničené lidské vztahy se ale obnovují špatně a velmi dlouho, pakliže vůbec.
Osobní bankrot:
šance pro dlužníky?
Tempo zadlužování se výrazně zvyšuje
a rostoucí riziko si uvědomují i naši zákonodárci. Proto zákonodárci připravují návrh
zákona o tzv. osobním bankrotu, který prošel v době uzávěrky našeho časopisu prvním čtením v parlamentu. V případě schvá-
¡ pokud podnikáte, věci, které nezbytně nutně potřebuje k výkonu své
podnikatelské činnosti; to neplatí,
vázne-li na těchto věcech zástavní
právo a jde-li o vymožení pohledávky
oprávněného, která je tímto zástavním
právem zajištěna
lení zákona by mohl dlužník vyhlásit osobní
bankrot po dohodě s věřiteli a s jejich souhlasem. Pokud by v následujících pěti letech
dokázal žít jen z životního minima a vše
ostatní dal na uspokojení nároků věřitele, po
pěti letech by mu soud zbytek dluhu navždy
smazal a dlužník by od toho okamžiku opět
vystupoval jako naprosto „čistý“ člověk.
Přestože návrh vypadá slibně a nejen
finanční společnosti by jej přivítaly, není
dlouhodobý život v přísné askezi jednoduchý a je otázkou, kolik lidí by ho opravdu vydrželo dodržovat. Někteří zákonodárci se také bojí účelového zneužívání
tohoto zákona. Připouští totiž možnost, že
si dlužník svévolně nabere vysoké půjčky,
vyhlásí bankrot a pak „nějak“ přežije pět
let. ¡ 27592
Dalibor Z. Chvátal
inzerce
18
peníze
ROZHOVOR
Státní zřízení kdysi vzniklo především z potřeby chránit se před útoky
z vnějšku. Kromě toho má ale dnešní
stát spoustu dalších funkcí. Máte pocit,
že je plní?
Tady je potřeba rozlišovat. Ty funkce,
které by stát měl plnit, podle mě zajišťuje
nedostatečně, a na druhou stranu se plete
do věcí, do nichž by vůbec neměl zasahovat. Například vnější obranné funkce
je většina států schopna svým občanům
jakžtakž zabezpečit. U jiných aspektů je
to výrazně horší. Podívejte se na vnitřní
bezpečnost většiny států a zjistíte, že ani
tuto základní funkci státy nejsou schopny
zabezpečit. A vedle toho je tady spousta
oblastí, kde je stát viditelný až příliš. To se
projevuje nadměrnou regulací, nadměrným přerozdělováním a spoustou dalších
demotivujících prvků, které zabraňují
plnému rozvinutí schopností občanů.
Stát podle mne neplní své funkce, není
moderní, není pružný, není flexibilní. Je
obecně zkostnatělý, zbyrokratizovaný
a čím dál více korupční. To v některých
zemích platí zvlášť výrazně.
Mají vůbec občané šanci nějak ovlivnit
tyhle negativní projevy států, které jim
de facto diktují jejich životní podmínky?
Jsem skeptický, pokud jde o nejbližší léta
a nejbližší volební období. Řekl bych, že ta
šance je velmi omezená. Vývoj státu se dá
dobře dokumentovat na stoupající míře
přerozdělování. Na konci 19. a začátku 20.
století se ve Spojených státech přerozdělovala zhruba 3 % HDP a v Evropě to bylo
necelých 10 %. Dnes je to v Evropě zhruba polovina a v USA více než třetina HDP,
která je prostřednictvím státu přerozdělována, a tento podíl neustále roste. Stát
tím chce dát najevo, že jedinec nedokáže
omezené prostředky, které jsou v každé
ekonomice k dispozici, použít lépe než
státní aparát. Přitom opak je pravdou.
Zdá se, že z toho není úniku. Někdy ale
přece musí dojít ke zlomu...
Vyléčit by tento stav mohla situace, kdy by
celá společnost byla vysoce vzdělaná, nad
svými záležitostmi by přemýšlela a především by měla dostatek informací. Tady
je ovšem velká asymetrie a paradoxně
nemají nejvíc informací k dispozici ti, kteří
rozhodují o přerozdělování. Přitom by
bylo omylem se domnívat, že prostředky
jsou přerozdělovány výhradně ve prospěch
těch nejpotřebnějších. Takže je potřeba
zvýšit vzdělanost, informovanost, motivovat lidi k tomu, aby se o tyhle věci zajímali.
Aby si byli vědomi toho, že když nebudou
muset zbytečně platit nějaké byrokraty,
¡ www.finexpert.cz
Stát selhává
S Miroslavem Ševčíkem, ředitelem Liberálního institutu, o funkcích státu a o tom, jak je stát neplní, o nedokonalém daňovém systému a oblastech našeho života, které bychom si bez státu dokázali obstarat lépe.
peníze jim zůstanou a oni je budou moci
utratit sami podle svého rozhodnutí.
V liberálních kruzích se hodně diskutuje možnost takzvané „secese“, což by
pro občany znamenalo možnost výběru služeb, které od státu chce, a těch,
jež si dokáže zajistit vlastními silami.
Přitom by občan státu platil jen za ty
služby, které využívá. Myslíte, že tato
myšlenka je vůbec realizovatelná?
Rozhodně. Řadu služeb, které dnes poskytuje stát, by bylo možné poskytovat na
soukromé bázi. Je ovšem potřeba radikálně
snížit objem toho, co nám stát jako svou
službu vnucuje společně s myšlenkou, že
jinak než prostřednictvím státu ji realizovat nelze. To je zásadní omyl. My nepotřebujeme řadu úřadů – některé by se mohly
zrušit bez náhrady okamžitě, některé
postupně. Nepotřebujeme zavádět množství administrativně složitých procesů.
Nepotřebujeme regulaci kdečeho. Z toho
by pak vyplynulo, že my tu státní správu
můžeme pořídit daleko levněji. Levněji pořídíme i celkovou správu bez zprostředkování státem, když si ji budeme platit přímo.
Každé další zprostředkování totiž stojí další
peníze. Mohli bychom si tedy určitě přímo
připlácet třeba na vysokoškolské vzdělání,
které není veřejným statkem.
Když se podíváte na Českou republiku,
které další aspekty našeho života by
bylo možno vyjmout z přerozdělovacího státního systému a financovat je
soukromě?
Přinejmenším jsou to problematické
resorty školství a zdravotnictví. Zdravotnictví by bylo možné založit vyloženě na
systému pojištění. My tady teď sice máme
jakési zdravotní pojišťovny, ale jejich fungování má do pojišťovenského systému
hodně daleko. Mám na mysli systém, kde
by každý měl možnost mít individuální
zdravotní účet a na základě vybraného
pojistného programu by platil pojistné.
Přitom to nevylučuje solidaritu. Stále
by se totiž platilo nezbytné minimum
na zajištění nezbytně potřebné péče pro
každého, ale nadto by si každý platil tuto
individuálně určenou částku, jejíž výši
a servis za ni poskytovaný by si sám zvolil. Ten systém by se okamžitě zprůhlednil
a stanovily by se ceny na základě nabídky
a poptávky – nikoli na základě nějakých
Celý rozhovor najdete na www.finexpert.cz/AR.asp?ARI=4372
ROZHOVOR
Miroslav Ševčík (* 1958)
Absolvoval Vysokou školu ekonomickou, fakultu národohospodářskou
v Praze (FNH VŠE). Přednášel Dějiny
ekonomických teorií, později makroekonomii, mikroekonomii a hospodářskou
politiku. Působil jako prorektor VŠE, člen
předsednictva Rady vysokých škol. Je
členem vědecké rady FNH VŠE, předseda akademického senátu FNH. Od roku
1989 je ředitelem Liberálního institutu.
Mimo jiné je rovněž předsedou
organizačního výboru a ředitelem
mezinárodního atletického mítinku
Memoriálu Josefa Odložila, IAAF Grand
Prix II a předsedou disciplinární komise
Českého atletického svazu.
Více viz www.libinst.cz
imaginárních bodů a působení lobbystických skupin. Podobný model by šel
bezpochyby uplatnit i na penzijní systém.
Asi nejviditelnějším průsečíkem vztahu
občana a státu jsou daně. Jak zajistit,
aby byly daně spravedlivé? Jinak řečeno,
které daně jsou podle vás nadbytečné?
Pojem spravedlivá daň se používá, ale je
velmi relativní. Z pozice státu je spravedlivá každá daň. Co bude připadat spravedlivé vám, nebude se zdát spravedlivé mně
a už vůbec ne třeba premiéru Paroubkovi.
Zásadním opatřením by ale mělo být,
aby nedocházelo k dvojímu, trojímu
nebo čtverému zdanění. To znamená, že
by měly být zrušeny všechny majetkové
daně, všechny daně, které přerozdělují
něco, co už bylo přerozděleno. Dejme
tomu, že nejprve postavíte a po nějaké
době budete prodávat dům. Když jste ten
dům stavěl, platil jste zedníky, odváděl jste
zdravotní a sociální pojištění, platil jste
DPH za cihly, cement a podobně. Není
důvod, proč byste při prodeji měl platit
další daň z převodu nemovitosti. Podobně
není důvod, proč by se měla platit daň
z nemovitosti nebo daň darovací.
Zřejmě nejste jediný, kdo si to myslí.
Určitě víte, že ke konci září předložila
skupina poslanců návrh na zrušení tzv.
trojdaně, tedy daně dědické, darovací
a převodu nemovitostí. Není to ovšem
první návrh tohoto druhu a předchozí
snahy vždy skončily nezdarem. Vidíte
nějakou šanci, že v blízké budoucnosti
ke zrušení opravdu dojde?
Konkrétně u těchto daní je jejich výběr
často nákladnější než to, co z nich stát
získá, takže o smysluplnosti jejich zrušení
nemůže být sporu. V případě, že volby
vyhraje ODS, tak si myslím, že trojdaň
zrušena bude. Upozorňuji, že tahle trojice
daní je zcela zanedbatelným příspěvkem
do státního rozpočtu, takže na celkovém
stavu by to moc nezměnilo. Do veřejných
rozpočtů přispívají všechny majetkové
daně asi třinácti miliardami.
Už jsme na to narazili v obecné rovině.
Pokud jde konkrétně o náš stát, kde je
podle vašeho názoru až příliš viditelný?
Kromě toho, o čem jsme už mluvili, by
bylo určitě potřeba přeorganizovat vědu,
která by měla patřit pod vysoké školy a ne
být rozptýlená v desítkách samostatných
institucí. Pak by se možná i zjistilo, že
mnohé státní instituce, to neplatí jen pro
oblast vědy, jsou naprosto neefektivně
organizovány. Vezměte si například, že
máme Akademii věd, kde bezesporu je
několik desítek nebo stovek špičkových
vědců na světové úrovni. Jenže Akademie
peníze
19
má několik tisíc zaměstnanců. A podobně je tomu i jinde. Velké množství lidí je
placeno ze státního rozpočtu. Nemyslím
čistě jen státní správu; patří sem vojáci,
policisté, učitelé, část zdravotního personálu a spousta zaměstnanců rozpočtových
a příspěvkových organizací, které jsou
součástí jiných státních institucí. Takových lidí je v současnosti téměř osm set
tisíc a za posledních zhruba dvanáct až
patnáct let jich skoro sto tisíc přibylo.
Takže tady je potřeba hledat. Úspory
v těchto oblastech by mohly být v řádu
desítek miliard korun, protože stát za tyto
lidi platí i zdravotní a sociální pojištění.
To jsou tedy potenciální možnosti
úspor, oblasti, kde náš stát utrácí mnohem víc, než je potřeba. Co by ale bylo
dobré z jeho rukou úplně odebrat?
Jak můžete vidět, tak stát vůbec není
schopný efektivně řídit zdravotnictví
a školství. V podstatě úplně selhává při
zabezpečení vnitřní bezpečnosti zvlášť
ve velkých městech. Mnoho občanů má
bohužel osobní zkušenost s kriminalitou
včetně neschopného přístupu policie, která
mu klade stupidní otázky a za měsíc pošle
oznámení, že pachatele se nepodařilo
vypátrat. Navíc jsou některé státní instituce
doslova prolezlé zločinci, což zvlášť platí
o některých skupinách policie. Skupinou
samou pro sebe je soudní moc. Tam jsem
naprosto skeptický, to je stát ve státě, protože mnozí si pletou nezávislost soudů se
samoděržavím. Tomu ovšem stát nahrává
a dokonce mám pocit, že některé paragrafy
jsou vytvářeny na objednávku. Tady v těchto oblastech to stát bohužel neumí. ¡ 28303
Za redakci se ptal Marek Telička
inzerce
20
peníze
novinky
Makrokreditka
GE Money Multiservis, Makro
Společnost GE Money Multiservis vydává novou O.K. kartu, která nese název
Splátková Makro karta. Může ji obdržet
jen zákazník, který vlastní zákaznickou
kartu Makro. Jestliže pro platbu v Makru použijete právě tuto kartu, můžete využít 50denní bezúročné období. Úvěrový rámec je v rozsahu 5 000–75 000 Kč
Účet pro podnikatele a firmy
Volksbank
hodnocení
Jestliže nemáte a potřebujete podnikatelský účet, nebo zvažujete změnu banky
a uvedené služby opravdu využijete, je
tato nabídka velmi lákavá. Za takovou
cenu totiž u konkurence podobný rozsah
služeb nenajdete.
Novomanželská hypotéka
Česká spořitelna
Česká spořitelna přišla s možností novomanželské hypotéky, která má velmi nízké splátky. Klienti si u milionové půjčky mohou vybrat pevnou splátku
2 999 Kč při fixaci na jeden rok nebo
3 999 Kč při fixaci na pět let. Úroková
sazba je zvýhodněna o 0,2 % oproti aktuální garantované sazbě, tj. 3,99 % p.a.
u pěti let a 2,59 % p.a. u jednoleté fixace. Nízké pevné splátky jsou poskytovány po dobu prvních pěti let, při jednoleté fixaci se výška splátky po uplynutí
hodnocení
ČS je pro tzv. novomanželské půjčky pořád vyhledávanou bankou. Úroky už nižší
nebudou, takže raději volte pětiletou
fixaci. A nezapomeňte, že u těchto typů
půjček už vám stát nedá další peníze jako
v minulosti.
¡ www.finexpert.cz
jednoho roku stanoví vždy nově se započtením aktuální zvýhodněné úrokové
sazby. Klienti mohou místo pevné splátky využít také odklad splátek na jeden
rok (t.j. platí pouze úroky). Novomanželskou hypotéku lze kombinovat i se
státní půjčkou ve výši 300 000 Kč, ale
mohou ji dostat i ti, kteří státní půjčku
nečerpají. Podmínkou je věk do 36 let,
a to pro manžele nebo svobodnou matku pečující alespoň o 1 dítě.
hodnocení
Platba kartou v Makru pořád citelně chybí. Jedinou konkurencí bezhotovostních
plateb je Makro karta od KB, ta však stojí
490 Kč ročně, a přestože je mezinárodní,
jde o debetní a nikoli kreditní kartu.
Pokud v Makru nakupujete často, je
nabídka od GEMM správnou volbou. Ale
používejte ji jen v rámci bezúročného období a opravdu jen v Makru, u ostatních
obchodníků už tak výhodná není.
Konkurence stavebka
ČSOB
Novinka od ČSOB se pod názvem Půjčka na lepší bydlení snaží konkurovat
spořitelnám. Úrok 5,9 % p.a. je jednotný pro všechny žadatele a po celou dobu
splatnosti. Bez zajištění a předchozího
spoření dostanete až 300 000 Kč, v případě, že o půjčku žádáte společně s další
osobou jako spolužadatelem, bez zajištění dostanete až 600 000 Kč. Maximální
výše půjčky při různých formách zajištění přitom není omezena. Banka deklaruje, že po podpisu smlouvy jsou peníze
k dispozici do druhého dne a vyčerpat
je musíte do šesti měsíců. Doklady lze
proplatit i zpětně a půjčku můžete kdykoliv bez sankce předčasně splatit. Lze
ji použít na pořízení bydlení i k rekonstrukci, resp. modernizaci. ¡ 28302
hodnocení
Parametry půjčky jsou lákavé, nezapomínejte však na to, že úvěr musíte i splácet.
Proto zvláště při pořizování půjčky
s dlouhou dobou splatnosti pečlivě zvažte, zda budete mít na zaplacení například
i v případě delší nemoci, nebo se proti
těmto rizikům včas zajistěte pojištěním.
Stránku připravil Dalibor Z. Chvátal
Více informací na www.gemoney.cz, www.volksbank.cz, www.csob.cz, www.csas.cz
Volksbank nabízí nový účet pro podnikatele, malé a střední firmy pod názvem konto Expert. Jde o klasický balíček, který v sobě zahrnuje poměrně
slušné množství služeb. Za 249 Kč nabízí
pásmové úročení, další účet v cizí měně,
embosovanou platební kartu s cestovním pojištěním, 50% slevu na další kartu, kontokorent, elektronické bankovnictví, měsíční výpis poštou a další služby.
Pokud si jako podnikatel k této nabídce
zřídíte u Volksbank i svůj soukromý účet,
budete mít vedeno Styl konto zdarma (jinak 64 Kč měsíčně) a u konta Exklusive budete platit 99 Kč měsíčně (o polovinu méně).
a karta vás bude stát 299 Kč ročně. Jestliže s ní ale uděláte obrat nad 80 000 Kč
ročně, nemusíte bezmála třísetkorunový paušál platit. Kromě toho se však připravte na měsíční poplatek 19 Kč, jenž
zahrnuje i zaslání výpisu. V případě, že
si nákup v Makru rozložíte na splátky,
úrok budete mít výhodnější než u klasické O.K. karty (18 % p.a. v porovnání
s 22,68 % p.a.)
22
peníze
aktuality
Úroky z hypoték stagnují
Euro až v roce 2013?
Úrokové sazby nově poskytovaných hypoték již třetí měsíc víceméně stagnují. Celková hodnota Fincentrum Hypoindexu se po
nepatrném srpnovém vzrůstu opět lehce
snížila a dosáhla v září hodnoty 3,63 %.
Zatímco u úvěru s krátkou fixací šly úroky
nepatrně dolů, u úvěru s fixací delší (pět či
deset let) úroky naopak vzrostly. Bankovní
sektor totiž po celoročním poklesu úrokových sazeb očekává jejich zvýšení, proto
nechce u hypoték s delší fixací riskovat a nabízet zbytečně nízké sazby. S úroky totiž
nelze v průběhu fixačního období hnout.
Nejnižší úrokové sazby v historii ovlivňují výši nově pořízených hypoték. V září
jsme se dokonce dočkali rekordu, poprvé v historii překročila průměrná výše hypotéky hranici 1,5 milionu korun. Přitom bez výjimky platí, že čím kratší je doba fixace
(a tedy nižší úroková sazba), tím je průměrná výše hypotéky vyšší. Například u úvěrů
s roční fixací byla v září o celých 322 000 Kč vyšší než u úvěrů s pětiletou fixací. Nižší
úrok u hypoték s kratší fixací totiž motivuje žadatele k vyšším úvěrům, přestože to
rozhodně nemusí znamenat nižší splátku.
Zatímco vláda stále předpokládá
přijetí eura v roce 2010 (dříve dokonce
počítala s rokem 2009), nová studie
České spořitelny už tak optimistická
není. Podle ní přijme Česká republika
evropskou měnu až v roce 2013, a to
s konverzním poměrem kolem 25,50 Kč
za euro. Slováci jsou přijetí eura blíže,
plánovaný termín v lednu 2009 se
jeví analytikům jako reálný a zatím nic
nenasvědčuje tomu, že by ho Slovensko
nemělo dodržet. Češi navíc mají k přijetí
eura váhavější postoj než Slováci.
Další země Vyšegrádské čtyřky – Polsko a Maďarsko – přejdou na
evropskou měnu až v druhé dekádě.
V Polsku zhatil přijetí eura v roce 2010
výsledek parlamentních voleb, vítězná
strana je totiž vůči tomuto kroku značně
skeptická. Ani Maďarsko nepřijme euro
dříve než v roce 2011, má totiž velké
problémy s rozpočtem a nedokáže včas
splnit předepsané podmínky EU. Naopak pobaltské země by na euro mohly
dosáhnout dříve než Slováci.
Mezi hlavní podmínky pro přijetí eura
patří výše deficitu státního rozpočtu, který by se neměl dostat přes tři
procenta hrubého národního produktu,
a měnová stabilita. V návrhu rozpočtu
ČR na rok 2006 byl v době uzávěrky
časopisu deficit 74 miliard korun, což je
3,8 % HDP. Když chcete bance napsat e-mail…
Pořadí
Banka
1.
GE Money, Komerční banka
Raiffeisenbank
2.
3.
eBanka, Živnostenská banka
4.
ČSOB
5.
Česká spořitelna
6.
Volksbank
7.
HVB
8.
ING
9.
Commerzbank
10.
Bawag Bank
11.
Citibank
Průměrná hodnota
Podle nové studie Email Response Index
(ERI), kterou uskutečnila společnost United
Interactive, jsou nejrychlejšími bankami v e-mailové komunikaci GE Money a Komerční
banka. Na opačném konci žebříčku se
umístila Citibank, na místě předposledním
pak Bawag Bank.
V rámci průzkumu byly na jednotlivé banky posílány e-mailové dotazy a byl měřen
čas do zaslání odpovědi. Důležité také bylo,
Index zda byly odpovědi uspokojivé. 96,6
Pořadí bylo určováno podle indexu ERI,
95,4 jehož průměrná hodnota dosáhla 88,0.
94,1
V únoru 2005 byl index 86,7, v září 2004
92,9
to bylo 79,3 a v únoru 2004 pak 80,8.
92,0 89,1 Celkově došlo v porovnání s předchozím
87,0 výzkumem ke zlepšení odezvy u sedmi
85,3 bank, šesti z nich naopak ERI pokleslo. Na
80,7 všech sedm dotazů do 48 hodin od jejich
79,4 odeslání opovědělo hned šest bank: ČSOB,
61,3 eBanka, GE Money, Komerční banka, Raiff88,0 eisenbank a Živnostenská banka.
Obchodníkem roku 2005 je OBI
Obchodník 11. října byly vyhlášeny výsledky ankety Obchodník roku
2005. Důvod k radosti měli již třetí rok po sobě představitelé
řetězce hobbymarketů OBI. Řetězec totiž nejen zvítězil ve
své kategorii, ale stal se také držitelem hlavního ocenění. Za hlavní inovaci tohoto ročníku považujeme odlišný
Také šéfredaktor Osobních financí způsob hlasování. Vítězové v oborových kategoriích i absolut- předal
jedno z ocenění
ní vítěz totiž nebyli voleni odbornou porotou, ale agenturou
Incoma Research; výsledky tak odráží veřejné mínění, nikoliv názory odborníků. Výzkum proběhl v září 2005 a v jeho
rámci bylo dotázáno tisíc spotřebitelů z celé České republiky. V kategorii Nejoblíbenější obchodník roku 2005 vyhrál řetězec Delvita. V této kategorii hlasovali „běžní“
lidé přes internet a SMS. ¡ 29431
Stránku připravil Petr Broža
Ocenění
Hypermarket roku 2005
Kaufland
Supermarket roku 2005
Albert
Prodejce nábytku roku 2005
IKEA
Hobbymarket roku 2005
OBI
Prodejce drogistického zboží roku 2005
Teta
Prodejce elektro roku 2005
OKAY
Prodejce textilu a obuvi roku 2005
Baťa
Velkoobchod a Cash&Carry roku 2005
Makro
Internetový obchodník roku 2005
Internet Shops
Držitel ocenění „Obchodník roku 2005“
OBI
¡ www.finexpert.cz
Představitelé oceněných společností
PRODUKT: OSOBNÍ PŮJČKA BAWAG BANK
Půjčka s dvěma B
Sháníte bezúčelovou půjčku? Zajímavou možností by pro vás mohla být Osobní půjčka od Bawag
Bank, která je pozoruhodnou konkurenční možností
finančních produktů větších bankovních domů.
B
awag Bank je zřejmě jedna
z nejméně známých bank působících na českém trhu. Do povědomí širší veřejnosti se dřívější Interbanka snaží v předvánočním čase
prosadit svým současným marketingovým trhákem pod názvem Osobní půjčka.
Od dvaceti do pěti set
Osobní půjčku poskytuje banka v rozsahu 20 000–500 000 Kč. Nenechte se tedy
zmást mylným údajem o maximální výši
150 000 Kč, který se objevuje přímo na
internetových stránkách banky. Volitelná splatnost se pohybuje v rozmezí 12–72
měsíců a pro podání žádosti musíte splnit
tyto základní podmínky:
věk nad 18 let a trvalý pobyt na
¡ území ČR
¡ čistý měsíční příjem nad 10 000 Kč
¡ pevná telefonní linka do zaměstnání
¡ pevná linka domů nebo mobilní telefon
Pro zaměstnance i živnostníky
Dále musíte přinést dva doklady totožnosti a pokud jste zaměstnanec, bude po vás
bankovní úředník požadovat tři poslední
výpisy z účtu, kam vám chodí mzda, nebo
pracovní smlouvu a mzdový výměr, nebo
poslední 3 výplatní pásky. Přitom pochopitelně nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě.
V případě, že jste OSVČ, musíte předložit kopii živnostenského listu, poslední dvě daňová přiznání a potvrzení o bezdlužnosti z finančního úřadu. Ani
v jednom z těchto případů není potřeba
mít u banky otevřený běžný účet.
Slušné podmínky,
navíc pojištění
Podmínky, které banka nabízí, jsou zajímavé a jak garantované maximální roční úrokové sazby, tak RPSN mají poměrně nízké
hodnoty. V případě, že o půjčku požádáte, zřejmě tedy půjde především o to, zda
projdete hodnocením bonity. Když zavoláte na infolinku 800 700 800, zjistíte již přesněji, za jakých podmínek a kolik vám banka půjčí. Do druhého dne si pak s vámi dá
schůzku osobní bankéř. Banka deklaruje, že
peníze
23
Co nabízí konkurence
Spotřebitelské úvěry patří do portfolia
všech českých bank. Kromě Bawag
Bank přišly v poslední době s výraznějšími nabídkami ještě Česká spořitelna,
ČSOB a GE Money Bank. Základní
podmínky poskytnutí jsou víceméně
podobné, jako má Bawag, z dalších
parametrů stojí za pozornost:
Česká spořitelna
Můžete získat až 100 000 Kč bez prokázání účelu a bez ručitele. Minimální
RPSN je 9,70 %.
ČSOB
Bez ručitele půjčuje až 200 000 Kč. Maximální splatnost je 60 měsíců, půjčku lze
předčasně splatit bez sankce. Orientační
hodnoty RPSN: 10,20–18,39 %.
GE Money Bank
Na Expres půjčku od GEMB dostanete
až 200 000 Kč bez ručitele či jiné formy
zajištění. Minimální RPSN je 10,77 %.
do 24 hodin po podpisu žádosti a předání
dokumentů můžete mít peníze na účtu.
V případě zájmu můžete u banky uzavřít i pojištění, které zajistí vaši schopnost
splácet úvěrové splátky pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti
a pro případ ztráty zaměstnání. ¡ 28306
Marek Telička
kolik zaplatíte
Výše půjčky (Kč)
20 000
50 000
75 000
100 000
125 000
150 000
500 000
Měsíční splátka (Kč) 2) RPSN (%) 1)
399
13,54
999
13,60
1 499
13,62
1 979
13,20
2 449
12,77
2 949
12,92
9 657
12,18
Splatnost (měsíce)
72
72
72
72
72
72
72
Úroková míra (% p.a.) 1)
7,36
10,36
11,01
10,95
10,77
11,02
10,90
1) Jedná se o garantované maximální varianty RPSN dle zákona 321/2001, Sb. 2) Výše splátky je garantována bankou a veškeré poplatky jsou již obsaženy.
Zdroj: Bawag Bank
inzerce
24
peníze
tipy a triky
Odchod ve zkušební lhůtě
?
Jsem zaměstnán v rámci zkušební tříměsíční doby a sháním vzor
výpovědi, kterou chci podat jako
zaměstnanec svému zaměstnavateli. Jaké údaje musí výpověď obsahovat? Je potřeba udávat důvod výpovědi?
V tomhle případě nejde vlastně o výpověď, ale o zrušení pracovního poměru ve
zkušební době. Proto žádné důvody udávat nemusíte. Ani nepotřebujete žádný
vzor. Stačí jen napsat například: „Oznamuji vám, že dne 19. 10. 2005 ukončuji pracovní poměr, a to ke dni ...,“ podepsat se a prokazatelným způsobem dodat
zaměstnavateli (doporučeně, na podatelně nebo u sekretářky, která vám dá razítko
došlé pošty). Potvrzení převzetí si usnadníte, jestliže budete mít připravené dva
originály dokumentu.
Databáze znalostí na www.finexpert.cz
Rovná daň je progresivní
Pojištění s kartou
Chci se zeptat na koncept tzv. rovné
daně, kterou navrhuje ODS. Znamená její uplatnění na příjmy, že z každé vydělané koruny se podle navrhovaného 15% zdanění odvede 15 haléřů?
Chystáme s manželkou cestu do
USA a nejsme si jisti, zda jako
zdravotní pojištění s rozumnou
spoluúčastí postačuje to, které je
součástí mé karty American Express
a manželčiny MasterCard Gold od GE
Money Bank. Poradíte nám?
?
Ačkoli není jisté, jakou podobu by návrh
občanských demokratů při uvedení do
praxe nakonec přesně měl, zásady rovné
daně jsou poměrně jednoznačné, takže si
dovolím vám odpovědět. Vámi popisovaný vzorec neodpovídá předpokladům.
Aby byla skutečně každá koruna zdaněna 15 %, musely by být zrušeny naprosto
všechny odpočitatelné položky. Tak tomu
ale není – podle návrhu má být sice zrušena většina odpočitatelných položek, ale
položky na poplatníka a na každé dítě
mají být zachovány.
