Genworth Financial

Transkript

Genworth Financial

Genworth Financial
Bezpečnost do vlastního domova – odpovědná
řešení pro subjekty financující nemovitosti
Marcia Cantor-Grable
Praha – 25. října 2007
©2007 Genworth Financial, Inc. All rights reserved.
Company
Company
Confidential
Confidential
Výzvy hypotéčního trhu
Enabling Homeownership… Responsibly

Zvyšující se pohyb občanů EU
přes hranice

Nedostatek společných
postupů a standardů

Nízká úroveň přeshraničního
poskytování úvěrů v rámci EU
1
Proč musí dojít ke změně

Demografický tlak

Věřitelé musí dbát na
maximálně obezřetné úvěrování

Srozumitelné podmínky
pro klienty
Bezpečnost do vlastního domova … odpovědná
řešení pro subjekty financující nemovitosti
2
Proč se usiluje o vlastnictví bydlení
Posun ve vnímání
dluhu ze strany
zákazníků
Důležitý pilíř
systému
soukromého
důchodového
zabezpečení
Rostoucí
možnost výběru
pro klienty
Vlastnictví se
dává přednost
před nájmem
Demografické
a sociální
trendy
Zvýšený počet
jednočlenných
domácností
Zvyšující se
počet osob nad
60 let
Poměrně vysoké
množství vlastníků
bytů a domů
Čistá migrace do
západoevropských
trhů
3
Poptávka po bydlení
Poskytnutí hypotéky podle typu půjčky: nákup
400,0
UK
350,0
IRE
Miliardy USD
300,0
ESP
250,0
PORT
200,0
ITL
150,0
GER
SWE
100,0
FIN
50,0
DEN
0,0
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
Rok
Zdroje:
UK
IRE
ESP
PORT
ITL
odhad CML - ML9/ GNW Platform od roku 2011
Zpráva IBF / PwC. Odhad od 3. čtvrtletí roku 2007
Odhad AHE ( Španělská hypotéční asociace) a BdE & GNW Platform
odhad GNW Platform
odhad GNW Platform
GER
SWE
FIN
DEN
Odhad GNW Platform
Švédská bankovní asociace /www.bankforeningen.se
odhad GNW Platform
odhad GNW Platform
4
2012
Zvýšená přeshraniční migrace
Čistá migrace
2.200.000
2.000.000
UK
IRE
ITL
SPA
GER
PORT
SWE
FIN
DEN
EU25
EU27
1.800.000
Čistá migrace
1.600.000
1.400.000
1.200.000
1.000.000
800.000
600.000
400.000
200.000
0
1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Rok
Zdroj: http://epp.eurostat.ec.europa.eu, 2007
5
Výzvy a příležitosti pro věřitele

