docPojištění vážných chorob
download 
Stížnost Transkript
Pojištění vážných chorob
Pojištění vážných chorob pro finanční poradce Září 2015 Obsah Co je závažné onemocnění? 3 Nepříznivé statistiky vážných chorob 3 Kolik nemocí pojišťovny pojistí? 4 Triky pojišťoven pro zatraktivnění pojištění 5 Co je čekací doba a doba přežití? 6 Pojišťovny kryjí jen velmi vážné případy! 7 Rozdílné definice rakoviny 8 Rozdílné definice roztroušené sklerózy 9 Rozdílné definice srdečního infarktu 11 Rozdílné definice cévní mozkové příhody („mrtvice“) 12 Co je tzv. částečné plnění a k čemu je dobré? 14 Pozor na výluky! 15 Specifika pojištění dětí 16 Rozdílné definice epilepsie 19 Rozdílné definice „cukrovky“ 20 Rozdílné definice klíšťové encefalitidy 20 Samostatné pojištění rakoviny je na vzestupu 21 Na kolik se pojistit? 23 Kolik stojí pojištění? 23 Speciální pojistky a naturální plnění 24 Nevýhody pojištění závažných onemocnění 24 Výhody pojištění závažných onemocnění 25 2/ 26 Co je závažné onemocnění? Hodnocení závažnosti onemocnění je individuální. Pro některé osoby (autora tohoto ebooku nevyjímaje) je pouhá „rýmička“ již onemocněním poměrně vážným (platí to zejména o mužské formě této nemoci :-). Za skutečně vážnou nemoc je však považováno takové poškození zdraví, které může po určitou dobu (minimálně po dobu několika měsíců, někdy i let) částečně nebo zcela omezit možnosti člověka vydělávat peníze. Závažnost nemocí je dle statistiků dána tím, jak často na ni lidé umírají či se kvůli ní stávají invalidními. Jednotlivé pojišťovny však v pojistných podmínkách uvádějí vlastní seznam diagnóz vybraných nemocí, které považují za závažné. Jak si ukážeme v tomto ebooku, rozdíly mezi pojišťovnami v počtu zahrnutých závažných diagnóz do pojištění je značný. Nepříznivé statistiky vážných chorob Vážné nemoci se týkají starších i mladších lidí, chudých i bohatých. Riziko některých nemocí lze snížit zdravým životním stylem, vznik většiny nemocí však ovlivnit bohužel nelze (je dán často geneticky). Někdo zkrátka štěstí má, jiný bohužel ne. Rakovina potká každého třetího • V ČR žije v současnosti téměř 500 tisíc pacientů se zhoubnými nádory. • Každý rok je nově diagnostikováno téměř 80 tisíc zhoubných novotvarů. Každých 7 minut tak přibude 1 pacient. • Každý rok umírá na následky rakoviny více než 27 tisíc pacientů. 3/26 A co ostatní závažné nemoci? Orientační výskyt nových případů ročně 78 000 35 000 30 000 7000 5000 2000 700 Rakovina Mrtvice 6 Infarkt Alzheimerova nemoc Selhání ledvin Parkinsonova Roztroušená nemoc skléróza 650 500 Crohnova nemoc encefalitída Statistiky výskytu závažných onemocnění jsou opravdu nelichotivé. Je však nutné si uvědomit, že ne každá vážná choroba nebo stupeň její naléhavosti jsou zajištěny v pojištění závažných onemocnění. Například první stádia či méně vážné formy těchto nemocí nebývají v pojištění zahrnuty a některé nemoci mají nejvyšší výskyt ve věku, kdy již není pojištění aktivní (Alzheimerova či Parkinsonova nemoc) atd. Z uvedeného grafu plyne, že nejčastějšími vážnými chorobami, které kryje pojištění, jsou rakovina, mrtvice a infarkt. Kolik nemocí pojišťovny pojistí? Pojištění vážných nemocí zajišťuje výplatu sjednané pojistné částky v případě diagnózy závažné choroby, operace nebo stavu definovaného v pojistných podmínkách. Jak bylo řečeno, pojišťovny mají vlastní seznam diagnóz, které jsou zahrnuty v pojistné ochraně. Mezi nejčastěji kryté diagnózy patří rakovina, infarkt, cévní mozková příhoda, chronické selhání ledvin, transplantace důležitých orgánů, operace srdečních chlopní, slepota a hluchota, úplné a trvalé ochrnutí dvou a více končetin. Počet zahrnutých diagnóz závažných onemocnění se u jednotlivých produktů pochopitelně odlišuje. Z počátku pojišťovny nabízely k pojištění 12 až 16 vážných nemocí. Dnes je průměrný počet diagnóz zhruba 35. Největší počet nemocí lze sjednat u pojišťovny NN, která do pojištění zahrnuje 67 diagnóz. Nejmenší počet (16 diagnóz) je u pojištění AEGON. Pojišťovny se vydávají nejčastěji cestou zvyšování počtu diagnóz převážně z toho důvodu, že zájemce o pojištění ani běžný finanční poradce, pokud není lékařem, nedokáže přesně vyhodnotit „výhodnost“ definic zahrnutých nemocí. 4/26 Pojišťovna Počet pojištěných diagnóz NN 67 AXA 56 KOOPERATIVA 46 ČESKÁ POJIŠŤOVNA 39 ALLIANZ 36 UNIQA 34 METLIFE 31 PČS 29 ČPP 27 GENERALI 27 ČSOB POJIŠTOVNA 25 KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA 24 AEGON 16 Při nízkém počtu diagnóz musí pojišťovna čelit otázkám, proč chybí to či ono pojištění. Produkt s velkým počtem diagnóz je lépe prodejný, přestože definice diagnóz u nejčastěji se vyskytujících závažných onemocnění jsou stanoveny velmi přísně. Při velkém počtu diagnóz obvykle nedochází k výraznému zdražení, ovšem klienti se mohou oprávněně ptát, zda neplatí z důvodu pro ně nezajímavého či zdvojeného krytí zbytečně vyšší pojistné. Orientovat se při výběru pojistného produktu jen podle počtu zahrnutých nemocí nedoporučujeme. Proč? Nebezpečí ukryté v tomto postupu je jednoduché - pro pojišťovnu není problém vymyslet mnoho diagnóz, které mají minimální pravděpodobnost nebo jsou ve skutečnosti nemožné, a ty přidat do seznamu. Produkt poté vypadá zajímavě, přestože skutečně důležité diagnózy nejsou v seznamu obsaženy nebo podmínky pro získání nároku na plnění jsou přísné. Kromě „běžných“ nemocí, které pojišťují téměř všechny pojišťovny, existují „specifické“ nemoci, které obvykle nejsou na seznamu pojištěných diagnóz a do pojistné ochrany je zahrnují pouze vybrané pojišťovny: Zdroj: on-line metodiky pojištění Broker Trustu Diagnóza Kdo pojistí? BECHTĚREVOVA CHOROBA ALLIANZ, NN, ČPP CROHNOVA NEMOC METLIFE, NN EBOLA GENERALI, NN EPILEPSIE DOSPĚLÝCH NN MALÁRIE A JINÉ EXOTICKÉ NEMOCI HROZÍCÍ CESTOVATELŮM NN VYBRANÉ KOMPLIKACE CUKROVKY KOOPERATIVA, AEGON Triky pojišťoven pro zatraktivnění pojištění Jaké triky pojišťovny používají, aby navýšily počet pojištěných nemocí a tím zatraktivnily pojištění pro klienty? 