Patnácti procenty by tedy byly zdaněny
jen příjmy, které přesahují odpočitatelné
položky. Například v případě, že by roční odpočitatelná položka na poplatníka byla 80 000 Kč (6 666 Kč/měsíčně), by
pro bezdětného poplatníka byly všechny
příjmy pod tuto hranici zdaněny vlastně
0% sazbou. V případě, že by vydělal třeba 100 000 Kč, bylo by 15% sazbou zdaněno jen přesahujících 20 000 Kč a daň
by byla 3 000 Kč, tedy vlastně 3% vzhledem k celkovému výdělku. To mimo
jiné znamená, že navzdory svému označení je rovná daň vlastně progresivní.
Petr Broža
Jak na výpis z rejstříku
?
V zaměstnání po mně požadují
výpis z rejstříku trestů. Kde bych
ho mohl získat a kolik mě to bude
stát?
Nejjednodušším způsobem, jak získat výpis z Rejstříku trestů, je zaslat ověřenou
žádost o výpis poštou. Nejprve musíte
vyplnit formulář SEVT 17 157 0 (žádost
o výpis) a nechat si jej ověřit na příslušném úřadě (okresní státní zastupitelství,
obecní úřady, městské úřady, v Praze obvodní úřady a místní úřady, úřady městských částí), odkud žádost odešlou na
Rejstřík trestů. Potvrzení vám přijde na
určenou adresu zpravidla do dvou až tří
¡ www.finexpert.cz
týdnů. Za výpis se platí správní poplatek
50 Kč formou kolkové známky. Kromě
ní a formuláře musíte na úřadě předložit
ještě občanský průkaz nebo jiný průkaz
s fotografií (cestovní pas, průkaz o povolení pobytu cizince, vojenský průkaz, řidičský průkaz ap.), v případě nejasností
také rodný list, rodný a křestní list, potvrzení o narození, oddací list ap. Jestliže potřebujete výpis rychleji, můžete osobně navštívit pražské sídlo Rejstříku trestů, které
je v Praze na Pankráci v Soudní ulici č. 1 ve
společné budově s Nejvyšším státním zastupitelstvím (stanice Pražského povstání
na trase metra C). ¡ 28305
Databáze znalostí na www.finexpert.cz
?
V případě, že jde o kartu od KB, je pojištění automatické, jinak je platné pouze za podmínky, že touto kartou uhradíte výdaje spojené s cestou (letenka,
vlak, loď apod.). Součástí obou karet
AmEx každopádně je kvalitní pojištění,
které je platné jak pro vás coby držitele
karty, tak pro vaši manželku.
U karty GEMB je pojištění automatické, tj. kartou nemusíte platit. Zdravotní výlohy jsou do 2 000 000 Kč, manžel
je automaticky pojištěný na 1 300 000 Kč,
spoluúčast není u karty žádná.
V případě, že máte AmEx od KB,
jste oba pojištěni na 1 700 000 Kč. Pojistné plnění se může sčítat, takže v případě
extrémní události lze použít obě plnění.
Museli byste ovšem kontaktovat obě asistenční služby, protože KB má Axu a GE
zase AIG.
Pokud máte originální AmEx, nemusíte řešit nic, limity jsou extrémní (až
5 000 000 Kč i více), i když samozřejmě
záleží na typu a nastavení karty.
Dalibor Chvátal, FinExpert.cz
tipy a triky
peníze
Žádné deprese z progrese a degrese
?
V článku o hypotékách jsem
narazil na pojmy „degresivní“
a „anuitní“ splácení. Můžete mi
vysvětlit, o co jde?
Anuitní splátka je v čase neměnná –
v prvním roce splácení budete platit
stejně vysokou měsíční splátku jako například v roce desátém, třeba 5 000 Kč
měsíčně. Na počátku splácení bude velká část z této sumy pokrývat úroky
z úvěru a jen poměrně malá (zbývající) část bude umořovat jistinu, neboli snižovat celkovou výši dluhu. S postupujícími roky v rámci anuitní splátky
postupně převáží splácení jistiny nad
úroky a v poslední splátce budou úroky
tvořit spíše zanedbatelnou část.
Degresivní splátky se naproti tomu
v čase snižují. Díky tomu můžete na začátku rychleji umořit jistinu a snížit si
celkovou výši dluhu. Je to výhodnější způsob, protože za předpokladu stejné doby splácení celkově zaplatíte bance
méně než v případě anuitní splátky. Na
počátku splácení je ovšem potřeba mít
pravidelně k dispozici vyšší částky.
Exkluzivka s realitkou
?
Chci prodat domek po rodičích
a rád bych věděl, zda má nějaký
smysl zadat prodej exkluzivně jedné realitní kanceláři. Mám se raději obrátit na víc firem? Na co si mám dát
v případě exkluzivní smlouvy pozor?
Exkluzivní zprostředkovatelská smlouva
není vždy sepsána tak, aby obě strany byly
spokojené, a může pro vás být velice svazující a finančně nevýhodná. Proto její text
pozorně prostudujte. Ať vám druhá strana
vysvětlí obraty, kterým nerozumíte nebo si
nejste zcela jisti jejich významem. Každá
smlouva tak trochu napovídá, jak se realitní kancelář (RK) bude dále chovat. Jestliže
je vám třeba podsouvána dohoda, ve které
je nejasně stanovena prodejní cena, nečekejte, že ve finále budete spokojeni.
Pokud jde o otázku, zda exkluzivní smlouvu vůbec uzavřít, představte si,
že se naopak rozhodnete pro spolupráci
s více RK. Nemovitost se pravděpodobně objeví třeba v inzertních novinách ví-
cekrát se stejnou fotkou, ale s jinými cenami. Zájemci samozřejmě budou volat
na nejnižší nabídku. To jednak znamená,
že ostatní RK jsou v prodeji zbytečné, ale
především nemovitost prodáte prostřednictvím kanceláře, která nasadila nejnižší cenu. Ve finále se tedy nemovitost prodá za nejnižší cenu, i když by se mohla
prodat za víc. Dá se tedy říci, že uzavření
exkluzivní zprostředkovatelské smlouvy
mezi prodávajícím a RK je základem budoucího úspěšného obchodu.
Nejlepší je proto pečlivě si vybrat
RK a domluvit se na exkluzivní smlouvě. V ní ovšem musí být jasně řečeno, za
kolik se nemovitost bude nabízet, kolik
bude činit provize RK a jak dlouho bude
smlouva platit. Důležité je také stanovit,
o kolik se případná cena bude snižovat,
jestliže o nemovitost nebude zájem, a za
jakých podmínek lze smlouvu vypovědět.
Vojtěch Krátký,
ředitel společnosti RE/MAX v ČR
Kromě vámi zmíněných způsobů existují ještě progresivní splátky, které se v čase zvyšují. V porovnání s anuitními splátkami zaplatíte ovšem za stejnou
dobu bance úhrnem víc, takže se jedná
o relativně nejméně výhodnou variantu.
Zejména pro rodiny s dočasně sníženým
příjmem (typicky manželka na mateřské
dovolené) jde ale často o jedinou možnou variantu.
Marek Telička
Chybný převod
peněz podruhé
?
Co mám dělat, když převedu peníze na nesprávný, ale reálně
existující účet? Pomůže mi banka, která účet spravuje, dostat
částku zpět? O jaké právní předpisy se
mohu v tomto případě opřít?
Vždy existuje možnost, že si neoprávněný příjemce této nevysvětlitelné příchozí částky nejen všimne, ale navíc ji
sám převede zpět na váš účet. Pokud se
ovšem „trefíte“ do účtu, kde je každý
den množství příchozích plateb, je možné, že jedna neobvyklá položka mezi
nimi zanikne. Rozhodně ale nemá smysl
čekat, zda si příjemce všimne nebo nevšimne. Je potřeba informovat vaši banku, která (na základě vašeho čestného prohlášení o této platbě) kontaktuje
banku příjemce a požádá ji, aby o skutečnosti informovala svého klienta. Na
základě tohoto upozornění by měl příjemce chybnou platbu poukázat zpět.
Jestliže ale vaše oprávněné požadavky
zůstávají bez odezvy i po dvou zaslaných
žádostech o vrácení platby, má banka příjemce povinnost poskytnout informace
o majiteli účtu. Tuto povinnost má banka na základě § 38 zákona č. 21/1992, Sb.
o bankách. Informace je dále předána
vám a na jejím základě můžete situaci dál
řešit soudní cestou. Příjemce může být stíhán pro nakládání s neoprávněně nabytými finančními prostředky.
Jestliže je mimochodem převod
špatně proveden vinou vaší banky (tedy
banky odesilatele), je banka sama oprávněna transakci stornovat. Jaké postupy
jsou uplatněny v případě převodu na neexistující účet, jsme popisovali v předchozím čísle.
Marek Telička
25
26
peníze
tipy a triky
Přídavky na dítě
Na knížku raději ne
?
Maminka má uložený větší obnos na vkladní knížce. Tyto peníze byly zdaněny při výdělku, nyní
jsou daněny na vkladní knížce a v případě jejího úmrtí budou opět
zdaněny, protože půjdou do pozůstalosti. Lze peníze uložit nějak jinak – zhodnotit výhodněji, aniž by musely být uloženy pouze na její jméno? Je možné
vkládat třeba na dva vkladatele?
Doba, kdy stačilo uložit finanční prostředky na vkladní knížku a získat při zanedbatelném riziku slušný výnos, je skutečně
pryč. Úrokové sazby termínovaných vkladů i vkladních knížek jsou v současné době
velmi nízké, ale přitom mnoho starších občanů nemá důvěru v nově nabízené pro-
dukty bank. Proto stále mají uloženy relativně vysoké částky na vkladních knížkách.
Upřednostňují jistotu, že vložené prostředky získají v případě potřeby zpět, i když si
málokdy uvědomují, že jejich peníze jsou
každoročně znehodnocovány inflací.
Navrhněte mamince, ať si ponechá
část finančních prostředků, které bude
v následujících třech až pěti letech potřebovat, na vkladní knížce, a zbytek hotovosti se pokuste zhodnotit lépe. V současné době doporučuji uložit finanční
prostředky do některého z otevřených
podílových fondů. Zaměření fondu vyberte s ohledem na výši rizika, které jste
ochotna podstoupit. Výhodou je, že i za
malé peníze získáte dobře diverzifikované portfolio a o zhodnocení vložených
prostředků se profesionálně postará investiční společnost. Při příznivém vývoji podkladového aktiva získáte slušný výnos (závisí na typu fondu), a pokud
budete držet podílový list po dobu delší
než půl roku, nemusíte ze zisku odvádět
daň. Vlastníkem podílového listu ovšem
může být pouze jedna konkrétní osoba. V případě, že po dohodě s maminkou
budete majitelkou podílového listu vy,
vyhnete se i komplikacím s vypořádáním
pozůstalosti v případě maminčina úmrtí.
Roman Müller
Povinný odkup akcií
?
Mám akcie ještě z doby kupónové
privatizace. V roce 2000 jsem zjistil, že přestaly být obchodovatelné.
Navštívil jsem tedy podnik, kde
mi sdělili, že provedli nabídku na odkup
uveřejněním v Obchodním věstníku. Jelikož společnosti šlo pouze o získání
více než 50% podílu, mně už vydali akcie s nominální hodnotou 1 000 Kč a neodkoupili je ode mne. Nyní se v tisku
hovoří o povinném odkupu některých
akcií. Proto jsem navštívil tento podnik znovu, ale momentálně firma nemá
o odkup zájem. Mám nějakou šanci na
požadování či vymáhání odkupu?
Prodej akcií, které jsou obchodovatelné
na regulovaném trhu cenných papírů, je
velmi jednoduchý a rychlý. Stačí navštívit
obchodníka s cennými papíry nebo středisko RM-Systému a podat příkaz k prodeji. Vzhledem ke skutečnosti, že váš titul
byl stažen z obchodování, bude prodej
komplikovanější.
¡ www.finexpert.cz
V podstatě můžete využít následující možnosti. Za prvé požádat společnost,
která akcie emitovala, o jejich odkup.
Tuto možnost jste však již využil a akciová společnost skutečně není povinna odkupovat vlastní akcie. Pokud tedy s prodejem nespěcháte, můžete počkat, až
společnost o odkup projeví zájem. Další možností je domluvit se na prodeji akcií s konkrétní třetí osobou, jejíž vyhledání například prostřednictvím inzerátu
ovšem může být velmi zdlouhavé. Můžete
zkusit zadat nabídku například na internetové adrese www.akcie2000.cz, odkaz
Nabídky akcií. Poslední možností, kterou mohu doporučit, je zeptat se obchodníka s cennými papíry, zda o odkup akcií
nemá zájem on sám. Vzhledem k nízké likviditě tohoto cenného papíru je ovšem
pravděpodobnost úspěchu i v tomto případě nízká.
Roman Müller
?
Kdy vzniká nárok na přídavky na
dítě? Již za ten měsíc, kdy se dítě
narodí (plná částka, nebo poměrná k době), nebo až za celý
kalendářní měsíc? Kdy se dávka vyplácí – v daném měsíci, nebo zpětně?
Nárok na výplatu této dávky vzniká
splněním všech podmínek stanovených
zákonem č. 117/1995 Sb, o státní sociální podpoře, a to již od měsíce narození. Pro rozhodnutí, zda budou rodině
vypláceny přídavky na dítě, nebo ne, je
podstatný příjem rodiny v předchozím
kalendářním roce. O dávku je přitom
nutné písemně požádat prostřednictvím tiskopisů předepsaných ministerstvem práce a sociálních věcí na příslušných kontaktních místech podle
místa vašeho trvalého bydliště. Přídavek se vyplácí zpětně, např. za měsíc říjen v měsíci listopadu.
Nezaopatřené dítě má měsíční nárok na
přídavek:
a) ve zvýšené výměře – ve výši 0,32
násobku částky životního minima (na
osobní potřeby dítěte), jestliže příjem
rodiny nepřesáhl 1,1 násobek částky životního minima rodiny,
b) v základní výměře – ve výši 0,28
násobku částky životního minima, jestliže příjem rodiny se pohybuje v rozmezí 1,1–1,8 násobku životního minima rodiny,
c) ve snížené výměře – ve výši 0,14
násobku částky životního minima, jestliže je příjem rodiny 1,8–3,0 násobek
životního minima rodiny.
Rodiny, jejichž příjem je vyšší než
trojnásobek částky životního minima rodiny, nemají na přídavek na dítě
nárok.
Hana Pechanová
ekonomická a daňová poradkyně
tipy a triky
Jak vyměnit poškozené peníze za nové
Jestliže některou bankovku poškodíte, nemusíte
přijít o celou částku, kterou představuje. V některých
případech dostanete zpět celou nominální hodnotu.
Kde vlastně mohu poškozené
bankovky vyměnit?
K tomuto účelu můžete využít pobočky
České národní banky, nebo kteroukoli
komerční banku, která provádí pokladní operace. Tyto
instituce mají za povinnost oběhem opotřebované a poškozené peníze
nevydávat zpět do oběhu.
Musím se při výměně poškozených
peněz nějak identifikovat, nebo stačí předložit poškozenou
bankovku?
Při výměně bankovek se musíte prokázat občanským průkazem, cestovním pasem nebo jiným dokladem, který jednoznačně prokazuje
vaši totožnost.
Co když mám poškozenou
bankovku, která bohužel není
celá? Dostanu za ni vůbec nějakou náhradu, nebo ji rovnou
můžu vyhodit?
Takovou bankovku nevyhazujte, protože za ni ve většině případů můžete dostat alespoň část původní nominální hodnoty. Pro náhradu za poškozené bankovky
jsou stanovena následující pravidla:
celou nominální hodnotu dostanete,
¡ jestliže je bankovka celá nebo je předložený zbytek větší než tři čtvrtiny
původní plochy bankovky;
polovinu nominální hodnoty dosta¡ nete v případě, že je předložený zbytek větší než polovina a menší než tři
čtvrtiny původní plochy bankovky;
čtvrtina
nominální hodnoty vám nále¡ ží, pokud je předložený zbytek alespoň
stejně velký jako čtvrtina a menší než
polovina původní plochy bankovky;
za zbytek bankovky menší než čtvrti¡ na původní plochy nedostanete žádnou náhradu.
V plné nominální hodnotě se vyměňují i poškozené bankovky, pokud jsou celistvé a chybí u nich pouze část nepotištěného bílého okraje.
Co když jsem dostal při platbě v obchodě nebo jiným
způsobem bankovku,
která není pravá? Mám
nárok na výměnu?
Samozřejmě ne. Vyměňují se jen
peníze, u nichž nejsou pochybnosti o jejich pravosti. Falešné peníze jsou bez náhrady odebrány
a banka je zašle ke zničení do České národní banky.
Dostanu náhradu i za
bankovky, které jsou
roztrženy na více částí?
V případě, že předložíte bankovku, která je přetržena na více
částí, banka pečlivě prozkoumá, zda se
skutečně jedná o jednu bankovku a že jednotlivé části k sobě
patří. Tím se má eliminovat možnost,
že by někdo záměrně bankovky roztrhal
a následně jednotlivé
díly vydával za zbytky dvou či více platitel. Dále se nárok
na náhradu posuzuje
podle toho, jakou plochu původního platidla dávají dohromady
jednotlivé díly.
Co když mi peníze shoří? Mohu
i v tomto případě dostat nějakou náhradu?
inzerce
peníze
Ani v případě, že máte bankovky, které
jsou zuhelnatělé, zetlelé nebo rozpadlé
na drobné částky, nejste úplně bez šance.
Můžete je zaslat České národní bance se
žádostí o expertní posouzení a poskytnutí náhrady. V žádosti je třeba uvést,
jakým způsobem k poškození peněz došlo. Podobně lze žádat i o náhradu za
poničené (proděravělé, pomalované, potištěné, lepidlem či barvou zamazané)
bankovky.
Co když mám nějaké poškozené mince nebo bankovky cizích měn? Kde mohu žádat náhradu za tyto peníze?
Poškozené bankovky cizích měn vyměňují centrální banky příslušných zemí
v souladu s platnými právními předpisy těchto zemí. Některé české obchodní
banky ovšem vykupují i poškozené bankovky cizí měny za poplatek podle svého sazebníku.
Poněkud specifický je případ společné evropské měny euro, kterou vyměňují národní centrální banky zemí Evropské měnové unie v souladu s příslušnou
právní normou. ¡ 28304
www.finexpert.cz
27
28
Bydlení
Zabezpečení bytu a domu
Co zloděje láká?
¡ Nekvalitní dveře
¡ Nekvalitní okna
¡ Pootevřená okna
Pokud se vaším přičiněním dozví, že
¡ jste odcestovali na dovolenou
Volně se vyskytující nářadí, žebřík
¡ a jiné náčiní, ulehčující práci zloděje
Pokud se dozví o vaší finanční situaci
¡ Pokud již oknem spatří velmi dobrou
¡ vybavenost domu či bytu – doporučujeme přinejmenším záclony
Vědomí o anonymitě spolubydlících
¡ hlavně v panelových domech – sousedi o sobě neví, proto je přítomnost
neznámých lidí neznepokojuje
Otevřené světlíky
¡ Plná poštovní schránka
¡ Jak se nenechat
vykrást
Už historie ukázala, že žádný hrad není nedobytný,
a totéž platí i pro byt či dům. Pokud nechcete, aby
nadšení z dovolené vystřídalo zděšení z vykradeného
bytu po návratu, věnujte zvýšenou pozornost zabezpečení, ať už mechanickému nebo elektronickému.
V
ětšina osobního majetku se
nachází v našich obydlích.
Proto bychom měli zodpovědně přistupovat k jeho ochraně, a to jak pasivní – pojištění domácnosti, tak aktivní – zabezpečení domu. Podle
statistik policie došlo v roce 2004 ke zhruba tisícovce vloupání každý měsíc, a to zejména v době, kdy majitelé opouštějí svá
obydlí častěji a na delší dobu – tedy v době dovolených. Celoroční průměr počtu
celkové výše škod v bytech je 27 milionů
korun, v srpnu se vyšplhal o téměř čtvrtinu na více než 34 milionů korun.
Základem jsou
bezpečnostní dveře
Podle statistik ministerstva vnitra jsou ze
48 % využívány pro násilné vniknutí do
bytu dveře a z 37 % okna. Právě na tato
místa byste se měli zaměřit primárně. Zlo-
Žádný dům není nedobytný. Jde jen o to,
co nejvíce zlodějům jejich „práci“ ztížit
vloupání do bytů je 516 za měsíc, v srpnu se ale toto číslo vyšplhalo na 644, tedy
o téměř celou čtvrtinu nad průměr. Podobný nárůst platí i pro výši škod způsobenou bytovými zloději. Měsíční průměr
¡ www.finexpert.cz
ději obyčejně volí cestu nejmenšího odporu. Pokud máte bezpečnostní dveře, je
šance vniknutí daleko menší – zloděj jde
jednoduše o dům dál. Zhruba 40 % zlodějů totiž ztrácí zájem o dveře, které by neote-
vřeli do 10 minut. Bohužel právě dveře jsou
u majitelů domů a bytů tím posledním, na
co při zabezpečování svého obydlí myslí –
zpravidla se na ně dostane až po první krádeži nebo případně až vykradou souseda.
Není vhodné se vymlouvat na to, že
jezdíte starou škodovkou, máte jen dluhy a že zloděj by stejně v bytu nic nenašel.
Všude lze něco ukrást, i tam, kde zdánlivě není nic hodnotného –kuchyňské spotřebiče, oblečení, obraz po babičce; to vše
lze prodat v zastavárně. Bytoví zloději se
zpravidla neřídí žádnou výraznější logikou, hledají byt, do kterého je nejsnadnější cesta; jen v 10 % případů jdou najisto díky tipu nebo sledování dané lokality.
Na prvním místě byste tedy měli myslet
na kvalitní bezpečnostní dveře. Policejní
statistiky uvádí, že v 90 % případů vystačí bytař s hrubou silou – jednoduše dveře vykopne. A u obyčejných panelákových
dveří to není až takový problém.
Pancíř to jistí
Pokud máte k dispozici větší peněžní částku, můžete si pořídit kompletně nové bezpečnostní dveře. Na trhu se ceny těchto bezpečnostních dveří pohybují od cca
7 000 Kč do několika desítek tisíc korun za
pancéřované modely s hmotností od 60 kg
nahoru. Bezpečnostní dveře se dělí do šesti kategorií, přičemž pro dobré zabezpečení postačuje kategorie 3 nebo 4. Řešením
jsou také přídavné dveře, které se připevní
na vnitřní stranu dveří původních, s ocelovým rámem a pancířem. Pamatujte také
na to, že musíte mít i patřičnou zárubeň,
aby ji nebylo možné roztrhnout nebo roztáhnout, ideálně ocelovou či zpevněnou
betonem. Je také důležité, aby dveře nainstalovat odborník, v nejlepším případě fir-
bydlení
29
ma, která je vyrábí.
Výše škod krádežemi
Co na tom, že máte
vloupáním v roce 2004
skvělé dveře, ale ledabyle připevněné?
120 000
Pokud nedispo100 000
nujete dostatečnou
80 000
hotovostí, pomohou
jiné bezpečnostní
60 000
prvky, které jsou ce 40 000
nově příznivější. Jde
20 000
např. o bezpečnost1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
ní zámky, cylindrické
vložky, kování, závopozn.: ¡ domky, ¡ byty
ry a přípravky proti vysazení z pantů.
Bezpečnost dveří zdvojnásobí také přídavBezpečnostní fólii lze doinstalovat
i dodatečně. Fólie je tvořená vrstvami poné zámky či klasický bezpečnostní řetízek.
lyesterového filmu a lze ji kombinovat
Všechny vyjmenované produkty stojí řádově
i s dalšími fóliemi – například s protislustovky korun a přitom dokážou zloději práneční nebo s fólií zabraňující zbytečnému
ci přinejmenším ztížit, ne-li ho zcela odradit.
úniku tepla z místnosti. Nevýhodou je to,
I když bydlíte v bytě, kde jsou bytové dveže ji lze lepit pouze na sklo o tloušťce miře až druhé v pořadí za vchodovými, nespoléhejte na to. K čemu jsou dobře zabezpečené nimálně 4 mm, což vylučuje klasická okna
hlavní dveře, když je nájemníci zapomínapanelových domů, jejichž skla obvykle mají
jí zamykat? Chránit byste se měli především,
tloušťku pouze 3 mm. Kromě naprosté
pokud bydlíte v přízemí nebo prvním patře – průhlednosti má ještě další velkou výhodu:
pokud jde o atestovanou fólii, nalepenou
tam je riziko vykradení nejvyšší.
dle příslušných předpisů, pojišťovny ji řadí
do kategorie bezpečnostních mříží, stejně
Zajištění oken
jako bezpečnostní skla. Čtvereční metr fólie stojí okolo 400 Kč, za instalaci pak zaHned po vstupních dveřích jsou nejčastějplatíte cca 300 Kč za m2. Pomoci také moším místem vniknutí bytaře okna. Nejvíce jsou zneužívána okna v přízemních pro- hou venkovní rolety s hliníkovými lištami,
storách (16 %), dále okna sklepní, vikýře
které dokážou průnik velmi znesnadnit.
a násypné otvory (11 %) a balkónová okna
Důležitý je i pevný okenní rám, který
a dveře (10 %), jak dokládají statistiky mije řádně ukotven ve zdi a vybaven uzamykatelnými uzávěrami a klikami (i pro ponisterstva vnitra. Zdálo by se, že okna se
nedají chránit jinak než řádným zavřením,
lohu větrací). Kliky můžete pořídit již za
ale i zde existují účinné ochranné prostřed- cenu okolo 250 Kč, lepší zabezpečení pantů za ceny okolo 1 100 Kč a například příky, které znemožní či alespoň znesnadní
davné zámky pro okna a balkónové dveře
vniknutí lupiče do bytu touto cestou.
za 1 500 Kč. Přesto nezapomeňte, že veškeNejznámější formou zabezpečení oken
jsou mříže, které jsou skutečně tím nejeré zabezpečení přijde vniveč, pokud zapofektivnějším způsobem, jak se
ubránit vniknutím lupiče. Za
Ceny bezpečnostních prvků
čtvereční metr ale zaplatíte až
Bezpečnostní dveře tř. 1: 7 000–10 000 Kč
3 000 Kč (včetně montáže), což
rozhodně není žádná láce, zeBezpečnostní dveře tř. 3: 11 000–16 000 Kč
jména pokud je oken více.
Ovšem pokud bydlíte v paneláBezpečnostní zárubeň: 2 000–3 000 Kč
ku nebo v domě, kde z různých
Vylití zárubně betonovou směsí: cca 1 500 Kč
důvodů nelze mříže namontoBěžný bezpečnostní zámek: 500–2 000 Kč
vat (například kvůli rozhodnutí
Mříže: 1 000–3 000 Kč/m2 (bez pantů a zámků)
památkářů), musíte hledat jinou,
Bezpečnostní folie: 400–600 Kč/m2
méně nápadnou možnost –
Běžný trezor na cennosti: 4 000–15 000 Kč
třeba bezpečnostní sklo, kteDomácí alarm: 8 000–25 000 Kč (dle složitosti systému)
ré může být vícevrstevné nebo
Pult centrální ochrany: 150–1 500 Kč měsíčně (dle typu
tvrzené. Dobré sklo má celkem
služby a počtu detektorů) + instalační poplatky
tři vrstvy – přidává navíc jednu
vrstvu oproti klasickým dvěma
Pozn.: Ceny jsou uvedeny s DPH a bez montáže a jsou
a k tomu vkládá mezi skla bezpouze orientační
pečnostní fólii.
inzerce
30
bydlení
ZMĚNA JE ŽIVOT
Co zloděje může odradit?
¡ Bezpečnostní dveře
¡ Mříže na oknech, dveřích
¡ Venkovní bezpečnostní rolety
Samolepka informující o zabezpečení
¡ domu nebo bytu alarmem či jiným
bezpečnostním prvkem
Cedulka informující o přítomnosti psa
¡ Světlo založené na detekci pohybu,
¡ viditelný kamerový systém, zvuky
uvnitř bytu a domu
Hýbající se záclony, náznaky pohybu
¡ v bytě, domě
Bezpečnostní štítek, zakrývající ¡ vložku zámku
Například v panelovém domě vícero
¡ uzamykatelných dveří
Pravidelně
vybíraná poštovní schránka
¡ Slevu 5% na první nákup
dostanete, pokud si pořídíte v hobbymarketu Baumax nebo v Tescu kreditku
MoneyCard od GE Money Multiservis (typ Maestro). Podmínkou je, že kartu k tomuto nákupu použijete a jeho cena
bude vyšší než 5 000 Kč. MoneyCard vás
bude stát maximálně 299 Kč ročně. Pokud
s ní utratíte více než 48 000 Kč, máte ji zdarma napořád.
Pojistku k podnikatelskému účtu si mohou pořídit podnikatelé ke svému účtu v KB.
Jde o pojistku, která ochrání jejich rodinu
v případě úmrtí. Pokud se tak stane, rodina
dostane ihned 30 000 Kč do 48 hodin a poté obdrží měsíčně po dobu 1 roku polovinu
příjmu, která chodila na tento účet. Pojistka
stojí od 990 Kč ročně.
Finanční služby v hypermarketech Tesco
chce zavést společnost v následujících měsících. Kromě toho by společnost nabízela
i telekomunikační služby a pojištění. V současnosti je možně v Tescu požádat o kreditní kartu a předpokládá se, že řetězec bude
spolupracovat i s jinými bankami a možná
nabídne i svoji vlastní kreditku.
Ručení za všechny transakce provedené
ztracenou nebo odcizenou platební kartou
od okamžiku, kdy klient kartu zablokuje, poskytuje od poloviny října 2005 Česká spořitelna. Původně držitel karty ručil za transakce, které byly provedeny do půlnoci dne,
kdy nahlásil ztrátu. Blokaci karty může klient nahlásit na lince 800 207 207 nebo na
čísle 267 201 889. Obě služby jsou klientům
dostupné nepřetržitě.
Účet od deseti let věku dítěte lze nově zřídit u Poštovní
spořitelny. Ta od počátku října snížila věkovou hranici pro
majitele účtu Mini z původních dvanácti let. Horní věková hranice patnácti let přitom zůstala nezměněna, takže celková doba, po kterou
mohou mladí lidé využívat tento účet, se
prodloužila na pět let.
