100 důvodů - FinExpert.cz

Transkript

JAK NEJLEVNĚJI VOLAT MOBILEM
JAK VYMÁHAT DLUHY
Nejlevnější cesta k penězům, které vám patří
Nejlepší cenové srovnání tří mobilních operátorů
číslo 10 vychází 29. května 2003 / 19,90 Kč / 29,90 Sk
s
n á m i
b u d o u
p e n í z e
s
v á m i
10
NENECHTE SI UJÍT
ZTRÁTA PLATEBNÍ KARTY
Legrace, nebo horor?
NELEGÁLNÍ PŘÍŽIVA
Smí důchodci pracovat?
BANKA VŠECH BANK
Kolik má na účtu ČR
ČEŠI, SPORT A PENÍZE
Naučte se utrácet hlavou
100 DŮVODŮ
proč (ne)vstoupit
do Evropské unie
ZAHOĎTE HOTOVOST
Jak vybírat úvěrovou kartu
KONEC KOMUNISMU
Levnější dovolená v Bulharsku
/03
OBSAH
EDITORIAL
6
€xistenční
rozhodnutí:
Nikdy, nebo
Vítejte v EU, nebo si jděte po svých!
Co čeká české občany v EU? Jak se budou
měnit ceny, důchody, daně? Kolik od EU
dostaneme a kolik budeme muset přispět
do společného rozpočtu? Informace, které
potřebujete znát před referendem o vstupu
ČR do EU.
navždy!
V pátek a sobotu třináctého a čtrnáctého června proběhne
historicky první české referendum. Jeho výsledek rozhodne o tom, zda se Česká republika začlení do evropského
společenství, nebo se bude dál protloukat na vlastní pěst.
O výsledku může rozhodnout každý z nás. Pokud máte
stále mlhavé představy, co nás vlastně v EU čeká, přečtěte si unikátní článek z pera Marka Teličky (str. 6). Osobně
jsem přesvědčen, že v desítkách věcech nepocítíme potenciální vstup s povděkem. Budeme-li ovšem uvažovat dlouhodobě, střízlivě a mozkem, naše nynější ano nás nepostaví za deset let na šedý okraj zbytku nekonzistentní Evropy,
tedy tam, kde jsme například před patnácti lety bujaře
stepovali a křepčili, až nám tváře „rudly“.
Druhým (odlehčujícím) tématem je financování sportovních aktivit (str. 11). Jakub Lohniský tvrdí: Dobrá fyzická
kondice a zdravý způsob života jsou snem většiny z nás.
Sport byl dříve jen lidovou zábavou, kterou mohl provozovat každý. Dnes ale každé sportování něco stojí a rodiče za
své děti platí vysoké sumy sportovním oddílům. Kolik stojí
výchova mladého hokejisty, jak zatěžuje peněženku posilovna a kde brát na další aktivity?
Pokud jste náruživým psavcem SMS a už vás nebaví platit
za každoměsíčních 600 krátkých zpráv stovky korun, nebo
jste člověkem, který „musí“ mít mobilní telefon neustále
u ucha, jistě si můžete klást následující otázky: Který mobilní operátor je nejlevnější? Neplatím zbytečně moc za
hovory? Srovnali jsme Český Mobil, T-Mobile a Eurotel.
Na našem modelu vám poradíme, kterého operátora
vybrat a ušetřit (str. 14).
Nudí se vaše babička? Kupte jí medvídka mývala. Proč?
Starobní důchodci mají zákonem zakázáno přivydělávat
si ke „skromné“ penzi v pracovním poměru na dobu neurčitou. Navíc v prvních dvou letech od vzniku nároku na
důchod nesmí vydělat víc než 8 200 Kč hrubého měsíčně.
Obě nesmyslné podmínky musí být splněny zároveň, jinak
bude výplata starobní penze pozastavena. Takže (nejen)
důchodci, čtěte pozorně, ať nepřijdete na buben.
Od tohoto čísla vám Osobní finance představují novou
rubriku Rádce nakupujícího (str. 34). Jejím obsahem bude
vždy nutné minimum, které byste měli znát, rozhodnete-li
se jít nakupovat. Ať již finanční produkty, nebo spotřební
zboží či elektroniku. Startujeme pořizováním úvěrové
karty. Že by proto, abychom pak mohli nakupovat
bez peněz? Možná.
Přeji hezké čtení
Libor Kříž, šéfredaktor
11
Ohýbejte kosti, dokud jsou mladé
Přeměna sportu z lidové zábavy ve stylovou
zálibu je spojena s rostoucí finanční náročností. Na kolik peněz přijdou návštěvy posilovny,
kolik stojí výchova mladého hokejisty a jak je
to s dalšími sporty.
DÁLE V ČÍSLE
5
Moje peněženka: Peter Lipa
14 Srovnání: Předplacené karty mobilních operátorů
Který operátor je nejlevnější? Neplatíte za mobil
zbytečně moc?
24 Tipy a triky
26 Halířovi: Halířová dostala padáka
Marcela Halířová naštěstí četla zákoník práce, jinak by
přišla o pětiměsíční odstupné.
27 Tahák: Seď doma a nehni prstem
Jak si mohou starobní důchodci přivydělat v důchodu
29 Levněji a lépe: Hlídač energie
Systém vytápění, který pozná, kde dochází k největším
tepelným ztrátám.
30 Rozhovor: Willem Hueting, Raiffeisenbank
31 Právní služby: Co nejméně právních úkonů
Jak právní cestou vymoci dlužnou částku.
32 Žena a finance: Kam s ním
Kam s dětmi o prázdninách? K dispozici je mnoho
specializovaných pobytů.
36 Jak se neztratit: Bulharsko
38 Autorevue: Nebojte se nákupu v autobazaru
Leasing ojetého automobilu.
39 Kniha: Jak kupovat a prodávat nemovitost
40 Přehledy: Neopatrnost za dva tisíce
Na kolik vás přijde ztráta nebo odcizení elektronické
platební karty.
Partner časopisu
Redakce časopisu Osobní finance
využívá počítače LEVI
osobní finance 10/2003
3
PRŮZKUM
DOPISY
?
Pozor,
kontrolují vás!
Anton Fischer: V OF č. 6/03 jste měli
pro předplatitele finanční CD. Za jakou
cenu se dá objednat?
V rámci studie itMonitor bylo provedeno
šetření na vzorku 500 českých podniků
s velikostí nad 20 zaměstnanců. Společnosti
byly náhodně vybrány tak, aby byl výsledný
soubor reprezentativní pro hospodářství ČR
z hlediska velikosti podniku a typu převažující hospodářské činnosti. Dotazováni byli lidé,
kteří mají v podniku zodpovědnost za vedení
oddělení IT (IT-manažeři).
Téměř 40 % dotazovaných IT-manažerů
připustilo, že se v jejich podniku provádí
kontrola e-mailů zaměstnanců. 16,6 % firem
tuto činnost provádí pravidelně, ostatní
občas (12,4 %) nebo zřídka (10,2 %).
KONTROLA E-MAILŮ
2,4 %
Neví, bez
odpovědi
12,4 %
16,6 %
Pravidelně
10,2 %
?
58,4 %
Petr Dvořák: Můj přítel se nadchnul pro
určitý druh ekonomické aktivity. Podle
mého jde určitě o Multi Level Marketing.
Je mi jasné, že do něčeho takového by se
Vůbec
Pozn.: IT-manažeři byli dotazováni, zda kontrolují
e-mailovou komunikaci zaměstnanců firmy.
Zdroj: TN Sofres
Pokud jde o kontrolu přístupů zaměstnanců na internet, pak pouze necelá polovina
podniků (46,4 %) se o to nezajímá. Na
druhou stranu 18,6 % podniků pravidelně
kontroluje, jaké internetové stránky si jejich
pracovníci prohlíží, dalších 19,2 % podniků
to dělá občas.
PŘÍSTUP NA INTERNET
1,4 %
18,6 %
Pravidelně
46,4 %
Vůbec
19,2 %
Občas
14,4 %
Zřídka
Pozn: Manažeři byli dotazováni, zda kontrolují přístup
zaměstnanců na internetové stránky.
Zdroj: TN Sofres
Lze předpokládat, že hlavním důvodem
těchto kontrol bude pravděpodobně snaha
o eliminaci zbytečných nákladů podniku na
internetové připojení.•
-ij
4
www.osobni-finance.com
Martina Skovajsová: Do OF č. 16/03 připravujeme hlavní téma čísla, v němž se budeme
podrobně věnovat právě problematice MLM
a společnostem typu Amway,
Energy, Lander atp. Toto číslo vyjde
28. srpna.
?
Zdeněk Krecich: Prosím
o odpověď na otázky jak
a podle čeho se určuje výše
starobního důchodu a kdy nejdříve a za jakých podmínek může
pracovník odejít do předčasného
důchodu.
?
P. Petlan: Dobrý den,
asi v lednu tohoto roku
jsem objevil na stánku
váš časopis Osobní finance. Je
opravdu skvělý. V aktualitách
v OF č. 7/03 jsem se dočetl,
že by měla být od 1. ledna 2004 zrušena daň
z nemovitostí. Máte nějaké novější informace,
zdali to tak bude nebo ne?
Martina Skovajsová: Daň z nemovitostí zrušena nebude. O této skutečnosti jsme informovali v OF č. 8/03 v rubrice Semafor Osobních
financí na str. 33.
Občas
Zřídka
Neví, bez
odpovědi
Martina Skovajsová: Finanční CD-ROM přiložený k OF č. 6/03 byl pouze dárek pro předplatitele Osobních financí, samostatně je CD
neprodejné. Pokud si náš časopis objednáte,
jednou z pěti výhod, které předplatným získáte, bude i další
CD-ROM s finančními programy.
Více informací o předplatném
naleznete na str. 39 a 42.
zdravě uvažující člověk nikdy nepustil, ale
můj přítel nadšeně agituje a odmítá se na věc
podívat objektivně. Mohli byste se o podobných věcech zmínit ve vašem časopise?
Roman Stuchlík: Odpověď na
druhou otázku naleznete v aktuálním vydání
Osobních financí, rubrice Tahák na straně 27
a 28. Odpověď na první otázku by vydala na
elaborát o rozsahu několika stran hutného
textu. Metodika stanovení výše starobního
důchodu je skutečně složitá. Nevím kolik čtenářů by se článkem prokousalo až na konec.
Navržené téma bereme jako výzvu. Úkolem
časopisu Osobní finance je převádět suchá
a složitá finanční témata na srozumitelné a čtivé články a nedopouštět se při tom přílišných
zjednodušení. Avšak i na pravidla pro výpočet
výše starobního důchodu letos dojde.
DOPORUČUJI
Nebojte se moderních
technologií
Nákupy vybavení do bytu, různého příslušenství, elektroniky, mobilů a bůhvíčeho
dalšího neberou konce a pronásledují nás
na každém kroku. Jenže současně nám na
paty šlape ještě práce, každodenní starosti, stres a nedostatek času. Moderní doba
nám však umožňuje zůstat celý den na
židli a po internetu zařídit prakticky vše,
od přístupu do banky až po nákupy jakéhokoli zboží.
Výhody nakupování přes internet jsou
zřejmé – vybereme si, zaplatíme a zboží nám je doručeno až domů. Může se
však stát, že věc, která na obrázku vypadala skvěle, ve skutečnosti zase tak skvělá není.
Tento problém jsem začala řešit, když jsem
si chtěla koupit rychlovarnou konvici. Nebyl čas na běhání po městě, a tak jsem si
na internetu v klidu vybrala konvici, která
se mi líbila, vyhovovaly mi její parametry,
cena a tak dále. Hodinkou či dvěma brouzdání po internetu jsem ušetřila minimál-
ně den chození
po
obchodech.
Potom jsem zašla do normálního
kamenného obchodu, kde
jsem si vybranou
konvici prohlédla a pochopitelně srovnala s ostatním nabízeným zbožím. Jelikož
byla přesně taková, jakou jsem si ji představovala, a stála téměř stejně jako v internetovém obchodě, rovnou jsem ji koupila.
Vybírala jsem takto už i ledničku (tu jsem
nakonec koupila na internetu, protože mi
ji za stejnou cenu jako v obchodě dovezli až domů) a židle do kuchyně. Je to příjemný a rychlý způsob nakupování, kterému zůstanu věrná i při dalším vybavování
domácnosti. Doporučuji vám vyzkoušet to
taky. Možná se tato metoda zalíbí i odpůrcům lítání po obchodech.•
Martina Skovajsová
Doplňkové informace najdete na www.osobni-finance.com.
MOJE PENĚŽENKA
PETER LIPA
slovenský jazzový zpěvák
Narozen v roce
1943, je ženatý
a má čtyři děti.
V současnosti
žije v Bratislavě
a mezi jeho
zájmy patří jazz
a rodina.
5 Za co jste utratil svoji úplně první výplatu?
To tak stačilo akurát na pivo.
6 Co vás naposledy překvapilo v souvislosti
s penězi a placením?
Napríklad ceny kníh.
13 Láká vás zaspekulovat si ve velkém na
7 Kdo se stará o vaše peníze? Vy, partner
nebo finanční poradce?
Ja sám. Zvládam to.
Veľmi dôležité, zvykol som si na to, že netrpím
finančnou núdzou.
2 Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce?
V obidvoch situaciách je to rodina.
3 Za co naopak nerad platíte?
Za nepotrebné veci, nerád utrácam za zbytočnosti.
4 Jaký byl váš nejnižší výdělek za práci či
brigádu?
Často pracujem zadarmo.
kartou?
Bankovky.
9 Využíváte některého typu přímého
bankovnictví?
E-mail na vypisy z účtu.
korun?
Potreby mojej rozvetvenej rodiny presahujú
s ľahkosťou túto sumu.
15 Kdy se podle vás stanou peníze
bezvýznamné?
Ešte dlho nie a snáď asi nikdy.
16 Kazí peníze charakter?
10 Nakupujete přes internet?
Nie.
Nemali by, ak sa to však stane, tak ten charakter je slabý.
11 Kvůli čemu byste se zadlužil?
17 Koho považujete za opravdu bohatého?
Najradšej kvôli ničomu, nemám rád dlhy, ale
v prípade nehnuteľností je to asi potrebné.
12 Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší
Bohatstvo nieje len otázkou peňazí. Bohatý človek je napríklad ten, kto je spokojný so svojim
životom. Aj zdravý človek je bohatý, len si to
málokedy uvedomuje.
investice?
ANKETA Z INTERNETU
Souhlasíte s tím, aby se ČR stala
podle smlouvy o přistoupení ČR
k EU členským státem EU?
31 %
NE
69 %
ANO
Počet hlasů: 236
Více informací na www.osobni-finance.com.
burze?
Už nie, mam za sebou dva neúspešné pokusy.
14 Co byste udělal s vyhraným milionem
8 Dáváte přednost bankovkám nebo platbám
1 Jak jsou pro vás peníze důležité?
Dobrá investícia je tá, ktorá sa potom dlhodobo a s úrokami vracia a v tejto oblasti mám už
za sebou obidve možnosti. Raz som prerobil
a raz zarobil.
SERVISNÍ SCHRÁNKA
Potřebujete radu? Nejste si jisti s řešením
svého problému, který se týká vaší rodinné
kasy či kapsy? Své dotazy směřujte
na naši servisní adresu
Osobní finance za 14 dnů
Číslo 11 vychází 12. června 2003
PŮJČKA, NEBO LICHVA?
Víte, jak půjčovat peníze? Na co všechno pamatovat při půjčování vyšší hotovosti? Jak sepsat smlouvu a co v ní musí být? V příštím čísle vám poradíme, kde končí přátelská výpomoc a kde začíná lichva, zda se dá půjčováním
na vysoký úrok slušně přivydělat a jaká rizika jsou s touto oblastí spojená.
JAK SPRÁVNĚ INVESTOVAT
Přemýšlíte, kam s penězi? Přineseme vám přehled investičních příležitostí
vhodných pro běžné občany a poradíme, jak nejvýhodněji umístit peníze na
krátkou dobu v horizontu několika měsíců i na dlouhou dobu v horizontu
desítek let.
UŠETŘETE NA DPH
Nakupujete-li někdy zboží v zahraničí, máte možnost po příjezdu do České
republiky zažádat o vrácení daně z přidané hodnoty. Kde o vrácení daně
zažádat, co k tomu potřebujete, jaké musíte vyplnit formuláře? Abyste se
vyhnuli možným nepříjemnostem, seznámíme vás v dalším čísle Osobních
financí se všemi důležitými informacemi.
+ JAK NA VEDLEJŠÍ PRACOVNÍ POMĚR
+ AUTO NA LEASING, NEBO NA SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR?
+ JAK KOUPIT DIGITÁLNÍ FOTOAPARÁT
?
[email protected].
Budeme se vám snažit položený
dotaz zodpovědět.
Chcete
ihned
ušetřit
Využijte šance a předplaťte si čtrnáctideník Osobní finance. Více na str. 42.
Potřebujete některé ze starších čísel Osobních financích v PDF? Podívejte se na www.osobni-finance.com.
5
NO TO JSEM TEDA ZVĚDAVEJ
Vítejte v EU, nebo si
jděte po svých!
Marek Telička
Co nás čeká, pokud se v referendu
vyslovíme pro vstup do EU
V pátek a sobotu třináctého a čtrnáctého června proběhne historicky první české referendum.
Jeho výsledek rozhodne o tom, zda se Česká republika začlení do rozrůstajícího se evropského
společenství, nebo se bude dál protloukat na vlastní pěst. O výsledku rozhodnou hlasy lidí, kteří
mají většinou jen mlhavou představu, co nás vlastně v EU čeká.
K
aždý občan České republiky získá
vstupem ČR do Evropské unie občanství Unie, ze kterého vyplývá především právo volného pohybu a pobytu na
území všech členských států. Pro překročení hranic se státy EU (pokud dojde k plánovanému rozšíření o deset kandidátských
zemí, s jinými než členskými státy sousedit
nebudeme) nám bude stačit občanský průkaz, ačkoli cestovní pasy budou dále plnit
svou funkci.
Právo na práci
Získáme právo ucházet se o zaměstnání v kterékoli zemi EU. V pěti současných
členských zemích EU – Velké Británii, Nizozemsku, Švédsku, Dánsku a Irsku – nám
bude pracovní trh uvolněn ihned od data
vstupu do EU. Ke stejnému dni pravděpodobně uvolní svůj trh práce i Řecko a Nor-
6
sko. Ostatní státy zřejmě uplatní přechodné
období, na němž se EU a ČR dohodly v rámci přístupových jednání. Základní přechodné období bude dlouhé dva roky. V odůvodněných případech bude možné prodloužit
je o tři roky a v mimořádných případech
o další dva, přičemž členské státy mohou
kdykoli v průběhu tohoto období svůj trh
práce pro české občany více otevřít.
Ve státech, které přechodné období uplatní, budou moci čeští občané pracovat jako
dosud jen na základě pracovního povolení. Německo, Rakousko, Belgie a Finsko
prohlásily, že zamýšlejí využít národní režim k ochraně svého pracovního trhu. Tyto
země ale již v současnosti udělují pracovní
povolení občanům ČR dost liberálně a tento režim nemůže být v budoucnosti zpřísněn; úspěšnost žadatelů o pracovní povolení zde převyšuje 90 %.
Česká republika bude mít obdobně možnost zpřísnit vstup na svůj trh práce občanům těch současných členských států, které neuvolní své trhy práce. ČR bude také
moci zavést přechodná opatření vůči ostatním novým členským státům a chránit tak
domácí pracovní trh před přílivem levné
pracovní síly.
Nezaměstnanost
Od roku 1997 jsou na úrovni EU předkládány všemi členskými státy národní akční
plány zaměstnanosti, které jsou srovnávány a analyzovány. Dosud se však nepodařilo najít recept na nezaměstnanost, která
je doprovodným jevem tržní ekonomiky.
Například v Německu, které je z dlouhodobého hlediska jednoznačným ekonomickým tahounem Unie, byla v dubnu nezaměstnanost 10,8 % a počet nezaměstnaných
Podle dubnového průzkumu agentury STEM by pro vstup do EU hlasovalo jen 40 % lidí nad 60 let.
Toto omezení se nevztahuje na samostatnou výdělečnou činnost (kromě některých dohodnutých služeb), na podnikání a na studium.
TÉMA
Více informací na www.evropska-unie.cz, www.euroinfocentrum.cz, www.ecb.int, www.euroskop.cz, www.integrace.cz, www.vlada.cz/1250/vrk/eu.htm.
TÉMA
skoro 4,5 milionu. Určitou naději vidí odborníci právě v rozšíření Evropské unie,
které by mělo ekonomiky členských států
oživit a tím vytvořit nové pracovní příležitosti. Loňská studie univerzit v Saarbruckenu a Linci udává, že přijetí prvních šesti
nových států bude pro EU znamenat vzrůst
HDP o 1 % ročně, při nárůstu rozpočtových
výdajů o 0,25 %.
Vstup do EU by tedy mohl díky rostoucímu přílivu zahraničních investic znamenat
postupné snižování nezaměstnanosti také
v ČR. O povstupním růstu HDP a poklesu
nezaměstnanosti a inflace, což jsou veličiny
velmi úzce související, leccos napoví údaje
o vývoji v zemích, které do Unie vstupovaly
před několika lety (viz modré tabulky). Ačkoli každá z dříve vstupujících zemích byla
v jiné situaci, než je dnes ČR, je vliv vstupu
do EU na jejich ekonomický vývoj poměrně
jednoznačně patrný.
Zaměstnanost ovšem nadále zůstane především národní starostí. Nižší nezaměstnanost nám zajistí vláda, která bude schopná
činit účinná, i když nepopulární opatření.
Nezaměstnaní budou mít právo ucházet se
o práci v jiné členské zemi EU.
• VSTUP DO EU
Možnost získat vysoké částky z rozpočtu
EU může být navíc ošidná, protože navádí
k okamžitému vydělávání na členství v Unii
místo snahy o domácí restrukturalizaci, která jediná může zaručit optimální využití nejen nabízených prostředků, ale i samotného vstupu. K takové chybě došlo například
v Řecku, které po přistoupení v roce 1981
příliš spoléhalo na pomoc a nebylo motivováno provádět domácí reformy. V krizi
země zůstala až do poloviny 90. let.
Vyšší platy, vyšší ceny
Ekonomická a sociální úroveň života se poEurem budeme v Česku platit nejdříve v roce 2008;
měřuje především ve dvou oblastech, ktepravděpodobně však o rok až dva později
ré spolu úzce souvisí. Jednou z nich jsou
mzdy, druhou ceny výrobků a jejich pohyb.
Po vstupu do Evropské unie rozhodně ne- covává velmi podrobně. Odhad vývoje cen
budeme na stejné ekonomické a sociální
potravin je v této studii založen na několika
úrovni jako občané dnešních členských předpokladech, přičemž mezi nejvýznamstátů. Budeme nejchudší z bohatých člen- nější patří:
ských zemí společ• celkový vzestup
ně se Slovinskem.
inflace, v období
NEZAMĚSTNANOST PO VSTUPU DO EU
Mzdová úroveň je
2003–2005 o cca
v naší republice
18 %, v letech
Rok vstu- Nezaměstnanost v roce (%)
pu do EU
výrazně pod úrov2005–2008 o dal1985
1994
2001
ní členských států.
ších 14 %,
1995
6,00
16,80
9,10
Finsko
Především proto, že
• zvyšování cen
1973
16,80
14,30
3,90
Irsko
Kolik dají, kolik vezmou
1986
8,90
6,90
4,10
u nás jsou rovněž
bude postupné,
Portugalsko
1995
9,50
3,60
Rakousko
V letech 2004–2006 zaplatí EU za rozšíře- výrazně nižší životi když se nedá vy1986
17,70
19,80
10,60
Španělsko
ní 40,85 mld. EUR, z toho 3,355 mld. EUR
ní náklady a nižší je
loučit trochu cha1995
2,90
9,40
4,90
Švédsko
(cca 111 mld. Kč) je určeno pro ČR. Naproti i výkonnost české
otický vývoj v obEvropská
tomu musí ČR každoročně přispívat do roz- ekonomiky. Mzdodobí po vstupu,
10,50
7,40
unie celkem
počtu EU. Poprvé tak učiní v roce 2004, kdy vé rozdíly se budou
• na vývoj cen
Zdroj: Economic Outlook, OECD
do pokladny Evropské unie máme odvést postupně snižovat,
bude mít velký
16 mld. Kč. Za roky 2004 – 2006 bychom
ale skutečný vývoj
vliv společná zeměli celkem do rozpočtu EU přispět sumou mezd je velmi obtížné odhadnout. Očekává
mědělská politika EU, která ovlivní ren80 mld. Kč.
se, že průměrná reálná mzda bude růst asi
tabilitu českého zemědělství, ta bude
Mohlo by se zdát, že transfery z rozpočtu o 2–5 % ročně.
alespoň taková, že umožní jeho další
EU tuto částku hravě převýší, ale je potřeba
Cenová hladina v ČR v současnosti dosahuexistenci a přiměřený rozvoj,
zdůraznit, že pro využití prostředků EU platí
je zhruba 40 % průměrné cenové hladiny • obchodní řetězce si budou nadále cenopřesná pravidla. Slíbené miliardy nám Unie
v EU. Z jednotlivých komodit mají k cenově konkurovat, což bude působit proti
nedá v hotovosti pro libovolné použití; pení- vé hladině v EU nejblíže spoje (85 %), osobrůstu cen,
ze jsou vždy investovány na přesně stanove- ní automobily (84 %) a alkoholické nápoje • ceny českých zemědělských výrobců doný projekt a jejich využití je detailně kontro- (82 %). U odívání, obuvi, nábytku a většisáhnou už v roce 2005 průměrné úrovně
lováno. Navíc se vyžaduje, abychom určitou ny potravin se české ceny pohybují mezi
EU, což není nerealistické vzhledem k točást projektu sami zaplatili (20–50 %). Takže 45–65 % cen v EU.
mu, že tyto veličiny jsou si u některých
pokud budeme mít například v roce 2006 Na potraviny vydávají české domácnosti
potravinářských produktů již nyní velnárok na 1,7 mld. EUR, tedy přes 68 mld. zhruba čtvrtinu svých rozpočtů, a proto
mi blízko.
Kč, musíme zajistit spolufinancování v hod- by nás určitě měla zajímat otázka vývoje
Při pohledu na tabulku (viz Odhad vývoje
notě kolem 30 mld. Kč a navíc předložit kva- cen především v této oblasti. Jak při vstupu
cen potravin) je zřejmé, že ceny některých
litní projekty, které budou v Bruselu schvále- Řecka (1981), tak Španělska a Portugalska
potravin by mohly i klesnout, ale z dlouny. Podle zkušeností z minulého rozšiřování (1986) byly v těchto zemích ceny nižší než
hodobějšího hlediska rozhodně budou poměly skoro všechny přidružené země s utra- ve stávajících členských státech. Po vstupu zvolna stoupat. Jejich příliš výrazný růst by
cením unijních peněz potíže.
nedošlo k prudkému zvýšení cen, ale spíše
však měly brzdit tržní faktory. Pokud totiž
k pozvolnému přibli- neporostou mzdy, obecně nízká poptávka
žování cenové úrovně.
bude růst cen zpomalovat.
REFERENDA V ROCE 1994 A LETOS
Ceny potravin se v jedA co jiné zboží?
notlivých zemích EU
Datum referenda
Země
Účast (%)
Pro (%) Proti (%) Výsledek
liší dodnes.
Pokud jde o ostatní zboží a služby, pla12. 6. 1994
Rakousko
81,27
66,39
33,60
ANO
tí prakticky totéž, co u potravin, s tím, že
Za kolik se najíme?
16. 10. 1994
Finsko
74,20
57,00
43,00
ANO
ceny mnoha skupin zboží u nás jsou již
13. 11. 1994
Švédsko nezveřejněna 52,20
46,90
ANO
Jestliže se chceme po- srovnatelné s běžnými cenami v EU (elek28. 11. 1994
Norsko
90,00
47,50
52,50
NE
kusit odhadnout vývoj
trické spotřebiče, některé druhy textilu
8. 3. 2003
Malta
91,00
53,65
46,35
ANO
cen základních potra- atd.). U cen nemovitostí existují pouze hru23. 3. 2003
Slovinsko
60,29
89,61
10,39
ANO
vin, můžeme se opřít
bé odhady; rozhodující bude jako dosud
12. 4. 2003
Maďarsko
45,62
83,76
16,24
ANO
o studii Sociální a eko- nabídka a poptávka na trhu; přitom není
10–11. 5. 2003
Litva
63,30
91,04
8,96
ANO
nomické dopady inte- důvod očekávat v prvních letech po vstupu
16–17. 5. 2003
Slovensko
52,15
92,46
7,54
ANO
grace ČR do EU, která nějaké zásadní změny oproti současnému
Zdroj: MZV ČR, Osobní finance
tuto problematiku zpra- vývoji. Ceny nemovitostí se však zvýší po
Po vstupu do Unie bude ČR sousedit pouze s členskými státy EU. O práci tak přijde zhruba 2 200 celníků.
7
TÉMA
• VSTUP DO EU
Více informací na www.europa.eu.int, www.vlada.cz/1250/vrk/rady/ses/dokumenty/studie_eu.pdf.
Jak se v EU povede českým zemědělcům je jedna
z nejspornějších otázek
8
roce 2007, kdy vyprší přechodné období na
DPH ze stavebních prací pro účely bydlení.
DPH na tento druh prací se zvýší z 5 % na
22 %, takže cena stavebních prací pro účely
bydlení se zvýší zhruba o 16 %.
Nájemné bude postupně vzrůstat s rostoucí
prosperitou, vyššími mzdami a s vyrovnáváním cen mezi ČR a EU. Případné uvolnění
regulace nájemného bude mít však na jeho
výši mnohem větší vliv než vstup do Unie.
Otevření trhu s energiemi umožní vytvoření
konkurenčního prostředí, a tudíž výběr dodavatele energií. Zkušenosti z jiných evropských států ukazují, že v důsledku otevření
trhu dochází ke snižování cen energií. Zároveň však je nutno počítat se zvýšením daně
na dodávky tepelné energie pro domácnosti
od r. 2008, kdy skončí vyjednané přechodné období pro sníženou sazbu DPH.
Je dost pravděpodobné, že někteří obchodníci využijí vstupu do EU k bezdůvodnému