1. Zahrnují na seznam vážných nemocí i vážné úrazy. Pojišťovna na seznam pojištěných nemocí může dopsat například vážné popáleniny, závažné poruchy hlavy a jiné následky úrazů. Tímto způsobem postupují téměř všechny pojišťovny. 5/26 2. Zahrnují na seznam i exotické nemoci. Typickou ukázkou zahrnutí exotických a smrtelných onemocnění může být zahrnutí eboly. Nebo je pojištěna schistosomóza (zhruba 80 % nakažených lidí pochází ze subsaharské Afriky) či Takayasuva vaskulitida (vyskytuje se v oblasti jihovýchodní Asie, zejména u žen do 40 let). Rovněž na seznam nemocí dospělých jsou přidávány nemoci typické především pro děti. Například Kawasakiho vaskulitida, která se vyskytuje u dětí zejména japonského a afrického původu či Reyerův syndrom, což je vzácná encefalopatie malých dětí. Tímto způsobem postupuje například pojišťovna NN. 3. Zahrnují na seznam i nemoci s přísnou podmínkou, která sníží pravděpodobnost výskytu k nule. Pojišťovny například zahrnují tetanus či břišní tyfus. Jednou z podmínek plnění však bývá, že pojištěný byl řádně a pravidelně očkován. Výskyt takových případů je v ČR dle zveřejňované zdravotnické ročenky nulový. U řady diagnóz pojišťovny přidávají jako jednu z podmínek plnění bezmocnost či invaliditu z důvodu dané nemoci. Tímto způsobem postupuje u některých nemocí většina pojišťoven. 4. Rozepisují jednu diagnózu do více položek. Jednu nemoc pojišťovny uvádějí jako několik nemocí. Férové pojišťovny mají jednu nemoc či komplikaci uvedenu jako jednu položku, například „Transplantace životně důležitého orgánu“ (tím se obvykle myslí srdce, plíce, játra, ledviny, slinivka břišní nebo kostní dřeň). Pokud chce pojišťovna prezentovat větší počet diagnóz, tak do seznamu nemocí jednoduše uvede místo jedné položky hned šest. Rovněž se u pojišťoven, které se chlubí větším počtem pojištěných diagnóz, můžeme setkat se šesti různými položkami encefalitidy, pěti různými rakovinami či čtyřmi různými hepatitidami. Tímto způsobem navyšuje počet diagnóz například pojišťovna AXA. 5. Rozšiřují pojištění o další relativně časté vážné nemoci, ale sníží plnění. Pojišťovna může přidat na seznam další nemoci, avšak nevyplatí 100 % pojistné částky. Například epilepsii či Bechtěrevovu nemoc s 30 % PČ, rakovinu in-situ či malárii s 10 % PČ atd. Pojišťovna však může plnit nízké % PČ i při velmi vážných stavech, např. 30 % při Parkinsonově nemoci, kómatu, ochrnutí dvou končetin současně či amputaci horních a dolních končetin v důsledku nemoci. Tímto způsobem postupuje například pojišťovna NN. Co z uvedeného plyne? Při výběru pojištění by se finanční poradce neměl orientovat podle počtu krytých diagnóz, ale podle zahrnutých nemocí a podmínek pro získání nároku na plnění (viz dále v tomto ebooku). Co je čekací doba a doba přežití? S pojištěním závažných onemocnění je spojena čekací doba a doba přežití. Čekací doba představuje dobu po uzavření pojistné smlouvy, kdy pojišťovna neplní i při splnění podmínek pro vznik pojistné události. Většina pojišťoven uplatňuje čekací dobu v délce 3 měsíce, s výjimkou následujících pojišťoven, které požadují uplynutí 6 měsíců od uzavření pojištění, aby mohl vzniknout nárok na pojistné plnění. AXA ČESKÁ POJIŠŤOVNA NN POJIŠŤOVNY S ČEKACÍ DOBOU 6 MĚSÍCŮ 6/26 KOOPERATIVA UNIQA Aby pojišťovna z pojištění závažných onemocnění plnila, musí pojistná událost nastat nejen po uplynutí čekací doby, ale pojištěný musí po diagnóze závažné nemoci také přežít stanovený počet dní. Tato tzv. doba přežití, která je zahrnována do doplňkového připojištění závažných onemocnění bez vazby na pojištění úmrtí, se mezi produkty různí a činí obvykle 15 až 30 dní. Pojišťovna se může chlubit tím, že neuplatňuje dobu přežití. Avšak tato doba není nijak stěžejní, neboť samotné podmínky pro získání nároku na pojistné plnění jsou stanoveny dost přísně, tj. musí tak jako tak uplynout určitá doba léčení. Důležitější než doba přežití je to, jaká je definice nemocí a podmínek pro získání nároku na plnění. Pojišťovna například nemusí uplatňovat dobu přežití, ale podmínky jsou nastaveny tak přísně, že stejně peníze vyplatí až například po 6 měsících či dokonce po 2 letech léčení po stanovení diagnózy. Pojišťovny kryjí jen velmi vážné případy! Znění definic závažných nemocí a s tím související omezení plnění mají pro posouzení užitečnosti tohoto pojištění, obdobně jako u pojištění invalidity, rozhodující význam. Zatímco například v transparentním pojištění pro případ invalidity není problém jednoduše definovat, kdy nastala pojistná událost, u závažných onemocnění je definice diagnózy složitější. Často dochází k situacím, kdy z pohledu klienta má nárok na pojistné plnění, pojišťovna naopak neplní s odkazem na definici v pojistných podmínkách. • V případě rakoviny jsou standardně pojištěny zhoubné nádory včetně sarkomů, leukémie a zhoubná onemocnění mízního systému. Pojistná ochrana se standardně nevztahuje na některé nádory kůže a nádory in-situ (ty jsou pojištěny jen ve vybraných produktech). Jde o počáteční formu rakoviny, tedy novotvary, které se dále nešíří do tkáně či krevního řečiště. • Infarktem myokardu pojišťovny rozumí akutně vzniklou smrt části srdečního svalu, která musí být doložena splněním několika podmínek včetně prokázání na EKG. Avšak při existenci některých dalších komplikací nemusí být infarkt vždy prokazatelný na EKG. Z pojištění není plněno v případě tzv. němého infarktu nebo anginy pectoris. • Za cévní mozkovou příhodu („mrtvici“) se obvykle považuje intracerebrální nebo subarachnodiální krvácení či mozková ischemie. Podobně by-pass věnčitých tepen musí být dvojnásobný a provedený při otevřeném hrudníku. • Chronické selhání ledvin znamená pouze selhání těžkého stupně – existují lékařsky stanovené změny na obou ledvinách s nutností trvalé dialýzy. • Dále například v případě diagnostikování klíšťové encefalitidy, kterou některé pojišťovny přidávají do seznamu závažných onemocnění, je pojišťovnou plněno pouze v případě její nejvážnější formy, odpovídající bezmocnosti. • Také u mnoha dalších nemocí, jako jsou Alzheimerova a Parkinsonova nemoc, jsou pojišťovnami vyžadovány těžké následky, ať již v podobě neschopnosti vykonávat běžné denní úkony nebo vyžadující nepřetržitý dozor jiné osoby. • V případě definice transplantace důležitých orgánů se pojišťovny různí v tom, které orgány nebo jejich části jsou do seznamu pojišťovny zahrnuty. 