Stáhnout jako PDF

Transkript

Stáhnout jako PDF

Pojistný
obzor
Ročník 87
2010
1
Časopis
českého
pojišťovnictví
OBSAH
EDITORIAL
NA AKTUÁLNÍ TÉMA
Pojistné si vůči HDP vede lépe
(Mgr. Ing. Ondřej Martinek)
„Výrazné změny nemůžeme očekávat.“
Rozhovor s Ing. Tomášem Síkorou, MBA
(Mgr. Ema Novotná)
Pojišťovny jsou v dobrých rukou
(Mgr. Ema Novotná)
Zajištění 2010: návrat kapitálu díky zázračnému zotavení
(Ing. Martin Gregor)
LEGISLATIVA A PRÁVO
Zákon o pojišťovnictví: co zajímalo pojišťovny?
(Redakce ve spolupráci s ČNB A MF)
Pojištění záruky a novela zákona o veřejných zakázkách
(Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.)
K novele zákona o prevenci závažných havárií
(Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.)
Z nových právních předpisů
(Mgr. Eva Kozojedová)
EKONOMICKÉ INFORMACE
Pojišťovnictví u sousedů: co přijde po krizi?
(Ing. Josef Keller)
Krize? Jak ji vidí jinde v Evropě
Versicherungswirtschaft 1/2010
Režim Solventnosti II: příležitost, nebo hrozba?
(Mgr. Lucie Kvardová)
POJISTNÉ PRODUKTY
Historie asistenčních služeb k cestovnímu pojištění
(Ing. Zdena Pilná)
Asistenční služby v rámci pojištění vozidel
(Václav Volek, Mgr. Daniel Skřivánek)
Slouží nám již dvě desetiletí
S předními zástupci asistenčních služeb rekapitulujeme jejich vývoj
(Mgr. Ema Novotná)
Vyšla pomůcka pro oceňování majetku
(Prof. Ing. Jaroslav Daňhel, CSc.)
Rizika ohrožující prosperitu podniku lze eliminovat
(Ing. Vladislav Páleník, JUDr. Gayane Khachatryan, Ph.D.)
ZE SVĚTA
Digitální rizika: pohled na měnící se mapu rizik
(Lloyd’s Emerging Risks Team)
Vznikla evropská asociace underwriterů
(Jana Tomanová)
Možnosti a problémy financování zdravotní péče
(Ing. Jiří Janata, CSc.)
Novinky z EU
(Mgr. Ondřej Karel)
Z DOMOVA
Kampaň se letos věnuje rizikům životního pojištění
(Redakce)
„Během pětiletého studia neokusili práci s klientem.“
rozhovor s JUDr. Janem Ježdíkem
(PhDr. Dagmar Koutská)
Z tiskových zpráv členských pojišťoven
4
5
6
8
9
11
13
14
15
16
18
20
21
22
25
26
28
30
31
33
34
36
38
INSURANCE DIGEST
Insurance premiums to GDP ratio improves
40
(Ondřej Martinek)
“Major change is unlikely.”
41
Interview with Tomáš Síkora, CEO of the Czech Insurance Association
(Ema Novotná)
Vážení čtenáři,
Foto: ČAP
věřili byste, že nové číslo Pojistného obzoru, které k vám právě doputovalo, vstupuje
již do své třetí „moderní“ sezony? Z tohoto
důvodu není možná od věci zrekapitulovat
několik zajímavostí. Během dvou let vám
totiž časopis ve své stávající podobě přinesl
na celkem 348 tiskových stranách rovných
191 článků v 7 pravidelných rubrikách, a dokonce ve 3 jazycích! Na výsledné podobě
jediného časopisu českého pojišťovnictví
na našem trhu se za tuto dobu autorsky podílelo kromě zaměstnanců asociace 60 autorů-externistů, za což jim patří můj velký dík!
Rekapitulace se vůbec stala nosným pilířem
hned několika rubrik tohoto čísla. Úplně první článek na stranách 4 a 5 autora Ondřeje
Martinka otevírá důležité téma – zhodnocení loňských výsledků členů České asociace
pojišťoven (ČAP). Přesně před rokem jsme
avizovali, že dojde k výraznému zpomalení
domácího hospodářství. Prognózy z čísla
1/2009 se nakonec bohužel naplnily. Ovšem
i za zhoršených ekonomických podmínek
nabídnul sektor domácího pojišťovnictví
svou ochranitelskou ruku před hrozícími
riziky. Na palčivé otázky týkající se dalšího
vývoje trhu reaguje v rozhovoru na stranách
5 a 6 výkonný ředitel ČAP Tomáš Síkora.
Před rokem jsme také položili dva zásadní
dotazy významným představitelům českého
pojišťovnictví. S odstupem času můžeme
konstatovat, že pojišťovny vedou manažeři,
kteří dokážou poskytnout správné a reálné
odhady vývoje českého trhu. O této rekapitulaci více na stranách 6 a 7.
Vzhledem k zásadním změnám v pojišťovnictví vám tentokrát přinášíme i názory našich zahraničních kolegů. Ve výběru se octli
nejen profesionálové z oboru z Německa,
Francie a Rakouska, ale i zástupci oddělení pojištění a penzí Evropské komise, nebo
odboru pro dozor nad pojišťovnictvím úřadu
pro dozor nad finančními službami (BaFin).
Poslední, zato velmi výrazné a zevrubné
ohlédnutí jsme věnovali tématu asistenčních služeb. Vybrané ukazatele jasně naznačují, že boj o klienta se dnes v pojišťovnách
dávno neodehrává na poli poptávky po zcela
nových produktech. Z důvodu vysoké konsolidace českého trhu se pojišťovnám nabízí velké nárůsty pojistného kmene v tomto
směru již velmi výjimečně. Rozhodující roli
proto může v očích klienta při výběru daného
produktu hrát právě rozsah a kvalita poskytovaných asistenčních služeb. Kam se během
téměř dvou dekád posunula jejich nabídka
a jak se změnil postoj jejich uživatelů, můžete zjistit v rubrice Pojistné produkty.
Za zmínku jistě stojí i téma, které jsme
otevřeli opět ve spolupráci s významným
britským upisovatelem rizik Lloyd’s. Ten se
ve svém reportu věnuje digitálním technologiím a jejich silnému vlivu na mapu rizik
společností, pojišťovny nevyjímaje.
Není v mých silách upozornit na všechny příspěvky aktuálního čísla, přesto věřím, že si
každý z vás na stránkách Pojistného obzoru
najde právě to podstatné.
ČAP Executive Director Tomáš Síkora answers some pressing questions about the
upcoming market development. In addition,
a year ago we asked Czech insurance leaders two principal questions. With hindsight,
we can reaffirm that at the helm of insurance companies are managers who are
capable of providing accurate and realistic
estimates regarding the Czech insurance
market trend. You can find more on this on
pages 6-7.
With regard to some fundamental changes
in the insurance sector, this time we also
feature opinions of our foreign colleagues,
including professionals from Germany,
France and Austria, and also representatives from the Insurance and Pensions Unit
in the European Commission, as well as
from the Insurance Supervision division of
the Federal Financial Supervisory Authority
(BaFin).
The last but a very thorough retrospective
pertains to assistance services. Selected
data clearly indicate that fight for customers by insurers no longer takes place in the
segment of demand for brand new products. Due to considerable consolidation of
the Czech market, insurers rarely achieve
significant growth in the insurance product
portfolio. In choosing the right product, cus-
tomers today primarily eye the scope and
quality of provided assistance services. The
Insurance Products section describes the
development in product range and user approach in the past two decades.
And finally, we cannot omit the topic discussed again in collaboration with Lloyd’s,
the leading risk underwriter in the UK. Its
report covers digital technologies and their
strong influence on the companies’ risk
map, including insurers.
This space is not sufficient enough to point
out all contributions to this latest issue, yet
I believe every one of you will find something important on the pages of Pojistný
obzor.
Příjemné čtení přeje
Ema Novotná
šéfredaktorka
Dear readers,
Would you believe that two years have
passed since we launched a “new-fashioned” version of Pojistný obzor, the latest issue of which you have just received?
Perhaps it is a good reason to look back
at some interesting figures. The magazine
in its current lay-out has published in the
past two years 191 articles in 7 regular sections on a total of 348 pages, and all that in
3 languages! Some 60 authors – freelancers plus the employees of our association
have contributed to the only periodical of
this kind on the Czech insurance market,
and we would like to extend our big thank
you to all of them!
Retrospective is the key motif of several
sections of this issue. The opening article
by Ondřej Martinek, in English on pages
40–41, opens up an important topic: assessment of last year’s financial performance of
the members of the Czech Insurance Association (ČAP). Precisely a year ago we
predicted a significant downturn in the
Czech economy. Regrettably, our forecasts
published in the 1/2009 issue have become
reality. However, the domestic insurance
sector has continued to provide protection from the impending risks even under
the increasingly unfavourable economic
conditions. In English on pages 41–42,
I hope this issue makes interesting reading
for you.
Ema Novotná
Editor-in-Chief
Na aktuální téma
Pojistný obzor 1/2010
3
Na aktuální téma
Aktuální výsledky členů
České asociace pojišťoven
(ČAP) za rok 2009 potvrzují
v meziročních změnách
kontinuitu úspěšného
vyrovnávání se s krizí.
Pojistné si vůči HDP vede lépe
Mgr. Ing. Ondřej Martinek
předseda Pracovní skupiny statistiky
česká asociace pojiŠŤOVEN
Celkové předepsané pojistné 31 členských
pojišťoven ČAP dosáhlo hodnoty 139,9 miliard
korun. Ve srovnání se stejným obdobím roku
2008 tato suma představuje nárůst o 2,3 %,
což je vůbec nejnižší hodnota za posledních
9 let. Daná změna potvrdila prognózy vyslovené v Pojistném obzoru v čísle 1/2009 – tehdy se
náš odhad očekávaného růstu pohyboval mezi
1 až 2 procenty, navíc s větší důvěrou v růst
v oblasti neživotního pojištění. Výrazný pohyb
směrem vzhůru naopak překvapivě zaznamenal
segment životního pojištění.
vzrostl v roce 2009 o 1 % na celkových 42 %,
což proti evropskému průměru kolem 60 %
stále znamená růstový potenciál. I kdybychom
předpis pojistného očistili o zákonné pojištění
odpovědnosti zaměstnavatele, vzroste podíl životního pojištění pouze na 44 %.
Neživotní pojištění:
dva úhly pohledu
Hodnocení loňského vývoje tohoto segmentu
záleží na tom, zda se řadíme spíše mezi optimisty, nebo pesimisty. Pesimista totiž bude
poukazovat na nejnižší meziroční přírůstek
Vyšší podíl pojistného na HDP
Vzrostl-li trh o 2,3 % a HDP pokleslo reálně
o zhruba 4 % při průměrné inflaci 1,0 %, podíl
pojistného na HDP se navýšil. Měřeno počtem
pojistných smluv, překročil pojistný trh objem
25 milionů smluv ve kmeni, což představuje
meziroční nárůst 5,7 %.
Na uvedených výsledcích se podstatnou měrou
podílí samostatně jednorázově placené životní
pojištění, které vzrostlo o vysoce nadprůměrných 16 %. Tento segment se tak trochu vydal
proti proudu a jednorázově placené životní pojištění pokračuje ve své jízdě na horské dráze
(celkově +9 %). Růst nad úrovní trhu si nadále
udržuje běžně placené životní pojištění, nastal
však pokles z 8 % na 3 %. Podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném
Více než dvouprocentní růst předepsaného pojistného
při jednoprocentním poklesu nominálního HDP
znamená růst podílu pojistného na HDP o více než 3 %.
v novém tisíciletí (+0,4 %; +0,5 % bez zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele),
zatímco optimista si bude naopak pochvalovat
udržení růstové trajektorie v podmínkách hospodářského poklesu a povzbuzující výsledek
podnikatelských pojištění (+5,0 %). Pojištění
vozidel (havárie a odpovědnost z provozu vo-
Koncentrace trhu podle podílu pojišťoven (v %)
Celkem
2008
Neživotní pojištění
2009
2008
2009
Životní pojištění
2008
2009
Prvních 5
72,44
69,89
83,12
81,44
73,54
67,39
Prvních 10
91,86
90,48
95,69
95,04
91,89
91,18
Prvních 15
96,88
96,23
97,75
97,31
99,11
99,08
Zdroj: ČAP; předběžné údaje 1-12/2009 (www.cap.cz)
4
Na aktuální téma
zidla) pokračují v podtrendovém vývoji, který
pozorujeme již několik let, a v loňském roce si
připsala už jen mírný pokles (-2,2 %, respektive
-0,3 %). Stále oslabují především lídři trhu, čímž
dochází ke snižování koncentrace trhu ve zmiňovaných pojistných odvětvích, které jsme
zaznamenali v uplynulých dvou letech. Zhruba
1% pokles zákonného pojištění odpovědnosti
zaměstnavatele vcelku koreluje s předpokládaným 1% poklesem nominálního HDP.
Podíváme-li se na neživotní pojištění přes vývoj
pojistného kmene, rostl ve všech třech sledovaných segmentech. Ze vzájemného vývoje
finančních a nefinančních ukazatelů lze usuzovat, že bude klesat průměrné celkové pojistné
a pojistné za pojištění odpovědnosti z provozu
vozidla. Vývoj v segmentu podnikatelských
pojištění naopak nadále poukazuje na růst průměrného pojistného, i když zhruba na třetinové
úrovni proti roku 2008. Z hlediska tempa růstu
pojistného v dalších letech není výsledek roku
2009 nikterak povzbudivý; nicméně zůstaňme
optimisty a držme se nadále predikce růstu
v intervalu 4–5 %.
Moderní pojistky znovu
v nevýhodě
Z aktuálních údajů za rok 2009 opět vyplývá,
že ani uplynulý rok nebyl nakloněn moderním
životním pojistkám, které dovolují klientům
platit pojistné, když mají peníze, a naopak
růstu tržního podílu dosáhly díky běžně placenému pojistnému a klasickým jednorázovým
produktům.
Jak pojištění zvládá finanční
a ekonomickou krizi?
Analýzu vývoje v roce 2008 jsme před rokem
na tomto místě končili otázkou, zda v roce
2009 dokáže pojistný trh vzrůst alespoň o 2 %,
a navýšit tak svůj podíl na HDP. Dnes už víme,
že to dokázal, což je potěšující. Stejně tak nás
může těšit, že na základě výsledků roku 2009
se příliš nezměnily odpovědi na otázky, které
jsme si položili na počátku krizového období.
„Výrazné změny
nemůžeme očekávat.“
MGR. EMA NOVOTNÁ
ŠÉFREDAKTORKA
ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN
Ukázalo se, že domácí pojišťovnictví hospodářská recese vloni ovlivnila. Můžete okomentovat, jak se promítla do meziročních
výsledků asociace?
Pojišťovnictví je velmi specifické odvětví –
na rozdíl od ostatních reaguje na aktuální ekonomickou situaci s mírným zpožděním. Výsledky
členských pojišťoven proto výkyvy hospodářského cyklu neodrážejí okamžitě. Recese se
sice v souhrnných statistikách za loňský rok
na objemu předepsaného pojistného projevila,
přesto se celkově stále pohybujeme v černých
číslech. Z hlediska předepsaného pojistného
jsme za rok 2009 zaznamenali očekávané zpomalení tempa růstu. To se ve srovnání s předchozími meziročními údaji, které se pohybovaly na úrovni pěti procent, nyní nachází zhruba
na polovině. Překvapením pro nás byl výrazně
rostoucí zájem u životního pojištění.
Přesto vzhledem ke zmiňované delší reakční
době pojistného trhu na ekonomický vývoj letos
nemůžeme očekávat žádné výraznější změny
k lepšímu, protože prognóza vývoje ekonomiky
není příliš optimistická.
Jak se pojišťovny musely této situaci přizpůsobit?
V každém turbulentním prostředí obecně platí,
že je třeba rychle vyhodnotit slabiny a bez prodlení reagovat na aktuální změny na trhu. Pojišťovny pochopily, že tíživá ekonomická situace
nezasáhla jen velké podniky a nadnárodní korporace, a snažily se zaměřit na běžné spotřebitele.
Portfolia pojišťoven tak obohatily produkty, které
na danou ekonomickou situaci a současné možnosti a potřeby pojistníků zareagovaly přizpůsobením svých parametrů. Klienti například mohou
v rámci pojistných produktů odložit, nebo na určitou dobu přerušit své platby, případně snížit
jejich výši. Když to shrneme, nabízené produkty
dnes daleko více odpovídají aktuálním požadavkům klientů a jsou mnohem variabilnější.
Můžete uvést konkrétní příklady?
Pojišťovny se začaly mnohem více věnovat individuálním potřebám klientů – dnes používají
důkladnější segmentaci než třeba před několika
lety. Současnou vysokou flexibilitu produktů,
o které jsem již hovořil, doplňuje i variabilita
Pojištění si nadále drží statut nástroje zajištění proti rizikům – neživotní pojištění navzdory
negativnímu vývoji ekonomiky nekleslo, běžně
placené a termínované životní pojištění naopak
rostlo o 3, respektive 16 %. Na druhé straně
se potvrdil fakt, že pojištění může být vnímáno
jako zbytný statek ustupující zajištění ostatních
potřeb – mimořádně placené životní pojištění
kleslo o 7,1 %.
Jestliže se naplní současné ekonomické prognózy, bude pojistný trh v roce 2010 potřebovat
pro udržení podílu na HDP růst o 3 %. Přejme
si tedy, aby se dostal alespoň na 5 %. Podmínky příznivé nebudou, neboť makroekonomická
prognóza MF ČR počítá pro rok 2010 s nejnižší
úrovní spotřebních výdajů domácností v nejbližších nadcházejících letech.
Kam míří české
pojišťovnictví v roce
ekonomické stagnace
a dlouho očekávaných voleb
do sněmovny? Ptáme se
Tomáše Síkory, výkonného
ředitele České asociace
pojišťoven.
Foto: archiv ČAP
neplatit, když peníze scházejí. Jednorázové
pojistné na běžně placených smlouvách pokleslo o 7,1 %, tedy ještě více než v roce 2008
(-6,4 %). Dopady finanční a ekonomické krize
v minulém roce znovu lépe ustály klasické jednorázové produkty (obchodní produkce: + 12 %,
pojistné: +16 %; v obou případech lepší než
v roce 2008), i když s pokračujícím poklesem
průměrného pojistného.
Klasickým příkladem výše popsaného je tzv.
bankopojištění. Tři pojišťovny úzce napojené
na hlavní bankovní skupiny v součtu navýšily
svůj celkový tržní podíl z 13,3 % na 15,3 %. V životním pojištění už obsluhují více než ¼ trhu
(2008: 24,4 % a 2009: 28,7 %), ale v roce 2009
zaznamenaly pokles jednorázového pojistného
na běžně placených smlouvách o 23,6 %. Ná-
Ing. Tomáš Síkora, MBA
možných připojištění v kombinaci s různými
produktovými balíčky. V rámci jediné smlouvy
může pojištění využít hned několik osob.
A jakým směrem se vydali členové České
asociace pojišťoven (ČAP) při tvorbě zcela
nových produktů?