jednorázovému zvýšení cen, což by ovšem
mělo být brzy vyrovnáno fungujícími tržními mechanismy. Také vzhledem k tomu,
že v rámci přibližování ke společnému trhu
dochází již od roku 1995 k odbourávání
cel, administrativních a technických překážek a tím i ke sbližování cenových hladin,
není ke skokovému zvýšení cen po vstupu
do EU důvod.
Daně
Společná daňová politika EU u některých
druhů daní neexistuje vůbec a jinde má celkem neurčité obrysy. Především není uplatňována žádná „evropská daň“, členské státy
do společného rozpočtu odvádějí pouze pevně stanovené části DPH a cel a dávek vybraných na vnějších hranicích jednotného trhu.
Legislativou EU vůbec nejsou upraveny
daně z příjmů právnických a fyzických
osob. Rámcově jsou v Unii upraveny jen
nepřímé daně, tedy DPH a spotřební daně.
Minimální základní sazba DPH je 15 %;
zpravidla je však vyšší. Vedle toho mohou
existovat jedna či dvě nižší sazby DPH – minimálně na úrovni 5 %. Tyto nižší sazby
mohou být použity jen pro určité druhy
zboží nebo služeb; například tam, kde by
vyšší sazba měla nepříznivé sociální dopady. V ČR je základní sazba 22 % a snížená
sazba 5 %.
Spotřební daň je uvalena především na alkohol a tabák. Spotřební daň u cigaret by
se u nás měla zvýšit ze současných 40 % až
na 57 % nejpozději v roce 2007, což je minimální sazba, kterou EU u svých členů vyžaduje. U litru stoprocentního lihu by daň
měla narůst z 234 Kč na 256 Kč.
V daňové legislativě ČR vyjednala několik
přechodných období a trvalých výjimek:
• 5% sazba DPH u tepla pro domácnosti do
konce roku 2007,
• 5% sazba DPH u stavebních prací za účelem bydlení do konce roku 2007,
• průběžně do roku 2007 se bude v ČR
zvyšovat sazba spotřební daně z cigaret
a tabákových výrobků až na úroveň EU,
• trvale budou osvobozeni od nutnosti registrovat se jako plátci DPH samostatní
podnikatelé, kteří ročně vydělávají méně
než 35 000 EUR,
• v případě pěstitelského pálení ovocných
destilátů budeme moci nadále platit spotřební daň ve výši 90 Kč namísto předepsaných 256 Kč z litru.
Jednotlivé státy zatím odmítají vzdát se daňových pravomocí, ale Evropská komise si
přeje alespoň odbourání nejkřiklavějších
forem daňové soutěže mezi členy. Obává
se totiž, že nižší daňové zatížení v budoucích nových členských zemích v kombinaci
s levnější pracovní silou podnítí podniky ke
stěhování, což vyvolá vlnu nevole a odporu
vůči východnímu rozšiřování.
Sociální dávky, důchody
Každá země má vlastní systém sociálního
zabezpečení a EU ponechává jejich obsah
(druhy dávek, jejich výši nebo valorizace) plně v kompetenci členských států. Na
každého občana Unie se vztahuje systém
sociálního zabezpečení toho státu, ve kterém pracuje. To platí i v případě, že bydlí,
nebo se přestěhuje do jiného členského státu. Stanovení kritérií pro nárok na různé so-
PODÍL OBYVATEL NAD 64 LET
ciální dávky včetně důchodů tedy zůstane
v kompetenci našich státních orgánů, důchody budou valorizovány v závislosti na
výši inflace jako dosud rozhodnutím Parlamentu ČR.
Evropská unie se pouze snaží zkoordinovat
systémy členských zemí tak, aby byla zajištěna návaznost sociálního zabezpečení pro
české občany, kteří budou odcházet za prací do zahraničí, a pro občany ostatních států, kteří se budou stěhovat do ČR. Nárok na
důchod bude vznikat zvlášť
z každé země, kde byl občan
VÝVOJ HDP ZEMÍ EU PO JEJICH VSTUPU
důchodově pojištěn, a doby
odpracované v různých stáRok vstupu
Průměrná meziroční změna (%)
tech se pro účely zjištění ná1)
do EU
1974–1983 1983–1993 1994–2003
roku na důchod sečtou. Cel1995
2,7
1,2
3,8
Finsko
ková částka se bude skládat
1973
3,8
3,4
8,0
Irsko
z jednotlivých položek, vypo1986
2,2
2,9
2,9
Portugalsko
čítaných podle délky pojištění
1995
2,1
2,3
2,2
Rakousko
v každé jednotlivé zemi a bu1981
2,5
1,8
3,2
Řecko
de penzistovi zasílána na ja1986
1,4
2,4
3,2
Španělsko
koukoli adresu v EU.
1995
1,6
1,6
2,8
Švédsko
Je však potřeba říct, že penEvropská
2,0
2,4
2,5
unie celkem
zijní systémy jsou prakticky
ve všech zemích EU v krizi,
1) Včetně odhadu pro rok 2003.
Zdroj: Economic Outlook, IMF
nebo se k ní blíží. Počet důchodců bude v Evropě v roce
2050 v porovnání s dneškem
INFLACE ČLENSKÝCH ZEMÍ PŘED A PO VSTUPU
(viz mapa) dvojnásobný, lidí
Rok vstupu
Průměrná meziroční změna (%)
v produktivním věku bude
do EU
1974–1984 1985–1994 1995–2001
40 % a na jednoho důchod1995
10,7
4,3
1,6
Finsko
ce budou připadat dva pra1973
14,7
3,2
2,8
Irsko
cující. Žádná evropská země
1986
22,8
1,1
2,9
Portugalsko
dosud není na tento šok při1995
5,5
2,7
1,5
Rakousko
pravena a ČR není výjimkou.
1981
17,9
1,7
5,1
Řecko
Na konci letošního dubna byl
1986
16,2
6,3
3,0
Španělsko
na důchodovém účtu české1995
10,0
5,8
1,3
Švédsko
ho státního rozpočtu schodek
15 mld. Kč a za třicet let má
Podle květnového šetření agentury TNS Factum se referenda zúčastní 69 % lidí. Z nich chce 83 % hlasovat pro vstup.
TÉMA
ODHAD VÝVOJE CEN POTRAVIN
Komodita (1 kg,l)
Hovězí maso
Vepřové maso
Drůbeží maso
Ovocné výrobky
Zeleninové výrobky
Mléko
Sýry
Máslo
Pšeničná mouka
Chléb
Pečivo
Cukr
Průměrná cena (Kč)
rok 2004
rok 2005
146,62
142,54
99,80
90,19
86,58
76,04
51,18
51,63
47,24
47,66
16,95
18,12
158,07
169,17
111,04
118,77
9,63
9,15
15,54
14,95
51,32
50,25
41,48
42,37
Zdroj: Studie Sociální a ekonomické dopady
integrace ČR do EU
na sto pracujících připadat osmdesát jedna
důchodců. Za těchto okolností je reforma
penzijního systému nezbytná bez ohledu
na to, zda do EU vstoupíme či nikoli.
Vláda si je tohoto faktu dobře vědoma
a chce s reformou začít do dvou let. Pro
urychlení změn by ji měl motivovat postoj Evropské komise (EK), která členským
státům doporučuje co nejrychlejší změnu
v penzijních systémech. Jediným způsobem, který podle EK připadá v úvahu, je
oddělit penzijní systémy od státní pokladny a přimět lidi, aby si na důchody připláceli víc.
Více informací na .
České podniky – sebevražda
vstupem?
Ekonomická a sociální úroveň naší země je
a bude přímo úměrná prosperitě podniků
na našem území. Pokud podniky v České
republice (tedy i ty se zahraničními vlastníky) nebudou prosperovat, těžko se dá očekávat, že porostou mzdy a poklesne nezaměstnanost.
Co čeká české podniky v Unii? Zhruba
60 % českého exportu připadá na cca 200
podniků, které navíc většinou mají zahraničního vlastníka. Podniky, které jsou již
dnes ztrátové nebo balancují na okraji existenční propasti, přitom zaměstnávají asi
50 % obyvatel.
Sbližování s EU a případné členství v ní
omezí státní pomoc citlivým sektorům, ale
na druhé straně bude motivovat k modernizaci a zefektivňování, bez nichž by český
průmysl v dlouhodobějším měřítku stejně nepřežil. I tak se nedá vyloučit, že po
vstupu do EU čeká zánik mnoho českých
podniků a většina přeživších skončí v rukou zahraničních vlastníků. Například ve
srovnatelně velké Belgii nepatří dnes domácím průmyslníkům už skoro nic. To ale
neznamená zánik pracovních míst; pouze
větší převahu zahraničních podniků na našem území.
V oblasti zemědělství je povstupní vývoj
poměrně nejasný a ani vládní propagační
dokumenty tuto otázku raději příliš nerozebírají. Faktem je, že Unie nehodlá novým
členským státům přiznat zdaleka všech-
• VSTUP DO EU
ny platby poskytované dnes zemědělcům
v EU. Kalkuluje s tím, že nováčkům nepřizná tzv. přímé neboli kompenzační platby, které dnes představují skoro polovinu
zemědělských subvencí a neustále rostou.
Přistupující státy včetně ČR odmítají tento
přístup dvojí zemědělské politiky pro členské státy, ale zatím není jasné, nakolik nám
to bude platné. Současné členské země si
totiž svoji domácí zemědělskou produkci
tvrdě brání.
Euro
Po našem vstupu do EU budeme ještě několik let platit korunami. Abychom se stali členem Evropské měnové unie (EMU)
a bylo u nás zavedeno euro, musíme nejdříve splnit tzv. konvergenční kritéria: nízký rozpočtový deficit (do 3 % HDP), nízká
míra celkového veřejného dluhu (do 60 %
HDP), cenová stabilita, stabilita dlouhodobých úrokových sazeb a schopnost udržet
kurz měny alespoň dva roky před zavedením eura ve stanoveném rozmezí. Očekává
se, že členem EMU se staneme někdy v letech 2010–2012. Ze současných členů EU se
zatím k měnové unii nepřipojila Velká Británie, Švédsko a Dánsko, ale ve Švédsku
a možná i ve Velké Británii bude letos o přijetí eura vypsáno referendum.
Při budoucím přechodu z koruny na euro
nedojde ke zdražování a znehodnocení
úspor. Ceny, úspory, platy a další veličiny
budou pouze převedeny na euro podle pevně stanoveného koeficientu a jejich vzájemný poměr bude zachován. Mezi hlavní výhody přechodu na euro z hlediska občanů
určitě patří záruka nízké míry inflace a stabilní měny, kterou česká koruna pravděpodobně nikdy neposkytne. Dále nebudeme
muset při cestách do většiny evropských
zemí měnit peníze a budeme moci jednoznačně porovnat ceny zboží u nás a v zahraničí. Také se sníží poplatky za provádění
plateb do zahraničí.
Suverenita
Osobní zpovědi figurantů na letácích, které propagují vstup ČR do EU, je potřeba brát jako reklamní
texty, i když se snaží přiblížit k realitě
přehlasovaly malé. Menší země mají v Evropském parlamentu poměrně více zastupitelů než velké státy. Česká republika bude
mít v tomto nejdůležitějším orgánu EU 2,3
poslance na jeden milion obyvatel, zatímco
například lidnatější Německo má na milion
obyvatel 1,3 poslance.
Kromě české suverenity a ekonomických
aspektů bychom měli vzít v úvahu například také vliv EU na stabilitu právního prostředí, zlepšení životního prostředí a spotřebitelských práv. Naše volba bude dost
podobná rozhodování při parlamentních
volbách. Provádíme ji dobrovolně a na základě důvodů, které někdy nejsou zcela
jasné ani nám samotným. Ani když volby
vyhraje „naše“ strana, nemáme záruku, že
její zástupci budou vždy činit rozhodnutí,
se kterými osobně souhlasíme a která nám
jednoznačně prospějí. Pokud demokratické
páky fungují tak jak mají, musíme se nakonec vždy přizpůsobit vůli většiny.•
Kromě čistě ekonomických faktorů existují i další důležité oblasti,
které budou mít na rozPLUSY A MINUSY VSTUPU ČR DO EU
hodování vliv. Velmi diskutovaná je otázka ztráty
suverenity, která je rozhodně pravdivá z toho
ekonomická prosperita, výhody znevýhodnění českých zemědělců oproti
hlediska, že v některých
plynoucí ze společného trhu
pěstitelům v jiných členských státech
oblastech se budeme mumožnost čerpání finančních
nárůst cen potravin, snížení životní
prostředků z fondů EU
úrovně určitých rizikových skupin
set podřídit většinovému
názoru zastupitelských
možnost studia v zahraničí,
odchod odborníků ze země, migrace
uznávání kvalifikace
obecně
orgánů EU. Ve většině
právní prostředí, demokratické
pravděpodobný zánik mnoha českých
svých vnitřních záležitosjistoty, vymahatelnost práva
podniků
tí nám ale zůstane možSchengenský
systém,
boj
proti
přílišná
regulace,
zkomplikování adminost upravovat je bez
organizovanému zločinu
nistrativy, byrokracie
zásahu zvnějšku (jak již
větší bezpečnost, stabilita, zlepšení snížení dostupnosti bydlení, nárůst cen
bylo popsáno).
mezinárodního postavení ČR
nemovitostí
Pokud do Unie vstouvolný pohyb osob, pracovních sil
větší konkurence
píme, získáme zároveň
zkvalitnění legislativy, urychlení
vysoké finanční náklady vynaložené na
možnost tato pravidla
reforem
rozšíření
spoluvytvářet.
Pravidla
zlepšení životního prostředí
zdražení služeb
hlasování v EU totiž nezvýšení životní úrovně
částečná ztráta suverenity
dovolují, aby velké země
Průzkum agentury STEM ukázal, že 40 % Čechů věří v růst české ekonomiky po vstupu do EU.
+
–
9
NOVINKY
Internet
táhne
ČSOB od počátku května
rozšířila nabídku obchodních funkcí produktu Internetbanking 24 o pět
nových operací. Jedná se
o hromadný příkaz k úhradě, který umožňuje v rámci
tuzemského platebního styku zadat najednou až deset plateb z jednoho účtu klienta
na maximálně deset různých účtů příjemců. Každá z položek hromadného platebního příkazu je následně zpracována jako
jednotlivý příkaz k úhradě tuzemského
platebního styku.
Druhým vylepšením je trvalý příkaz
k úhradě dovolující zřídit, změnit nebo
zrušit pravidelně se opakující korunovou
platbu z účtu plátce na účet příjemce, a to
s frekvencí denní, týdenní, měsíční, čtvrtletní, pololetní a roční.
Více informací na www.csob.cz, www.rb.cz, www.vsskb.cz, www.homecredit.cz.
Profitujte
z hypotéky
Prvního května Raiffeisenbank představila nový typ
hypotečního úvěru, hypotéku Profit. Nový produkt je
možné využít k získání činžovního domu s byty a nebytovými prostory nebo většího počtu bytových jednotek, které jsou
určeny k následnému pronajímání. Hypoteční úvěr bude možné splácet z výtěžku
nájemného nebo dalších příjmů.
Profit je vhodný zejména pro klienty, kteří chtějí investovat do nemovitostí a do budoucna (po splacení hypotéky) si tak zajistit stálé příjmy z pronájmu. Může se stát
i vhodným řešením při vypořádávání restitučních vztahů u bytových domů.
Hypoteční úvěr je poskytován za standardních podmínek platných pro všechny ostat-
Zadlužte se na
České poště
Home Credit začal nabízet dostupnou a rychlou možnost získat hotovostní spotřebitelskou půjčku v síti
3 400 obchodních míst České pošty
v celé republice. Není potřeba žádné speciální potvrzení a žadatelé o úvěr se
hned na místě dozvědí předběžné stanovisko k poskytnutí půjčky. Zájemcům o úvěr
deseti, patnácti nebo dvaceti tisíc korun
10 www.osobni-finance.com
Dále banka nabízí novou možnost svolení
k inkasu (SIPO, Český
Telecom) nebo příkaz
k inkasu, což je funkce dovolující zadat korunovou inkasní platbu z účtu plátce na
účet příjemce (klienta
ČSOB), který je iniciátorem platby. Vzory
příkazů k úhradě jsou
posledním vylepšením
a umožňují vytvořit až deset vzorů (šablon) příkazů k úhradě tuzemského platebního styku.
-jl
HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ
Vylepšení služby internetového bankovnictví
hodnotíme kladně. Nicméně takové funkce
mají být samozřejmostí.
ní typy hypoték, s roční úrokovou sazbou od 4,7 % při fixaci
sazby na pět let, nebo 3,99 %
(sazby platné k 10. dubnu
2003), zvolí-li klient fixaci sazby na jeden rok. Další výhodou
může být fakt, že poplatek za
zpracování či poskytnutí úvěru
je účtován až v okamžiku, kdy
klient skutečně podepíše úvěrovou smlouvu. To znamená, že
klient není do podpisu smlouvy zavázán hradit bance jakékoli poplatky spojené s vyřízením žádosti
o hypoteční úvěr.
-jl
Investice do nemovitosti je v dlouhodobém
horizontu stále jednou z nejstabilnějších.
Nemáte-li dost peněz, můžete si na panelák půjčit.
stačí vzít s sebou
občanský
průkaz, druhý doklad
totožnosti
a základní údaje
o zaměstnavateli a na kterékoli poště vyplnit
formulář pro poskytnutí půjčky.
Výrazným pozitivem je, že pracovníci pošty žadatelům
obratem sdělí předběžné stanovisko společnosti Home Credit Finance k poskytnutí půjčky.
Modrý úrok
Všeobecná stavební spořitelna Komerční
banky známá pod názvem Modrá pyramida uvedla na trh nový tarif. Je nabízen
pod označením Kredit a v jeho rámci mohou klienti čerpat úvěr ze stavebního spoření s úrokovou sazbou 3 % p. a.
Nový tarif je zaměřen
na výhodnější poskytování úvěrů. Klient
si může zvolit hodnotu, kterou preferuje – výši úrokové sazby, dobu splatnosti
nebo výši splátky úvěru. Vklady jsou úročeny 2 % p. a., úrokovou
sazbu úvěru si klient
volí v rozmezí 3–5 % p. a. V závislosti na
zvolené variantě a úrokové sazbě se pak
odvíjí výše splátky úvěru.
S Modrou pyramidou můžete i nakupovat. Produkt Modrá karta umožní výhodně nakupovat v téměř 2 000 vybraných
obchodech a firmách na území celé republiky. Katalog slevových firem je k dispozici na prodejních místech Modré pyramidy a také na internetu. Slevovou kartu
získáte při uzavření smlouvy o stavebním
spoření. Pokud přesto kartu nemáte, obraťte se na svého prodejce, který s vámi
smlouvu uzavíral.
-jl
Tarif Kredit je výhodný pro ty, kteří si
chtějí prostřednictvím úvěru ze stavebního
spoření pořídit či vylepšit bydlení a řešit
tak svou bytovou situaci. Modrá karta je
vítaným benefitem k uzavřenému spoření,
ale nesmíte zapomenout
každý rok zakoupit kupon
k prodloužení její platnosti.
Je-li stanovisko kladné, do několika dnů
obdrží žadatel o půjčku na adresu trvalého bydliště poštovní poukázku na výplatu
hotovosti. Klient začíná splácet půjčku až
dvacátého dne druhého měsíce po uzavření smlouvy a měsíčně splácí od 10 % z úvěru. Lze pochopitelně splácet rychleji nebo
vyšší částky a snížit tím úrok. O aktuálním
stavu splácení je každý klient informován
měsíčně výpisem.
-jl
Žít na dluh není zrovna efektivní, ale pokud
potřebujete nutně hotovost, můžete poslat
dopis a počkat doma na peníze.
Nejnovější zprávy naleznete denně na www.osobni-finance.com.
TÉMA
Ohýbejte kosti,
dokud jsou mladé
NO TO JSEM TEDA ZVĚDAVEJ
Jakub Lohniský
Kolik utratíme za zdravý pohyb
Dobrá fyzická kondice a zdravý způsob života jsou snem většiny z nás. Sport byl dříve jen lidovou
zábavou, kterou mohl provozovat každý. Dnes ale každé sportování něco stojí a rodiče za své děti
platí vysoké sumy sportovním oddílům. Kolik stojí výchova mladého hokejisty, jak zatěžuje peněženku posilovna a kde brát na další aktivity?
S
port asi ještě dlouho bude nejdůležitější a nejvyužívanější mimopracovní
aktivitou. Po pádu totality se objevila
řada více či méně zajímavých odvětví zaměřených na zlepšení fyzické kondice nebo
formování postavy. Všechno ale stojí peníze a ač se to nezdá, měsíční náklady mohu
dosahovat i tisíce korun. Sportovat bychom
měli již od dětství, a tak je dobré děti nějakou fyzickou aktivitou zaměstnat.
Rychlost na ledě
Druhý nejrozšířenější sport v ČR, hokej, je
pro rodiče značně finančně náročný. Pokud
budete chtít dostat dítě do dobrého klubu,
musí mít alespoň trochu talentu a zápal pro
tento rychlý sport. Rozvoj malého hokejisty
začíná nákupem vybavení. Ani v sebelepším
oddíle nedostane potomek všechno vybavení a zapůjčeny většinou bývají pouze kalhoty, stulpny a dres. Všechno ostatní musíte
koupit a částky se pohybují v tisících. Samozřejmě záleží na značce a kvalitě daného vybavení, ale v této oblasti se nevyplatí šetřit.
Nejdůležitější je nákup bruslí. Zapomeňte
na levné výrobky z hypermarketů. Hokejista, a malé dítě zvláště, potřebuje pevnou
botu a kvalitní nože. Proto vybírejte ve specializovaných prodejnách a orientujte se na
značky Bauer, Nike, CCM. Koupit také musíte hokejku. Levnější stojí 400–800 Kč, ale
za značky jako Bauer, Koho, Titan zaplatíte
1 000–1 500 Kč. Do začátku potřebuje hokejista minimálně dvě hokejky.
Nákupem vybavení ale výdaje neustanou.
Je nutné platit tzv. příspěvky. Například
v pardubickém klubu zaplatíte 6 000 Kč
Významnou roli hraje také čas. Žákovské
zápasy a turnaje se hrají výhradně o víkendech. Musíte dítě na zimní stadion dovést,
dát mu kapesné a připravit jídlo na cestu.
Náklady na jeden víkendový zápas mohou
být 300–500 Kč. Mladí hokejisté také jezdí
na soustředění. Pobyt většinou trvá týden
a hradí jej opět rodiče (cena závisí na lokalitě, kvalitě bydlení atp.).
Bude-li mít dítě výkonnost, může se po
osmi až devíti letech (hokej by mělo začít
hrát ve věku šesti až osmi let) dostat do vyšších mládežnických kategorií (dorostenci,
Pokud nechcete utrácet horentní sumy za nové vybavení, poohlédněte se po sportovních bazarech. Často narazíte na zajímavé zboží, staré například jen jednu sezonu
ročně, což je 650–750 Kč měsíčně (záleží,
jak dlouho trvá sezona). V ostatních klubech se příspěvky moc neliší, ale platí, že
čím menší klub, tím nižší příspěvky.
junioři). Tady hráči dostávají hokejky a další vybavení (nebo alespoň přípěvky na jejich nákup) a nemusí již platit příspěvky.
osobní finance 10/2003 11
TÉMA
• SPORT A PENÍZE
KOLIK STOJÍ HOKEJ
Měsíční náklady (dítě 12 let)
Příspěvky
Náklady na zápasy
Hokejky
Doprava na tréninky, zápasy
Celkem
Částka
600 Kč
1 200 Kč
800 Kč
500 Kč
3 100 Kč
Brusle
Bauer Supreme 2000 Junior
Bauer Supreme 3000
Bauer Supreme 5000
Botas Mirage 502
CCM Tacks 152 Senior
Cena
5 250 Kč
9 770 Kč
15 200 Kč
6 399 Kč
5 665 Kč
Hokejky
Bauer Supreme 3000
Easton Ultra Fiber
Koho 2265
Lion 9944
Jofa/Titan 4020
Cena
870 Kč
1 000 Kč
1 390 Kč
890 Kč
1 195 Kč
Helmy
Bauer HH 3000
CCM HT 2
CCM HT 500
Jofa 690
Cena
1 795 Kč
1 725 Kč
2 830 Kč
1 948 Kč
Ramenní chrániče
Bauer Impact SP 500 J
Easton SP Air Sr
Jofa SP 3500
Cena
1 550 Kč
4 415 Kč
2 175 Kč
Zdroj: Osobní finance
Na čerstvém vzduchu
Nejrozšířenější sport u nás, fotbal, je podstatně levnější než hokej. Pokud dítě projeví dostatek talentu, můžete jej přihlásit
do některého ze stovek klubů. Samozřejmě
platí, že Sparta vás bude stát mnohem více,
než když bude dítě hrát za klub v menším
městě.
Ceny vybavení nejsou nijak vysoké. Základem jsou kopačky, které pořídíte za
1 000–5 000 Kč. Pokud dítěti stačí plátěné kopačky (tzv. gumáky), můžete výrazně
ušetřit. Na oblečení stačí obyčejné trenýrky
a tričko, které nemusí být značkové. Vhodné je koupit dítěti kvalitní míč, jehož ceny
se pohybují mezi 1 000–3 000 Kč. Na zimní
přestávku dítě potřebuje vybavení do tělocvičny včetně sálových kopaček.
Na žákovské zápasy, které se stejně jako
hokejové hrají téměř výhradně o víkendech, bude dítě potřebovat sportovní tašku a kapesné na cestu. Měsíční příspěvky
klubu závisí na jeho velikosti a prestiži, ale
pohybují se od sto do tisíce korun. Fotbal
se může prodražit v případě soustředění
(většinou dvakrát do roka) nebo zahraničního zájezdu.
Hokej bez bruslí
Florbal může být alternativou pro rodiče,
kteří nemají na financování náročného hokeje. Jedná se o „hokej v tělocvičně“ se speciálními hokejkami a děrovaným míčkem.
Začít s florbalem je vhodné ve věku 5–8 let.
Samozřejmě se dítě může pustit do hraní
i později, ale pokud nebude mít velký talent a píli, konkurenty již nedožene.
Náklady jsou poměrně nízké. Stačí kvalitní sálová obuv, jejíž ceny se pohybují od
1 200 Kč do 3 000 Kč (Adidas, Nike, Reebok, Asics, Puma), trenýrky, tričko a samozřejmě hokejka. Kvalitní hokejka se dá
sehnat od 1 000 Kč, nejdražší a nejnovější
modely stojí okolo 5 000 Kč. Rovnou zapomeňte na dřevěné násady (jsou zakázané)
nebo školní umělohmotné pseudohokejky. Míček stojí okolo 40 Kč a vydrží celkem
dlouho. Příspěvky v lepších klubech jsou
zhruba 500 Kč na měsíc.
Ve zdravém těle zdravý duch
Sokol, nejdéle působící sportovní organizace na našem území, za totality upadal,
ale nyní opět sdružuje na tisíce cvičenců.
V malých městech a vesnicích je sportování v Sokole stále zdarma, ve velkých městech a s ohledem na provozovaný sport se
příspěvky pohybují řádově ve stokorunách.
Podle zvoleného sportu musíte nakoupit
vybavení, ale například v Sokole hojně provozovaná gymnastika vás nestojí téměř nic.
Ladné pohyby
Rodiče neušetří ani na baletkách, krasobruslařkách nebo tanečnicích – za rok zaplatíte několik tisíc korun. Například pololetní školné za balet se pohybuje obvykle
mezi pěti sty až třemi tisíci korun podle
počtu hodin a místa, kde se vyučuje. Opět
platí, že hodiny baletu v centru Prahy jsou
o dost dražší než na okraji menšího města. Připlácí se též za renomé baletní školy.
Mnohem více než za skupinovou se platí za
individuální výuku. Soukromá hodina pak
může přijít například na pět set korun.
KOLIK STOJÍ FOTBAL
Měsíční náklady (dítě 12 let)
Příspěvky
Náklady na zápasy
Doprava na tréninky, zápasy
Celkem
Částka
500 Kč
1 200 Kč
500 Kč
2 200 Kč
Kopačky
Nike JR TOTAL 90 II FT
Nike AIR NINETY FG
Adidas MANADO TRX FG
Adidas PREDATOR MANIA TRX FG
neznačkové plátěné kopačky
Cena
1 390 Kč
2 390 Kč
1 990 Kč
4 290 Kč
350 Kč
Míče
Adidas Fevernova
Nike TEAM GEO 300
Nike GEO MERLIN VAPOR
Cena
3 190 Kč
890 Kč
3 190 Kč
Začátečníci a malé děti mohou základní
pohybovou přípravu získat i v kroužcích
pořádaných domy dětí a mládeže. Půlroční členské příspěvky se v těchto institucích
pohybují od tří do pěti set korun.
Bude-li se vaše dítě věnovat krasobruslení,
musíte se kromě měsíčních příspěvků připravit na výdaje spojené s nákupem či ušitím kostýmu, placením cest na závody a nákupem kvalitních bruslí.
Bílý sport
Tenis je sport gentlemanů a mohou ho provozovat chlapci i dívky. Dítě můžete dát
do některého z tenisových klubů nebo
mu zaplatit osobního trenéra. Tenisová
hodina s trenérem může stát v menším
městě 100–200 Kč, ve velkých městech
200–600 Kč, někdy dokonce i více.
Raketa, boty, oblečení a tenisové míče přijdou na další nejméně čtyři tisíce korun.
Také musíte počítat s tím, že míčky se časem ohrají (obvykle měsíc intenzivního hraní), výplet nebo skelet rakety praskne.
Dítě samozřejmě musí trénovat i v zimě,
kdy jsou venkovní dvorce mimo provoz.
Musíte tak platit hodinu v tenisové hale,
která se ve všední den pohybuje mezi
150–250 Kč v závislosti na denní době.
O víkendech pak za jednu hodinu dáte až
350 Kč, v hlavním městě ještě více.
Ve vodním živlu
Plavat snad umí každý a je to výborný sport