Pět korun za výběr z bankomatu slovenské
pobočky ČSOB zaplatí čeští klienti této banky; výběr je tedy bude stát stejně jako v ČR.
Tato cena platí navíc i pro klienty Poštovní
spořitelny. Na Slovensku má ČSOB 110 bankomatů.
Oknem se do bytu nebo domu dostane
až třetina pachatelů
menete okno zavřít, což se bohužel stává
často. Podle policie 35 % pachatelů vniká
do bytů otevřenými okny a pootevřenými
balkónovými dveřmi.
Vzbuďte zdání,
že je někdo doma
Mezi další „fígle“, jak odradit nezvaného
hosta od návštěvy, je vytvořit zdání, že je
někdo doma. Můžete si např. pořídit elektronický systém, který večer zapne světla
v pokojích, případně spustí Hi-Fi věž nebo
televizor, aby byl z domu slyšet nějaký hluk.
Mezi další možnosti patří štěkání psa, které je nahráno na magnetofonovém pásku
nebo cédečku a které se spustí po zazvonění na zvonek. Základní varianty můžete pořídit už za několik stovek, ovšem nebudou
tak kvalitní jako zařízení dražší. Např. u zapínače osvětlení levnější modely neumí měnit intervaly rozsvícení světel a je zde riziko,
že to zloděj prokoukne. Střídavé osvětlení
umožňuje např. ústředna elektronického zabezpečovacího systému (EZS), která může
i bez majitelova zásahu zajistit zapínání přístrojů skutečně náhodně a tak se vyvarovat
možného vypozorování použití automatu.
Odradit může i siréna
Pokud nevěříte, že by mohl štěkající pes
nebo rozsvěcející se lampa zloděje odradit,
pak si můžete namontovat sirénu – vnitř-
Jak lépe ochránit byt či dům
v průběhu delší nepřítomnosti
Nezveřejňujte termín svého odjezdu
¡ a dobu pobytu
Nechlubte se svou finanční a majetko¡ vou situací
Zkontrolujte pečlivě dveře a okna, zda
¡ jsou skutečně zavřené
Vytvořte zdání, že je v bytě někdo
¡ přítomen
Svěřte klíč od bytu důvěryhodnému
¡ a spolehlivému sousedovi nebo příbuznému, který bude váš byt pravidelně kontrolovat a vybírat poštovní
schránku
Využijte elektronické spínací zařízení, kte¡ ré podle nastavení rozsvítí světla, zapne
rozhlasový přijímač, televizi apod.
Uložte žebříky a jiné nástroje, které by
¡ pachatel mohl použít při vloupání do
domu či bytu
Uschovejte cenné věci a doklady
¡ do bezpečnostní schránky nebo do
domácího trezoru
Zdokumentujte své cenné věci nejen
¡ formou seznamu, ale i fotografií
(zejména u šperků), případně sepište
výrobní čísla přístrojů. Tyto informace
pomohou policii v pátrání po odcizených věcech a pojišťovnám při likvidaci
pojistné události
ní nebo venkovní. Ta v případě vniknutí
do objektu spustí zvukový, případně vizuální poplach. Můžete si nastavit různé hlasitosti i různé melodie dle podnětu, který signalizátor aktivuje. Není od věci mít
i více sirén, které jsou na různých místech
domu, což zloději ztíží práci. Pokud je
bude chtít zlikvidovat, musí odstranit obě
současně. Můžete si i namontovat čidlo na
pozemek, a když se na něj někdo pokusí
vniknout, promluví na něj přístroj vaším
hlasem třeba: „Vypadni odsud!“
Bezpečnostní agentura
Ještě lepší ochranu majetku zajistí napojení na pult centralizované ochrany (PCO).
Do bytu se namontují čidla reagující na
pohyb, zvuk či kouř a ta předávají signály přes domácí ústřednu EZS do PCO, kde
jsou hlášení vyhodnocována. V případě
potřeby agentura okamžitě zajistí výjezd
zásahového vozidla nebo přivolá policii. Připojení k pultu lze provést i na kratší dobu, např. když jste na dovolené. Technici bezpečnostní agentury v takovém
případě namontují čidla, aniž by více zasahovali do interiéru bytu. Cena za dvoutýdenní hlídání se pohybuje okolo tří tisíc korun.
Když selže technika…
Pokud se zloděj i přes veškerou vaši snahu do bytu nebo domu dostane a odnese si část vašeho majetku, přichází ke slovu pojištění domácnosti, které se vztahuje
na vybavení vašeho bydlení. Kromě nábytku, koberců, osvětlovacích těles, lůžkovin,
ložního prádla, deinzerce
koračních předmětů a jiných věcí tvořících zařízení bytu
zahrnuje pojištění
domácnosti také oblečení, obutí a věcí
osobní potřeby. Pojišťovny dále rozlišují skupiny věcí, které
jsou v rámci pojistné částky omezeny limitem. Sem patří např. elektronika,
starožitnosti, cennosti, věci sběratelského zájmu, sportovní potřeby aj. Ty
si musíte v případě
potřeby zvlášť připojistit. Pamatujte, že
čím je vyšší pojistná částka, tím lep-
bydlení
31
ší musí být použité zabezpečení. Podmínkám pojišťoven, plnění pojistek a dalším
podrobnostem se budeme věnovat v dalším článku. ¡ 28270
Petr Broža
inzerce
32
investování
INVESTIČNÍ CERtIFIKÁTY
Dividendový výnos u certifikátů je zpět reinvestován.
Investiční certifikáty:
koření moderního portfolia
V současné době se drobný investor nemusí spoléhat pouze na nabídku podílových fondů. Do portfolia může zařadit jiné moderní finanční produkty: investiční certifikáty. Poskytují více možností než podílové fondy, mají jednodušší
správu a jsou průhlednější.
J
ako drobní investoři můžete finanční
prostředky zhodnotit několika způsob. Nejrozšířenějším způsobem individuálního investování je nákup
podílového listu vybraného otevřeného podílového fondu. Investiční společnost spravující podílový fond investuje
svěřené prostředky do nástrojů peněžního trhu, dluhopisů a akcií. Pouze zkušení nebo odvážní investoři volí přímou investici. Sestavení vlastního portfolia, jeho
financování, průběžné sledování a obměna jsou časově a finančně náročné, proto
se přímé investice nevyužívají masově. Pokud nechcete volit mezi podílovým fondem a přímou investicí, zkuste investiční certifikáty. Přestože nejsou příliš známé
¡ www.finexpert.cz
a rozšířené, jde bezesporu o zajímavý způsob, jak zhodnotit dočasně volné finanční prostředky.
Co je certifikát
Pod označením certifikát je ukryta celá
skupina moderních investičních produktů. Ve své podstatě se jedná o dluhový
cenný papír (dlužní úpis). Nákupem běžného dluhopisu získáte právo na výplatu
vložených prostředků po uplynutí sjednané doby a odměnu za poskytnutí finančních prostředků v podobě úroku. Investice
do certifikátu ovšem nemusí vždy zaručit
návratnost vložené částky ani zhodnocení vkladu. Jádrem certifikátu jsou vybra-
né akcie, světové akciové indexy, různě zaměřené skupiny akcií (tzv. akciové koše),
dluhopisové indexy a dokonce jednotlivé
měny či drahé kovy.
Při nákupu certifikátu, jehož podkladovým aktivem jsou akcie, by se mohlo na první pohled zdát, že se jedná o majetkový cenný papír. Nákupem certifikátu
však nezískáváte stejná práva jako při nákupu konkrétní akcie na burze (přímá investice). Nestáváte se majiteli akcie (nejste
akcionáři), proto nemáte nárok na získání
podílu na hospodářském výsledku společnosti , nezískáte hlasovací práva a právo podílet se na likvidačním zůstatku společnosti v případě jejího krachu. Hodnota
certifikátu je odvozena od aktuální hod-
INVESTIČNÍ CERTIFIKÁTY
Slovníček
Nákupní opce dává právo (ne povinnost) k nákupu podkladového aktiva
(např. akciového indexu) za dnes sjednanou cenu s realizací k určitému datu. Za
nákup práva zaplatíte tzv. opční prémii.
Anticyklická odvětví vykazují dobré
hospodářské výsledky v období hospodářského poklesu. Odvětví zahrnuje
především podniky vyrábějící jednodušší, méně kvalitní a podřadnější produkty.
noty podkladového aktiva. Certifikát můžete předložit k proplacení buď kdykoliv
(tzv. certifikáty open end), nebo jste omezeni předem sjednanou dobou splatnosti.
Je-li stanoven přesný den splatnosti, doporučujeme držet certifikát až do sjednaného
okamžiku, jinak na tom můžete tratit.
Indexové certifikáty
Pomocí indexového certifikátu můžete profitovat na vybraném světovém akciovém indexu. Na českém trhu můžete
využít index PX-50 nebo PX-D (nejvýznamnější ukazatele vývoje českého kapitálového trhu). Pokud uvažujete o nákupu, zajímejte se o poměr odběru, na jehož
základě zjistíte podíl na hodnotě podkladového aktiva. Pro index PX-50 je poměr stanoven 1:1. Je-li aktuální hodnota
indexu např. 1 150 bodů, zaplatíte za nákup 1 150 Kč. Poměr může být stanoven
např. 1:10, 1:100 apod. Ve stejném poměru
se podílíte na růstu nebo poklesu hodnoty indexu – při růstu hodnoty indexu na
1 400 bodů získáte 1 400 Kč. Vydělali jste
250 Kč, tedy zhodnotili jste vložené prostředky o 21,7 %. V případě poklesu hodnoty indexu realizujete ztrátu. Proč kupovat indexový certifikát? Výhodou je, že za
relativně malou sumu peněz získáte optimálně rozloženou investici, protože nemusíte do portfolia nakupovat jednotlivé
akcie, ale koupíte naráz „celý trh“.
Basket certifikáty
Emitent cenného papíru vybere podle
vlastního uvážení nejvhodnější cenné papíry. Nákupem jednoho certifikátu získáte obvykle do dvaceti cenných papírů. Základním stavebním prvkem bývají akcie.
Mohou být nakoupeny akcie různě zaměřených společností (např. akcie automobilek, farmaceutických firem, IT společností,
ropných firem apod.), přičemž ne všechna
odvětví přesně kopírují hospodářský cyk-
investování
lus země. Při investici do anticyklického
odvětví ochráníte investici před poklesem
nebo alespoň zmírníte následky poklesu
ostatních složek zvoleného portfolia v případě útlumu ekonomiky. S výhodou jsou
zařazovány i akcie společností působících
v různých zemích – můžete např. investovat do společností na území Bulharska,
Chorvatska, Slovinska, Turecka a ostatních
zemí východní Evropy. V současné době
jsou doporučovány investice do zemí východní Evropy, Číny a Indie, u nichž je
očekáván ekonomický růst. Výběr akcií do
koše je také ovlivněn sledovanou strategií. Většinou jsou nakupovány trhem podhodnocené tituly s cílem profitovat na budoucím růstu kurzu. Při úspěšném výběru
můžete dosáhnout vyššího zhodnocení
než celý trh (vybraný akciový index).
Garantované certifikáty
Jak napovídá název, jde o typ certifikátu, který garantuje v případě nepříznivého
vývoje podkladového aktiva alespoň vrácení investované částky. Certifikát je určen
především investorům s averzí k riziku.
Převážná část investice je směřována do
odúročeného dluhopisu, zbytek je investován do jiného podkladového aktiva slibuinzerce
33
34
investování
INVESTIČNÍ CERtIFIKÁTY
Příklad zhodnocení Sprint certifikátů
Cena podkladového aktiva v době
splatnosti certifikátu (euro)
105
110
115
130
Zhodnocení
podkladového aktiva (%)
5%
10 %
15 %
30 %
Prodejní cena
certifikátu (euro)
110
120
120
120
Nákupní cena certifikátu 100 eur, maximální možný výnos 10 %
jícího výnos (akcie nebo akciový index).
Jak je zajištěna garance vrácení peněz?
Prodejní cena certifikátu je stanovena
např. na 100 eur, což je hodnota dluhopisu
v okamžiku jeho splatnosti (např. za 6 let).
Vy nakupujete odúročený dluhopis, jehož
cena je v době nákupu 83,75 eur (při úrokové sazbě 3 % p.a.). Po uplynutí šesti let
získáte 100 eur. Zbytek nevyužité částky
(16,25 eur) je investován nejčastěji do nákupních opcí např. na vybraný index.
V případě příznivého vývoje indexu
se nepodílíte na růstu v plné míře, ale jen
v předem stanovené výši. Při růstu o 10
eur a 50% spoluúčasti získáte pouze 5 eur,
zbývajících 5 eur si ponechává emitent
za poskytnutí garance. Nepříznivý vývoj
způsobí propadnutí nákupní opce (opční prémie), navrácení investovaných 100
eur však není ohroženo. Garantovaný certifikát v porovnání s indexovými a basket
certifikáty přináší vyšší ochranu investovaných prostředků v případě nepříznivého vývoje na kapitálovém trhu. Pokud
očekáváte v dlouhém období růst podkladového aktiva, je výhodnější využít sice
rizikovější, ale zato výnosnější indexové
a basket certifikáty.
Diskontované certifikáty
Certifikát získáte za nižší cenu, než je aktuální tržní hodnota podkladového aktiva
(akcie a indexy), diskont tedy představuje určitou slevu. Při nákupu zjistěte dobu
životnosti certifikátu (nejčastěji 3 až 18
měsíců) a maximální možný výnos. Diskontovaný certifikát využijte tehdy, očekáváte-li stagnaci nebo mírný pokles ceny
podkladového aktiva. I v případě, že cena
podkladového aktiva bude v době splatnosti certifikátu na stejné úrovni jako při
nákupu (cena se nezmění), vyděláte. Zisk
bude odpovídat rozdílu mezi nákupní
a prodejní cenou certifikátu (odvozena od
aktuální ceny podkladového aktiva).
Ztráty dosáhnete pouze v případě, je-li cena podkladového aktiva v době splatnosti nižší než nákupní cena certifikátu. Výše ztráty je však v porovnání
s přímou investicí do podkladového akti¡ www.finexpert.cz
va vždy nižší. Pohybuje-li se cena podkladového aktiva mezi nákupní cenou certifikátu a stanoveným maximálním možným
výnosem, vždy realizujete zisk. Může ale
nastat i situace, kdy cena podkladového
aktiva nečekaně vzroste a dostane se nad
hranici maximálního možného výnosu.
V tomto případě zhodnotíte finanční prostředky méně (i když pořád slušně), než
kdybyste nakoupili podkladové aktivum
přímo. Slevu na nákup certifikátu tedy
získáte výměnou za to, že máte nastaven
strop možného zisku.
Airbag certifikáty
Tzv. airbag zajistí vyplacení nákupní ceny
certifikátu v případě poklesu ceny podkladového aktiva do předem stanovené výše. Certifikát např. nakoupíte za 100
eur s ochrannou hranicí 10 % a splatností 5 let. Poklesne-li hodnota podkladového aktiva v době splatnosti certifikátu např. o 5 %, získáte zpět vložených 100
eur. V případě přímé investice byste již
realizovali ztrátu. Bude-li pokles vyšší než
10 %, budete vaše investice také ztrátová,
ale výše ztráty bude menší než při přímé
investici do podkladového aktiva. Při příznivém vývoji kurzu podkladového aktiva
se podílíte na zisku v předem stanovené
míře (např. 80 % ze zisku). Před nákupem
zjistěte výši ochranné hranice, míru spoluúčasti na zisku a dobu splatnosti. Certifikát využijte tehdy, pokud uvažujete
o dlouhodobější investici, chcete ochránit
investici před případným poklesem a nechcete se vzdát lákavého zisku v případě
příznivého vývoje kurzu.
Sprint certifikáty
Patříte-li mezi investory, kteří sází na růst
podkladového aktiva, a chcete získat maximum ze své investice, volte certifikát
Sprint. Při poklesu kurzu podkladového
aktiva se podílíte na ztrátě jako při přímé
investici do vybraného titulu, ale v případě
růstu získáte mnohem více. V případě pozitivního vývoje získáte dvojnásobné zhodnocení oproti přímé investici – např. 10%
růst podkladového aktiva v době splatnosti vám přinese 20% zhodnocení certifikátu.
Maximální výše výnosu je však omezena,
po překročení vždy získáte „jen“ dvojnásobek maximálního možného výnosu. Důležitou informací je emisní cena certifikátu, doba splatnosti a hranice nejvyššího
možného výnosu. Certifikát je vhodný pro
krátkodobé investice od 3 do 18 měsíců.
V případě, že nechcete být omezeni
maximální hranicí výnosu, můžete zvolit
tzv. Outperformance certifikáty. V případě poklesu podkladového aktiva ztrácíte stejně jako při přímé investici, naopak
pozitivní vývoj kurzu podkladového aktiva vám přinese větší zhodnocení, než jaké
byste realizovali přímou investicí. Před
nákupem zjistěte dobu splatnosti a míru
spoluúčasti na zisku.
Na co si dát pozor
V současné době můžete nakoupit investiční certifikáty přes obchodníka s cennými papíry nebo některé investiční společnosti zavedené banky. Emitentem
certifikátů jsou velké, světově známé banky. Obchodník vám zprostředkuje nákup
vybraného certifikátu, případně doporučí nejvhodnější z nich; na pražské burze se
ale prozatím neobchodují. Certifikáty jsou
ve většině případů prodávány v eurech,
musíte tedy počítat s měnovým rizikem.
I když investiční certifikát zhodnotí finanční prostředky, může posílení domácí
měny přivést vaši investici do ztráty. Pozornost věnujte také výběru emitenta.
Kam pro informace
Investiční certifikáty patří u nás mezi relativně mladé a neznámé produkty. Pro bližší seznámení s možností investování do
certifikátů a ostatních moderních finančních produktů vydala redakce Zertifikate Journal ve spolupráci s Komisí pro cenné papíry novou publikaci. Můžete ji získat
zdarma na internetových stránkách KCP
(www.sec.cz). Velmi kvalitní přehled certifikátů najdete na internetových stránkách
www.zertifikatejournal.cz. Oceníte aktualizovanou nabídku nejlepších certifikátů (Best Buy listy) a možnost přehledného
sledování jejich vývoje. A pokud se vám
nechce hledat, můžete počkat na další čísla
Osobních financí, kde se certifikátům budeme věnovat důkladněji. Představíme podrobněji jednotlivé typy certifikátů včetně poplatků a rizik, srovnáme certifikáty
s podílovými fondy apod. ¡ 29093
Roman Müller
36
investování
NEJLEPŠÍ MAKLÉŘ XI. ČÁST
Tak investují profesionálové XI.
Čtveřice profesionálních makléřů sestavuje každý měsíc z akcií a akciových certifikátů vždy nové modelové portfolio. Jejich úkolem je vydělat na něm co nejvíce peněz.
A protože se blíží finále, jsme napnutí, jak to dopadne.
Ř
íjnové kolo nebylo pro naše soutěžící příliš úspěšné. Zhruba tři
čtvrtiny investic byly v dolarech, jehož mírné posílení vůči
koruně zhoršilo dosažené výsledky. Nutno ovšem podotknout, že většina kurzů
cenných papírů nakupovaných na amerických burzách našimi makléři klesala.
1. Patrik Komárek
Tentokrát poprvé zvítězil Patrik Komárek se zhodnocením 6,8 %. Největší radost udělala firma Micron Technology
(výroba polovodičů), která měla v jeho
portfoliu největší podíl a také nejvíc posílila (13,4 %). Následovala internetová
společnost Yahoo s výborným výsledkem
11,5 %, světoznámý výrobce mobilních telefonů Nokia (5 %) a farmaceutická společnost Cardiome Pharma Corp. (4,8 %).
Hodnota dvou českých zástupců (Zentiva
a Erste Bank) se příliš nezměnila, jejich
kurzy mírně klesaly (–0,9 %, resp. –1,3 %).
2. Radek Létal
Na druhé příčce se umístil Radek Létal. Hodonota jeho portfolia dosáhla zhodnocení
o 0,6 %. V podstatě jediným opravdu výnosným cenným papírem byly akcie společ-
nosti Vítkovice, které v průběhu října posílily o 20,6 %. Pan Létal se orientuje na indexové
akcie zaměřené na Japonsko (posílily o 1 %),
Německo (–2,2 %), Brazílii (–2,1 %), Jižní Koreu (–0,1 %). Zde můžeme zařadit i SPY, jehož
podkladovým aktivem je světoznámý akciový
index S&P 500 (–0,6 %). Ztrátový byl i LQD,
zaměřený na dluhopisový index (–3,4 %). Nesmíme zapomenout ani na ropnou společnost
Valero (–3,9 %). Situaci ztrátového finančního gigantu Bear Stearns (–1,6 %) nezachránila
ani inkasovaná dividenda.
3. Marek Janšta
Třetí příčku obsadil pan Marek Janšta jeho
portfolio ztratilo 3,3 % ze své hodnoty. Až
na Český Telecom, který posílil o 2,2 %,
byly všechny jeho investice ztrátové. Zentiva klesla o 0,9 % a Erste Bank o 1,3 %. Jako
jediný investoval i do jiných než českých
nebo amerických, resp. v dolarech obchodovaných cenných papírů. Polská banka
PKO však ztratila 6,5 % a maďarská farmaceutická firma Gedeon Richter 3,6 %.
Největší ztráty mu přinesl ocelářský koncern AK Steel, ztratil 11 % a Altera 10,5 %.
Ostatní investice už jen podtrhly toto vcelku neúspěšné kolo – v dolarech obchodovaný ruský Lukoil Holding (–0,6 %) a Sears
Holdings (–0,5 %).
4. Radek Neumann
Na poslední příčce je Radek Neumann se
ztrátou 10,8 %. Všechny prostředky investoval jen do amerických společností a jen jediná se nepropadla do záporných čísel – byl
to gigant General Electric s mírným zhodnocením 0,6 % a k tomu jako cena útěchy
dividenda. Největší spekulace na akcie výrobce autodílů Delphi nevyšla, kurz po bankrotu dramaticky klesl o 85 %.Výrazně oslabil kurz akcií farmaceutické společnosti Cell
Terapeutics (–14,4 %) i společnosti Altera
(–10,5 %), nepomohly ani akcie dalšího farmaceutického podniku Medifast (–1,1 %),
společnosti Oracle (–1,2 %) a ani největšího
výrobce pevných disků Seagate (–0,1 %).
Říjnové kolo s pořadím pěkně zamíchalo. Na čele i přes neúspěch v tomto kole zůstává pan Marek Janšta s celkovým zhodnocením 46,3 %, ale dále je
všechno jinak. O jednu příčku výše se dostal pan Radek Létal (35,4 %) a konečně se panu Komárkovi povedlo odpoutat
ode dna. S celkovým výsledkem 31 % přeskočil pana Neumanna (22,5 %), kterému
se v posledních třech kolech příliš nedařilo. ¡ 28311
Roman Ptáček, vysokoškolský
pedagog PEF MZLU v Brně
1. MÍSTO: MAREK JANŠTA, KZ FINANCE, 731 498 Kč
Titul
Země původu Nákupní cena (4. 11. 2005)
Český Telecom
Erste Bank
Deutsche Telekom
Altera Com
AK Steel
Gedeon Richter
Sears Holdings
Oracle
Celkem investováno
Většině zvolených titulů v portfoliu věřím i nadále a jejich cena za poslední
období ještě mírně klesla. Provedl jsem
v portfoliu pouze kosmetické změny na
úkor pozic střední Evropy, která bude
i nadále pod vlivem vysoké kolísavosti a možná se dají očekávat i výrazněj-
¡ www.finexpert.cz
ČR
ČR
Německo
USA
USA
Maďarsko
USA
USA
504 CZK
1 274 CZK
14,99 EUR
16,91 USD
7,54 USD
36 005 HUF
122,81 USD
12,18 USD
ší korekce. Šest titulů jsem ponechal
na stávajících pozicích (Český Telecom, Erste Bank, Gedeon Richter, AK
Steel, Altera, Sears Holdings) a dva tituly z portfolia pro následující období
vyřadil (Zentivu a polskou PKO). Místo nich jsem do portfolia zařadil akcie
Objem (ks) Vynaložená částka (Kč)
200
85
250
200
278
20
28
360
100 800
108 290
110 027
83 214
51 575
84 864
84 609
107 888
731 267
Deutsche Telekom, který oznámil ambiciózní plány na snížení počtu zaměstnanců, a dále americký Oracle obchodovaný na technologickém Nasdaqu,
jehož cena je dle našeho názoru na zajímavé hodnotě.
NEJLEPŠÍ MAKLÉŘ XI. ČÁST
investování
37
2. MÍSTO: RADEK LÉTAL, A&CE GLOBAL FINANCE, 676 767 Kč
Titul
GS InvestTop Corp. Bonds
(LQD)
S&P 500 (SPY)
MSCI Japan (EWJ)
MSCI Germany (EWG)
MSCI Brazil (EWZ)
MSCI South Korea (EWY)
MSCI Taiwan (EWT)
Bear Stearns (BSC)
ConocoPhillips (COP)
Erste Bank
Celkem investováno
USA
USA
USA
USA
USA
USA
USA
USA
USA
ČR
106,24 USD
122,27 USD
12,35 USD
19,07 USD
32,80 USD
38,95 USD
11,32 USD
107,51 USD
68,09 USD
1 274 CZK
Zůstal jsem věrný dosavadní převážně indexové strategii s doplněním o hodnotově zajímavé value tituly. Dluhopisová pozice
v LQD by měla alespoň mírně stabilizovat
vývoj portfolia v případě korekce akciových
trhů. Bohužel nejde o měnově zajištěnou
26
22
225
145
85
71
250
26
40
50
67 965
66 186
68 371
68 037
68 599
68 044
69 632
68 777
67 014
63 700
676 325
stabilitu a celé portfolio je nastavené poměrně agresivně ve prospěch amerického
dolaru. K indexovým akciím jsem tentokrát
přidal další zajímavý region – Tchaj-wan,
který jsem pokryl prostřednictvím indexové akcie EWT. Držím pozici ve finanč-
ním gigantu Bear Stearns (BSC) a rakouské Erste Bank. Ropnou společnost Valero
Energy (VLO) jsem v rámci energetického
sektoru nahradil společností ConocoPhilips
(COP), která se dle mého názoru obchoduje na zajímavější cenové úrovni.
3. MÍSTO: PATRIK KOMÁREK, CYRRUS, 654 806 Kč
Titul
Exxon Mobil Corp
Pfizer Inc
Sanmina Corp
TUI AG
ČEZ
Zentiva
Erste Bank
Celkem investováno
Na listopad jsem rozvrhl portfolio mezi akcie sedmi společností. Nadále budu věřit akciím společnosti Erste Bank a Zentivě,
protože oznámily velmi dobré hospodářské
výsledky (hlavně Erste Bank). K těmto dvěma titulům přidávám akcie ČEZu. Společnost bude koncem tohoto měsíce ohlašovat
USA
USA
USA
Německo
ČR
ČR
ČR
58,57 USD
21,87 USD
3,66 USD
16,47 EUR
677,50 CZK
1 115 CZK
1 274 CZK
konsolidované hospodářské výsledky, které
by podle očekávání mohly přimět investory k dlouhodobějším nákupům těchto trvale rostoucích cenných papírů. V USA jsem
vybral akcie společnosti Exxon Mobil Corp
(XOM), Pfizer Inc (PFE) a Sanmina Corp.
(SANM). Exxon Mobil Corp jsem zvolil
70
120
807
150
190
80
100
100 271
64 185
72 237
72 744
128 725
89 200
127 400
654 762
hlavně kvůli blížící se zimě, která by mohla znamenat opětovné nárůsty cen ropy
a posléze i kurzu akcií této firmy. Posledním titulem je německá společnost TUI, jejíž akcie většinou před koncem roku posilují a i z technické analýzy se mi v současné
době jeví jako velice zajímavá investice.
4. MÍSTO: RADEK NEUMANN, FIO BURZOVNÍ SPOLEČNOST, 612 701 Kč
Titul
USA
USA
USA
USA
USA
USA
USA
Listopadové portfolio je plně alokováno
na americkém trhu. Zůstávají akcie Medifast, Seagate, Oracle a Cell Therapeutics.
MED oznamuje 9. 11. výsledky a očekávám výrazný růst. Další již držené společnosti minulý měsíc spíš klesaly či stagno-
4 USD
15,60 USD
1,08 USD
2,43 USD
12,18 USD
21,87 USD
2,78 USD
1 500
300
1 500
1 000
300
200
800
valy, což bylo spíše dáno negativní náladou
na trhu než špatným fundamentem. Titul
Advanced Marketing System je spekulativní záležitost, protože akcie bez významnější zprávy razantně poklesly. Farmaceutická
společnost Pfizer je velmi levná a za před-
146 700
114 426
39 609
59 414
89 340
106 944
54 377
610 810
pokladu růstového podzimu určitě přiláká
kupce, stejně tak i společnost Lucent. Český
trh může sice těžit z dobré nálady v zahraničí, ale v současné době ho považuji za velmi křehký, stejně tak i vývoj v SRN je tažen
především růstem zámořských trhů.
osobní finance ¡
Dvoustranu připravil Roman Müller
Medifast
Seagate
Advancem Mark.System
Cell Therapeutics
Oracle
Pfizer
Lucent
Celkem investováno
38
investování
NEJLEPŠÍ ANALYTIK - XI. ČÁST
V
říjnovém kole se soutěžícím dařilo lépe než minule. Až na ČEZ
a Philip Morris ČR (–7,4 %, resp.
–10 %) byly změny kurzů poměrně malé, do 2,6 %. Spadové tituly tak
prošly, kromě Českého Telecomu (2,4 %)
a Unipetrolu (0,5 %), v říjnu korekcí. Nejvíce úspěšní byli soutěžící u prognóz týkajících se Českého Telecomu (všichni odhadli
růst), dále u ČEZu a Philip Morris ČR.
Stejně jako v minulém kole, i nyní všichni očekávali posílení kurzu Erste
Bank. Ta sice slabě, ale znovu oslabovala
(–0,65 %). Při porovnání součtu odchylek
všech soutěžících u jednotlivých podniků byli nejvíce úspěšní u Zentivy (6,9 %),
nejhůře naopak dopadli u Orco (19,4 %).
Největší rozdíly byly v odhadech u Unipetrolu, nejmenší u Komerční banky.