Za obecný trend v této oblasti můžeme považovat poskytování vyšší pojistné ochrany v širokém
a volitelném spektru jednotlivců i firem. V životním pojištění zaznamenáváme z důvodu ztrát
Na aktuální téma
5
Na aktuální téma
na finančních trzích opětovný návrat ke konzervativnímu pojištění s jistotou garantovaného
zhodnocení vkladu. Také více roste zájem o produkty, které se především orientují na krytí rizik.
K jakým změnám podle vás tento rok v pojišťovnictví dojde?
Jak jsem již naznačil v první otázce, nečekáme,
že růstová tendence celkového předepsaného
pojistného na domácím trhu bude letos vykazovat výraznější dynamiku než v roce 2009. Průměrná nezaměstnanost se proti loňsku pravděpodobně ještě zvýší, proto budeme považovat
za úspěch, když v rámci životního pojištění
v roce 2010 nedojde k záporné dynamice růstu.
Naopak lepších výsledků letos spíše dosáhnou
domácí podniky, které by mohly stabilizovat
segment majetkových pojištění.
Ovšem celkový obrat k citelně vyššímu růstu
můžeme předpokládat až v průběhu roku 2011.
Ve kterých oblastech ještě cítíte určité rezervy?
V oblasti životního pojištění si spotřebitelé zatím stále dostatečně neuvědomují potřebu krytí
závažných rizik, mezi něž se mimo jiné řadí trvalé následky úrazu, invalidita či ztráta zaměst-
„Pojišťovnám se každoročně daří odhalovat stále
větší procento případů pojistných podvodů, nicméně
společně s úspěchy roste i rafinovanost podvodníků.“
Tomáš Síkora, výkonný ředitel ČAP
nání. Jejich podceňování způsobuje především
neznalost pojistných produktů a mýty nejrůznějšího druhu. Přestože se ČAP snaží v každoroční
kampani „Únor – měsíc pojištění“ na různá klišé masově upozorňovat, lidé stále správně nechápou základní principy a efekty různých druhů pojištění. Především hlavní poslání životního
pojištění – pojistnou ochranu – primárně zaměňují s očekávaným efektem spoření. Pojistné
produkty s výrazným podílem spořicí části pak
často neodpovídají očekávání klientů a nedostatečně pokrývají jejich skutečné potřeby.
Rezervy dále spatřuji zejména v oblasti detekce pojistných podvodů, kde by měly pojišťovny více zintenzivnit spolupráci. Každoročně se
jednotlivým pojišťovnám daří odhalovat stále
větší procento těchto případů, nicméně společně s úspěchy roste i rafinovanost podvodníků.
V případě podezření na nezákonnou činnost
Pojišťovny jsou v dobrých rukou
MGR. EMA NOVOTNÁ
ŠÉFREDAKTORKA
„To, že nás čeká obtížný rok, je nezpochybnitelný fakt.“ nebo „Pojišťovnictví nemůže očekávat,
že přežije současné hluboké otřesy bez výkyvu,
jakkoli je velmi solidně založeným odvětvím
ekonomiky.“ – podobně začínala převážná většina z celkem jedenácti odpovědí generálních
ředitelů členů České asociace pojišťoven (ČAP).
Přestože by se mohlo zdát, že volili slova snad
až příliš rozvážně, reálný vývoj na domácím trhu
potvrdil, že opatrnost respondentů byla na místě. Česká ekonomika totiž na globální turbulence zareagovala, avšak s určitým zpožděním:
„Prozatím jsme v souvislosti s hospodářským zpomalením žádné významné změny
6
Na aktuální téma
v zájmu o naše pojištění nezaznamenali.
Na hodnocení je však ještě příliš brzy,“ tvrdil
koncem února 2009 Ivan Vodička, generální
ředitel České pojišťovny. „Přímé dopady krize nebudou tak dramatické a projeví se s určitým zpožděním,“ potvrzoval předpokládaný směr generální ředitel UNIQA pojišťovny
Martin Žáček.
Provázanost světových trhů se přesto v průběhu loňského roku, jak ostatně dokazují výsledky ČAP, jasně projevila na zpomalení dynamiky
českého pojišťovnictví. Již tehdy na tento fakt
poukazovala Alexis George, generální ředitelka
ING Životní pojišťovna N. V.:
přesouvají často svoje praktiky do jiné pojišťovny. A to je prostor pro hledání systémových křížových nástrojů detekce pojistných podvodů.
Co si od roku 2010 mohou naopak slibovat
klienti pojišťoven?
Především stabilitu pojistného trhu, na kterou
se mohou spolehnout. Více než kdy jindy se
potvrzuje její důležitost a ochranná funkce odvětví. Bez kvalitního pojištění rizik jsou podniky
i běžní spotřebitelé v takto ekonomicky složité
době mnohem zranitelnější. Navíc z důvodu
celkově vysoké koncentrace pojišťoven na domácím trhu můžeme nadále počítat s vylepšováním stávajících produktů a asistenčních služeb s nimi spojených. Boj o každého klienta se
bude odehrávat na bázi individuálního přístupu,
konkrétně na základě pojištění šitých na míru
za velmi příznivé ceny.
Přesně před rokem
představitelé českého
pojišťovnictví tipovali, jak
se bude vyvíjet pojistný
trh v roce 2009. V krátkém
zhodnocení se vracíme
k jejich prognózám.
„Tato krize je komplexní a globální, nebude jí
ušetřena ani Česká republika, ani odvětví pojišťovnictví.“
Počítaly pojišťovny
s útlumem?
Trend snížení dynamiky růstu, který jasně vykrystalizoval v průběhu roku 2009, již na jeho
počátku předvídala většina respondentů:
„Pokles růstu se v příštím roce zcela zákonitě
dotkne jak oblasti neživotního, tak životního
Prokazatelné vědomí rizika
Ekonomický propad domácího hospodářství
postihl nejen podniky, ale i české domácnosti.
„Horší časy“ donutily obyvatele ČR zamyslet
se nad svými investicemi a upřednostnit zajištění sebe a svých blízkých. Jejich rozumné
počínání se v tomto směru v loňských statistikách jasně projevilo: předepsané pojistné
u životního pojištění, na rozdíl od majetkových
pojištění, nadále rostlo. Daný vývoj správně
předvídali mimo jiné tito oslovení:
llustrační foto: © European Union, 2007
pojištění.“ [Jakub Strnad, tehdejší generální
ředitel České podnikatelské pojišťovny, VIG].
„Není jistě sporu o tom, že udržet dosavadní
úspěšný růst pojistného bude letos náročnější
než kdykoli předtím.“ [Martin Diviš, generální
ředitel Kooperativa, pojišťovna, VIG]
Převážná většina dotazovaných dokonce přispěchala s konkrétními předpoklady, jakých segmentů se zpomalení ekonomiky nejvíce dotkne.
Blízko realitě byly odhady hned několika respondentů. Nejlépe je vystihla slova Martina Žáčka:
„Od října meziročně klesá počet nových prodaných vozidel, to se samozřejmě projeví zejména v havarijním pojištění. Zavedení úhradové
povinnosti v povinném ručení by naopak mělo
přinést určité navýšení počtu pojištěných vozidel. Na důležitosti nabude i práce s detekcí
pojistných podvodů.“
může docela reálně přijít a přinést doslova fatální důsledky.“ [Martin Žáček, generální ředitel
UNIQA pojišťovny]
Podnikatelská pojištění
mile překvapila
Nezávislým pohledem
Zajímavá diskrepance se projevila mezi konečnými výsledky a prognózami v oblasti pojištění
průmyslu a podnikatelů. U neživotního pojiště-
V anketě mezi předními představiteli českého pojišťovnictví
se s ročním odstupem potvrdila fundovanost výroků
respondentů a reálný náhled na vývoj domácího trhu.
„Finanční krize má na životní pojištění pozitivní
vliv. Lidé si nyní ještě více uvědomují, že potřebují krýt finanční rizika. Už nemohou počítat
s tím, že jim budoucí náklady pokryje rostoucí
plat nebo hodnota nemovitostí.“ [Jeroen K. van
Leuwen, generální ředitel ČSOB Pojišťovny]
„Řada klientů v současné době více uvažuje
o zabezpečení sebe sama i své rodiny – například pro případ ztráty zaměstnání a podobně.
Využívají tak spíše produkty s garantovaným
zhodnocením.“ [Petr Zapletal, generální ředitel
Pojišťovny České spořitelny, VIG]
„Určitá nejistota a rozporuplné analýzy mohou
některým segmentům pojištění naopak prospět. Lidé nemohou zcela spoléhat na stávající
zaměstnání a firmy by neměly počítat s tím, že
určité nepříznivé okolnosti budou schopny pokrýt ze svých zisků. Všem bude záležet na dobrém zabezpečení proti případné nepřízni, která
i redukce poptávky po pojištění. Statistiky však
skeptické předpoklady respondentů nakonec
nenaplnily a překvapily bezmála pětiprocentním růstem.
ní totiž převážná většina respondentů čekala
sníženou poptávku, nikoliv výslednou stagnaci.
Navíc u firem dotazovaní předpokládali, že půjde „o holý boj o přežití“, s čímž logicky souvisí
Ve snaze nabídnout čtenářům objektivní názorové spektrum jsme také oslovili kolegy z řad
konzultantských firem a dále z akademických
kruhů. Zástupci auditorů správně indikovali postupný dopad krize, pokles prodeje havarijního
pojištění i např. pojištění domácnosti. Přestože
tipovali opačný vývoj u životního a neživotního
pojištění, v kategorii celkového předepsaného
pojistného se jim společně s Jakubem Strnadem podařilo odhad zcela správně definovat
na úrovni 2,5% růstu. Naopak optimističtější
pohled na vývoj českého pojišťovnictví v roce
2009 nabídli členové akademické obce, kteří
stejně jako několik čelních představitelů pojišťoven věřili, že tempo růstu zůstane zachováno
na předloňské 4-5% úrovni.
Vývoj předepsaného pojistného a HDP (meziroční změny v %)
35
životní
pojištění – ČR
30
25
neživotní
pojištění – ČR
20
celkem – ČR
15
10
HDP – ČR
5
Zdroj: ČAP
0
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009*
Na aktuální téma
*2009 – členové ČAP
7
Na aktuální téma
Zajištění 2010: návrat kapitálu
díky zázračnému zotavení
Výrazně pozitivní
hospodářské výsledky
zajišťoven v roce 2009
anulovaly předchozí
celosvětový propad – ceny
zajištění tak mohly klesat.
ING. MARTIN GREGOR
AON BENFIELD
Odhadované navýšení kapitálu zajišťoven
(+16,6 %) vzniklo důsledkem až překvapivě
velkého zlepšení jejich hospodářských výsledků v roce 2009. Tento nárůst v podstatě úplně
anuloval propad z roku 2008 (-16.9 %), kdy
celosvětová situace na hypotečních a bankovních trzích vyvolala mnohem větší obezřetnost
při půjčování peněz. Ta se následně přelila
i do ostatních oblastí včetně pojišťovnictví.
Kapitálová vybavenost zajišťoven však zásadně ovlivňuje nabídku zajistné kapacity – tedy
objem rizik – který jsou ochotny zajišťovny
od svých klientů (pojišťoven) přejímat. Nabídka zajistné kapacity tak determinuje cenotvorbu zajištění zejména v hlavních centrech expozice (USA – hurikány a zemětřesení). Zvýšení
kumulativního kapitálu zajišťoven v roce 2009
s sebou nese i zvýšení nabízené kapacity zajištění, což logicky tlačí cenu zajištění dolů.
Zjednodušeně řečeno, ceny zajištění se vrátily
na úroveň před kapitálovou erozí v roce 2008,
která zvýšení zajistných sazeb způsobila.
Střední a východní Evropa
Ceny zajištění v oblastech stojících mimo hlavní centra expozice reagují na změny kapitálu
spíše zprostředkovaně, jsou tedy mnohem
citlivější na skutečnou expozici lokálního portfolia a jeho škodovost. Tyto faktory pak mohou v jednotlivých případech cenu směrovat
i mimo globální trend, což byl zčásti i případ
katastrofického zajištění v našem regionu.
Zajištění katastrofických
škod ovlivnily povodně
a vichřice
V létě 2009 ovlivnily vybrané programy zajištění katastrofických škod hned dvě živelní
8
Na aktuální téma
Zvýšení kumulativního kapitálu zajišťoven v roce 2009
s sebou nese kromě jiného zvýšení nabízené zajistné
kapacity.
události. Červnové povodně zasáhly nejsilněji Českou republiku a Rakousko, v mnohem
menším rozsahu pak Polsko a Slovensko.
Vichřice Wolfgang se nad střední Evropou
přehnala v druhé polovině července a zejména v Rakousku způsobila rozsáhlé škody. Ačkoliv obě tyto události z hlediska výše škod ani
zdaleka nedosahují ničivosti povodní v roce
2002, na vývoj cen zajištění vliv mají. Části
zajistných programů zasažené těmito škodami
měly rostoucí cenovou tendenci, zatímco části
programů škodami nezasažené cenově spíše
stagnovaly, případně mírně klesly. Vzhledem
k značné frekvenci škod do katastrofických zajistných programů v posledních 3 letech (2007
– orkán Kyrill, 2008 – bouře Emma a Paula,
2009 – letní záplavy a vichřice Wolfgang) lze
už jen těžko tyto události považovat za „smůlu“ či „špatný rok“. Pojišťovny proto proti navyšování cen zajistných programů často volily
cestu navyšování vlastních vrubů (tedy vyšší
spoluúčasti pojišťovny na případné katastrofické škodě), aby se jim podařilo náklady na katastrofická zajištění udržet na úrovni srovnatelné
s rokem 2009.
Po požáru Průmyslového
paláce relativní klid
Z pohledu požárních programů v České republice rozvířil místní stojaté vody v říjnu
2008 požár pražského Průmyslového paláce.
Vzhledem k načasování právě na začátek fáze
obnov zajistných programů měla tato škoda
vliv na ceny programů zasažených pojišťoven
na rok 2009. Žádná podobná událost se však
v Česku v průběhu roku 2009 neobjevila, proto ceny těchto programů pro rok 2010 zaznamenaly mírný pokles.
Situace v povinném ručení
a odpovědnosti
V případě pojištění odpovědnosti z provozu
vozidla je situace na českém trhu poměrně stabilní. Zásadní vliv z hlediska expozice
mají limity krytí. Zatímco v České republice
se minimální zákonné limity v loňském roce
nezvýšily, zajistitelé pro růst cen zajištění
skupinových programů často argumentovali
zvýšením limitů v ostatních státech regionu,
např. v Polsku, Bulharsku nebo Rumunsku.
Dalším faktorem, který zasahoval do cenotvorby jednotlivých programů, byly škody.
Škodní průběh z roku 2009 zatím žádná velká
překvapení v tomto ohledu nepřinesl, díky
čemuž se mimo jiné na velké části programů
podařilo vyjednat stejnou, nebo mírně lepší
cenu krytí než v předcházejícím roce.
Co se týče obecné odpovědnosti, ceny zajistného krytí v regionu se výrazně nehýbaly.
Prostor k jejich mírnému snížení otevíral dlouhodobý bezeškodní průběh zajistných smluv
v kombinaci se stagnující expozicí. Řada zajistitelů nově deklarovala zájem o zajištění tohoto
typu ve střední a východní Evropě, tuzemské
pojišťovny ale ve většině případů preferovaly
tradiční trhy s S&P ratingem A a vyšší.
Legislativa a právo
Zákon o pojišťovnictví:
co zajímalo pojišťovny?
Zástupci členů České
asociace pojišťoven (ČAP)
v kontextu listopadového
semináře vznesly na ČNB,
potažmo MF dotazy týkající
se zákona o pojišťovnictví.
REDAKCE VE SPOLUPRÁCI S ČNB A MF
Poslední loňské číslo Pojistného obzoru informovalo o vydání zákona o pojišťovnictví ve Sbírce
zákonů a jeho základní charakteristice. V návaznosti na listopadový seminář České asociace pojišťoven vyvstaly z řad jejích členů dotazy, které
prostřednictvím asociace posléze zodpověděly
Česká národní banka (ČNB) a Ministerstvo financí (MF). Výběr toho nejzajímavějšího z dvanácti
vznesených dotazů (více na www.cnb.cz) přinášíme na následující dvoustraně.
Zpráva odpovědného
pojistného matematika
za rok 2009
Kdy má být poprvé připravena zpráva
odpovědného pojistného matematika
ve smyslu § 81 odst. 6 ZPoj1? Má již být
předložena do 30. dubna 2010 za období
roku 2009, kdy nový zákon o pojišťovnictví nebyl účinný?
Podle ustanovení § 81 odst. 6 ZPoj odpovědný pojistný matematik vypracuje a předloží
zprávu o své činnosti do 30. dubna 2010,
a to s ohledem na skutečnost, že zákon
v tomto případě neupravuje žádné přechodné období. Obsah zprávy odpovědného pojistného matematika by měl odrážet činnosti
vykonávané v roce 2009. Pokud se činnosti
vykonávané odpovědným pojistným matematikem v roce 2009 zcela neshodují s požadavky na obsah zprávy, které jsou upraveny
v prováděcí vyhlášce, vyjádří se ve zprávě
odpovědného pojistného matematika k těmto novým činnostem přiměřeně.
Vyrovnávací rezerva
Tvoří se vyrovnávací rezerva podle § 64
ZPoj k odvětvím neživotního pojištění
1)
B 14 a B 15, která vzniknou v účetním období, nebo ke škodám vzniklým v těchto
odvětvích v daném účetním období?
V souladu s § 64 ZPoj, přílohou č. 2 prováděcí vyhlášky a podle čl. 15a a části D
přílohy směrnice 73/239/EHS, o koordinaci
právních a správních předpisů, týkajících
se přístupu k činnosti v přímém pojištění
jiném než životním a jejího výkonu, tvoří
pojišťovna vyrovnávací rezervu ke ztrátám
nebo nadprůměrnému škodnímu průběhu
vzniklému v daném účetním období, a to
na splnění závazků z použité technické
úrokové míry a ostatních početních parametrů podle nového zákona o pojišťovnictví, nebo zůstávají v platnosti dříve vydaná povolení?
Podle nového zákona o pojišťovnictví se již
taková povolení nevydávají. Dříve vydaná
povolení byla platně vydána a samotný postup pojišťovny podle těchto schválených
pravidel není přijetím nového zákona o pojišťovnictví dotčen. Pokud by se pojišťovna rozhodla postup změnit, je podle § 66
Na praktické dotazy týkající se aplikace nového zákona
o pojišťovnictví, které vzešly od zaměstnanců členských
pojišťoven, odpovídali zástupci MF a ČNB.
pouze k odvětvím neživotního pojištění
B 14 a B 15. Výklad, že vyrovnávací rezerva
se tvoří pouze k těm odvětvím neživotního
pojištění B 14 a B 15, která vznikla v daném
účetním období, ani nedává v daném kontextu smysl.
Rezerva na splnění
závazků z použité
technické úrokové míry
a ostatních početních
parametrů
Jsou pojišťovny, které mají schválený
způsob výpočtu rezervy na splnění závazků z použité technické úrokové míry
podle § 18a zákona č. 363/1999 Sb.,
o pojišťovnictví, povinny znovu žádat
o schválení této rezervy jako rezervy
odst. 2 ZPoj povinna pouze informovat ČNB
o změnách ve způsobu výpočtu této technické rezervy.