pro rozvoj tělesné schránky vás nebo vašich
dětí. Navíc pořizovací náklady nejsou vysoké. Vedle plaveckých brýlí, které ale nejsou
pro plavání podmínkou, stačí jedny plavky
a i při jejich nákupu se dá vhodnou koupí
ušetřit. Pokud netoužíte právě po značkových plavkách, za něž byste museli zaplatit
kolem dvou tisíc korun a více, můžete mít
tuto sportovní část oděvů i v ceně od dvou
set korun.
Pokud jste plavání zařadili do svého týdenního rozvrhu, je vhodné pořídit si k návštěvě bazénu permanentku. Jestliže chcete,
aby vaše dítě plavalo závodně, navštivte
nejbližší plavecký oddíl. Ceny nejsou vysoké a příspěvky domácí rozpočet rozhodně nezničí.
Něco pro dospělé
Posilovny a fitness centra se stávají stále
oblíbenější. Formovat tělo a odstranit nadbytečný tuk je snem mnoha lidí. Vstup do
posilovny stojí 35–200 Kč. Raději se informujte, zda vstup platí jako neomezený na
daný den nebo musíte sestavu odcvičit do
hodiny. Doporučuji posilovny s neomezeným přístupem, jelikož se často stane, že za
hodinu tělo neprocvičíte.
Také nezapomeňte vzít v úvahu, že většina posiloven a fitness center zakazuje konzumaci vlastního nápoje. A protože je pitný režim důležitý, budete si muset nějaký
iontový nápoj koupit u fitbaru. To vás vyjde na 10–30 Kč. Po cvičení je dobré doplnit
energii ve svalech sacharidovo-proteinovým
koktailem, který stojí okolo 30 Kč. Pokud
se po posilovně rozhodnete zaplavat, počítejte s další částkou kolem 30 Kč. Celkově vás jedna návštěva v posilovně vyjde na
100–300 Kč. Pokud částku vynásobíte třemi
až čtyřmi návštěvami, mohou se výdaje vyšplhat až na tisíc korun týdně.
Vybavení je poměrně levné. Můžete, ale
nemusíte si pořídit rukavice, důležité jsou
pevné sportovní boty. Tepláky nebo trenky
s tričkem doma jistě najdete.
Nepůjčujte si vybavení v lyžařských střediscích, ale raději jej s časovým předstihem obstarejte
TÉMA
Pokud raději cvičíte aerobně, můžete vyzkoušet hodiny aerobiku nebo spinningu
(stacionární kola). Jedna lekce aerobiku stojí přibližně 50 Kč, lekce spinningu 100 Kč.
JAK POZNÁTE KVALITNÍ POSILOVNU
•
•
•
•
•
•
kvalitní protiskluzový povrch
odborný personál schopný poradit
bohatý výběr doplňků výživy a nápojů
klimatizace
cvičící dodržují hygienické zásady
nechybí prostor pro strečink
Více informací na www.alianz.cz, www.cpoj.cz, www.csobpoj.cz, www.generali.cz, www.koop.cz, www.pojcs.cz, www.uniqa.cz.
Myslete i na rizika
Ať už se rozhodnete pro jakýkoli sport i jeho formu provozování, jedním z prvních
kroků, který byste měli učinit, je uzavřít
úrazové pojištění, případně pojištění životní. Platí to zvlášť v případě leteckých sportů, horolezectví či akrobatickém lyžování,
ale vhodné je i v případě ostatních, na první pohled bezpečných sportů.
Úrazové pojištění kryje rizika úrazu. Neochrání vás sice před upadnutím na ledu,
ale pomůže zmírnit finanční důsledky, které by mohly zhoršit životní situaci. Úrazy
jsou velice časté hlavně u starších občanů,
u mladistvých a právě u sportovců.
Úrazové pojištění si můžete sjednat pro trvalé následky úrazu, denní odškodné při
úrazu, tělesné poškození při úrazu, pobyt
v nemocnici v důsledku úrazu nebo smrt
úrazem. Právě smrt úrazem plní většinou
funkci hlavního pojištění, ostatní jsou vedená jako připojištění, která ale lze sjednat
i samostatně. S úrazovým pojištěním je často spojováno i soukromé zdravotní pojiště-
• SPORT A PENÍZE
ní. Tento typ pojištění je ale nutné oddělit,
jelikož se vztahuje na onemocnění a s úrazem nemá nic společného. Pojišťovny mají
ve svých nabídkách také zvýhodněné programy pro pojištění celé rodiny.
Možností je mnoho
Existuje řada dalších větších či menších
sportovních odvětví, kterým můžete propadnout vy nebo vaše děti. Oblíbené je
hlavně lyžování, což bývá v zimě vedle návštěv krytých sportovních areálů často využívaná aktivita. Bohužel přírodní podmínky v ČR nejsou úplně nejlepší, a tak řada
sportovců musí vyrážet na ledovce do zahraničí.
Vedle klasického alpského lyžování se rozvíjí snowboarding a klasickou provozovanou
aktivitou i v níže položených místech je
běh na lyžích. Pro aktivní sportovce se nabízejí i skoky na lyžích či akrobatické lyžování, což jsou disciplíny z velké většiny provozované pod hlavičkou sportovních svazů.
Ať se již ale rozhodnete pro sportování ryze
amatérské nebo vstoupíte do některého ze
sportovních klubů, musíte počítat s náročnou investicí do pořízení lyžařské výstroje
a vybavení. Pokud na hory jezdíte jen občas
a děti navíc stále rostou, vyplatí se půjčit vybavení ve ski-půjčovnách.
Univerzálním sportem je cyklistika, kterou
můžete provozovat na několika výkonnostních úrovních. Cykloturistika je oblíbeným
sportem všech věkových kategorií a náklady
nejsou nijak vysoké. Odpovídající kolo pořídíte za cenu 5 000–10 000 Kč. Rozhodně
nedoporučuji kupovat levná kola v hypermarketech za cenu do 4 000 Kč. Na první
pohled sice ušetříte, ale problémy přicházejí
záhy. Doslova pastí na peníze jsou kola s odpruženými vidlicemi za cenu do 5 000 Kč.
Po měsíci užívání většinou vidlice „odcházejí“ a musíte investovat do jejich opravy.
Pokud na kole jezdíte častěji a máte rádi
svižnější jízdu, investujte do kvalitního
kola, jehož cena začíná na 10 000 Kč a horní hranice může být i tři sta tisíc korun (závodní kola). Potřebovat také budete cyklistické kalhoty. Levnější s textilní výztuhou
v rozkroku vás vyjdou na 400 Kč, kvalitnější s koženou výztuhou (jelenice) na
800–1 500 Kč. Cyklistický dres pořídíte asi
za 1 000 Kč. Vzhledem k vaší bezpečnosti
je dobré investovat do ochranné přilby. Při
pádu z kola vám může zachránit život a náklady okolo 1 000 Kč nejsou tak vysoké. Pořízení dalších doplňků, mezi které patří rukavice (200 Kč), tachometr (200–2 000 Kč),
speciální boty (2 000 Kč), láhev (100 Kč)
a další, je jen na vašem posouzení.
Čistě rekreačním sportem je ranní běhání,
pro které se vžilo označení jogging. K běhání po parku toho moc nepotřebujete, ale
pamatovat byste měli na kvalitní a značkovou obuv (1 500–4 000 Kč).
Vaše děti se nemusejí zrovna vydat na dráhu vrcholového sportovce. Sportovní zápolení, zdravá soutěživost a kolektiv pro ně
však budou jen prospěšnými. Sport je sice
často aktivita velmi drahá, ale alespoň pár
hodin týdně by protažení těla měl věnovat
každý.•
ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ
Pojišťovna
Allianz
Allianz
Allianz
Česká pojišťovna
Česká pojišťovna
ČSOB pojišťovna
ČSOB pojišťovna
ČSOB pojišťovna
ČSOB pojišťovna
ČSOB pojišťovna
Generali pojišťovna
Kooperativa
Kooperativa
Kooperativa
Kooperativa
Kooperativa
Pojišťovna České spořitelny
Uniqa
Smrt
Trvalé
Plná
Denní odškodné Hospitali- Maximální po- Minimální
úrazem následky invalidita pro případ úrazu
zace
čet pojištěných
věk
Úrazové připojištění – 7 UP
ano
ano
ne
ne
ano
1
15
Úrazové připojištění – 1 PP
ano
ano
ne
ano
ne
1
15
Úrazové připojištění – 8 UP
ano
ano
ne
ne
ano
1
15
Samostatné úrazové pojištění – ÚDS
ano
ano
ne
ano
ano
1
15
Samostatné úrazové dětí a mládeže – ÚMS
ano
ano
ne
ano
ano
1
0
Úrazové připojištění dospělých – SUP 1
ano
ano
ne
ano
ne
1
14
Úrazové pojištění dospělých – SUP 3
ano
ano
ne
ano
ne
1
14
Úrazové připojištění dospělých – SUP 1 J
ano
ano
ne
ano
ne
1
14
Úrazové pojištění dospělých – SUP 3 J
ano
ano
ne
ano
ne
1
14
Úrazové pojištění dětí – SUP 3 J dětské
ano
ano
ne
ano
ne
1
0
Úrazové připojištění jednotlivců – dospělých UA1 ano
ano
ne
ne
ano
1
15
Úrazové připojištění jednotlivců – dětské UA2
ano
ano
ne
ano
ano
1
0
Úrazové připojištění jednotlivců – rodinné UA3
ano
ano
ne
ne
ano
1
15
Úrazové připojištění dětí – 3 UD
ano
ano
ano
ne
1
0
Úrazové pojištění dětí – 5 UD
ano
ano
ne
ano
ne
1
0
Úrazové pojištění dospělých – 15 UO
ano
ano
ne
ano
ano
1
15
Úrazové pojištění dospělých – 3 UP
ano
ano
ne
ano
ne
1
15
Úrazové pojištění dospělých – 13 UP
ano
ano
ne
ano
ne
1
15
Samostatné úrazové pojištění – URA
ano
ano
ne
ano
ne
1
15
Samostatné úrazové pojištění – dětí – URA
ano
ano
ne
ano
ne
1
0
Úrazové připojištění
ano
ano
ne
ano
ano
1
15
Úrazové připojištění – dětí
ano
ano
ne
ano
ano
1
0
Progres
ano
ano
ne
ano
ne
6
15
Typ
v místě bydliště. Můžete ušetřit až několik stovek korun.
SROVNÁNÍ
• PŘEDPLACENÉ KARTY
Oskar versus T-Mobile versus Eurotel
Který mobilní operátor je nejlevnější? Neplatíte zbytečně moc
za hovory? Srovnali jsme všechny tři – Český Mobil, T-Mobile
a Eurotel. Fiktivní zákazník telefonuje v průměru deset minut
denně a používá předplacenou kartu. Kterého operátora vybrat?
SROVNÁNÍ PŘEDPLACENÝCH KARET
Operátor
Tarif
Oskar
Oskarta 19)
T-Mobile
Twist Standard
Eurotel
Quatro Go
SILNÝ/SLABÝ PROVOZ
Silný provoz / Slabý provoz
- / 0.00–24.00
8.00–19.00 / 19.00–8.00
7.00–16.00 / 16.00–7.00
- / 2,10 Kč
5,00 Kč / 3,00 Kč
6,90 Kč / 2,70 Kč
- / 6,30 Kč
7,00 Kč / 7,00 Kč
9,90 Kč / 7,90 Kč
- / 6,30 Kč
7,00 Kč / 7,00 Kč
9,90 Kč / 2,70 Kč
1,05 Kč / 2,10 Kč
3,00 Kč / 3,00 Kč
3,30 Kč / 3,30 Kč
CENY ZA 1 MINUTU
Do vlastní sítě
Do cizí sítě
Na pevnou linku
SMS (1 zpráva)
Do vlastní sítě / Do cizí sítě
PŘÍKLAD „10 MINUT DENNĚ“
Zákazník telefonuje v průměru 10 min. denně (zaokrouhleno na 300 min. měsíčně). Z toho 60 % hovorů uskuteční v pracovní dny v době mezi sedmou hodinou ranní
a sedmou hodinou večerní, 40 % hovorů uskuteční večer a o víkendu. Denní hovory jsou v průměru rovnoměrně rozvrženy mezi jednotlivé hodiny. Do vlastní sítě směřuje
35 % hovorů, do sítí ostatních operátorů 60 % a na pevnou linku 5 %. Průměrný počet odeslaných SMS činí tři denně. Do vlastní sítě jich jde 40 %, do cizích sítí 60 %.
Do vlastní sítě (0,35 × 300 = 105 minut)
Pracovní den (0,6 × 105 = 63 minut)
Večer, noc, víkendy (0,4 × 105 = 42 minut)
Celkem do vlastní sítě
0,00 Kč 1) / 132,30 Kč 2)
88,20 Kč
220,50 Kč
253,30 Kč 7) 20) / 15,75 Kč 8)
126,00 Kč
395,05 Kč
326,00 Kč 13) / 42,50 Kč 14)
113,40 Kč
481,90 Kč
Do cizí sítě (0,6 × 300 = 180 minut)
Celkem do cizí sítě
0,00 Kč 3) / 680,40 Kč 4)
453,60 Kč
1 134,00 Kč
693,00 Kč 9) / 63,00 Kč 10)
504,00 Kč
1 260,00 Kč
801,90 Kč 15) / 213,30 Kč 16)
568,80 Kč
1 584,00 Kč
Na pevnou linku (0,05 × 300 = 15 minut)
Celkem na pevnou linku
0,00 Kč 5) / 56,70 Kč 6)
37,80 Kč
94,50 Kč
57,75 Kč 11) / 5,25 Kč 12)
42,00 Kč
105,00 Kč
66,80 Kč 17) / 60,75 Kč 18)
16,20 Kč
143,75 Kč
SMS (3 × 30 = 90 zpráv)
Do vlastní sítě (0,4 × 90 = 36 zpráv)
Do cizí sítě (0,6 × 90 = 54 zpráv)
Celkem za SMS
37,80 Kč
113,40 Kč
151,20 Kč
108,00 Kč
162,00 Kč
270,00 Kč
118,80 Kč
178,20 Kč
297,00 Kč
CELKOVÉ MĚSÍČNÍ NÁKLADY
1 600,20 Kč
2 030,05 Kč
2 506,65 Kč
Více informací na www.mobilmania.cz.
1) 0/12 × 63 = 0 min. 2) 12/12 × 63 = 63 min. 3) 0/12 × 108 = 0 min. 4) 12/12 × 108 = 108 min. 5) 0/12 × 9 = 0 min. 6) 12/12 × 9 = 9 min.
7) 11/12 × 63 = 57,75 min. 8) 1/12 × 63 = 5,25 min. 9) 11/12 × 108 = 99 min. 10) 1/12 × 108 = 9 min. 11) 11/12 × 9 = 8,25 min. 12) 1/12 × 9 = 0,75 min.
13) 9/12 × 63 = 47,25 min. 14) 3/12 × 63 = 15,75 min. 15) 9/12 × 108 = 81 min. 16) 3/12 × 108 = 27 min. 17) 9/12 × 9 = 6,75 min. 18) 3/12 × 9 = 2,25 min.
19) Tarify platné pro zákazníky, kteří utrácejí více než 600 Kč měsíčně.
20) Započítán T-Mobile NEJ. Z počtu hovorů do vlastní sítě v silném provozu je 30 % z nich na číslo NEJ, které je i v silném provozu účtováno jako ve slabém (57,75 min. × 0,3 × 3,00 Kč
= 51,80 Kč; 57,75 min. × 0,7 × 5,00 Kč = 201,50 Kč; 51,80 Kč + 201,50 Kč = 253,30 Kč).
Vymodelovaný příklad fiktivního zákazníka má jednoznačné výsledky. Nejlevnější je
Oskarta od Českého Mobilu, zákazník celkově zaplatí za služby mobilního operátora
1 600 Kč měsíčně. Na druhém místě skončil Twist Standard od T-Mobile s 2 030 Kč
za měsíc. Nejdražší by byl ve vymodelovaném příkladu tarif Quatro Go od Eurotelu
za 2 506 Kč měsíčně.
Oskarta má oproti ostatním předplaceným
kartám dvě velké výhody. Nerozlišuje slabý a silný provoz a má ve srovnání s obě-
ma konkurenty levnější volání, a to jak do
vlastní sítě, tak do cizích sítí, totéž se týká
zpráv SMS.
V příkladu jsme zvolili průměrné použití telefonu na deset minut denně, 60 % hovorů
se uskuteční v pracovní dny v době od sedmi hodin ráno do sedmi hodin večer a jsou
rovnoměrně rozprostřeny po celý den, 60 %
hovorů směřuje do cizí sítě. I kdybychom
namodelovali příklad jinak, Oskarta by byla
stále nejlevnější.•
Nejlevnější volání na předplacenou kartu nabízí Český Mobil (Oskarta). Používání Oskarty by
bylo nejlevnější v jakémkoli vymodelovaném
příkladu. Na druhém místě skončil T-Mobile
(Twist Standard). Nejdražší je Eurotel (Quatro
Go). T-Mobile a Eurotel by si vyměnily místa
v příkladu s výrazným podílem telefonování
do vlastní sítě v době mezi čtvrtou a sedmou
hodinou odpolední.
Telefonování u T-Mobile zlevňuje služba NEJ.
PROFIL
Letem mobilním
světem
Ivan Lukáš
SMS na jednom čísle
Čeští mobilní operátoři
zahájili zkušební provoz
informačních SMS
služeb na sjednocených
číslech. Brzy bude možné
využívat informační
textovky na jednotných
číslech a za stejnou cenu bez ohledu na to,
kterého mobilního operátora používáte. Ceny
informačních služeb se budou ve zkušebním
provozu pohybovat v rozmezí 3–30 Kč. Více
informací naleznete na www.apms.cz.
Nová adresa Oskar po dlouhotrvajících
jednáních získal k vlastnímu používání
doménu www.oskar.cz. Hlavní internetová
prezentace je zatím ale stále ještě umístěna
na www.oskarmobil.cz.
Oskar na dluh Držitelé úvěrové karty Aura ji
nyní mohou využívat při platbě za Oskarovy
služby. Ze svého mobilu mohou dobíjet
Oskartu, platit měsíční faktury, navyšovat
volací zálohu, složit zálohu na roaming nebo
platit za Oskarovy služby předem. Stačí
vyplnit formulář na serveru www.cetelem.cz
a poté jej poslat na adresu společnosti
Cetelem.
Nové tarify T-Mobile představil nabídku
speciálních tarifů pro využívání datových
přenosů prostřednictvím GPRS. Jeho
zákazníci mají nyní k dispozici tarify GPRS
Basic (bez měsíčního paušálu a volných
kB), GPRS Standard (209 Kč měsíčně, pět
volných MB pro internet), GPRS WAP (51 Kč
měsíčně, 200 volných kB pro WAP) a GPRS
Business (734 Kč měsíčně, 50 volných MB
pro internet). V rámci tarifu GPRS Business
mohou zákazníci až do konce července
přenášet libovolné množství dat nad limit
50 MB zdarma.
Telefonujte chytře Eurotel nabízí „chytrý telefon“. Smartphone je přístroj využívající program Microsoft Windows. Nabízí například
vylepšený přístup k internetovým stránkám,
e-mailu a synchronizaci dat, MMS, velký
barevný displej nebo přídavnou kameru.
Základní balení obsahuje mimo jiné 32MB
paměťovou kartu MMC, kabel USB, digitální
fotoaparát, stereofonní sluchátka a kožené
pouzdro. Cena telefonu je 18 995 Kč.
Esemesky za drobné Český Telecom se chystá rozšířit možnosti posílání SMS a e-mailů
z telefonních automatů také na klasické
mincovní automaty. Prvních tisíc těchto
automatů by se mělo objevit během léta.•
• ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA
Hlídač inflace
Česká národní banka sice nemůže zřídit
občanovi České republiky účet, přesto však
má na všechny obyvatele značný vliv. Dostala na starost dohlížet na stabilitu cen, je
tedy z tohoto důvodu nezávislá na vládě.
Č
eská národní banka (ČNB) je centrální bankou České republiky. Ve dvoustupňovém bankovním systému to
znamená, že je na vrcholu bankovní pyramidy. Pod tímto vrcholem se nacházejí
všechny ostatní banky a spořitelny. Svým
způsobem jsou centrální bance podřízeny,
i přesto, že jsou v soukromém vlastnictví
majitelů – akcionářů.
Pohlídat inflaci na 2 %
ČNB byla zřízena na základě
zákona o České národní bance
z roku 1993. Vznikla v důsledku rozdělení federace a převzala úlohu centrální banky po Státní bance Československé, která
zanikla.
Úloha centrálních bank se v průběhu času
přetvářela. První polovina 20. století byla
charakterizována zajišťováním dostatečné
likvidity v bankovním sektoru a emisí peněz, v pozdější době se tato úloha centrální banky měnila ve strážce stability bankovního procesu prostřednictvím bankovní
regulace a dohledu a na zajišťování cenové
stability. Cenovou stabilitou se v praxi
zpravidla rozumí nikoli doslovná neměnnost cen, ale jejich mírný růst.
ČNB odhaduje dlouhodobou stabilitu spotřebitelských cen v České republice na
úrovni 2 % čisté inflace. V současnosti začíná dominovat české centrální bance příprava na integraci do Evropské unie a přistoupení k jednotné evropské měně.
Po rekonstrukci budov ČNB dokončené v roce 2000
byla zpřístupněna pro veřejnost Odborná knihovna
ČNB, Archiv ČNB a Expozice ČNB
vyšším řidícím orgánem ČNB je bankovní
rada, jejíž členy jmenuje na šestileté období prezident republiky.
Jak to řídíte pánové?
Běžný občan s ČNB do přímého styku nepřijde. Její rozhodnutí na něj dopadají zprostředkovaně – skrze úrokové sazby a ceny zboží. Ze zákona má
každý občan právo dotázat se v ČNB
na informace týkající se její činnosti. Lhůta k vyřízení žádosti činí 15 dnů od jejího
přijetí ČNB a informace jsou poskytovány
bezplatně. Dotazy jsou přijímány ve formě
písemné, elektronické, faxové i telefonické. Nejsou zodpovídány pouze anonymní, opakované a další nestandardní dotazy
(vulgární, zmatečný nebo nesrozumitelný
obsah). Kromě tohoto je veřejnost průběžně seznamována s hlavním cílem měnové
politiky ČNB i s podstatou prostředků jeho
naplňování.
POBOČKY ČNB
Zastupují ČNB v regionu, zabezpečují styk se
zástupci bank, státní správy, finančními orgány,
institucemi a podnikatelskou sférou.
Praha, Brno, Ostrava, České Budějovice
Plzeň, Ústí nad Labem, Hradec Králové
Zdroj: Česká národní banka
Může jít i proti vládě
Hlavní úlohou ČNB je péče o cenovou
stabilitu – vytváření prostředí s nízkou inflací. Předpokladem realizace tohoto cíle
je nezávislost centrální banky na politických strukturách. ČNB disponuje vysokou mírou nezávislosti, která byla potvrzena Ústavním soudem v roce 2001. Ústavní
soud v tomto roce zrušil novelu zákona
o České národní bance, která příliš zasahovala do nezávislosti centrální banky. Nej-
Máme tunu zlata
Po rekonstrukci budov ČNB dokončené
v roce 2000 byla zpřístupněna pro veřejnost Odborná knihovna ČNB, Archiv ČNB
a Expozice ČNB v bývalém trezoru budovy Na Příkopě 28 s názvem Lidé a peníze.
Knihovna obsahuje na čtyřicet tisíc svazků,
přes pět set titulů českých a zahraničních
tištěných periodik, 300 titulů elektronických periodik a 15 databází.
Expozice ČNB nabízí historii výBANKOVNÍ RADA
voje peněz od pazourků k digitálním penězům a čipům, prezentuSoučasné složení bankovní rady ČNB
je vývoj měny a financí v Česku.
Součástí expozice jsou také auPozice
Jméno
Jmenován(a) od
diovizuální programy ve vstupZdeněk Tůma
1. prosinec 2000
guvernér
ním kinosále, unikátní exponáty
Luděk Niedermayer 27. únor 2002
viceguvernér
a platidla a hlavně vitrína s jedOldřich Dědek
13. únor 1999
viceguvernér
Pavel Štěpánek
13. únor 1999
nou tunou ryzího zlata. Do konce
vrchní ředitel
Pavel Racocha
13. únor 1999
vrchní ředitel
roku 2002 navštívilo tuto expoziMichaela Erbenová
1. prosinec 2000
vrchní ředitel
ci 17 225 návštěvníků, především
Jan Frait
1. prosinec 2000
vrchní ředitel
studentů základních a středních
škol.•
Pozn.: Funkční období je šest let.
Zdroj: Česká národní banka
Petr Červinek
Průměrný růst spotřebitelských cen by měl v roce 2003 dosáhnout jen 1 %.
Více informací na www. cnb.cz.
MOBILITKY
PRŮVODCE DROBNÉHO INVESTORA
• PRIVATIZAČNÍ FONDY
Ztracené fondy
kuponové privatizace
Vinou nedokonalých zákonů se privatizační investiční fondy začaly přeměňovat v neprůhledné holdingy. Drobní akcionáři bez vlivu na vedení
skončili se změtí prapodivných směnek. Nepříznivému vývoji zabránila
až novela zákona. Privatizační investiční fondy, které nestihly přeměnu
na neprůhledné holdingy, se musí povinně přeměnit na klasické otevřené podílové fondy.
Otevírání není bez potíží
Po schválení novely Obchodního zákoníku bylo podobným praktikám odzvoněno a investičním a také uzavřeným podílovým fondům se naskytla cesta k přeměně v klasické otevřené podílové fondy, známé po celém světě. Přeměna není bohužel jednoduchá.
Podle původního znění novely Obchodního zákoníku měla být
ukončena již v loňském roce, soudní spory ji však i nadále prodlužují. Jméno doktora Vokrouhleckého zná díky nim spousta drobných akcionářů.
Na otevření lze vydělat
Zásadní rozdíl mezi oběma způsoby transformace je možné spatřovat v užitku pro drobné akcionáře. Zatímco v prvním případě se
právem mohou cítit okradeni v důsledku nedokonalých zákonů,
v případě druhém na přeměně vydělali. V tabulce přinášíme přehled nejvíce rozšířených fondů z kuponové privatizace a jejich
současný stav po transformaci.
Máte-li ještě nějaký z níže uvedených fondů, buď můžete své peníze nechat ve správě fondu i nadále, nebo kdykoli požádat investiční společnost o zpětný odkup podílových listů a výplatu svých
prostředků.•
Marek Janšta
www.fondmarket.cz
CO ZBYLO Z VAŠÍ KUPONOVÉ KNÍŽKY?
Investiční
společnost
ČP Invest
ČP Invest
IKS KB
IKS KB
ISČS
Původní název
fondu
Thesaurus
Alpha Effect
IPF Komerční banky
IKS KB Plus
Spořitelní priv. fond
ISČS
J&T AM
J&T AM
ŽB Trust
ŽB Trust
2. SPIF
AGB IF II
IF bohemia dopravy
Živnobanka – 1.IF
Živnobanka-UPF
Současný název fondu
F. korporát. dluhopisů
Smíšený fond
IKS globální
IKS Plus Bondový
Fond řízených výnosů
Výnosový OPF
SPOROMIX 5
SPOROMIX 3
J & T Perspektiva
J & T Perspektiva P
ŽB – obligační fond
ŽB – růstový fond
KK: Kuponová knížka
V současné době probíhá trend slučování fondů.
Hodnota KK ke
dni 2. 5. 2003
12 251 Kč
11 256 Kč
19 734 Kč
17 571 Kč
11 429 Kč
8 027 Kč
1 942 Kč
16 369 Kč
13 909 Kč
20 304 Kč
22 235 Kč
15 176 Kč
Inzerce
Portfolio: Složení majetku ve správě. U fondů jsou to většinou dluhopisy a akcie.
V
první a druhé vlně kuponové privatizace bylo založeno
množství investičních a podílových fondů. Investiční, převážně z první vlny, využily na konci devadesátých let nedokonalé legislativy českého kapitálového trhu a stihly se transformovat
na neprůhledné finanční holdingy – klasické akciové společnosti
s možností investovat jakkoli bez ohledu na zájmy drobných akcionářů. Tak se stalo, že místo kvalitního a diverzifikovaného portfolia cenných papírů se v majetku holdingu nacházela často změť
prapodivných směnek a pohledávek.
Mediálně nejznámějším případem „české fondové transformace“ je
Harvardský průmyslový holding, s jehož akciemi se kvůli nekončícím soudním jednáním nesmí z rozhodnutí Komise pro cenné papíry obchodovat vůbec. To akcionáři bývalých fondů Creditanstalt
z první i druhé vlny jsou na tom podstatně hůře. Pokud si listinné
akcie vůbec převzali, pak zjišťují, že se s nimi vůbec neobchoduje
a tržní cena je tak nulová.
KOMENTÁŘ
• VÝVOJ CEN BYTŮ
Realitní bublina
Ceny bytů se ve městech zvýšily za poslední
dva roky až o čtyřicet procent. V článku jsou
popsány hlavní příčiny růstu cen nemovitostí určených k bydlení.
N
ejčastěji zmiňovaným argumentem
realitních makléřů je blížící se vstup
do Evropské unie. Po něm prý bude
následovat nutně další růst cen vyvolaný
movitějšími zájemci o nemovitosti k bydlení ze stávajících zemí EU. Těmito tvrzeními
se jim daří přesvědčovat k nákupu i ty, kteří
by za jiných okolností na nákup nemovitosti tak nespěchali.
Dosažitelné úvěry
V poslední době se staly samozřejmostí i úvěry s nulovou akontací a především
u úvěrů s objemem nad půl milionu korun ještě neskončila cenová bitva o nejníže nastavenou úrokovou sazbu. Takže
vlastní bydlení si nyní mohou dopřát i lidé ze středních příjmových vrstev. A splácet skromné bydlení se dá i s průměrným
platem.
Deregulace se opět odkládá
Jednoznačně nepříznivý vliv pro trh s bydlením má stále odkládaná deregulace nájemného. Je to stará písnička. Nájemci bytů
PRODUKT
hu investice. Bez ohledu
na krátkodobý možný pokles cen jim po splacení
zůstane v rukou mnohem
vyšší hodnota, než v době,
kdy ji kupovali. Navíc se
při splácení příliš nenadřou, za předpokladu, že
se jim podaří najít solventního nájemce. A to se jim,
alespoň ve větších městech, zatím slušně daří.
s regulovaným nájemným často blokují části
nebo celé domy, majitelé těchto nemovitostí
nemohou účinně spravovat z nízkého nájemného nájemní domy, případně šroubují nahoru
ceny za nájem těm, kteří
privilegium regulace neZávěr? Očekávejme
Předpokládám, že v nejbližších letech
mají. Politici se již léta
budou ceny nemovitostí stagnovat
stagnaci cen
bojí tento problém řešit.
nebo dokonce klesnou
Za ilustrativní můžeme
Předpokládám, že v nejpovažovat výrok Václava
bližších letech budou ceny
Klause z devadesátých let, že tržní nájem- nemovitostí stagnovat nebo dokonce nané by si jeho matka nemohla dovolit. Ma- čas klesnou. Vliv vstupu do EU bude jen
minka mu jistě poděkovala, ale statisíce ze- okrajový. Vliv silných populačních ročníků
jména mladých lidí jsou tím pádem nuceni
bude sice pár let trvat, ale nemá zásadní vliv
platit nájemné pokřivené nad jinak možnou
na cenu. Optimální deregulaci nájmů nelze
tržní hladinu.