Konkrétní pořadí není tak jednoznačné jako minule. Jasné je snad jen rozlišení na
úspěšnější a méně úspěšnou dvojici. Na první příčku můžeme tentokrát nominovat Ivana Koloveckého. Šestkrát správně odhadl
trend, přestože měl dva nejhorší odhady (u
Českého Telecomu a u Unipetrolu), měl čtyři nejlepší tipy (ČEZ, Philip Morris ČR, Zentiva a Orco v rozmezí od –0,7 % do 2,4 %)
a u Komerční banky se „minul“ jen o 0,13 %,
ale zde ho těsně předstihl Pavel Hadroušek.
Pan Kolovecký dosáhl v celé soutěži zatím
nejnižšího součtu odchylek od skutečného
kurzu (–0,1 %), i když při sčítání absolutních
hodnot odchylek (30,6 %) by ho zase předstihl výše jmenovaný kolega.
Druhý v pořadí je Pavel Hadroušek.
Také šestkrát správně tipoval trend nevyšel mu jen odhad (u Orca a Erste Bank),
byl nejlepším ve třech případech (Erste
Bank, Český Telecom a Komerční ban-
Spadové tituly prošly
očekávanou korekcí
Analytici čtyř společností přijali naši nabídku a účastní se celoroční soutěže, která se blíží do finále. Kdo
z odborníků odhadne budoucí vývoj kurzů tuzemských „blue chips“?
ka – odchylky od skutečného výsledku zde byly v rozmezí jen od –0,01 % až
do 1,8 %). Součet odchylek činil 22,4 %
a součet jejich absolutních hodnot 26,8 %.
Další dva analytici jsou na tom téměř
stejně. Oba se v odhadu trendu zmýlili šestkrát a oba měli tři nejhorší tipy. Petr Bártek sice nebyl ani jednou nejlepší, ale měl
nižší součty odchylek od skutečných kurzů.
Trend odhadl u ČEZu a Českého Telecomu,
ale nejdále byl od reality v případě Komerč-
ní banky, Philip Morris ČR a Orco. Miroslav
Frajt predikoval správný trend jen u Českého Telecomu a Philip Morris ČR, nejlépe
uspěl u Unipetrolu (–5,9 %) a naopak nejhůře u ČEZu, Zentivy a Erste Bank. Součty odchylek od skutečného kurzu měly oba
podobné – kolem 30 % a v případě absolutních hodnot 45 %. ¡ 28312
Roman Ptáček, vysokoškolský
pedagog PEF MZLU v Brně
TIPY Z 30. 9. 2005 A ODCHYLKY OD SKUTEČNÉ HODNOTY (KČ)
Otevírací kurz Ivan Kolovecký, Pavel Hadrouk 4.11.2005
A&CE
šek, Fio
Titul
ČEZ
KB
Český Telecom
Philip Morris ČR
Unipetrol
Zentiva
Erste Bank
Orco
679,31 (–7,4 %)
3 550,51 (–2,30 %)
504,87 (2,42 %)
17 275,5 (–10,03 %)
244,51 (0,49 %)
1 118,51 (–0,71 %)
1 296,51 (–0,65 %)
1 627,55 (–2,57 %)
Součet odchylek skutečného kurzu od odhadu
Součet absolutních hodnot odchylek skutečného kurzu od odhadu
Legenda:
– Nejlepší odhad,
Petr Bártek, Miroslav Frajt,
Cyrrus
KZ Finance
720 (5,99 %)
698 (2,75 %) 755,20 (11,17 %)
666 (–1,96 %)
3 555 (0,13 %) 3 550 (–0,01 %)
3 710 (4,49 %)
3 750 (5,62 %)
500 (–0,96 %)
515,10 (2,03 %)
502 (– 0,57 %)
555 (9,93 %)
18 100 (4,77 %) 19 300 (11,72 %)
18 010 (4,25 %)
16 666 (–3,53 %)
260 (6,34 %)
229 (–6,34 %)
230 (–5,93 %)
222 (–9,21 %)
1 100 (–1,65 %)
1 160 (3,71 %)
1 111 (–0,67 %)
1 180 (5,50 %)
1 333 (2,81 %) 1 320 (1,81 %)
1 386 (6,90 %)
1 390 (7,21 %)
1 720 (5,68 %) 1 740 (6,91 %)
1 700 (4,45 %)
1 666 (2,36 %)
– 0,13 %
22,35 %
30,30 %
33,17 %
30,60 %
26,83 %
44,92 %
45,04 %
– Nejhorší odhad, – Růst kurzu, – Pokles kurzu
vesměs v souladu s předpoklady analytiků a potvrdily meziroční výrazný nárůst
zisku většiny spadových emisí. K nákupu lze doporučit oba bankovní tituly, zejména Erste Bank, která v posledních
týdnech obdržela několik zvýšených in-
vestičních doporučení. Pro dlouhodobé
investory mohou být také zajímavé akcie
petrochemického holdingu Unipetrol,
který skrývá značný restrukturalizační potenciál, nastíněný v minulém týdnu
majoritním vlastníkem PKN Orlen.
ODHADOVANÝ VÝVOJ KURZŮ BLUE CHIPS K 2. 12. 2005 (KČ)
Ivan Kolovecký, A&CE Global Finance
Pražská burza prošla v posledních týdnech výraznější korekcí, index PX-50 se
snížil o více než 10 %. V současnosti se
již situace stabilizovala a pražská burza
každým dnem umazává utrpěné ztráty.
Zveřejněné kvartální výsledky byly zatím
¡ www.finexpert.cz
Legenda:
– Očekávaný růst cen,
– Očekávaný pokles cen,
– Kurz se nemění
Dvoustranu připravil Roman Müller
1. místo v říjnu:
Otevírací kurz Ivan Kolovecký, A&CE Pavel Had- Petr Bártek, Miroslav Frajt,
k 4. 11. 2005
Global Finance roušek, Fio
Cyrrus
KZ Finance
ČEZ
679,31
666 670 705 705 KB
3 550,51
3 555 3 610 3 600 3 580 Český Telecom
504,87
505 510 514 520 Philip Morris ČR
17 275,50
16 666 17 000 17 660 17 300 Unipetrol
244,51
266 241 260 250 Zentiva
1 118,51
1 111 1 080 1 258 1 145 Erste Bank
1 296,51
1 357 1 333 1 280 1 350 Orco
1 627,55
1 699 1 666 1 605 1 665 Titul
NEJLEPŠÍ ANALYTIK - XI. ČÁST
investování
Pavel Hadroušek, Fio Burzovní společnost
Petr Bártek, Cyrrus
Miroslav Frajt, KZ Finance
V uplynulém měsíci prošly české akcie
zaslouženou korekcí. I když se nedá vyloučit návrat k říjnovým minimům, pro
nadcházející týdny očekávám obchodování v mantinelech stávajícího trendu
než začátek nového. Velké změny kurzu
u jednotlivých titulů nečekám. Výsledky
společností za 9 měsíců nepřinesly žádné překvapení. Šance pro mírný růst dávám Komerční bance a Českému Telecomu. Naopak ani po poklesu do blízkosti
17 000 Kč nevidím prostor pro posílení
akcií Philip Morris. Růstové momentum
postupně ztrácí ČEZ.
Po nedávné ozdravné korekci můžeme očekávat pokračující růst našeho
trhu. V případě dobrých výsledků (budou zveřejněny 9. 11. 2005) by měl opět
získat na atraktivitě Unipetrol, po nedávných spekulacích médií o klesajících cenách nemovitostí budou pečlivě
sledovány výsledky Orca (23. 11. 2005).
Velkou neznámou je Erste Bank, která
je horkým favoritem na akvizici největší rumunské banky BCR. Otazníky ale
vzbuzuje vysoká nabízená cena a s tím
spojená potřeba posílit kapitál samotné Erste.
V první polovině října proběhl výprodej
spadových akcií, který se však prozatím
zastavil 19. 10. 2005. I přes tuto korekci
skončily v minulém měsíci dvě spadové
akcie v černých číslech (Telecom a Unipetrol). V následujícím měsíci očekávám
mírný růst všech spadových titulů, i když
nelze vyloučit ani další vybírání zisků na
našem trhu. Konzervativním titulem by
i nadále mohly být akcie Telecomu, které se neúčastnily výrazného růstu v předchozích měsících. Výnosově zajímavým
titulem mohou být po předchozím propadu akcie Erste Bank či ČEZu.
inzerce
39
40
investování
Výkonnost fondů
Zvýšení úrokových sazeb
poslalo ceny dluhopisů dolů
V říjnu si příliš nepolepšili podílníci dluhopisových fondů. Jejich investice většinou stagnovaly nebo vykázaly
pokles. Zvýšení Repo sazby centrální bankou přispělo
k dalšímu poklesu kurzů konzervativních instrumentů.
N
a úvod dnešního ohlédnutí za výkonností podílových
fondů v říjnu se podíváme na
pár statistických údajů. Dle
zprávy Unie investičních společností ČR
(UNIS ČR) bylo k 30. 9. 2005 v otevřených podílových fondech (OPF) sdružených v rámci UNIS spravováno 130,9 mld.
Kč, což představuje nárůst v letošním roce
o téměř 22 mld. Kč. O konzervativním založení českých investorů svědčí rozložení
tohoto majetku, když s naprostou převahou vedou fondy peněžního trhu (71,719
mld. Kč) před fondy dluhopisovými
Stránku připravil Roman Müller
Jak dopadly nejlepší
fondy v říjnu
Fondy peněžního trhu
ČSOB výnosový
IKS Peněžní trh
Pioneer – Sporokonto
ISČS – Sporoinvest
ČPI – OPF Peněžního trhu
Dluhopisové fondy
ČPI – OPF Korporátních dluhopisů
ISČS – ČS korporátní dluhopisový OPF
IKS Plus bondový
ČPI – OPF Státních dluhopisů
ISČS – Trendbond
Smíšené fondy
AIG FCE zahraničný rastový
ČPI – OPF Smíšený
J&T AM Perspektiva
ISČS – Fond řízených výnosů
J&T IFN OPF
Akciové fondy
ČPI – OPF Farmacie a biotechnologie
Pioneer – akciový fond
IKS Světových indexů
ČPI – OPF Ropného a energetického prům.
ISČS – Eurotrend
Fondy fondů
ISČS – Global Stocks FF
ISČS – Dynamický mix FF
ISČS – Vyvážený mix FF
ISČS – Konzervativní mix FF
ISČS – Opatrný mix FF
0,11 %
–0,05 %
–0,10 %
–0,15 %
–0,17 %
–0,33 %
–0,54 %
–1,05 %
–1,11 %
–1,39 %
0,66 %
0,61 %
–0,04 %
–0,05 %
–0,25 %
1,38 %
1,24 %
0,99 %
0,83 %
0,69 %
0,44 %
0,24 %
0,03 %
–0,28 %
–0,43 %
Pozn.: Zhodnocení všech vložených prostředků za
uplynulý měsíc. Data k 4. 11. 2005 Zdroj: UNIS ČR
¡ www.finexpert.cz
(27,311 mld. Kč), smíšenými (20,766 mld.
Kč), akciovými (7,255 mld. Kč) a fondy
fondů (3,87 mld. Kč).
Nejlepší fondy za
uplynulý rok
IKS Peněžní trh
ISČS – Sporoinvest
ČSOB výnosový
ČPI – OPF Peněžního trhu
Pioneer – Sporokonto
Dluhopisové fondy
IKS Dluhopisový
ISČS – Sporobond
AIG FCE stredoeurópský
ISČS – Trendbond
ISČS – Bondinvest
Smíšené fondy
IKS Balancovaný
J&T Opportunity CZK
Prosperita OPF globální 1)
ČSOB středoevropský
ČSOB bohatství
Akciové fondy
ISČS – Sporotrend
AKRO akciový fond nových ekonomik
ČPI – OPF Ropného a energetického prům.
ČSOB Akciový Mix
ČPI – OPF Farmacie a biotechnologie
Fondy fondů
ISČS – Global Stocks FF
IKS Fond fondů
ISČS – Dynamický mix FF
ISČS – Vyvážený mix FF
IKS – Max 1
2,32 %
1,88 %
1,75 %
1,44 %
1,37 %
5,70 %
5,56 %
5,55 %
5,48 %
5,46 %
36,34 %
29,48 %
28,59 %
19,27 %
18,91 %
46,66 %
25,71 %
21,17 %
17,39 %
14,30 %
13,45 %
11,29 %
11,13 %
9,89 %
6,98 %
Pozn. Zhodnocení všech vložených prostředků za
uplynulý rok. Data k 4. 11. 2005; 1) není členem
UNIS ČR
Zdroj: UNIS ČR
Úroky ublížily dluhopisům
Konzervativní investoři při pohledu na vývoj svých investic v posledních měsících
jen nevěřícně kroutí hlavami, jelikož tyto
investice stagnují nebo v horším případě
jejich hodnota klesá. Další vrásky na čele
jim „přidali“ naši centrální bankéři, kteří poměrně nečekaně dne 27. 10. 2005 zvýšili úrokové sazby (hlavní Repo sazba byla
zvýšena na 2 %). Toto zvýšení se negativně
projevilo na cenách dluhopisů, došlo k poklesu kurzů fondů, které mají tyto konzervativní instrumenty v portfoliu. Jedinými
Fondy mimo UNIS
měsíc
rok
Conseq Invest Cons.
Bond Fund Class A
ESPA Český Korporátní
KBC Multi Cash CSOB CZK
ESPA Český fond peněžního trhu
HVB Fond peněžního trhu Plus
–0,10 %
2,43 %
–0,10 %
–0,03 %
0,09 %
–0,17 %
1,77 %
1,72 %
1,67 %
1,66 %
Conseq Invest Bond Fund Class A
ING Intl Czech Bond – Cap
ESPA Bond Danubia (v Kč)
Raiffeisen Český
KBC Renta Czechrenta
ESPA Český dluhopisový
–1,26 %
–1,88 %
–2,23 %
–1,55 %
–3,33 %
–1,63 %
9,64 %
6,68 %
6,65 %
6,49 %
6,34 %
5,78 %
ESPA Stock Danubia (v Kč)
ING Intl Czech Equity Cap
Conseq Invest Equity Fund Class A
ESPA Stock Japan (v Kč)
ESPA Stock Global (v Kč)
–6,11 %
–4,61 %
–1,53 %
0,50 %
–1,56 %
51,26 %
48,66 %
38,83 %
22,27 %
17,31 %
Dluhopisové fondy
Akciové fondy
Pozn.: Data jsou k 3. 11. 2005. Zdroj: AKAT ČR.
konzervativními fondy, které v uplynulém
měsíci neprodělaly, byly dva peněžní fondy
(ČSOB výnosový a ESPA Český fond peněžního trhu). I roční výkonnost vypadala dříve růžověji, když se nyní pouze fond
Conseq Invest dluhopisový dokázal za posledních 12 měsíců přiblížit 10 %.
Jako na houpačce
Opravdu jako na houpačce si museli připadat všichni akcioví investoři, když korekci téměř všech akciových trhů z počátku měsíce vystřídal poměrně dynamický
růst cen akcií v závěru měsíce. Hůře na
tom byli podílníci ve fondech zaměřených
na střední Evropu, kde byl pokles výraznější, a tak tyto fondy zůstaly v červených
číslech. Nejlépe se v říjnu dařilo sektorovému fondu ČPI-OPF Farmacie a biotechnologie a globálnímu fondu Pioneer-Akciový. Za uplynulý rok však i nadále
kralují všechny fondy zaměřené na akcie
ze střední a východní Evropy, jejichž výnosy dosahují až 50 %. ¡ 28207
Miroslav Frajt, www.fondmarket.cz
Squeeze out
Výkup, vyvlastnění
nebo vytěsnění?
V letních měsících se naplno rozběhl tzv. squeeze
out, v rámci kterého dochází k nucenému prodeji
akcií minoritních akcionářů hlavním. Podmínkou je,
že hlavní akcionář vlastní více než 90 % základního
kapitálu nebo 90% podíl na hlasovacích právech.
H
lavní akcionář může požádat
představenstvo o svolání mimořádné valné hromady. Ta na
základě jeho návrhu může rozhodnout o přechodu zbylých akcií právě na
něj. Tento proces je upraven v několika paragrafech novelizovaného Obchodního zákoníku. Hned po jejich přijetí bylo spuštěno
další kolo diskuzí, které odstartovalo další
změny v částech vztahujících se k této problematice.
Problematický squeeze out
Co je nejvíce vytýkáno procesu výkupu,
vyvlastňování či vytěsňování minoritních
akcionářů? Česká právní úprava sice vychází z již platné 13. směrnice EU (2004/
25/E) a chystané novely 2. směrnice EU
(77/91/EHS). Jde však za její rámec. Mimo
jiné třeba i v tom, že „squeeze out“ se týká
nejenom veřejně obchodovatelných společností na regulovaných trzích, ale potencionálně i tisíců dalších neveřejných společností. Mnozí právní puristé poukazují
na skutečnost, že institut „vyvlastnění“
(pokud se o něm v tomto případě dá mluvit) je použit v rozporu se svým určením.
Ve většině demokratických společností se vyvlastnění připouští pouze v případě veřejného zájmu. I když se za něj různé zainteresované skupiny snaží v dnešní
době prohlásit kde co, v tomto případě se
povinný výkup akcií od minoritních akcionářů nedá nazvat jinak než zájmem soukromým.
Problematickým prvkem squeeze out
v domácím podání je stanovení ceny odkupovaných akcií. Zkušenosti z letošního léta
ukazují, že některé společnosti svým minoritním akcionářům skutečně přály, zatímco
jiné jsou za stanovení příliš nízké ceny kritizovány. Ale tak tomu bude vždy, když bude
stanovována na základě znaleckého posudku, různými metodami, s různým subjektivním hodnocením prostřednictvím „ko-
eficientů“. Jednou budou nespokojeni drobní akcionáři, jindy zase hlavní akcionář.
Příliš mnoho novel
Co mohlo také přispět až k překotnému
přijetí nových paragrafů Obchodního zákoníku, které umožňují squeeze out? Jsou
to poměrně organizované „tlupy profesionálních malých akcionářů“, které se živí
vydíráním hlavního a často i jeho kriminalizací. V některých případech má tato
činnost podobu až organizovaného zločinu. Mnohdy se jména opakují. Zaštiťují se
různými ochrannými sdruženími malých
či menšinových akcionářů. Občas si na ně
vzpomenou i členové statutárních orgánů některých společností, za kterými na
konci 90. let chodili s displeji kalkulaček.
Na nich jim ukazovali částky, za něž jsou
ochotni ustoupit majoritním akcionářům
např. při jejich snaze o navýšení základního kapitálu tím, že nepodají na usnesení
valné hromady, která o to usiluje, žalobu.
Někteří majoritní akcionáři jim však občas museli v zájmu zabezpečení rozvoje firmy ustoupit, proto jsou nyní rádi, že se jich
mohou jednou provždy zbavit. A jak už to
BIZ: opravdový byznys
Tento článek byl otištěn v časopise BIZ
10/05. BIZ je jediný měsíčník o opravdovém byznysu na českém a slovenském
trhu, který přináší informace vlastníkům
firem, investorům a top manažerům.
BIZ nabízí netradiční a „insiderské“ pohledy na obory, které ostatní opomíjejí.
Umí najít ty správné a zajímavé osobnosti českého i zahraničního byznysu,
které rozhodně dokážou rozšířit pohled
čtenářů na svět.
To je možné také díky
exkluzivní licenci největšího ekonomického
čtrnáctideníku na světě.
investování
41
v takových situacích bývá, nespravedlivě toodnesou drobní akcionáři, kteří se těchto vyděračských praktik neúčastnili a vložili do
nákupu akcií své úspory. Mají bohužel smůlu.
Opačný směr aneb sell out
Někteří právníci si myslí, že vedle squeeze
out, by měl existoval i sell out, kdy hlavní
akcionář bude mít povinnost odkoupit akcie od minoritních, pokud o to budou mít
zájem. Podmínky takového nuceného výkupu od minoritních akcionářů by měly
být stejné jako v případě squeeze out.
Z ekonomického pohledu však zůstává
otázkou, jak řešit situaci, kdy hlavní akcionář v případě sell out nebude mít dostatek
peněz na zaplacení. Je patrné, že v této záležitosti se nelze zavděčit všem.
Spokojeni nemusí být v konečném důsledku ani hlavní akcionáři, a to v případě,
když soud po předchozí žalobě minoritních
nebude souhlasit se stanovenou cenou odkupu. A posouzení, zda se jedná o výkup, vyvlastnění či vytěsnění drobných akcionářů,
ponechám na laskavé úvaze čtenářů. ¡ 29652
Miroslav Ševčík, ředitel Liberálního institutu
Služby čeká růst
Vyplývá to z výsledků celostátního konjunkturálního průzkumu, který provedl Český
statistický úřad v září. Růst zájmu o své produkty podle něj očekávají firmy podnikající
ve službách, které reprezentují téměř 37 %
tržeb zkoumaného vzorku.
Stabilní vývoj v následujících měsících
předpokládají firmy reprezentující téměř
60 % tržeb. Průzkum ve vybraných odvětvích služeb ukázal, že neměnný vývoj cen
očekává 93 % dotázaných, růst cen pouze
4 %. Nejvíce se zvýší poptávka po produktech cestovních kanceláří, pronájmech strojů a přístrojů a peněžních službách. Výrazný
pokles bude podle provozovatelů zaznamenán v pohostinství a ubytování a v činnostech souvisejících s úvěry a pojištěním.
Průzkumu se zúčastnilo celkem 2 585
podniků z oblasti průmyslu, obchodu, stavebnictví a služeb. Současnou ekonomickou
situaci hodnotí jako špatnou pouze subjekty představující asi 3 % všech tržeb, více než
52 % ji považuje za dobrou. V příštích třech
měsících očekávají oživení poptávky firmy s asi 37 % tržeb ve všech oborech kromě stavebnictví, kde tento vývoj prognózují
podniky s 20 % tržeb. K poklesu činnosti by
mělo dojít hlavně ve stavebnictví.
Eva Krčková
42
živnost
PROPAGACE FIRMY
další propagace
Public relations (vztahy k veřejnosti) – cílem je vytvářet a upevňovat důvěru
a dobré vztahy organizace se zaměstnanci, vlastníky společnosti, investory,
dodavateli, sdělovacími prostředky,
místním obyvatelstvem a zákazníky.
Osobní prodej – s výhodou je využíván při prodeji finančních služeb. Jde
o přímou komunikaci mezi prodejcem
a jedním nebo i několika potenciálními
zákazníky.
Přímý marketing – komunikace mezi
prodejcem a konkrétní cílovou skupinou
zákazníků, nejčastěji prostřednictvím
telefonu nebo pošty.
Sponzoring – poskytnutí finančního či
nefinančního daru vybrané společnosti. Za poskytnutí je např. vyžadováno
zveřejnění jména a loga firmy při konání
společenských akcí.
Seriál: Jak dobře prodat
produkty a služby
Každý podnikatel bez ohledu na velikost firmy vydává
Možnosti propagace
určitou část finančních prostředků na propagaci. Aby
může být zaměřena buď na šipřinesla žádané ovoce, je třeba vybrat vhodné médium Propagace
rokou veřejnost, nebo jen na vybranou cía oslovit správnou skupinu zákazníků. V našem seriálu lovou skupinu zákazníků. Volba „záběru“
závisí na charakteru produktu,
vás seznámíme s možnostmi různých typů prezentace. působení
velikosti trhu, který chcete oslovit, a finančVyplatí se propagace
Před rokem 1989 nebyla propagace firem
ani produktů příliš potřebná. Na trhu působilo jen několik všeobecně známých
podniků, které se zaměřovaly na dosažení maximální produkce. Poptávka ze strany zákazníků převyšovala nabídku, dobrý
produkt byl ihned vyprodán a na ostatní zbyla jen standardní nabídka. V současné době nestačí, aby se podnik orientoval
pouze na výrobu produktu. Dosažení maximálního objemu produkce a „zaručený“
odbyt výrobků je již minulostí. Jinými slovy, dnes již nestačí pouze postavit novou
továrnu, vybavit ji potřebným zařízením,
objednat materiál a začít vyrábět. Mnohem důležitější je vyslyšet přání a potřeby zákazníků a na základě zjištěných in-
formací vyvinout a vyrobit produkt, který
zákazník požaduje. Ani pak ale nemáte
ještě zcela vyhráno.
Jedním z cílů vašeho podnikání jistě bude dosažení požadovaného finančního ohodnocení. Tržby přinesou pouze zákazníci, kteří si výrobek koupí a budou
spokojeni. Vybudovanou pozici na trhu si
udržíte díky zákazníkům, kteří nákup pravidelně a rádi opakují. Dříve než si lidé
výrobek koupí, musí se o něm dozvědět.
Zde zaujímá nepostradatelné místo propagace produktu i celé firmy. Hlavní úlohou propagace je informování zákazníků
o výrobním programu, firmě, novinkách,
vzbuzení zájmu o vaše produkty, získání co největšího počtu zákazníků a udržení stávajících.
Cena reklamy ve vybraných médiích (Kč)
Mladá fronta
Hospodářské noviny
Lidové noviny
Týden
1 strana
407 160
293 436
174 870
184 000
Česká televize (ČT1)
Nova
Český rozhlas 1 (Radiožurnál)
Český rozhlas 2 (Praha)
Pozn.: cena za vysílací čas bez DPH
¡ www.finexpert.cz
1/2 strany
203 112
146 718
87 435
104 000
od
25 000
20 700
19 900
960
1/3 strany
135 720
95 760
58 290
71 000
1/4 strany
102 024
71 136
43 617
54 000
do
155 000
nezjištěno
21 900
6 450
ních možnostech. Pokud se např. zaměříte na propagaci čisticího prostředku, který bude distribuován po celém území ČR,
můžete využít informativní reklamu v televizi, rozhlasu a časopisech. Bližší informace
o produktu uvedete na reklamních letácích
v místě prodeje.
Výhodné je i zacílení na vybranou skupinu zákazníků. U čisticího prostředku se
zaměříte převážně na ženy všech věkových
kategorií, které v domácnosti nejčastěji rozhodují o nákupu tohoto zboží. Drobný živnostník, který se rozhodne zřídit kadeřnictví na malém městě, využije odlišnou
a finančně méně náročnou formu propagace. Stačí informovat zákazníky z blízkého
okolí o zřízení provozovny. Vhodným nástrojem k oslovení zákazníků může být tištěný leták vložený do poštovní schránky.
K přilákání nových zákazníků přispěje i příslib slevy při předložení letáku.
Reklama
S reklamou se v současné době setkáte doslova na každém kroku, stačí se rozhlédnout
kolem sebe při cestě do práce, zapnout televizi nebo otevřít denní tisk. Můžete volit
mezi televizní a rozhlasovou reklamou, využít noviny, časopisy, letáky, venkovní reklamu nebo internet. Všechna média využijete
jak pro propagaci vlastní firmy, tak i nabíze-
PROPAGACE FIRMY
ných produktů. Reklamní materiály plní především informativní funkci. Cílem reklamy může být poskytnout základní informace
o firmě a její nabídce, přesvědčit zákazníka,
aby produkt koupil, nebo připomenout existenci produktu. Jak postupovat a kolik přibližně zaplatíte za využití jednotlivých médií,
se dozvíte v následujících vydáních Osobních financí.
Reklama a živnostník
Jako drobný podnikatel zvolte méně nákladné způsoby propagace. Částka za vytvoření a odvysílání televizní reklamy se
pohybuje v řádu statisíců korun, proto ji
pravděpodobně nevyužijete. Podnikatelskou činnost provozujete většinou na velmi
malém území (v rámci města nebo kraje)
a oslovení široké veřejnosti by znamenalo
jen zbytečné plýtvání finančními prostředky. Informujte zákazníky prostřednictvím
inzerátů v regionálním tisku a tištěných letáků. Za pár tisíc korun dosáhnete požadovaných výsledků. Relativně levnou, účinnou a v poslední době velmi rozšířenou
formou propagace je i vytvoření firemní
prezentace na internetu.
Propagace větších firem
Pokud jste se stali na trhu úspěšnými a vaše firma neustále roste, můžete si dovolit zaměstnat marketingového pracovníka
nebo svěřit propagaci firmy externím specialistům. Větší firmy vnímají propagaci firmy jako nedílnou součást marketingového
mixu. Na základě marketingového výzkumu
identifikujete své zákazníky a můžete propagaci přesně zacílit na vybranou skupinu.
Kde získat prostředky
na propagaci
Volbu média bezpochyby ovlivňují i připravené finanční prostředky. Některá média si z jednoho prostého důvodu dovolit
nemůžete – nemáte na zaplacení. Optimální částku věnovanou na reklamu můžete stanovit např. ve výši 5 % z prodejního obratu firmy nebo porovnat vlastní
výdaje na propagaci s konkurencí. Vždy
příště pro žIvnostnÍky
V dalších číslech se podrobně krok za
krokem dozvíte, jak si zařídit reklamu
v celostátním i regionálním tisku, jak dostat inzerci do zajímavého časopisu, jak
připravit reklamu pro televizní vysílání
nebo jak se efektivně prezentovat na
veletrzích.
Živnost
43
Výhody a nevýhody reklamy v médiích
Médium
Televize
Rozhlas
Noviny a časopisy
Přímý marketing
Tištěné letáky
a venkovní reklama
Internet
Výhody
Nevýhody
Nižší cena
Omezená časová platnost
Jednoduché předání informací
Lokální zaměření
Nízká cena
Zaměření na vybranou skupinu zákazníků
Interaktivní provedení
Problémy s umístěním
Oslovení široké veřejnosti
Vysoké náklady
Možnost opakování
Omezená doba sledování
Vysoká prestiž
Ke sdělení se nelze vrátit
Nizší náklady
Dočasnost sdělení
Snazší zaměření na vybranou cílovou skupinu
Absence obrazu
Rychlá příprava spotu
Kvalitní zpracování Čtenář může ovlivnit délku věnované pozornosti
Možnost následného vyhledání
Nevěnování pozornosti ze strany čtenářů
Aplikace grafických prvků
Zaměření na vybranou skupinu zákazníků
Vysoké náklady na kontakt se zákazníkem
Poskytnutí většího množství informací
Vysoké požadavky na prodejce
Omezeno pouze na majitele
PC připojeného k internetu
věnujte propagaci tolik finančních prostředků, kolik je nezbytně nutné.
návku příští či příslib slevy po absolvování deseti návštěv. Jistě potěší např.
vzorek nového šampónu zdarma. Při otevření nové provozovny můžete informoPodpora prodeje
vat zákazníky z blízkého okolí prostředVhodným doplňkem reklamy je podponictvím tištěného letáku. Výhodou je, že
jde o poměrně levný způsob propagace,
ra prodeje. Hlavním cílem je motivovat
zákazníka k nákupu. Každý jistě ocení při- a pokud poskytnete zákazníkům po předdanou hodnotu v podobě kupónu na sleložení letáku bonus, můžete sledovat, jak
OsobniFinan_PRclaN_88x121
10/27/05
10:49 AM Stránk
vu, získání vzorku zdarma nebo
cenobyla reklama účinná.