7/26 Co z uvedeného plyne? Řada diagnóz je tedy pojišťovnami stanovena natolik přísně, že jde o ještě striktnější podmínky než u získání invalidity (o bezmocnost). Ačkoliv je znění definic závažných nemocí pojišťovnám doporučováno ze strany zajišťoven, existuje mezi definicemi řada odchylek. Například na britském pojistném trhu vývoj dospěl k tomu, že znění minimalistické verze definic závažných onemocnění jsou stanoveny závazně. Pojišťovna může do pojistných podmínek uvést pouze pro klienty výhodnější definici, než jaká je uvedena v příslušné směrnici. Nic takového však v ČR zatím bohužel neexistuje, proto jsou odlišnosti mezi pojišťovnami často velmi výrazné a rakovina či infarkt podle lékaře ještě automaticky neznamená nárok na výplatu pojistné částky. Finanční poradce, který chce prodávat pojištění závažných onemocnění, by proto měl rozumět alespoň základním medicínským pojmům. Rozdílné definice rakoviny Rakovina nebo též nádorové onemocnění je různorodá skupina chorob, jejichž společným rysem je to, že některá populace vlastních buněk organismu se vymkne kontrole a začne relativně autonomně růst. Může se jednat o zhoubné novotvary (maligní) nebo nezhoubné (benigní). Nezhoubné novotvary jsou méně vážné, ale i ty někdy mohou vést k úmrtí člověka. Pojišťovny kryjí pouze zhoubné novotvary. Na seznam krytých diagnóz však přidávají i nezhoubný nádor mozku. Projevy rakoviny jsou velmi individuální a vážnost dopadů na lidské zdraví závisí zejména na včasnosti jejího odhalení a umístění novotvarů v lidském těle. Definice rakoviny se mezi pojišťovnami různí. Některé pojišťovny do pojistné ochrany zahrnují některé formy rakoviny in-situ, dále například i maligní melanom kůže. Jiné pojišťovny vylučují veškerou rakovinu kůže. Pojišťovna může z plnění vyloučit například i častou rakovinu prostaty, resp. její méně až středně vážné formy, nebo veškeré nádory varlat. 8/26 Mírnější definice rakoviny Středně přísná definice rakoviny Přísná definice rakoviny Pojmem „zhoubný nádor” pojišťovna rozumí i jakýkoliv druh zhoubného nádoru bez šíření do tkání a jiných orgánů (metastáz) s odpovídající onkologickou léčbou. Pojem „zhoubný nádor“ nezahrnuje následující vyjmenované onemocnění: jakékoli stadium cervikální intraepitální neoplasie (neoplázie děložního čípku), jakékoli prekancerózy, zhoubný nádor prostaty I. stupně (T 1a, 1b, 1c), bazaliom a rakovina dlaždicových buněk kůže, zhoubný melanom, stupeň IA (T1a N0 M0), jakýkoliv zhoubný nádor při výskytu HIV pozitivity nebo onemocnění AIDS (Kaposi sarkom). Hodgkinovu chorobu I. stádia. Za rakovinu pojišťovna považuje histologicky ověřený zhoubný nádor charakterizovaný neuspořádaným růstem a šířením nádorových buněk do okolních tkání a orgánů. Za rakovinu se považují také sarkomy, leukémie a zhoubná onemocnění mízního systému. Pojistné krytí se nevztahuje na rakovinu kůže (s výjimkou maligního melanomu/ melanoblastomu), první stadium Hodgkinovy choroby, nezhoubné nádory, premalignity, mikroinvazivní nerozvinuté maligní změny, nádorová onemocnění v přítomnosti HIV nákazy a neinvazivní zhoubné nádory in-situ odstranitelné chirurgicky bez dalších následků. Rakovinou se rozumí diagnóza zhoubného nádoru vyžadující radikální operační řešení (odstranění orgánu nebo jeho významné části) nebo vyžadující léčbu poškozující dlouhodobě integritu pacienta (radioterapie, chemoterapie, biologická léčba), případně terminální nádorové onemocnění vyžadující paliativní léčbu. Pojem rakovina zahrnuje i melanom kůže stadiaIII A a vyšší a také leukémii, maligní lymfomy, sarkomy, Hodgkinovu nemoc – vše od stadia II. (resp. stadia B) a vyšší. Přísnou či přísnější definici rakoviny najdeme například u České pojišťovny, ČPP či pojišťovny AEGON. Rozdílné definice roztroušené sklerózy Roztroušená skleróza je chronické autoimunitní onemocnění, při kterém lidský imunitní systém napadá centrální nervovou soustavu. Lidé s touto nemocí trpí nejdříve neurologické projevy, zejména poškozením různých smyslových funkcí (např. brnění končetin). Dále je často trápí únava, deprese a poruchy zraku. V pozdějším stádiu dochází i k poškození pohybových funkcí. Aby měl pacient nárok na drahou léčbu z českého systému zdravotního pojištění, tak musí dojít minimálně ke 2 akutním atakám v roce. Smyslem komerčního pojištění by tak mělo být zajištění peněz na léčbu ještě v případě, kdy nejde o extrémně vážné stavy. Přesto se definice roztroušené sklerózy a podmínek na plnění mezi pojišťovnami výrazně různí. Některé pojišťovně postačuje postižení trvající 3 měsíce (mírnější definice), jiná požaduje 6 měsíců (středně přísná definice) či dokonce trvalé a nezvratné postižení (přísná definice). Jedné pojišťovně postačuje, když se nemoc projevuje postižením smyslových nebo pohybových funkcí, jiná pojišťovna požaduje obojí. 9/26 Některé pojišťovny jsou ještě přísnější – pro vznik nároku na plnění požadují, aby pojištěný chodil o holi, byl upoután na invalidní vozík, pobíral invalidní důchod 3. stupně nebo byl závislý na pomoci jiné osoby. Mírnější definice roztroušené sklerózy Středně přísná definice roztroušené sklerózy Přísná definice roztroušené sklerózy Roztroušená skleróza (skleróza multiplex) je onemocnění nervového systému s postižením trvajícím nepřetržitě alespoň 3 měsíce, anebo pokud došlo alespoň ke 2 akutním atakám. Onemocnění musí být doloženo výsledky vyšetření CT (computerová tomografie) nebo MRI (magnetická rezonance). Pojistné krytí se nevztahuje na první akutní projev tohoto onemocnění a nejednoznačné neurologické diagnózy. Pojmem „roztroušená skleróza“ pojišťovna rozumí chronické onemocnění centrálního nervového systému vyvolané úbytkem myelinu provázené poškozením pohybových a smyslových funkcí, které je prokázané typickými nálezy z vyšetření centrální nervové soustavy nebo MRI (magnetická rezonance). Musí se jednat o takové stádium onemocnění, kdy přetrvávají nepochybné neurologické projevy – např. postižení zrakových nervů, mozkového kmene, páteřní míchy, změny pohybové koordinace, nebo změny funkcí nervů trvající nepřetržitě minimálně 6 měsíců. Podmínkou vzniku práva na plnění je onemocnění ve stadiu výrazných klinických příznaků (upoutání na invalidní vozík a závislost na pomoci druhé osoby), nereagující na terapii. Tento stav musí trvat nejméně po dobu 6 měsíců. Diagnóza musí být doložena zprávou ze specializovaného pracoviště (neurologie). Přísnou či přísnější definici roztroušené sklerózy najdeme například u České pojišťovny, pojišťoven AEGON či MetLife. 