v současné vládní konstelaci očekávat. Neodhodlala se k ní ani pravice v letech, kdy
Spekulanti se činí
by to bylo politicky únosnější. Mnoho speDalším nezanedbatelným vlivem jsou spe- kulantů sice současné vysoké ceny neodrakulativní nákupy. Byty často kupují lidé,
dí, ale díky vysokým cenám odkládají nákteří mají již bydlení zajištěné. Nemovi- kup bytu ti, kteří ho skutečně potřebují.
tost kupují za úvěr se státním příspěvkem Je tedy jen otázkou času, než se ceny vráa jeho splácení pokrývají z příjmů za pro- tí do normálu, nejpozději snad se vstupem
nájem. Ke spekulacím jsou vyprovokováni
do EU.•
jednak lehce dosažitelnými úvěry a také pobídkami realitních makléřů k tomuto druSvatopluk Bartík
• HYPOTÉKA PROGRES
Hypotéka pro mladé a nadějné
V prvních letech splácení úvěru hradíte nízké
měsíční splátky, v posledních vysoké. To je
hlavní znak hypotéky Progres. Odložené
splácení jistiny způsobí, že celkově zaplatíte
na úrocích víc než v případě konstantních
splátek.
Č
eskomoravská
hypoteční
banka
(ČMHB) je prvním peněžním ústavem,
který nabídl možnost splácení úvěru
progresivním způsobem.
Více informací na www.cmhb.cz a 844 111 174.
Pro klienty do 36 let
Z konstrukce splátkového kalendáře je patrné, komu je produkt určen. Nižší počáteční splátky zpřístupňují hypoteční úvěr mladým žadatelům, jejichž příjmy na začátku
kariéry obvykle nejsou dostatečně vysoké
pro získání klasické hypotéky.
Výše hypotečního úvěru se může pohybovat v rozmezí od 300 000 Kč do 3 mil. Kč,
přičemž platí podmínka poskytnutelnosti
maximálně 70 % odhadní hodnoty zastavené nemovitosti. Další omezení se týkají délky splatnosti, která je možná pouze na 20
let, a úrokové sazby, která je pevná na období pět let a činí 5,95 % p. a. Poplatky za
zpracování a správu úvěru banka stanovila
na stejné výši jako u klasické hypotéky.
Konkurence nespí
I když ČMHB zavedla progresivní způsob splácení
úvěru jako první, není zdaleka jediným ústavem, který
vychází vstříc mladým žadatelům o hypotéky. Na našem úvěrovém trhu objevily
také nabídky Raiffeisenbank
a HVB Bank s možností odkladu splácení úvěru. Základem je klasický hypoteční
úvěr, který ovšem umožňuje odklad splátek
jistiny na dobu od jednoho do pěti let. Po
tuto dobu klient splácí pouze úrok. V prvních letech si tím sníží měsíční splátku až
o jednu třetinu oproti běžné anuitě.
Celkem zaplatíte víc
Novinky objevující se na trhu s hypotékami jsou vyústěním snah vlády. Ta v loňském roce vydala nařízení o podmínkách
poskytování příspěvků k hypotečnímu úvěru osobám mladším 36 let. Na jeho základě
může klient obdržet státní podporu ve výši
2 % (platí do konce ledna 2004) k úrokům
z hypotečního úvěru. Pokud to banky ještě
skloubí s možností nižších splátek v úvodních letech, stává se pro mladé investice do
bydlení přístupnou. Výhody vám ovšem nikdo neposkytne zadarmo. U hypotečního
úvěru Progres sjednaného na jeden milion korun přeplatíte oproti klasické hypotéce za jinak stejných podmínek více než sto
tisíc korun. U úvěrů s možností odkladu
splátek je situace podobná.•
Pavel Šebela
Ceny bytů rostou hlavně kvůli dosažitelným úvěrům.
PRODUKT
• HYPOTÉKY OD RAIFFEISENBANK
Bydlení na dosah ruky
Úrokové sazby dosáhly svého historického
minima a stále klesají. Překotným vývojem
prochází také samotná hypotéka. Jednotlivé hypoteční banky se předhání v podmínkách i škále hypotečních úvěrů, které
jsou schopny svým klientům nabídnout.
S nejčerstvější novinkou na hypotečním
trhu, hypotékou Profit, přichází Raiffeisenbank. Čím může být pro vás tato hypotéka
zajímavá?
H
lavní výhodou hypotéky Profit je
účel, na který vám banka tuto hypotéku poskytne. Narozdíl od ostatních
hypoték Raiffeisenbank, které jsou poskytovány na koupi zpravidla jedné nemovitosti, je hypotéka Profit určena k nákupu celého činžovního domu s byty a nebytovými
prostory, resp. většího počtu bytových jednotek. Jako majitel této hypotéky budete
jednotlivé byty a nebytové prostory, které
si na hypotéku pořídíte, pronajímat, a z výtěžku nájemného (a eventuálních dalších
příjmů) hypoteční úvěr splácet. A až hypotéku splatíte? Získáte z pronájmu bytů či
celého domu, kterých budete vlastníkem,
zdroj stálých příjmů do svého rozpočtu.
Tuto hypotéku tedy můžete v jistém slova
smyslu brát jako osobní investici.
Více informací na www.rb.cz, 800 900 900.
Podmínky získání
Podmínky hypotéky Profit se v ničem neliší
od podmínek ostatních hypotečních úvěrů,
které banka nabízí. Tuto hypotéku můžete získat s roční úrokovou sazbou od 4,7 %
při fixaci na 5 let, nebo dokonce od 3,99 %,
zvolíte-li fixaci sazby na 1 rok.
Další výhody
Nezanedbatelnou výhodou je pak i přístup banky k poplatkům. Raiffeisenbank
totiž jeden z nejvyšších poplatků (poplatek
za zpracování a poskytnutí úvěru) účtuje
až v okamžiku, kdy skutečně podepíšete
úvěrovou smlouvu. Jinými slovy, dokud
smlouvu nepodepíšete, bance v souvislosti s úvěrem žádné poplatky zavázáni platit nejste.
Komplexní hypoteční možnosti
Kromě hypotéky Profit nabízí Raiffeisenbank ještě i další typy hypoték. První
z nich (Klasik) představuje klasickou hypotéku, jejíž výše může dosáhnout až 70 %
ceny nemovitosti, kterou budete úvěr zajišťovat. Je ideální tehdy, pokud máte naspořeno 30 % a více ceny nemovitosti a chcete
úvěr s nejlépe nastaveným poměrem mezi
jeho výší a úrokem.
Hypotéky Stabilita a Jistota pro vás budou
dobrou variantou, jestliže se chcete do budoucna pojistit proti riziku neschopnosti splácet v případě neočekávané události.
Obě tyto hypotéky jsou jištěny životním
pojištěním, ze kterého jsou v takovém případě splaceny. Kombinovat můžete i několik pojistek dohromady, u kapitálového
životního pojištění je vám pak navíc z pojistky po splacení hypotéky vyplaceno kapitálové zhodnocení.
V případě, že jste dosud nestačili naspořit
potřebných 30 % vlastních prostředků, požadovaných u běžných hypotečních úvěrů,
není od věci zvážit možnost využít hypotéku Premium. Jejím prostřednictvím můžete čerpat úvěr až do výše 90 % obvyklé tržní
ceny nemovitosti, kterou budete úvěr zajišťovat. Během prvních pěti let můžete navíc
kdykoli bez sankce splatit až 25 % objemu
úvěru, a to bez ohledu na to, zda se rozhodnete úrokovou sazbu fixovat na jeden
rok či pět let.
A konečně, je-li vám méně než 36 let,
může být pro vás variantou Hypotéka s odkladem. Základ představuje klasická hypotéka, která je ale finačně zvýhodněná, protože část úroků z úvěru je placena státem.
Sjednat si navíc můžete i tzv. odklad splátek jistiny na dobu až 5 let – v tomto období tedy nesplácíte úvěr, ale jen úrok, a vaše
peníze můžete použít na cokoli jiného, třeba na zařízení vašeho prvního domova.•
Alena Keřkovská
Raiffeinsenbank
BANKA ROKU 2005
Dne 15. května 2003 proběhla v malém
tanečním sále Slovanského domu v Praze
zajímavá tisková konference, kterou pořádala
společnost eBanka. Zajímavá byla prezentací
generálního ředitele Radomíra Lašáka a Petra
Pištěláka, výkonného ředitele pro marketing
a produkty. Hlavním důvodem tohoto setkání
byla chuť i potřeba nejvyšších představitelů
eBanky a České pojišťovny prezentovat svou
sílu na trhu v ČR a vize společnosti. Tyto
chtějí naplnit do tří let. Obé je velmi odvážné,
nicméně naprosto konkrétní a věcné: „Chceme ročně získat 50 % klientů navíc. Změnili
jsme management, přistupujeme ke každému
klientovi individuálně, optimalizujeme
portfolio produktů, naše nabídka finančních
produktů je kompletní. Náš tříletý obchodní
plán završíme oceněním Banka roku 2005“.
Zdá se vám, že zde parafrázujeme známé Sláb jenom ten, kdo má jen malý cil?
Uvidíme. Přesto je (z novinářům odkrytého)
obchodní model a plán velmi smělý. Co
myslíte, stane se tak? Stanete se i vy klientem
eBanky? Pokud již jste, jste spokojení?
Podělte se s námi o vaše názory a zapojte se
do diskuze na www.osobni-finance.com, popř.
pište na [email protected].•
-lk
Bleskové zprávy hledejte na www.osobni-finance.com.
AKTUALITY
Nižší úrok z úvěru Česká spořitelna (ČS) snižuje úrokové sazby z úvěrů pro obyvatelstvo.
Minimální úroková sazba úvěrů se tak dostane na 8,9 % u účelového úvěru a na 9,5 %
u hotovostního úvěru. Dále ČS zavádí novou,
bezplatnou službu po telefonu. Telefonní
bankéři na informační lince 800 207 207 na
požádání okamžitě vypočítají výši předpokládané měsíční splátky úvěru.
Balíčky na pevné připojení Ve dvou variantách produktových balíčků IOL Fixed Forte
a IOL Fixed Forte+ získají zákazníci Českého
Telecomu připojení pevnou datovou linkou
bez limitu přenesených dat o rychlostech
512 kb/s nebo 2 048 kb/s. Součástí balíčků
je webhosting o kapacitě 50 MB a e-mailové
služby. Zákazník si dále může vybrat jeden
z řady benefitů, který bude obsažen v ceně
balíčku. Nabídka akčních balíčků se vztahuje
i na stávající zákazníky služby IOL Fixed.
Zvýšení úrokových sazeb Živnostenská
banka zvýšila minimální úrokové sazby úvěrů
o 0,01 %. Osobní úvěr účelový nabízí od 8,0 %,
osobní úvěr neúčelový od 9,0 % a kontokorent
od 7,5 %. Hypotéky nově nabízí od 4,0 % při
fixaci úrokové sazby na jeden rok a od 5,3 %
při fixaci úrokové sazby na pět let.
Nové platební karty Od června letošního roku
začne Česká spořitelna nabízet mezinárodní
platební karty, které vydává ve spolupráci
s Univerzitou Karlovou v Praze. Jde o karty
asociace MasterCard Europe.
Reality na internetu Aktuální nabídku téměř
tří set realitních kanceláří nabízí od května
internetový portál Quick.cz. Návštěvníci
reality.quick.cz mohou vyhledávat nemovitosti
podle lokality, druhu objektu, typu nabídky
a ceny. Soukromé osoby vkládají své inzeráty
zdarma, platnost každého vloženého inzerátu
je omezena na 30 dní. Zájemcům je každý
nový inzerát zasílán na zadaný e-mail.
Česká spořitelna bude odměňovat Od června
začne Česká spořitelna (ČS) připisovat svým
klientům body z transakcí platebními kartami.
V rámci programu Bonus získá klient za
každých 20 Kč, které zaplatí prostřednictvím
platební karty, jeden bod. Body se sčítají na
zvláštním bodovém účtu a lze je vyměnit
například za významné slevy u obchodních
partnerů ČS nebo dárky z bonusového katalogu banky: od hodinek přes domácí spotřebiče
a spotřební elektroniku až po letenky.
VYZNEJTE SE
• SPOLEČNÉ PROSTORY V BYTOVÉM DOMĚ
Kde vzít stoprocentní souhlas
Členství ve společenství vlastníků bytů s sebou nese nevýhody, kterých jsou členové
bytového družstva ušetřeni. Mnozí vlastníci
bytů o hrozících rizicích ani neví. Navíc
byty ve vlastnictví znesnadňují družstvům
přístup k úvěrům na rekonstrukci.
O
dborníci se shodují v názoru, že překotný převod části družstevních bytů
do vlastnictví byl nepromyšleným
a nesystémovým krokem. Noví vlastníci nebyli připraveni na svoji novou roli, nevěděli,
jaké povinnosti a odpovědnost je čeká. „Ne
všichni si vážnost nové situace při vzniku
společenství vlastníků uvědomili a mnohdy
tím nepřímo se svými byty hazardují,“ říká
Jan Totzauer, ekonomický náměstek stavebního bytového družstva Družba.
Nová odpovědnost
V jakém smyslu někteří novopečení majitelé bytů ve vlastnictví a zároveň členové
společenství vlastníků se svými byty hazardují? Správa bytového domu je komplikovaná záležitost. Revize technického stavu,
údržba, opravy, finanční správa, účetnictví,
daně, to vše padlo na bedra nových majitelů
domu – spoluvlastníků. „Občas se nás lidé
ptají: Proč jste nás tehdy nevarovali? Netušili jsme do čeho jdeme,“ sděluje Stanislav Kurečka, předseda stavebního bytového družstva MÍR, dnešní reakce některých
bývalých členů, kteří si nechali převést byt
do vlastnictví. „Byla to taková euforie. Lidé
chtěli něco vlastnit. Kdybychom je od převodu bytu do vlastnictví odrazovali, řekli
by, že si chceme udržet pozice,“ říká.
Více o problematice bytových družstev se dočtete na www.bytova-druzstva.cz.
Nikdo nemá čas
K zajištění bezrizikového chodu domu
o mnoha bytech jsou potřeba kvalitní stanovy a jejich dodržování, pravidelné schůze členů (družstva nebo společenství
vlastníků), fungující kontrolní komise. Náchylnější k nesplnění uvedených podmínek
RIZIKA SPOLEČENSTVÍ VLASTNÍKŮ
•
•
•
•
•
pasivita členů
nekompetentní vedení
špatná kontrola hospodaření
členové nejsou schopni se domluvit
špatný přístup k úvěru na rekonstrukci
Pozn.: Stejným rizikům v praxi čelí i členové bytových
družstev, ale v menší míře.
jsou malá společenství vlastníků než velká
bytová družstva. Stává se, že členové společenství vlastníků se na schůzi nějak domluví na výši příspěvků do fondu oprav a zálohách na provoz domu, nikdo ale nemá čas
se správě domu skutečně věnovat.
Nakonec se jeden člen uvolí. Nikomu ale
nevadí, že správa domu bude vedena ne-
profesionálně a bez
jakékoli
kontroly.
Člen, který se o správu budovy stará,
může způsobit (ať
už úmyslně nebo neschopností) ostatním
velké škody. Není
náhodou, že mnoho malých společenství vlastníků bytů
přenechává správu
domu za úplatu velkému
zkušenému
družstvu.
Nesolventní soused je problém
I když se většina členů společenství vlastníků bytů ke svým
novým povinnostem
postaví zodpovědně a dbá na dodržování
stanov, práci orgánů a kontroly, jednomu
riziku se nevyhne. Tím je solventnost ostatních spoluvlastníků domu. Jejich složení se
může v čase měnit. Spoluvlastníci mají často rozdílné názory na nutnost oprav domu
a strategické investice. Například zda vyměnit okna, kdy a v jaké cenové hladině a kvalitě. Rozdílnost názorů panuje i na výši měsíčních plateb na opravy a rekonstrukce
domu. Někteří spoluvlastníci chtějí přispívat vyššími platbami, někteří spíše nižšími.
Existují dvě nebezpečí. Jestliže členové
společenství vlastníků schválí vysoké příspěvky do fondu určeného na opravy, ze
sociálně slabších spoluvlastníků se stanou
neplatiči. Jestliže členové přispívají do fondu nízkou částkou, může nastat zejména
u zanedbaných domů urgentní potřeba jednorázového vysokého vkladu na řešení havarijní situace. Někteří spolumajitelé opět
nemusí být solventní.
Podobné problémy dřív řešil aparát družstva. Finančně silnější a stabilnější družstvo má lepší zázemí a možnosti, jak se
s problémovým nájemníkem vypořádat,
než malé a nesourodé společenství vlastníků. Na dlužníka lze podat žalobu, pro
malé společenství vlastníků je ovšem někdy
nejschůdnější cestou dluh rozpočítat mezi
ostatní členy.
Všichni musí souhlasit
Současný stav velmi znesnadňuje správcům domů získat úvěr na opravy a investice. Většinou se v bytových domech nachází
byty družstevní i byty ve vlastnictví. Pro poskytnutí úvěru vyžadují banky zástavní právo k nemovitosti. To je potřeba získat od
všech jednotlivých vlastníků bytů ve vlastnictví. Jediný, který nesouhlasí, může plánovanou rekonstrukci zastavit.
Totéž platí o investicích, u kterých je potřeba stavební povolení, například půdní
vestavba. Všichni spoluvlastníci budovy
Členové společenství vlastníků bytů nevědí, co je
v běžném provozu domu čeká
musí souhlasit. V paneláku, kde je polovina bytů družstevních a polovina v osobním vlastnictví, zabere shánění všech souhlasů často měsíce a není jisté, zda někdo
nápad nezmaří. Na druhou stranu chrání
pravidlo stoprocentního souhlasu vlastníků
majitele bytů před nekontrolovaným zadlužováním. •
Roman Stuchlík
DRUŽSTEVNÍ NEBO VLASTNÍ
Bytový dům v majetku vlastníků
+ Koupi bytu lze financovat hypotečním
úvěrem.
+ K pronájmu bytu není potřeba něčí
souhlas.
– Převod bytu vyžaduje odhad ceny.
– Převod bytu vyžaduje změnu zápisu
v katastru nemovitostí.
– Převod bytu vyžaduje zaplacení daně
z převodu nemovitosti.
– Za placení daně z nemovitosti je odpovědný vlastník.
Bytový dům v majetku bytového družstva
+ Převod bytu nevyžaduje odhad ceny.
+ Převod bytu nevyžaduje změnu zápisu
v katastru nemovitostí.
+ Převod bytu nevyžaduje zaplacení daně
z převodu nemovitosti.
+ Za placení daně z nemovitosti je odpovědné družstvo.
– Koupi bytu nelze financovat hypotečním
úvěrem.
– K pronájmu bytu je potřeba souhlas představenstva družstva.
Odvody do fondu oprav schvaluje nadpoloviční většina.
• ZAJIŠTĚNÉ FONDY HVB A HSBC
Za bukem a přitom ve vlaku
��
hem let dosáhne suma sta procent invesČeské pobočky dvou obřích zahraničních
torem vložené hodnoty. Tímto způsobem
bank HSBC a HVB nabízí až do 17. června
funguje zajištění.
zajímavou investiční příležitost pro
Za menší část původní investikonzervativní investory se
ce jsou nakoupeny opce na
střednědobým časovým
nákup a prodej indexo��
horizontem. Jsou to
�
�
�
vých akcií. Ty dovolují
�
podíly ve dvou zajištěv případě výhodného
ných fondech: Růstový
vývoje indexu přiasijský fond a Nasdaq
dat ke garantované
bonusový fond.
Podnikatelské konto HVB Bank nabízí nový
produkt Business Konto. Jedná se o ucelený
soubor bankovních produktů a služeb
vázaných na běžný účet. Je určen pro podnikatele (fyzické osoby) a právnické osoby,
upřednostňující elektronické platební systémy. Měsíční poplatek činí 399 Kč a zahrnuje
zřízení a vedení běžného účtu v korunách,
zřízení kontokorentu, internetové bankovnictví Online Banking nebo elektronické
bankovnictví HomeCash, mezinárodní platební kartu, telefonní bankovnictví, měsíční
výpis zasílaný poštou, termínované vklady
v korunách a trvalé příkazy.
Kreditní karty stále populárnější Počet kreditních karet MasterCard Europe v ČR se za
loňský rok zvýšil o 6,5 %. V průměru použijí
držitelé svou kreditní kartu jedenkrát týdně,
6 % držitelů ji používá denně. Kreditními
kartami MasterCard lze platit ve více
než 40 000 obchodech a elektronickými
kreditními kartami Maestro a MasterCard
Electronic ve více než 25 000 obchodech.
Držitelům těchto typů karet je k dispozici
také 2 300 bankomatů.
Majetek vzrůstá Majetek spravovaný
v převážně domácích otevřených podílových
fondech se v dubnu zvýšil o 3,7 mld. Kč
na 113,1 mld. Kč. Čisté prodeje podílových
listů činily 3,2 mld. Kč a další půl miliardy
tvořilo zhodnocení majetků ve fondech.
� ��
Pokles sazeb HVB Bank snížila úrokové sazby termínovaných vkladů s dobou uložení
na jeden měsíc a jeden až pět let o 0,05 %.
Dále snížila úrokové sazby vkladních knížek
„Pro dlouhodobé spoření“ také o 0,05 %.
R
��
výplatě investorovi
ůstový
asijský
také výrazné zhodfond sleduje výnocení prostředků.
konnost trhů v JižV případě nevýhod��
��
� ��
ní Koreji, Taiwanu a Číně.
ného
vývoje indexů
�
��
Možná je investice v amedostane investor zpět
rickém dolaru nebo v euru.
pouze zajištěný výnos.
Minimální návratnost v dolarech
Proč je zajištění oblíbené
činí investované peníze plus 9,5 %, v eurech investované peníze plus 8,5 %.
Zajištěné fondy si v posledních několika
Investiční horizont trvá pět let, při předčas- letech získaly velkou oblibu nejen v Evném výstupu jsou účtovány penále. Výnos ropě, ale také u českých investorů. Nástuna úrovni necelých dvou procent ročně se
pu zajištěných fondů nahrávají okolnosti.
nemusí zdát oslnivý, jedná se ale o zajiště- Akciové trhy jsou v sedle, tedy na nízkých
ný minimální výnos. Maximální návratnost
hodnotách. Předpokládá se, že ceny akcií
činí investované peníze plus neomezený a hodnoty indexů začnou růst. Investoři
potenciál růstu.
nechtějí promeškat příležitost. Na druhou
��
Nezaměstnanost klesla Počet lidí bez práce
klesl v dubnu pod hranici deseti procent.
Bez práce bylo 9,6 %, což představuje téměř
o devatenáct tisíc osob méně než v březnu. Míra nezaměstnanosti loni ve stejném
měsíci však byla pouze 8,8 %. Nejnižší
nezaměstnanost byla v okrese Praha-západ,
kde práci nemělo 2,8 % lidí, naopak nejvíce
nezaměstnaných bylo v Mostě, kde je bez
práce 21,8 % lidí.
��
�
�
Investiční novinka U komise pro cenné
papíry byly zaregistrovány dva nové tzv.
chráněné fondy – Parvest Protected EURO
a Parvest Protected USA. Jedná se o novinku v nabídce podílových fondů Parvest
na českém trhu. Chráněné fondy patří
do skupiny fondů nabízejících konkrétní
rizikově výnosný profil podobně jako fondy
garantované a smíšené.
PRODUKT
ZAJIŠTĚNÉ FONDY HVB A HSBC
Růstový asijský fond
indexy trhů na Taiwanu, v Číně a Jižní Korei
investované peníze plus 9,5 % při investici
v dolarech nebo 8,5 % při investici v eurech
neomezený podle růstu indexů; výnos
Maximální výnos
každého roku je uzamčen
Minimální investice 5 000 USD nebo EUR
Investiční horizont 5 let
Index
Minimální výnos
Nasdaq bonusový fond
Nasdaq (USA)
investované peníze plus 10 % při investici
v dolarech nebo 8,5 % při investici v eurech
100 %
5 000 USD nebo EUR
5 let
Pozn.: Nabídka platí do 17. června 2003.
„Odhady ekonomického růstu tohoto regionu jsou velice zajímavé a pokud budou
akciové trhy růst, mohou klienti získat výnos daleko vyšší,“ řekl Jan Prachař, vedoucí
oddělení cenných papírů.
„Roční uzamykání výnosu zajišťuje uzamčení již dosaženého výnosu v daném
roce, což znamená, že již dosažený výnos
nemůže být snížen případným propadem
indexu v pozdějších obdobích,“ dodal Prachař.
Nasdaq bonusový fond nabízí využití růstového potenciálu indexu Nasdaq-100
v kombinaci s plnou návratností investovaných peněz. Minimální návratnost v dolarech činí investované peníze plus 10 %,
maximální návratnost může přinést investované peníze plus 100 % (v případě pětiletého růstu indexu).
Jak funguje zajištění
Zajištěné fondy fungují tak, že většinu prostředků investují do bezpečných nástrojů
peněžního a dluhopisového trhu s poměrně nízkou výnosností. Zhodnocováním bě-
stranu nechtějí ani příliš riskovat. Zajištěné fondy nabízejí střední cestu. V případě
nepříznivého vývoje investor neztrácí hodnotu investice, v případě růstu indexů nezmeškal příležitost alespoň s částí svých
úspor.
Zajištěné fondy nabízejí také pobočky
ČSOB, fondy Digitální Click a Světový
Click+1. S nabídkou takzvaných chráněných fondů přišla na český trh v nedávné
době investiční společnost Parvest. •
-rs
ZAJIŠTĚNÉ FONDY
+ zajištěný alespoň nízký výnos
+ šance podílet se na růstu akciového
indexu
– vázanost vkladu na určitý počet let, jinak
poplatky
– ušlé alternativní investiční příležitosti
Zajištěné fondy garantují výnos. Vedle HVB a HSBC nabízí zajištěné fondy také ČSOB.
Nasdaq je akciový index. Měří změnu hodnoty skupiny konkrétních akcií.
AKTUALITY
VELKÉ PENÍZE
Stříbrná spekulace
Mimo ryze praktické funkce zajištění ceny
budoucího nákupu, resp. prodeje surovin
a produktů je samozřejmě možné s komoditami spekulovat – a také se tak v převažující
míře děje.
K
romě cen akcií, podílových listů či
dluhopisů lze na stránkách finančních deníků nalézt i ceny, které se
vztahují k tzv. komoditám. Dočteme se, za
kolik se obchodovala káva, cukr, mražený
pomerančový džus či ropa. V podstatě vše,
co lze charakterizovat jednotným množstvím a stupněm kvality, lze i zobchodovat
na burze – koupit či prodat příslušný kontrakt. Mezi komodity patří i drahé kovy,
tedy zlato, platina nebo stříbro. Například
stříbro putuje po světě v různých formách:
jako vytěžený ryzí kov, šperky, mince, nenávratně také mizí v elektrotechnickém či fotografickém průmyslu.
Rodinná investice
V roce 1973 se velmi bohatá olejářská rodina Huntů z Texasu rozhodla, že v divokých
dobách by bylo dobré ukládat majetek do
něčeho hodnotného a přitom hmatatelného. Protože v té době nebylo možné nakupovat zlato, padla volba právě na stříbro. Nakupování probíhalo pomalu, ale i tak
cena stříbra stoupla z 1,95 USD za trojskou
unci v roce 1973 na milých 5 USD na začátku roku 1979. Inflace a zhoršující se situace z rostoucí ceny ropy přiváděly stále více
lidí k investici do drahých kovů. Cena začala růst.
Bratři Huntové přibrali do svého stříbrného
klubu i bohaté arabské obchodníky a nakoupili kontrakty na neuvěřitelných dvě
stě milionů uncí stříbra – v té době zhruba
polovina roční produkce stříbra na Zemi.
To už byl vážný problém, na trhu se projevil akutní nedostatek stříbra a cena letěla
vzhůru. Na vrcholu dosáhla neuvěřitelných
54 USD za unci. Růst se projevil i na výkupní ceně pro obyčejné lidi, kteří stáli fronty,
aby mohli prodat stříbrné zlomky či mince
za velmi výhodnou cenu.
Takhle to nenecháme
Hlavní komoditní burzy zasáhly a změnily pravidla: každý investor mohl držet maximálně 600 kontraktů na stříbro, později
dokonce přestaly být kontrakty na nákup
vydávány úplně. Cena stříbra začala klesat, protože prodávat mohl každý, nakupovat nikoli. A byl tu další problém: bratři
Huntové si na své spekulace půjčili celkem
800 mil. USD, vše samozřejmě jištěné stříbrem. Pokud by cena spadla příliš nízko,
krach by mohl vyvolat paniku, stáhnout
cenu ještě níže a přivést ke krachu i některé
Stříbro patří mezi komodity, s nimiž se dá mimo jiné
spekulovat. Využívá se však také v elektrotechnickém
či fotografickém průmyslu
velké banky – co by se dělo dále, raději ani
nedomýšlet.
Končíme, zavíráme
Nelson Bunker Hunt a Herbert Hunt hráli
vabank a vsadili na špatnou kartu. Výsledkem byl „stříbrný čtvrtek“ 27. března 1980,
kdy oznámili, že nemohou dostát požadavkům na dorovnání krytí půjček – cena
stříbra spadla za jediný den o 50 %, až na