¡ 28263
vě výhodného balení,
inzerce
odměnu za opakovaný nákup (věrnostní
programy) či získání výhry při účasti na
spotřebitelské soutěži.
Konečného spotřeMnoho z nás tu situaci zažilo – po nit. A tak vytvořila „Hypotéku naopak“.
bitele můžete oslovit
dlouhém hledání jste konečně našli Jak funguje? „Jednoduše! Přijdete do
dům či byt, o kterém jste vždy snili. GE Money Bank a my vám podle vai na veletrhu či výstaStačilo jen získat hypotéku a mohl šich příjmů a výdajů vypočítáme mavě. Volba způsobu
být váš. Ale ouha! V realitní kance- ximální výši hypotéky. Na ni i na její
podpory prodeje opět
láři vám vaši vysněnou nemovitost podmínky vám dáme neodvolatelzávisí na finančních
před nosem vyfoukl jiný zájemce nou záruku. Dalších devět měsíců
jen proto, že měl peníze ke koupi můžete v klidu vybírat nemovitost,
možnostech firmy.
S GE Money Bank můžete získat
hypotéku bez nemovitosti
v hotovosti.
Jde to i za málo
Drobní podnikatelé, kteří nemají dostatek finančních prostředků,
mohou využít relativně levné a účinné
nástroje propagace.
Např. kadeřník může
nabídnout praktickou vizitku, na které naleznete kromě
názvu a sídla firmy
i otevírací hodiny
provozovny, datum
vaší návštěvy, objed-
Anebo jste si vybrali nemovitost, zařídili stohy dokumentů, ale v bance
vám nakonec neschválili úvěr
a všechno to běhání přišlo nazmar.
S tím je teď konec. S „Hypotékou
naopak“ od GE Money Bank si nejdřív
necháte schválit úvěr, a pak už jen
v klidu vybíráte tu pravou nemovitost.
Stejně pohodlně, jako kdybyste už
měli „peníze v kapse“. GE Money Bank
totiž zajistí neodvolatelnou záruku
poskytnutí úvěru a jeho podmínek.
GE Money Bank se svým klientům
neustále snaží zpříjemnit cestu k ideálnímu bydlení. Zajímala se o to, co
by zájemcům o hypotéku nejvíce
usnadnilo život. A jejich odpověď?
Téměř všichni chtěli mít hypotéku
dříve, než si začnou vybírat nemovitost. Ušetří si tak spoustu administrativy a získají jistotu. „Jenže to asi
nejde,“ povzdechla si většina z nich.
GE Money Bank se rozhodla to změ-
jako kdybyste měli peníze v kapse.
A po celou dobu je vám navíc k dispozici osobní hypoteční bankéř, který
vždy pomůže a poradí,“ vysvětlil manažer hypoték GE Money Bank
Stanislav Rokos. „Jakmile najdete tu
pravou nemovitost, přinesete související doklady do GE Money Bank
a uzavřete hypoteční smlouvu. A pak
už bydlíte ve svém,“ dodal.
„Hypotéku naopak“ získáte za stejných podmínek jako standardní hypotéku GE Money Bank – tedy od 300
tisíc Kč, se splatností 5 až 30 let
a s úrokovou sazbou již za 2,29 %
p. a. „Hypotéku naopak“ můžete použít k nákupu bytu, rodinného či rekreačního domu nebo družstevního bytu.
Rádi byste se dozvěděli více? Využijte
naší infolinky 844 844 844 nebo se zastavte v kterémkoli ze 195 obchodních
míst GE Money Bank v České republice. Veškeré informace o hypotékách
naleznete také na www.hypoteka.cz.
44
Živnost
Zaměstnavatel vs. zaměstnanec
Když firma zaměstná
zdravotně postižené
Jakým způsobem stát podporuje práci zdravotně
hendikepovaných lidí? Co pro ně dělá, aby jim pomohl najít si a udržet zaměstnání? A jaké výhody
z toho mají zaměstnavatelé?
Vhodná místa pro postižené
Stát určil zaměstnavatelům povinnost vytvářet vhodné pracovní příležitosti pro
zdravotně hendikepované osoby. To jsou
lidé, jejichž zdravotní stav je dlouhodobě (déle než rok) natolik nepříznivý, že
je jejich možnost najít pracovní uplatnění – popř. jejich příprava na budoucí povolání – podstatně omezena. Patří sem lidé
plně invalidní (osoby s těžším zdravotním
postižením), částečně invalidní (osoby s jakýmkoliv zdravotním postižením) a osoby
zdravotně znevýhodněné.
Zaměstnavatelé jsou povinni hlásit úřadu práce vhodná pracovní místa pro zdravotně postižené, vytvářet pro ně vhodné
pracovní podmínky a zároveň hlásit úřadu práce obsazení těchto míst. Tato místa
je zaměstnavatel povinen obsazovat přednostně osobami se zdravotním postižením,
zejména pak osobami, u kterých došlo ke
změně pracovní schopnosti v průběhu pracovního poměru u zaměstnavatele.
Protože většina těchto osob nemůže pracovat za běžného provozu a běžných
pracovních podmínek, je nutné, aby za¡ www.finexpert.cz
městnavatel tyto podmínky pro ně individuálně přizpůsobil. Pro osoby, které nejsou
schopny pracovat ani za takto upravených
podmínek, zřizují zaměstnavatelé chráněné
dílny a pracoviště. Zpravidla sem patří různé nadace nebo církve, které se na zaměstnávání postižených zaměřují.
uplatnit slevu na dani ve výši 18 000 Kč
ročně, za zaměstnance s těžším postižením dokonce 60 000 Kč ročně; pokud je
mezi zaměstnanci více než polovina zdravotně postižených (a zároveň je jich více
než 25), činí úleva plných padesát procent
daňového zatížení.
Stejný zaměstnavatel (s více než polovinou zdravotně postižených zaměstnanců) může při otevřeném nebo užším řízení o veřejné zakázce počítat s tím, že jím
předložená nabídková cena bude hodnocena jako nejnižší, jestliže nebude oproti
ostatním předloženým cenám vyšší o více
než 20 %; tato výhoda se ovšem týká pouze
podlimitních veřejných zakázek na dodávky nebo služby.
Další výhody nabízí Úřad práce, který
může zaměstnavateli poskytnout příspěvek na zřízení chráněného místa pro zdravotně postiženou osobu až do výše osminásobku, resp. dvanáctinásobku průměrné
mzdy (tento průměr se počítá v národním
hospodářství z prvních tří čtvrtletí předchozího kalendářního roku). Pokud firma vytvoří na základě jedné dohody deset
či více chráněných pracovních míst, může
od úřadu práce obdržet příspěvek na vytvoření jednoho místa pro osobu se zdravotním postižením až do výše desetinásobku a pro osobu s těžším zdravotním
postižením až do výše čtrnáctinásobku
uvedené průměrné mzdy.
Úřad práce může také na základě písemné dohody se zaměstnavatelem nebo
s osobou se zdravotním postižením, která
se rozhodne podnikat, poskytnout i příspěvek na částečnou úhradu provozních
nákladů na chráněné místo obsazené osobou se zdravotním postižením. Roční výše
příspěvku může činit maximálně trojnásobek výše uvedené průměrné mzdy.
Za zdravotně postižené zaměstnance
dostanete slevu na dani až 60 000 Kč
Stát zaměstnávání
postižených zvýhodňuje
Chráněná dílna
pro více postižené
A protože žijeme v tržní ekonomice a každá speciální pracovní podmínka, nástroj
či přístroj pro zdravotně postiženou osobu je finančně velice nákladnou záležitostí,
byla zaměstnavatelům zároveň s povinnostmi poskytnuta i možnost různých příspěvků od úřadu práce či výhody v oblasti daní
a veřejných zakázek.
Zaměstnavatel tak může za každého
zaměstnance se zdravotním postižením
Chráněná dílna je pracoviště zaměstnavatele přizpůsobené pro zaměstnávání osob se
zdravotním postižením, kde je zaměstnáno
nejméně 60 % těchto zaměstnanců. Cílem
vytváření chráněných dílen je zařadit do
pracovního procesu i osoby s těžším zdravotním postižením.
Příspěvek na vytvoření chráněné pracovní dílny může činit maximálně osminásobek výše uvedené průměrné mzdy
zaměstnavatel VS. zaměstnanec
na každé pracovní místo v chráněné dílně
vytvořené pro osobu se zdravotním postižením a až dvanáctinásobek této mzdy na
pracovní místo pro osobu s těžším zdravotním postižením.
Zvýhodněn je ten zaměstnavatel, který na základě jedné dohody s úřadem práce
vytvoří deset a více pracovních míst v chráněné pracovní dílně. Takovému zaměstnavateli může být poskytnut příspěvek na
vytvoření jednoho pracovního místa pro
osobu se zdravotním postižením až ve výši
desetinásobku a pro osobu s těžším zdravotním postižením až do výše čtrnáctinásobku výše uvedené průměrné mzdy.
Vedle tohoto příspěvku může být zaměstnavateli poskytnut i příspěvek na částečnou úhradu provozních nákladů chráněné pracovní dílny, a to maximálně ve
výši čtyřnásobku výše uvedené průměrné
mzdy na jednoho zaměstnance, který je
osobou se zdravotním postižením, a maximálně ve výši šestinásobku na jednoho zaměstnance, který je osobou s těžším
zdravotním postižením.
Úřad práce poskytuje zaměstnavateli zaměstnávajícímu více než 50 % osob
se zdravotním postižením měsíčně příspěvek na podporu zaměstnávání těchto osob. Výše příspěvku činí 0,66násobek
Živnost
45
Na zdravotně postižené zaměstnance
dostanete příspěvek
průměrné mzdy za každého zaměstnance s těžším zdravotním postižením a 0,33násobek
průměrné mzdy za každého zaměstnance se
zdravotním postižením.
Příspěvek se poskytuje
čtvrtletně zpětně na základě žádosti zaměstnavatele.
Zaměstnávat postižené je povinnost, lze ji ale splnit jinak
Zaměstnavatelé jsou povinni zaměstnat jednoho zdravotně postiženého člověka na
každých 25 zaměstnanců v pracovním poměru – tato povinnost se tedy týká firem
s více než 25 zaměstnanci. Svou zákonnou
povinnost však zaměstnavatel může splnit
i jiným způsobem, například tak, že odebírá
výrobky či služby od dodavatelů, u nichž je
podíl hendikepovaných zaměstnanců vyšší (např. od chráněných dílen či samostatně
výdělečně činných osob se zdravotním po-
stižením). Další cestou je odvod do státního
rozpočtu za každou postiženou osobu, kterou by měla firma zaměstnat, a to ve výši
2,5násobku průměrné mzdy – tato možnost
se ovšem netýká státních podniků. Všechny uvedené způsoby mohou být pro splnění
zákonné povinnosti kombinovány.
Zaměstnavatel svoji povinnost odvodu do státního rozpočtu splní tím, že provede do 15. února následujícího roku odvod prostřednictvím příslušného úřadu
práce. Výši tohoto odvodu je zaměstnavatel povinen si sám stanovit. ¡ 29174
Pavla Lišková
inzerce
46
živnost
tipy a triky
OTÁZKY A ODPOVĚDI
V jakých situacích je možné
použít směnku? Má její použití nějaké výhody?
Placení směnkou se používá
v případě, že její vystavovatel (dlužník) z nějakého důvodu nemůže nebo nechce platit
hotově. Určí tak po dohodě s věřitelem (majitelem směnky) termín proplacení, který je
pro něj závazný. Výhoda směnky pro dlužníka je zřejmá – nemusí mít okamžitě k dispozici hotovost. Majitel směnky má zase v rukou nesporný závazek dlužníka. Navíc může
směnku ještě před okamžikem splatnosti
prodat třetí osobě a získat ještě před datem
splatnosti hotovost.
Mohu prostřednictvím směnky převést
svůj závazek na třetí osobu, která je mi
například dlužná z nějakého samostatného obchodu?
Ano, lze tak učinit prostřednictvím tzv.
směnky cizí. Na rozdíl od směnky vlastní, kde se jako výstavce (dlužník) zavazujete k platbě dluhu vy sám, směnka cizí určuje třetí osobu, která má dluh uhradit za vás.
Typicky se jedná o banku, u níž máte veden
bankovní účet. Jste tedy zároveň dlužníkem
majitele směnky a věřitelem banky, která
má v držení vaše peníze. Pro placení mezi
soukromými osobami se cizí směnka příliš
nepoužívá, i když to je v zásadě možné.
Jaké náležitosti musí být
uvedeny na směnce, aby
byla právně v pořádku?
Musí obsahovat označení, že
jde o směnku, a bezpodmínečný příkaz zaplatit určitou peněžitou sumu. Dále na ní musí
být jméno toho, kdo má platit, datum splatnosti, údaje o místu, kde má být placeno. Samozřejmě i jméno toho, komu má být placeno, a nakonec datum a místo vystavení
směnky a podpis výstavce. Vlastní směnka neobsahuje údaj o tom, kdo má platit, protože je
to vždy výstavce (dlužník). Všechny ostatní náležitosti směnky cizí a vlastní jsou stejné.
Více se o směnkách dozvíte v příštím čísle
?
Můžete mi vysvětlit rozdíl mezi
daňovou evidencí a podvojným
účetnictvím? Kdo co musí používat, pro koho je určeno?
Začněme tím složitějším, tedy podvojným účetnictvím (PÚ). Je upraveno zákonem č. 563/1991 Sb., o účetnictví, a vedete jej ve čtyřech případech:
1 Jste právnická osoba a máte sídlo na
území České republiky – PÚ vedete ode
dne zahájení činnosti.
2 Jste fyzická osoba zapsaná jako podnikatel v obchodním rejstříku – PÚ povedete ode dne zahájení činnosti.
3 Jste podnikatel – fyzická osoba –
a máte roční obrat vyšší než 15 milionů korun. Podvojné účetnictví povedete
od 1. ledna roku, který následuje po roce,
kdy jste přesáhl stanovený obrat.
4 Pro vedení PÚ jste se z nějakého důvodu rozhodli dobrovolně. Povedete jej
od 1. dne zvoleného účetního období.
Daňová evidence (DE) je vlastně zjednodušenou formou účetnictví, ale o skutečné účetnictví nejde. Je upravena podle §
7b zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmu. Zjednodušeně se dá říci, že DE vedou všechny podnikající fyzické osoby,
které nemusí vést podvojné účetnictví.
Daňovou evidenci tedy mohou bez problémů vést všichni drobní podnikatelé
(fyzické osoby) nezapsaní v obchodním
rejstříku, s ročním obratem pod 15 milionů korun. Kromě toho ovšem ještě platí
podmínky, že nemáte stanovenou paušální daň ani své výdaje neuplatňujete procentem z příjmů.
Pro dokreslení situace a jako pomoc při
rozhodování, zda musíte nebo nemusíte vést
PÚ, vám pomohou následující příklady:
1 Máte příjem z autorských honorářů
ve výši přesahující 15 milionů ročně. Nejste-li podnikatel, nemusíte vést PÚ. Povedete daňovou evidenci nebo uplatníte
výdaje procentem z příjmů.
2 Váš obrat přesáhl 15 milionů a vy
chcete nadále uplatňovat výdaje procentem z příjmů. Můžete tak učinit, ale zároveň musíte od následujícího roku vést PÚ.
3 Vedete PÚ a váš obrat poprvé klesl pod 15 milionů. Na daňovou evidenci můžete přejít nejdříve po pěti letech vedení PÚ, v následujícím roce tedy musíte
dál vést PÚ.
Kdo platí DPH
?
Chci začít podnikat a zřejmě
budu mít poměrně malý obrat.
Kdy musím být plátcem DPH?
Od dodavatelů nakupuji s DPH
nebo bez? A jaké to vlastně má výhody?
Jako plátce daně se musíte povinně registrovat, jestliže váš obrat za dvanáct
předcházejících po sobě jdoucích kalendářních měsíců přesáhne jeden milion
korun. Registraci v tom případě musíte podat do 15 dnů po skončení termínu,
v němž jste stanovený limit překročil.
Plátcem se pak stáváte od prvního dne
třetího měsíce, jenž následuje po měsíci,
ve kterém jste překročil stanovený obrat.
Zjednodušeně se dá říci, že jako plátce DPH kupujete od dodavatelů (také plátců DPH) „bez daně“ a vše, co prodáváte,
zdaňujete. Rozdíl mezi daní na vstupu a daní na výstupu se odvádí jako daň státu, čili
o daň na vstupu se vaše daňová povinnost
snižuje, o daň na výstupu zvyšuje. Ve skutečnosti daň platí až konečný odběratel, ale
daňový „přebytek“ odvádíte vy. Jestliže se
tedy můžete rozhodovat, zda se stát nebo
nestát plátcem (máte obrat pod jeden milion korun), bude asi největší roli hrát, jestli
jsou vašimi zákazníky převážně plátci DPH.
Ti rozhodně uvítají, když si budou moci
odečíst daň na vstupu a snížit tak svoji celkovou daňovou zátěž, takže dají přednost
dodavatelům, kteří jsou rovněž plátci DPH.
Výhoda může nastat jen v případě, kdy
fakturujete s 5 % daní a nakupujete s daní
19 % (např. práce na rodinných domech). Pak
inkasujete nadměrné odpočty. Stát ovšem
kontroluje ty, co jsou neustále v mínusu, protože často oprávněně větří daňové úniky.
Stránku připravil Marek Telička
Lze požádat o proplacení směnky před datem
splatnosti?
Jako majitel směnky ji můžete ještě před datem splatnosti prodat třetí osobě, ale nemáte právo předčasně požadovat úhradu dluhu po
výstavci. Obdobně nejste ani povinen přijmout předčasné splacení. V zásadě byste
tedy měl směnku předložit v den splatnosti
nebo v jeden ze dvou pracovních dní, které
po něm následují.
Daňová evidence, nebo podvojné účetnictví?
48
Autorevue
SAzby povinNého ručení
Povinné ručení:
můžete ušetřit i polovinu
Vždy na přelomu roku vydávají pojišťovny nové sazebníky povinného ručení. Každá
chce získat co nejvíce bezproblémových klientů a pro ně připravuje lákadla a novinky od věcných dárečků až po různá připojištění zdarma. Jakou pojišťovnu zvolit?
P
ovinné ručení chrání řidiče motorového vozidla před finančními následky škody způsobené
jiné osobě. Stačí chvilka nepozornosti a bez povinného ručení byste se
mohli stát nadosmrti dlužníkem. Z povinného ručení je poškozenému v prvé řadě zaplacena vzniklá škoda na zdra-
ví a majetku, má ovšem nárok také na
úhradu bolestného, nákladů léčení zdravotní pojišťovny, potřebných léků, rehabilitace, kompenzaci ztížení společenského uplatnění a ušlého výdělku, dále na
úhradu půjčovného za náhradní vozidlo
(prokáže-li, že jeho činnost používání vozidla vyžaduje) a také na zaplacení pří-
padného právního zastoupení při vymáhání škody.
V případě smrti jsou hrazeny náklady
na výživu pozůstalých a přiměřené náklady
pohřbu. Z povinného ručení se platí také
ekologické škody (náklady na odstranění
úniku nebezpečných látek například z cisteren ap.) a dokonce i škody na zabezpečo-
Základní sazby pro rok 2006 (Kč)
Pojistitel
Allianz*
Callin
Česká
pojišťovna
ČPP **
ČSOB
Generali
Kooperativa
Triglav
Uniqa
pojistné
krytí (mil. Kč)
do
1 000 cm
od 1 000
do 1 350 ccm
od 1 350
do 1 850 ccm
od 1 850
do 2 500 ccm
18/35
18/35
18/35
100/100
18/35
18/35
20/40
100/100
70/70
70/70
24/44
24/44
18/35
30/60
24/54
50/50
18/35
100/100
4 344
3 321
2 928
5 422
2 090
3 119
2 959
3 077
1 996
3 134
2 332
2 584
2 832
2 948
3 126
2 572
3 377
3 782
5 196
4 016
3 615
6 485
2 819
3 859
3 724
3 873
2 833/3 197
4 448/5 019
2 860
3 170
3 644
3 792
3 697
3 408
4 044
4 530
6 906
6 115
5 120
8 618
4 188
6 419
5 510
5 730
4 282/4 926
6 722/7 733
4 184
4 642
5 272
5 484
5 760
5 064
5 841
6 542
10 527
9 235
8 092
13 138
6 992
9 147
8 928
9 285
6 802/7 389
10 679/11 601
6 346
7 044
8 192
8 520
8 971
7 896
9 451
10 585
nad
2500 ccm
Poznámka
14 843
region R1 Praha
13 003
region R2 mimopražský nad 90 000 obyvatel
11 454
region R3 mimopražský do 90 000 obyvatel
18 524
region R1 Praha
11 189 po slevě 500 Kč, mimopražský region, řidič starší 30 let
12 886
po slevě 500 Kč, region Praha, řidič mladší 30 let
12 397
12 893
bez 5 % bonifikace
12 022
vůz starší 10 let, řidič nad 40 let, zvýhodněný region
18 874 vůz max. 5 let starý, řidič mladší 22 let, vybraný region
9 146
vůz starší 10 let, mimopražský zvýhodněný okres
10 154
vůz starší 10 let, mimopražský region ostatní
11 228
pojištění Standard
11 680
pojištění Plus
12 480
11 244
13 219
14 806
* Allianz u řidičů do 21 let připočítává 25 % a u řidičů nad 40 let platí u nových smluv 10% zvýhodnění
** Rozdělení kubatur ČPP: 1 000 ccm; 1 000–1 250/1 251–1 350 ccm; 1 351–1 650/1 651–1 850 ccm; 1 851–2 000/2 001–2 500 ccm; nad 2 500 ccm
¡ www.finexpert.cz
vacích zařízeních železničních přejezdů a souprav,
popř. škody na zdraví způsobené cestujícím ve
vlaku. Má to ale jednu podmínku: viník nehody
musí být střízlivý. V opačném případě žádná z pojišťoven vzniklé škody nehradí; pokud se stane nehoda, pojišťovna sice proplatí škody z povinného
ručení viníka, ale následně po něm celou výši škody vymáhá v regresním řízením zpět.
Pojišťovny lákají na bonusy
Největší letošní novinkou je bezesporu vstup firmy Callin na pojistný trh pod taktovkou finanční skupiny PPF, která je zároveň vlastníkem České pojišťovny. Callin umožňuje uzavřít povinné
ručení prostřednictvím telefonu do deseti minut – alespoň to říkají reklamy. Samotné smlouvy a škody likviduje Česká pojišťovna, od které se
však Callin odlišuje výší sazeb i segmentací výpočtu pojistného podle celé řady kritérií.
Nové klienty začaly pojišťovny odměňovat
věcnými dárky. ČP nabízí reflexní vestu, Uniqa
hasicí přístroj ke každé nové smlouvě uzavřené do
konce ledna, Callin bonus 500 Kč při sjednání po
telefonu. Kooperativa dává k povinnému ručení
zdarma živelní pojistku, v ČSOB Pojišťovně lákají na úrazové pojištění řidiče, v pojišťovně Triglav
obdržíte k ručení zdarma úrazové pojištění řidiče, v Generali mezinárodní kreditní čipovou kartu
Visa Generali s úvěrovým limitem 20 000 Kč a mimořádným bonusem ve výši 500 Kč a u ČPP máte
nárok na 50% slevu na pojištění čelního skla, úrazové pojištění řidiče a pojištění střetu se zvěří. Při
výběru pojišťovny byste si ale rozhodně měli vybírat podle důležitějších kriterií.
Pojistné limity – více variant minima
Zákonem stanovené minimální limity musí každá pojišťovna dodržet. Jejich výše je stanovena na
35 miliónů korun u škody na zdraví a 18 mil. Kč
při škodě majetkové. V tabulce č. 2 vidíte výši pojistných limitů jednotlivých pojišťoven. Některé
nabízejí dvě varianty krytí, některé dokonce tři,
takže výběr je více než pestrý. Odborníci doporučují sáhnout po variantách s nejvyšším možným
autorevue
49
krytím. Základní či vyšší limity se zdají být dostatečné, ale zdání klame. Dopravní nehody, při
kterých se škoda přehoupne přes zákonem stanovenou hranici, nejsou výjimkou, způsobit nehodu
za několik desítek milionů není problém.
Asistenční služby
Většina pojišťoven nabízí řidičům asistenční služby zdarma spolu s povinným ručením. Rozsah
služeb se však u každé pojišťovny liší, proto je
nutné se dobře informovat, na co všechno se asistence pojišťovny vztahuje a je-li platná i v zahraniční. Daleko komplexnější rozsah asistenčních
služeb většinou získáte, pokud máte k povinnému
ručení sjednané i havarijní pojištění.
Systém hlášení
pojistných událostí
Pojišťovny nabízejí možnost nahlásit pojistnou
událost buď osobní návštěvou na pobočce, po telefonu nebo přes internet; ne každý pojišťovací ústav
dává klientům na vybranou ze všech těchto způsobů. Optimální volbou se stává hlášení po telefonu.
Rychlost likvidací
pojistných událostí
Zákonem stanovená maximální lhůta pro vyřízení likvidace škody je tři měsíce. Pojišťovny se však
díky konkurenci předhánějí v rychlosti likvidace, na které posléze stavějí reklamní kampaň. Díky
pojistné limity krytí
Pojistné limity krytí (škoda na majetku
v mil. Kč / škoda na zdraví v mil. Kč)
Allianz pojišťovna
Callin
Česká podnikatelská poj.
Česká pojišťovna
ČSOB Pojišťovna
Generali
Kooperativa
Triglav
Uniqa
18/35
18/35
30/45
20/40
24/44
18/35
24/54
–
18/35
50/50
100/100
54/54
–
60/60
30/60
70/70
50/50
50/60
70/70
100/100
–
–
–
–
100/100
kontakty a bonusy
Asist.
Pojištění
Kontakt Sleva z havarijní
pojistky služby právní ochrany
Allianz
800 170 000
Callin
ČPP
ČP
ČSOB
Generali
Kooperativa
Triglav
Uniqa
841 444 444
261 026 116
841 114 114
800 175 937
800 150 155
800 105 105
810 100 200
800 120 020
5%
20 %
5%
5%
5%
10 %
5%
ano
ano
ano
ano
ano
ano
ano
ano
ano
ano
ano
ano
ano
ano
doplňkově
On-line
Dárek, sleva sjednání
10 % pro řidiče nad 40let
u nově uzavřených smluv
Bonus 500 Kč při sjednání
50 % na připojištění čelního skla, úraz. poj.
řidiče a střetu se zvěří
Reflexní vesta
Úraz. poj. řidiče zdarma
Kreditní čipová karta s úvěrem 20 000 Kč
a bonusem 500 Kč
Živelní pojistka zdarma
Úrazové pojištění řidiče zdarma
Hasící přístroj, pro lékaře navíc sleva 10 %
15 %
7%
inzerce
Pojistitel
50
autorevue
MOBILITKY
Vánoce u Oskara Vodafone
Pokud si do konce tohoto roku pořídíte některý z tarifů Naplno (kromě Rozjezdu Naplno), budete mít po provolání volných minut
všechny hovory do sítě Oskar zdarma –
a to po dobu až jednoho roku. K tomu vám
Oskar Vodafone na stanovenou dobu odpustí i měsíční paušály a můžete si navíc pořídit telefon za zvýhodněnou cenu.
Druhým významným vánočním dárkem
je Oskarta Super. Pokud si ji pořídíte do konce prosince, budete po celé čtyři následující
víkendy volat v rámci Oskarovy sítě zdarma.
A dobijete-li si do konce ledna 2006 alespoň 500 Kč, získáte volání zdarma ještě na
následující čtyři víkendy. Oproti standardní Oskartě sjednocuje nová „Superoskarta“ sazby za volání: minuta vás do všech sítí
bude stát 7,14 Kč s daní.
Vodafone prodává mobily
v automatech
Britský operátor Vodafone nainstaloval do své prodejny první automat na mobilní telefony. Jsou v něm tři typy telefonů
v sadách s předplacenkami za ceny začínající na třiceti librách a malý balíček s kartou
SIM za pět liber.
QuickPhone, jak se automat jmenuje, se
zanedlouho objeví zkušebně i ve velkých
obchodních centrech, a když bude zájem
společnosti dostatečný, setkají se s ním Angličané pravděpodobně i na ulicích. Za vybraný telefon je možné zaplatit kartou, anebo přímo papírovými penězi. Každý měsíc
se vymění nabízené modely telefonů. O stavu zboží v automatu je centrála informována vzdáleně, „automatický prodavač“ komunikuje se správci přes síť 3G.
Vánoce s T-Mobilem
Na Vánoce přichystal T-Mobile dvě zajímavé akce. Zákazníci, kteří si do konce roku pořídí klasickou tarifní smlouvu, se mohou těšit
na desetinásobek volných minut. Tyto bonusové minuty lze vyčerpat v průběhu následujících šesti měsíců, tedy až v roce 2006.
Pokud nechcete tarifní program, ale spokojíte se s předplacenou Twist, nemusíte
zoufat. Pořídíte-li si novou kartu Twist, případně celou sadu Twist vč. mobilního telefonu, získáte při prvním dobití dvojnásobný
kredit. Minimálně musíte dobít 300 Kč, a to
do konce března příštího roku; maximálně
lze získat bolusový kredit ve výši 1000 Kč.