10/26 Rozdílné definice srdečního infarktu Srdeční infarkt je náhlé přerušení krevního zásobování části srdce. Nejvíce ohroženi jsou muži nad 50 let a ženy nad 60 let. Toto onemocnění se však nevyhýbá také mladším lidem, kteří mají nadměrnou srážlivost krve, genetické dispozice či špatnou životosprávou. Po vážném infarktu k trvalému poškození srdečního svalu – zhoršení funkční kapacity srdce. To vede ke snížení výkonnosti pacienta. I když je diagnostika infarktu poměrně jednoznačná, mezi pojišťovnami existují rozdíly v definici a podmínkách nároku na pojistné plnění. Některé pojišťovně stačí splnění jednoho kritéria (mírnější definice), jiná pojišťovna požaduje doložit 4 různé důkazy o prodělaném infarktu (středně přísná definice). Vybrané pojišťovny požadují trvalé ejekční snížení frakce levé komory srdeční (tj. kolik krve je srdce schopno vypumpovat), což ovlivňuje trvalé postižení po infarktu. Tato hodnota však není zcela přesně měřitelná a může vést ke sporům o plnění. Požadovaná hodnota pojišťovnou může být pod 50 % (mírnější) či pod 35 % (přísnější). Některé pojišťovny jdou ještě dále a požadují ztrátu vědomí a použití defibrilátoru. 11/26 Mírnější definice infarktu Středně přísná definice infarktu Přísná definice infarktu Akutně vzniklá smrt části srdečního svalu v důsledku přerušení krevního zásobení v příslušné oblasti s detekcí vzestupu/poklesu srdečních biomarkerů (srdeční troponin) na hodnoty považované lékařskou vědou a praxí za diagnostiku infarktu myokardu, při současné přítomnosti alespoň jednoho z následujících kritérií: a) symptomy ischémie myokardu (bolest na hrudi s případnou propagací do krku či horních končetin); b) nové změny na EKG prokazující infarkt myokardu (změny úseku ST, blokáda levého Tawarova raménka, vývoj patologických kmitů Q); c) průkaz intrakoronárního trombu při angiografii. Odúmrtí významné části srdeční svaloviny postihující stěnu komory v celé šíři. Je způsoben chyběním přítoku krve do příslušné oblasti srdeční svaloviny. Nárok na pojistné plnění vznikne, pokud lékař kardiologické kliniky v propouštěcí zprávě z hospitalizace a příslušný ambulantní kardiolog potvrdí diagnózu, která musí být postavena na splnění všech následujících kritérií: a) anamnéza typických bolestí na prsou nebo nové a trvalé změny na EKG diagnostické pro myokardiální nekrózu; b) časově korespondující diagnostická elevace kardiálních enzymů nebo troponinů, zaznamenaných na následujících úrovních nebo vyšších: Troponin T > 1,0 ng/ml nebo Tnl > 10 ng/ml; ejekční frakce levé komory méně než 35 %, měřená 1 měsíc či déle po události na kardiologickém oddělení nemocnice nebo v ambulanci ambulantního kardiologa. Stav, kdy postižený náhle ztratí vědomí a nelze nahmatat srdeční puls. Situaci lze zvrátit jen elektrickým výbojem z přístroje zvaného defibrilátor. Do doby výboje je třeba udržet krevní oběh umělou srdeční masáží. V prevenci náhlého úmrtí je proto u indikovaných pacientů implantován do podkoží přístroj, tzv. kardioverter-defibrilátor, který je schopen pomocí elektrod zavedených přímo do srdce dát potřebný výboj, pokud k poruše rytmu dojde. Přísnou či přísnější definici infarktu najdeme například u ČPP, České pojišťovny či pojišťovny AEGON. Rozdílné definice cévní mozkové příhody („mrtvice“) Mrtvice je odumření části mozkové tkáně z důvodu krvácení či ischemie (nedokrvení). Následky mrtvice jsou různé poruchy hybnosti nebo citu v končetinách. Pravděpodobnost zvyšuje nadváha, kouření, vysoký cholesterol, alkohol atd. Po mrtvici může být pouze malé postižení, ale rovněž trvalé následky (např. problémy s řečí, pohybem atd.). 12/26 Opět existují rozdíly v definici mrtvice danou pojišťovnou. Pojišťovna například může krýt mrtvici jen z důvodu ischemie. Dále se různí požadavky na dobu trvání postižení – mohou být požadovány 3 měsíce, 6 měsíců, trvalé postižení či problémy s řečí, upoutáním na lůžko či jiné závažné dopady. Mírnější definice mrtvice Středně přísná definice mrtvice Přísná definice mrtvice Jde o poškození mozkové tkáně v důsledku intracerebrálního nebo subarachnoidálního krvácení nebo mozkové ischemie přetrvávající ještě 3 měsíce od vzniku cévní mozkové příhody. Onemocnění musí být doloženo neurologickým nálezem a výsledky vyšetření CT (computerová tomografie) nebo MRI (magnetická rezonance). Pojistné krytí se nevztahuje na dočasnou neurologickou symptomatologii (TIA, PRINT). Jde o náhlou cévní mozkovou příhodu, tj. infarkt mozkové tkáně nebo krvácení z nitrolebních cév, jejichž následkem je trvalý patologický neurologický nález, pokud je existence trvalého neurologického postižení prokázána objektivním nálezem lékaře specialisty v oboru neurologie i po uplynutí 6 měsíců od data vzniku tohoto onemocnění. Jde o odumření mozkové tkáně v důsledku akutní cévní mozkové příhody, krvácení z intrakraniálního zdroje, z aneurysmat mozkových cév nebo embolii do cév centrálního nervového systému. Diagnóza musí být podložena typickými příznaky a odpovídajícími změnami centrální nervové soustavy, které vyplývají z vyšetření s použitím zobrazovacích metod CT (počítačová tomografie) nebo MRI (magnetická rezonance). „Mozková příhoda“ má za následek upoutání na lůžko a ztrátu soběstačnosti. Tato postižení musí trvat déle než 3 měsíce po stanovení diagnózy. Přísnou či přísnější definice mrtvice najdeme například u České pojišťovny, Komerční pojišťovny či pojišťovny AEGON. 