Oznamování auditora
pojišťovny – pojem
„vybraný auditor“
Může pojišťovna oznamovat ČNB jako
„vybraného“ auditora toho, jenž byl doporučen výborem pro audit, avšak dosud
nebyl určen (jmenován) valnou hromadou pojišťovny?
Podle § 82 odst. 2 ZPoj pojišťovna oznamuje ČNB výběr auditora, který má provést
audit. Tím se rozumí povinnost oznámit
auditora vybraného představenstvem jako
statutárním orgánem na základě doporučení
výboru pro audit, tj. auditora navrhovaného
ke schválení valné hromadě nebo členské
Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, pozn. red.
9
Foto: ČAP
schůzi jako nejvyššímu orgánu pojišťovny
(§ 17 odst. 1 ZoA2).
Úprava obsažená v § 82 odst. 2 ZPoj je
srovnatelná s úpravou v zákoně o bankách,
proto v podrobnostech odkazujeme na stanovisko ke stejnému postupu v odpovědích
na dotazy týkající se vztahu ZoA a zákona
o bankách, které jsou uveřejněny na webu
ČNB.
Vyčlenění činnosti
Pokud pojišťovna vyčlení určité činnosti a pověří jejich výkonem jinou osobu,
musí o této skutečnosti informovat ČNB
a v jakém rozsahu?
Z ustanovení § 23 odst. 1 písm. d) ZPoj
vyplývá, že o činnostech významného charakteru, které jsou předmětem smlouvy
o vyčlenění činnosti, pojišťovna informuje
bez zbytečného odkladu ČNB. O ostatních
smlouvách o vyčlenění činnosti nemusí
pojišťovna ČNB zvlášť informovat, neboť
ta o nich bude informována podle potřeby
při výkonu dohledu. Smlouvy o vyčlenění
a vyčleněné činnosti mohou být předmětem kontroly ČNB, a to zejména z obezřetnostního hlediska. Pokud má pojišťovna
pochybnosti o tom, zda je určitá vyčleněná
činnost významného charakteru, doporučuje ČNB, aby ji o této skutečnosti a činnosti
informovala.
10
Požadovaná míra
solventnosti
Vztahuje se na výpočet druhého výsledku požadované míry solventnosti u odvětví životního pojištění A 1 c) i následující odstavec?: „Položme T = 7, pokud
pojišťovna v podstatné míře provozuje
pojištění úvěru, proti vichřici, krupobití
či mrazu; jinak T = 3 u pojišťoven, které provozují pojišťovací činnost kratší
dobu, než je předepsaná délka referenčního období, použije se počet celých
účetních období, za která jsou potřebné
údaje k dispozici.“
Ano, vztahuje. Druhý výsledek výpočtu požadované míry solventnosti životního pojištění (bod 2 části II přílohy č. 3 prováděcí vyhlášky) odkazuje bez výjimky na celou část
I přílohy č. 3 týkající se výpočtu požadované
míry solventnosti neživotního pojištění.
Informace poskytované
pojišťovnou zájemci
a pojistníkovi
V jakém rozsahu se předpokládá plnění
povinnosti pojišťovny informovat klienta v případě obnosového pojištění s nárokem na odkupné o hodnotě odkupu
a u investičního životního pojištění o rizi-
3)
kovosti investice klienta a dále jakou formou (zda by měla být obsažena ve všeobecných pojistných podmínkách, nebo
zda přímo v návrhu pojistné smlouvy)?
Ustanovení § 58 ZPS,3 ukládající pojišťovně
sdělit výši odkupného včetně způsobu jeho
výpočtu, výslovně neupravuje formu tohoto
sdělení. Žádost o sdělení výše odkupného
a sdělení pojišťovny je právní úkon týkající
se pojištění, a proto musí mít písemnou
formu, pokud není v pojistné smlouvě dohodnuto jinak (§ 7 odst. 1 ZPS). Shodně
viz v důvodové zprávě k ZPS: „Pokud se
stanoví povinnost podat vysvětlení, doložit
skutečný stav, dát souhlas apod., rozumí se
tím, že všechny tyto právní úkony musí být
učiněny v písemné formě.“ Přesný obsah
pojmu „písemně“ je upraven v § 40 odst.
4 OZ.4 Vzhledem k tomu, že výše odkupného je proměnlivá a stanoví se individuálně,
není možné ji uvést v rámci pojistných podmínek. Zde lze uvést pouze způsob jejího
výpočtu. Informace o rizicích investičního
životního pojištění podle § 66 odst. 5 ZPS
musí být poskytnuty zájemci na trvalém nosiči dat, zejména písemně ve smyslu § 40
odst. 4 OZ. Toto ustanovení zákona o pojistné smlouvě je kogentní a jiná forma není
možná ani na základě dohody mezi pojistitelem a zájemcem. Tyto informace musí být
podle § 65 odst. 2 ZPS poskytnuty jasným
a přesným způsobem v českém jazyce. Jasná informace by měla být mimo jiné souhrnná, stručná a srozumitelná pro zájemce.
Přesná informace by měla být mimo jiné aktuální, úplná, nezavádějící a objektivní. Tyto
informace musí být poskytnuty zájemci, to
znamená ještě před uzavřením smlouvy.
Zájemce by měl mít k dispozici dostatečný
časový prostor pro vyhodnocení daných informací. Povinné poskytování těchto informací od 1. ledna 2010 přináší až změnový
zákon. Na řadu dokumentů měl zájemce
nárok již před touto novelou (§ 4 odst. 4
ZPS) a pouhý odkaz na tyto dokumenty by
nevedl ke zlepšení informovanosti zájemce,
a tedy k naplnění účelu změnového zákona.
Dokumenty, na něž by se odkazovalo, také
nemusí být dostatečně přehledné. Zákon
o pojistné smlouvě nevylučuje, aby tyto
informace byly součástí pojistné smlouvy
nebo všeobecných pojistných podmínek.
Musí však být splněny požadavky vyplývající z § 65 a 66 ZPS.
Zdroj: www.cnb.cz
2)
Zákon č. 93/2009 Sb., o auditorech a o změně některých zákonů, pozn. red.
Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů, pozn. red.
4)
Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, pozn. red.
Pojištění záruky a novela zákona
o veřejných zakázkách
Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.
specialista legislativní sekce
Česká asociace pojišťoven
Průhlednější výběrové
řízení soutěží
Podle důvodové zprávy je velmi důležitou
změnou transpozice směrnice Evropského parlamentu a Rady 2007/66/ES ze dne
11. prosince 2007, kterou se mění směrnice
Rady 89/665/EHS a 92/13/EHS, pokud jde
o zvýšení účinnosti přezkumného řízení při
zadávání veřejných zakázek. Na základě této
směrnice bude posílena pravomoc Úřadu
na ochranu hospodářské soutěže zejména v podobě možnosti vyslovit neúčinnost
smlouvy, která byla uzavřena v hrubém rozporu se zákonem o veřejných zakázkách.
Konečným cílem nové právní úpravy je
především úspora veřejných prostředků.
Novela se sice zaměřila zejména na zabezpečení volné a svobodné soutěže mezi do-
davateli zakázek a přispívá
také k provedení výběru
nejvhodnější nabídky průhledným způsobem bez diskriminace uchazečů, přesto
momentálně opomíjí jistou
potřebu malých a středních
podnikatelů. Kromě bankovní záruky či složení peněžní
částky na účet zadavatele
totiž neobsahuje jinou odpovídající variantu, díky níž
by se jmenované subjekty
mohly vypsaných veřejných
výběrových řízení účastnit.
Příležitost
pojištění záruk
Při posuzování návrhu této
novely, konkrétně nového § 67, se nabízí otázka,
proč vládní návrh nepočítá
s možností pojištění záruky, kterou by mohli účastníci výběrových řízení, a to
především z řad malých a středních podnikatelů, použít jako relevantní alternativu
k bankovní záruce. Pojištění záruky účastníci
výběrových řízení ve světě běžně využívají
jako standardní nástroj. Navíc pojišťovny
působící na českém trhu je dokážou bez
jakýchkoliv technických i legislativních pře-
Vládní návrh novely zákona o veřejných zakázkách
zatím akceptuje při veřejném výběrovém řízení jako
jistotu pouze bankovní záruku či složení peněžní částky
na účet zadavatele.
Ilustrační foto: archiv
Poslanecká sněmovna Parlamentu ČR projednala v prvním čtení dne 29. září 2009
návrh novely zákona, kterým se mění zákon č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, ve znění pozdějších předpisů (dále jen
„ZVZ“). Návrh změn, které zásadním způsobem nemění hmotněprávní ani procesní
stránku daného zákona, již posuzoval Výbor
pro veřejnou správu a regionální rozvoj. Jednání pléna – druhé čtení – se uskutečnilo
25. února 2010. V následujícím příspěvku
informujeme o podstatě a rezervách novelizace daného zákona.
Návrh novely zákona
o veřejných zakázkách
nereflektuje potřeby malých
a středních podnikatelů,
pokud jde o pojištění záruky
coby alternativy k bankovní
záruce.
kážek nabízet. Přesto vládní návrh zákona
tento nástroj do novely nezahrnul.
Problematikou pojištění záruky se proto opětovně zabýval předkladatel návrhu zákona.
Ministerstvo pro místní rozvoj v komunikaci
se zástupci asociace neshledalo žádné právní ani věcné překážky, proto byl dopracován
návrh na úpravu a doplnění daného ustanovení § 67.
Plnění z kauce nebo jistoty
Provozování pojištění záruky pojišťovnám
umožňuje § 47 zákona č. 37/2004 Sb.,
11
o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších
předpisů. Zásadní v tomto ohledu je ustanovení, že pojištění záruky lze sjednat pro
případ plnění z kauce nebo jistoty. V souladu
se zákonem o pojistné smlouvě lze v zákonu
o veřených zakázkách vymezit uchazeče jako
pojištěného a zadavatele jako oprávněnou
osobu. Plnění z kauce je možné považovat
za škodu, ke které dochází v majetkové sféře pojištěného (škodové pojištění). Kromě
toho je v zákoně č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, toto pojištění vymezeno jako pojistné
odvětví č. 15 v rámci neživotního pojištění
a podléhá povolení orgánu dohledu.
Pro přijetí návrhu tedy hovoří především
zájem malých a středních podnikatelů, kteří tento produkt v oblasti veřejných zakázek
postrádají, a také potřeba vytvořit rovné
podmínky pro uplatnění podobných finanč-
ních produktů. Pozitivem je i to, že pojištění
záruky upravují příslušné zákony.
Jaké zkušenosti mají
v zahraničí?
stejně jako v Evropě, musejí být zahrnuty
očekávané škody. Záruka (včetně pojištění)
zavazuje vyplatit např. zadavateli určitou finanční částku, pokud uchazeč nesplní svůj
závazek. Mezi takové závazky patří v USA
také zákonné a smluvní povinnosti. A o to
právě jde u návrhu § 67 zmíněné novely. V USA se pojištění záruky využívá v poměrně značné míře a pojišťovny tam patří mezi
poskytovatele. V jednotlivých členských
státech EU se situace liší – někde převládají bankovní záruky, jinde produkty ostatních
finančních institucí včetně pojišťoven. Podle kvalifikovaných odhadů průměrně připadá v řadě členských států zhruba 10–15 %
na ostatní finanční instituce.
Vrátíme-li se k USA a americkému pojistnému trhu, je logické, že v kalkulaci pojišťoven,
Závěr
V rámci druhého čtení v Poslanecké sněmovně byl předložen pozměňovací návrh
na uplatnění pojištění záruky jako jistiny.
Hlasování má proběhnout na březnové
schůzi sněmovny. O výsledku budeme
čtenáře informovat.
210X148 bp82, tz146:210X148 bp82, tz146 - kopie 2.3.10 10:59 Stránka 1
C. H. Beck pro praxi
aktuální novinky z oblasti pojišťovnictví
Oceňování majetku v pojišťovnictví
Nemeček/Janata
Otázky související s cenou mají v pojišťovnictví klíčový význam, neboť k základním principům oboru patří poskytnutí přiměřené náhrady za škodu a také
princip, že z majetkového pojištění se nesmí pojištěný subjekt obohatit. Jak tedy správně určit cenu nemovitosti, věci movité či zásoby? V první řadě je
nutné si uvědomit, že v důsledku inflace je zpravidla cena určité věci v pozdější době vyšší, než byla v době jejího pořízení. Hovoříme o tzv. nové nebo též
reprodukční ceně. Úměrně s cenou rostou i náklady na náhrady poskytované pojišťovnou. S úrovní určování nových cen věcí movitých i nemovitostí však nemůžeme být v současné době spokojeni. Cílem publikace je proto zhodnotit stávající postupy a popř. navrhnout nové, které by lépe vystihovaly skutečné
poměry. Pozornost je zaměřena zejména na implementaci cenových indexů pro skupiny výrobků, které lze považovat za perspektivní, protože lépe vystihují
rozlišení sortimentů než globální hodnoty.
Brožované, 192 stran, cena 490 Kč, obj. číslo BP82
Pojišťovnictví právní stav ke dni 15. 1. 2010
Edice Texty zákonů Vám přináší úplné znění právních předpisů s názvy paragrafů a věcným rejstříkem
TZ146 Pojišťovnictví obsahuje: nový zákon o pojišťovnictví • způsob předkládání, forma a náležitosti výkazů pojišťovny a zajišťovny • pojistná smlouva • pojišťovací
zprostředkovatelé • pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
Brožované, 240 stran, cena 149 Kč, obj. číslo TZ146
Nakladatelství C. H. Beck, Řeznická 17, 110 00 Praha 1, tel.: 225 993 910, fax: 225 993 920
Všechny publikace C. H. Beck i z dalších odborných nakladatelství můžete snadno a rychle objednat se slevou 5 % v eShopu C. H. Beck
w
12
w
w
.
b
e
c
k
.
c
z
K novele zákona o prevenci
závažných havárií
Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.
specialista legislativní sekce
Ve Sbírce zákonů byl
v Částce 155 zveřejněn
zákon č. 488/2009 Sb.,
kterým se mění zákon
č. 59/2006 Sb., o prevenci
závažných havárií, ve znění
pozdějších předpisů.
Důvod novely
V Závěrečné zprávě z hodnocení dopadů regulace k návrhu novely se uvádí, že platný zákon
upravuje a stanovuje systém prevence závažných havárií pro objekty a zařízení, v nichž
je umístěna vybraná nebezpečná chemická
látka nebo chemický přípravek s cílem snížit
pravděpodobnost vzniku a omezit dopady
závažných havárií na zdraví a životy lidí, hospodářská zvířata, životní prostředí a majetek
v objektech a zařízeních i v jejich okolí. Lze dodat, že zákon transponuje předpis Evropských
společenství v této oblasti, kterým je směrnice Rady 96/82/ES o kontrole nebezpečí závažných havárií s přítomností nebezpečných
látek (tzv. směrnice SEVESO II). Důvodem
pro výše uvedenou novelu tentokrát není nut-
nost transpozice nové nebo
novelizované směrnice, ale
nutnost odstranit některé nedostatky, jež Evropská komise (EK) zjistila při prověřování
provedené transpozice.
Charakteristika
vybraných změn
Ilustrační foto: archiv MŽP
Tento zákon je pojišťovnám znám zejména
z toho důvodu, že § 12 stanovuje povinnost
provozovateli sjednat pojištění odpovědnosti
za škody vzniklé v důsledku závažné havárie, a to do 100 dnů od nabytí právní moci
rozhodnutí krajského úřadu o schválení bezpečnostního programu nebo bezpečnostní
zprávy. Výše limitu pojistného plnění sjednaného provozovatelem musí odpovídat rozsahu možných dopadů závažné havárie, které
jsou uvedeny ve schváleném bezpečnostním
programu nebo ve schválené bezpečnostní
zprávě. V této souvislosti lze konstatovat, že
v jisté době se v České asociaci pojišťoven
(ČAP) pracovalo na přípravě poolu, jenž se
však nakonec nezrealizoval. Ustanovení § 12
se však novela nedotýká.
Novela obsahuje 26 bodů
a většina z nich má legislativně-technický či zpřesňující
charakter. Za rozsáhlejší i významnější lze pokládat následující změny:
 § 10 odst. 4 – jedná se o doplnění textu
podle znění směrnice, kde se dává možnost provedení posouzení bezpečnostní
zprávy z podnětu provozovatele nebo
na žádost krajského úřadu v případech
odůvodněných novými skutečnostmi
nebo s ohledem na technické poznatky
týkající se otázek bezpečnosti, analýzy
havárií nebo vývoje poznatků týkajících se
hodnocení nebezpečí,
 § 26 – provozovatel má povinnost doručit
příslušným orgánům konečnou písemnou
zprávu o dopadech všech závažných havárií podle vyhlášky č. 255/2006 Sb. Podle
požadavků směrnice a EK je nutné získat
informace skutečně o všech závažných
haváriích a nelze se omezit jen na ty, které mají být hlášeny Komisi. Proto bylo
Důvodem novelizace zákona o prevenci závažných
havárií jsou tentokrát nedostatky, které Evropská
komise zjistila při prověřování provedené transpozice.
například upuštěno od odkazu na přílohu
č. 3 k zákonu,
 § 28 písm. f) – zpřesňuje se jedna z povinností ministerstva (tj. Ministerstva životního prostředí). To musí nejen evidovat
a vyhodnocovat konečné písemné zprávy o vzniku a dopadech závažné havárie
za ČR, ale nově musí též shromažďovat
výsledky kontrol, vyšetřování a ostatní informace, které jsou nezbytné pro úplnou
analýzu technických, organizačních a řídicích aspektů závažné havárie,
 § 36 odst. 2 písm. a) – jde o správní
delikty a dosavadní znění tohoto ustanovení, tj. „a) nesjedná pojištění podle
§ 12 písm. a) a b), neoznámí jeho změnu
podle § 12 písm. d)“, se touto novelou
rozšiřuje o slova „nebo není pojištěn
podle § 12 písm. e)“. V § 12 písm. e) je
provozovateli stanovena povinnost být
pojištěn po celou dobu užívání objektu
nebo zařízení jak pro běžný provoz, tak
pro zkušební provoz.
13
Foto: archiv autorky
Z nových právních předpisů
Mgr. Eva Kozojedová
PŘEDSEDKYNĚ ČESKÉ SEKCE MEZINÁRODNÍHO SDRUŽENÍ PRO POJISTNÉ PRÁVO (AIDA)
Mgr. Eva Kozojedová
1. Vyhláška č. 388/2009 Sb., kterou se mění
vyhláška Ministerstva dopravy č. 223/1995
Sb., o způsobilosti plavidel k provozu na vnitrozemských vodních cestách, ve znění pozdějších předpisů. Účinnost 28. 11. 2009.
denční způsob hlasování na valné hromadě či
písemné zodpovídání dotazů akcionářů. Nově
je dána možnost, aby člen představenstva zastoupil akcionáře při hlasování na valné hromadě. Účinnost 1. 12. 2009.
2. Zákon č. 403/2009 Sb., kterým se mění zákon č. 526/1990 Sb., o cenách, ve znění pozdějších předpisů, a zákon č. 265/1991 Sb.,
o působnosti orgánů České republiky v oblasti cen, ve znění pozdějších předpisů.