Další zajímavé mobilní novinky najdete na
www.mobilmania.cz.
postupnému přechodu na digitální oběh
dokumentů ve svých provozních systémech
je např. Česká pojišťovna schopna vyplatit 90 % pojistných událostí do pěti dnů od
ukončení šetření.
Cena pojištění
Základní cena se u jednotlivých pojišťoven
příliš neliší. Cena povinného ručení záleží na druhu vozidla (jeho hmotnosti a obsahu motoru), na způsobu jeho užití (taxi,
veterán, závodní vůz atd.), na volbě limitu
pojistného plnění, na délce bezeškodního
průběhu (bonus), na způsobu placení (roční, čtvrtletní, měsíční) a konečně na době
sjednaného pojištění. Cenu pojištění některé pojišťovny (Allianz, Callin, ČSOB, Generali, Uniqa a nově ČPP) vypočítávají na
základě různých parametrů, pojistné stanovují také dle stáří vozidla, věku řidiče, rodinného stavu, regionu bydliště atd.
Připojištění
K povinnému ručení pojišťovny nabízejí
připojištění skel, právní ochrany, cestovních
zavazadel a nákladů na půjčovné během
opravy vozidla, připojištění dopravovaných
osob (spolujezdců), sedadel apod. Tato doplňková pojištění jsou ve většině případů
nabízena za zvýhodněných podmínek, sníženou cenu nebo dokonce zdarma.
Pojištění právní ochrany
Nabízí pojišťovny ČP, Generali, Triglav
a Callin zdarma k povinnému ručení.
Slevy a zvýhodnění
Některé pojišťovny nabízejí při sjednání
povinného ručení spolu s havarijním pojištěním slevy z havarijního pojištění –
ČP 5 %, ČPP 20 %, Kooperativa 5 %, Triglav 10 %, Uniqa 5 %; Allianz láká slevou
15 % při uzavření smlouvy po internetu
a ČPP slevou 7 %.
Dobří řidiči zaplatí méně
Pokud za posledních 12 měsíců nezaviníte
dopravní nehodu, získáváte od většiny pojišťoven slevu na pojistném 5 %, tzv. bonus
za bezeškodný průběh. Stanete-li se poškozeným, o bonus nepřijdete. Bezeškodný průběh pojištění počítají všechny pojišťovny od 1. ledna 2000, kdy se uvolnil
trh se zákonným pojištěním motorových
vozidel. Za každý rok pojišťovny odměňují bezeškodný průběh roku 5–10% bonusem. Řidiči, kteří nebyli od roku 2000 viníky dopravní nehody, si přijdou v roce
2006 až na 40% bonus (viz tabulka). Výše
maximálního bonusu, které řidič může
dosáhnout, je ve většině případů 50 %
(Triglav nabízí 60 %).
Opakem bonusu je malus, jedná se
o penalizaci majitele vozidla v případě zavinění škodné události. Z bezeškodných
měsíců pojišťovny odečítají 24 až 48 měsíců. Již při dvou zaviněných dopravních
nehodách ztratíte bonus a dostanete se do
mínusu, zaplatíte tedy více, než činí základní sazba. Právě zaviněná škoda může
být pro někoho impulsem k přechodu
k jiné pojišťovně. Pokud majitel vozu penalizaci v podobě malusu novému pojistiteli nenahlásí, získá základní sazbu. Vzhledem k tomu, že není povinné malusy ani
bonusy při přechodu hlásit, nelze zabránit
„malusové turistice“.
Co vozit s sebou?
Při cestě po České republice je nutné s sebou vozit doklad o pojištění odpovědnosti
z provozu vozidla. Zde je nutné zmínit, že
dokladem se nerozumí doklad o zaplacení
(např. složenka), který někteří policisté neoprávněně požadují při silniční kontrole.
Nepředložíte-li doklad o pojištění (smlou-
bonusy pojišťoven
Pojistitel
Allianz
Callin
ČPP
ČP
ČSOB
Generali
Kooperativa
Triglav
Uniqa
Maximální dosažitelný Přehled odečítaných měsíců
bonus v roce 2006
za 1 škodní událost
30 %
30 %
30 %***
30 %, (35 %)*
30 %
30 %
30 %
až 45 %
30 %, (40 %)**
36
36
24
36
48
36
24
24
36
Maximální dosažitelný
bonus během pojištění
50 %
50 %
50 %
50 %
50 %
50 %
50 %
60 %
50 %
* u dosavadních smluv produktu Bonus Exklusive, bonifikace 5 %; ** pro lékaře Uniqa
nabízí navíc bonus 10 %; *** novinka pro rok 2006, dosud bylo jen 20 %
autorevue
Sazby pro rok 2006 s max. možným bonusem (Kč)
Pojistitel
Allianz
Callin
ČPP **
ČSOB
Generali
Kooperativa
Triglav
Uniqa
pojistné krytí
do
od 1 000
od 1 350
od 1 850 nad 2500 ccm
(mil. Kč) 1 000 cm do 1 350 ccm do 1 850 ccm do 2 500 ccm
18/35
18/35
18/35
100/100
18/35
18/35
20/40
100/100
70/70
70/70
24/44
24/44
18/35
30/60
24/54
50/50
18/35
100/100
3 041
2 325
2 050
3 795
1 463
2 183
2 071
2 000
1 397
2 194
1 653
1 830
1 982
2 064
2 188
1 415
2 364
2 647
3 637
2 874
2 531
4 540
1 973
2 701
2 607
2 517
1 983/2 238
3 113/3 513
2 023
2 240
2 550
2 654
2 588
1 874
2 831
3 171
va, část smlouvy, popř. kartička vystavená
pojišťovnou), hrozí vám pokuta až 500 Kč.
Při cestách do zahraničí musíte s sebou
mít tzv. Zelenou kartu. Ta je mezinárodním
dokladem prokazujícím existenci pojištění
odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Zelená karta umožňuje vstup
a provoz vozidla na území cizího státu bez
nutnosti uhradit tzv. hraniční pojištění, které zahraniční úřady mohou požadovat.
4 834
4 281
3 584
6 033
2 932
4 493
3 857
3 724
2 997/3 448
4 705/5 413
2 950
3 270
3 690
3 839
4 032
2 785
4 089
4 579
7 369
6 465
5 664
9 197
4 894
6 403
6 250
6 035
4 761/5 172
7 475/8 121
4 463
4 952
5 734
5 964
6 280
4 343
6 616
7 409
Poznámka
10 392
bonus 30 %, region R1 Praha
9 102
bonus 30 %, region R2 mimopražský nad 90 000 obyvatel
8 018
bonus 30 %, region R3 mimopražský do 90 000 obyvatel
12 967
bonus 30 %, region R1 Praha
7 832 bonus 30 %, po slevě 500 Kč, mimopražský region, řidič starší 30 let
9 020
bonus 30 %, po slevě 500 Kč, region Praha, řidič mladší 30 let
8 678
bonus 30 %
8 380
bonus 30 % + 5 % bonifikace pro stávající klienty
8 415
bonus 30 %, vůz starší 10 let, řidič nad 40 let, zvýhodněný region
13 212
bonus 30 %, vůz mladší 5 let, řidič mladší 22 let, vybraný region
6 423
bonus 30 %, vůz starší 10 let, mimopražský zvýhodněný okres
7 129
bonus 30 %, vůz starší 10 let, mimopražský region ostatní
7 859
bonus 30 %, pojištění Standard
8 176
bonus 30 %, pojištění Plus
8 736
bonus 30 %, bez segmentace
6 184
bonus 45 %, bez segmentace
9 253
bonus 30 %
10 364
bonus 30 %
Přechod ke konkurenci
Chcete-li odejít ke konkurenci, je nutné
zaslat současné pojišťovně výpověď alespoň šest týdnů před koncem pojistného období, tzv. k výročnímu dni. Současně
s výpovědí si zažádejte o potvrzení bezeškodného průběhu za uplynulé období.
Do sedmi dnů po zániku původní smlouvy musíte uzavřít smlouvu no-
vou. Při uzavření nové smlouvy nemusíte předkládat potvrzení o bezeškodném
průběhu pojištění, většině pojišťoven postačí vaše čestné prohlášení a dodatečné
doložení potvrzení. V praxi získáváte potvrzení v okamžiku, kdy odevzdáváte zelenou kartu spolu s dokladem o pojištění
vozu. ¡ 28373
Petr Šikl
inzerce
51
akční ceny
vybrané Akční ceny vozů
Alfa Romeo
¡ 147:výbava navíc pro verzi Distinctive, motory 1.6 77 kW, 1.6 88 kW a 1.9 JTD, ceny od
589 900 Kč, sleva až 113 000 Kč
¡ GT:výbava navíc pro verzi Progression s motory
2.0 JTS a 1.9 JTD, sleva 147 800–167 800 Kč
¡ Sportwagon:limitovaná edice 1.9 JTD Distinctive
s výbavou navíc od 799 000 Kč, sleva 171 000 Kč
Citroën
¡ C2:akční model Tonic, motory 1.1 44 kW, 1.4
54 kW a 1.4 HDI 50 kW, sleva až 30 000 Kč, cena
od 269 900 Kč; akční model Musique, sleva až
50 000 Kč, cena od 269 900 Kč
¡ C3:akční model Furio, rozšířená výbava, zvýhodnění 43 000 Kč, cena od 269 900 Kč
¡ C4Coupé: akční model Sport, výbava v hodnotě
107 500 Kč zdarma, cena od 459 900 Kč
Fiat
¡ Seicento:akční model s cenou 159 900 Kč
¡ Panda:sleva až 34 000 Kč, cena od 199 900 Kč
¡ Punto:sleva až 52 000 Kč, cena od 219 900 Kč
¡ Stilo:sleva až 60 100 Kč, cena od 329 900 Kč
Ford
¡ Ka:cena od 209 990 Kč, značkový leasing, cena již
od 199 990 Kč
¡ Fiesta:akční model UEFA Champions League
od 274 900 Kč, sleva až 61 410 Kč; akční model
s klimatizací od 289 900 Kč, sleva až 69 990 Kč
¡ Focus:akční model Trend+ s výbavou navíc s cenou od 409 900 Kč, sleva až 113 200 Kč, motory
1.6 74 kW/85 kW a 1.6 HDI 66 kW
¡ Mondeo:cena od 524 900 Kč s motorem 1.8 81 kW
Hyundai
¡ AtosPrime: bonus 20 000 Kč, cena od 189 900 Kč;
akční model Champion za 224 900 Kč vč. klimatizace
¡ Accent:bonus 20 000 Kč na motor 1.5 CRDi;
bonus 10 000 Kč na model 1.3i Elegance; akční
model On Air s klimatizací se slevou 58 700 Kč
¡ Elantra:akční model On Air od 369 900 Kč, klimatizace v ceně; vozy modelového roku 2004 až se
slevou 86 000 Kč
¡ Matrix:akční model 1.6i Champion od 389 900 Kč
vč. klimatizace
¡ Trajet:sleva až 70 000 Kč
¡ Tucson:automatická převodovka zdarma u verzí
Dynamic 2.0 CRDi a Elegance 2.0 CRDi
¡ SantaFé: akční model Highlander, sleva
100 000 Kč, v ceně zdarma příslušenství v ceně
50 000 Kč
Chevrolet
¡ Kalos:výbava Superbase od 213 500 Kč
¡ Lacetti:klimatizace zdarma pro všechny výbavy,
od 319 900 Kč
Kia
¡ Picanto:sleva 20 000 Kč (tj. cena od 169 980 Kč) +
rádio Pioneer s MP3
¡ Cerato:sleva 30 000 Kč (skladové vozy) + domácí
kino Pioneer
¡ Magentis:sleva 60 000 Kč (skladové vozy) +
domácí kino Pioneer
¡ Sorento:akční model Advantage s bonusem
100 000 Kč
Mitsubishi
¡ Colt:akční model Cooler, klimatizace zdarma,
cena od 319 900 Kč, sleva 28 000 Kč
¡ LancerWagon: sleva 50 000 Kč pro model 1.6i
Ingote
Opel
¡ Corsa:výbava v hodnotě 30 000 Kč zdarma nebo
hotovostní sleva 21 000 Kč (ceny od 248 900 Kč)
¡ AstraClassic: výbava v hodnotě 40 000 Kč
zdarma nebo hotovostní sleva 28 000 Kč (cena od
316 900 Kč); akční model se cenou od 299 900 Kč
¡ Astra:výbava v hodnotě 35 000 Kč zdarma nebo
hotovostní sleva 24 500 Kč (cena od 434 900 Kč)
¡ Meriva:výbava v hodnotě 30 000 Kč zdarma
nebo hotovostní sleva 21 000 Kč (cena od
368 900 Kč)
¡ Zafira(první generace): výbava v hodnotě
70 000 Kč zdarma
¡ Zafira(druhá generace): výbava v hodnotě
30 000 Kč zdarma
¡ Vectra(před faceliftem): výbava v hodnotě
80 000 Kč zdarma nebo hotovostní sleva
56 000 Kč (cena od 593 900 Kč)
¡ Signum:výbava v hodnotě 90 000 Kč zdarma
nebo hotovostní sleva 63 000 Kč (cena od
644 900 Kč)
Peugeot
¡ 206:cena od 219 900 Kč, pack Pohoda za
9 000 Kč, pack Komfort za 25 000 Kč, 5 dveří
pouze za 9 000 Kč
¡ 206SW: cena od 259 900 Kč, pack Komfort za
25 000 Kč
¡ 407:cena od 539 900 Kč, pack Komfort za
20 000 Kč, pack Luxus za 45 000 Kč
autorevue
¡ 407SW: cena od 569 000 Kč, pack Komfort za
20 000 Kč, pack Luxus za 45 000 Kč
Renault
¡ Twingo:sleva 35 000 Kč, ceny od 199 900 Kč
¡ Thalia:sleva až 70 000 Kč, ceny od 219 900 Kč
¡ Modus:sleva až 45 000 Kč, ceny od 289 900 Kč
¡ Mégane:akční model F1 Team se slevou
a výbavou zdarma, sleva až 163 000 Kč, ceny od
380 000 Kč; sleva na běžné modely až 110 000 Kč,
ceny od 335 000 Kč
¡ Scenic:sleva až 70 000 Kč, cena od 439 900 Kč
¡ Laguna:model 2.0 dCi 110 kW s cenou od
631 020 Kč
¡ Espace:sleva 8 %, cena od 809 600 Kč
Seat
¡ Ibiza,Cordoba: sleva 25 000 Kč nebo klimatizace
zdarma
¡ Leonprvní generace: model s motorem 1.4
55 kW za 349 900 Kč s výbavou navíc; všechny
modely s klimatizací zdarma
¡ Altea:motor 1.9 TDI za cenu benzínového; sleva
61 000 Kč
¡ Alhambra:model 1.9 TDI 96 kW Stylance se
slevou 130 000 Kč
Škoda
¡ Fabia:akční modely Spirit, Sportline a Tour de
France se zvýhodněnou výbavou; sedan s cenou
od 249 900 Kč
¡ OctaviaTour: akční paket v ceně 50 000 Kč
zdarma
¡ Fabia,Octavia, Superb: akční modely Edition 100
s nadstandardní výbavou a slevou
Toyota
¡ Yaris:akční model Dream s klimatizací, cena
279 900 Kč
¡ Corolla:akční model Ice se zvýhodněním až
105 000 Kč; klimatizace a litá kola zdarma
¡ CorollaVerso: sleva až 95 000 Kč, parkovací
senzory zdarma
¡ Avensis:akční model Exclusive, výbava navíc za
příplatek 20 000 Kč
¡ RAV4:akční model VyVolení se zvýhodněním
120 000 Kč (sleva + výbava zdarma)
Volkswagen
¡ Golf:sleva až 69 500 Kč na naftové modely
¡ GolfPlus: sleva až 68 100 Kč na naftové modely
¡ Touran:snížení cen všech verzí o 24 000 Kč,
všechny modely vybaveny klimatizací ¡ Phaeton:pro motor 3.0 V6 TDI paket v ceně
472 600 Kč za 160 700 Kč
inzerce
53
54
Autorevue
proč právě u vás: povinné ruČení
ná od počátku následujícího dne s tím, že
všechny potřebné doklady obdržíte poštou během několika dní.
Pojištění Callin je cenově výhodné,
protože nerozlišuje jen podle zaviněných
nehod a obsahu motoru vozu, ale do konečné ceny promítá i věk vlastníka auta
a místo bydliště. Samozřejmostí je, že můžete uplatnit bonus za roky jízdy bez nehody, navíc Callin nabízí druhý bonus
500 korun po celou dobu, co budete mít
sjednáno jeho pojištění. (Poznámka redakce: Není tajemstvím, že Callin nabízí
povinné ručení České pojišťovny, nicméně přes Callin jsou sazby levnější.)
Igor Helekal, ředitel společnosti
Česká podnikatelská pojišťovna
Kam jet pro
povinné ručení
Na českém trhu nabízí povinné ručení celkem osm
pojišťoven, ke kterým letos přibyla agentura Callin.
Všech jsem se zeptali, proč je výhodné pojistit vůz
právě u nich.
Allianz
Allianz nabízí
fungující asistenční služby (bezplatný příjezd asistenčního vozidla, opravu nebo odtah vozidla a případné
ubytování), a to nejen při dopravní nehodě, ale i při odcizení nebo poruše vozu.
Můžete volat 24 hodin denně.
Allianz pojišťovna byla jednou z prvních, která nabídla detailnější segmentaci povinného ručení – lidé z měst pod
90 000 obyvatel (cca 75 % republiky) mají
výhodnější cenu pojištění, protože způsobují méně škod. Poskytuje také řidičům
slevu při sjednání povinného ručení na
internetu. Naopak dražší povinné ručení
mají řidiči z Prahy a mladí řidiči do 21 let.
Samozřejmostí je možnost platit povinné
ručení čtvrtletně nebo pololetně.
Současně si klienti mohou k povinnému ručení sjednat pojištění skel vozidla, pojištění pro případ nákladů za nájem náhrad¡ www.finexpert.cz
ního vozidla a úrazové pojištění osob ve
vozidle. Nově jsme připravili další zvýhodnění povinného ručení: slevu 10 % pro řidiče nad 40 let, slevu 10 % pro podnikatele
a právnické osoby a při sjednání povinného
ručení přes internet slevu ve výši 15 %; lze
tak ušetřit přes 1 000 Kč ročně.
Milan Káňa, vedoucí oddělení komunikace
Callin
Telefonicky dnes vyřídíte téměř všechno a hitem letošního podzimu se stává
pojištění po telefonu. Callin je na našem
trhu jediným specialistou na prodej pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla, tzv. povinného ručení, po telefonu a internetu. Sjednat si ho
nebylo nikdy jednodušší a rychlejší. Stačí
zavolat a kompletní pojištění je zpravidla
uzavřeno do deseti minut. Pojistka je plat-
ČPP nově zavádí systém tzv. segmentace, ve kterém je určování
sazeb nastaveno
nejen podle objemu motoru vozidla, ale
také v závislosti na stáří vozidla, věku řidiče a regionu. Většina klientů tak získá příznivější podmínky pojištění pro rok 2006.
Novinkou je maximální bonus ve výši
30 % a navýšené limity pojistného plnění
až do výše 70 mil. Kč za škody na zdraví
i majetku. Výše bonusu se u nových produktů načítá již od roku 2000, uznáváme
bonusy od jiných pojistitelů.
Součástí pojištění je asistenční služba zdarma, 24 hodin denně a s možností komunikace v českém jazyce i při volání mimo ČR, úrazové připojištění řidiče
vozidla případně i pojištění léčebných výloh řidiče při pobytu v cizině. K 10. výročí připravila pojišťovna pro motoristy také
jubilejní balíček k povinnému ručení, jenž
obsahuje pojištění čelního skla, pojištění střetu se zvěří a úrazové pojištění sedadla řidiče za poloviční cenu. Dále nabízíme slevu 50 % na pojištění rizika odcizení
vozidla a slevu až 20 % na havarijní pojištění. Při sjednání ručení přes internet můžete získat slevu 7 %, která trvá po celou
dobu pojištění.
Zdeněk Šťástka, generální ředitel
Motoristé, kteří mají
u České pojišťovny sjednané povinné ručení a nezpůsobili svým vozidlem nikomu škodu,
zaplatí v roce 2006 nižší sazby než letos.
proč právě u vás: povinné ruČení
Navíc jim ČP u varianty Standard automaticky navýší limity plnění z 18 na 20
milionů Kč u škod na majetku a z 35 na
40 milionů Kč u škod na zdraví. U varianty Bonus Exclusive pak limity zůstávají ve výši 100 milionů korun pro oba typy
škod, což je stále nejvyšší možná ochrana
na našem trhu.
Řidiči, kteří mají zákonnou pojistku sjednanou u ČP, dostanou automaticky
kromě dokladu o tomto smluvním vztahu také zelenou kartu. A v případě šoférů
z řad fyzických osob, kteří mají uzavřeno
povinné ručení na svůj osobní vůz i reflexní vestu. Doklad o povinném ručení je
třeba s sebou vozit kvůli policejním kontrolám, zelená karta je nutná při cestách
do většiny evropských zemí a za jízdu bez
reflexní vesty už v řadě evropských států
hrozí vysoké pokuty. Součástí povinného
ručení ČP navíc budou i asistenční služby a motoristé si budou moci znovu pojistit vozidlo rovněž na extrémně krátkou
dobu, případně si k povinnému ručení výhodně připojistit také čelní sklo. Kombinace havarijního pojištění a povinného
ručení v jedné smlouvě jim navíc uspoří
dalších pět procent z celkové částky.
Václav Bálek, tiskový mluvčí
ČSOB Pojišťovna
Pro klienty jsme na rok
2006 připravili několik novinek. Rozšiřujeme segmentaci na 37 okresů (pro rok 2005 to bylo
35 okresů). Majitelé vozidel ve vybraných
okresech mají 10% slevu na pojistném
(týká se to zhruba poloviny území ČR).
Pokračujeme se slevou 20 % pro majitele
vozidel starších 10 let (týká se více než 2,2
milionu vozidel). Maximální bonus vzrostl na 30 % (nárok na maximální bonus má
u nás 37 % klientů).
Sazby zůstávají v průměru na stejné
úrovni jako v roce 2005, při započtení inflace jsou ale reálně nižší než v roce 2005
a při započtení max. bonusu jsou sazby
ČSOB Pojišťovny v průměru o 6 % nižší
než v roce 2005. Nově lze sjednat povinné
ručení také po telefonu. V případě ročních
plateb pojistného dostanete slevu 3 %.
Další slevu na povinné ručení ve výši 5 %
můžete získat v případě, že máte u ČSOB
Pojišťovny jakoukoliv jinou smlouvu.
Součástí povinného ručení je zdarma asistenční služba ČSOB Pojišťovna Assistance, úrazové pojištění řidiče, pojištění
osobních věcí řidiče a osob blízkých, připlatit si můžete za komplexní pojistnou
ochranu vozidla a cestujících, lze sjednat
i pojištění odcizení vozidla apod.
Kateřina Hamerská, tisková mluvčí
Generali
Na základě analýzy svého
pojistného kmene se pojišťovna Generali rozhodla, že v nejbližší době sazby
povinného ručení navyšovat nebude. Naopak, pokud
vaše vozidlo v uplynulém roce nezpůsobilo žádnou nehodu, můžete se těšit na pokles pojistného o dalších 5 %. Celkem tak
může být základní sazba povinného ručení snížena až o 30 %.
Jestliže navíc máte bydliště v obcích
do 30 000 obyvatel, můžete u Generali využít zvýhodněných sazeb a dále tak výrazně ušetřit na zákonném pojištění vozu.
Asistenční služby v tuzemsku i zahraničí
jsou samozřejmostí.
Pro nové klienty připravila pojišťovna
Generali společně s HVB Bank mimořádný dárek. Pokud si uzavřete novou smlouvu o povinném ručení, získáte mezinárodní kreditní čipovou kartu VISA Generali
s úvěrovým limitem 20 000 Kč a mimořádným bonusem ve výši 500 Kč. Z každé platby provedené kreditní kartou VISA Generali pak obdržíte 0,3 % zpět na svůj účet.
Radim Hamáček, marketing
Kooperativa
Kooperativa nabízí
jako jediná pojišťovna
v ČR ke každé individuální smlouvě povinného ručení, ať už nové či stávající, živelní
pojištění automobilu zdarma. Až dosud se
povinné ručení sjednávalo „pro někoho jiného“, ale Kooperativa nabízí první povinné ručení, které chrání i vaše auto. Živelní
pojištění poskytuje pojistnou ochranu pro
následující rizika: povodeň, záplava, úder
blesku, vichřice, krupobití, sesuv půdy, lavina, pád stromu či stožáru a požár.
Kooperativa nabízí výhodné sazby povinného ručení v produktu Standard, který chrání klienty vysokými limity a současně má každý nárok na široké bezplatné
asistenční služby v České republice a po
celé Evropě. Sleva pro dobré řidiče může
dosáhnout až 50 %.
Zároveň mají klienti od listopadu
2005 možnost sjednat povinné ručení on-line na adrese www.koop.cz.
Marek Vích, tiskový mluvčí
autorevue
Triglav
Sazby pojistného zůstávají pro
rok 2006 stejné,
již druhým rokem se tedy nezvyšují. Navíc nabízíme klientům možnost získat bonus až 45 % za
72 a více měsíců bezeškodního průběhu
pojištění. To platí jak pro stávající klienty Triglav pojišťovny, tak pro klienty, kteří k pojišťovně přicházejí a dokladují tento
bezeškodní průběh od jiných pojišťoven.
Z našeho pohledu je důležité, že Triglav
pojišťovna neprovádí žádnou segmentaci dle regionů či věkového rozdělení. U naší pojišťovny platí stejně klienti jak v Praze,
tak v Brně, Ostravě i na vesnicích. Sjednáním povinného ručení klient navíc získá bezplatné úrazové pojištění řidiče, dále
pojištění právní ochrany a u vozidel do
3,5 tuny automaticky bezplatnou asistenční službu.
V návaznosti na všechny výše uvedené skutečnosti má poptávka po produktu
pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel u naší pojišťovny v posledních třech letech vzrůstající tendenci. Připravuje se také možnost sjednat povinné
ručení online.
Karel Žák, ředitel úseku vzniku pojištění
UNIQA
Uniqa zatím
sazby povinného ručení měnit nebude, pokud dojde ke změnám, projeví se až od
března roku 2006. Sazby budou reagovat
na trh a vyjádření našich pojistných matematiků. Nyní běží podzimní kampaň, která
končí až v lednu 2006. Majitelům osobních
vozidel, kteří jsou starší než 28 let a bydlí mimo Prahu nabízí, slevu 15 %; platí to
ale jen pro nové pojistné smlouvy. Pojištění
si můžete bezplatně zřídit po telefonu, jako
dárek obdržíte hasicí sprej Pyrocom.
Sazby naší pojišťovny reagují na věk
vozu a bydliště řidiče, nabízíme velké slevy
pro vozidla registrovaná mimo Prahu, pro
vozidla starší devíti let a pro vozidla provozovaná soukromými osobami. Jako bonus
získávají klienti bezplatné zajištění pomoci
při havárii, škodu hradíme až do výše 100
milionů korun.
Petra Strejčková,
odbor marketingu a PR
osobní finance ¡
55
56
život
NÁKLADY NA SMUTEČNÍ OBŘAD
POLITYKÁNÍ
Nižší daně ze mzdy budou mít občané ČR od ledna 2006. Opoziční ODS totiž
nezablokovala návrh vlády
na snížení daně ze mzdy. Ten počítá s tím, že
lidé s platem do 20 000 Kč měsíčně ušetří za
rok přes 4 000 Kč. Při platu kolem 30 000 Kč
by měla roční úspora činit okolo 3 000 Kč.
U vyšších mezd naopak bude úspora jen několik stovek.
Úvěry budou dražší, protože ČNB zvýšila úrokové sazby o čtvrt procentního bodu.
Od sazeb centrální banky se odvíjejí úroky bankovních vkladů a úvěrů. Mimo jiné
se tedy tento krok projeví zdražením úvěrů,
které komerční banky poskytují občanům,
živnostníkům a firmám.
Vláda nechce zrušit daň dědickou, darovací a z převodu nemovitosti. Proto zamítla návrh na jejich zrušení, který již podruhé předložila ODS. Přitom například dědická
daň přináší ročně do rozpočtu sto milionů
korun, náklady na její výběr jsou však téměř
dvojnásobné.
Sociálně slabí studenti dostanou stipendium na základě novely vysokoškolského zákona, kterou schválila sněmovna. Nejchudší
studenti by měli tzv. sociální stipendium dostávat od začátku roku 2006. „Sociálně slabý“
je přitom student z rodiny, jejíž příjem nedosahuje 1,1 násobku životního minima. Výši
stipendia bude určovat vláda, pro začátek se
počítá s částkou 1 600 Kč měsíčně po dobu
školního roku, tj. od září do června.
DPH jedině přes internet
by se mohlo v budoucnosti podávat podle stanoviska
Ministerstva financí. Tato povinnost by se týkala i osob,
které využívají služeb daňového poradce.
V současné době platí DPH zhruba půl milionu živnostníků, kteří mají obrat nad milion
ročně. Podle ministerstva v dnešní době téměř každý podnikatel disponuje připojením
na internet, takže by pro něho neměl být
problém se přizpůsobit.
Zpět k regulaci se chce vrátit Energetický regulační úřad. ERÚ oznámil, že od začátku příštího roku opět začne regulovat ceny
energie všem zákazníkům, tedy i velkoodběratelům. Přitom od ledna tohoto roku
byly ceny pro velkoodběratele již výhradně smluvní. Trh s plynem pro domácnosti se
tak definitivně uvolní až od roku 2007.
Kolik stojí smrt
Bez nadsázky se dá říci, že vyspělost národa lze poznat
i podle toho, jak zachází se svými zemřelými. Na co
všechno je potřeba v případě úmrtí někoho blízkého
myslet a na kolik vás poslední cesta zemřelého přijde?
V České republice existují stovky pohřebních služeb, které si především ve větších
městech silně konkurují, a tento fakt je samozřejmě vede ke snaze o co nejlepší nabídku a především kvalitu služeb. Jak ale
poznat seriózní společnost?