13/26 Co je tzv. částečné plnění a k čemu je dobré? Protože jsou definice nemocí přísné, snaží se některé pojišťovny zatraktivnit toto pojištění prostřednictvím tzv. částečného plnění v případě méně vážné formy onemocnění. Pojišťovna tedy sice nevyplatí ihned 100 % pojistné částky, ale jen její část (např. 10 % či 20 %), za to však již v počátečním stádiu daného onemocnění či při méně vážné formě. Do částečného plnění lze i zařadit variantu, kdy pojišťovna vyplácí určité % PČ při méně obvyklém onemocnění, i když při zhoršení nemoci neplní více (přístup pojišťovny NN). Z uvedeného plyne, že existence a rozsah částečného plnění by se tak mohl stát jedním z důležitých parametrů pro výběr pojišťovny. Jednotlivé produkty se různí v následujících parametrech: 1. Pro jaké diagnózy je nabízeno částečné plnění? Zde jsou uvedeny pojišťovny, které poskytují částečné plnění u více než jedné diagnózy: Pojišťovna Diagnózy s částečným plněním AEGON Pojišťovna rakovina, infarkt, mrtvice, roztroušená skleróza AXA rakovina, infarkt, angioplastika ČPP rakovina, infarkt, mrtvice NN rakovina, angioplastika, epilepsie, plicní fibróza a řada dalších nemocí 2. Jak vysoké je částečné plnění? Pojišťovna Částečné plnění v % ze sjednané PČ AEGON Pojišťovna 25 až 50 % dle stupně závažnosti AXA 20 % ČPP 40 % NN 10 až 30 % dle typu onemocnění 3. Jaké jsou podmínky pro výplatu částečného plnění? Je žádoucí, aby definice dané nemoci byla co nejmírnější a výluk co nejméně. Bohužel, v praxi částečné plnění funguje tak, že pojišťovny standardně přísné definice nemocí ještě více zpřísní a pouze v takovém případě vyplatí 100 % PČ. Současně pojišťovny stanovily „méně vážnou“ definici, při které vyplatí nižší % PČ. V takovém případě se pojišťovna chlubí, že má částečné plnění při méně vážné diagnóze. Problémem je, že většinou „méně vážná“ definice nemoci odpovídá standardně přísné definici, kterou používají i některé ostatní pojišťovny, které se částečným plněním nechlubí. 14/26 Paradoxně tak klient na tom může být ve skutečnosti hůře, neboť k výplatě 100 % PČ se nemusí vůbec dostat. Proto u pojišťoven, které nabízejí částečné plnění, obvykle také najdeme nejpřísnější definice nemocí. Částečné plnění je tak v případě některých nemocí více o marketingu, než o skutečně přidané hodnotě pro klienty. Standardně přísné definice bez přísných podmínek u nejčastějších diagnóz dospělých (při diagnóze vyplaceno 100 % PČ) najdeme například u pojišťoven Allianz, Pojišťovny České spořitelny nebo Kooperativy. V současnosti má částečné plnění význam pouze u rakoviny, kdy je definice pro méně vážnou formu rakoviny skutečně výhodnější než v případě standardní definice tohoto onemocnění. Méně vážnou formu rakoviny lze však výhodně pojistit i samostatným pojištěním. Pozor na výluky! Pro pojištění závažných onemocnění je běžné, že pojištění platí pouze na první diagnostiku vážného onemocnění. Pokud například v minulosti již někdo rakovinou trpěl, znovu se na ni nepojistí. Kromě toho pojišťovny běžně aplikují výluku na zdravotní stav před počátkem pojištění. Co to znamená? Tato výluka znamená, že pokud by pojištěný vážně onemocněl na následky nemoci, která byla přítomna (stačí její příznaky) již před počátkem pojištění, tak by se neplnilo. Například pojištěný uvede do zdravotního dotazníku, že trpěl imunitním onemocněním. Pokud se v budoucnu u něj rozvine vážná choroba v souvislosti s tímto onemocněním, pojišťovna by plnění nevyplatila. Pojišťovna Plní pojišťovna, pokud nemoc souvisí se zdravotními komplikacemi, které existovaly již před počátkem pojištění? AEGON ANO ALLIANZ NE AXA ANO ČESKÁ POJIŠŤOVNA ANO ČPP NE ČSOB POJIŠŤOVNA NE GENERALI NE KOOPERATIVA NE KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA NE METLIFE NE PČS ANO, pokud byl pojištěný zdráv 7 let před pojistnou událostí NN NE UNIQA NE Zdroj: on-line metodiky pojištění Broker Trustu 15/26 Z plnění jsou standardně vyloučeny také nemoci způsobené závislostí na alkoholu a drogách, sebepoškozováním nebo uvedené nemoci při současné přítomnosti HIV infekce. Někdy k plnění pojišťovny nepostačuje jen vyhovující diagnóza, nýbrž jsou ke vzniku nároku vyžadovány další skutečnosti, například v podobě požadavku pojišťovny na neschopnost pojištěného provádět běžné denní úkony. V praxi dochází k situacím, kdy se pojištěný po stanovení diagnózy lékařem domnívá, že má nárok na plnění z tohoto pojištění. Pojišťovna však neplní s odkazem na odlišnou definici nemoci v podmínkách produktu, případně na nesplnění dalších požadavků. Pozor tedy na to, co je u tohoto pojištění klientům slibováno. Pojištění závažných onemocnění je méně srozumitelný produkt, nežli je například pojištění invalidity. Specifika pojištění dětí K oblíbeným produktům patří pojištění závažných onemocnění dětí, u kterých je do pojistného krytí zahrnuto pojištění dětských nemocí jako dětské obrny, meningitidy, cukrovky či epilepsie. Naopak v seznamu krytých onemocnění není například Alzheimerova nebo Parkinsonova nemoc, vyskytující se až v dospělém věku. Jednou z řady odlišností pojištění závažných onemocnění dětí je stejně jako u dospělých počet zahrnutých diagnóz. Největší počet nemocí (55) je možné pojistit u pojišťovny NN. Česká pojišťovna (produkt Můj život) či Komerční pojišťovna (produkt ELÁN) zatím pojištění závažných onemocnění dětí nenabízí. Pojišťovna Počet pojištěných diagnóz NN 55 AXA 29 GENERALI 29 PČS 28 ČPP 27 AEGON 22 ČSOB POJIŠŤOVNA 21 METLIFE 20 KOOPERATIVA 19 ALLIANZ 17 UNIQA 17 KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA 0 ČESKÁ POJIŠŤOVNA 0 Zdroj: on-line metodiky pojištění Broker Trustu 16/26 Důležité rovněž je, aby do seznamu pojištěných diagnóz pojišťovna zahrnula i typicky dětská onemocnění. U některých pojišťoven však některé nemoci chybí. Dětské nemoci Pojišťovny, kde není zahrnuto do pojištění EPILEPSIE ALLIANZ, NN ASTMA AXA, AEGON, GENERALI, KOOPERATIVA, METLIFE, NN, UNIQA DĚTSKÁ OBRNA KOOPERATIVA „Specifické“ diagnózy Pojišťovny, kde lze pojistit CELIAKIE KOOPERATIVA, NN MÉNĚ VÁŽNÁ RAKOVINA (IN-SITU) ALLIANZ, KOOPERATIVA, NN „MENINGOKOK“ KOOPERATIVA Na seznamu pojištěných diagnóz mohou být zahrnuty důležité diagnózy, ale pojišťovna může snížit pravděpodobnost plnění tím, že zvýší vstupní věk do pojištění. Některé vrozené a jiné diagnózy se totiž prvně projevují v prvních letech lidského života. I když většina pojišťoven umožňuje sjednat pojištění závažných onemocnění dětí od narození, následující pojišťovny vstupní hranici do pojištění zvyšují: Pojišťovna Min. vstupní věk AEGON 1 rok AXA 1 rok GENERALI 1 rok, u pojištění onkologických nemocí 3 roky KOOPERATIVA 3 roky NN 6 týdnů Některé pojišťovny také uplatňují výluku na vrozená onemocnění. I když tedy má pojišťovna dané onemocnění na seznamu krytých diagnóz, tak pojišťovna neplní, pokud smluvní lékař pojišťovny dojde k závěru, že se jednalo o již vrozené onemocnění. 17/26 Pojišťovna Je výluka na vrozená onemocnění a vady? AEGON NE ALLIANZ ANO AXA NE ČESKÁ POJIŠŤOVNA Pojištění pro děti není v nabídce. ČPP ANO ČSOB POJIŠŤOVNA ANO GENERALI ANO KOOPERATIVA NE KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA Pojištění pro děti není v nabídce. METLIFE NE NN NE PČS NE UNIQA ANO Zdroj: on-line metodiky pojištění Broker Trustu Většina pojišťoven umožňuje u pojištění dětí sjednat maximální PČ ve výši 1 mil. Kč. U následujících pojišťoven je limit vyšší: Pojišťovna Maximální pojistná částka AXA 5 mil. Kč ČPP 3 mil. Kč ALLIANZ 2 mil. Kč GENERALI 2 mil. Kč NN 1,5 mil. Kč Zdroj: on-line metodiky pojištění Broker Trustu Samozřejmě platí, že pojištění závažných onemocnění je tzv. obnosové pojištění. To znamená, že je možné mít více smluv od různých pojišťoven a plnění by se v případě pojistné události (vážné nemoci) sčítalo ze všech smluv. Není tedy problém pojistit vážné formy nemocí na miliony korun a méně vážné na stovky tisíc. Obdobně jako u pojištění dospělých jsou největší odlišností mezi pojišťovnami v definicích nemocí. 18/26 Rozdílné definice epilepsie Epilepsie u dětí je relativně častým onemocněním. Jde o záchvatovité onemocnění mozku, tedy onemocnění neurologické. Příčina může být vrozená či získaná například úrazy či infekcemi. Onemocnění se projevuje záchvaty. Základní, i když v praxi již nepoužívané dělení typů záchvatů, je na Grand mal (křeče, bezvědomí) a Petit mal (mrákoty, vrávorání, bez křečí). Pojišťovny kryjí jen ty nejzávažnější případy a požadují, aby se jednalo o generalizované záchvaty typu Grand mal, kdy dochází ke ztrátě vědomí. I parciální záchvaty si však mohou vyžádat operaci a skončit invaliditou. Definice epilepsie se odlišují zejména v tom, jak často daná pojišťovna požaduje, aby docházelo k záchvatům. Některá pojišťovna vyžaduje k plnění 3 záchvaty za rok, jiná 1 záchvat měsíčně, jindy jsou podmínkou plnění minimálně 2 záchvaty měsíčně. Tyto záchvaty musí trvat minimálně 1 rok (výjimečně 6 měsíců), a to bez ohledu na léčbu. Každý záchvat musí být lékařsky potvrzen. Mírnější definice epilepsie Tj. výskyt alespoň 3 (a více) generalizovaných tonicko-klonických záchvatů (náhlá porucha vědomí s pádem a křečemi svalstva) v průběhu prvního roku od stanovení diagnózy, kdy pojištěný trvale užívá medikamenty, tzv. antiepileptika, a to pokud jsou diagnóza, trvalá medikace a výskyt těchto záchvatů potvrzeny objektivním nálezem kontrolního neurologického vyšetření, včetně nálezu EEG a MR, provedeného nejdříve jeden rok po stanovení diagnózy. Středně přísná definice epilepsie Pojmem „epilepsie se záchvaty typu „Grand mal“ pojistitel rozumí skupinu poruch mozku projevující se opakovanými generalizovanými záchvaty patologické elektrické aktivity v mozku při léčbě v trvání minimálně půl roku (prokázané EEG vyšetřením) s bezvědomím a křečemi končetin (nejméně 1x měsíčně i přes intenzívní protiepileptickou léčbu). Přísná definice epilepsie Epilepsie je záchvatovitá přechodná porucha mozkové činnosti, která se projevuje poruchou vědomí. Podmínkou vzniku pojistné události je, aby provedené EEG vyšetření vykazovalo patologickou epileptickou aktivitu mozku a zároveň byl splněn jeden z následujících požadavků: - více než jeden záchvat tonicko-klonických křečí postihující všechny kosterní svaly a současná porucha vědomí (grand mal) častěji než jedenkrát za sedm dnů po dobu více než dvanáct měsíců. V případě takové pojistné události je výše pojistného plnění rovna 100 % pojistné částky pro pojištění velmi vážných onemocnění, - více než jeden záchvat tonicko-klonických křečí postihující všechny kosterní svaly a současná porucha vědomí (grand mal) častěji než jedenkrát za třicet dnů po dobu více než dvanáct měsíců. Po celou dobu musí být pojištěné dítě odpovídajícím způsobem léčeno a záchvaty musí být dokumentovány lékařskými zprávami. V případě takové pojistné události je výše pojistného plnění rovna 25 % pojistné částky pro pojištění velmi vážných onemocnění. Přísnější definici epilepsii najdeme u většiny pojišťoven. Mírnější definici najdeme u Kooperativy (3 záchvaty, avšak po dobu 1 roku), středně přísnou definici u ČPP (min. 1 záchvat měsíčně po dobu 6 měsíců). 19/26 Rozdílné definice „cukrovky“ (diabetes mellitus 1. stupně) Diabetes mellitus, česky úplavice cukrová, krátce cukrovka, se projevuje poruchou metabolismu sacharidů. Diabetes mellitus 1. typu je autoimunitní onemocnění, které vede k absolutnímu nedostatku inzulinu a doživotní závislosti na aplikaci inzulinu. Toto onemocnění může vést k únavě, záchvatům a způsobit poškození cév či nervů. Pojišťovny mohou požadovat určitou dobu trvání léčby. V podmínkách pojišťoven najdeme požadavek na trvání léčby minimálně 1 měsíc, 3 měsíce, 6 měsíců či dokonce 2 roky. Nejpřísnější přístup je ten, kdy pojišťovna požaduje nejen lékařsky potvrzenou diagnózu této nemoci, ale současně existenci těžkých diabetických komplikací (k těm však nemusí vůbec dojít, nebo se projevují až v pozdějších stádiích nemoci). Mírnější definice Diabetem mellitem 1. typu se rozumí autoimunitní diabetes mellitus I. typu s pozitivním