Účinnost 18. 11. 2009.
6. Vyhláška č. 433/2009 Sb., o způsobu
předkládání, formě a náležitostech výkazů
pojišťovny a zajišťovny. Tato vyhláška stanoví zejména parametry předkládaných výkazů
(forma, obsah, náležitosti) a způsob a lhůty
pro jejich předkládání. Účinnost 1. 1. 2010.
vyhláška č. 502/2002 Sb., jíž se provádějí
některá ustanovení zákona č. 563/1991 Sb.,
o účetnictví, ve znění pozdějších předpisů,
pro účetní jednotky, které jsou pojišťovnami,
ve znění pozdějších předpisů. Ustanovení
této vyhlášky se použijí pro účetní období započatá 1. ledna 2009 a později.
Účinnost 25. 11. 2009.
7. Vyhláška č. 434/2009 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví. Druhá z prováděcích vyhlášek k zákonu
o pojišťovnictví zejména upravuje požadavky
na řídicí a kontrolní systém tuzemských pojišťoven a zajišťoven (podrobně pak příloha
č. 1 vyhlášky). Dále obsahuje formu a náležitosti zprávy pojistného matematika, která
musí být předkládána již za rok 2009, a to
v termínu do 30. 4. 2010. Ve své příloze č. 5
pak vyhláška stanoví rozsah, způsob a termíny uveřejňovaných údajů, které je tuzemská
pojišťovna nebo zajišťovna povinna o sobě
zveřejnit. Některé z údajů má tuzemská pojišťovna nebo zajišťovna povinnost zveřejnit
na svých internetových stránkách.
Účinnost 1. 1. 2010.
4. Zákon č. 417/2009 Sb., kterým se mění zákon č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách,
ve znění pozdějších předpisů, a některé další
zákony. Tato rozsáhlá novela mj. nově zavádí
rejstřík osob se zákazem plnění veřejných zakázek či odstraňuje nutnost dvojích podpisů
na nabídce dodavatele.
Účinnost 1. 1. 2010, část 27. 11. 2009.
5. Zákon č. 420/2009 Sb., kterým se mění
zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník,
ve znění pozdějších předpisů, a další související zákony. Novela přináší takřka výlučně
změny v úpravě akciové společnosti. Jedná
se zejména o úpravy ustanovení vztahující se
k valné hromadě, když dochází ke změně podmínek pro účast na valné hromadě (rozhodný
den) či k zrušení povinného uveřejňování
oznámení o konání valné hromady v denním
tisku. Povoluje se elektronický či korespon-
14
8. NAŘÍZENÍ EVROPSKÉHO PARLAMENTU
A RADY (ES) č. 593/2008 ze dne 17. června
2008 o právu rozhodném pro smluvní závazkové vztahy (Řím I). Nařízení určuje právo rozhodné pro smluvní závazkové vztahy s mezinárodním prvkem. Obecně má přednost
volba práva provedená smluvními stranami,
v některých případech však nařízení omezuje okruh práva, které lze zvolit nebo které
výslovně rozhodné právo stanoví. Článek 7
nařízení obsahuje speciální úpravu pro oblast
pojistných smluv. Účinnost 17. 12. 2009.
9. Vyhláška č. 450/2009 Sb., kterou se provádí zákon č. 526/1990 Sb., o cenách, ve znění
pozdějších předpisů. Účinnost 21. 12. 2009.
10. Vyhláška č. 459/2009 Sb., o stanovení
výše základních sazeb zahraničního stravného pro rok 2010. Účinnost 1. 1. 2010.
vyhláška č. 3/2008 Sb., o provedení některých
ustanovení zákona č. 151/1997 Sb., o oceňování majetku a o změně některých zákonů,
ve znění pozdějších předpisů, (oceňovací
vyhláška), ve znění vyhlášky č. 456/2008 Sb.
12. Vyhláška č. 462/2009 Sb., kterou se pro
účely poskytování cestovních náhrad mění
sazba základní náhrady za používání silničních
motorových vozidel a stravné a stanoví průměrná cena pohonných hmot.
13. Zákon č.489/2009 Sb., kterým se mění
zákon č. 235/2004 Sb., o dani z přidané hodnoty, ve znění pozdějších předpisů. Tato novela reaguje na změny v souvislosti s přijetím
několika směrnic Rady EU pro oblast DPH.
Obsahuje především věcné změny a doplnění (např. úprava místa plnění, ustanovení
k vracení daně, základu daně ve zvláštních
případech, souhrnnému hlášení či osobám
povinným přiznat a zaplatit daň).
14. Sdělení MF čj. 28/88 988/2009-281,
změna Českých účetních standardů pro
účetní jednotky, které účtují podle vyhlášky
č. 502/2002 Sb., ve znění pozdějších předpisů. Sdělení upřesňuje postup účtování opravných položek u stanovených dluhopisů držených do splatnosti. Účinnost 1. 1. 2010.
Ekonomické informace
Kam se bude pojišťovnictví
ubírat po odeznění
hospodářské a finanční
krize? Získali jsme vyjádření
vybraných odborníků ze
zahraničí.
Pojišťovnictví u sousedů:
co přijde po krizi?
ING. JOSEF KELLER
SPECIALISTA EKONOMICKÉ SEKCE
Hospodářská a finanční krize, která vyvrcholila
v minulém roce, je předmětem stálých diskusí,
a to nejen o příčinách, ale i průběhu, následcích
a také o možnostech jejího překonání. Specifická situace panuje v jednotlivých částech světa,
regionech i konkrétních zemích. Obory hospodářství byly zasaženy různým způsobem, proto
se nadále hledají cesty a opatření, jak podobným
situacím do budoucna zabránit.
Vzhledem k silné provázanosti s hospodářstvím
celého světa se krizové události musely projevit
i v oboru pojišťovnictví. Domácím úhlem pohledu
jsme se zevrubně zabývali v rubrice Na aktuální
téma. Na tomto místě vás seznámíme s názory,
které zveřejnil počátkem roku 2010 německý časopis Versicherungswirtschaft. Poučná a inspirativní jsou jak stanoviska představitelů oboru, tak
i vyjádření Karla Van Hulleho, vedoucího oddělení
pojištění a penzí na ředitelství pro vnitřní trh při
Evropské komisi nebo výkonného ředitele odboru pro dozor nad pojišťovnictvím při Spolkovém
úřadu pro dozor nad finančními službami (BaFin)
Thomase Steffena.
Je třeba si uvědomit, že respondenti odpovídali v situaci nástupu nové Evropské komise
a německé vlády. To vytváří nová očekávání, ale
i možné obavy, např. z přehnané regulace. Vážně
je třeba také brát varování, aby sektor pojišťovnictví nebyl automaticky spojován s bankami
a posuzován stejnými měřítky. V tomto směru
sloužit názory rakouských pojišťoven, které se
v VersicherungsJournal Österreich vyjádřily, že
spatřují možné problémy ve vývoji nezaměstnanosti. Vzestupný trend předpisu pojistného
na sebe ještě nechá čekat, neboť lze předpokládat, že dojde k poklesu až o 3 %. Rakouští
pojistitelé proto chtějí bodovat individuálními
„Na sektor pojišťovnictví nemohou a nesmějí být
automaticky přenesena pravidla platná pro banky.“
Rolf-Peter Hoenen, prezident Německé asociace pojišťoven
by mohl pozitivně působit implementační proces
směrnice Solvency II.
Smíšené pocity
Obecně pojišťovací průmysl vzhlíží do budoucnosti se smíšenými pocity naděje a střízlivé
zdrženlivosti. Jako příhodný příklad mohou
řešeními, prevencí a poradenstvím. Mezi další
oblasti, jež budou letos nabývat na významu,
se řadí pojištění důchodové, nemoci a pracovní
neschopnosti.
V podnikatelských pojištěních jde zvláště o zaměstnanecké penze stejně jako o podnikové
nemocenské pojištění. Nelze zapomínat ani
na pojištění odpovědnosti za škody na životním
prostředí. Vývoj není jasný ani v distribuci, kde
nelze vypozorovat žádné zřetelné trendy. Klienti
se rozhodují případ od případu. U životního pojištění někteří vidí východisko v návratu k prvotním
základům pojištění, do popředí se tak dostávají
penze a „čisté zabezpečení“.
Možný zdroj inspirace
Foto: ČAP
I když se uvedené pohledy týkají jen našich
německy mluvících sousedů, mohou být užitečnou inspirací při řešení problémů spojených
s vývojem a překonáním následků hospodářské
a finanční krize v českém pojišťovnictví i dalších
oborech.
15
Krize? Jak ji vidí jinde v Evropě
Versicherungswirtschaft
Vybíráme z odpovědí
zahraničních expertů,
kteří odpovídali
na otázky časopisu
Versicherungswirtschaft.
VersicherungsJournal Österreich
překlad: dana bucharová
Foto: archiv společností
Co si slibujete od nové
spolkové vlády, resp. od nové
Evropské komise?
Henri de Castries,
předseda správní rady skupiny Axa
Nová Evropská
komise bude
hrát rozhodující
roli při vytváření pravidel pro
období po krizi. Opravňuje
ji k tomu fakt,
že
evropské
finanční instituce i veškeré
evropské kontrolní systémy
fungovaly lépe
než ostatní. Komise tedy bude muset hrát důležitou roli při definování pravidel, jejichž cílem
bude podpořit růst a současně snížit volatilitu.
Z krize se musíme poučit, což ovšem nesmí vést
k přehnaným omezením.
Rolf-Peter Hoenen,
prezident Německé asociace pojišťoven
(GDV)
Nová spolková vláda i nová Evropská komise čelí
výzvě, aby vyvedly Německo a Evropu z nejtěžší hospodářské a finanční krize moderních dějin
a aby určily směr vedoucí k novému růstu. Trvalá
obnova konjunktury však není možná bez stabilizace finančních trhů. Nejvyšší prioritou ve střednědobém horizontu pak musí být konsolidace
veřejných rozpočtů. Kromě toho lidé potřebují
určitý finanční prostor, aby se mohli soukromě
zabezpečit. K tomu ale potřebují vědět, jaké
16
výše dosáhne
jejich budoucí
důchod vyplácený na základě
zákonného nároku. Abychom
my, pojistitelé,
mohli nadále plnit svoji funkci
nositele rizika
a stabilizačního
faktoru,
jsme odkázáni
na fungující národní a mezinárodní dozor. Na náš sektor nemohou a nesmějí být v rámci reformy automaticky
přenesena pravidla platná pro banky.
Karel Van Hulle,
vedoucí oddělení pojištění a penzí v rámci DG
pro vnitřní trh a služby při Evropské komisi
Slibuji si samozřejmě to, že se
nová Evropská
komise osvědčeným
způsobem zasadí
o další posílení
jednotného
vnitřního trhu
obecně, zejména pak v oblasti pojištění
a podnikového
důchodového
zabezpečení. To znamená, že vyvine odpovídající
evropské iniciativy a dokáže členské státy a Evropský parlament přesvědčit o jejich významu.
Mám na mysli zejména širokou implementaci
směrnice Solvency II, ale také další témata, jako
jsou např. ochrana spotřebitele v případě insolvence, vytvoření účinné struktury evropského
finančního dozoru, která bude hodna takového
názvu, nebo zatím neprovedené, leč nutné úpravy směrnice o penzijních fondech či směrnice
o zprostředkovatelích.
Je finanční krize překonána?
Jaké poučení z ní pro vás
vyplývá?
Michael Diekmann,
předseda představenstva koncernu Allianz
Akutní šok loňského podzimu je – především
díky rázným a úspěšným zásahům politiky – překonán. Důsledky finanční krize a jejího zvládání
nás však budou v podobě zpomaleného růstu
či nízkých výnosů provázet ještě mnoho let.
Krize nám názorně ukázala naléhavou potřebu
mezinárodních pravidel uzpůsobených podle
konkrétních obchodních modelů jednotlivých odvětví. Pro politiku, dozor i podniky, ale také pro
každého z nás platí, že se musíme odpovědněji
zabývat dlouhodobými a systémovými dopady
jednotlivých produktů či strategií.
Rolf-Peter Hoenen,
(GDV)
Já varuji před ukvapeným optimismem, přestože
v Německu již vnímáme první potěšitelné známky hospodářského zotavování. Krize ještě není
za námi, prostředí ekonomiky zůstává i nadále
problematické. Více než kdy dříve se musíme
snažit, abychom z toho, co jsme prožili, vyvodili
správné poučení. Německé pojišťovny již podruhé během jednoho desetiletí prokázaly v extrémní situaci svou stabilitu, a to zejména díky
tomu, že se z poslední krize poučily a výrazně
zlepšily mj. své systémy řízení rizik. Inteligentní
a konzistentní regulace na národní i mezinárod-
ní úrovni je z našeho pohledu zcela zásadní pro
to, abychom byli dobře připraveni na budoucí
krize. Stejně důležité však je, aby se nová pravidla orientovala podle konkrétních obchodních
modelů. Stěží se nám podaří zabránit budoucím
krizím, jestliže budeme házet banky a pojišťovny
„do jednoho pytle“.
Karel Van Hulle,
vedoucí oddělení pojištění a penzí v rámci
DG pro vnitřní trh při Evropské komisi
Určité faktory sice signalizují, že se již odrážíme
ode dna, rovněž akciové trhy se od jara 2009
opět rostoucí měrou zotavují, avšak zda bude
tento vývoj trvalý, to zatím zůstává otázkou. Vývoj světové ekonomiky bude každopádně záviset na tom, zda v bankovním sektoru nastanou,
či nenastanou další zvraty. Neméně významným
faktorem je také vývoj cen. Pro mne je nejdůležitějším poučením z této finanční krize to, že
je třeba co nejrychleji a co nejsvědomitěji implementovat a aplikovat Solvency II. Jednotné údaje a informace založené na riziku mají zejména
v dobách krize zcela zásadní význam pro orgány
dozoru i pro spotřebitele. Účinná ochrana spotřebitele je neproveditelná, jestliže ukazatele
solventnosti jednotlivých pojistitelů nejsou transparentní a porovnatelné. Solvency II zde vytváří
závazný rámec.
Jak bude vypadat pojistný
trh po krizi?
Rolf-Peter Hoenen,
prezident Německé asociace pojišťoven (GDV)
Dlouhodobý obchodní model německých pojišťoven, který je zaměřený na jistotu, se v krizi
osvědčil. V tomto kurzu budeme pokračovat. Trh
však bude ovlivněn i vývojovými tendencemi,
jejichž počátek sahá již do doby před krizí, a konkurence se na základě krize spíše urychlí, než
zpomalí. Rovněž demografické změny budou
pokračovat. Veřejné finance jsou ale natolik zatíženy, že by rozšíření sociálního zabezpečení bylo
kontraproduktivní. Proto i v budoucnosti zůstane
kapitálové zabezpečení jediným způsobem jak si
zajistit svůj životní standard ve stáří.
Thomas Steffen,
výkonný ředitel odboru pro dozor nad
pojišťovnictvím při Spolkovém úřadu pro
dozor nad finančními službami (BaFin)
Lidé z finančního dozoru by měli být při prognózování trhů stejně opatrní jako při udělování dob-
ře
míněných
rad k obchodním strategiím.
Počítám s tím,
že se německý i evropský
pojistný
trh
i nadále budou
chovat velmi
stabilně. Jestli
a jak se projeví
dopady krize
ve střednědobém a dlouhodobém horizontu, lze jen těžko odhadnout.
Doufám, že pojistný průmysl se zaměří na své
tradiční osvědčené a krizemi prověřené klíčové
kompetence. Výrok „pojišťovny nejsou banky“
je pravdivý pouze tehdy, když je tento princip v podnicích a skupinách podniků skutečně
plošně aplikován a realizován v rámci praktické
strategie.
Karel Van Hulle,
Měli bychom být rádi, že diskuse o novém
systému solventnosti byly zahájeny již před vypuknutím krize. Tato reforma by díky svému zaměření na dobré řízení rizik měla pojišťovnictví
umožnit, aby v budoucnosti lépe zvládalo výzvy
plynoucí z krize. Z hlediska jednotného vnitřního
trhu se značný význam přikládá také vytvoření
jednotného katalogu pravidel a posílení evropské
složky finančního dozoru. Lepší spolupráce mezi
národními dozorovými orgány by měla podpořit
přeshraniční aktivity v oboru pojišťovnictví a zaplnit mezery v dozoru.
Nikolaus von Bomhard,
šéf koncernu Munich-Re
Pojistný
trh
po krizi zůstane
„navenek“ nezměněn. Pokles
růstu a kapitálu
v důsledku krize je pro toto
odvětví pouze
přechodným
jevem. Kromě
toho finanční
krize v rámci
pojišťovnictví
nevyvolala nijak silný tlak na konsolidaci. Pokud se přeci jen
něco změní, pak to bude poptávka. Potřeba
zabezpečení rizika obecně nadále roste. Kromě
toho vzniká určitý obchodní potenciál na základě
přestavby systémů sociálního zabezpečení. To
přirozeně platí pro takzvané Emerging Markets
[slibně se rozvíjející trhy, pozn. red.] mnohem
více než pro vysoce rozvinuté pojistné trhy.
Může pojišťovnictví na krizi
vydělat?
Henri de Castries,
předseda správní rady skupiny Axa
Myslím, že ano. Na jedné straně proto, že pojišťovny na celém světě ukázaly, že jsou schopny
se udržet i v krizi a prokázat se jako dlouhodobí
důvěryhodní partneři pro své klienty. Na druhé
straně krize ukázala zájem spotřebitelů o pojistné produkty, a snad i nutnost jejich rozvíjení.
Naši klienti, kteří investovali do produktů s garancemi, jsou dnes v mnohem lepší pozici než
ti, jejichž úspory se markantně zredukovaly
v rámci poklesu trhů. Z tohoto hlediska pojistitelé změkčili dopady krize.
Rolf-Peter Hoenen,
(GDV)
V krizi se zřetelně projevilo, jaký význam mají
konzervativní principy jako dlouhodobost a jistota. Jelikož většina lidí nemá dostatečné znalosti o kapitálových trzích, aby si navrhla vlastní
investiční strategii na stáří, musí důvěřovat těm,
kdo jí nabízejí své produkty. Důvěra lidí v naše
produkty zůstala zachována, což se projevuje mj.
rostoucím přílivem finančních prostředků. Naším
úkolem teď je, abychom si tuto důvěru dlouhodobě zajistili. Aby se to podařilo, musí být podpora kapitálového zabezpečení na stáří i nadále
spojena se zásadními kvalitami, jakými jsou např.
garance minimálního plnění a doživotních dávek.
Karel Van Hulle,
„Vydělat“ se mi nezdá být tím nejvhodnějším
výrazem vzhledem ke skutečnosti, že mnoho
společností v krizi muselo zaznamenat výrazné
ztráty. Kromě toho téměř všechny pojišťovny
snížily své akciové kvóty, a tudíž opět v mnoha
případech došlo ke snížení jejich kapitálových
výnosů. Též čisté úročení kapitálových investic
pokleslo. Krize však podtrhla význam dlouhodobých a trvalých jistot v oblasti zabezpečení na stáří a pojištění rizik, čímž napomohla
17
k posílení prestiže celého odvětví. Nakolik se to
projeví v konkrétních číslech, ukáže čas.