„Základním ukazatelem pro výběr
kvalitní firmy je například to, že společnost funguje nonstop a její personál je
skutečně 24 hodin denně k zastižení,“
jmenuje prvotní hledisko dobrého výběru pohřební služby Lubor Voleský z brněnské pohřební služby Concordia. Podle
něj lze za další indicii serióznosti považovat skutečnost, že se firma sama nevnucuje klientovi např. na půdě nějakého
zdravotnického zařízení, kde příbuzný zemřel. „Pohřební ústavy spíše vyšší úrovně mívají vlastní obřadní síně,
e-mailovou a internetovou adresu s aktivní komunikací. Při osobním kontaktu by se pak měl zákazník ptát po kata-
logu s fotografiemi objednávaného zboží
a popř. využít možnosti si nabízené zboží předem prohlédnout,“ doplňuje Lubor Voleský.
Kde začít
Pracovník společnosti se vás v prvé řadě
bude ptát na úmrtní list. Ten si vyzvednete na místní matrice, ale může to za vás vyřídit také pohřební služba – jen musíte do
firmy donést rodný, popř. oddací list zemřelého. Na první schůzku v pohřební službě
musíte přinést také svůj občanský průkaz
a oblečení pro zesnulého. Do této chvíle zatím samozřejmě nikde za nic neplatíte.
Některé společnosti také nabízejí možnost, že nemusíte chodit do kanceláře firmy, ale pracovník přijde za vámi.
Za tuto službu ale v některých pohřebních
ústavech zaplatíte náklady vzniklé cestou
pracovníka na místo setkání.
náklady na smuteční obřad
od délky cesty k vyzvednutí zemřelého přes
výběr rakve, kytic a oznámení po pohřební
hostinu. V podstatě ale téměř všechny pohřební služby nabízejí jakousi standardní
průměrnou nabídku, s obřadem i bez něj.
Klasická standardní nabídka pohřbu bez obřadu stojí zhruba od 6 000–
10 000 Kč a obsahuje zpopelnění, urnu
s popelem, kremační rakev, převoz v místě
a vyřízení úmrtního listu. Klasická standardní nabídka pohřbu s obřadem stojí zhruba 10 000–25 000 Kč a zahrnuje
vyzvednutí zesnulého a uložení do chladícího zařízení, úpravu zesnulého, rakev,
uspořádání obřadu, případné zpopelnění, urnu s popelem, smuteční vazbu kytic
a výrobu smutečních oznámení.
Květiny a rakev
Jestliže máte zájem o květinovou výzdobu,
můžete využít nejen nabídek květinářství
a internetových prodejen. Většina pohřebních služeb má totiž vlastní vazárnu květin. Orientační ceny najdete v tabulce Kolik za smuteční kytici.
S doprovodem církve
V České republice můžete zažádat také
o pohřeb církevní. Ten sice nebývá tak
běžný jako „civilní“ obřad; zejména na jižní Moravě však jde o běžnou věc. Tento
způsob obřadu často volí lidé, kteří sami
věřící nejsou, ale jsou si vědomi toho, že
zesnulý si z důvodu svého přesvědčení
církevní obřad přál.
Množí se i případy, kdy pozůstalí zvolí církevní pohřeb tzv. „pro jistotu“, tedy
pro případ, že by „tam nahoře opravdu
něco bylo“. Bývalý správce majetku římskokatolické církve v Ostravě-Svinově Dalibor Chvátal uvádí, že za církevní pohřeb není stanovena jednotná cenová taxa
a většinou jde o symbolickou částku, která pokryje náklady na dopravu a stravu zúčastněných při bohoslužebné liturgii
a přispěje na obnovu kostela. „Většinou se
částka pohybuje kolem jednoho tisíce korun. V tom jsou zahrnuty peníze na kostel, pro kněze, pro varhaníka, pro kostelníka a ministranty,“ dodává pan Chvátal.
Církev se ovšem stará pouze o obřad. Uložení těla, úpravu zesnulého, rakev, květinovou výzdobu, dopravu na místo uložení, smuteční oznámení a další požadavky
musí klient vyřídit u pohřební služby.
S obřadem, nebo bez něj
Konečná cena, kterou zaplatíte za celý pohřeb, bude vždy závislá na mnoha faktorech
Kolik za smuteční kytici
Druh kytice
Cena
Smuteční kytice (2× bílá chryzantéma, salal, rumura, černá stuha, zlatá
celofánová manžeta)
200–300 Kč
Smuteční kytice (4× bílá růže, 2×
vínová alstromerie, tiki, rumura, kokos, 300–400 Kč
závojíček, černá mašle)
Věnec s umělými květinami
400 Kč
Velký věnec (průměr 100 cm) bohatě
1 000 Kč
zdobený květy
Zdroj: Osobní finance
Většina majitelů pohřebních služeb
se ovšem shoduje na tom, že největší roli
v celkovém zúčtování hraje druh rakve,
kterou pro zesnulého vybíráte. Rakve se
liší nejen tím, z jakého dřeva jsou vyrobeny. Mají také různou glazuru, eventuálně
vnitřní obložení a další prvky, jako jsou
ozdobná držadla apod. Orientační ceny
najdete v tabulce Od dřevotřísky po zlato.
Zahraničí s pojistkou
U pohřbů, kde je tělo zesnulého dopravováno do zahraničí nebo ze zahraničí, je ovšem
potřeba počítat s mnohem vyššími výdaji. Ty
narůstají se vzdáleností, na jakou je potřeba
ostatky zesnulého dopravit; dovoz a odvoz
těla může podle počtu kilometrů (většinou
9 Kč za 1 km) lehce přesáhnout i sto tisíc korun. K tomu je nutné připočítat eventuální
život
57
BANKA ROKU 2005
Na slavnostním večeru byly 3. listopadu vyhlášeny výsledky odborné ankety MasterCard Banka roku 2005. Banky, pojišťovny
a spořitelny a jejich produkty byly hodnoceny celkem v desíti kategoriích, přičemž vítězem té nejvýznamnější, Banka roku, se stala
Komerční banka.
Banka roku 2005
1. Komerční banka
2. Česká spořitelna
3. Československá obchodní banka
Nejdůvěryhodnější banka roku 2005
2. Komerční banka
3. Československá obchodní banka
Nejdynamičtější banka roku 2005
1. eBanka
3. GE Money Bank
Hypotéka roku 2005
1. Hypoteční banka (Českomoravská hypoteční banka, a.s.)
3. GE Money Bank
Účet roku 2005
1. eBanka: Osobní účet
2. Komerční banka: Gaudeamus
3. Česká spořitelna: Výhodný program
Pojišťovna roku 2005
1. Česká pojišťovna
2. Kooperativa, pojišťovna
3. Allianz pojišťovna
Životní pojištění roku 2005
1. ING Nationale – Nederlanden životní pojišťovna: Investor Plus
2. Česká pojišťovna: Dynamik
3. Allianz pojišťovna: Global Invest
Penzijní fond roku 2005
1. Penzijní fond České pojišťovny, a.s.
2. Credit Suisse Life & Pensions Penzijní fond
3. ČSOB Penzijní fond Progres
Stavební spořitelna roku 2005
1. Modrá pyramida stavební spořitelna
2. Raiffeisen stavební spořitelna
3. Českomoravská stavební spořitelna
Bankéř roku 2005
John James Stach
58
život
NÁKLADY NA SMUTEČNÍ OBŘAD
SLOVNÍK
Inflace
S inflací, případně mírou inflace se setkáváme v denním tisku vždy, když se píše o reálných mzdách nebo reálném zhodnocení
investic či vkladů na bankovních účtech. Inflace je pojem označující všeobecný růst cenové hladiny během sledovaného období.
Porovnáním dvou sledovaných období zjistíme, zda došlo k růstu celkové cenové hladiny (pokles cenové hladiny je označován jako deflace). Dnes koupím rohlík
za korunu, o rok později za korunu a padesát haléřů. Cena rohlíku tedy stoupla o 50
%. Neznamená to však, že by celková cenová hladina stoupla o 50 %. Růst cenové hladiny totiž není sledován pouze u rohlíků, ale
u přesně definované skupiny produktů (tzv.
spotřebního koše), které běžně jako spotřebitelé nakupujeme; do spotřebního koše je
zahrnuto přibližně 790 položek.
Najdeme zde potraviny, alkoholické i nealkoholické nápoje, oděvy, nájem, úhradu plynu, dovolenou apod. Spotřební koš
je rozdělen do 12 kategorií a každá z nich
v něm má jinou váhu. Míra inflace je tedy
měřena pomocí přírůstku indexu spotřebitelských cen.
Aktuální míru inflace pravidelně uveřejňuje Český statistický úřad. Můžete získat data
za jednotlivé měsíce nebo celý rok. Pokud
výše nominální mzdy zůstane stejná a současně dojde k růstu cenové hladiny, reálná
mzda poklesla (je totiž nižší kupní síla). Informace o míře inflace jsou využívány pro valorizaci mezd, důchodů a sociálních dávek.
Rok
1994 1995 1996 1997 1998
Míra inflace (%)
10 9,1 8,8 8,5 10,7
Rok
1999
2,1
2000 2001 2002 2003 2004 2005 (září)
Míra inflace (%)
3,9
4,7
1,8
0,1
2,8
2
Míra inflace v %
Roční míra inflace
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005 (záí)
inzerce
jak pronajímat byty
Jak najít a koupit byt s výraznou
slevou, bezpečně jej pronajmout
a získat max. nájem. Zkušenosti,
právní tipy, daňové úspory. ZDARMA články, příklady a smlouvy na www.JakPronajimatByty.cz
Co vám dá stát
Smrt v zahraničí
Stát vám na náklady spojené s vypravením pohřbu přispěje tzv. pohřebným ve
výši 5 000 Kč. O dávku žádá osoba, která
vypravila pohřeb, a podmínkou je, že zesnulý měl trvalý pobyt na území ČR, nebo
byl obřad v ČR alespoň vypraven. Jestliže
o pohřebné nepožádáte do jednoho
roku ode dne pohřbení, váš nárok zaniká.
Písemná žádost o pohřebné se podává na příslušném Odboru státní sociální
podpory na tiskopisu předepsaném
Ministerstvem práce a sociálních věcí.
Lhůta k jejímu vyřízení je 30 dní. Jako
žadatel k vyplněné žádosti přiložíte:
¡ průkaz totožnosti
úmrtní list zesnulé osoby, nebo zá¡ znam z matriky o úmrtí osoby
¡ fakturu za vypravení pohřbu
¡ doklad o zpopelnění nebo doklad
o uložení do hrobu
Potřebný formulář najdete na adrese
http://forms.mpsv.cz
V případě, že dojde k úmrtí za hranicemi
ČR, je většina pohřebních služeb schopna
zajistit přepravu zesnulého do kteréhokoli
místa v ČR. Přeprava je uskutečňována
autem (z většiny evropských zemí) nebo
letecky, případně se kombinuje. Komplexní zajištění přepravy obsahuje:
¡ obstarání rakve se zinkovou vložkou
v souladu s mezinárodními předpisy pro
přepravu zesnulých;
¡ převoz zesnulého v rakvi vozem, v případě letecké přepravy zajištění letu na
letiště v Praze-Ruzyni a následný převoz
z letiště do místa určení na území ČR;
¡ vyřízení všech nezbytných dokladů
a povolení pro přepravu, včetně úmrtního listu, příp. jejich legalizace;
¡ v případě zájmu projednání pohřbu
zesnulého na území hlavního města
Prahy po uskutečnění přepravy.
Od dřevotřísky po zlato
úmrtí v zahraničí
Druh produktu
Stát a služba
Urna
Rakev – černá se zdobením
Jednoduchá, nezdobená rakev
Rakev nadstandardních rozměrů
Pozlacený sarkofág
Cena
1 200 Kč
4 000 Kč
1 800 Kč
od 20 000 Kč
1 000 000 Kč
Zdroj: Pohřební ústav hlavního města Prahy
Polsko, celý obřad
Maďarsko, celý obřad
Rakousko, celý obřad
Anglie, pouze zpopelnění
zpopelnění a uložení do urny, které je v zahraničí mnohem dražší než v ČR.
Proto sami majitelé pohřebních ústavů
doporučují lidem, kteří cestují do zahraničí, aby si ke klasickému pojištění léčebných
výloh připlatili i takzvané úrazové pojištění při cestě do zahraničí, které zahrnuje i náklady na převoz pozůstatků v případě smrtelné nehody. Při týdenní dovolené
v Chorvatsku zaplatíte třeba u České pojišťovny (pokud je vám 15–69 let) za klasické
pojištění 140 Kč (20 Kč na den) a za úrazové pojištění doplatíte jen 35 Kč.
V případě, že v zahraničí zemřete na následek úrazu, vaši pozůstalí obdrží 100 000
Kč. Například pojišťovna Kooperativa nabízí svým klientům v rámci klasického pojištění léčebných výloh v zahraničí také organizaci pohřbu a úhradu nákladů za dopravu
a ubytování pro jednoho člena rodiny.
Nejen pro lidi
Úmrtí a výdaje s pohřbem zesnulého se
v dnešní době netýkají jen lidí, ale čím
dál více se u nás začínají objevovat nabíd-
Cena
40 000 Kč
45 000 Kč
100–120 tisíc Kč
43 000 Kč
ky na provedení kremace a pohřbu domácích mazlíčků. V České republice zajišťuje tuto službu jediná společnost, která sídlí
v Brně a nabízí nejen uspořádání pohřbu,
ale také kremaci zvířete. Nabízené produkty
se významně neliší od nabídek klasických
pohřebních služeb. Pohřeb dospělého psa
včetně kremace vyjde zhruba na pět tisíc
korun. Výjimkou bývají obřady, které se nekonají klasickým způsobem, ale pouze rozloučením před začátkem kremace. ¡ 26323
Jiřina Komoňová
kremace zvířete
Služba
Cena
Převzetí zvířete a uložení do vaku
400 Kč
Kremace zvířete (do 30 kg)
2 700 Kč
Základní kartonová rakev
250 Kč
Dřevěná polstrovaná rakev
3 000 Kč
Plastová urna
80 Kč
Křišťálová urna
1 000 Kč
Osobní účast při žehu
400 Kč
Výdej urny
100 Kč
Doručení urny na adresu majitele
300 Kč
Umístění ostatků zvířete na rozptylovou loučku 300 Kč
Do vyhledávače zadejte „sběrný dvůr“ a jméno obce; kompletní seznam sběrných míst pro celou ČR bohužel není k dispozici.
OBRANA SPOTŘEBITELE
D
věma vyhláškami, které vstoupily v platnost od 15. září tohoto
roku, byl upraven zákon o odpadech. Cílem úpravy bylo zabránit stále se zvyšujícímu růstu odpadů a nákladům spojeným s jejich likvidací. Jde tedy
především o preventivní opatření, které spotřebitelům umožní zbavit se vhodným způsobem elektrických a elektronických zařízení
v souladu s ochranou životního prostředí.
život
Recyklační poplatek umožní ekologickou likvidaci elektrospotřebičů, aniž by se o ni spotřebitelé museli starat sami
Dražší elektronika
V případě, že budete kupovat nový elektrospotřebič, zaplatíte od poloviny září až
o několik stovek korun více. Přitom neplatíte jen částku určenou k recyklaci (viz Kolik
stojí likvidace) vámi kupovaného výrobku,
ale také tzv. příspěvek na recyklaci historických zařízení, tedy výrobků uvedených
na trh před 13. srpnem 2005. Tato přirážka přestane být u nových výrobků účtována
podle typu zařízení za osm nebo deset let.
Označení s tolerancí
Až spotřebič doslouží a budete se ho chtít
zbavit, můžete jej bezplatně zanechat v některém z obecních sběrných dvorů, jejichž
adresy lze nalézt na internetu. Povinnost
zpětného odběru má rovněž každý prodejce.
Pokud odebrání není možné, musí alespoň
informovat o možnostech zpětného odběru.
K lepší identifikaci výrobků, u nichž
byl poplatek zaplacen, slouží symbol přeškrtnuté popelnice. Tímto symbolem musí
být označeno každé elektrozařízení, uvedené na trh po 13. srpnu 2005. Označení
musí provést výrobce nebo dovozce. Jestli-
Kolik stojí likvidace
Poplatky za recyklaci elektroodpadu
nebudou zcela jednotné a je možné, že
se budou v případě potřeby upravovat.
Vždy záleží na tom, do kterého kolektivního systému konkrétní obchodník
přispívá. Výši poplatků stanoví samotné
systémy a schvaluje je Ministerstvo životního prostředí. Poplatek se každopádně
musí odvíjet od recyklačních nákladů,
takže nebude generovat žádný zisk.
Řádové částky za recyklaci jsou:
mikrofony, nabíječky apod.: 4 Kč
žehličky, kávovary, fritovací hrnce,
vysoušeče vlasů: přes 10 Kč
vysavače: 30 Kč
televizory: 60 Kč
domácí kina, tiskárny: 100 Kč
pračky, myčky: 130 Kč
ledničky, chladničky: 420 Kč
Proč musíme platit
likvidační poplatek
Od poloviny září zaplatíte za elektrospotřebiče o několik desítek až stovek korun víc. Příčinou je takzvaný recyklační poplatek. K čemu vlastně slouží? Proč
jej musí hradit kupující a ne výrobce?
že si koupíte např. baterii, na niž vzhledem
k velikosti není možné připevnit označení,
bude symbol uveden v průvodní dokumentaci, popřípadě v záručním listu. Na povinnost označovat elektrozařízení se váže
tzv. „období tolerance“, které je v současné
době stanoveno do 1. ledna 2006.
Zástupce organizace REMA jsme se zeptali, proč musí poplatek platit spotřebitelé, když za nakládání s odpady jsou zodpovědní výrobci a dovozci. Lakonická
odpověď zněla: „Náklady na odpadové hospodářství, ať již viditelné či nikoliv, budou
vždy přesunuty na spotřebitele. Co se týká
Za likvidaci odpadů zodpovídají výrobci
a dovozci; náklady ponesou spotřebitelé
Na odpady kolektivně
Všem prodejcům, kteří obchodují s elektrickým či elektronickým zbožím, vznikla novelizací zákona povinnost přispívat
do kolektivního systému, ze kterého bude
recyklace financována. Jako první vznikl systém REMA, o jehož vznik se zasloužili největší dovozci a výrobci informačních
technologií a telekomunikací v ČR.
historického odpadu, výrobci domácích
spotřebičů upřednostňují přenesení nákladů zcela transparentním způsobem, protože spotřebitel ví, za co platí. Zvyšuje se tím
také povědomí spotřebitelů o problematice odpadů a motivuje je to k vracení použitých výrobků.“ ¡ 29714
Petra Vaňková
Sdružení obrany spotřebitelů ČR
Nakládání s odpady nově upravují vyhlášky č. 352 a 353/2005 Sb., které najdete ve Sbírce zákonů č. 123/2005.
osobní finance ¡
59
60
život
NEZTRAŤTE SE DOMA: OKOLÍ ORLICKÉ PŘEHRADY
V bezprostředním okolí Orlické přehrady najdete
romantické lesní cesty s výhledy na vodní plochu.
Milovníci historie mohou navštívit hrady Zvíkov
a Orlík nebo město Písek, založené už ve 13. století.
V
ltava se při své cestě ku Praze vine romantickým a místy poměrně hlubokým údolím. Asi sedmdesát kilometrů
jižně pod Prahou leží na řece přehrada
Orlík, která jako součást Vltavské kaskády vznikla v letech 1954–61. Název dostala podle hradu (později zámku)
Orlík, který svou polohou skutečně připomínal orlí hnízdo vysoko
nad Vltavou. Dnes ovšem hladina
přehrady dosahuje až k hradním
zdem. O pár kilometrů výše proti proudu Vltavy na soutoku s Otavou se vypíná druhá dominanta –
hrad Zvíkov.
Faktorem, který poněkud omezuje pohyb v okolí nádrže, je nedostatek mostů spojujících východní
a západní břeh. Přejít se dá jen po
hrázi, zhruba uprostřed vodní plochy po Žákovském mostě a potom
až u Zvíkova.
¡ www.finexpert.cz
Pěšky na Zvíkov
Hezkou pěší trasou je cesta z Vystrkova na
hrad Zvíkov, která je i pro zdatné chodce
výletem na celý den. Z Vystrkova vyrazíte západním směrem po cestě kolem myslivny Anenský dvůr a dál kolem památ-
Kolem Orlíka na kole
Kolem přehrady vede pomalých silnicích
ideální cyklistická trasa, kterou můžete
absolvovat i teď na podzim. Nedá se říct,
že by celou dobu vedla po vrstevnici, ale
do žádných prudkých kopců se rozhodně
šplhat nemusíte.
Na okružní cestu se můžete napojit prakticky v kterémkoli bodě; pro jednoduchost popisu začněme na Žďákovském mostě, který přetíná Orlík zhruba
v půli. Je to největší obloukový most
v ČR, a jestliže se po něm vydáte na západní břeh nádrže, odbočíte na první
křižovatce napravo do vesnice Staré Sedlo a hrad Orlík (nepatrná zajížďka z centrálního parkoviště). Cesta dál vede přes
Kožlí do Kozárovic, které jsou položeny
asi tři kilometry západně od Vystrkova.
Jedete stále dál severním směrem přes Holušice a kolem Taterova
vrchu do osady Lavičky. Tady se cesta chvíli spojí se žlutou turistickou značkou, která
lemuje silnici klesající
až na hráz Orlíka. Hráz
stojí za prohlédnutí
a pohled z výšky 91 m
na řeku Vltavu vám určitě utkví v paměti.
Dál cesta pokračuje přes hráz po silnici směrem na Milešov.
Jestliže chcete navštívit Písek, na stránkách mesta.obce.cz/pisek najdete
Most měří 540 m, je vysoký 50 m a jeho oblouk má rozpětí 330 m. Dokončen byl v roce 1965. Do veřejného povědomí bohužel vstoupil nechvalně proslulou aférou Orlických vražd.
Orlí srdce Čech
ných „dubů přátelství“. Tady po cca dvou
kilometrech chůze přijdete na křižovatku
se zelenou turistickou značkou a po ní se
vydáte jižně přes vesnice Purkňov a Kožlí
až do Orlíku nad Vltavou, což je dalších 6
km. Tady se můžete přinejmenším pokochat siluetou novogotického zámku (dříve hradu) Orlík, podle nějž dostala vesnice i přehradní nádrž jméno. Jestliže výlet
podniknete v období mezi dubnem a říjnem, můžete navštívit i interiéry zámku.
Pro další cestu na Zvíkov si můžete
vybrat ze dvou variant. Jedna z nich vede
po červené značce přes Nevězice a Zbonín až k mostu přes řeku Otavu a pak
po zelené k hradu Zvíkov (cca dalších
13 km). Další možností je naučná stezka
Orlík–Zvíkov. Na rozdíl od předchozí trasy vede blíž k přehradě, najdete na ní několik informačních tabulí s popisem okolí
a otevře se vám několik krásných výhledů na lesy lemující nádrž. Tato cesta je asi
o 5 km delší, ale určitě malebnější. Jestliže
máte cestu zpět do Vystrkova, můžete ze
Zvíkovského Podhradí jet autobusem.
NEZTRAŤTE SE DOMA: OKOLÍ ORLICKÉ PŘEHRADY
Měli byste vidět
Zámek Orlík
Otevírací doba: duben, říjen – 9:00–16:00;
květen, září – 9: 00–17:00; červen, červenec, srpen – 9:00–18:00; Vstupné: dospělí
70 Kč, děti, studující a důchodci 30 Kč
Individuální prohlídky je možné domluvit na telefonním čísle 382 275 101.
Více informací najdete na
www.schwarzenberg.cz/orlik
a www.pruvodce.com/orliknadvltavou.
Hrad Zvíkov
Otevírací doba: duben, říjen (jen So,
Ne + svátky) – 9:30–12:00, 13:00–16:00;
květen, září (denně kromě Po) – 9:30–12:00, 13:00–16:30; červen, červenec, srpen (denně kromě Po) – 9:00–17:30; Vstupné: dospělí 50 Kč, děti, studující a důchodci 30 Kč
Individuální prohlídky je možné domluvit na telefonním čísle 382 285 676 nebo
e-mailu [email protected].
Více informací najdete na
www.pruvodce.com/zvikov.
Písek
Za vidění stojí hrad, radnice, klášterní
kostel, morový sloup nebo například Palackého sady. Každoročně se zde koná několik zajímavých kulturních podniků. Více
informací najdete na www.icpisek.cz. Z ní asi po 3 km odbočte vpravo na menší silnici, která vás povede přes Klenovice
a Koubalovu Lhotu do Klučenice. Silnička pokračuje dál přes Voltýřov a Žebrákov
až do Kostelce nad Vltavou. Odtud vede
z kopce k přehradě na Žďákovský most.
Jestliže navštívíte místo v letních měsících, můžete si cestu zkrátit pomocí lod-
ní dopravy. Na východním břehu se můžete nalodit například u vesničky Podskalí
nedaleko Klučenice nebo v Radavě, kam
vede cesta z Žebrákova přes Chrást. Na
západním břehu přistává loď u Pukňova položeného na odbočce zhruba v polovině cesty mezi Kožlím a Kozárovicemi.
V případě, že celou cestu absolvujete po
souši, ujedete asi 40 km s minimálním, asi
stometrovým převýšením.
Jezdím na Písek
život
Albrechtic se dáte vlevo a ještě jednou vlevo po silnici do Údraže. Za mírného stoupání opět Údražskou alejí jedete po cyklostezce č.1016 přes vesnici Kluky, kolem
hájovny U Hromové jedle až k penzionu
v Živci. Tady se můžete občerstvit a užít si
romantiky kraje. Do Písku vám zbývá posledních 5 km, a to už jen z kopce. Trasa je
dlouhá celkem 33 km, převýšení je zhruba
170 metrů. ¡ 28310
Martin Vozka
Kousek od Orlíka leží
malebné město Písek.
Kromě raně gotického
mostu přes Otavu, jenž
je nejstarším kamenným
mostem na našem území,
nebo historického jádra,
kde svoje první lásky prožil tehdejší student Fráňa
Šrámek, může Písek turisty lákat i na krásné okolí.
Za pozornost stojí zejména přírodní park Písecké
hory, který se dá krásně
projet na kole.
Z centra města vede
značená cyklostezka č.
1015 směrem na Albrechtice nad Vltavou. Trasa
využívá lesních zpevněných cest a obchází nejvyšší vrchol tohoto parku – Velký Mehelník
(632 m). Z Písku po mírném stoupání sjedete do
sedla se studánkou a přes
tzv. Údražskou alej vystoupáte až do nejvyššího
místa trasy. Po sjezdu do
Víkend u Orlické přehrady
Ve spolupráci s týmem
Hotel Guide, jehož
internetový server
www.travelguide.cz
zprostředkovává ubytování na dovolené i služební cesty, připravujeme už druhým rokem pravidelnou soutěž
o víkendové ubytování. Pokud správně
odpovíte, máte tentokrát šanci vyhrát dva
víkendové dny v hotelu Orlík ve Vystrkově,
který leží na západním břehu vodní nádrže.
Otázka:
Zřejmě nejpozoruhodnější stavbou města
Písku je kamenný gotický most, který je
nejstarším dochovaným mostem v Čechách.
Zbudován byl již ve třetí čtvrtině 13. století.
Je dlouhý 109,75 m včetně zdí na levém
předmostí, čistá délka je 91,37 m a šířka
6,25 m. Stojí na žulových pilířích založených
v hloubce skoro dvou metrů pode dnem
řečiště. Kolik jich je?
a) pilířů je pět
b) pilířů je šest
c) pilířů dříve bývalo šest, ale povodně v roce
2002 natolik zničily krajní pilíř u pravého břehu, že při rekonstrukci bylo rozhodnuto ponechat jen pět pilířů a rozšířit pravé předmostí
Computer Press, a.s., Osobní finance, Lidická 28, 602 00 Brno. Lístek nadepište heslem:
„Víkend“. Případně nám můžete napsat na
adresu [email protected], do předmětu
zprávy opět napište heslo„Víkend“. Zda jste
vyhráli, se dozvíte v OF č. 12/05, které vychází
15. prosince 2005.
Pobyt v Amber Hotelu Kuba v Kubově
Huti, o který se soutěžilo v minulém kole,
vyhrála paní Diana Králová z Kolína.
Odpověď zašlete nejpozději do středy 30. listopadu na adresu:
popis zajímavých míst i jednoduchou mapku historického centra.
osobní finance ¡
61
život
JAK SE NEZTRATIT: BELGIE
Království čokolády a Evropské unie
Centrum většiny hlavních sídel Evropské unie a zároveň jedna z nejmenších
zemí Evropy. Je tady jedno z posledních evropských království, skvělá vína, pivo
a čokoláda – Belgie stojí za návštěvu v každém ročním období.
B
elgie má typické podnebí přímořského, severně položeného
státu – množství deštivých a šedivých dnů, mírné zimy s nedostatkem sněhu, kdy teploty zřídka spadnou pod bod mrazu. Nejteplejší a nejhezčí
dny si užijete mezi květnem a zářím, nevýhodou tohoto období je ovšem velké množství jiných turistů a (zejména
v Bruggách) vysoké ceny a horší dostupnost ubytování. Pokud se na podzim
a v zimě smíříte s nepřívětivým počasím
Vyslanectví
Velvyslanectví Belgického království
Valdštejnská 6, 118 01 Praha 1
provozní hodiny: Po–Čt 08.30–12.30
14.00–17.00, Pá jen do 16.00
tel.: 257 533 524
fax: 257 533 750
e-mail: [email protected]
Velvyslanectví ČR v Belgii
154, avenue Adolphe Buyl, Bruxelles 1050
provozní hodiny: Po–Pá 8.00–16.30
tel.: 0032/264 189 30, 264 189 35
fax: 0032/264 077 94, 264 028 60
e-mail: [email protected]
web: www.mzv.cz/brussels
Pozn.: Kromě toho má ČR v Bruselu
České centrum a honorární konzuláty
v Lutychu a Antverpách.
¡ www.finexpert.cz
a krátkými dny, je to nejlepší čas na prozkoumání atraktivních muzeí.