nálezem příslušných autoprotilátek. Aby se jednalo o pojistnou událost, je nezbytné, aby pojištěný přežil alespoň 30 kalendářních dnů ode dne stanovení diagnózy. Středně přísná definice Diabetem se pro účely tohoto připojištění rozumí chronické onemocnění (získané v průběhu života pojištěného), v jehož důsledku vznikne stav chronické hyperglykémie. Tato diagnóza musí být doložena lékařskou zprávou potvrzující diagnózu diabetes mellitus I. typu, která pro svou závažnost vyžaduje léčení pravidelnými aplikacemi inzulínových injekcí, přičemž tato léčba již trvá po dobu nejméně 2 let. Přísná definice Pojmem „cukrovka (diabetes mellitus)“ pojistitel rozumí metabolické onemocnění, které je způsobeno nedostatkem inzulínu nebo jeho malou účinností, vyžadující léčbu inzulínem a s těžkými diabetickými komplikacemi - jako je diabetická nefropatie (poškození cév obalujících glomeruly ledvin), diabetická retinopatie (poškození cév vyživujících sítnici oka), diabetická neuropatie (poškození funkce všech druhů nervů). Přísnou či přísnější definici najdeme například u ČPP, České pojišťovny či Komerční pojišťovny. Rozdílné definice klíšťové encefalitidy Klíšťová encefalitida je infekční virové onemocnění napadající mozek a mozkové blány. Onemocnění je nejčastěji způsobeno kousnutím infikovaným klíštětem. Klíšťová encefalitida je dobře léčitelná. Může mít však těžký průběh, který vede k dlouhodobějším či doživotním následkům v podobě ochrnutí, poruchám soustředění a snížení intelektuálního výkonu. Pojišťovny kryjí pouze závažné a trvalé postižení. Definice pojišťoven se různí například v tom, zda pojišťovna požaduje, aby byl klient bezmocný, nebo „postačuje“ přiznání invalidity 3. stupně, nebo stupeň přiznané invalidity blíže nedefinuje (mírnější definice) a postačuje jakýkoliv závažný neurologický deficit. 20/26 Mírnější definice klíšťové encefalitidy Středně přísná definice klíšťové encefalitidy Přísná definice klíšťové encefalitidy Encefalitidou se rozumí zánět mozkové tkáně. Podmínkou vzniku pojistné události je, aby onemocnění vedlo k závažnému trvalému neurologickému defektu trvajícímu nejméně 3 měsíce potvrzenému neurologem. Onemocnění musí mít za následek trvalé závažné postižení smyslových funkcí (hluchota, slepota atd.), poruchy chování, intelektuální deficit, psychický deficit, motorický (pohybový) deficit a/nebo jiný neurologický deficit splňující kritéria přiznání nejvyššího stupně invalidity dle platné legislativy. Tento stav musí trvat nejméně po dobu 3 měsíců a musí být lékařsky dokumentován. Diagnóza musí být potvrzena odborným lékařem (neurolog) a doložena výsledky specifických vyšetření (např. vyšetření krve a mozkomíšního moku, CT nebo MRI mozku). Zánět mozkové tkáně způsobený virovou nebo bakteriální infekcí trvající alespoň 3 měsíce od stanovení diagnózy s následkem takového postižení pojištěného, že není schopen vykonávat nejméně 3 běžné denní činnosti, jako je např. mytí, oblékání, samostatné stravování, používání WC a užívání léků, anebo musí být trvale upoután na lůžko, takže se neobejde bez pomoci druhé osoby. Přísnou či přísnější definici najdeme například u pojišťovny Allianz či ČPP. Samostatné pojištění rakoviny je na vzestupu Některé pojišťovny sjednávají také základní variantu pojištění závažných onemocnění, kdy je pojištěno jen minimum diagnóz (4 až 6). Vybrané pojišťovny jdou ještě dále a prodávají pojištění pouze jediného závažného onemocnění, a to rakoviny. Účelem tohoto pojištění je zajištění prostředků pro pojištěného v případě diagnostikování a léčby rakoviny. Užití vyplacené částky není nijak omezeno, peníze lze použít například na léčbu, lázně, náklady spojené se změnou životního stylu vynucenou tímto závažným onemocněním. Výhodou samostatného pojištění rakoviny je to, že je často zahrnuto krytí rakoviny in-situ. Pojišťovny toto pojištění obvykle prodávají bez nutnosti sjednání základního pojištění závažných onemocnění. Jednotlivé produkty se různí zejména v komplexnosti. Obvykle je totiž pojištěna pouze rakovina pohlavních orgánů, případně doplněno o krytí úmrtí rodičky a vrozených vad novorozenců. Rakovina však postihuje celou řadu orgánů: 21/26 Ženy Muži Zdroj: ÚZIS Pouze pojišťovny Alllianz a NN mají komplexní krytí rakoviny (ne pouze vybraných typů) a částečně rovněž Česká pojišťovna a ČSOB Pojišťovna, které krytí rakoviny pohlavních orgánů rozšiřují o rakovinu tlustého střeva a konečníku. Pojišťovna Nutnost sjednání základního pojištění Komplexnost Rakovinu in-situ ALLIANZ NE ANO ANO AXA NE NE ANO ČESKÁ POJIŠŤOVNA NE ANO/NE NE ČSOB POJIŠŤOVNA NE ANO/NE ANO GENERALI NE NE NE KOOPERATIVA NE NE ANO METLIFE ANO NE ANO NN NE ANO ANO Zaměříme se na definici rakoviny in-situ a výši pojistné částky, která je při diagnóze daného onemocnění vyplacena: 22/26 Pojišťovna % plnění z PČ pro diagnózu rakovina in-situ ČSOB POJIŠŤOVNA 50 % METLIFE max. 25 % základního pojištění AXA 20 % KOOPERATIVA 20 % ALLIANZ 10 % NN 10 % Pokud je tedy cílem pojistit například rakovinu prsu či děložního čípku v počátečním stádiu (in-situ) na vyšší finanční obnos, zajímavé možnosti v současnosti nabízí ČSOB Pojišťovna, která v takovém případě vyplatí polovinu sjednané pojistné částky. Na kolik se pojistit? Jednoduchá otázka, avšak složitější odpověď. Výše finanční ztráty spojené se závažnou nemocí se odvíjí od její naléhavosti. Nejnižší dopad mají onemocnění, z nichž se člověk vyléčí bez jakýchkoli trvalých následků. Za středně vážné choroby lze považovat ty, po kterých zůstanou částečné následky, a končí tedy například přiznáním částečného invalidního důchodu. Finanční dopad je v tomto případě do jisté míry individuální záležitostí, neboť závisí na povolání, inteligenci a psychické přizpůsobivosti daného člověka. Vyšší finanční dopad bude mít ochrnutá ruka v případě dělníka než u duševně pracujícího člověka nebo podnikatele. A do třetice, nejzávažnější případy nemocí končí plnou invaliditou nebo úmrtím. Všechny uvedené scénáře dopadu závažného onemocnění se dají finančně pokrýt jinými produkty, a to pojištěním