Je Solvency II tou správnou
cestou pro Evropskou unii?
Michael Diekmann,
předseda představenstva koncernu Allianz
I když se pojišťovnictví nenacházelo zrovna
v centru krize,
je velmi důležité, aby proběhla dlouho
plánovaná restrukturalizace
dozoru nad pojišťovnictvím.
Celoevropsky
harmonizovaný
přístup
založený na riziku je rozhodně potřeba. Solvency II
je důležitý krok správným směrem. Nyní se ale
musíme držet základních principů stanovených
touto rámcovou směrnicí a nepožadovat pod
dojmem krize přehnaně konzervativní úroveň
jištění. Pojišťovny krizi nevyvolaly a mají jiný obchodní model než hospodářské subjekty z jiných
segmentů trhu. Lehkomyslné přenesení zpřísněných požadavků z jiných oblastí do pojišťovnictví
by nebylo správné a jeho dopady by nakonec
pocítili zejména klienti.
Rolf-Peter Hoenen,
(GDV)
Model dozoru podle Solvency II – tak jak byl
rámcovou směrnicí vytvořen – je pro nás i nadále tou správnou cestou k modernímu dozoru
založenému na riziku. Proto jsme tento projekt
od samého začátku podporovali. Prováděcí opatření, která byla v poslední době navržena představiteli evropského dozoru nad pojišťovnictvím,
tento obraz výrazně kazí, protože principy zakotvené ve směrnici jsou v nich vykládány příliš
restriktivně. Je jasné, že poznatky plynoucí z krize finančních trhů musejí ovlivnit implementaci
Solvency II. Nesmí to však znamenat, že logický
a solidní koncept rámcové směrnice se kvůli
tomu převrátí naruby. Návrhy výboru CEIOPS
v současné podobě nejsou přijatelné a musejí
být ještě jednou důkladně zrevidovány.
Thomas Steffen,
výkonný ředitel odboru pro dozor nad
pojišťovnictvím při Spolkovém úřadu pro
dozor nad finančními službami (BaFin)
Vedle dozoru prováděného s důslednou orientací podle ekonomických a rizikových principů
neexistuje žádná rozumná alternativa. To platí
zejména v souvislosti se stále ještě trvající krizí
a trvale rostoucím zájmem o Solvency II v me-
Režim Solventnosti II:
příležitost, nebo hrozba?
MGR. LUCIE KVARDOVÁ
PRACOVNÍ SKUPINA SOLVENCY II
V současné době se objevují různé dohady
a obavy, jak na zásadní změnu v regulaci zareagují samotné pojišťovny. Prozatím můžeme
pouze spekulovat, avšak náznaky vývoje jsou
již patrné. Co tedy bude přínosem, či hrozbou
nového režimu? Více se dočtete v následujících
odstavcích.
18
Režim Solventnost II –
modernizace
Přechod na režim Solventnost II bude pro mnohé pojišťovny zásadním krokem, a proto by se již
zinárodní diskusi. Solvency II ale není žádný samoúčelný text vytesaný do kamene. Solvency II
vytváří správné podněty k tomu, aby podniky
zlepšily své systémy řízení rizik a dokázaly správně identifikovat a odhadnout svá vlastní rizika,
a to i v koncernovém či celosvětovém měřítku.
Tento cíl je velmi náročný a žádá si pečlivou přípravu a koordinaci. Proto nadále tvrdím, že kvalita má přednost před rychlostí. Pokud by se dnes
zatím nedařilo najít odpověď na některé zásadní
otázky plynoucí z krize, měli bychom si buď ponechat více času, nebo využít vnitřní flexibilitu
postupu podle Lamfalussyho, abychom mohli
jednotlivé prvky systému včas změnit, a tudíž
rozvíjet.
Karel Van Hulle,
Jsem přesvědčen o tom, že díky Solvency II bylo
rozhodnuto o pokrokových právních předpisech
pro dozor v pojišťovnictví, které zásadním způsobem přispějí ke stanovení kapitálových požadavků metodou založenou na riziku, k lepšímu řízení
rizik a vyšší transparentnosti. V neposlední řadě
je to také krok směrem ke stabilizaci finančního
trhu. Díky vícestupňovému postupu dle Lamfalussyho zůstává dostatečný prostor pro to, aby
bylo v rámci prováděcích ustanovení přihlédnuto
k měnícím se podmínkám a také k poznatkům
z finanční krize. Budeme-li postupovat obezřetně, mohla by Solvency II přispět k dalšímu posílení pojišťovnictví do budoucnosti.
Co nám nový režim
Solventnosti II opravdu
přinese a jaký bude
mít skutečný dopad
na solventnostní kapitálový
požadavek (SCR) jednotlivých
pojišťoven v roce 2010?
dnes měly intenzivně podílet na jeho přípravách.
Z pohledu mnoha zahraničních odborníků bude
pro pojišťovny nový režim přínosem z důvodu
podporované modernizace stávajících technologií a metodik. Nová úprava pozitivně ovlivní
společnosti tím, že ony samy budou nuceny
implementovat nové inovativní přístupy, a to
nejen ve vztahu k povinnostem vůči dohledu. Vývoj bude cílen mimo jiné i do oblasti profesních
a technologických změn. Odborníci britského
trhu odhadují, že zhruba 40 % veškerých nákladů
vynaložených pojišťovnami na implementaci režimu Solventnost II připadne na systémové a procesní změny. Tyto změny zahrnují např. pořízení
patřičného softwaru pro modelování, zajištění
dostatečného prostoru ke skladování a k analýze
dat a patřičné zohlednění kvality dat.
Jednou za dvě stě let
Hlavní myšlenkou Solventnosti II je zajistit dostatečný kapitál, aby pravděpodobnost ruinování
pojišťovny v daném roce byla 0,5 %. V takovém
případě lze očekávat, že k zruinování pojišťovny
dojde v průměru jednou za dvě stě let. Vzhledem k současné dostupnosti a kvalitě dat je
však velmi obtížné tuto hladinu přesně určit.
Co tedy ve skutečnosti znamená 0,5% pravděpodobnost ruinování? Je to pravděpodobnost, že
jedna ze dvou set pojišťoven ročně zbankrotuje,
nebo že se firma v jednom roce během dvou set
let dostane do problémů? Všeobecně si pojišťovny vykládají tento předpoklad tak, že pravděpodobnost ruinování je velice nízká. Během studie
QIS4 byla hladina pravděpodobnosti aproximována srovnáním s kapitálovým požadavkem BBB
od ratingové agentury. Otázkou však zůstává,
zda je hladina spolehlivosti BBB-ratingu přiměřená. Jelikož standard výpočtu solventnostního
kapitálového požadavku na hladině spolehlivosti
99,5 % VaR není v žádném konzultačním materiálu podrobně upraven, může se potenciální
„kapitálový standard“ stát nástrojem politického
a obchodního tlaku, který bude mít za cíl navýšit
marži (k pokrytí zájmů pojistníků), a tím nastavit
vysoko kapitálový požadavek.
Zvýšená kalibrace
Na základě odsouhlasení jednotlivými členy vydal CEIOPS dne 10. listopadu 2010 závěrečnou
Radu (Advice) k většině konzultačních materiálů
úrovně 2 prováděcích opatření režimu Solventnosti II. Z této závěrečné Rady je patrné, že při
kalibraci některých faktorů vycházel CEIOPS ze
zkušeností načerpaných během finanční krize,
což způsobilo jejich značný nárůst. Ačkoliv je jistě nezbytné brát v potaz důsledky finanční krize
a uvážit možnost výskytu extrémních událostí,
musíme podotknout, že přehnaná kalibrace
není na místě. Na rozdíl od bankovního sektoru
přestál sektor pojišťovnictví finanční krizi s noblesou, dopad krize zde měl pouze sekundární
efekt. Pojišťovny totiž nejsou významně vystaveny riziku likvidity a v důsledku toho neočekávanému snížení peněžních prostředků v porov-
Technické rezervy
Vážený
průměr
nání s bankovním sektorem. Zpřísnění kalibrace,
které CEIOPS vysvětluje finanční krizí, nemá
tudíž v případě pojistných rizik opodstatnění.
CEA ve svém dokumentu1 shrnujícím hlavní
obavy z 3. vlny konzultačních materiálů kritizuje
CEIOPS za neopodstatněné navýšení korelačních parametrů. Jedním konkrétním příkladem
je nastavení pozitivní korelace pro všechna
nezávislá rizika bez dostatečného vysvětlení
(např. koncentrace tržního rizika s tržním rizikem
nebo riziko stornovosti s úmrtnostním rizikem).
V rámci studie QIS4 byly korelace proti tomuto
přístupu vhodně nastaveny na nulu.
Jednotlivé
státy
1
SCR
3,30
Nárůst
Váha
3
76
Solventnostní
poměr
Vlastní kapitál
83
-33
Nárůst
Váha
Nárůst
Váha
70
35
-30
38
2
150
26
-35
28
3
35
13
-62
14
55
11
-7
12
42
8
4
1
12
5
6
3
7
76
3
-1
4
7
11
3
91
2
-37
2
8
2
2
69
2
-56
2
Summary of key concerns on wave 3 CPs“ (CEA, prosinec 2009).
„
Results survey: Impact of Changes From QIS4 (CEA, únor 2010).
3)
Evropský výbor orgánů dozoru nad pojišťovnictvím a zaměstnaneckým penzijním pojištěním
1)
V souvislosti se zpřísněním kalibrace se na evropském trhu objevil nový fenomén: společnosti zvažují přesídlení svých centrál mimo hranice
Evropské unie. Konkrétním případem je jedna
z nejstarších pojišťoven Velké Británie, Legal
& General. Zdroje uvádějí, že plánované přesídlení není zapříčiněno zvýšenou daňovou povinností ve Velké Británii, která byla důvodem pro
přesídlení již mnoha jiných pojišťoven v minulosti (např. Brit, Hiscox) do oblastí „daňového ráje“,
jako jsou Nizozemsko či Bermudy. Důvodem
případného přemístění sídla je obava z nárůstu
solventnostního kapitálového požadavku či složité komunikace s orgánem dohledu a s ní související ztráta důvěry klientů v důsledku snížení
CEIOPS zvyšuje kapitálový požadavek. CEA odhadla
dopad na 273 miliard EUR (83 %).
Nárůst kapitálového požadavku jednotlivých zemí mezi technickou specifikací QIS4
a návrhy konzultačních materiálů CEIOPSu3
(v %)
Odchod pojišťoven
mimo EU
-63
zhodnocení pro pojistníky. Například pro důchodová pojištění to může znamenat snížení výplat
penzistům. Asociace britských pojistitelů (ABI)
potvrzuje obavy pojišťoven ze zvýšeného kapitálového požadavku a dodává, že se v extrémním případě může požadovaný nárůst kapitálu
britských pojistitelů pohybovat v rozmezí 30 až
70 miliard liber. Změna přístupu CEIOPSu ke kalibraci kapitálového požadavku se jistě projeví
i na českém trhu. Jednotlivé členské země reagovaly na navýšení solventnostního kapitálového
požadavku dotazem na CEA. Tabulka vlevo, kterou CEA vydala v rámci dokumentu2 s výsledky
průzkumu o dopadu změn proti QIS4, zobrazuje
odhady nárůstu kapitálu v jednotlivých zemích.
V závislosti na zaslaných informacích CEA odhadla kvantitativní dopady na změny mezi technickou specifikací QIS4 a návrhy konzultačních
materiálů CEIOPSu jako:
 navýšení SCR o 273 miliard EUR (83 %),
 pokles vlastního kapitálu o 152 miliard eur
(33 %) a
 pokles solventnostního poměru ze 139 %
na 51 %.
Změna kalibrace zásadně vede ke zvýšení solventnostního kapitálového požadavku. Jednotlivé pojišťovny proto mohou jako ochranné řešení
zvažovat tvorbu nákladných interních modelů či
odchod mimo regulaci EU.
Zdroj: CEA
2)
19
Pojistné produkty
Historie asistenčních služeb
k cestovnímu pojištění
ING. ZDENA PILNÁ
Poradce ČP v oboru cestovního pojištění
Počátkem devadesátých
let spolupracovaly
domácí pojišťovny na poli
asistenčních služeb se
zahraničními partnery.
Od té doby se ale mnohé
změnilo.
Česká pojišťovna
Cestovní pojištění začala největší pojišťovna
na trhu provozovat od roku 1991. Tehdy v České republice chyběly zkušenosti s tímto druhem
pojištění, proto nejprve docházelo k spolupráci se
zahraničními pojišťovnami. S vybranou německou
pojišťovnou jsme provozovali pojištění pro území
Německa a Rakouska, s francouzskou společností jsme pak nabízeli produkt, který pokrýval
celý svět. Toto řešení přinášelo výhodu v podobě
dlouholetých zkušeností s cestovním pojištěním,
kterou zahraniční partneři měli. Naopak jazyková
bariéra způsobovala problémy při kontaktu pojištěných se zahraničními asistenčními službami,
které ne vždy disponovaly přítomnou, česky mluvící osobou. Tým pracovníků likvidace pojišťovny
byl proto v neustálém kontaktu se zahraničními
partnery i s pojištěnými, čímž zajišťoval bezproblémovou spolupráci. Naši pracovníci se podíleli
na rozhodování o nároku pojištěných na poskytnutí pojistného plnění a částečně i doplňovali práci zahraničních asistenčních služeb, zejména při
zajišťování převozů pojištěných do vlasti.
Jako významný hráč na domácím trhu jsme již
tehdy samostatně provozovali další pojistný produkt, který územně pokrýval Evropu a mimoevropské turistické destinace kolem Středozemního
moře. Asistenční a likvidační služby již zajišťovala
společnost sídlící v Praze. Toto cestovní pojištění
bylo postupně rozšířeno na celý svět a spolupráce se zahraničními pojišťovnami byla ukončena.
Výrazný posun díky
technologiím
Změny v průběhu 19 let provozování cestovního
pojištění byly značné, a to jak na straně pojišťoven, tak jejích klientů i poskytovatelů služeb.
Díky výraznému pokroku v oblasti počítačových
technologií se stalo ověřování platnosti pojištění v okamžiku hlášení pojistné události rychlé
a efektivní. Nové technologie umožňují snadný
20
Pojistné produkty
Asistenční služby udělaly od počátku 90. let obrovský
pokrok. Nejprve musely spolupracovat se zahraničím,
dnes poskytují své služby na vysoké úrovni z domova.
přenos dat mezi pojistitelem a asistenční službou, včasné nastavení rezerv na výplaty pojistného plnění a snadné získání potřebných statistických ukazatelů.
Co dnes navyšuje náklady?
Klienti pojišťoven, dříve nedostatečně jazykově
vybaveni, mají nyní větší jazykové znalosti, jsou
sebevědomí, zcestovalí a náročnější na kvalitu
poskytovaných služeb. Rozvoj mobilních technologií zjednodušil také možnost operativního spojení mezi klienty v nouzi a asistenčními službami
nebo poskytovateli služeb a zjednodušil vzájemnou komunikaci.
Na straně poskytovatelů služeb zaznamenáváme naopak nepříznivý trend neúměrného
zvyšování finančních požadavků. Narůstající
vybavenost zdravotnických zařízení stále sofistikovanějšími a nákladnějšími přístroji má následující negativní dopad – kvůli návratu vynaložených prostředků se vyšetření pomocí těchto
přístrojů provádějí i v případech, kdy nejsou
zcela indikována, dále také dochází ke všeobecnému zvyšování cen poskytovaných služeb.
Obzvláště v turistických letoviscích vyrůstají
nové soukromé kliniky, jejichž majitelé používají
často dosti sporné metody k zajištění co nejvyššího zisku. Tyto malé soukromé kliniky jsou
sice luxusně vybavené, často ale nedisponují
lékaři – specialisty, které si najímají ze státních
nemocnic za účelem provedení jednotlivých
léčebných úkonů včetně operačních zákroků.
Poté si za práci účtují několikanásobně více,
než by požadovala státní nemocnice.
Ceny za lékařské zákroky
enormně rostou
Zvyšování cen lze doložit příkladem provedení
jednoduché operace slepého střeva, kdy za konkrétní operaci v kvalitní nemocnici v Turecku bylo
v roce 1992 účtováno 400 DEM a za stejnou
operaci ve stejné zemi a srovnatelném zařízení
v roce 2008 již několik tisíc eur.
Vzhledem k mnohaletému získávání zkušeností
a novým komunikačním technologiím asistenční
služby neustále zlepšují svou schopnost operativního a kvalitního zajištění potřebné péče
kdekoli na světě. Jejich pracovníci jsou školeni
v účinné pomoci klientovi včetně potřebné empatie.
Léta praxe
zprofesionalizovala přístup
Díky dlouholetým zkušenostem na poli asistenčních služeb došlo v jejich rámci k výraznému
posunu, a to zejména v kvalitě. Dnes dokážou
asistenční služby téměř nemožné – mimo jiné
nalézt neznámého psa v Paříži, který pokousal
klientku, nebo dopravit včas další klientku z lodi
do nemocnice i za značně problematických podmínek.
Z uvedeného je zřejmé, jak důležitá je při onemocnění v zahraničí okamžitá součinnost pojištěného s asistenční službou, ve které pracují
školení profesionálové za podpory zkušených
lékařů.
Asistenční služby v rámci
pojištění vozidel
VÁCLAV VOLEK
MÍSTOPŘEDSEDA PŘEDSTAVENSTVA
GLOBAL ASSISTANCE A.S.
Samotný institut
poskytování asistenčních
služeb motoristům úzce
souvisí se změnou celého
hospodářského systému
po roce 1990.
MGR. DANIEL SKŘIVÁNEK PRÁVNÍK – ODBOR UNDERWRITINGU MOTOROVÝCH VOZIDEL
KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, VIG
V dávných dobách státem řízené ekonomiky pochopitelně nemohla vůbec vzniknout jakákoliv
nabídka ne-opravárenských služeb motoristům,
neboť vlastnictví vozidla se tehdy víceméně považovalo za „společenský nadstandard“; opravy,
údržba, a tím spíše doprovodné služby byly „úzkoprofilovým zbožím“.
Spolu s uvolněním prostoru pro podnikání se vytváří i konkurence v oblasti pojišťovnictví. V roce
1991 vstupuje na trh Kooperativa, zprvu jako
pojišťovna zejména průmyslových rizik, ale s rozvojem soukromého sektoru vzrůstá i její zájem
o občanská pojištění, a tedy i retailově orientované produkty.
Motoristický boom 90. let
llustrační foto: ČAP
Současně je třeba říci, že po roce 1990 nastal
prudký rozvoj v oblasti motorismu, díky čemuž
se otevřely i dveře pro poskytování asistenčních
služeb motoristům. Začaly se ve větší míře dovážet automobily s náročnější technologií, moderní automobily již nebylo možné opravovat
svépomocí. Změnilo se i chování motoristů, kteří
se rychle přizpůsobili novému trendu a stali se
náročnými klienty.
Již od roku 1996 jsme poskytovali havarijní pojištění automobilů, a to včetně asistenčních služeb. Dlužno říci, že až do roku 1999 vzhledem
k přetrvávajícímu monopolu České pojišťovny
v oblasti povinného ručení se obecné povědomí
o existenci nadstandardních služeb, kterých by
motorista mohl využívat v rámci svého automobilového pojištění, týkalo pouze malé části motoristické obce.