U přátel se přihlaste
Česká republika i Belgie jsou členy Evropské
unie. Díky tomu je v souvislosti s turistickými cestami pro občany ČR podstatné, že
mají „právo svobodně se pohybovat a pobývat na území členských států“. Stačí mít s sebou platný pas nebo občanský průkaz.
V případě, že máte v Belgii přátele
a bydlíte u nich, se ovšem musíte do osmi
pracovních dnů po příjezdu přihlásit na
místním tzv. komunálním úřadě (administration communale). Jestliže jste ubytováni
ve veřejném ubytovacím zařízení, pak tato
povinnost odpadá.
Autem je to nejlevnější
Vzhledem k velikosti Belgie je ideálním
dopravním prostředkem pro poznání
tohoto státu automobil. Přitom vám na
cestu stačí zelená karta a běžné doklady od vozidla. Jízda z ČR je ovšem poměrně náročná. Z Prahy do Bruselu je
to 900 kilometrů, přičemž ideální trasa vede přes Plzeň, Rozvadov a dál přes
Německo kolem Norimberka, Frankfurtu nad Mohanem, Wiesbadenu, Bonnu a Kolína až na hranici s Nizozemska. Dál projedete cípem Nizozemska
poblíž Maastrichtu a pak už belgic-
kým územím kolem Leuven, přes Evere
a Schaerbeek až do centra Bruselu.
Jestliže budete rozvadovskou hranici přejíždět s nádrží plnou benzinu, vystačí vám pravděpodobně až na hranice
s Belgií (cca 700 kilometrů z Rozvadova).
Na posledních zhruba sto kilometrů načerpáte až v Belgii, takže za tuto cestu zaplatíte při spotřebě 7–8,5 litrů na 100 km
a ceně 33 Kč/litr dohromady cca 2 000–
2 500 Kč. Bez nutnosti platit jakékoli silniční poplatky se k cíli dostanete za cca
9–12 hodin, záleží na množství zastávek
a jejich délce. Vzhledem k tomu, že v Belgii vás litr benzinu vyjde na zhruba 42 Kč,
za zpáteční cestu dáte cca 2 700–3 200 Kč.
Na dopravu autem tam i zpět by tedy náklady neměly překročit výši 6 000 Kč. To
je částka, které se už při dvou cestujících
nemohou ostatní způsoby dopravy prakticky rovnat.
Jednotná cena bez záruky
Každodenní autobusový spoj do Bruselu vypravuje společnost Eurolines v 19:
00 z nádraží Praha-Florenc. V pondělí,
středu a sobotu jede autobus už z brněnského nádraží Zvonařka (16:15), ve středu
a sobotu také přes Ostravu (13:00) a Olomouc (14:30). Z Prahy pokračuje spoj přes
Plzeň, kde lze přistoupit ve 20:30. Jestliže si zakoupíte zpáteční jízdenku do Bruselu alespoň tři dny před odjezdem, za jíz-
Rozloha: 30 528 km2; délka pozemních hranic: 1 385 km, nejdelší hranice s Francií (620 km); délka pobřeží: 66,5 km;
Barvy na belgické vlajce pocházejí z Brabantského erbu, kde byl na černém poli zobrazen žlutý lev s červeným jazykem a drápy.
Můžete s sebou vzít i náhradní kanystr. Do Belgie i Nizozemska je možné bezcelně dovézt 10 litrů pohonných hmot, Německo omezuje dovoz na 20 litrů.
62
JAK SE NEZTRATIT: BELGIE
Nejpomaleji a nejrychleji
Také vlakem se můžete z Prahy do Bruselu dostat každý den. Rychlík s označením R 352 vyjíždí z hlavního nádraží ve
21:52 a v 6:21 následujícího dne přijíždí
do Frankfurtu. Tam musíte počkat do 8:
00, kdy odjíždí mezinárodní vlak ICE16,
který je v Bruselu půlhodinu před polednem - v 11:32. Cesta tedy trvá téměř
14 hodin a jednosměrná jízdenka stojí
3 405 Kč (cena zpáteční je dvojnásobkem
této částky). Jestliže chcete cestovat pohodlněji, na jednu cestu si můžete zaplatit lůžko za 890 Kč.
Jestliže máte málo času a peníze pro
vás nejsou až takový problém, ze všech
možností dopravy si pravděpodobně vyberete tu nejrychlejší – leteckou. Zřejmě
nejlevnější standardně nabízenou možností je přímý let společnosti ČSA z Prahy do
Bruselu. Cena zpáteční letenky včetně letištních poplatků je 5 650 Kč a samotný let
trvá jednu a půl hodiny. Můžete letět také
z Vídně nebo Bratislavy – například Lufthansa nabízí oba tyto spoje za 6 500 Kč.
Cestování po Belgii
Letadlem
Nejdelší vzdálenost ze severu na jih
Belgie je kolem 200 km, největší rozpětí
v západo-východním směru je asi 250 km.
Letecká vnitrostátní doprava tedy nemá
valný význam. Jediný existující spoj je
mezi Bruselem a Antverpami, ale protože
jak časově, tak cenově vychází lépe jízda
vlakem, je velmi málo využíván.
Vlakem
Belgie má zřejmě nejhustší železniční
síť v Evropě a doprava vlakem i v jiných
ohledech předčí místní autobusy. K dispozici je 1. a 2. třída, přičemž lístky do druhé
třídy stojí v porovnání s luxusnější možností
polovinu. O víkendech stojí zpáteční lístky
pro samotného pasažéra nebo prvního ze
skupiny 40 % sumy platné pro všední den.
Pro ostatní členy skupiny platí sleva na
úroveň 60 %. Kromě toho si můžete koupit
pětidenní permanentní jízdenku, která vám
v průběhu jednoho měsíce umožní cestovat
první/druhou třídou za částku 89/59 eur.
Musíte ovšem přestupovat ve Frankfurtu
nebo Mnichově a jen samotná cesta trvá
přes tři hodiny.
Eura z kapsy ven
Před přijetím eura byl belgickou národní
měnou frank, který byl za euro vyměněn
v poměru 1 euro = 40 franků. Každopádně zůstala zachována vysoká úroveň finančního sektoru, což pro vás v prvé řadě
znamená možnost širokého používání
mezinárodních platebních karet pro přímé platby i výběry z bankomatů.
Zachovány zůstaly i cenové poměry, které
pro průměrného Čecha bohužel nejsou příznivé. Jestliže přespáváte v kempech a hostelích
a sami si vaříte, můžete se dostat pod denní
náklady kolem 30 eur. Levné hotely a občasné jídlo v restauraci zvednou vaši denní útratu asi na 65 eur. Relativně bezstarostný luxus
začíná kolem 120 eur na den, i když nejen vynikající a drahá piva a čokoláda mohou útratu
zvednout ještě mnohem výš.
Orientační ceny: balená voda, 1 litr –
0,75 eura, nealkoholický nápoj 0,33 litru –
1,30 eura, 1 kg chleba – 1,50 eura, mléko –
0,5 eura, rychlé občerstvení – 1,80 eura,
sendvič – 3 eura, láhev piva – 3,20 eura,
snídaně/hlavní chod v levné restauraci –
3–6/6–12 eura, lístek do kina – 6 eur.
Na víkend levněji
Nejlevněji se vyspíte v kempech, kterých
je v Belgii dostatek a zejména v oblasti ArAutobusem
Autobusy jsou využívány především
pro transport mezi městy a vesnicemi.
Jedinou oblastí, kde autobusy nahrazují
vlaky i v dopravě mezi většími sídly, jsou
Ardenské kopce na jihovýchodě země.
Tady se vyplatí koupit si předplacenou
kartu společnosti TEC, kterou musíte
„nabít“ minimální částkou 8 eur.
Autem
Policie může při porušení dopravních
předpisů uložit pokutu na místě. Jestliže
zaplacení odmítnete, můžete uhradit tzv.
zálohu, která je sice o 110 eur vyšší než
původně uložená pokuta, ale pokud není
prokázána vaše vina, záloha je později
vrácena. Jestliže odmítnete zaplatit
i zálohu, policie vám zajistí vůz. Pokud nezaplatíte do čtyř následujících dnů, vůz je
zabaven. Za běžné přestupky se většinou
uděluje pokuta 25 eur.
Limity: v obci/mimo obec/na dálnicích je
povolena maximální rychlost 50/90/120 km/
h; nejnižší rychlost je na dálnicích 70 km/h.
Povolená hranice alkoholu v krvi je 0,5 ‰.
obyvatel: cca 10,36 milionů; nejnižší/nejvyšší bod: Severní moře 0 m / Signal de Botrange 694 m.
den. Ceny se liší, ale obecně počítejte s částkou 7–13 eur za dvě dospělé osoby, automobil a stan. Stále levnou a dostupnou možností
ubytování jsou belgické hostely. Tady ceny
začínají na 13 eurech za přespání ve společné
noclehárně včetně snídaně. Za jednolůžkový/
dvoulůžkový pokoj se platí kolem 20/30 eur.
Nejlevnější hotely si za noc v jednolůžkovém pokoji účtují 25–50 eur, dvojlůžkový pokoj stojí 40–70 eur. V hotelu střední
úrovně za totéž zaplatíte 60–75 eur, respektive 75–125 eur. Ceny špičkových hotelů začínají na 100, respektive 120 eurech. Jestliže
chcete do Belgie jet jen na skok, můžete využít levnější nabídky víkendového ubytování. Díky nižší poptávce mimo pracovní dny
totiž především v Bruselu pro noci od pátku do neděle ceny hotelů výrazně klesají.
Kapsy a zdraví v bezpečí
Belgie jednoznačně patří k nejbezpečnějším evropským zemím. Přesto buďte zejména ve velkých městech, na nádražích,
letištích, trzích apod. opatrní na obsah
svých kapes. Určitě také na cestu uzavřete
zdravotní pojištění pro pobyt v zahraničí.
Při místních hovorech je potřeba vytáčet
předčíslí města (např. Brusel má 02). Při
volání ze zahraničí nula odpadá.
Důležitá telefonní čísla: policie – 101, ambulance – 100, ČSA Brusel – 02/217 17 92,
České centrum Brusel – 02/641 89 44 ¡ 28309
Blažej Juřena
Silniční poplatky: Belgie má 1 682 km
dálnic, ale dálniční poplatky se nevybírají.
Platí se za průjezd tunelu Liefkenhoeks,
a to pro osobní vozidlo 3,5 eura.
Ceny PHM (říjen 2005): benzín 95/98
oktanů – 1,41/1,45 eura, nafta/LPG – 1,14/
0,45 eura.
Jestliže nepřijedete vlastním autem, můžete si vhodný vůz půjčit až na místě. Nejlevnější půjčovné na den/víkend/týden
začíná zhruba na částce 60/80/190 eur. osobní finance ¡
63
Více informací na www.b-rail.be, www.trabel.com, www.visitbelgium.com, www.belgium.com, www.belgium.be.
du z kteréhokoli nástupního místa v ČR
a zpět zaplatíte 3 420 Kč. Stejná částka se
platí i při jízdě do Liége a Antverp. Výrazněji ušetříte při objednání jízdenky 8/15/
30 dní dopředu – 3 080/2 740/2 400 Kč.
Tyto ceny a spoje byly ovšem platné do
31. října 2005, přičemž dopravní podmínky pro podzimní a zimní období nebyly
před uzávěrkou tohoto čísla známy.
život
64
MOZAIKA
ZAJÍMAVÉ TIPY K NÁKUPU
Uvolněte se, prosím
Knižní verze jednoho z nejsledovanějších současných
televizních pořadů. Jedná
se o neformální povídání
s hosty ze světa politiky,
kultury a dalšími zajímavými
lidmi. Nejde prvoplánově
ani o třeskutou řachandu ani
o vážné klábosení. I při četbě
knižní verze si opět potvrdíte
Souboj s bohy
Steven Pressfield je mistr výpravných
epických příběhů odehrávajících se
uprostřed zásadních historických událostí
antického věku. Dokazuje to ve všech historických románech (také Ohnivá Brána,
Poslední Amazonka a Ctnosti války), které
dosud napsal. V Souboji s bohy se Pressfield věnuje 27 let dlouhé Peloponéské
válce a pohledem řadového athénského
vojáka seznamuje čtenáře s Alkibiadem,
milovaným a později zatracovaným
vůdcem Athén, a vším, co kolem sebe
tento muž rozpoutal. Pressfield popisuje
události oné doby způsobem, který vás
výbornou schopnost Jana Krause
improvizovat a vést rozhovor
nejen s politikem, ale i s obyčejným člověkem. Kniha osvěží
rozhovory, které jste si nestihnuli
v televizi pořádně vychutnat.
Cena 249 Kč
Kde hledat www.vltava.cz Osobně doporučuje Petr Broža
přiměje uvěřit,
že přesně tak
se vše událo.
Nebo alespoň
zatoužíte
přečíst si o boji
mezi Athénami a Spartou
v 5. století
př.n.l. víc ... Cena 178 Kč
Kde hledat
www.bbart.cz
Osobně doporučuje Marek Telička
Teorie a praxe obchodování
s cennými papíry
Kniha je určena
nejen profesionálním obchodníkům
s cennými papíry,
ale i široké veřejnosti
zabývající se problematikou obchodování na kapitálových
trzích. Seznámíte se
s obecnými základy
teorie finančních trhů
a základními druhy
investic. Oceníte
také teoreticky a prakticky zaměřené pojednání
o obchodování s cennými papíry v ekonomicky
vyspělých zemích. Pokud uvažujete o investici
do akcií, budou se vám líbit praktické návody
analýzy akcií podniků. Můžete sami rozhodnout,
zda při výběru konkrétních akcií upřednostníte
technickou, psychologickou nebo fundamentální
analýzu. Dozvíte se, jak probíhají termínované
kontrakty typu forward a futures, co jsou swapové
a opční kontrakty.
Cena 327 Kč
Kde hledat www.knihy.cpress.cz
Osobně doporučuje Roman Müller
¡ www.finexpert.cz
Bohatý táta,
chudý táta
Knihu Roberta Kiyosakiho
a Sharon
Lechterové asi
není třeba nijak zevrubně
představovat,
spíše ji připomenout. Stala
se bestsellerem ve všech
zemích, kde
vyšla, a na
pozici titulu, který si „musíte přečíst“, se
vyškrábala i v Česku. Kniha vám poradí,
jak se stát finančně nezávislým, podnítí
vaši podnikavost a strategické myšlení.
Přitom je potřeba zdůraznit, že nejde
jen o peníze – ty jsou podle Kyosakiho
spíše nezbytným vedlejším produktem
osobní svobody, kterou byste se mohli
po přečtení pokusit získat.
Cena 175 Kč Kde hledat www.vltava.cz
Osobně doporučuje Marek Telička
10 smrtelných marketingových hříchů
V knize s podtitulem „Jak je rozpoznat a nespáchat“ přibližuje známý autor
mnoha knih a úspěšný konzultant nejzávažnější a nejobvyklejší chyby a omyly, které se v marketingové praxi běžně vyskytují.
Od popisu nepříznivé situace postupuje k takovým
doporučením, aby mohl být firemní marketing
skutečným motorem úspěšného podnikání. Kniha
radí, jak sestavovat účinnější marketingové plány, jak
odkrývat nové tržní příležitosti a jak vytvářet ziskové
vztahy se zákazníky.
Cena 198 Kč, Kde hledat www.vltava.cz Osobně doporučuje Petr Broža
Ekonomie v jedné lekci
Ekonomie v jedné lekci je výjimečná kniha a Henry Hazlitt je výjimečný autor.
Dílo můžeme bez nadsázky označit za slabikář ekonomie. Ukáže vám, jak
rozpoznat dobrého ekonoma od špatného, můžete se seznámit se základy
ekonomického myšlení bez nutnosti studia pokročilých textů. Ekonomie
v jedné lekci představuje nenahraditelný základ pro
studium základních principů fungování společnosti pro
každého, kdo se chce dále seznamovat s teoretickými
díly, jež se věnují rozvíjení myšlenek založených na úctě
k jednotlivci, jeho majetku a svobodnému rozhodování.
Cena 299 Kč, Kde hledat www.libinst.cz
Osobně doporučuje Roman Müller
Finanční střípky
Praha a Bruntál, dva póly bohatství
obyvatele totiž ukazuje, že nad průměr
vyniká zejména Praha se 133 % celorepublikového průměru. Nad 100% úroveň
se dostal ještě Karlovarský, Liberecký,
Středočeský a Plzeňský kraj. Naproti tomu
kraj Vysočina dosahuje pouze 90,3 %
a pod úrovní 94 % zůstal i kraj Pardubický,
Olomoucký, Moravskoslezský a Zlínský.
Pořadí podle okresů ukazuje ještě větší
rozdíly, když vrchol žebříčku obsadily
okresy Praha-východ a Praha-západ
a poslední je Bruntál s 85 % republikového průměru. Podle GfK jsou ale v Česku
desítky obcí, kde je kupní síla pod úrovní
70 % průměru. Úroveň indexu kupní síly (ČR = 100 %)
Čechům se v průměru žije lépe než ostatním obyvatelům bývalého socialistického
bloku. Průměrný roční plat podle kupní
síly je u nás 8 265 eur (tedy asi 248 000 Kč),
zatímco třeba na Slovensku je to jen 6 267
eur (188 000 Kč). V tomto ukazateli sice
dosahujeme jen 66 % průměrné úrovně
zemí původní evropské „patnáctky“ a máme méně než Slovinci (74 %), jsme na tom
ale lépe než třeba Maďaři (59 %), Slováci
(49 %) nebo Poláci (45 %).
Průměr ovšem nevypovídá o životní úrovni obyvatel jednotlivých krajů.
Přitom podle výsledků studie společností
GfK a Incoma se zdá, že se republika začíná dělit na bohatý západ a chudý východ.
Srovnání podle kupní síly v přepočtu na
Legenda:
< 130 < 110 < 100
Liberecký
Ústecký
< 97 < 94 Královehradecký
Karlovarský
Praha
Pardubický
Středočeský
Plzeňský
Moravskoslezský
65
DROBKY
Dárce spermatu má platit alimenty, o čemž rozhodl švédský nejvyšší
soud. Téměř čtyřicetiletý muž v 90. letech poskytl lesbickému páru svoje sperma a postupně
se jedné z žen narodily tři děti. Jejich matka se mezitím s partnerkou rozešla a žádá biologického otce o placení výživného. Ten se
sice hájí, že dohoda s párem zněla, že se nebude o výchovu dětí starat, ale zároveň podepsal dokument, ve kterém svoje otcovství
uznal. Soud proto dal zapravdu matce.
Pokuty oběma reality show Big Brother
a Vyvolení udělila Rada pro rozhlasové a televizní vysílání. Důvodem byl fakt, že obě televize před desátou hodinou večerní zařadily do
vysílání záběry, které podle názoru rady mohou ohrozit morální vývoj dětí a mladistvých.
Na oba pořady přišlo již přes 200 písemných
stížností a množství nespokojených telefonátů. Prima za Vyvolené zaplatí pět milionů korun, Nova za Big Brother čtyři miliony.
Olomoucký
Vysočina
Zlínský
Jihočeský
Jihomoravský
Pramen: GfK, Incoma Researtch
Nejdražší elektromobil
Stránku připravil Marek Telička
MOZAIKA
Kalifornská společnost AC Propulsion Inc.
si při svém založení v roce 1992 vytýčila
za cíl vývoj a výrobu původního elektřinou poháněného vozidla. Hmatatelným
důkazem úspěchu je automobil nazvaný
„tzero“, který vyvrací představy o pomalých a nepohledných elektromobilech.
„Ténulka“ má zrychlení z 0 na 60 mil/h
(asi 96,6 km/h) za 4,1 sekundy při výkonu
200 koňských sil. Obrovského zrychlení
dosahuje díky nízké hmotnosti a skvělému točivému momentu. Tzero má
dokonce lepší zrychlení než Chevrolet
Corvette, Porsche 911 a dokonce Ferrari
F355. Nevýhodou je poměrně nízký
dojezd – při rychlosti zhruba 100 km/h
ujede vůz asi 450–480 kilometrů, pak je potřeba
dobít baterie. Při dynamické jízdě nebo
provozu v kopcích
se dojezd sníží cca
o 20 %. Maximální
rychlost výrobce
vůbec neuvádí.
Přesto jde o názornou demonstraci
faktu, že myšlenka auta poháněného
elektřinou není ztracená. Zatím si ovšem
vůz nemůže dovolit zdaleka každý. Společnost lakonicky uvádí, že cena 220 000
amerických dolarů (asi 5,5 milionu Kč) se
pohybuje někde mezi Porschem a Ferrari.
Ještě před závazným objednáním se platí
záloha 2 000 dolarů, při podpisu definitivní smlouvy dalších 18 000 dolarů,
zbytek při dodání.
Plastelína dobývá kina
v podobě britského animovaného filmu Wallace a Gromit: Prokletí králíkodlaka. „Nepočítačově“
zpracovaný animovaný film Nicka Parka, který
je mimo jiné i tvůrcem kultovního Slepičího
úletu, vydělal za první dva týdny 75 milionů
dolarů, tedy téměř trojnásobek svého rozpočtu. V ČR mohou diváci film vidět od 20. října.
Nejdražší mincí světa je zlatá dvacetidolarovka z roku 1933, která byla roku 2002 vydražena v aukci Sotheby´s and Stacks v New
Yorku za 7 590 000 dolarů. Jde o jediný
exemplář svého druhu, který se dochoval.
Dle nařízení prezidenta F. D. Roosevelta byl
celý náklad tohoto ročníku pozastaven a pak
roztaven. Od té doby Spojené státy už žádné
zlaté mince nerazí, takže jde zároveň o poslední běžně platnou zlatou minci USA.
Bez imunity je Vladimír Železný, kterého o privilegium
evropského poslance připravil Evropský parlament. Železný nesmí být zatčen ani
vzat do vazby před vynesením rozsudku, ale každopádně bude čelit obviněním v souvislosti s únikem peněz za neproclené obrazy. Rovněž
bude zkoumána jeho odpovědnost při „převodu“ televize Nova, kauze, která stála stát
a daňové poplatníky deset miliard korun zaplacených společnosti CME.
66
tiráž
jak si jednoduše předplatit osobní finance
Časopis dostanete na stánku za 39 Kč. Abyste však měli jistotu, že k vám Osobní finance vždy
dorazí včas, doporučujeme předplatné.
Nejvíce ušetříte na Superpředplatném, protože za rok zaplatíte
Jak objednávat předplatné
1) Textovou zprávou
Pošlete textovou zprávu na číslo 724 321 000.
Textovku začněte slovem OF!, za něj vložte mezeru a přidejte své jméno a adresu. Příklad: OF!
Jan Cerny, Modra 12, 120 00 Praha. Platba proběhne složenkou, kterou vám zašleme.
2) Na internetu
Na adrese casopisy.cpress.cz si můžete objednat a zaplatit složenkou, převodem z účtu, prostřednictvím banky nebo GSM bankovnictvím.
169 Kč. www.finexpert.cz, e-mail: [email protected]
jen 299 Kč
a získáte dvanáct čísel Osobních financí, dvanáct Knihovniček + 2x CD-ROM.
Ve srovnání s nákupem na stánku ušetříte
měsíční rádce uživatele peněz
Uvedená akční cena platí jen do konce roku.
3) E-mailem
Pošlete objednávku s uvedením základních informací na adresu [email protected].
PUBLISHER
Pavel Pospíšil
REDAKCE (e-mailové adresy většiny níže uvedených osob jsou tvořeny podle
vzoru [email protected], není-li uvedeno jinak)
Šéfredaktor Petr Broža (-pe)
4) Telefonicky
Zavolejte na předplatitelskou linku 545 113 713.
Zástupce šéfredaktora Marek Telička (-mt)
Redakce Dalibor Chvátal (-dc), Roman Müller (-rm)
5) Faxem
Pošlete objednávku s uvedením základních informací na číslo 545 113 712.
Stálí spolupracovníci
Hana Kamenická (-hk), Lubomír Hladiš (-lh), Miloš Hovorka (-mh),
Martin Vozka (-mv), Petr Gola (-pg), Petr Šikl (-pš), Blažej Juřena (-bj),
Marek Janšta (-mj), Ladislav Majer (-lm) Art director Martin Daněk Ilustrace Eva Timková
Korektor Zdeněk Dan
VÝROBA, DISTRIBUCE, MARKETING Produkce Marcela Veselá, Klára Dvořáková, Eva Větěchová
o kom píšeme
Allianz
48, 54
BAWAG Bank 13, 23
Callin
48, 54
Cetelem 12
Citibank
14
Česká spořitelna 13, 20
Česká pojišťovna 48, 54
ČPP
48, 54
ČSOB
11, 13, 20, 48, 54
eBanka
13
Essox
12
GE Money Bank
16
GE Money Multiservis 12, 20
Generali
48, 54
Home Credit
12
HVB Bank
13
Hypoteční banka
14
Komerční banka
11
Kooperativa
Poštovní spořitelna
Raiffeisenbank
Triglav
Uniqa
Volksbank
Živnobanka
48, 54
14
14
48, 54
48, 54
13, 20
14
PŘÍŠTÍ OSOBNÍ FINANCE VYJDOU 15. prosince
Vánoční dárky pořídíte s jednou korunou v kapse – kupujeme na dluh
Jak půjčit peníze a správně se zajistit – směnka
Zorientujte se ve stavebním spoření – přehledně o klasickém finančním produktu
Ochrana běžného účtu – budete to vy, kdo si užije vaši výplatu
Pojištění domácnosti – lze pojistit i nešikovnost?
Jak se nespálit při koupi nového bytu – nedostavěný zajíc v pytli
Jak prezentovat firmu na veletrzích - jako podnikatel o sobě musíte dát vědět
Havarijní pojištění – pokračování seriálu o pojištění automobilů
Hory za babku – svést se po svahu dolů nemusí stát desetitisíce
+ KNIHOVNIČKA Práva nájemníka
změna obsahu vyhrazena
Districom 53
Ekonomické stavby21
MasterCard13
GE Money Bank43
Hewlet Packard 7
Internet Shops14
ISC Communication Czech vsádka
KB
11, 2. obálka knihovničky
PŘEDPLATNÉ
casopisy.cpress.cz
Předplatné pro ČR
[email protected], tel.: 545 113 713
[email protected], tel.: 545 113 713
Předplatné pro SR [email protected], tel.: +421 244 453 702,
[email protected], tel.: +421 244 453 702
ADRESA REDAKCE
Computer Press
Lidická 28, 602 00 Brno
INZERCE Produktová manažerka Alexandra Poláková Computer Press Praha
Iva Bartošová, Renáta Bělíková, Anna Erbanová, Aleš Hemek, Petra
Lahvičková, Alexandra Poláková, Hubert Rajtr, Barbora Terebová Pod
Vinicí 23, 143 00 Praha 4-Modřany tel.: 225 273 930-3, fax: 225 273 934
Computer Press Brno Jitka Cívková Lidická 28, 602 00 Brno tel.: 545 113 711, fax: +420 545 113 712
Computer Press Ostrava Rudolf Volný Fráni Šrámka 5, 709 50 Ostrava-Mariánské Hory tel.: 596 624 659, fax: 596 634 734
FOREIGN CONTACTS Věra Harvánková ([email protected]) Lidická 28, 602 00 Brno
Czech Republic tel.: +420 545 113 771
fax: +420 545 113 712
VYDAVATEL
Computer Press, a. s. nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc
seznam inzerentů
Albi31
AWD Česká republika39
BNP Paribas35
Cígler Software23
CP
12, 47, 52, 67 CP Books45
ČP
4. obálka knihovničky
ČSOB Pojišťovna33
Sazba Tomáš Zindulka
Manažer distribuce Zbyněk Tkadlčík
Manažerka marketingu Eva Sedláková
Kooperativa 51
Oskar Mobil
17, 19
PFČP29
PS
31, 4. obálka, vsádka
Rádio Petrof27
Realitní centrum
50, vsádka ŠkoFIN49
UNIQA
2. obálka
Veškerá autorská práva k časopisu Osobní finance vykonává vydavatel. Jakékoli užití časopisu nebo jeho části, zejména šíření jeho rozmnoženin, přepracování, přetisk, překlad, zařazení do jiného díla, ať již v tištěné nebo elektronické podobě, je bez souhlasu vydavatele zakázáno. Za obsah jednotlivých příspěvků odpovídají jejich autoři.
Redakcí nevyžádané nabídnuté příspěvky se nevracejí. Právní režim vydání nabídnutých autorských děl se řídí autorským zákonem v platném znění a dalšími navazujícími právními předpisy. Zasláním příspěvku autor uděluje pro případ jeho vydání vydavateli svolení vydat jej v tištěné podobě
v časopisu Osobní finance, jakož i v jeho elektronické podobě na webu, stejně jako zařazení do monitoringu vybraných distributorů dat, a zároveň
tím vyjadřuje souhlas s tím, že po dobu 5 let ode dne uveřejnění příspěvku není oprávněn jej vydat bez předchozího souhlasu vydavatele. Zasláním příspěvku současně autor vyjadřuje souhlas s tím, aby vydavatel tato oprávnění zcela nebo zčásti poskytl třetí osobě. Autorská odměna bude
uhrazena v měsíci následujícím po měsíci uveřejnění díla ve výši dle ceníku vydavatele, do kterého je možné nahlédnout v redakci vydavatele.
CHAIRMAN OF THE BOARD Jiří Hlavenka
MEDIA DIRECTOR Pavel Pospíšil
BUSINESS DIRECTOR Jaroslav Martinec MARKETING DIRECTOR Tomáš Kudweis
INTERNET DEVELOPMENT
& BUSINESS DIRECTOR Rudolf Volný TISK Moraviapress, a. s.
REGISTRACE ISSN 1213-7405, MK ČR E 13498
Rozšiřují Mediaprint & Kapa a soukromí distributoři. Podávání
novinových zásilek povoleno Českou poštou, s. p. OZJM Ředitelství
v Brně č. j. P/2–4623/96 ze dne 12. 11. 1996. Podávanie novinových
zásielok pre Slovenskú republiku povolené RPP Bratislava, č. j. 485–RPP/95 zo dňa 20. 1. 1995. (c) Computer Press, a. s.

povinné - FinExpert.cz

Transkript

Podobné dokumenty