Transparentnost vůči klientům

Přístup k údajům o klientech a
informacím o úvěrech

Disciplinovaný a jednotný přístup
k půjčování

Rozšíření podílu úvěrů
správný produkt + správný tržní segment = správný
výsledek
6
Životní cyklus hypotéky
Poskytnutí
úvěru
Loan Origination
Marketing
Převod vlastnického práva &
zaplacení
Podpis
Průběžný
servis
klientovi
Řízení
portfolia
Růst věřitelů
Řízení procesu
nesplácených
pohledávek
Řízení portfolia
Zmírnění ztrát
Růst
věřitelů
Poskytování
Řízení
portfolia
• Produkty
• Úvěruschopnost
• Analýza
• Marketing
• Oceněňování
• Řízení rizik
• Distribuce
• Proces
poskytování
úvěru
• Běžné postupy
a prověřování
• Tvorba cen
Minimalizace
ztrát
• Řízení inkasa
a nedoplatků
• Predikční analýza
a taktika zmírnění
negativních dopadů
• Oceňování
7
Ukončení
Poskytování úvěrů … rozdílné standardy
Úvěr
Bonita
Zástava
9 Kvalita
9 Zaměstnání
9 Bonita klienta
9 Typ zaměstnání
9 Kreditní úřad
9 Minimální příjem
9 Dostupnost dat
9 Vymáhání
9 Uchovávání dat
9 Ověření
9 Max. LTV
(poměr úvěru
k hodnotě)
9 Ocenění
9 Metodika
9 Prověřování
Požadavky na srozumitelnost údajů a procesy dokumentace
pomáhají věřitelům a klientům
8
Údaje kreditního úřadu… standardy se
odlišují
Country
Denmark
Finland
Germany
Italy
Ireland
Portugal
Spain
Sweden
UK
Positive Data
No
No
36 Months
12 Months
24 Months
No
No
Current & 24 Mths
72 Months
Negative Data
Legal Proceedings Previous Searches
Current Only
Current Only
No
Current & 24-60 Mths
24-60 Months
6 Months
36 Months
36 Months
12 Months
60 Months
No
6 Months
60 Months
Yes
Yes
Current Only
60 Months
No
Current Only
60 Months
No
Current & 36 Months
36 Months
36 Months
72 Months
72 Months
12 Months
Electoral Roll Fraud Bureau Score
No
No
No
No
No
No
No
Yes
Yes
Fraud Only
Yes
Yes
No
No
No
No
No
No
No
No
No
Yes
No
Yes
Yes
Yes
Yes
Comments
Reliable Information but limited
Reliable Information
Limited Information
Limited Information
Limited Information
Foreclosure
7 Months
9 Months
18 Months
60 Months
24 Months
36 Months
24 Months
7 Months
12 Months
Zdroj: Genworth Financial Data
sestaveno s použitím různých externích
zdrojů
9
Životní cyklus úvěru
Sjednávání
úvěru
Loan Origination
Marketing
Podepsání
Převod vlastnického práva &
zaplacení
Průběžný
servis
klientovi
Řízení
portfolia
Růst věřitelů
Řízení procesu
nesplácených
pohledávek
Řízení portfolia
Zmírnění ztrát
Portfolio
Management
Růst
věřitelů
Poskytování
• Produkty
• Úvěruschopnost
• Analýza
• Marketing
• Oceňování
• Řízení rizik
• Distribuce
• Proces
poskytnutí úvěru
• Běžné postupy a
řízení
• Tvorba cen
Minimalizace
ztrát
• Řízení inkasa
a nedoplatků
• Predikční analýza
a taktika zmírnění
negativních
dopadů
• Oceňování
10
Ukončení
Zmírnění ztrát … standardy jsou odlišné
Prodej před
propadnutím
Splátkový kalendář (řešení
problémů)
Věřitel akceptuje časový plán splátek po
splatnosti za účelem snížení
nespláceného objemu

Trpělivost (řešení problémů)

Vyšší prodejní cena nemovitosti
Zamezení nákladů spojených s propadnutím
hypotéky a snížení dopadu na dobrou pověst
dlužníka
Vzdání se propadnutí
Splatné pohledávky jsou vyrovnány
v pevně sjednaném termínu
Úpravy (řešení problémů)

Úprava jedné nebo více podmínek
smlouvy
Smlouva namísto
propadnutí

Zamezuje zdlouhavým procesům
spojených s propadnutím hypotéky
a s tím spojeným výdajům
Korektní postupy pro zmírnění ztrát přinášejí výhody všem
stranám a pomáhají řadě dlužníků udržet si své nemovitosti
11
Kde najdeme poučení z nejlepších postupů?
Zvážit je třeba: odbornost při poskytování úvěrů,
disciplinu schvalování, transparentnost procesu
a poznání obchodních příležitostí
Koncentrovaná odbornost
Disciplinovaný přístup k schvalování a převzetí rizik
Rozmanitost přístupů v různých zemích
Vyšší likvidita věřitelů a dlužníků
Vyšší počet majitelů domů a bytů za lepších podmínek
Nejnovější metody v oblasti řízení rizik
Minimalizace ztrát pomůže vytvořit rovnováhu mezi poptávkou
po bydlení a řízením rizik věřitelů
12
Co vlastně znamená pojištění hypoték?
Co to je pojištění hypotéky

Ochrana věřitelů a
investorů proti výpadkům
splácení hypotečních
úvěrů
Podporuje vlastnictví
domů a bytů, a to i při
nízkém podílu vlastního
kapitálu
Co není pojištění hypotéky

NENÍ pro dlužníka životní
pojistkou

NENÍ pojištěním dlužníka
pro jeho neschopnost
splácet

NENÍ automaticky
pojištěním úvěrů
s vyšším rizikem
(subprime)
13
HTLV-úvěry nesou s sebou vyšší riziko
Historické zkušenosti
Úvěry financující vyšší hodnoty jsou zranitelnější
při změnách na trhu :