10,80 USD za unci. Bratři Huntové vyhlásili bankrot, řada spekulantů s nimi. Zásah tehdejšího šéfa FEDu Paula Volkera
a tajné jednání mezi zástupci bank a největším producentem stříbra nakonec vedl
k uklidnění situace. Cena stříbra spadla na
svou „předhorečkovou“ úroveň a život běžel dál.•
Jan Oplatek
Inzerce
TIPY A TRIKY
Přespoření
nepovoleno
?
Uzavřel jsem stavební
spoření u Stavební spořitelny České spořitelny
(SSČS) na cílovou částku
125 000 Kč, s nárokem na
státní podporu, standardní
variantu. Každý rok uložím asi
18 500 Kč. Pátý rok končí 31.
12. 2003, ale já mám zájem ve
spoření pokračovat. Je to však možné? Pracovnice spořitelny mi řekla, že případné další
vklady mi budou vráceny zpět. Končí smlouva
automaticky po pěti letech, či po pěti letech
a dosažení cílové částky nebo může banka
smlouvu jednostranně vypovědět? Jedinou
sankci za přespoření, kterou jsem ve smlouvě
našel, je doúčtování poplatku za uzavření
smlouvy z rozdílu skutečně naspořené a smluvené cílové částky.
Odpověď pracovnice SSČS byla v souladu
s podmínkami spořitelny. V současné době
stavební spořitelna neumožňuje přespoření cílové částky. Důvodem, proč spořitelny
mění podmínky a především výši úroků, je
výrazné snížení úrokových sazeb na bankovním trhu, na které stavební spořitelny
musely reagovat. Například u SSČS výše
úrokových sazeb na spořicím účtu klesla
ze 4 % na 2 % v současné době. Proto stavební spořitelna neumožňuje zvýšení cílové částky ani její přespoření, které SSČS
chápe jako nestandardní stav.
Stavební spořitelna nabízí klientům v takovém případě tři možnosti:
Alimenty ne!
?
Pracuji jako zaměstnanec, ale zároveň
podnikám na živnostenský list. Jsem
rozvedený a platím alimenty. Mohu
si zahrnout částku alimentů k odpočtu do
daňového přiznání?
Přesné znění jednotlivých odpočitatelných položek je uvedeno v § 15 zákona
č. 586/1992 Sb.,
o daních z příjmů, v platném
znění.
Alimenty v tomto výčtu
nejsou uvedeny,
a proto si je nemůžete uplatnit
jako odpočitatelné položky v daňovém přiznání.
-pp
• pokud klient potřebuje řešit svou bytovou situaci (koupě, výstavba, rekonstrukce apod.), může požádat o překlenovací
úvěr a při sepisování žádosti o tento
úvěr zvýšit cílovou částku podle potřeb;
• lze změnit podmínky stávající smlouvy
o stavebním spoření podle aktuálních
všeobecných obchodních podmínek;
Jen si to tam
dejte
?
Pracuji jako pojišťovací poradce
v Praze, kde bydlím s dalšími dvěma
kamarády v bytě 3+1 v podnájmu. Každý víkend ale jezdím do Humpolce, kde mám
trvalé bydliště a současně
zde mám v živnostenském
listě ohlášenou provozovnu. Mohu si dát do nákladů
jízdné z Prahy do Humpolce
a zpět, a to každý týden?
Vzhledem k tomu, že jste
fyzická osoba, která podniká na základě živnostenského listu, pak jsou
vaše příjmy posuzovány
jako příjmy z podnikání
a z jiné samostatné výdělečné činnosti dle § 7
zákona č. 586/1992 Sb.,
o daních z příjmů. Vzhledem k uvedenému faktu pak můžete využít § 24 odst. 2
písm. k) tohoto zákona, kde se jedná o výdaje vynaložené na dosažení, zajištění
a udržení příjmů, tedy výdaje, které jsou
uznatelné. Proto můžete do svých nákladů zahrnout výdaje, které jsou spojené
s pracovní cestou, což je výdaj na ubytování, na dopravu hromadnými dopravními
prostředky, na pohonné hmoty spotřebované silničním motorovým vozidlem zahrnutým v obchodním majetku či v nájmu
a nezbytné výdaje spojené s pracovní cestou v prokázané výši (na vše potřebujete
platné účetní doklady).
Dále můžete využít možnosti zahrnout si
do svých výdajů stravné při tuzemských
pracovních cestách delších než 12 hodin
v kalendářním dnu. Pro člověka, který má
příjmy dle § 7 uvedeného zákona, se pra-
• klient může uzavřít další smlouvu o stavebním spoření a převést požadavek na
státní podporu na tuto novou smlouvu.
Svou stávající smlouvu o stavebním spoření může ukončit po uplynutí pětiletého cyklu stavebního spoření standardním způsobem.
Je tu ještě jedna varianta, která by pro vás
mohla být řešením. Současnou smlouvu
byste ponechal v aktuálním stavu a uzavřel
novou smlouvu u jiné stavební spořitelny,
která dosud úročí vklady vyšším úrokem.
Je ovšem nutné rozhodnout se, na kterou
smlouvu budete žádat o státní podporu na
rok 2003. Pro toto rozhodnutí by bylo nutné znát detailně historii vašeho spoření
a vkladů. Současnou smlouvu můžete po
uplynutí pěti let vypovědět.
Roman Bečička
Sophia Finance
videlným pracovištěm rozumí také sídlo
podnikání uvedené v živnostenském listě
nebo jiném obdobném povolení.
Dále pak můžete použít výdaje spojené
s dopravou vlastním autem, které není zahrnuté v obchodním majetku firmy, a to
ve výši sazby základní náhrady (v současné době 3,40 Kč za ujetý kilometr) a náhrady výdajů za spotřebované pohonné
hmoty (průměrná spotřeba vozidla uvedená ve velkém technickém průkaze vynásobená platnou cenou za pohonné hmoty).
Můžete si tedy do svých nákladů uplatnit jízdné z Humpolce do Prahy a zpět,
a to v takové výši, jak často cestujete a jste
toto schopen doložit prokázanými výdaji
(jízdenkami).
Hana Pechanová
organizační, ekonomický a daňový poradce
Máte perfektní nápad jak vydělat nebo ušetřit peníze? Napište nám o něm.
TIPY A TRIKY
Výsluhová penze
Je to bezpečné?
?
Většina článků o penzijním připojištění,
které se objevují v tisku, vůbec nezmiňuje možnost výsluhové penze. Jde vybrat
peníze připadající na výsluhovou penzi jednorázově a jaký dopad to má na daňové zvýhodnění? Já osobně mám penzijní připojištění od
18 let a počítám s tím, že ve 33 letech vyberu
sjednaných padesát procent. To je věk, kdy si
budu pořizovat rodinný domek.
Výsluhová penze je jedním z možných
způsobů výplaty dávky z penzijního připojištění se státním příspěvkem. Nárok
na její výplatu vzniká okamžikem splnění
všech podmínek stanovených penzijním
plánem, podle kterého se penzijní připojištění účastníka posuzuje. Obecně lze říci,
že touto podmínkou je splnění pojištěné
doby 180 kalendářních měsíců od jejího
sjednání ve smlouvě nebo dodatkem k ní.
Kdykoli po splnění této podmínky může
účastník požádat o:
• výsluhovou penzi, nebo
• výsluhovou penzi se zvýšenou první
splátkou, nejvýše však o třetinu zůstatku určeného ve prospěch této penze,
nebo
• místo výsluhové penze může účastník
požádat o jednorázové vyrovnání.
Akcie a daně
?
V článku Nákup a prodej akcií (viz OF
č. 17/02, str. 25) píše autor Michael
Hanzelka odpověď autorovi dotazu,
který prodal akcie, jejichž část spadala
do osvobození od daně z příjmu (po šesti
měsících) a část ne, avšak tato část byla
prodána se ztrátou. Znamená to tedy laickým výkladem, že prodám-li třeba všechny
akcie najednou, které jsem pořídil v různých
obdobích, počítá se každý nákup zvlášť do
daňového přiznání?
V ustanovení § 10 odst. 5 Zákona o dani z příjmu se říká: U příjmů z prodeje cenných papírů lze kromě nabývací
ceny akcie a ceny pořízení ostatních cenných papírů uplatnit
i výdaje souvisejících
s uskutečněním prodeje a platby za obchodování na trhu s cennými
papíry při pořízení
cenných papírů. Jinými slovy při prodeji
cenných papírů můžete jako výdaj uplatnit nákup jiných cenných papírů. Výdaje
lze však uplatnit pouze do výše příjmů.
Michael Hanzelka
FiM – Finanční marketink
?
Chci si uzavřít smlouvu o penzijním připojištění, mám však obavu
o bezpečnost vložených finančních
prostředků. Kdo kontroluje penzijní fondy?
Jsou vložené prostředky 100% garantovány?
Pro sjednanou výsluhovou penzi je evidováno přesně 50 % příspěvků účastníka.
Rozdíl mezi zdaněním prostředků výsluhové penze a jednorázového vyrovnání je
následující: u penze se zdaňují 15 % pouze výnosy z příspěvků účastníka a státních
příspěvků, u jednorázového vyrovnání se
navíc zdaňují 15 % příspěvky zaměstnavatele. Je tedy zřejmé, že z daňového hlediska je výhodnější čerpat prostředky formou
výsluhové penze.
Dita Schneiderová
ABN Amro Penzijní fond
Odpočet životního pojištění
?
Manželův zaměstnavatel v loňském roce
neprovedl v ročním
zúčtování odpočet zaplacené částky životního pojištění od základu daně, i když
smlouva podmínky splňuje.
Manželovi sdělil, že pokud
chce odečíst částku za
životní pojistku, má si sám
podat daňové přiznání. Argumentoval tím, že
mu nebyly předloženy dostatečné podklady.
Manžel však předložil vše, co dostal od pojišťovny. Je zaměstnavatel povinen odpočet
provést, nebo to záleží pouze na jeho vůli?
Co dělat v případě, že zaměstnavatel nejprve
prohlásí, že odpočet provede a přijme bez
výhrady všechny podklady a až při vrácení
přeplatku daně z ročního zúčtování manžel
zjistí, že odpočet nebyl proveden?
Druhý dotaz se týká nezdanitelné částky na
manželku. Které částky se zahrnují do vlastního příjmu manželky – započítává se i nemocenská a peněžitá pomoc v mateřství?
Na podobný dotaz ohledně odpočtu jsme
již jednou odpovídali (viz Udělá to zaměstnavatel, OF č. 3/03, str. 22), proto jen
Své dotazy, ale i náměty zasílejte na [email protected].
Nad
investováním
penzijních fondů dohlíží Komise pro cenné papíry a depozitář
fondu. Depozitář je
banka, skrze kterou
procházejí
všechny
transakce penzijního fondu a která ze zákona dohlíží na to, aby všechny investice
fondu byly v souladu se zákonem. Ministerstvo financí a Ministerstvo práce a sociálních věcí také dohlížejí na dodržování zákona penzijními fondy, zejména na
nakládání se státním příspěvkem a personální propojení fondů. Vložené prostředky nejsou garantovány státem. Stát
však poskytuje příspěvek a daňové úlevy, a proto se také aktivně stará o to, aby
byly finanční prostředky v penzijních
fondech v bezpečí.
Marek Nezveda
ABN Amro Penzijní fond
stručně. Mzdová účtárna má povinnost
toto provést. Pokud tak neučiní, doporučovali bychom zpětné vymáhání po zaměstnavateli.
K dotazu ohledně nezdanitelné částky na
manželku – do vlastního
příjmu manželky (manžela) se nezahrnuje:
• zvýšení důchodu pro
bezmocnost;
• dávky státní sociální
podpory, např. přídavky
na děti, rodičovský příspěvek, porodné, příspěvek na bydlení;
• dávky sociální péče, které poskytují
obecní nebo okresní úřady (např. peněžité či věcné dávky poskytnuté z důvodu
sociální potřebnosti, příspěvek na výživu
dítěte při neplacení výživného);
• stipendium;
• státní příspěvky na penzijní připojištění a příspěvky související se stavebním
spořením.
Nemocenská, peněžitá pomoc v mateřství,
podpora při ošetřování člena rodiny a vyrovnávací příspěvek těhotenství a mateřství jsou dávky nemocenského pojištění,
tzn. že do vlastního příjmu manželky se
zahrnují.
Dušan Šídlo
Fincentrum
SERIÁL
• HALÍŘOVI
Halířová dostala padáka
Marcela Halířová odmítá falšovat účetní
výkazy. Takovou pracovnici soukromý
podnikatel nepotřebuje. Musí v účetnictví
zamaskovat úplatky a fakturování dražšího
zboží než skutečně dodaného. Naštěstí
četla zákoník práce, jinak by přišla o pětiměsíční odstupné.
„Vymyslel jsem několik zlepšení v metodách práce našeho účetního oddělení,“ sdělil Marcele Halířové ředitel a majitel firmy,
kterému mezi zaměstnanci nikdo neřekl jinak než Fašista. Halířová od Fašisty tušila
další podraz hned, jak byla pozvána do jeho
pracovny. Na listu papíru měl sepsáno několik bodů, které účetní Halířové vysvětlil.
„Všechny vaše návrhy jsou v rozporu se základními účetními pravidly. Cílem účetnictví je podat věrný obraz situace firmy. Vy po
mě chcete, abych zkreslovala údaje,“ shrnula Halířová bez obalu Fašistovy nápady.
„Věrný obraz? To jsou kecy z učebnic. Jste
v praxi už dost dlouho na to, abyste věděla,
že dnes to chodí jinak,“ usmíval se spiklenecky Fašista.
firmám a jejich podvodným praktikám. My je musíme používat taky,
jinak nepřežijem. Sama víte, že za
loňský rok jsme dosáhli výnosnosti
vlastního kapitálu na úrovni dvou
procent. Ještě jeden takový rok
a budu to muset zabalit,“ obhajoval Fašista svoje jednání.
„Ke zvýšení hodnoty firmy hodláte dojít skrze podvody. Úplatky, pochybné získávání zakázek, zkreslování účetních výkazů, zhoršování
pracovních podmínek zaměstnanců, a co nejhůř, lhaní zákazníkům
ohledně kvality dodaného díla. Raději bychom se měli vydat přesně
opačnou cestou,“ pustila si hubu
na špacír Halířová. Tím ovšem Fašistu naštvala.
„Máte zkreslené představy o podnikání. Vaše filozofování jen zdržuje. Za tři dny mě informujete o tom,
co jste udělala ke splnění úkolů, které jsem
vám dnes zadal,“ ukončil debatu majitel.
To je na výpověď
smlouvu okamžitě,“ rozčiloval se Fašista.
Nárok na odstupné
„Pane řediteli, buď to jste nečetl zákoník
práce, nebo svoje zaměstnance považujeÚkoly účetní Halířové
te za hlupáky,“ mluvila rozvážně Halířo• Před bankou nafouknout tržby a podvá. „Okamžité zrušení pracovního poměru
hodnotit náklady z důvodu žádosti o levbez nároku na výpovědní lhůtu a odstupný provozní úvěr.
né povoluje zákon zaměstnavateli v přípa• Před finančním úřadem naopak podhoddě zvlášť hrubého porušení pracovní káznotit tržby a nafouknout náklady z důvoně zaměstnancem. To nezkoušejte. Bránila
du snížení daňového základu.
bych se soudní žalobou. Určitě byste ne• Před pracovním úřadem zakamuflovat
chtěl, abych při soudním přelíčení bod po
švarc systém, který firma používá, aby
bodu rozebírala váš seznam úkolů k vyleppracovníkům nemusela platit zdravotní
šení účetnictví a zakrytí všech podvodů.
a sociální pojištění.
Druhou metodou k vyhození nepohodlné• Skrýt náklady na pomocné dělníky, kteří
ho zaměstnance je prohlášení za nadbytečpracují na černo.
ného z důvodu organizační změny. To už je
• Zkreslit statistiky přesčasů zaměstnanců,
pro vás schůdnější. Fiktivně zrušíte moje
aby nevyšlo najevo, že přesčasy nejsou
místo účetní a předáte výpověď pro nadbypropláceny.
tečnost. Zároveň přijmete novou účetní, ale
• Zamaskovat úplatky, které obchodní zádomluvíte se, že v pracovní smlouvě bude
stupci rozdávají státním úředníkům a komít napsáno sekretářka. Takový postup je
munálním politikům při získávání veřejna rozdíl od předešlého právně těžko naných zakázek.
padnutelný. Ovšem nezapomínejte, že zá• Zamaskovat úplatky související s vyřizokoník práce přiznává nadbytečnému tříváním a urychlováním stavebních povoměsíční výpovědní lhůtu a dvouměsíční
lení a schvalováním projektů.
odstupné. Jestliže se mě chcete zbavit už
• Skrýt nesrovnalosti v kvalitě a ceně dodaod prvního následujícího měsíce, náleží mi
ného materiálu. Firma fakturuje zákazpodle zákoníku práce pět průměrných měníkovi dražší typ materiálu než skutečsíčních platů.“
ně dodaný.
Jako správný manažer si Fašista zachoval
klidnou hlavu a bystrý úsudek.
Firemní heslo: Nebát se
„Paní Halířová, nejste zaměstnalhát
HALÍŘOVÁ VYJEDNÁVÁ UKONČENÍ PRACOVNÍHO POMĚRU
nec, kterým by se dalo jednodu„Vámi navrhované praktiky
še manipulovat. Nebudem z toVýpovědní lhůta Odstupné
jsou za hranicí morální únosho dělat kovbojku. Domluvme
Dohoda o ukončení pracovního poměru
Dle dohody
Dle dohody
nosti. Do toho nejdu,“ postase tak, že do konce tohoto měsíOkamžité zrušení pracovního poměru ze strany
Bez výpovědní
Bez nároku
vila se Marcela Halířová do
ce dostanete výpověď, následuzaměstnavatele při porušení pracovní kázně
lhůty
na odstupné
opozice vůči zlu světa.
jící měsíc budete ještě pracovat
zaměstnance zvlášť závažným způsobem
„A vy si myslíte, že moje svěa pak dostanete čtyřměsíční odVýpověď daná zaměstnavatelem při organizačních
3 měsíce 1)
2 platy
domí se nebouří? Ale co mám
stupné.“
změnách pro nadbytečnost zaměstnance
dělat, když podnikatelské proHalířová souhlasila.•
1) Lhůta počíná běžet prvním kalendářním dnem následujícího měsíce.
středí je tak zkažené? Musím
-rs
Zdroj: Zákon č. 65/1965 Sb. zákoník práce
se přizpůsobit konkurenčním
„Tak co jste podnikla ve věci zefektivnění účetních metod?“ zubil se Fašista za tři
dny.
„Nic. Mám na to slabý žaludek,“ vypálila
Halířová.
„V tom případě se budeme muset rozloučit.
Najdu účetní, která ctí potřeby firmy a dokáže účetní principy řádně přizpůsobit.“
„A já najdu firmu, kde nepůsobí bezpáteřní lidé.“
„Takovou nenajdete. Chamtivost prorůstá
všude. Nicméně bychom teď měli projednat
vaši dohodu o ukončení pracovního poměru.“ Fašistovi nelze upřít věcnost, nadhled
a rychlé jednání.
Už při čtení dohody o ukončení pracovního
poměru se Halířová usmívala. Fašista tušil,
že to nevěští nic dobrého.
„Tohle nepodepíšu,“ hodila list papíru šéfovi na stůl. Zákoník práce nestanovuje pro
ukončení pracovního poměru dohodou
žádné limity pro výpovědní lhůtu ani odstupné. Majitel firmy toho využil a navrhl
ukončení pracovního poměru od konce následujícího měsíce a bez odstupného.
„Jak chcete. Plánoval jsem být velkorysý
a nechat vás pracovat ještě měsíc a půl. Jestli se vám to nelíbí, zruším s vámi pracovní
Při výpovědi ze strany zaměstnavatele má odcházející právo na odstupné.
TAHÁK
• PRÁCE V DŮCHODU
Seď doma a nehni prstem
Starobní důchodci mají zákonem zakázáno přivydělávat si ke skromné penzi v pracovním poměru
na dobu neurčitou. Navíc v prvních dvou letech od vzniku nároku na důchod nesmí vydělat víc než
8 200 Kč hrubého měsíčně. Obě nesmyslné podmínky musí být splněny, jinak bude výplata starobní penze pozastavena.
R
oky se vlekoucí debata o reformě
penzijního systému nabrala v posledních měsících na intenzitě. Součástí posledního návrhu z dílny ministra
financí Bohuslava Sobotky je mimo jiné
teze, podle které by bylo možné si ke starobnímu důchodu libovolně přivydělávat,
protože současná právní úprava práci penzistů omezuje. Sobotkou navržené zvýšení důchodového věku představuje nutné
zlo, proto by zrušení pracovních omezení
mohlo znamenat překonání nesmyslné diskriminace.
Důchodový věk
Pojem důchodový věk vyburcoval nedávno
milion Francouzů k protestům v ulicích.
Nesouhlasí s jeho posunutím o několik let.
Demonstrace proti důchodové reformě proběhly také v Německu a Rakousku. Česká
vládní koalice se předběžně dohodla na návrhu posunout důchodový věk ze současných 57–62 let na 63 let. Žádné protesty se
nekonaly, místní občané byli dopředu přesvědčeni hlavním proudem ekonomů a politiků o nezbytnosti tohoto nepopulárního
kroku.
Současný platný důchodový věk vyčtete
v přiložené tabulce. U některých profesí
částečně přetrvává takzvaný snížený důchodový věk. Při odpracování
určitého počtu let v určité
profesi je důchodový věk
snížen až na 55 let. PříRok narození
pojištěnce
kladem jsou horníci se stálým pracovištěm pod zemí
nebo určitá zaměstnání ve
služebním poměru.
Více informací na www.duchodovareforma.cz.
Druhy starobního
důchodu
Podle současné právní
úpravy existují dva druhy starobního důchodu –
obecný a předčasný. Předčasný starobní důchod
se dále dělí na předčasný
starobní důchod prvního
typu a předčasný starobní
důchod druhého typu.
Obecný starobní
důchod
Nárok na obecný starobní
důchod vzniká, jestliže pojištěnec získal dobu pojištění v rozsahu alespoň 25
let a dosáhl důchodového
věku. Důležitým pojmem je doba pojištění. Pro většinu lidí tato doba pokrývá celý
život od patnácti let věku až po důchodový
věk. S dosažením minimální doby pojištění nemívá běžný občan potíže. V zásadě se
jedná o roky, kdy se člověk připravoval na
povolání, vydělával si v pracovním poměru,
na základě dohody o pracovní činnosti, ve
služebním poměru, jako osoba samostatně
výdělečně činná, doby, kdy je občan veden
na úřadu práce v evidenci uchazečů o zaměstnání, doba v základní vojenské službě,
civilní službě, mateřské a rodičovské dovolené, doba pobírání plného invalidního důchodu, doba strávená ve výkonu trestu či
ve vazbě.
Obě podmínky nutné
Obě podmínky musí platit souběžně. Kdo
získal dobu důchodového pojištění 25 let,
ale nedosáhl předepsaného důchodového
věku, nemá nárok na obecný starobní důchod. Na vyplácení důchodu si musí počkat, až zestárne do požadovaného věku.
A naopak, kdo dosáhl předepsaného důchodového věku, ale nezískal potřebný počet let pojištění, také nesplňuje nárok na
přiznání obecného starobního důchodu.
Pro občany, kteří během života nezískali
potřebný počet let pojištění a vlivem star-
Omezení příjmu v prvních dvou letech od vzniku
nároku platí i pro starobní důchodce, kteří podnikají
jako osoby samostatně výdělečně činné
šího věku by už další roky pojištění prací
nezískali, je v zákoně zabudována záchrana. Nárok na obecný starobní důchod také
vzniká, jestliže pojištěnec získal dobu pojištění v rozsahu alespoň 15 let a dosáhl
věku 65 let.
Předčasný prvního typu
Nárok na předčasný starobní důchod prvního typu vzniká pojištěnci
při kumulativním splnění tří
DŮCHODOVÝ VĚK (ROKY + MĚSÍCE)
podmínek. Získal dobu pojištění nejméně 25 let. Byl veden
Muži
Ženy (podle počtu vychovaných dětí)
Bezdětná 1 dítě
2 děti 3-4 děti 5 a více dětí
nepřetržitě po dobu nejméně
180 kalendářních dnů v evi60
57
56
55
54
53
Před rokem 1936
denci uchazečů o zaměstnání
60 + 2
57
56
55
54
53
1936
60 + 4
57
56
55
54
53
u úřadu práce. Ke dni uply1937
60 + 6
57
56
55
54
53
1938
nutí této doby 180 dnů mu do
60 + 8
57 + 4
56
55
54
53
1939
dosažení důchodového věku
60 + 10
57 + 8
56 + 4
55
54
53
1940
chybí nejvýše dva roky. Pro
61
58
56 + 8 55 + 4
54
53
1941
nárok na tento typ předčasné61 + 2
58 + 4
57
55 + 8
54 + 4
53
1942
ho starobního důchodu není
61 + 4
58 + 8
57 + 4
56
54 + 8
53 + 4
1943
podstatné, zda bylo pobíráno
61 + 6
59
57 + 8 56 + 4
55
53 + 8
1944
hmotné zabezpečení uchaze61 + 8
59 + 4
58
56 + 8
55 + 4
54
1945
čů o zaměstnání či nikoli.
61 + 10
59 + 8
58 + 4
57
55 + 8
54 + 4
1946
62
60
58 + 8 57 + 4
56
54 + 8
1947
Předčasný druhého typu
62
60 + 4
59
57 + 8
56 + 4
55
1948
Na předčasný starobní dů62
60 + 8
59 + 4
58
56 + 8
55 + 4
1949
chod druhého typu má po62
61
59 + 8 58 + 4
57
55 + 8
1950
jištěnec nárok, jestliže získal
62
61
60
58 + 8
57 + 4
56
1951
dobu pojištění nejméně 25
62
61
60
59
57 + 8
56 + 4
1952
let a do dosažení důchodové62
61
60
59
58
56 + 8
1952
ho věku mu chybí nejvýše tři
62
61
60
59
58
57
Po roce 1953
roky. Žádné další podmínky
Pozn.: Vládní koalice navrhuje posunout důchodový věk na 63 let. Muži by šli oproti dnešním pravinejsou stanoveny.
dlům do starobního důchodu o rok později, ženy o dva roky až šest let. Jedná se zatím o pracovní
Žádný starobní důchod (ani
návrh vlády.
Zdroj: Česká správa sociálního zabezpečení
obecný, ani předčasný) neza-
Vládní koalice navrhuje zvýšit důchodový věk na 63 let.
TAHÁK
• PRÁCE V DŮCHODU
Nadpis
OMEZENÍ PRÁCE DŮCHODCŮ
• Omezení výše příjmu
V prvních dvou letech od vzniku nároku na
obecný starobní důchod může vydělat maximálně 8 200 Kč hrubého měsíčně. Toto
omezení platí do dosažení věku 65 let.
Poté dosažený příjem na přiznání výplaty
starobního důchodu nemá vliv.
• Omezení trvání smlouvy
Nesmí být v pracovněprávním vztahu na
dobu neurčitou. Toto omezení platí i po
dosažení věku 65 let. Pracovní smlouva
však může být sjednána na jakýkoli počet
let.
čne být pojištěnci vyplácen automaticky.
O přiznání důchodu musí zaměstnanec požádat skrze svého zaměstnavatele, pokud
pracuje ve firmě s více než 25 zaměstnanci,
nebo na okresní správě sociálního zabezpečení. Žádost o přiznání starobního důchodu by měla být podána tři měsíce před plánovaným odchodem do důchodu.
Vše důležité o starobních důchodech najdete v knize Kdy do důchodu a za kolik z nakladatelství Grada. Autorem je Jan Přib.
Nevratné rozhodnutí
Přiznání předčasného starobního důchodu
druhého typu je nevratné. Vylučuje nárok
na obecný starobní důchod i na předčasný
starobní důchod prvního typu. Ten komu
byl přiznán předčasný starobní důchod
druhého typu bude do konce života pobírat tento typ důchodu a nikdy nepřejde
na obecný starobní důchod. Naproti tomu
poživatel předčasného starobního důchodu prvního typu může krátce před dosažením důchodového věku požádat o přiznání
obecného starobního důchodu.
Nadosmrti nižší důchod
Proč je nemožnost změny předčasného starobního důchodu druhého typu na obecný
starobní důchod tak velkou nevýhodou?
Předčasný starobní důchod je nižší než
obecný starobní důchod. Při výpočtu výše
předčasného starobního důchodu dochází
ke snižování výpočtového základu o určité
procento v závislosti na délce doby chybějící do dosažení důchodového věku. U předčasného důchodu prvního typu se výše důchodu dostane na „normální“ úroveň po
dosažení důchodového věku. U předčasného důchodu druhého typu zůstává nižší napořád.
Omezení výše příjmu
Čerstvé důchodce v současné době asi nejvíc rozčiluje § 37 Zákona číslo 155/1995
o důchodovém pojištění. Podle něj výplata obecného starobního důchodu nenáleží v období dvou let po vzniku nároku na
tento důchod v těch kalendářních měsících,
v nichž příjem z výdělečné činnosti přesáhl
dvojnásobek částky životního minima platné pro jednotlivce.
Příjmem z výdělečné činnosti je myšlen
hrubý příjem. Výši životního minima stanovuje nařízení vlády a v současné době
činí dvojnásobek životního minima platného pro jednotlivce 8 200 Kč. Období dvou
let se posuzuje ode dne vzniku nároku na
starobní důchod, nikoli ode dne přiznání
starobního důchodu.
Omezení trvání smlouvy