Nový právní rámec
Změnou legislativy došlo v roce 2000 k otevření
českého trhu s povinným ručením vozidel. Touto
demonopolizací se rozvinula možnost konkurence v obsahu tohoto pojištění. Mnoho pojišťoven
začalo nabízet ke svým produktům pojištění vozidel jako bonusové programy balíčky asistenčních služeb, případně další služby a výhody, které
pojištění vhodně doplňovaly. My jsme se díky
své tehdejší úrovni pojistných produktů vyhoupli na pozici druhého největšího pojistitele v ČR
i v oblasti automobilového pojištění. Motoristé
tyto služby velmi vítali. Oprávněnými osobami
pro poskytnutí asistenčních služeb se díky zahrnutí nároku na asistenci do běžných produktů
povinného ručení staly miliony vlastníků vozidel.
Do té doby byly asistenční služby poskytovány
převážně pro (polo)profesionální motoristickou
veřejnost, dovozce a výrobce automobilů, členy
spolků a sdružení apod.
Kvalita služeb především
Asistenční služby postupně reagovaly na uvedený vývoj a přizpůsobily se požadavkům pojišťoven, které v současné době kladou velký důraz
na kvalitu poskytovaných asistenčních služeb
s cílem rychle a efektivně zajistit svým klientům
potřebnou pomoc. Pojišťovny rovněž rozšiřují
své požadavky na spektrum poskytovaných asi-
stenčních služeb, které byly ze začátku zaměřeny
převážně na pomoc motoristům a postupně se
orientují i na:
 služby domácí asistence – služby při poruchách v bytech a domech,
 zdravotní asistence – zdravotní služby v zahraničí z cestovního pojištění a zdravotní asistenční služby v ČR,
 služby právní pomoci a
 doplňkové služby (např. dopravní informace,
školy bezpečné jízdy apod.).
Pojišťovny vycházejí vstříc různým skupinám
svých klientům, pro něž vytvářejí speciální balíčky
asistenčních služeb „šitých na míru“.
Vyšší životní úroveň, větší
komfort
Z pohledu poskytovatelů asistenčních služeb je
zřetelný tento trend: u pojišťoven, které se aktivně různými cestami věnovaly informovanosti
svých klientů o asistenčních službách (jde koneckonců o jeden z nejvýznamnějších rozlišovacích
znaků z hlediska „spotřebitele“ – pojištěného),
velmi rychle vzrostl počet jejich využívání. V současné době má téměř každý motorista z různého
titulu předplacené asistenční služby, a je si toho
vědom. Růst využívání těchto služeb je dán i růstem životní úrovně, kdy klienti požadují komplexní služby, které značně zvyšují komfort cestování.
Doplnění pojišťovacích produktů o asistenční
služby se již stává standardem a je samozřejmostí, že služby jsou poskytovány v režimu non-stop
a ve vysoké kvalitě. Díky demonopolizaci na českém trhu s povinným ručením
vozidel se v roce 2000 otevřela možnost konkurence.
Pojistné produkty
21
Pojistné produkty
Slouží nám již dvě desetiletí
mGR. EMA NOVOTNÁ
ŠÉFREDAKTORKA
fOTO: ARCHIV společností RESPONDENTŮ
1. M
ůžete, prosím, okomentovat, jak se z vašeho pohledu změnily požadavky pojišťoven od počátku 90. let do současnosti?
2. J
ak se ve stejném období změnili klienti? Jak rychle např. požadují pomoc z vaší strany, do jaké míry jsou si vědomi svých nároků?
AXA ASSISTANCE
Jan Čupa, generální ředitel
1. Do konce
90. let byla
asistence využívána zejména pro cestovní
pojištění,
asistence pro
auta byla spíše doménou
autoklubů.
Od konce 90.
let pak začal postupně
rozvoj ve využívání asistenčních služeb – nejprve technické asistence vozidel, což bylo zejména
spojeno s liberalizací trhu povinného ručení,
poté i dalších, ve světě standardních asistenčních služeb, jakými jsou domácí asistence (home assistance), právní asistence
a zdravotní asistence. Čas, kdy tyto asistence plně rozvinou svůj potenciál, v Česku
ještě nastane, již dnes ale lze říci, že nastal stále výraznější posun od „emergency
help“ [pomoc v nouzi, pozn. red.] ke komfortní asistenci řešící lidem problémy v životě. Máme výhodu, že jsme silná nadnárodní
společnost, a můžeme tak přebírat trendy
z vyspělých západních ekonomik.
Také klademe mnohem větší důraz na účinné řízení nákladů – asistence už pouze pasivně neproplácí účty, ale aktivně snižuje
plnění například u cestovního pojištění, a to
díky pečlivé revizi všech podkladů k pojist-
22
né události regulačními lékaři, kteří využívají
smluvních slevových sítí, a u cestovního
pojištění prostřednictvím dohod o cenách
s nejfrekventovanějšími zdravotními zařízeními před sezonou. U technické asistence
docilujeme snižování nákladů permanentním jednáním s dodavateli o snižování cen
při zachování kvality. Neustále hledáme další vhodné partnery a uskutečňujeme synergie pro snižování nákladů.
V oblastech pojištění majetku, odpovědnosti, cestovního pojištění a pojištění vozidel
nastal posun v poptávce – celá řada pojišťoven chce spojit asistenci přímo s likvidací,
a využít tak synergie našeho okamžitého
zásahu a následných kroků. Výhodou pro
klienta je kompletní servis.
Pojišťovny kladou větší důraz na statistické
podklady (permanentní on-line informace
o stavu RBNS1 rezerv v asistovaných a likvidovaných produktech).
Také bych rád vyzdvihl větší tendenci pojišťoven spojovat asistenční služby vytvořené
pro určitý produkt na míru s konkrétními
marketingovými akcemi.
2. Ze strany klientů jsou v současné době
mnohem větší požadavky. Před deseti lety
posílal klient se zlomenou nohou v Turecku
nadšené poděkování za to, že mu někdo
z asistence každý den volal a že jsme byli
schopni zajistit jeho kompletní transport
česky hovořícím personálem do domovské nemocnice v ČR. Od té doby si klienti
na tyto služby zvykli a často se rovnou ptají,
jaký budou mít během transportu v sanitce
film a zda tam budou i čerstvé noviny.
1)
Pojistné produkty
Bezmála dvacet let
po demonopolizaci
pojistného trhu
rekapitulujeme společně
s čelními představiteli
asistenčních služeb
významné milníky jejich
vývoje.
Dalším faktorem je, že klienti požadují
kompletní řešení. Nechtějí oddělovat asistenci, likvidaci a další služby. Z jejich strany
evidujeme nelibost, pokud nejsme schopni
na jedno zavolání od klienta vyřešit celou
událost kompletně. Jako příklad uvedu
nabídku služeb očekávanou při havárii vozidla: havárie, odtah, náhradní vozidlo pro
klienta v servisu, on-line nahlášení události, likvidace, úhrada nákladů servisu, klient
vrací náhradní vozidlo a bere si opravené
vlastní.
V neposlední řadě ze strany klientů zaznamenáváme poptávku po co nejrychlejší
obsluze. S několika klienty jsme již spustili
program garance dojezdu technické pomoci
do určité doby.
EuroAlarm Assistance Prague
Ing. Hana Axmannová,
členka představenstva,
ředitelka korporátního pojištění
Evropské cestovní pojišťovny
1. Změny proti počátku 90.
let jsou velmi
výrazné.
Nároky pojišťoven se zvyšují, zejména
v požadavcích
na komunikaci s klienty,
přesné
zprocesování
služby a bezchybný výběr
zahraničních poskytovatelů vykonávajících
svou činnost na úrovni požadovaných standardů.
Pojišťovny sledují nejen úroveň zajištění služby, ale daleko více než dříve kladou
RBNS – rezerva na škody oznámené, ale dosud nevyřízené, tj. rezerva na dosud nevyřízené nároky poškozeného.
důraz na výši vynaložených nákladů. Požadují okamžité informace, čímž dochází k informační provázanosti s asistenční službou.
Vznikají stále pokročilejší technologie, které
zajišťují oboustranný datový tok a efektivní
zprocesování asistenční práce.
S obrovským rozvojem cestování v posledních letech se objevují i zcela nové požadavky pojišťoven, jako je např. poskytnutí účinné pomoci i ve velmi odlehlých či exotických
destinacích, při hromadných neštěstích či
jiných krizových situacích. V neposlední
řadě to znamená zvýšené požadavky na zaměstnance asistenčních společností, tzv.
asistenční koordinátory, kteří kromě znalosti cizích jazyků musejí perfektně ovládat
nové komunikační technologie a zároveň
mít schopnost rychlé reakce a empatie.
2. Počátkem 90. let bylo pro klienty nejdůležitější zajištění „překladatelských“ služeb
a poskytnutí platební garance nemocnici.
Postupně se zlepšením jazykového vybavení klientů a s jejich vzrůstající životní
úrovní se do popředí dostávají požadavky
na kvalitu služeb, rychlost asistenční pomoci a hlavně poradenství jak postupovat
v krizových situacích. Stále více klientů má
možnost porovnávat kvalitu služeb, a to i se
zahraniční konkurencí. Současní klienti jsou
mnohem lépe informováni o cestovním pojištění – naučili se ho plně využívat. Jednoduše řečeno, z našich nezkušených turistů
z počátku 90. let se stali ostřílení cestovatelé s obdobnými vysokými nároky běžnými
pro klienty v západní Evropě.
Europ Assistance
Ing. Vladimír Fuchs,
obchodní ředitel, prokurista
1.
Nemohu
komentovat
situaci
devadesátých
let, na lokálním trhu totiž působíme
od roku 2001.
N i c m é n ě
i za těchto
devět let se
očekávání
pojišťoven
podle našich
zkušeností velice proměnila. Pojišťovny si
uvědomují, že asistenční služby jsou významným nástrojem budování vztahu s klientem a také významným článkem likvidace
pojistných událostí. Asistenční služby pro
cestovní pojištění jsou významným prvkem
přidané hodnoty pro klienty i pro pojišťovnu. Samozřejmě, že na stále konkurenčnějším pojistném trhu se pojišťovny snaží
více a více využívat všech hodnot, které
asistenční služby mohou nabídnout – zejména efektivní řízení nákladů léčebných
výloh ve všech destinacích, „bezpapírové“
zpracovávání pojistných událostí, přenos
dat a statistických výstupů v reálném čase.
Více než kdy jindy také významnou roli hraje
schopnost asistenční služby nabídnout špičkový rozsah služeb za adekvátní cenu.
2. S celkovým rozvojem sektoru služeb
v České republice v posledních letech si klienti významně uvědomují služby i při řešení
pojistných událostí. Asistence je dnes zpopularizované odvětví a klienti dokážou kvalitní
a bezchybné poskytnutí služeb ocenit. Klienti
také vyspěli, hovoří cizími jazyky a dokonce
se často vyznají i v cenách lékařských výkonů. Dále častěji využívají služeb, které v asistenci patří k novějším. Kontaktují například
naši centrálu i před vycestováním. Zejména
je zajímá zjištění zdravotních rizik, služby lékařských zařízení v cílové oblasti, nutnost či
doporučení očkování a jiné informace, jež jim
naši lékařští odborníci rádi poskytnou.
Global Assistance
Ing. Petr Bold,
předseda představenstva
a generální ředitel
1. Po roce
1990
nastal
prudký rozvoj
asistenčních
služeb motoristům. Začaly se ve větší
míře dovážet
automobily
s náročnější
technologií –
moderní automobily tak již
nebylo možno
opravovat svépomocí. Změnilo se i chování
motoristů, kteří se rychle přizpůsobili novému trendu a stali se náročnými klienty.
Změnou legislativy došlo v roce 2000 k otevření českého trhu s povinným ručením
vozidel. Mnohé pojišťovny začaly nabízet
ke svým produktům pojištění vozidel jako
bonusové programy balíčky asistenčních
služeb, případně další služby a výhody, kte-
ré pojištění vhodně doplňovaly. Motoristé
tyto služby velmi vítali. Do té doby byly
asistenční služby poskytovány převážně
pro motoristickou veřejnost, dovozce a výrobce automobilů, členy spolků a sdružení
apod. Asistenční služby postupně reagovaly
na uvedený vývoj a přizpůsobily se požadavkům pojišťoven, které podle našich zkušeností v současné době kladou velký důraz
na kvalitu poskytovaných asistenčních služeb s cílem rychle a efektivně zajistit svým
klientům potřebnou pomoc. Pojišťovny rovněž rozšiřují své požadavky na spektrum
poskytovaných asistenčních služeb, které
byly ze začátku zaměřeny převážně na pomoc motoristům a postupně se orientují
i na služby domácí asistence – služby při
poruchách v bytech a domech, zdravotní
asistence – zdravotní služby v zahraničí
z cestovního pojištění a zdravotní asistenční služby v ČR, služby právní pomoci a další
doplňkové služby, jako jsou dopravní informace, školy bezpečné jízdy apod. Pojišťovny vycházejí vstříc různým skupinám svých
klientů, pro něž vytvářejí speciální balíčky
asistenčních služeb „šitých na míru“.
2. U pojišťoven, které se aktivně různými
cestami věnovaly informovanosti svých klientů o těchto službách, velmi rychle vzrostl počet jejich využívání. V současné době
má téměř každý motorista z různého titulu
předplacené asistenční služby, a je si toho
vědom. Růst využívání těchto služeb je dán
i růstem životní úrovně, kdy klienti požadují
komplexní služby, které např. u motoristů
značně zvyšují komfort cestování. Doplnění
pojišťovacích produktů o asistenční služby
se již stává standardem a je samozřejmostí, že poskytované služby fungují v režimu
non-stop a ve vysoké kvalitě.
Mondial Assistance
Karel Kala,
Marketing Manager and Analyst
1. Mezinárodní
skupina Mondial Assistance je světová
jednička v oblasti cestovního pojištění
a asistenčních
služeb. V ČR
působíme od
roku
1998
a vývoj asistenčních slu-
Pojistné produkty
23
Pojistné produkty
žeb a požadavků na tyto služby od pojišťoven
můžeme analyzovat od této doby.
Požadavky na asistenční služby ze strany
pojišťoven byly nejprve poptávány v souvislosti s havarijním pojištěním, od roku 2001
pak i k povinnému ručení. V následujících
letech pojišťovny jednoznačně požadovaly
větší přidanou hodnotu k autopojištění. Bylo
to z několika důvodů: jednalo se zejména o nové prodejní argumenty pojišťoven
ke klientům, ale hlavně z důvodu získání nového klienta a jeho retenci.
Naše společnost byla první na českém trhu,
která uvedla další asistenční službu, Home
Assistance, určenou k majetkovým pojištěním jako pomoc domácnostem v havarijních
situacích. Tento trend trhu byl jednoznačný
a v dalších letech nás následovaly i jiné asistenční společnosti. I v tomto segmentu
se tento produkt rozvíjel a v současnosti již
není pouhou pomocí v nouzové situaci, ale
i v neurgentních situacích.
Ve stále větší koncentraci konkurenčního
prostředí na pojistném trhu se snaží své pojistné produkty zatraktivnit novými benefity.
V posledních letech se asistenční služby
objevují i mezi produkty životního pojištění
a připojištění. K těmto produktům se nabízejí služby tzv. Life Care, které se zaměřují
na nadstandardní služby ve zdravotnictví.
Od asistenčních společností významné
pojišťovny v současné době požadují stále
vyšší kvalitu pracovníků call centra, která je
velmi důležitou součástí fungování kvalitní
asistenční společnosti. Naše společnost
si tyto skutečnosti uvědomuje a poskytuje
služby, které jsou definovány v Chartě kvality služeb Mondial Assistance. Každý příchozí hovor musí být přijat přímo asistenčním pracovištěm, na každý příchozí hovor
reagujeme do 15 sekund, nikdy volajícímu
neodpovíme „Bohužel vám nemůžeme pomoci.“ nebo „Nemáme řešení vašeho problému.“ To je jen část naší Charity kvality
služeb, které oceňují klienti našich obchodních partnerů.
2. Klienti našich asistenčních služeb pocházejí ze třech oblastí. Asistenční služby
motoristům, kde nabízíme Technickou asistenci vozidlům. K majetkovému pojištění
nabízíme Home Assistance a Zdravotní
asistenční služby jako součást cestovního
24
Pojistné produkty
pojištění. Všude u těchto produktů pozorujeme změny v postojích našich klientů, kteří
proti minulosti tyto služby využívají v mnohem větší míře. Dříve klient tuto linku využil
jen v krajních nepříjemných situacích, kdy
požadoval akutní pomoc. Dnes má mnohem
vyšší nároky, a to na rychlost a přesnost
zprostředkované pomoci. Klient vystupuje
mnohem sebevědoměji a je si plně vědom
svých nároků na asistenční službu.
SOS Assist
Ing. Marek Jaroš, výkonný ředitel
1. Požadavky
našeho
výhradního odběratele auto
asistenčních
služeb na asistenční službu
samozřejmě
neustále rostou. Nejde již
„pouze“ o zajištění odtahu
nepojízdného
vozidla,
ale
o celý komplex na sebe navazujících služeb.
Každou pojistnou událost musíme jednotlivě registrovat přímo v systému pojišťovny, dokumentovat ji protokolem o zásahu.
U nehod také pořizujeme fotodokumentaci,
která je nedílnou součástí procesu likvida-
ce pojistných událostí. Zároveň se snažíme
ve spolupráci s pojišťovnou vždy směřovat
vozidla do jejích smluvních servisů. Asistenční služba svým způsobem funguje také
jako poradenská služba pro klienty v případě nehody. Vedle přísné kontroly nákladů
a dodržování pojistných limitů stále roste
význam maximálního proklientského přístupu.
2. Povědomí klientů o jejich nárocích na asistenční službu, které vyplývají z jejich pojistných smluv, roste podle mého názoru
stále nedostatečně. Na jednu stranu klienti
při sjednávání pojistné smlouvy mnohdy nepovažují za podstatný rozsah asistenčních
služeb, ty ale na druhou stranu při pojistné
události hrají významnou roli. Mnoho klientů vůbec netuší, že sjednáním pojistné
smlouvy většinou asistenční služby získávají v jistém rozsahu zdarma. Někteří klienti jsou naopak toho mínění, že mají limity
asistenčních služeb vždy neomezené. Jsem
přesvědčený, že pojišťovny by obecně měly
věnovat více úsilí informovanosti svých
klientů a veřejnosti vůbec. Cílem by mělo
být poskytování asistenční služby prostřednictvím smluvní asistenční společnosti
a oprava vozu ve smluvní servisní síti příslušné pojišťovny. Klienti se takto často stávají obětí nátlaku nesmluvních asistenčních
služeb, které využívají stresových situací
na místě nehody. Opravy vozů v nesmluvních servisech a náklady za náhradní vozidla
od nesmluvních asistenčních společností
většinou zbytečně prodražují a prodlužují
proces likvidace pojistné události.
llustrační foto: ČEZ
1. M
ůžete, prosím, okomentovat, jak se z vašeho pohledu změnily požadavky pojišťoven od počátku 90. let do současnosti?
2. J
ak se ve stejném období změnili klienti? Jak rychle např. požadují pomoc z vaší strany, do jaké míry jsou si vědomi svých nároků?