pracovní neschopnosti, pojištěním invalidity a pojištěním úmrtí. Pojištění závažných onemocnění by tak nemělo být alternativou k těmto pojistkám a nahrazovat příjem pojištěného. Toto pojištění by mělo sloužit k zajištění finančních prostředků pro kvalitnější léčbu a úhradu případných jednorázových výdajů spojených s diagnostikou závažného onemocněním. Pojistná částka by tedy měla odpovídat předpokládaným vícenákladům na léčbu daného onemocnění, rehabilitaci atd. Z tohoto úhlu pohledu netřeba se pojišťovat na miliony, ale maximálně na pár set tisíc. Jiná situace je u dětí, kde jsou v současnosti omezené možnosti pojištění invalidity, a proto i pojistná částka pojištění závažných onemocnění by měla být vyšší. Kolik stojí pojištění? Rizikové pojistné spočítané pro 3 hlavní závažná onemocnění (rakovina, infarkt, mrtvice), která jsou zahrnována v každém produktu pojištění závažných chorob, tvoří průměrně zhruba 60 % celkové výše pojistného. 23/26 Pojistné požadované pojišťovnami se pochopitelně výrazně různí, což je dáno odlišným počtem zahrnutých diagnóz, rozsahem pojistné ochrany, a různou ziskovou marží pojišťovny. Pojištění závažných onemocnění však nepatří k nejlevnějším produktům. Výše měsíčního pojistného (klient ve věku 30 let, pojistná doba 30 let) na konstantní pojistnou částku 1 mil. Kč se u jednotlivých pojišťoven pohybuje mezi 600 až 1 000 Kč měsíčně. Je proto vhodné volit pojištění s klesající částkou a jen po nezbytně nutnou dobu. Speciální pojistky a naturální plnění Z důvodu vysoké konkurence mezi pojišťovnami dochází k tvorbě specificky zaměřených produktů. Příkladem je pojištění závažných onemocnění pro ženy. Součástí pojistné ochrany jsou nemoci typické pouze pro ženy, jako jsou rakovina prsu a děložního čípku, vážné zdravotní problémy spojené s těhotenstvím, rekonstrukční chirurgie nebo je zahrnuto i plnění pojišťovny při narození dítěte postiženého vybranou nemocí. U těchto pojištění se liší výplata části pojistné částky i při diagnostikování méně vážné formy rakoviny (in-situ). Mužům jsou alternativně rovněž nabízena pojištění se zajímavějšími podmínkami a plněním pro rakovinu prostaty. Vybrané pojišťovny kromě výplaty pojistné částky navázané na pojistnou událost poskytují i finanční příspěvky na prevenci. Obvykle je hrazeno 500 Kč 1x za 3 roky (např. ČSOB Pojišťovna či Generali). Některé pojišťovny umožňují při splnění podmínek získání i tzv. naturální plnění – zajištění druhého lékařského názoru, do určitého limitu úhradu psychologické či rehabilitační péče po závažném onemocnění (např. Česká pojišťovna). Dále se můžeme setkat se samostatným pojištěním vybraných komplikací u diabetiků (AEGON pojišťovna). Rovněž je prodáváno pojištění zahraniční léčby vybraných onemocnění známé pod označením Best Doctors (Kooperativa, ČSOB Pojišťovna). V tomto typu pojištění bývá zahrnuto plnění při rakovině (včetně in-situ), bypassu koronární artérie, náhradě srdeční chlopně, neurochirurgickém zákroku a transplantaci orgánu či tkáně. Součástí pojistného plnění je vyhotovení druhého lékařského názoru uznávaným lékařským odborníkem na danou oblast. Pokud ten usoudí, že by ho léčil jinak, nabídne mu jinou léčbu. Pojišťovna v takovém případě hradí související výdaje (překlad zdravotnické dokumentace, dopravu a ubytování pojištěného pacienta s doprovodem, léčebné výdaje atd.), a to s limitem plnění ve výši 50 mil. Kč. Podmínkou plnění je, aby nebyly ve zdravotnické dokumentaci pojištěného zaznamenány v období 10 let před datem počátku pojištění první symptomy daného onemocnění. Většímu rozšíření tohoto pojištění zřejmě brání relativně kvalitní léčba vážných onemocnění v ČR a vyšší cena pojištění (standardní pojistné přesahuje 4 tisíce korun ročně). Nevýhody pojištění závažných onemocnění • Přísnější podmínky výplaty – podmínky plnění u většiny zahrnutých diagnóz jsou stanoveny přísně, pojišťovny často vyžadují vážné a trvalé poškození v podobě bezmocnosti či invalidity. • Nekomplexnost – na seznamu diagnóz chybí ty, které často vedou k invaliditě, žádné pojištění závažných onemocnění tedy nenahradí kvalitní pojištění invalidity (cca 2 tisíce různých onemocnění může vést k invaliditě, zatímco v pojištění vážných nemocí je jich jen pár desítek). K invaliditě mohou vést i méně vážné formy rakoviny, nemoci kosterní a svalové soustavy, cukrovka, psychické poruchy, těžké astma či dermatitida, různé imunitní a infekční onemocnění aj.. 24/26 • Složitost – definice nemocí jsou hlavní odlišností mezi pojišťovnami. Bohužel platí, že není rakovina jako rakovina, infarkt jako infarkt atd. Rozdílné chápání definic onemocnění může vést k roztrpčení pojištěných při nárokování plnění. Výhody pojištění závažných onemocnění • Kratší čekací doba – například ve srovnání s většinou produktů pojištění invalidity vzniká nárok na plnění již po uplynutí 3 měsíců od uzavření pojištění. • Částečné plnění – u vybraných produktů plnění i při méně vážné formě závažného onemocnění. Platí to dnes však pouze pro pojištění rakoviny (in-situ), kdy nárok na plnění pojišťovny může vzniknout i bez přiznání invalidity. • Naturální plnění - v pojištění může být zahrnuto zajištění druhého lékařského názoru, příspěvek na prevenci, asistenční služby atd. 25/26 Víte, že existují další ebooky i na pojištění úrazu, invalidity a úmrtí? Všechny je naleznete v online metodikách v Bety. Pojištění smrti Pojištění vážných chorob pro finanční poradce Pojištění invalidity Pojištění úrazů pro finanční poradce pro finanční poradce Duben 2015 1 červen 2014 Září 2015 Aktualizované pro poradce Broker Trustu v BeTy (složka BT Analýza). Život jako riziko Praktické informace o životním pojištění se rovněž dočtete v knize „Život jako riziko aneb zásady pojišťování životních rizik“. K objednání na blog.brokertrust.cz/obchod 26/26 červen 2014 Broker Trust, a.s. Hanusova 1411/18, 140 00 Praha 4 tel.: 267 912 730 www.brokertrust.cz [email protected] Další informace najdete v on-line metodikách Broker Trustu (pro partnery) a v knize Dušana Šídla Život jako riziko. 16