Příjmem z výdělečné činnosti se rozumí příjem z takové činnosti, která zakládá účast
na důchodovém pojištění. Z přiložené tabulky vyplývá, že se jedná o pracovní poměr, dohodu o pracovní činnosti i služební
poměr. Nejedná se ale o dohodu o provedení práce. Z placené činnosti prováděné na
základě dohody o provedení práce se totiž
neodvádí příspěvky na sociální zabezpečení. Nevýhodou dohody o provedení práce
je omezení na sto hodin práce jednoho člověka pro jednoho zaměstnavatele ročně.
Omezení příjmu platí i pro čerstvé důchodce, kteří podnikají jako osoby samostatně
výdělečně činné. Výplata starobního důchodu osobě samostatně výdělečně činné nenáleží v měsících, kdy je povinna platit zálohy
na důchodové pojištění z měsíčního vyměřovacího základu vyššího než 8 200 Kč.
Omezení výše příjmu v prvních dvou letech
po vzniku nároku na starobní důchod platí
pouze do dosažení věku 65 let.
Druhá podmínka, která ovšem neodpadá
dosažením 65 let věku, je omezení trvání
pracovní smlouvy. Výplata starobního dů-
chodu náleží osobám vykonávajícím výdělečnou činnost na základě pracovněprávního vztahu, jen pokud tento vztah byl
sjednán na dobu určitou. Zákon ovšem neupravuje maximální dobu trvání pracovní
smlouvy. Může být sjednána na více než jeden rok, třeba na pět nebo deset. Pracovně
právním vztahem není služební poměr.
Podmínka nepřekročení příjmu a podmínka pracovněprávního vztahu na dobu určitou platí souběžně.
Předčasní: zákaz všeho
Před dosažením důchodového věku nenáleží výplata předčasného starobního důchodu (i když byl přiznán) tomu, kdo vykonává
jakoukoli výdělečnou činnost, která zakládá účast na důchodovém pojištění. Sem
patří pracovní poměr, dohoda o pracovní
činnosti i služební poměr. Rozsah ani výše
příjmu přitom není sledována. Po dosažení důchodového věku platí pro omezení
výdělku v předčasném starobním důchodu tatáž pravidla jako pro omezení výdělku v obecném starobním důchodu – maximálně 8 200 Kč po dobu prvních dvou let
a žádná smlouva na dobu neurčitou.•
Roman Stuchlík
ÚČASTNÍCI DŮCHODOVÉHO POJIŠTĚNÍ
Pro přiznání starobního důchodu je potřeba být účastníkem důchodového pojištění po dobu 25
let a dosáhnout důchodového věku (viz tabulka) nebo být účastníkem důchodového pojištění po
dobu 15 let a dosáhnout věku 65 let.
Kdo je účastníkem důchodového pojištění
• zaměstnanci v pracovním poměru
• osoby ve služebním poměru
• osoby samostatně výdělečně činné
• zaměstnanci činní na základě dohody o pracovní činnosti
• členové družstva, jestliže nejsou v pracovněprávním vztahu k družstvu, ale vykonávají pro
družstvo práci, za kterou jsou jím odměňováni
• společníci a jednatelé společnosti s ručením omezeným a komanditisté komanditní společnosti, jestliže nejsou v pracovněprávním vztahu k této společnosti, ale vykonávají pro ni práci, za
kterou jsou touto společností odměňováni
• dobrovolní pracovníci pečovatelské služby
• osoby zařazené k pravidelnému výkonu prací ve výkonu trestu odnětí svobody nebo ve vazbě
• osoby, které se soustavně připravují na budoucí povolání studiem na střední nebo vyšší odborné škole nebo vysoké škole v ČR, a to po dobu prvních šesti let tohoto studia po dosažení
věku 18 let
• osoby vedené v evidenci úřadu práce jako uchazeči o zaměstnání po dobu, po kterou jim
náleží hmotné zabezpečení uchazečů o zaměstnání, a v rozsahu nejvýše tří let též po dobu, po
kterou jim toto hmotné zabezpečení nenáleží
• osoby konající vojenskou službu v ozbrojených silách České republiky, pokud nejde o vojáky
z povolání
• osoby konající civilní službu
• osoby pečující o dítě ve věku do čtyř let nebo o dítě ve věku do 18 let, je-li dlouhodobě těžce
zdravotně postižené vyžadující mimořádnou péči
• poživatelé plného invalidního důchodu z českého pojištění
Pozn.: Nejedná se o úplný výčet.
Zdroj: Zákon č. 155/1995 o důchodovém pojištění, § 5
Reforma veřejných financí zruší omezení práce důchodců.
LEVNĚJI A LÉPE
Hlídač energie
Inteligentní systém vytápění nejen dokáže
regulovat teplotu, ale také ukáže, kde dochází k největším tepelným ztrátám.
O
nízkoenergetických domech jsme
vás již obecně informovali (OF 1/03,
str. 29). Nyní představujeme jednu
z konkrétních možností realizace.
Více informací na www.condata.cz.
Ukáže slabiny vašeho domu
Olomoucká firma Condata vyvinula systém, který se stará o tepelnou pohodu, při
smysluplném a ekonomicky nejschůdnějším využití tepelných zdrojů, které má objekt k dispozici. Systém navíc nejen reguluje vytápění v reálném čase, ale hospodaření
s energií dlouhodobě sleduje a ukládá do
paměti, aby mohla být data později analyzována. Díky tomu lze
po jedné topné sezóně zjistit, kde
jsou tepelné úniky největší, a ná35 000
sledně zateplovat cíleně a s vyna30 000
25 000
ložením minimálních nákladů.
Co všechno umí
Základním parametrem systému
je možnost nastavit pro jednotlivé místnosti požadovanou teplotu pro konkrétní dny. Jestliže
je zapojeno například více tepelných kotlů, případně alternativní
20 000
15 000
10 000
5 000
0
zdroje (tepelné čerpadlo, solární kolektory
apod.), hlídá systém optimální pracovní režim při minimálních provozních nákladech
a maximálním využití energie.
Kromě toho je možné se přes internet nebo
telefon k objektu připojit a zjistit aktuální
stav, případně zadat příslušné instrukce.
Pro koho?
Použití tohoto inteligentního systému není
závislé na druhu vytápění. Vzhledem k nákladům na jeho instalaci a nárokům na kvalitu otopného systému se ale dá jednoznačně říci, že nejde o zařízení, jehož použití by
mělo smysl v bytě nebo malém rodinném
domku s jediným zdrojem tepla, např. elektrokotlem. Systém byl v zásadě navržen pro
velké objekty, jako jsou školy a administrativní budovy, ale je možné jej použít i pro
větší rodinné domy.
Na finanční obrazovce můžete vidět aktuální stav
nákladů
Vyplatí se?
Při pilotním projektu inteligentního domu
v Bystrovanech byl v první etapě nasazen
samotný systém měření, řízení zdrojů, teplot v místnostech a sběru dat. Získaná data
ukázala vhodnost nasazení alternativních
zdrojů energie, které byly instalovány. Poslední etapa se věnovala cíleným stavebním
tepelně-technickým úpravám (např. výměna skel v oknech), které vyplynuly právě z výsledků
VYTÁPĚNÍ A OHŘEV TUV PRO ID BYSTROVANY
měření. Náklady na instalaci systému dosáhly bezmála půl milionu, ale v průběhu tří let došlo k výraznému
Spotřeba (kWh)
snížení spotřeby energie na
třetinu výchozího stavu (viz
graf). Výrobce uvádí, že návratnost vložených prostředÚspora (kWh)
ků je tři až pět let.•
1997/1998
1998/1999
1999/2000
2000/2001
výchozí stav
inteligentní
IŘ + alternativní výměna okenřízení (IŘ)
zdroje
ních skel
Marek Telička
Zdroj: Condata
Inzerce
ROZHOVOR
Finanční produkty
pro všechny skupiny
zákazníků
Bankovní produkty v dnešní době využívá prakticky každý z nás. Ve snaze
vyjít vstříc potřebám svých klientů rozšiřují banky zejména v poslední
době svou nabídku a snaží se přesvědčit potenciální klienty, že právě jejich
nabídka je to pravé. Co nabízí klientům Raiffeisenbank jsme se zeptali
pana Willema Huetinga, výkonného ředitele Raiffeisenbank, do jehož zodpovědnosti spadá i oblast bankovnictví pro soukromé osoby.
Jaké produkty nabízí Raiffeisenbank pro
soukromé osoby?
Raiffeisenbank samozřejmě nabízí kompletní řadu finančních produktů jak je v dnešní době nabízena většinou bank. Máme širokou škálu produktů jak pro klienty, kteří
chtějí hospodařit se svými finančními prostředky nebo investovat, tak i pro klienty,
kteří by si rádi finanční prostředky půjčili,
ať už na kratší dobu, nebo třeba na koupi nemovitosti. V současné době má naše
banka 43 obchodních míst po celé republice a jejich počet se neustále zvyšuje. Nabízí
široké spektrum na míru šitých finančních
produktů a služeb pro všechny skupiny zákazníků.
Pojďme nejprve do oblasti produktů pro
správu osobních financí. Co nabízí vaše
banka v této oblasti a proč by měli klienti
zvolit právě Raiffeisen?
Dnešní doba přináší potřebu téměř každého člověka mít produkt, který by ulehčoval
hospodaření s penězi. Právě pro tyto klienty připravují banky osobní účty, někdy také
uváděné jako balíčky služeb a produktů.
Hlavní výhoda těchto osobních účtů spočívá v tom, že banka nabízí klientovi již
V čem je Kompletkonto od Raiffeisenbank
výhodnější než ostatní osobní účty?
Jednou z hlavních předností Kompletkonta
jsou opravdu výhodné úroky. Nabídka úrokových sazeb na spořicím účtu Kompletkonta,
která v současnosti dosahuje až 2,2 % p. a.,
je bezesporu dlouhodobě jednou z nejlepších nabídek na českém trhu a předčí i většinu sazeb na termínovaných vkladech. Peníze
na Kompletkontu však přitom nejsou vázány
žádnou výpovědní lhůtou a jsou pro klienta
kdykoli k dispozici. Mezi další výhody lze
určitě zahrnout i jednoduchý přechod mezi
jednotlivými variantami Kompletkonta podle
toho, jak se vyvíjí finanční potřeby klienta.
A co oblast půjček. Jaká je nabídka Raiffeisenbank v této oblasti?
Na konci loňského roku se v naší nabídce objevil nový úvěrový produkt Rychlá půjčka.
Ten představuje pro klienty snadnější způsob
získání osobní půjčky. Díky Rychlé půjčce si
nyní mohou klienti půjčit pohodlně a rychle
na cokoli od dvaceti tisíc až do jednoho milionu korun. Stačí jediný telefonní hovor, během něhož se klient okamžitě dozví, jakou
půjčku si může vzít, za jakých podmínek a jaké dokumenty je třeba předložit. Poté klient
Více informací na www.rb.cz.
Troufám si říci, že naše hypotéky patří momentálně mezi
jedny z finančně nejpříznivějších na českém trhu
pečlivě vyvážený soubor produktů, který
usnadní klientům správu jejich financí. Navíc bývají tyto balíčky cenově zvýhodněny
oproti tomu, kdyby si klient produkty pořizoval jednotlivě. Co se týká osobních účtů
Raiffeisenbank, jde naše banka ve snaze
vyjít klientovi vstříc ještě dál a nabízí Kompletkonto dokonce ve třech verzích, které
se od sebe liší počtem zahrnutých produktů. Díky tomu má každý náš klient možnost
zvolit si tu variantu, která nejlépe splňuje
jeho potřeby, a platí tak jen za služby, které
opravdu využije.
donese požadované dokumenty na nejbližší
pobočku Raiffeisenbank, kde zároveň vyplní
a podepíše smlouvu. Při schválení půjčky si
může peníze vyzvednout buď osobně na nejbližší pobočce, nebo je mu příslušná částka
odeslána na účet. Splácení Rychlé půjčky si
klient může rozložit v čase od 6 měsíců až do
5 let. Úroková míra je stanovována individuálně na základě profilu klienta a v současné
době začíná již na 8,8 % p. a. Navíc Raiffeisenbank nabízí zdarma sjednání pojištění půjčky proti neschopnosti splácet z důvodu smrti
a trvalých následků úrazem.
WILLEME HUETING (41)
Pracoval jako projektový marketingový
manažer a poté výkonný ředitel ABN
Amro Maďarsko. Nyní zastává pozici člena
představenstva a výkonného ředitele
Raiffeisenbank. Studoval Economic Administrative School, Licensed Insurance
Broker, Professional training in Sales and
Marketing Management. Mezi jeho koníčky
patří rybaření, tenis, badminton, umění,
divadlo a hudba.
Na začátku našeho rozhovoru jste zmínil
úvěry na nemovitosti. Událo se v oblasti
hypoték něco, co by naše čtenáře mohlo
zajímat?
Určitě ano. Věřím, že někteří čtenáři již
sami zaznamenali, že u našich hypoték došlo k výraznému snížení úrokových sazeb.
Hypotéku tak nyní pořídíte s úrokem již od
4,7 % p. a. Troufám si říci, že naše hypotéky patří momentálně mezi jedny z finančně
nejpříznivějších na českém trhu, a to nejen
díky úrokům, ale i z hlediska poplatků. Od
května pak naše banka poskytuje i nový typ
hypotéky pro občany – hypotéku Profit, určenou na koupi nemovitostí za účelem investice.
Kde mohou naši čtenáři získat bližší informace o produktech Raiffeisenbank se
všemi výhodami, které jste zmiňoval?
Nejjednodušší způsob je využít naše internetové stránky www.rb.cz, kde jsou veškeré produkty naší banky popsány blíže a kde
se mohou vaši čtenáři také dočíst, co je
ke zřízení jednotlivých produktů potřeba.
Další možností je naše bezplatná infolinka
800 900 900, která funguje 24 hodin denně
a kde čtenářům naši operátoři poradí a pomohou s výběrem vhodného produktu.•
Za redakci se ptal Libor Kříž
Rozhovory Osobních financí naleznete na www.osobni-finance.com.
PRÁVNÍ SLUŽBY
• VYMÁHÁNÍ DLUHU
Méně právních úkonů
Při vymáhání dluhu ve výši 200 000 Kč zaplatíte 8 000 Kč za soudní poplatek, 11 500 Kč za mimosmluvní odměnu advokátovi, dvakrát 75 Kč režijní paušál a hotové výlohy advokáta. Když to půjde dobře. Komplikovaný případ
zvyšuje počet právních úkonů, které advokát pro klienta vykoná, čímž se se náklady na advokáta zvyšují a mohou se
vyšplhat třeba na pětinásobek.
P
okud spor o 200 000 Kč vyhrajete,
zaplatí vám protistrana mimo dlužné
částky veškeré náklady soudního řízení. Mezi ně spadá soudní poplatek (v tomto
případě 8 000 Kč), hotové výlohy (poplatky za znalecké posudky, překlady, opisy)
a mimosmluvní odměna advokáta (v tomto případě do výše 34 500 Kč). Přesáhne-li mimosmluvní odměna advokáta částku
34 500 Kč, pak částku nad 34 500 Kč hradíte ze svého, i když jste soud vyhráli.
Má tedy cenu pouštět se do soudního sporu
o nesplacený dluh nebo nemá? Neutratím
na poplatcích víc, než nakonec vysoudím?
Jak bude případ probíhat? Tyto otázky trápí
každého věřitele, jehož dlužník se nemá ke
splácení. Jeden typický případ si probereme od začátku do konce.
Vyklop pravdu
Zákazník přijde a seznámí advokáta s případem. Advokát prohlédne předložené důkazy a zhodnotí, zda by na jejich základě bylo
možné spor vyhrát. Je třeba počítat s tím,
že na potenciálního klienta vyvine nátlak,
aby se dozvěděl celou pravdu. Z pochopitelných důvodů nemají advokáti rádi, když
jejich klient v průběhu sporu vyrukuje s doposud zatajovaným faktem, který celý případ posune do jiného světla. Dohodnou-li
se, že jdou oba do toho, je klientovi předložena smlouva o právním zastoupení.
Zálohu předem
Jako příklad vezmeme vymáhání dluhu ve
výši dvou set tisíc korun. Klient půjčil před
rokem kamarádovi 200 000 Kč na rozjezd
podnikání. Bohužel, kamarád nyní na upomínky nereaguje. Odměna advokátovi za jeden právní úkon činí v tomto případě podle advokátního tarifu 5 750 Kč plus 75 Kč
režijní paušál a hotové výlohy. Většina advokátních kanceláří si v popsaném případě
řekne o zálohu ve výši dvou právních úkonů (5 750 Kč + 75 Kč + 5 750 Kč + 75 Kč =
11 650 Kč). Zklamaný věřitel odchází z první schůzky s advokátem o více než jedenáct
tisíc korun lehčí.
Zkusme to bez soudu
Ve standardních případech advokát písemně kontaktuje protistranu (dlužníka)
a vyzve ho ke komunikaci. Záleží na přání klienta (věřitele), ale je vhodné nechat
protistraně prostor pro vyřešení sporu bez
soudní žaloby. Advokát může dostat od svého klienta mandát k jednání s protistranou
o mimosoudní domluvě na termínu, do kdy
a za jakých podmínek budou dluh i penále
Soudní poplatek činí čtyři procenta z částky, která je předmětem sporu. Kromě toho zaplatíte advokátovi, většinou
podle advokátního tarifu. Tyto náklady nakonec zaplatí strana, která prohrála
splaceny, případně sjednat splátkový kalendář. Stává se, že dlužník se profesionálního
přístupu zalekne a zaplatí. Tuto možnost
však klient protistraně dát nemusí, má-li například s podobným jednáním s dlužníkem
negativní zkušenosti. Může po advokátovi
chtít, aby rovnou podal žalobu.
Soudní poplatek
Jestliže dlužník na písemnou výzvu advokáta nereaguje, podá advokát žalobu. Před
odesláním žaloby však od svého klienta
vyinkasuje soudní poplatek. V našem případě činí čtyři procenta z peněžitého plnění (0,04 × 200 000 Kč = 8 000 Kč). Předpokládejme, že soud rozhodl napoprvé ve
prospěch věřitele a vydal platební rozkaz.
Platební rozkaz bude obsahovat dlužnou
částku 200 000 Kč, soudní výlohy 8 000 Kč
a náklady právního zastoupení ve výši
34 500 Kč plus režijní paušál a hotové výlohy. Dohromady cca 242 500 Kč. Výši soudního poplatku upravuje zákon č.549/1991
Sb., výši nákladů právního zastoupení protistrany před soudem stanovuje vyhláška
č. 484/2000 Sb.
Náhrada nákladů na advokáta
Náhrada nákladů na právního zástupce protistrany je stanovena paušální částkou a činí šestinásobek poplatku za jeden právní
úkon. Vyhláška počítá s tím, že k vyřízení
sporu je v průměru potřeba šest právních
úkonů advokáta. Co se stane v rychlých případech jako je ten náš? Advokát vyhrál spor
Náhrada nákladů na právního zástupce protistrany je stanovena paušální částkou.
s neplatícím dlužníkem a potřeboval k tomu dva právní úkony (jedna porada s klientem a jedno podání žaloby). Klient dostane z vysouzené částky (242 500 Kč) zpět
částku, o kterou se vedl spor (200 000 Kč),
soudní poplatky, které musel před podáním
žaloby zaplatit (8 000 Kč) a náklady na advokáta (11 650 Kč).
Protistrana však musela po prohraném sporu zaplatit náklady na právní zastoupení žalobce (věřitele) paušální poplatek 34 500 Kč
(šest právních úkonů). Rozdíl 22 850 Kč
(34 500 Kč – 11 650 Kč = 22 850 Kč) náleží
advokátovi, nedohodnou-li se s klientem
jinak. V takovém případě může klient na
sporu i vydělat.
Jde i prodělat
Může nastat i opačný případ, paušální poplatek v hodnotě šesti právních úkonů nestačí. Předpokládejme, že dlužník podal
proti rozhodnutí soudu o vydání platebního rozkazu odpor. Případ se začal komplikovat. Než skončil, proběhlo několik stání
u soudu, několik jednání s klientem, několik jednání s advokátem protistrany. To jsou
právní úkony za poplatek (v našem případě)
5 750 Kč plus 75 Kč. Právních úkonů před
ukončením případu naběhne třeba deset.
Jak se začne spor protahovat, i ten kdo vyhraje a dostane od protistrany zaplaceno
šest právních úkonů, prodělá.•
-rs
Na přípravě článku se podílel
JUDr. Michal Elzer, advokát
ZÁBAVNÁ ČÍSLA
ŽENA A FINANCE
Skleněný poklad
Se stoupajícími letními teplotami bude stoupat naše spotřeba nealkoholických nápojů
i množství použitých lahví.
Pokulháváme
Průměrná roční spotřeba nealkoholických
nápojů v západní Evropě je asi 600 litrů na
obyvatele. Spotřeba těchto nápojů v ČR již
přesáhla úroveň spotřeby piva (cca 160 litrů
na osobu) a pohybuje se kolem 200 litrů
na obyvatele ročně. Pokulháváme tedy za
evropským průměrem, ale i tak je u nás produkce lahví, ve kterých jsou nápoje většinou
prodávány, značná. U minerálních vod bylo
Kam s ním?
Červenec a srpen, dva bezesporu nejoblíbenější měsíce všech dětí školou povinných.
Mnoho rodičů však řeší otázku, kam s potomkem. Není-li po ruce hodná babička,
měli byste se poohlédnout po programu,
které vaše dítko zaměstná.
Na část prázdnin můžete dítě poslat do
letního dětského tábora. Pokud vaše dítko hodláte umístit do takového tábora poprvé, ověřte si solidnost lidí, kteří se o vaši ratolest budou starat. Reference mohou
podat známí, kteří již mají s některým z táborů zkušenosti.
Potřebujete-li si o prázdninách odpočinout od svých
dětí, pošlete je na zahraniční letní tábor
Mořský koník
• Cenné předměty raději dítěti s sebou
nedávejte
• Kufr dítěte označte jménem, adresou
a seznamem věcí
• Potvrzení o bezinfekčnosti od rodičů
nesmí být starší než tři dny před odjezdem na tábor
• Přibalte dítěti průkaz pojištěnce zdravotní pojišťovny a očkovací průkaz
ještě v roce 1997 zajišťováno prostřednictvím vratných skleněných lahví více než
85 % produkce a nyní převažuje (více než
60 %) produkce v jednocestných PET lahvích.
Podobně to vypadá i u ostatních nealkoholických nápojů. Skleněných lahví je však na
trhu stále poměrně velké množství. Největší
český výrobce Vetropack Moravia Glass
prodává v ČR každoročně kolem 300 milionů
skleněných obalů, což představuje více než
50 % trhu.
Dům ze skla
V ČR je tedy ročně vyrobeno a prodáno asi
600 milionů skleněných obalů; mezi nimi nemalé množství zavařovacích sklenic. Celkové
množství skleněných lahví a sklenic rozptýlených v českých domácnostech pravděpodobně přesahuje jednu miliardu. Kdybychom
tyto lahve, s průměrným poloměrem dna
čtyři centimetry, postavili za sebe do řady,
dostali bychom nepřerušenou řadu dlouhou
více než 50 000 km.
V případě, že bychom tytéž lahve chtěli
uskladnit a naskládali je natěsno vedle sebe,
pokryli bychom plochu zhruba šesti milionů
metrů čtverečních, což představuje čtverec
o straně dlouhé bezmála 2,5 km reprezentující rozlohu menšího města. Na každou
ze 2 000 rodin bydlících v tomto městě by
připadla stavební parcela veliká 3 000 m2.
Pokud by byly všechny lahve rozestavěné na
jejich pozemku vratné za obvyklou výkupní
cenu tří korun, znamenalo by to částku
1,5 mil. Kč, což je slušný základ na postavení
nového domu.
-mt
Jazyk nebo sport
Organizací letních táborů se zabývají například skautské oddíly či soukromé organizace, ale také existují tzv. firemní tábory, které jsou určeny pro děti zaměstnanců.
Zejména soukromé organizace pořádají
tábory se zaměřením na určitou zájmovou či vyučovací oblast. Proto při výběru
vždy přihlédněte právě ke koníčkům dítěte. Dítě, které navštěvuje taneční kroužek,
nebude asi nadšeno z tábora změřeného
na přežití ve volné přírodě. Chce-li se dítě
zlepšit v němčině či angličtině, využijte nabídky táborů se zaměřením na výuku cizích jazyků.
Máte-li doma malého alergika, pošlete ho
k moři. Organizace Mořský koník pořádá
s přispěním Všeobecné zdravotní pojišťovny pobyty u moře, které jsou zaměřeny na
řešení zdravotních problémů dětí s alergiemi. Tábor je pořádán pro děti od 7 let
do 17 let. Léčebné pobyty jsou realizovány
v Řecku a Chorvatsku. Doba pobytu je 21
dnů, finanční příspěvek rodičů za neprázd-
VYBAVENÍ NA TÁBOR
Spacák; ešus; příbor a utěrka; hygienické
potřeby; příruční batoh; turistická obuv
a domácí obuv; holinky; pláštěnka; plavky; pokrývka hlavy (proti slunci); krém
nebo olej na opalování; oblečení (dle
uvážení rodičů); finanční hotovost (dle
uvážení rodičů).
ninový pobyt je 11 000 Kč, za prázdninový
12 000 Kč.
Děti, které jedou do zahraničí bez doprovodu rodičů, musí mít vlastní pas, jehož
vyřízení stojí 200 Kč. Bude-li dítě cestovat
s rodiči, stačí, aby bylo zapsáno v pase jednoho z nich.•
Ivana Jakubcová
KOLIK STOJÍ LETNÍ TÁBOR
Typ tábora
Umístění
Věk dítěte
Doba
pobytu
Cena
Dětský tábor
Dětský tábor
Zahraniční tábor
Zahraniční tábor
Cyklistický
Francouzština + cyklistika
Angličtina
Němčina
Sebeobrana a základy bojových sportů
Moderní tanec a aerobik
Tábor s počítači
Dobrodružný tábor
Růžená (Jižní Čechy)
Vestec (Slapská přehrada)
Igea Marina (Itálie)
Novi Vinodolski (Chorvatsko)
Štědronín (Orlická přehrada)
Lesák (Jižní Čechy)
Lesák (Jižní Čechy)
Štědronín (Orlická přehrada)
Svor u Nového Boru (Lužické hory)
Svor u Nového Boru (Lužické hory)
Pilský mlýn u Blatné
Pilský mlýn u Blatné
6–18 let
6–17 let
10–18 let
10–18 let
12–16 let
10–14 let
9–16 let
9–16 let
6–16 let
6–16 let
7–14 let
7–14 let
14 dní
14 dní
10 dní
10 dní
9 dní
8 dní
8 dní
9 dní
13 dní
13 dní
14 dní
14 dní
3 198–3 598 Kč
3 398–3 598 Kč
8 898 Kč
7 990 Kč
2 999 Kč
2 999 Kč
2 999 Kč
2 999 Kč
2 620–3 790 Kč
2 620–3 790 Kč
4 100 Kč
3 490 Kč
Až budete dítě posílat na tábor, nezapomeňte se informovat také na způsob ubytování (stany, chatky atd.).
Více informací na morskykonik-vzp.qbizm.cz, www.vzp.cz/vzp/cz/klienti/pece/konik/index.html.
NEZAPOMEŇTE!
SEMAFOR OSOBNÍCH FINANCÍ
ŘIDIČSKÝ PRŮKAZ
OBTÍŽNĚJI A DRÁŽ
Na ministerstvu dopravy,
ve spolupráci úředníků
ministerstva, zástupců
zkušebních komisařů
autoškol a zaměstnanců
Ústředního automotoklubu, vzniká novela
zákona o autoškolách. Zatímco nyní stačí
uchazečům o řidičský průkaz správně vyplnit
test a úspěšně absolvovat zkušební jízdu,
v budoucnosti by museli skládat zkoušky
z konstrukce vozidla, zdravotní přípravy, pravidel silničního provozu, zásad bezpečné jízdy
a prokázat praktické dovednosti ve zkušební
jízdě.
Samotné jízdy se týká další změna. Dnes jsou
zkušební komisaři zaměstnanci obecních úřadů a stát stojí přezkušování řidičů dost peněz.
Podle návrhu zákona by úlohu státní organizace převzaly soukromé společnosti, jejichž
komisaři by dokonce museli mít vyšší vzdělání
než v současnosti. Noví žadatelé o řidičský
průkaz by platili nejen za jízdy a teoretické
hodiny v autoškole, ale navíc také částku za
přezkoušení, která by celkovou cenu řidičského
průkazu mohla zvednout až o několik desítek
procent.
ČESKÝ TELECOM –
CENY STOUPAT
NEBUDOU
V minulých letech Český
Telecom (ČTc) služby pravidelně zdražoval, ale letos
se jeho zákazníci dočkali
příjemné změny. Současné tarify pro domácnost
zůstávají v platnosti a do konce roku prý ceny
stoupat nebudou. Společnost sice od května
uvedla čtyři nové cenové programy, jejichž
měsíční paušál je vyšší než paušál v současnosti
nejpoužívanějšího tarifu Home Standard, ale
změna cenových programů je dobrovolná. Nové
tarify mají paušál 352–578 Kč a ČTc v této ceně
nabízí 120–240 volných minut pro volání v ČR.
Novinkou je možnost převodu neprovolaných
minut do dalšího měsíce.
Změna cenové politiky je zřejmě vynucena