Vyšla pomůcka pro oceňování majetku
PROF. ING. JAROSLAV DAŇHEL, CSC.
Nedávno vydaná publikace pojednává o tématu, o kterém zatím příliš mnoho prací
neexistuje. Přitom se jedná
o stěžejní problém v pojištění majetku. Zkušení autoři
s bohatou praxí ve zkoumané problematice se zabývají
specifiky oceňování v ekonomicko-legislativním rámci
České republiky.
Základní otázkou při oceňování majetku v pojišťovnictví
je reálná změna cen, která
probíhá od okamžiku sjednání pojištění do okamžiku,
kdy dojde ke škodě. Tento
interval přitom může trvat
až desítky let. Pro pojišťovnictví je rovněž
charakteristické následující specifikum
dané domácí legislativou:
pojištěný může být podpojištěn, ale v podstatě
nemůže být „přepojištěn“. Další jistou výjimku
z pravidel o oceňování
tvoří motorová vozidla
coby významná část pojistného kmene. Metodika jejich oceňování je
však již vyřešena.
Práce obsahuje potřebný
matematicko-statistický
aparát, který je pak aplikován na konkrétní po-
stupy oceňování nejprve při pojištění věcí
nemovitých a v druhé části k oceňování
movitého majetku. Tato problematika je
ovšem ještě rozsáhlejší.
Publikace bude rozhodně vítanou pomůckou pro pracovníky zabývající se oceňováním majetku v pojišťovnictví, likvidátory,
rizikové inženýry nebo studenty. Jako významný příspěvek do diskuse o problémech oceňování jistě bude platná i pro
širší odbornou veřejnost.
Název: Oceňování majetku v pojišťovnictví
Autoři: Alojz Nemeček, Jiří Janata
Vydal: C. H. Beck, Praha, 172 stran
Doporučená cena: 490 Kč
POJISTNÉ ROZPRAVY č. 25
Pojistně teoretický bulletin Pojistné rozpravy vychází v nepravidelných intervalech
a přináší detailní informace a odborné názory z oblasti pojistné teorie, pojistného
práva, pojistné matematiky a ekonomiky pojištění.
POJISTNÉ ROZPRAVY
pojistně teoretický bulletin
Co zajímavého si můžete přečíst v posledním čísle?
 K úpravě pojistného podvodu v novém trestním zákoníku (prof. JUDr. Pavel Šámal, Ph.D.)
 Úprava eGovernmentu v českém právu (Mgr. Jan Břeň)
 Některé změny, které přinesly zákon o pojišťovnictví a zákon o změně zákonů,
v souvislosti s přijetím zákona o pojišťovnictví (JUDr. Jana Čechová, PhDr. Vladimír Přikryl)
 Řídicí a kontrolní systém – kvalitativní požadavky na výkon činnosti pojišťoven
a zajišťoven na finančním trhu ČR (RNDr. Monika Šťástková, Ing. Věra Mazánková)
 K problému aplikovaného výzkumu v pojišťovnictví (prof. Ing. Jaroslav Daňhel, CSc.)
 Finanční krize ve východní Evropě (Dr. Christoph Plein)
 „Silniční zákon“ včera a dnes (Michal Šimon)
 Ekologická újma a finanční zajištění (Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.)
 Nová struktura evropského dohledu nad finančními institucemi (Ing. Josef Čížek)
 Kvalitativní požadavky v rámci režimu Solventnost II (Mgr. Kamila Šimonová)
 Některé typy obchodních smluv podle zákona o pojišťovnictví č. 277/2009 Sb. z pohledu
práva výkonu dohledu v pojišťovnictví (Drahomír Kubáň)
 Použití vlastního kreditního ohodnocení při výpočtu technických rezerv pojišťovny
(Hana Havlíčková)
 Modelování vlastního kapitálu neživotní pojišťovny (RNDr. Ing. Iva Justová, Ph.D.)
25
Vydavatel: Česká asociace pojišťoven
Kde si můžete PR objednat:
www.cap.cz/publikace,
[email protected]
Cena (bez DPH): 250 Kč
Starší čísla lze zakoupit za sníženou cenu.
Bližší informace naleznete na www.cap.cz v sekci Publikace.
Pojistné produkty
25
Pojistné produkty
Rizika ohrožující prosperitu
podniku lze eliminovat
ING. VLADISLAV PÁLENÍK
Přerušením či omezením
provozu vznikají podniku
velké finanční ztráty. Při
nápravě vzniklých škod
pak bývá potřeba vynaložit
nemalé prostředky.
KONZULTANT
JUDR. GAYANE KHACHATRYAN, Ph.D.
PRÁVNÍK
Událost, která zapříčinila výrazné ztráty, většinou nelze předvídat, ani odvrátit. Jednou
z možností, jak ale vzniklou situaci překlenout
a zajistit plynulé pokračování činnosti a další
rozvoj podniku, je včasné sjednání pojištění
přerušení nebo omezení provozu podniku
(dále jen „POPP“). Takovéto pojištění mohou
samozřejmě uzavřít jak velké průmyslové
podniky (nejen v oblasti služeb), tak i výrobní
podniky. Ze strany malých a středních podnikatelů, například advokátů, lékařů, daňových
poradců, není zájem o toto pojištění nikterak
výrazný. POPP je důležitým doplňkem souhrnného pojištění majetku na živelní rizika
či odcizení, pojištění elektroniky nebo strojů. Tento druh ochrany zabrání pojištěnému
podniku ve snížení výkonnosti a zajistí jeho
plynulé pokračování v činnosti a další rozvoj
i v případě vzniku primární škody, a to až
do doby, než podnik dosáhne svého původního postavení na trhu.
Pro malé a střední podniky nabízí některé
pojišťovny zjednodušenou formu pojištění, tzv. základní pojištění provozu (pro
živnostníky), které se nejčastěji vztahuje
na primární škody rizika úniku vody z vodovodního zařízení, požáru, výbuchu, úderu
blesku, nárazu, zřícení letadla, krupobití.
Sjednává se na finanční hodnotu ztrát, které
vzniknou následkem primární škody (většinou živelní škody). Ta vyjadřuje limit, do něhož pojišťovna uhradí vzniklou škodu.
Proti jakým rizikům se lze
pojistit?
Na základě rozboru pojistných podmínek
jednotlivých pojišťoven můžeme konstatovat, že jsou obsahově srovnatelné a většina
pojišťoven působících na českém trhu má
k dispozici i obdobná připojištění a rozšíření.
Pojištění přerušení nebo omezení provozu dobře doplňuje
souhrnné majetkové pojištění podniků a dává jim šanci
překlenout následky nečekané pojistné události.
POPP obvykle nelze uzavřít samostatně a většinou se sjednává s jiným druhem pojištění
spojeným s podnikáním. Nejčastěji si je podniky mohou sjednat jako doplněk živelního
pojištění, stejně tak ale může být navázáno
na primární škody u strojů či elektroniky.
Co zahrnuje způsobená
škoda?
Pojištění je definované jako následná škoda
způsobená přerušením provozu z důvodu
vzniku věcné škody, která zahrnuje:
 ušlý provozní zisk (tj. zisk z výrobní
a obchodní činnosti, jehož by pojištěný
jinak dosáhl za dobu přerušení provozu,
nejdéle však za dobu ručení) a
 fixní (stálé) náklady, které musí pojištěný vynakládat během doby trvání
přerušení provozu, nejdéle však za dobu
ručení (tj. mzdy, odvody na sociální
a zdravotní pojištění, náklady na energii,
silniční daň a daň z nemovitosti apod.).
Paragraf 442 Občanského zákoníku definuje
ušlý zisk jako „to, co poškozenému ušlo“.
Bližší definici pro oblast celého soukromého
práva pak nabízí judikatura, která ušlý zisk
vymezuje jako újmu spočívající v tom, že
u poškozeného nedojde v důsledku škodní
události k rozmnožení majetkových hodnot,
ač se tak dalo očekávat s ohledem na pravidelný běh věcí1. Doba, po kterou pojišťovna
1)
26
Pojistné produkty
bude klientovi proplácet ušlý zisk, je omezena a dohodnuta v pojistné smlouvě.
Co se rozumí pod pojmem
věcná škoda?
Pro účely tohoto pojištění se věcná škoda
definuje jako poškození, zničení nebo ztráta
věci sloužící pojištěnému provozu v důsledku
pojistných nebezpečí uvedených v pojistných
podmínkách nebo pojistné smlouvě. Pojistit
se lze zejména proti následujícím rizikům:
 požáru, úderu blesku, výbuchu, nárazu
nebo zřícení letadla,
 vichřici nebo krupobití,
 povodni nebo záplavě,
 vodě ze sprinklerových hasicích zařízení,
 vodě z vodovodního zařízení,
 výbuchu sopky,
 sesuvu půdy,
 zemětřesení,
 laviny a tíhy sněhu,
 krádeži vloupáním a loupeži,
 nárazu motorového vozidla, letadla nebo
jeho zřícení,
 kouři.
Další možnosti POPP
Pojištění lze rozšířit podle individuálních
potřeb zákazníka jako např. o pojištění proti pádu stromů, stožárů a jiných předmětů,
Viz. Jehlička, O., Švestka, J., Škárová, M. a kol.: Občanský zákoník. Komentář. 9. vydání.
Praha: C. H. Beck, 2004, str. 632.
Všechna výše uvedená rizika by se dala zahrnout do pojmu „vyšší moc“, který ovšem
občanský zákoník výslovně nepoužívá. Jako
vyšší moc se zpravidla označuje objektivně
nepředvídatelná a objektivně neodvratitelná
náhoda; pojem vyšší moci bývá chápán úžeji
a rozumí se jím pouze vnější neodvratitelná náhoda. Je nezbytné podotknout, že při sjednávání POPP nelze pojistit finanční sankce jako
například penále, pokuty a náhrady škod, které
musí pojištěný zaplatit v důsledku nesplnění,
popřípadě porušení závazků nebo jiných právních povinností. Podle paragrafu 420, odst. 3
Občanského zákoníku je jedním z předpokladů
občanskoprávní odpovědnosti zavinění. V případě vyšší moci nelze samozřejmě přičíst nikomu zavinění. Je ale nutno brát v potaz, že
v případě, kdy byla škoda způsobena z provozní činnosti (tj. z činnosti související s předmětem podnikatelské činnosti, kterou právnická
či fyzická osoba provozně vyvíjí), se podle paragrafu 420a odst. 3 Občanského zákoníku odpovědnosti za škodu zprostí ten, kdo ji způsobil, a to jen když prokáže, že škodu způsobila
neodvratitelná událost nemající původ v provozu anebo ve vlastním jednání poškozeného.
Kdy dochází k vyloučení
odpovědnosti?
Odpovědnost za škodu v Obchodním zákoníku je podle paragrafu 373 rovněž jako
odpovědnost za škodu z provozní činnosti
objektivní odpovědností. Není tedy důležité, zda podnikatel zavinil, či nezavinil porušení závazku. Obchodní zákoník však počítá
ve svém paragrafu 374 s liberačními důvody,
ze kterých za zvláštní zmínku stojí podmínka,
že k vyloučení odpovědnosti dochází, když
nelze rozumně předpokládat, že by povinná
strana překážku nebo její následky odvrátila,
nebo překonala. A proto je nutno vzít v po-
U POPP se jedná o pojištění následných
škod, které navazují na věcnou škodu, a to
finanční ztráty podniku/společnosti. Při
sjednávání se vychází z dosaženého obratu
firmy, dále z doby ručení, případně z vyplácených mezd. Předmět plnění/odškodnění
zahrnuje fixní (stálé) náklady a zisk (případně ztrátu) podniku.
Zcela zvláštní kapitolu potom tvoří možnost pojištění u škod vzniklých při stavebně
montážním procesu, kde ale nelze vycházet
z dosažených výkonů v minulosti. Značná odlišnost tohoto produktu ale vyžaduje
hlubší rozbor v samostatném příspěvku.
Kalkulace pojistné částky
(dále PČ)
Pro přesnou kalkulaci PČ vychází pojistitel
z účetních dokladů firmy, tj. z podnikové
„Rozvahy a Výkazu zisku a ztrát“. Pojišťovny pro výpočet používají tabulky (např. „Výpočet roční částky z výsledků předchozího
účetního období“ – Česká pojišťovna, „Zjištění pojistné částky pro pojištění přerušení
provozu“ – Allianz atd.). Základním účetním
ukazatelem jsou tržby.
Dalším rozhodujícím faktorem pro výpočet
pojistného je doba ručení.
Konečný výsledek ovlivňuje také oblast,
ve které firma podniká, struktura zaměstnanců, zda podnik působí na trhu již dlouho
(vychází se z tříletých ekonomických podkladů, minimem je rok), nebo se jedná o začínající společnost (u nich hraje určující roli
finanční plán).
Pojištění POPP je nutně spojeno s ekonomickým auditem, kde se zjišťuje celkové
zdraví společnosti, a stanoví tak ochotu pojistitele krýt daná rizika.
Podle návodu pojišťoven sestavuje klient
u POPP pojistnou částku pro pojištění:
 zisku a stálých nákladů,
 ušlého nájemného,
 vícenákladů.
Základem pro plnění je vždy primárně živelní věcná škoda, případně škoda z pojištění
strojů či elektroniky (definovaná ve všeobecných pojistných podmínkách).
POPP jako další nástroj
pro snižování rizik
Uvedené finanční pojistné krytí je velmi důležitým doplňkem souhrnného majetkového pojištění. Společnosti, kterou postihne
pojistná událost, dává šanci přežít s minimální ztrátou a nadále prosperovat. Doplňuje tedy snižování rizik, kterých má každý
podnikatelský subjekt víc než dost. POPP
sice povětšinou využívají velké průmyslové
podniky, ale pozornost tomuto pojistnému
instrumentu by měly věnovat také menší
podniky a živnostníci.
Princip POPP
Na základě výše uvedeného lze graficky znázornit základní princip analyzovaného pojištění
finančních rizik:
Není kryto
100 %
Kryto dle obchodní
připravenosti k provozu
80 %
Kryté VPP – běžné krytí
60 %
40 %
20 %
Chybějící výnosy
Možná dosažitelnost
skuteč. provozního výkonu
Právní rámec
Základní specifikace
produktu
Provozní připravenost
 komplexní pojištění v rozsahu All
risks (tj. co není doložkou u all risks pojištění vyloučeno, je pojištěno),
 individuální navýšení některých limitů (nejčastějším požadavkem je navýšení maximálního ročního plnění pro povodeň nebo záplavu),
 pojištění vícenákladů apod.
taz, že POPP se vztahuje i na náklady, které
jsou vynaložené k odvrácení bezprostředně hrozící škody a zmírnění jejích následků
(např. na příplatky za práci přesčas, náklady
na přechodně pronajaté výrobní stroje, prostory).
Vznik škody
nejsou-li součástí věci sloužící provozu.
Dále lze sjednat:
Současné výnosy
Zdroj: archiv autorů
Pojistné produkty
27
Ze světa
Digitální rizika:
pohled na měnící se mapu rizik
LLOYD’S EMERGING RISKS TEAM
Zpráva Lloyd’s upozorňuje
mimo jiné odborníky
v pojišťovnictví na význam
rizik vyvolaných
revolucí v digitálních
a komunikačních
technologiích.
Překlad: entre
V roce 2007 proběhla v Estonsku kybernetická
válka cílená jak na veřejné, tak na soukromé
instituce, čímž došlo ke zbrzdění a v některých případech dokonce i k ochromení jejich
provozu. V tomto případě šlo pravděpodobně
o první a rozhodně nejpodrobněji zmapovaný
kybernetický útok, jenž zaměřil pozornost
mnoha vlád na to, jak nejlépe ochránit společnost před digitálními hrozbami.
Po této estonské zkušenosti NATO důkladně
prošetřila svoje obranné systémy vůči kybernetickým útokům a v létě 2009 vlády USA
a Velké Británie zveřejnily zprávy o kybernetické bezpečnosti. Dané dokumenty následně
podnítily debatu mezi průmyslovými odvětvími, vládami a ochránci občanských svobod,
přičemž vlády vyzvaly podniky, aby jim pomohly řídit kybernetická rizika.
Kyberprostor?
Nahrazuje realitu
Pojišťovny by tuto debatu měly pozorně sledovat. Kybernetická bezpečnost se netýká
výhradně vlád a špionů. Představuje novou
realitu ovlivňující nás všechny. Útok v Estonsku byl pouze jedním koncem spektra.
Na druhém stojí nespokojený zaměstnanec,
jenž rozešle kolegům pomlouvačný e-mail,
který v konečném důsledku mohou vidět tisíce lidí na celém světě. A uprostřed tohoto
spektra se nacházejí organizovaní zločinci,
kteří z různých webových stránek nebo přímo na nich kradou, prodávají a kupují údaje
o kreditních kartách. Kyberprostor tak nahrazuje fyzický prostor. Právě v tomto prostoru
nakupujeme, provádíme finanční transakce,
pěstujeme společenské vztahy, pracujeme...
A v rostoucí míře zde dochází k páchání
trestných činů. Pokud v kanceláři nemáte pokladnu, kam půjde krást drobný kancelářský
28
Ze světa
zlodějíček? Jestliže banky a obchody nepotřebují tolik hotovosti na provozovnách, kam
půjde bankovní lupič? Jistě nepřekvapí, že
současné hospodářské klima zvyšuje hrozbu
krádeže dat.
Zpráva společnosti Lloyd’s1 z října 2009 identifikuje současné trendy, užívané metody
a případný dopad kybernetické kriminality
na podnikatelský sektor. Rovněž předkládá
některé závěry ohledně nejúčinnějších způsobů, jak tuto hrozbu omezit.
Bez adaptace nelze
konkurovat
Zvládání kybernetických hrozeb přináší nové
problémy. Modelování těchto situací je obtížné, zejména vzhledem k rychlosti, jakou se
průmysl vyvíjí. Vždyť vznik prvního sálového
počítače společnosti IBM a Facebooku dělí
od sebe pouhých čtyřicet let. A tempo vývoje
ještě zvyšuje skutečnost, že IT firmy působí
nepřetržitě v inovativním a experimentálním
prostředí. V důsledku toho se pojišťovny
a manažeři rizik musejí potýkat s proměnlivým a náročným prostředím v této oblasti. Ti,
kteří se nepřizpůsobí, riskují ztrátu konkurenceschopnosti.
Jedna věc se však dosud nezměnila. Podniky
musejí prověřovat zajištění kybernetické bezpečnosti tradiční cestou: Jsou jejich nejcennější aktiva dostatečně chráněna? A pokud
ne, jak mohou snížit riziko, které jim hrozí?
Kdo páchá
kybernetické útoky?
Kybernetičtí útočníci se vyskytují v mnoha
různých formách. Nedávná studie technologické společnosti McAfee2 uvádí, že útoky
zevnitř budou v důsledku hospodářské krize narůstat, neboť zaměstnanci ve finanční
nouzi nebo ti, kteří vůči své firmě chovají
zášť, využívají cenné firemní informace,
k nimž mají přístup, k finančnímu zisku
a zlepšení vyhlídek na budoucí zaměstnání.