Frekvence ztrát je podstatně vyšší při hospodářském
poklesu

Smlouvy uzavřené před hospodářským poklesem
přesto zaznamenávají zvýšené ztráty

Kombinace vyššího poměru úvěru k hodnotě
nemovitosti a horších ekonomických faktorů zvyšuje
pravděpodobnost nesplácení
14
Model soukromého pojištění hypoték
Pojistitel úvěru
Refinancování
Pojistné
Zakoupí pojištění hypotéky
pokud je akontace <20% a /
nebo se nepoužije ručitel *
Pojistné
Platby
pojistných
škod z
pojištění
hypoték
Kupující domu
Výhody:
• Přístup k vyšší LTV hypotéce
bez nutnosti 2. úvěru nebo
osobní záruky
• Zvyšuje likviditu dlužníka
Platby
Investoři
Instituce poskytující
úvěry
Výhody:
• Zvýšená důvěra v kvalitu a
výkonnost hypotéčních
zástavních listů
Výhody:
• Zajišťuje služby na hypotečním trhu bez zvýšeného
rizika příp. při absenci vlastního kapitálu
• Zlepšené provádění transakcí na sekundárním trhu
*Náklady pojištění hypoték se ne vždy přenášejí na
dlužníka. Závisí to na zemi a specifickém věřiteli.
15
Genworth Financial

Více než 15 miliónů klientů

Zastoupení ve více než 25 zemích

Více než 7.000 zaměstnanců

Bilanční suma 110,9 miliard USD *

Kapitál v celkové * výši 13,3 miliard
USD

Výnosy ve výši 11,0 miliard USD**

Čistý zisk ve výši 1,328 miliard
USD**

Pojištění zbytkového dluhu
a pojištění hypoték v Evropě
Vaše společnost finančního zajištění
Váš vlastní
dům
Klid vaší
rodiny
Pojištění hypotéky
Ochrana
25 40
Age
70
55
Vaše
nezávislost
Vaše touhy
likvidita, LTC,
podpůrné služby
Příjem v důchodu
* Od 31. prosince 2006
** Rok končící 31. prosincem 2006
16
Genworth Financial Mortgage Insurance Limited
Prohlášení o vyloučení odpovědnosti
Genworth Financial Mortgage Insurance Limited ("Genworth Financial") je společnost regulovaná Úřadem pro finanční služby Spojeného království.
Informace, včetně finančních informací obsažené v této prezentaci, jsou poskytovány výhradně pro informační účely. Jsou poskytovány výhradně
pro soukromou potřebu a jejich příjemce výslovně bere na vědomí, že nepředstavují nabídku k prodeji (případně nabídku ke koupi) produktu nebo
pojištění. Rovněž nepředstavují investiční radu a není možno spoléhat se na ně při investičních rozhodnutích.
Tato prezentace nevyzývá ani nezamýšlí poskytovat návod k provádění investičních činností ve smyslu § 21 Zákona o finančních službách a trzích
2000 (“FSMA”). Pokud tato prezentace představuje takovou výzvu nebo návod, je směrována pouze na : (i) investiční profesionály ve smyslu článku
19 Zákona o finančních službách a trzích 2000 (propagace financování), Nařízení 2001 (v platném znění) (Nařízení o propagaci financování”); nebo
(ii) osoby spadající pod Články 49(2) (a) až (e) (“společnosti s vysokým účetním stavem, zapsané asociace, atd.”) Nařízení o finanční propagaci
(všechny tyto osoby označované souhrnně jako “relevantní osoby”). Tato prezentace má být přínosem pro účastníky trhu a přímé zákazníky (dle
specifikace pravidel Úřadu pro finanční služby Spojeného království).
I když informace obsažené v této prezentaci byly shrnuty v dobré víře, nezaručuje se jejich úplnost nebo přesnost. Genworth Financial nepřebírá
odpovědnost za přesnost, vhodnost nebo úplnost těchto informací a neodpovídá za omyly, nekonání nebo výsledky dosažené využitím těchto
informací. Žádný z ředitelů, vedoucích pracovníků nebo zaměstnanců Genworth Financial a jejích poboček nepřebírá jakoukoli odpovědnost za
nepřímé nebo následné ztráty nebo škody (včetně avšak bez omezení škod z ušlého zisku, přerušení obchodu nebo ztráty informací), vzniklých v
důsledku využití informací obsažených v této prezentaci. Doporučení obsažená v této prezentaci jsou vyjádřením názoru, ne však tvrzením o
faktech. Genworth Financial se nezavazuje a popírá jakoukoli povinnost aktualizovat nebo opravit či vyrozumět o omylech nebo mezerách v
informacích obsažených v této prezentaci. Genworth Financial si vyhrazuje právo kdykoli doplnit, upravit nebo vyřadit informace obsažené v této
prezentaci.
Nic v této prezentaci nepředstavuje právní, účetní, regulační nebo daňovou radu. Tato prezentace se nevztahuje na žádné specifické investiční cíle,
finanční situaci nebo potřeby specifického příjemce. Příjemci musí činit vlastní rozhodnutí založená na vlastních finančních cílech a finančních
zdrojích. V případě pochyb by příjemci před konečným rozhodnutím měli kontaktovat poradce s příslušnou kvalifikací.
17
18