několika důvody. Především se na trhu objevili
alternativní operátoři s cenami většinou nižšími
než sazby ČTc a klienti se pomalu učí jejich služeb využívat. Kromě toho lidé obecně přestávají
využívat pevné linky a přecházejí na výhradní
užívání mobilních telefonů. Český Telecom prostě nechce zdražením odradit ještě větší počet
svých klientů.
JAK ČÍST NOVINY
Zisk – čistý,
nebo hrubý?
Každá úspěšná firma produkuje
zisk, někdy větší, někdy menší.
Nastanou-li problémy, může se dostat i do ztráty. V novinách se ale
občas dočteme o čistém zisku, jindy zase o hrubém. Jaký je mezi
těmito pojmy rozdíl?
Zisk z ekonomického pohledu je definován jako rozdíl mezi příjmem
plynoucím z prodeje výstupu a úplnými náklady příležitosti1) výrobních
faktorů, které byly použity při výrobě daného výstupu. Náklady zahrnují též přirážku za riziko a za užívání kapitálu vlastníka. Tyto položky se
však již nezahrnují mezi náklady v účetní definici zisku.
Z účetního hlediska je zisk výsledný přírůstek majetku za určité období
krytý z vlastních zdrojů, tedy opět výnos z investovaného kapitálu.
Zjistíme ho jako rozdíl mezi celkovými výnosy a celkovými náklady
společnosti. Je-li tento rozdíl (výnosy minus náklady) kladný, hovoříme
o zisku, je-li záporný, hovoříme o ztrátě.
Čistý zisk je výše uvedeným způsobem vypočítaný zisk snížený o uhrazenou daň z příjmu. Hrubý zisk je zisk před uhrazením daně z příjmu,
jde tedy o přesnější označení výše vypočteného zisku.•
-ms
1) Nákladem příležitosti dané akce se rozumí hodnota obětované alternativní
akce. Tato ekonomická myšlenka vychází z předpokladu, že při omezených
zdrojích je vždy nějaká další možnost, jak akci realizovat. Podnik se však musí
rozhodnout jen pro jednu variantu, čímž mu však unikají zisky z dalších variant.
Jde však pouze o ekonomický pohled, účetní přístup se těmito obecnými
problémy nezabývá.
VLAKEM JEZDÍME
OD ČERVENCE
LEVNĚJI
Také vedení Českých
drah (ČD) pochopilo, že
neustálé zdražování není
ta pravá cesta k srdcím
a peněženkám zákazníků. V loňském roce
totiž vlakem cestovalo 175 milionů lidí, což je
o 13 milionů méně než v roce 2001. Vedení ČD
se proto rozhodlo snížit ceny vybraného jízdného a zjednodušit poskytování slev. Většina
změn bude platná od začátku července.
Velmi výrazně bude jízdné sníženo na nejfrekventovanější trati Praha–Brno, kde by měli
cestující už od 1. června platit sto čtyřicet
korun, což je cena plně srovnatelná s pravidelnou autobusovou dopravou společností Čebus
a ČNS. V platnosti zůstanou zákaznické Z-karty,
jejichž cena bude sjednocena na 100 Kč.
Příznivější bude také poskytování skupinových
slev, které se budou vztahovat už na dva
cestující. O sto padesát korun bude zlevněna
kilometrická banka a tento druh jízdného bude
možné využívat po celý týden. Zavedena bude
i úplně nová dvoudenní jízdenka, jejíž cena by
měla být 580 Kč.
ČÍSLO OF
111 miliard
V květnu vláda několikrát řešila otázky
týkající se rozpočtové reformy, která by
měla zvrátit nepříznivý vývoj státního
rozpočtu. Koaliční politici se shodli, že
stát musí omezit výdaje. Jedním z kroků, pomocí nichž se má úspor dosáhnout, je například odchod do důchodu
v 63 letech pro muže i pro ženy.
Příčinou rostoucího schodku však nejsou jen vysoké výdaje, ale také
výpadky daňových odvodů. Schodek státních financí na konci dubna
činil 64,4 mld. Kč; ve srovnání s minulým rokem je to výsledek
o 22,6 mld. Kč horší.
Daňové nedoplatky státu činily na konci minulého roku 111 mld.
Kč; za poslední čtyři roky se tato částka zvýšila asi o třicet miliard.
Přitom se více než devadesát procent těchto dluhů do veřejných
rozpočtů nikdy nedostane. Z celkové částky totiž tvoří asi čtyřicet
miliard pokuty a penále, třicet miliard dluží firmy v konkurzním
řízení, od kterých se platba nedá očekávat, a ze zbytku je dobytná
zhruba jen třetina. Největší dlužnou částku tvoří nedoplatky z DPH.
Podle odborníků je příčinou struktura daňového systému, který je
příliš složitý. Slovo daň je prý v právních předpisech použito 736krát
a jen v Zákoně o daních z příjmů je 133krát použito slovo výjimka.
Tento zákon byl navíc více než padesátkrát novelizován.•
-mt
Analýzu nových cenových programů Českého Telecomu najdete v příštích Osobních financích.
RÁDCE NAKUPUJÍCÍHO
• ÚVĚROVÉ KARTY
Lákadlo za všechny peníze
Úvěrová karta postrádá, na rozdíl od kreditní, bezúročné období.
Nejdůležitější kritérium při výběru úvěrové
karty je výše měsíční úrokové sazby. Každá
desetina procenta dluh prodražuje. Dále
zkontrolujte poplatek za měsíční výpis. Pak
srovnejte s alternativou kontokorentního
úvěru na vašem běžném účtu.
P
od pojmem úvěrová karta se myslí
zpravidla platební karta, kterou vydávají splátkové společnosti. Mezi tři
největší v České republice patří Cetelem
(karta Aura), Home Credit (karta Yes) a GE
Capital Multiservis (OK karta). Úvěrová karta vydaná splátkovou společností funguje
tak, že její držitel platí během měsíce za
zboží v obchodech kartou a na konci měsíce mu přijde poštou na adresu trvalého
bydliště výpis. Z něj vyčte, kolik společnosti, která kartu vydala, dluží a kolik minimálně musí do určeného dne následujícího
měsíce zaplatit. Karta funguje
na bázi revolvingu, peníze lze
průběžně čerpat a splácet.
Úroková sazba
Čerpání půjčky skrze úvěrovou kartu je jedním z nejdražších úvěrů vůbec. Za neustálou úvěrovou rezervu si
splátkové společnosti účtují měsíční úrok
kolem dvou procent. Úroková sazba dvě
procenta měsíčně nevypadá hrozivě, ovšem
přepočteno na roční úrokovou sazbu to
dělá 26,2 %. Na rozdíl od bankovních kreditních karet neexistuje u úvěrových karet
takzvané bezúročné období.
Poplatek za výpis
Vedle nákladů na placené úroky musí uživatel úvěrové karty počítat s poplatky za
měsíční výpis. V měsících kdy karta nebyla
použita, nikdo s ní nenakupoval ani na ní
nevisí dluh, poplatek za výpis odpadá.
Úvěrový rámec
Úvěrový rámec určuje maximální výši dluhu na kartě. V současné době se pohybuje od desíti tisíc korun nahoru. Horní strop
určuje splátková společnost na základě ově-
ÚVĚROVÉ KARTY
Karta Aura
OK karta
1,98 % (26,5 %)
2,22 % (30,1 %)
Měsíční úrok (roční úrok)
25 Kč
27 Kč
Měsíční výpis
zdarma
1,5 % úvěrového rámce
Vydání karty
Minimální měsíční splátka 5 % úvěrového rámce 5 % úvěrového rámce
ření bonity klienta. Za vydání úvěrové karty si některé splátkové společnosti naúčtují
poplatek.
Minimální splátka
Každý měsíc musí držitel karty splatit alespoň minimální část dluhu, zpravidla pět
procent úvěrového rámce. V době, kdy na
kartě není žádný dluh, samozřejmě nic nesplácí. Splatit může kdykoli jakoukoli část
dluhu bez penále.
Poplatky za bankomat
Dalších kritérií pro výběr zbývá mnoho. Například počet prodejen, které kartu berou.
Zda lze pomocí karty vybírat z bankomatu
a za jaké poplatky. Poplatek za blokaci karty při její ztrátě. Za kolik dní po doručení
měsíčního výpisu je den splatnosti. Zda
lze zjišťovat disponibilní zůstatek na kartě
po telefonu nebo na internetu. Zda je informační linka bezplatná. Podmínky bonity pro přidělení karty (zpravidla stačí trvalý zdroj příjmů). Kolik
dokumentů je třeba při
žádosti o kartu předYes karta
ložit (zpravidla stačí
1,89 % (25,2 %)
občanský průkaz a vý40 Kč
pis z bankovního účtu
zdarma
s označením zaměstna4 % úvěrového rámce
vatele a výše příjmu).•
-rs
KŘÍŽOVKA
Správné znění tajenky zašlete nejpozději do 11. června 2003 na adresu:
Computer Press a. s., Osobní finance, nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno, nebo vyplňte anketní lístek na našich internetových stránkách
www.osobni-finance.com. Ze všech správných odpovědí vylosujeme jednoho výherce, který získá celoroční předplatné časopisu Osobní finance.
Správné znění tajenky z čísla 8: „… stejně vysokými náhlými výdaji“.
Vylosovaný výherce, který získává předplatné našeho časopisu: Růžena Vopátková, Třeboň.
Všem úspěšným luštitelům blahopřejeme a přejeme příjemně strávené chvilky nad časopisem
Osobní finance.
V tajence naleznete pokračování aforismu: Peníze jsou nutné zlo, …
Protože našim čtenářům čas od času zasíláme nabídky renomovaných společností, prosíme vás o následující souhlas s použitím vašich osobních údajů: Využitím služby či produktu společnosti Computer Press, a. s. se sídlem Brno, nám. 28. dubna 48, PSČ: 635 00, IČ: 25652931 (dále
jen společnost), výslovně souhlasím s použitím mých osobních údajů v rozsahu jména, příjmení, e-mailové adresy a poštovní adresy, popř. telefonního čísla mobilního telefonu (bylo-li poskytnuto) pro účely nabídky obchodu nebo služeb. Tento výslovný souhlas je udělován v souladu
s příslušnými ustanoveními zákona č. 101/2000 Sb. o ochraně osobních údajů v platném znění. Pokud vyjádřím nesouhlas s použitím osobních údajů za účelem nabídky obchodu nebo služeb, nebudou poskytnuté osobní údaje za tímto účelem nadále používány.
V příštím čísle naleznete zajímavý finanční kvíz.
LÍBÍ × NELÍBÍ
• ONLINE DOBÍJENÍ KREDITU PRO MOBILNÍ TELEFONY
Nabíjíme.cz
www.nabijime.cz
Comtelmobil
www.comtelmobil.cz
Princip dobití předplacené karty
na mobil z internetových stránek
Nabíjíme.cz je jednoduchý. Vyberete si příslušný kupon, respektive
částku, kterou chcete dobít, a zaplatíte převodem z účtu. Na první
pohled se může služba jevit jako
další z pokusů vytáhnout peníze
z kapes důvěřivých zákazníků, ale nemusíte se bát. Všechno funguje
bezvadně a v případě problémů provozovatelé ochotně řeší reklamace.
Nabíjet můžete dvěma způsoby: přímo službou Nabijime.cz nebo e-mailem. První způsob spočívá ve vybrání požadovaného kuponu a zaplacení, přičemž po připsání částky na účet provozovatel kredit automaticky
dobije. Za tuto službu zaplatíte navíc poplatek 15 Kč. Druhý způsob je
v podstatě stejný, ale provozovatel po připsání částky na účet pošle na
vámi zadaný e-mail dobíjecí číslo. Ušetříte patnáctikorunový poplatek,
ale dobít si musíte sami. Chcete-li dobít kredit do 20 minut, musíte
platit eBankou. Jestliže počkáte
dva až tři dny, je možné zaplatit
HODNOCENÍ
převodem z jakéhokoli jiného
bankovního ústavu.
+ rychlost dobíjení
Na stránkách lze také sledovat
+ Twist, Go i Oskarta
archiv nabití. Podporovány jsou
– grafické provedení stránek
karty všech českých
– online platba pouze eBankou předplacené
operátorů.
Společnost Comtelmobil.cz se
kromě nabíjení kreditu zabývá také
prodejem mobilních telefonů a
zasíláním obrázků nebo melodií.
Abyste mohli dobíjet předplacené
karty, musíte se nejdříve na stránkách zaregistrovat a začít využívat
tzv. Conto. Bude vám vytvořen
osobní účet, na který můžete převést libovolnou částku. Pokud víte, že
budete dobíjet kredit častěji, převedete na začátku měsíce například
1 000 Kč a postupně je čerpáte. Žádným jiným způsobem není možné
kredit dobít, ale odměnou vám mohou být snížené ceny jednotlivých
verzí kuponů. Pokud se rozhodnete koupit kredit nebo jiný nabízený
produkt, stačí poslat SMS na číslo, které se dozvíte při registraci. Daný
obnos vám bude stržen z konta a dobití, popřípadě zaslání melodie
bude provedeno. Může se ale stát, že požadavek není vyřízen okamžitě.
V tomto případě provozovatel nabízí službu AutoSMS, která je určena
pro nabíjení předplacených karet
všech tří českých operátorů
HODNOCENÍ
a nelze pomocí ní zaplatit za jiné
nabízené služby.
+ systém AutoSMS
I když jsou provozovatelé seriózní,
+ Twist, Go i Oskarta
neposílejte na účet větší částku
– grafické provedení stránek
peněz.
– nutnost složit peníze předem
-jl
STYLOFKY
Více informací na www.litex.cz, www.bata.cz, www.cmail.cz/volkl/raketyq.html.
Horké letní dny
a noci
Do 500 Kč
Chcete být stylové i při
sportování? Pořiďte si top
bez rukávů od firmy Litex, který je vyroben
z bavlny (90 %)
a elastanu/
lycry (10 %).
Vyrábí se ve
velikostech S,
M, L v těchto
barvách: černá,
tmavě modrá,
středně modrá,
tyrkysová, kiwi,
žlutá.
Top bez rukávů; výrobce Litex; cena: 454 Kč
Lehkou chůzí
Přesný zásah
Letní sandály firmy Levi’s
Do 5 000 Kč
zakoupíte v prodejnách Baťa. Vyrábí se ve
velikostech 36–41. Materiál použitý na svršku
je textilní. Nejaktuálnějším svrchním materiálem na bázi textilu je streč, který poskytuje
dostatečné pohodlí pro nošení. Tento materiál
je prodyšný, snadno se udržuje a má dostatečnou trvanlivost a odolnost.
Tenisová raketa QuanNad 5 000 Kč
tum V1 je pravděpodobně nejuniverzálnější z celé
kolekce firmy Völkl. Používat ji mohou téměř
všechny kategorie hráčů. Rám je poměrně
široký (až 28 mm), přitom lehký
(285 g). Tento rám je vybaven
všemi moderními technologiemi firmy Völkl, a je tak
vhodný pro hráče, kteří
vyžadují maximální
ochranu hrající
paže před vibracemi.
Letní sandály Levi’s; výrobce Levi’s; cena: 1 199 Kč
V příštím čísle budeme srovnávat online sjednávání stavebního spoření.
Tenisová raketa Quantum V1; výrobce Völkl;
cena: 5 040 Kč
KANADA
Nejen moře
Bulharsko má většina Čechů nad 35 let zafixováno jako jednu z mála přímořských zemí, kam se československý občan mohl v létě dostat na dovolenou. Od pádu komunismu se však v srdci Balkánského poloostrova leccos změnilo.
N
a pomezí Evropy a Asie jsou nejrůznější kulturní vlivy patrné na každém
kroku. Kromě spousty významných
kulturních památek, 378 km dlouhého černomořského pobřeží s jedněmi z nejhezčích evropských pláží a téměř nedotčených
hor je v Bulharsku mnoho dalších pozoruhodných míst.
cen a na každém kroku nevrážíte do dalších turistů. Téměř totéž se dá říct o září,
ale zhruba v polovině října přímořská letoviska zavírají. Jestliže chcete vyrazit na pěší
horskou túru, nejlépe je využít nejteplejších letních měsíců. Pro lyžování v bulharských horách jsou ideální měsíce od prosince do března.
Kdy vyrazit
Neformální měsíc
Pro cestu do Bulharska jsou nejvhodnější
měsíce od dubna do června, kdy jsou dny
už dlouhé, počasí je příjemně teplé, divadla
a jiné kulturní podniky v plném proudu,
je možné využít nízkých mimosezonních
Jako turista může občan ČR v Bulharsku zůstat do 30 dnů bez víza a potřebuje pouze
pas, jehož platnost musí být minimálně o měsíc delší než předpokládaný termín pobytu.
V případě, že chcete pobývat na území Bulharska déle než 30 dní, je třeba požádat na
bulharském zastupitelském úřadě o vízum.
Na hranicích vám celníci vyplní kartu, která
potvrzuje váš vstup do země, a při výjezdu
ji musíte opět odevzdat. Pokud tento doklad
ztratíte, poškodíte nebo zničíte, můžete být
pokutováni až do výše tří tisíc bulharských
leva (viz níže). Při vstupu musíte mít rovněž dostatečné finanční prostředky na náklady spojené s pobytem, což není nijak blíže určeno. Jestliže budete bydlet například
u známých, musíte se po příjezdu do místa svého pobytu
přihlásit na příslušném
oddělení místní policie do 48 hodin.
ZASTUPITELSTVÍ
Velvyslanectví Bulharské republiky
Krakovská 6, 110 00 Praha 1
úřední hodiny: Po–Pá 8.00–12.00,
13.00–16.30, pro veřejnost Po, Út, Čt,
Pá 8.30–11.30
tel.: 222 210 231
fax: 222 211 728
Velvyslanectví ČR v Bulharsku
ul. Panayot Volov, Sofia 1000
úřední hodiny: Po–Pá 7.45–16.15,
pro veřejnost Po, St, Pá 9.00–12.00
tel.: 003592/946 11 10
fax: 003592/946 18 00
e-mail: [email protected]
Letadlem, vlakem, autobusem
Společnost ČSA prodávala na červen měsíční zpáteční letenku do Sofie za 12 200 Kč
včetně letištních poplatků a měsíční letenka do Varny s přestupem v Sofii stojí jen
o pár korun víc.
Poměrně pohodlnou, ale pomalou a drahou možnost představuje cesta vlakem. Přímý spoj mezi Brnem a Sofií jezdí v období
11. 6.–26. 9., z Brna odjíždí každou středu
a pátek v 9.42 a do Sofie přijíždí následující den ve 22.20. Jednosměrná jízdenka
stojí 3 900 Kč, ale při zakoupení zpátečního lístku se dá pomocí různých slev cena
na jednu cestu snížit na poměrně přijatelnou úroveň.
Z Prahy do Sofie jezdí několik přímých autobusových spojů (např. společnost Eurolines – www.bei.cz). Každý den jede z Prahy
do Sofie autobus, na který prodává jízdenky společnost Eurotours (www.sweb.cz/
eurotours). Z Prahy se odjíždí v 9.00 a cesta do Sofie trvá 24 hodin, zpět ze Sofie
jede autobus vždy v 10.00 místního času.
Jednosměrná/zpáteční jízdenka stojí 1 300/
1 900 Kč.
Vlastním vozem
Při cestě vlastním automobilem musíte mít
kromě běžných dokladů také zelenou kartu, bez ní budete muset za vozidlo platit
krátkodobé pojištění (15 dnů 60 USD, měsíc 68 USD, dva měsíce 120 USD, tři měsíce 160 USD). Pokud máte auto od někoho
půjčené, musíte celníkům předložit plnou
moc od majitele vozidla přeloženou do bulharštiny.
Při volbě trasy raději jeďte přes Rumunsko, kde mají občané ČR bezvízový styk.
Průjezd přes území Srbska a Černé Hory
je problematičtější, protože za jednorázový vstup na hranicích se platí vízový po-
Rozloha: 110 910 km2; nejvyšší bod: Musala (2 925 m); obyvatel: 7 621 337 (červen 2002); etnické skupiny:
Hotely a jiná ubytovací zařízení provádějí přihlášení pobytu cizince automaticky.
Více informací na www.mzv.cz, www.bulgariatravel.org, www.bulgaria.com; www.travel-bulgaria.com; bulharsko.proweb.cz.
JAK SE NEZTRATIT
JAK SE NEZTRATIT
platek 35 EUR (tedy pro cestu tam i zpět 70
EUR) a pořízení obousměrného tranzitního
víza na Velvyslanectví Srbska a Černé Hory
v Praze přijde na 33 USD.
Maximální povolená rychlost pro jízdu
ve městě/mimo město/po dálnici je 50/90/
120 km/h. Množství alkoholu v krvi nesmí
u řidiče přesáhnout 0,5 ‰.
Ceny PHM (začátek května 2003): bezolovnatý benzin 95/98 oktanů – 1,60/1,74 BGL;
nafta/LPG – 1,42/0,90 BGL. Platí se většinou hotově. Bezcelní dovoz pohonných
hmot v náhradních kanystrech je zakázán.
Více informací na www.onlinebg.com, www.dirbg.com, www.hotelsbulgaria.com, www.bulgarianspace.com/bmg, www.news.bg.
Plaťte v hotovosti, prosím
Bulharskou měnovou jednotkou je leva,
který se dělí na sto stotinek. Na začátku
května 2003 vypadaly kurzy BGL ke koruně a hlavním světovým měnám takto:
1 BGL = 0,597 USD = 0,531 EUR = 0,370 GBP
= 16,7 Kč.
Výměna valut není povinná. Pokud je však
jejich celková hodnota vyšší než 5 000 BGL,
musíte valuty deklarovat na hraničním přechodu při vstupu do země. Nejsnadněji
směnitelnou měnou jsou americké dolary
(nejlépe nové bankovky vydané cca po roce
1997) a euro, které můžete směnit v kterékoli z mnoha směnáren. Ve velkých městech můžete měnit přímo v bankách.
Platební karty jsou v zemi použitelné
v omezené míře určené množstvím luxusních restaurací, hotelů, větších obchodů se
suvenýry a půjčovnami automobilů. Občas
můžete kartou uhradit také pohonné hmoty u některé z benzinových stanic.
Zemědělský povoz je na bulharských silnicích běžný
jev
Cizinec není našinec
V mnoha hotelech zaplatí cizinec 2–3krát
víc než bulharský státní příslušník a vstupné na většinu turistických atrakcí vás bude
stát 2–5krát víc než domorodce.
Když budete přespávat v levných hotelech,
jíst bulharská jídla v obyčejných restauracích a dopravovat se pouze autobusy nebo
vlaky 2. třídy, počítejte s denní útratou kolem 15 USD. Pokud si občas koupíte pivo,
svezete se taxíkem a najíte se v lepší restauraci, vyšplhá se zřejmě vaše denní útrata
nad 20 USD.
Orientační ceny (v BGL): místní jídlo v levné restauraci – 2,50; jídlo západoevropského typu v lepší restauraci (včetně polévky,
• BULHARSKO
salátu a piva) – 7; malá láhev místního/
dovozového piva – 1,5/2,5; malá láhev
nealko/vody – 0,60/0,40; pohled/dopis do
20 g do ČR – 0,40/0,55; půlhodina/hodina
v internetové kavárně – 1/1,50–2.
V restauracích je obvyklé nechávat zhruba
10% spropitné. Je ovšem společensky nepřípustné, abyste číšníkovi podávali peníze do
ruky; nechejte je proto položené na stole.
Útlumový režim
Kempy na břehu Černého moře i v jiných
částech země jsou dnes do značné míry
minulostí. Ty, které zůstaly, jsou většinou
u rušných silnic, aby přitáhly pozornost turistů – o plážové idylce si většinou můžete
nechat jen zdát. Za osobu a stan na jednu
noc zaplatíte v kempu cca 7–10 BGL.
Zřejmě nejpřístupnější je ubytování v soukromí, kde se platí kolem 22 BGL na osobu.
Jestliže cestujete sami, může se vám stát, že
ČEŠI A BULHARSKO
V 80. letech minulého století jezdilo do
Bulharska každoročně 400 000 Čechoslováků. V 90. letech s otevřením hranic zájem
o Bulharsko značně opadl a země navíc získala pověst nebezpečného a nestandardního
prostředí. Od roku 1996 turistický ruch opět
ožil, dnes do Bulharska přijíždí kolem 30 000
Čechů. V mnohých letoviscích lze narazit na
české nápisy a české restaurace. Další výhodu přináší i prodloužení bezvízového pobytu
pro Čechy z jednoho na tři měsíce.
majitel domu bude vyžadovat, abyste zaplatili i druhé lůžko v pokoji.
V zemi je zhruba 200 horských chat (hiža),
kde se můžete vyspat ve společné noclehárně za 10–35 BGL na noc. Dobrou variantou
jsou rovněž kláštery, kterých je v Bulharsku
asi 160.
Bulharská vláda by ovšem uvítala, kdyby
většina turistů hledala ubytování v některém z 650 hotelů. V těch nejlevnějších zaplatíte za jednolůžkový/dvoulůžkový pokoj
cca 15/25 BGL. Ve střední kategorii hotelů
ceny jednolůžkových/dvoulůžkových pokojů začínají na 35/55 BGL.
Doprava v zemi
Bulharsko má asi o 40 % větší rozlohu než
ČR, ale pořád je to země natolik malá, aby
vnitrostátní letecká doprava ztrácela smysl.
Jednosměrná letenka ze Sofie na pobřeží
Černého moře stojí od 110 BGL výš.
Autobusy a minibusy jsou přijatelnou možností cestování pro ty, kteří nechtějí příliš utrácet. Jízdenky na autobus se kupují u nádražní pokladny, jízdné v minibusu
platíte u řidiče. Cena za 100 km jízdy se
v obou případech pohybuje kolem 4 BGL.
O něco vyšší ceny se platí za vlakovou dopravu, která je méně frekventovaná a pomalejší, ale zato pohodlnější. Jízdné v 1. třídě
je asi o 25 % vyšší než ve 2. třídě.
Nejpohodlnější a zároveň nejdražší způsob
Bulhaři 83,6 %, Turci 9,5 %, Rómové 4,6 %, ostatní 2,3 %; náboženství: bulharské ortodoxní 83,8 %.
Část pevnosti ve městě Veliko Tarnovo, které bylo ve
12.–14. století nejdůležitějším politickým, ekonomickým a kulturním centrem Bulharska
cestování představuje jízda automobilem,
i když cesty mají do západoevropské úrovně hodně daleko. Automobil je možné půjčit v některém z velkých měst; řidič by měl
mít věk alespoň 21–25 let (podle půjčovny)
a řidičský průkaz by měl vlastnit nejméně
jeden rok. Například Mazdu 323 na 1–4 dny
si můžete půjčit za 22 USD/den, na 5–10 dní
za 18 USD/den a na 11–20 dní za 15 USD/
den. K tomu je potřeba připočíst ještě benzin a pojištění (cca 2 USD/den) a počítat se
zálohou 150 USD. Místní půjčovny jsou levnější než mezinárodní společnosti a technický stav vozidel je zhruba stejný.
V rámci možností bezpečně
Bulharsko je klidná země, kde vám nehrozí o nic větší nebezpečí než ve většině zemí
západní Evropy.
První pomoc a nutné ošetření poskytují
občanům ČR státní zdravotnická zařízení
zdarma podle platné dvoustranné dohody.
Úroveň lékařského ošetření je slušná, ale
celková úroveň bulharského zdravotnictví
není oslnivá. Soukromá zdravotnická zařízení provádějí ošetření pouze proti úhradě.
V každém případě se pro cestu pojistěte!
Důležitá telefonní čísla: policie 166; dopravní policie (KAT) – 165; první pomoc
– 150; hasiči – 160; pomoc motoristům –
146; horská záchranná služba – 562 829,
863 690.•
Marek Telička
BULHARSKO – LEVNĚJI NEŽ U NÁS
+ nádherná příroda, mnoho kulturních
možností
+ tradiční česká destinace, dobrá pověst
Čechů v Bulharsku
+ přijatelné náklady na cestu do země
+ nízké náklady na jídlo, ubytování a dopravu po zemi
– špatný stav místních silnic
– nízká úrověň některých ubytovacích
zařízení a služeb
AUTOREVUE
Nebojte se nákupu v bazaru
Leasing ojetého automobilu má svá úskalí
a rizika, ale též přednosti. Smluvní podmínky leasingových společností se pochopitelně liší. Orientace v nich a správná volba
ústavu mohou přinést finální úsporu až
několika tisíc korun.
J
ako houby po dešti se na trhu objevují
stále nové leasingové společnosti, orientující se na ojetiny. Jejich společným
znakem nezřídka bývá malá solventnost
a roztříštěnost nabízených produktů.
Vybírejte pečlivě
Praxe je taková, že leasingové společnosti
si půjčují peníze od bank a pronajatý vůz
dávají bance do zástavy. V případě finančních problémů věřitelská banka vůz zabaví
a nezajímá ji, jestli dosavadní uživatel dluh
řádně splácel. Mezi společnosti, které díky
svému zázemí snáze odolají možným problémům, u nás patří CAC Leasing, ČP Leasing, ČSOB Leasing, GE Capital Leasing, Leasing České spořitelny, ŠkoFIN a další.
Stejně důležitá je znalost poskytovaných
doplňkových služeb, např. výběr pojišťovny a možnost uzavřít individuální pojištění, úprava splátkového kalendáře a možnost předčasného ukončení smlouvy. Při
cenovém porovnání leasingových společností může docházet k omylům, pokud kli-
CO BY NÁS MĚLO VAROVAT
• neobvykle nízká cena
• nesprávný údaj v technickém průkazu
nebo jeho duplikát
• poškozené počítadlo ujetých kilometrů
• nestejně opotřebené pneumatiky
• změna jízdního směru při prudkém
brždění
• nadměrně sešlapané gumy na pedálech
• neobvyklý hluk při jízdě
• neochota prodavače při prověřování vozu
Více informací na www.autoesa.cz.
PŘÍPADOVÁ STUDIE
ent porovnává pouze výše měsíčních splátek. Pro objektivnější posouzení je třeba
zohlednit celkovou výši plateb.
Před podpisem smlouvy chtějte znát:
• výši zálohy nájemného,
• jaký je poplatek za uzavření smlouvy,
• celkovou výši leasingových splátek,
• zda jsou součástí platby zákonné a havarijní pojištění,
• jak vysoká je zůstatková hodnota vozu.
Doklady k uzavření smlouvy
Občan České republiky (nepodnikatel)
předkládá platný občanský průkaz a druhý
doklad totožnosti, uvede číslo svého bankovního účtu a vyžadováno je telefonické
spojení prostřednictvím pevné linky. Dále
je nutno předložit aktuální potvrzení o příjmu, výpis bankovního účtu z minulého
měsíce a velmi často chtějí leasingové společnosti znát klientovy pravidelné měsíční výdaje (někdy postačí SIPO). Podnikatel
navíc předkládá živnostenský list (případně koncese, výpis z Obchodního rejstříku
nebo doklad o přidělení IČO), kopii přiznání daně z příjmu z posledního roku a nejnovější výpis bankovního účtu.
Co je to zpětný leasing
Může se stát, že si koupíte auto, nemůžete
se bez něj obejít (např. kvůli podnikání), ale
z nějakého důvodu nutně potřebujete peníze. Na hotovosti nic nemáte a nikdo vám
nepůjčí. V tuto chvíli se vám nabízí možnost prodat vůz zpětným leasingem přes
autobazar některé leasingové společnosti.
Vůz dovezete do bazaru a sjednáte zde výkupní cenu. Pokud dojde k dohodě a bazar
automobil vykoupí, např. za 150 000 Kč,
můžete na tento vůz uzavřít s příslušnou
leasingovou společností smlouvu, např.
s akontací 70 000 Kč. Bazar vám vyplatí rozdíl vzniklý mezi cenou vozu a akontací. V našem případě by částka činila
80 000 Kč. Automobil přejde do vlastnic-
Při koupi ojetého vozu nezapomeňte zkontrolovat
identifikační údaje
tví leasingové společnosti a vy se stáváte
nájemcem s povinností splácet. Po uplynutí smluvní doby a zaplacení všech poplatků
(zpravidla po třech letech) přechází vlastnictví vozu z leasingové společnosti opět
na původního majitele.
JE DOBRÉ VĚDĚT
• Při pořízení ojetého vozu zvažujme, zda
je výhodnější leasing nebo spotřebitelský
úvěr.
• Podpisem leasingové smlouvy se nestáváme majitelem vozu.
• Leasing ojetiny bývá dražší než leasing
nového auta.
Poznáte seriózního prodejce?
V České republice se každoročně „ztratí“ téměř 30 000 vozidel. Pouze pětina z nich je
vrácena původním majitelům. Ostatní nenávratně mizí, aby s novými identifikačními
znaky plnily nabídku některých neseriózních autobazarů. Prodejce bez postranních
úmyslů by tedy měl umožnit zjištění požadovaných identifikačních údajů. Jedná se
zejména o přesné ověření tovární značky
a typu vozidla, číslo karoserie (VIN), čísla
motoru a roku výroby. Hodně napomůže
přístup k mezinárodnímu informačnímu
systému OCIS, seriózní prodejce potenciálnímu zákazníkovi rád umožní vstup do
databáze. •
Miroslav Hruška
• LEASING
Jak to chodí v praxi:
Auto ESA
Nejčastěji jsou klienty požadována auta v cenových relacích od sto do
sto padesáti tisíc korun. Finanční služby používá 51 % zákazníků, nejvíce
využívají služby GE Capital Leasing. K vyřízení leasingu jsou potřeba dva
platné doklady.
Auto ESA nabízí havarijní i povinné pojištění, které je zahrnuto většinou
v leasingových splátkách. Společnost poskytuje i pojištění splátek pro
případ ztráty zaměstnání či nemoci, kdy klient nemůže splácet.
Splátky se pohybují nejčastěji okolo pěti až šesti tisíc korun měsíčně,
s dobou splácení tři roky. Na vypočítávání splátek a akontace má Auto
ESA programy od leasingových společností. V úvahu se bere i stáří vozu.
KALKULACE LEASINGU – AUTO ESA
Škoda Felicia, Opel Astra
Cena (včetně DPH): 150 000 Kč; Doba splácení: 36 měsíců; splátky měsíční
Odkupní cena vozu: 1 000 Kč; Leasing je poskytnut společností GE Capital Leasing.
Výše zálohy
První platba 1)
Měsíční splátka 2)
RPSN 3)
Škoda Felicia
10 %
15 %
17 520 Kč
25 020 Kč
6 204 Kč
5 869 Kč
42,4%
42,5%
Opel Astra
10 %
15 %
17 520 Kč
25 020 Kč
6 237 Kč
5 974 Kč
41,0%
42,5%
1) V první platbě (akontaci) je zahrnut i poplatek za uzavření smlouvy (2 520 Kč).
2) V měsíční splátce je zahrnuto i pojištění odpovědnosti u České pojišťovny (škody na majetku: 50 mil. Kč,
škody na zdraví: 50 mil. Kč). Havarijní pojištění zde zahrnuto není, je možno jej sjednat dodatečně.
3) RPSN = roční procentní sazba nákladů: vyjadřuje součet nákladů spojených s poskytnutím a správou
účtu, přepočtený v poměru k výši úvěru.
Zdroj: Auto ESA
Při výběru autobazaru vybírejte renomovanou firmu se silným finančním zázemím.
KNIHA
Na tenkém ledě
nemovitostí
Prodej i koupě nemovitosti patří
k důležitým životním rozhodnutím,
a tak je jistější neponechat je náhodě či jen realitní kanceláři. Teď už
můžete přijít na jednání připraveni.
C
eny nemovitostí šplhají strmě
vzhůru k radosti prodávajících, bank i realitních kanceláří a k žalosti kupujících. S blížícím
se vstupem do Evropské unie přitom tento růst bude ještě výraznější. Dalším důvodem je dostupnost
hypotečních úvěrů stále větší skupině obyvatel a s tím spojená velká poptávka po bytech střední kategorie. Vlastní střecha nad hlavou je zkrátka snem většiny lidí.
Nejen těm, kteří byt prodávají či kupují, ale i vlastníkům a (pod)nájemníkům je proto určena publikace Nemovitosti – koupě a prodej
s podtitulem Zákon, komentáře, vzory a judikatura, kterou v edici
Právo pro denní praxi vydalo nakladatelství Computer Press. Stejně
tak ji ale ocení také pracovníci realitních a advokátních kanceláří.
U soudu nevítězí pravda, ale ten mazanější
Dobrá smlouva – trezor pro celoživotní úspory
Tuto knihu v tramvaji na
cestě do práce nepřečtete,
ale pokud jí věnujete dostatek času a soustředění,
bohatě se vám odmění.
V ideálním případě tak,
že nebudete muset nikdy
k soudu kvůli neuspořádaným vztahům týkajícím se
nemovitostí.•
HODNOCENÍ
Pečlivě připravená kniha ze strany
autora i nakladatele. V souboji
se strohým právnickým jazykem
obstáli se ctí.
Vincent Belej
Nevíte si rady? Zkuste online poradnu na www.osobni-finance.com.
Inzerce
Uveřejněný text vyjadřuje stanovisko autora.
Kniha je rozdělena do pěti kapitol: Nemovitosti, věcná práva
a smlouvy, Byty, nebytové prostory – vlastnictví a nájem, Zápisy
a úkony vůči katastru nemovitostí, Stavby a stavební úřady, Nemovitosti a daně. Každou z nich otevírá několikastránkový text, který
objasňuje základní termíny daného tématu, práva a povinnosti jednotlivých subjektů a nastiňuje hlavní problémové okruhy příslušné oblasti. Poté následují vzory patřičných smluv, žádostí, návrhů,
odvolání atd. Autorovi slouží ke cti, že
INFOBOX
každý z těchto vzorových textů ještě doplpublikace: Nemovitosti – koupě a prodej
nil objasňujícím koautor: Martin Janků
mentářem shrnujícím
nakladatel: Computer Press, 2003,
podstatné informace
nebo alespoň dopl270 stran
ňující
poznámkou.
cena: 345 Kč
Některé jsou dokontelefon: 800 555 513
ce doplněny příklaweb: knihy.cpress.cz
dem soudního rozhodnutí.
K publikaci je navíc přiložen CD-ROM, který obsahuje aktuální
a úplné znění zákonů, prováděcích předpisů a vyhlášek, zejména pak vzory písemností připravené k tisku, takže stačí jen doplnit
osobní údaje jednotlivých stran a specifická data předmětu smlouvy. Na cédéčku je k dispozici rovněž text samotné knihy s hypertextovými odkazy na zmiňované paragrafy zákona nebo vyhlášky.
PŘEHLEDY
• ZTRÁTA PLATEBNÍ KARTY
Neopatrnost za dva tisíce
Při ztrátě nebo odcizení elektronické platební karty zaplatíte za zablokování u většiny
bank poplatek 200 Kč. Stoplistace embosované karty je dražší, zpravidla stojí 2 000 Kč.
V
případě, že používáte elektronickou
platební kartu, nemusíte se při její
ztrátě obávat vysokých poplatků. Většina bank si za blokaci účtuje sto až dvě stě
korun (viz graf). Výjimkou jsou Živnostenská banka (0 Kč), Volksbank (500 Kč) a HVB
Bank (1 000 Kč).
Důvodem nižších poplatků oproti stoplistaci embosované platební karty je relativní jednoduchost úkonu. Stačí zavolat na
telefonní číslo banky, u které máte veden
účet a k němu vystavenou elektronickou
platební kartu. U většiny bank je nutné
Telefonní číslo
ČSOB
261 354 649
Česká spořitelna
267 201 888
267 314 485
267 314 495
eBanka
800 124 200
GE Capital Bank
224 443 636
HVB Bank
272 771 111
Komerční banka
222 412 240
222 412 231
Raiffeisenbank
272 771 111
Volksbank
272 771 111
Živnostenská banka
800 122 412
224 122 412
Banka
ČSOB
Česká spořitelna
eBanka
GE Capital Bank
HVB Bank
Komerční banka
Raiffeisenbank
Volksbank
Blokace
elektr. karty
200 Kč
200 Kč
200 Kč
100 Kč
1 000 Kč
150 Kč
200 Kč
500 Kč
0 Kč
Stoplistace
embos. karty
2 000 Kč
2 000 Kč
3 750 Kč
2 000 Kč
3 000 Kč
2 000 Kč
2 000 Kč
1 000 Kč
0 Kč
Banky nechtějí ručit
Pokud ztratíte nebo vám bude odcizena
platební karta, nahlaste tuto skutečnost co
POPLATEK ZA ZNOVUVYDÁNÍ
nická platební karta stává prakticky nepoužitelnou. Nutnost dodatečného osobního
oznámení na pobočce nedávno zrušila Česká spořitelna.
Banka
Poplatek
100 Kč
ČSOB
150–5 000 Kč (dle typu karty)
Česká spořitelna
jako za novou kartu
eBanka
150 Kč
GE Capital Bank
100–500 Kč (dle typu karty)
HVB Bank
0 Kč
Komerční banka
90 Kč
Raiffeisenbank
0 Kč
Volksbank
50 % popl. za ved. karty
Stoplistace je dražší
TELEFONNÍ ČÍSLA PRO BLOKACI
Banka
POPLATEK ZA BLOKACI A STOPLISTACI
U ČSOB se jedná o 24 hodin před nahlášením ztráty karty, u České spořitelny je tato
doba podstatně delší, a to 72 hodin před
nahlášením. Pojištění se ovšem nevztahuje na jakékoli transakce provedené pomocí
PIN. Z pojištění nabízeného ČSOB jsou, na
rozdíl od pojištění u České spořitelny, hrazeny i poplatky spojené se ztrátou a vydáním nové platební karty. Roční poplatky
za pojištění činí u ČSOB 150 Kč, 650 Kč
nebo 1 300 Kč, podle výše pojistného limitu. Pojištění karty u České spořitelny stojí
170 Kč, 320 Kč nebo 480 Kč.
Stoplistace se provádí u embosovaných platební karet. Jedná se o uvedení čísla platební karty na takzvaný stoplist. Na stoplistu
si může obchodník najít platební kartu,
u které má podezření, že je odcizená. Uvedení na stoplist je ovšem dražší. Sazby za
tuto službu se v současné době nachází
u většiny bank na úrovni 2 000 Kč. Výjimkou jsou opět Živnostenská banka
(0 Kč), Volksbank (1 000 Kč), HVB Bank
(3 000 Kč) a eBanka (3 750 Kč).
Po zaplacení poplatku za blokaci nebo stoplistaci platební karty, vás čeká kalvárie
vyřízení nové platební karty. Nejvstřícnější v tomto ohledu jsou Komerční banka
a Volksbank (viz tabulka).
Pojištění proti zneužití
toto oznámení ještě potvrdit osobně na
pobočce. Poté banka provede zablokování
elektronické platební karty. Tím se elektro-
Banky všeobecně odmítly doporučení ČNB
ohledně ručení při ztrátě nebo odcizení platební karty. ČSOB a Česká spořitelna nabízejí možnost pojištění pro případ
ztráty nebo odcizení platební karty. Rozdíl
je v době, na kterou se pojištění vztahuje.
nejdříve bance, u které máte zřízen účet se
ztracenou platební kartou. Proč? Protože do
nahlášení ručíte za ztráty způsobené neoprávněným použitím platební karty v plné
výši. Teprve po nahlášení přebírá odpovědnost za škody banka. Ovšem i zde je jeden
háček. Většina bank ručí za škody způsobené neoprávněným použitím platební karty teprve od půlnoci dne nahlášení. Je zde
tedy prostor pro zneužití platební karty, za
které ručíte v plné výši, i po nahlášení.•
Petr Červinek
POPLATEK ZA BLOKACI ELEKTRONICKÉ KARTY
POPLATEK ZA STOPLISTACI EMBOSOVANÉ KARTY
1 200 Kč
4 000 Kč
3 500 Kč
1 000 Kč
3 000 Kč
800 Kč
2 500 Kč
2 000 Kč
600 Kč
1 500 Kč
400 Kč
1 000 Kč
Zdroj: Condata
GE Capital
Bank
Komerční
banka
Raiffeisenbank
Česká
spořitelna
ČSOB
eBanka
0 Kč
Volksbank
Volksbank
Raiffeisenbank
Komerční
banka
GE Capital
Bank
Česká
spořitelna
ČSOB
HVB Bank
eBanka
0 Kč
HVB Bank
200 Kč
500 Kč
Zdroj: Condata
ČS plánuje rozšířit možnost pojištění i pro případ ztráty nebo odcizení kreditní karty.
SPOTŘEBNÍ KOŠE
SPOTŘEBNÍ KOŠ OF
GRAFY SPOTŘEBNÍCH KOŠŮ
5 513 Ø
5 849
5 800
5 730
5 700
5 699
Index OF
5 689
5 645
5 665
5 645
5 626
5 600
5 601
5 585
5 558
5 513
2 074
2 000
Potraviny
1 979
1 995
1 906
1 946
1 808
1 838
1 786
1 776
1 812
1 751
1 746
Měny
1 500
868
854
793
888
834
828 828
813 784
819
3.7.2002
918
828
1 242
1 220
968
1 225
914
820 820
775 787
914
840
793
1 237
1 232
1 207
980
853
926
859
1 230
980
948
846 936
853
791 795
857
795
774
770
14.5.2003
1 183
1 000
1 224
1 252
17.4.2003
1 251
1 236
4.6.2002
PHM
Pohostinství
Drogerie
20.2.2003
24.1.2003
10.1.2003
14.11.2002
3.10.2002
17.10.2002
22.8.2002
500
2.8.2002
Index Osobních financí, který každý měsíc
sestavujeme, poklesl oproti minulému sledování o 72 Kč a dosáhl tak svého minima.
K celkovému poklesu přitom došlo pouze
díky snížení ceny pohonných hmot a růstu kurzu koruny. Během měsíce zlevnil
benzin o korunu a nafta zhruba o padesát
haléřů. Koruna vůči dolaru dosáhla nejsilnější úrovně od roku 1997 až na 27,25 Kč/
USD a svoji úroveň udržela i k posilujícímu
euru. V ostatních komoditách zaznamenaly
ceny jen mírný posun. Došlo sice ke zvýšení cen zemního plynu o 7,9 %, ale u většiny
druhů potravin pokračovalo mírné snižování cen, a to hlavně u masa (o 1,2 %), mléka,
sýrů, vajec (o 0,9 %), pekárenských výrobků a obilovin (o 0,5 %), olejů a tuků o 0,9 %,
cukru (o 3,5 %). O něco však stouply ceny
ovoce (o 6,6 %) a čerstvé zeleniny (o 7,6 %).
Od ledna do března klesaly spotřebitelské
ceny vždy o 0,4 %, v dubnu vzrostly proti
březnu o 0,2 %. Většina ekonomů se shoduje, že od příštího měsíce začnou ceny stoupat výrazněji, což by měly způsobit především stoupající ceny potravin.
Index OF je údajem o základních finančních výdajích průměrné čtyřčlenné rodiny
v období jednoho měsíce a vypovídá o změnách kupní síly běžné rodiny.•
Potraviny: mléko polotučné 1 l – 13,63; chléb kmínový 1 kg – 14,08; pivo 10° 0,5 l – 8,56; vepřová pečeně s kostí 1 kg – 97,82;
šunkový salám 1 kg – 111,33; hladká mouka 1 kg – 8,00; olej stolní 1 l – 36,05; máslo 250 g – 23,37; brambory 1 kg – 10,17; banány 1 kg – 28,41.
Drogerie: zubní pasta 75 ml – 41,52; toaletní mýdlo 100 g – 5,19; prací prášek 3 kg – 270,45; toaletní papír 4 ks – 18,95; prostředek na nádobí 500 ml – 29,30;
šampon na vlasy 250 ml – 69,91; hygienické vložky 10 ks – 44,12; kondomy 3 ks – 49,92.
Pohostinství: pivo 10° 0,5 l – 14,55; pivo 12° 0,5 l – 17,75; káva turek – 13; káva presso – 16; Myslivec 5 cl – 25; Fernet 5 cl – 25; Becherovka 5 cl – 31;
bílé víno 1 l – 108; Mattoni 0,33 l – 14,95.
PHM: benzin bezolovnatý 95 oktanů 1 l – 23,90; nafta 1 l – 22,40.
Měny: kurz k EUR – 31,470; kurz k USD – 27,147.
Pozn.: Všechny ceny i kurzy jsou uváděny v Kč.
PŘEHLEDY
• VÝKONNOST OTEVŘENÝCH PODÍLOVÝCH FONDŮ
1,0
0,0
1,0
1,0
1,5
1,3
1,5
1,5
1,07
1,50
1,23
1,26
40 963
806 437
138 079
-217
0,0
0,0
0,0
2,0
0,3
0,8
0,3
2,0
1,00
1,48
1,00
0,86
2 077
633 214
3 298 970
-22
3,0
2,0
2,0
2,0
2,0
2,0
366,25
1,16
1,03
-2 553
-1 103
-687
Výkonnost fondu
od založení v %
(p. a.)1)
-42
1 036
172
3 641
5 359
162
Výkonnost
fondu za uplynulý
rok v %
0,70
0,84
0,49
0,78
0,76
0,34
Výkonnost
fondu za uplynulý
1/2 rok v %
Čisté prodeje za
uplynulé 3 měsíce
v tis.Kč
2,0
2,0
2,0
2,0
2,0
2,0
Výkonnost
fondu za uplynulý
měsíc v %
Aktuální obchodní jmění v Kč na
podílový list
5,0
4,0
5,5
4,0
4,0
5,5
Výkonnost fondu
k min. invest.
horizontu v %
Poplatek za
správu v %
Akciové – minimální investičná horizont 5 let
1.IN - Akciový fond
1. 6. 1996
53,3
ČPI - OPF Fond ropného a energetického 26. 11. 2001
45,4
ČSOB evropský akciový
4. 8. 2000
6,2
ČPI - OPF Fond farmacie a biotech.
26.1 1. 2001
47,8
ČPI - OPF Fond nové ekonomiky
26. 11. 2001
46,2
ČSOB světový akciový
11. 1. 1999
15,5
Dluhopisové – minimální investiční horizont 2 roky
ČPI - OPF Fond státních dluhopisů
26. 11. 2001
115,0
IKS dluhopisový
22. 9. 1997 5 605,5
ČPI - OPF korp. dluhopisů
15.11. 2001
481,9
1.IN - Dluhopisový fond
10. 5. 1999
1129,3
Peněžního trhu – minimální investiční horizont 6 měsíců
ČSOB institucionální Euro peněžní
11. 4. 2002
37,7
IKS peněžní trh
26. 5. 1997 12 853,2
ČSOB výnosový
13. 7. 2000 10 380,3
OPF AKRO OBLIGACE
23. 3. 1998
8,8
Smíšené – minimální investiční horizont 3 roky
J&T AM YSE
25. 5. 2000
113,5
J&T AM PERSPEKTIVA - S
29. 5. 2000
69,6
investAGe AG 2000 FOND
7. 5. 1999
65,0
Přirážka při
prodeji v %
Vlastní jmění
v mil. Kč
Název fondu
Datum založení
OTEVŘENÉ PODÍLOVÉ FONDY ZDRUŽENÉ V UNIS ČR SEŘAZENÉ PODLE VÝKONNOSTI ZA 6 MĚSÍCŮ
-9,5
2,8
2,9
1,9
5,5
4,7
1,1
4,7
1,9
0,4
0,2
0,1
-0,1
-16,6
-15,4
-25,5
-11,4
-14,6
-24,5
-4,9
-11,3
-26,2
-15,8
-16,7
-13,1
6,2
0,4
0,8
0,6
0,6
2,4
2,4
2,3
2,1
6,2
7,1
9,4
6,8
5,0
7,4
7,7
5,8
1,7
1,3
1,2
1,2
0,1
0,2
0,2
-0,4
1,7
1,3
1,2
1,2
3,2
3,5
2,7
1,5
3,0
6,8
2,9
-3,0
0,5
-0,2
0,2
-0,2
9,5
9,4
8,7
25,7
10,3
2,4
1,0
4,0
10,0
5,9
1) Roční míra; u nových fondů je do jednoho roku od otevření udávána absolutní výkonnost.
Pozn.: Výsledky k 16. 5. 2003. Předchozí výkonnost fondu nezaručuje stejnou výkonnost v budoucím období. Hodnota investice a příjem z ní se může měnit a není zaručena plná návratnost
původně investované částky. Minimální investiční horizont je doporučená délka investice, ne však povinná.
Upozornění: ISČS nedodala data.
Zdroj: Unie investičních společností ČR
PŘEDPLATNÉ
TIRÁŽ
Příští Osobní finance vyjdou 12. června 2003
Časopis je k dostání na stánku za 19,90 Kč. Pokud ovšem chcete mít jistotu, že vám nebude chybět ani jedno
z čísel, předplaťte si je. Navíc ušetříte! Osobní finance si můžete nyní předplatit za 299 Kč.
1 Telefonicky
Zavolejte na předplatitelskou linku společnosti Computer Press 546 122 116 a vyžádejte si fakturu nebo
složenku, kterou uhradíte předplatné.
2 Textovou zprávou SMS
Pošlete textovou zprávu na číslo 777 071 321. Na začátek zprávy uveďte zkratku OF a vykřičník, přidejte
své jméno a adresu. Příklad: OF! Jan Cerny, Modra 12, 120 00 Praha. Textovou zprávu je možné posílat jen
z mobilního telefonu, nikoli z webu operátora. Platba proběhne složenkou, kterou vám zašleme.
3 E-mailem
Pošlete objednávku s uvedením základních informací Petře Púšové ([email protected]).
4 Faxem
Pošlete objednávku s uvedením základních informací na číslo 546 122 112.
5 Osobně
Navštivte kteroukoli pobočku společnosti Computer Press a částku za předplatné uhraďte v hotovosti.
Získáte předplatné a případně i starší čísla časopisu.
6 Na internetu
Na internetové adrese www.osobni-finance.com nebo casopisy.cpress.cz si můžete objednat předplatné
a zaplatit složenkou, prostřednictvím banky převodem z účtu nebo z menu mobilního telefonu pomocí GSM
bankovnictví.
7 Předplatné pro Slovenskou republiku
Cena za předplatné v SR je 399 SK. Objednávky vyřizuje paní Magdalena Strelcová, +421 244 453 702,
e-mail [email protected].
SEZNAM INZERENTŮ
AAA Auto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .4.obalka
JVC Czech . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2.obálka
Computer Press . . . . . . . . . . . . . . . .3.obálka
MÉDEA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
Computer Press . . . . . . . . . . . . . . . . . 15, 21
ŠKOFIN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
SLOVNÍK OSOBNÍCH FINANCÍ
antidumpingové clo
zvláštní clo vybírané podle zvláštního
právního předpisu za účelem ochrany před
dovozem dumpingových výrobků
daňová oáza
země, která neukládá žádné nebo jen nízké
daně z výnosu kapitálu (např. Lichtenštejnsko nebo Bahamy)
arbitráž
rovnováhy na trhu se dosahuje v případě, že
identické cenné papíry, tj. cenné papíry se
stejným profilem riziko/výnos, se prodávají
za stejnou cenu. Jestliže se dva takové
cenné papíry prodávají za dvě rozdílné ceny
(např. 1 100 Kč a 1 120 Kč), potom lze
očekávat poptávku po levnějším cenném
papíru. Zvýšená poptávka povede ke zvýšení
jeho ceny, až se dosáhne rovnováhy. Proces,
který zajišťuje tuto rovnováhu, se nazývá
arbitráž. Pokud existují jakékoli arbitrážní
možnosti, potom jsou ceny mimo rovnováhu
dumpingový výrobek
výrobek, jehož vývozní cena, za kterou je
vyvážen do České republiky, je nižší než
normální hodnota obdobného výrobku při
běžném obchodu v zemi vývozu
burzovní prospekt
prospekt emitenta seznamující veřejnost
s předepsanými údaji, charakterizujícími
vydávaný cenný papír a společnost, která je
vydává (emituje). Musí být uveřejněn dříve,
než je cenný papír uveden na burzu
marže
(1) rozpětí mezi nákupní a prodejní cenou;
(2) úrokové rozpětí mezi kreditními a debetními úrokovými sazbami; (3) rozdíl mezi
nominální a reálnou výší úvěrové jistiny
míra inflace
indexové vyjádření vzestupu cenové hladiny
zpravidla spotřebitelských cen za určité
období (obvykle za rok)
volatilita
znamená rozkolísanost, nestálost (např. cen,
kurzů, sazeb)
-ij
Veškerá autorská práva k časopisu Osobní finance vykonává vydavatel. Jakékoli užití časopisu nebo jeho části, zejména šíření jeho rozmnoženin, přepracování, přetisk, překlad, zařazení do jiného díla, ať již v tištěné nebo elektronické podobě, je bez souhlasu vydavatele zakázáno. Za obsah jednotlivých příspěvků odpovídají
jejich autoři.
Redakcí nevyžádané nabídnuté příspěvky se nevracejí. Právní režim vydání nabídnutých autorských děl se řídí autorským zákonem v platném znění a dalšími
navazujícími právními předpisy. Zasláním příspěvku autor uděluje pro případ jeho vydání vydavateli svolení vydat jej v tištěné podobě v časopisu Osobní finance,
jakož i v jeho elektronické podobě na webu, popř. na CD, a současně tím vyjadřuje souhlas s tím, že po dobu 5 let ode dne uveřejnění příspěvku není oprávněn
jej vydat bez předchozího souhlasu vydavatele. Autorská odměna bude uhrazena v měsíci následujícím po měsíci uveřejnění díla ve výši dle ceníku vydavatele,
do kterého je možné nahlédnout v redakci vydavatele.
čtrnáctidenní rádce uživatele peněz
www.osobni-finance.com, e-mail: [email protected]
REDAKCE
(e-mailové adresy většiny níže uvedených osob jsou tvořeny podle
vzoru [email protected], není-li uvedeno jinak)
Šéfredaktor Libor Kříž (-lk)
Zástupce šéfredaktora Martina Skovajsová (-ms)
Redakce Petra Panschabová (-pp), Roman Stuchlík (-rs),
Marek Telička (-mt), Tomáš Dombrovský
Fotograf Špaček/Bubeníček
Stálí spolupracovníci Vincent Belej (-vb), Martin Dvořák, Marek
Janšta, Lenka Kořínková, Ivan Lukáš, Jan Oplatek,
Ivana Jakubcová, [email protected] (-ij), Jan Hlaváč,
Ladislav Majer (-lm), Petr Mareček (-pm), Jindřich Čech (-jč)
Ilustrace Eva Timková
Asistentka redakcí Soňa Teršlová
VÝROBA
Produkce Marcela Veselá, Eva Větěchová
Sazba Jaroslav Novák
Grafická úprava obálky Ivana Mitáčková
Osvit Mirek Zachrdle
Vedoucí ekonomického oddělení Renata Svobodová
DISTRIBUCE A MARKETING
Vedoucí distribuce a marketingu Pavel Ondráček
Marketing Eva Sedláková
Distribuce Jitka Veselá
PŘEDPLATNÉ
Předplatné pro ČR
Veronika Zelinková, Petra Púšová, tel.: 546 122 116
Předplatné pro SR
Beáta Kyšelová, tel.: +421 2 44 45 37 02
ADRESA REDAKCE
Computer Press Brno
nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc
tel./fax: 546 122 111, 546 122 112
INZERCE
Produktový manažer Alexandra Poláková
Manager obchodního týmu Miroslava Doubková
Asistentka obchodního týmu Renata Šlahářová
Computer Press Praha
Kateřina Andrlová, Anna Erbanová, Aleš Hemek,
Barbora Holcová, Petra Lahvičková, Petr Mácha,
Alexandra Poláková, Kristýna Motrincová, Petr Samšuk
Pod Vinicí 23, 143 00 Praha 4-Modřany
tel.: 225 273 930-3, fax: 225 273 934
Computer Press Brno
Jitka Cívková
nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc
tel.: 546 122 111, fax: 546 122 112
Computer Press Ostrava
Rudolf Volný
Fráni Šrámka 5, 709 50 Ostrava-Mariánské Hory
tel.: 596 624 659, fax: 596 634 734
FOREIGN CONTACTS
Věra Harvánková ([email protected])
nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc, Czech Republic
tel.: +420 603 882 981, +420 546 122 332
fax: +420 546 122 112
VYDAVATEL
Computer Press, a. s.
nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno
CHAIRMAN OF THE BOARD Jiří Hlavenka
MEDIA DIRECTOR Pavel Pospíšil
BUSINESS DIRECTOR Jaroslav Martinec
INTERNET DEVELOPMENT
& BUSINESS DIRECTOR Rudolf Volný
TISK
Moraviapress, a. s.
REGISTRACE ISSN 1213-7405, MK ČR E
13498
Rozšiřuje Mediaprint & Kapa Pressegrosso
s. r. o., PNS a soukromí distributoři. Podávání novinových zásilek povoleno Českou
poštou, s. p. OZJM Ředitelství v Brně č. j.
P/2-4623/96 ze dne 12. 11. 1996.
(c) Computer Press, a. s.

100 důvodů - FinExpert.cz

Transkript

Podobné dokumenty

Stažení tohoto PDF souboru

seznam mp3

Číslo 5 - 2010 - Sociální služby

Bakalářská práce Popis programových celků pro tvorbu

APM Automagazín 2012_2

Robert T. Kiyosaki - CASHFLOW KVADRANT

Květen

Teoretický koncept mikroekonomických základů penzijního

Stáhněte si

Ročenka agrárního zahraničního obchodu ČR za rok 2008

POHOTOVOSTNÍ A HAVARIJNÍ SLUŽBA SBD POKROK