Stupeň razance útoků a jejich četnost závisí
na motivaci útočníka. Například pachatelé,
kteří se hodlají nepozorovaně zmocnit údajů
za účelem jejich dalšího prodeje, se pravděpodobně zaměří na menší podniky, jejichž
obranné systémy zpravidla nedosahují takové úrovně jako u velkých společností. Útoky
také mohou být cíleny na služby využívané
firmami spíše než na firmy samé, například
na služby IT získávané prostřednictvím outsourcingu, nebo na profesní sdružení. Jejich
cílem případně může být také získání informací prostřednictvím průmyslové špionáže.
Firmy by rovněž neměly opomíjet dalekosáhlejší hrozbu kybernetického terorismu, jako
jsou třeba hybridní útoky. V tomto případě se
jedná o teroristické útoky kombinující fyzické
útoky s virtuálními za účelem maximalizovat
jejich účinnost. Dopad hybridních útoků je
o to větší, protože narušuje schopnost obnovy zasaženého cíle.
Digitální technologie silně ovlivňují mapu rizik společností.
Nejen pojišťovny a jejich manažeři rizik proto musejí dbát
na vysoký stupeň informační bezpečnosti.
ttp://www.lloyds.com/NR/rdonlyres/65809249-08FC-4F4A-9F4D-ABBE23FD71E2/0/DigitalRisksreport_
h
October2009.pdf.
2)
Unsecured Economies: Protecting Vital Information” – „Nezabezpečené ekonomiky: Ochrana klíčových
informací“, zpráva společnosti McAfee, http://www.mcafee.com/.
1)
Malware a crimeware
Přírodní a umělé pohromy
Definice programů malware a crimeware se
mohou lišit, nicméně výraz malware, pocházející
z anglického výrazu „malicious software“ (zákeřný software), obvykle znamená software, jehož
záměrem je způsobit danému cíli škodu nebo nesnáze. Malware obsahuje počítačové viry, červy
a trojské koně. Na druhou stranu crimeware
(zločinný software) je určený k získání dat od daného cíle pro kriminální účely, obvykle finančního rázu. Z aktuálních trendů vyplývá, že útoky
za účelem získání informací pocházejí stále řidčeji od virů a červů, a naopak se množí útoky s použitím spywaru a crimewaru. Spyware je obecný
výraz pro nevyžádané programy, které šíří nechtěné reklamy, monitorují činnosti uživatele pro
marketingové účely a kradou osobní informace
uživatelů. Z hlediska zákeřné internetové aktivity
byl v roce 2008 nejrozšířenější metodou útoku
webový útok, zejména prostřednictvím legálních
webových stránek, které útočníci zkompromitovali tím, že z nich získávali uživatelská data.
Žijeme ve fyzickém světě s vlastními bezprostředními nebezpečími, jako jsou zemětřesení,
vichřice, záplavy, ale i exotičtější jevy, např. sluneční erupce. Tyto přírodní jevy mohou mít ničivý
účinek a následky, jež je těžké předvídat. Přírodní
katastrofy mohou způsobit škodu na budovách,
rozvodných a dopravních sítích a komunikační
infrastruktuře. Podobná poškození fyzické infrastruktury mohou způsobit různé nehody menšího i většího rozsahu či protiprávní jednání.
Podniky, veřejné instituce i jednotlivci v rostoucí
míře spoléhají na elektronické systémy, jež uchovávají a přenášejí informace. Tyto elektronické
systémy závisejí na infrastruktuře, kterou může
poškodit přírodní pohroma nebo její sekundární
účinky, např. požár, záplavy a sesuvy půdy. Ke klíčovým prvkům, nutným pro fungování moderních elektronických/komunikačních systémů, jež
může zasáhnout přírodní pohroma, patří:
 elektrárny napájející elektronické systémy,
 dopravní infrastruktura sloužící k dodávkám
paliva do elektráren,
 infrastruktura pro dodávky elektřiny,
 datová střediska,
 infrastruktura pro podpůrné sítě (telefonní,
mobilní, bezdrátové apod.).
Vzhledem k tomu, že elektronické, informační
a komunikační systémy mají stále globálnější
Na rozdíl od ekonomie a pojistné matematiky neexistuje standardní model, na kterém je založena
IT a informační bezpečnost. Stejně tak neexistují
žádné dohodnuté „technické“ nástroje či formální
metody vývoje softwaru. Inovace vyústila ve jejich značnou diverzitu, přičemž kvalita implementace bezpečnostních opatření se velmi liší. Situaci
v této sféře lze připodobnit té, které čelili inženýři
devatenáctého století. Tehdy došlo k rozsáhlé inovaci a prudkému růstu, ale normy se vyvíjely se
zpožděním. Digitální bezpečnost se dosud nachází v této inovační a experimentální fázi.
Dnes nikdo není schopen provést důsledné testování digitálního bezpečnostního systému proti
nespočtu nejrůznějších hrozeb. Vytvořit model
digitálního bezpečnostního systému a vyzkoušet
různé scénáře fyzického či virtuálního charakteru je neobyčejně obtížné vzhledem ke složitosti
tohoto systému a prostředí, v němž se nachází.
Tento problém se v budoucnosti nepochybně
vyřeší v důsledku vývoje norem a zlepšení modelování digitálních bezpečnostních systémů.
Do té doby budou mít odhady pravděpodobností
a v menší míře dopady rizik na takové systémy
a jejich bezpečnost převážně kvantitativní charakter. Přestože je však obtížné určit pravděpodobnost útoků, lze zhodnotit schopnosti organizace
se vůči takovým útokům a zranitelným místům
bránit, a to důrazem na vyspělost řízení rizik
a myšlenkových procesů v rámci organizace a její
postoj vůči změně a schopnost na ni reagovat.
Varování závěrem
Digitální svět mění mapu rizik v oblasti informační bezpečnosti, užití a uchovávání informací
a kontroly fyzického majetku a systémů.
Rizika související se vzrůstajícím užíváním digitální technologie ve společnosti se tak nevyhnutelně mění rychlým tempem. Pojišťovny by měly
pravidelně posuzovat, zda tyto změny neovlivnily mapu rizik natolik, že jsou ohroženy víc, než
předpokládaly, anebo zda jim neposkytují příležitost vyvinout nové produkty.
Rychlý, experimentální a inovační charakter
digitálních technologií představuje výzvu pro
manažery rizik i pojišťovny. Avšak nesmíme zapomínat, že kyberprostor nám rovněž poskytuje
značné komerční výhody.
Existuje nebezpečí, že průmysl by mohl v důsledku snah o řízení rizik zbrzdit inovaci. Proto je třeba
najít taková řešení, která umožňují experimentování. Oddělení IT tak budou muset najít rovnováhu mezi podnikatelskými potřebami organizací
a jejich ochranou proti případnému útoku.
Ptáme se Pavla Šišky, obchodního ředitele pro finanční
sektor společnosti IBM Česká republika
Lze v dnešní době vyspělých digitálních
technologií a související vysoké míry digitálních rizik najít optimální řešení, které
by neomezovalo podnikatelské potřeby
pojišťoven a zároveň by je chránilo proti případným digitálním útokům? Pokud
toto řešení existuje, můžete ho v principu
stručně popsat?
Oblast digitálních rizik pro pojišťovny představuje nejen novou, rychle se měnící a rostoucí
Foto: ČAP
Standard neexitsuje
ráz, přírodní pohroma v jedné části světa může
mít dopad na podniky kdekoli na zeměkouli v případě, že jsou závislé na klíčových informačních
službách, jako jsou např. datová střediska nebo
domény využívající webhostingu, které měly sídlo v oblasti katastrofy.
oblast rizik, kterou je třeba brát v úvahu při
standardních obchodech. Současně jde o velký a rychle rostoucí segment trhu a potenciálně velkou příležitost. Posuzování těchto rizik
je ale nesmírně složité a povaha rizik v jednotlivých kategoriích se diametrálně liší. Obecné
technické řešení na jejich pokrytí neexistuje.
S našimi zákazníky z řad pojišťoven pracujeme
mimo jiné na metodologiích posuzování těchto rizik, způsobech jejich eliminace, certifikaci
pojištěnců a praktické implementaci normy
ISO 27001. Například pojištění ztráty a poškození dat je poměrně dobře uchopitelné (pokud pomineme problematiku vyčíslení škody)
z hlediska kvantifikace rizik a možností jejich
eliminace. Na druhou stranu hodnocení a řízení rizik komplexních podnikových informačních systémů bude vždy vyžadovat hlubokou
znalost konkrétní situace a efektivita nasazení
standardních postupů bude vždy velmi omezená. Ze světa
29
Ze světa
Vznikla evropská asociace
underwriterů
Underwriteři životního
a zdravotního pojištění
z Evropy založili svoji první
profesní asociaci.
JANA TOMANOVÁ METODIK
ODBOR KOLEKTIVNÍ POJIŠTĚNÍ A UNDERWRITING
KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA, A. S.
Na podzim roku 2008 vznikla myšlenka založit Evropskou asociaci underwriterů životního
a zdravotního pojištění (dále již asociace –
ELHUA – European Life and Health Underwriters´ Association). Nápad se zrodil ve švýcarské
zajišťovně, která je druhou největší v Evropě
a působí i na českém pojišťovacím trhu. Počínaje rokem 1990, uspořádala tato zajišťovna pro
pracovníky životního pojištění v České republice
mnoho zajímavých školení z oblasti medicínského a finančního underwritingu.
nost zároveň posiluje konkurenceschopnost
na pojišťovacím trhu.
Vzhledem k tomu, že underwriter musí ovládat
základní medicínské vzdělání, musí mít výbornou
znalost jednotlivých produktů společnosti i základy z legislativy a marketingu. Účastní se tvorby
nového produktu pojišťovny, ale je schopen odhadnout i některé podstatné skutečnosti, které
budou hrát v budoucnosti významnou roli.
Jakou roli má underwriter
v životním pojištění?
Některé pojišťovny mají ve svých týmech lékaře,
kteří pro ně vykonávají medicínský underwriting.
To ale s sebou přináší několik problémů: vyšší
náklady na mzdy, menší znalost produktů pojišťovny ze strany lékařů, jejich menší časovou
flexibilitu, protože kromě práce v pojišťovně
vykonávají také svoji profesi. Optimálním řešením je, když underwriter spolupracuje s lékařem
u případů, které jsou složitější, a kdy je třeba zohlednit oba pohledy na posouzení klienta nejen
z hlediska vhodného typu produktu, ale i z hlediska zhoršeného zdravotního stavu. Pojišťovací medicína posuzuje nejen současný zdravotní
stav pojišťované osoby, ale musí přihlížet také
k délce pojistné doby a typu produktu, který klient požaduje. V ideálním případě je underwriter
díky svým znalostem rovnocenným partnerem
lékaře. Proto je nutné, aby se neustále vzdělával
a rozšiřoval si svoje znalosti.
Nejen tyto skutečnosti vedly k myšlence založení asociace, která by mohla být velkým
pomocníkem všech underwriterů, jež působí
v Evropě.
Underwriteři neboli upisovatelé věnují většinu
svého času posuzování individuálního návrhu
na uzavření pojistné smlouvy. Tito pracovníci
mají nejčastěji střední zdravotnické vzdělání,
případně přicházejí i z jiných oborů, jejich profese nicméně vždy vyžaduje medicínské znalosti. Noví pracovníci si ovšem mnohdy kladou
otázku, jak získat příslušné znalosti a jak si
zvyšovat vzdělání. Pojišťovny získávají za poměrně nízké náklady pracovníka, ale neuvědomují si obrovskou možnost, že jim tato profese může ušetřit mnohonásobně více, než tvoří
náklady na jeho vzdělání, mzdu nebo případná
školení. Zjednodušeně řečeno, špatný underwriting znamená špatný obchod. Investice
do vzdělávání underwriterů proto může být
jedním z nejlepších rozhodnutí týkajících se
investic, které pojišťovna může udělat. Kvalitním vzděláváním underwriterů si totiž společ-
Rovnocenný partner lékaře
Založení asociace
Iniciátorem celého projektu založení asociace se
stal John Turner, který je ředitelem úseku životního a zdravotního underwritingu ve švýcarské
zajišťovně. Ten byl na prvním společném zasedání asociace v Curychu v listopadu 2008 zvolen prezidentem Evropské asociace pro životní
a zdravotní pojištění.
John Turner oslovil v roce 2008 několik kolegů
z evropských pojišťoven, kteří mu pomohli se
založením této neziskové organizace. Jako zakládající člen bych čtenáře Pojistného obzoru ráda
seznámila s představou o působení asociace
a jejími hlavními úkoly:
Zakládající členové asociace si kladou za cíl:
 informovat o vzniku asociace ve své zemi,
 přispět k úspěšnému zahájení činnosti této
asociace,
30
Ze světa
Foto: Swiss Re
Nově vzniklá asociace underwriterů mimo jiné usiluje
o vytvoření a zajištění certifikovaného a uznávaného
vzdělávacího programu svých členů.
První schůzka zakládajících členů nové asociace
underwriterů se konala v budově švýcarské
zajišťovny v Curychu.
 zvýšit povědomí o životním a zdravotním
underwritingu na evropském pojišťovacím
trhu,
 upevnit profesní postavení underwriterů
v životním a zdravotním pojištění,
 vytvořit a zajistit certifikovaný a uznávaný
vzdělávací program pro tuto profesi,
 zlepšovat postavení profese underwriterů
prostřednictvím publikací a reprezentací
v oboru pojišťovnictví a také u jiných institucí/organizací a v povědomí veřejnosti,
 vytvořit diskusní fórum a umožnit výměnu
informací.
První konference asociace
Pro první celoevropské setkání underwritrů zakládající členové asociace ELHUA připravují
I. konferenci. Ta se uskuteční v září 2010
v Bruselu. Jak se stát členem, informace
o připravované konferenci a výši členského
Možnosti a problémy financování
zdravotní péče
příspěvku naleznete na webových stránkách
asociace. Evropská asociace underwriterů životního a zdravotního pojištění má svoje
webové stránky: www.elhua.eu. Na
nich se náchází článek prezidenta asociace Johna Turnera, který vás seznámí
s dalšími podrobnostmi.
Moderní medicína a nové
objevy výrazně ovlivnily
vývoj lidstva: populace
roste, dětská úmrtnost je
potlačena, daří se likvidovat
zhoubné pandemie
a prodlužuje se délka života.
Ing. Jiří Janata, CSc.
MARSH s.r.o., Praha
Spolu s medicínou se rozvíjejí speciální technologie pro medicínské účely (např. zařízení pro
roboticky prováděné operace, aparáty využívající magnetickou rezonanci, počítačovou tomografii, pozitronovou emisní tomografii a další)
a farmaceutický průmysl.
je charakteristický významný přírůstek HDP
za rok 2006 o 10,7 %, proti předchozímu období vzrostly náklady na zdravotnictví mezi
léty 1998 a 2004 na dvojnásobek.
Náklady rostou více než HDP
Podle dostupných údajů se v roce 2006 vynaložilo na zdravotnictví celosvětově zhruba
5 000 mld. USD. Vezmeme-li v úvahu, že HDP
vytvořené všemi státy světa dohromady dosáhlo v tomto roce 48 342 mld. USD (Sigma
Swiss Re č. 4/2007), jedná se o 10,3 % HDP,
což rozhodně není málo. Z toho 20 %, přibližně
1 000 mld. USD, připadá na soukromé zdravotní pojištění, a to zejména na individuální
předplacenou péči. Převážná část, 80 % výdajů
(4 000 mld. USD), směřuje na sociální pojištění
požadované zákonem. Pro porovnání lze uvést,
že celkový objem přijatého pojistného v životním pojištění v roce 2006 byl 2 209 mld. USD,
tedy 4,6 % HDP.
V současné době se systém financování
zdravotní péče dostává v celosvětovém měřítku do vážných problémů, které jsou vyvolány tím, že náklady na zdravotnictví rostou
rychleji než HDP, a to podstatnou měrou.
Charakter závislosti pro země OECD je patrný z grafu na straně 32. Zatímco v roce
1960 se v těchto zemích jednalo o rozmezí
1,5–5,4 % HDP, v současnosti to je už
10–17 %. Prognózy hovoří o dosažení 20 %
HDP v USA již v roce 2016 (Sigma Swiss Re
č. 6/2007). Zvyšování nákladů se dotýká i rozvíjejících se trhů. Například v Číně, pro niž
Co říkají data?
V současné době se systém financování zdravotní péče
v celosvětovém měřítku dostává do vážných problémů –
náklady na zdravotnictví totiž rostou rychleji než HDP.
Kde mají zdravotní péči
nejdražší?
Tabulka na následující straně ukazuje strukturu
dat pro státy s největšími celkovými náklady. Je
vypočten podíl těchto nákladů na HDP. Dalším
ukazatelem je podíl nákladů připadající na jednu
osobu; Čína stále vykazuje hodnotu nejméně
dvacetkrát menší než rozvinuté země. Relativně malou hodnotu má i Brazílie. Další sloupec
představuje náklady připadající z celkové sumy
na soukromé pojištění. Je patrné, že podíl soukromého zdravotního pojištění je v jednotlivých
zemích značně variabilní.
Američany stojí úhrnem lékařská péče 2 100 mld.
USD ročně, což je nejvíce ze všech zemí světa
(42 % z celkových nákladů). Tato země vykazuje
i největší náklady na soukromou péči: 37,4 %.
Ale ani zde není všechno v naprostém pořádku.
Dlouhotrvajícím problémem je, že 15 % Američanů není pojištěno vůbec! V případě nezbytnosti
akutní lékařské péče pak nemají tito lidé peníze
na zaplacení. Další problém spočívá v tom, že většina lékařských výkonů v USA je několikanásobně
dražší, než je průměrná cena v Evropě – chirurgický zákrok na kolenním kloubu například přijde
v USA na 760 % evropské ceny, operace křečových žil na 520 %, operace kýly na 290 %. Z těchto důvodů se začala provozovat tzv. medicínská
Ze světa
31
Ze světa
tvím co nejdůslednější regulace. V nejlepším případě se podaří omezit náklady na zdravotní péči,
ale ne snížit požadavky na její rozsah, ani zvrátit
trendy ve vývoji nákladů. Tyto iniciativy vedou
pouze k většímu rozčarování ze sociálního zdravotního systému a stimulují požadavky na soukromé zdravotní pojištění. V rozvojových zemích
bývají náklady na sociální zdravotní pojištění zatím
ještě poměrně nízké. Nicméně požadavky na soukromé zdravotní pojištění mají i zde vzestupnou
úroveň.
Nárůst nákladů na zdravotní péči v OECD a jeho prognóza do roku 2016 (v %)
20
15
max.
10
min.
5
0
1960
1966
1974
1980
1990
2000
2006
2016
Zdroj: Sigma Swiss Re
turistika. Pacient si udělá cestu do zahraničí, kde
se nechá operovat. Pojišťovna takový výlet ráda
zaplatí. Cestuje se nejen do Evropy, ale i do asijských zemí (Indie, Thajsko, Singapur) či do Jižní
Ameriky. Týká se to až 10 % pacientů, kteří tak
pojišťovnám ušetří až 1,4 mld. USD ročně.
pojistit náklady na pobyt v nemocnici s nadstandardní léčebnou péčí. Samozřejmostí je detailní poučení pacienta o připravovaném zákroku
včetně upozornění na rizika, která se mohou
vyskytnout. Pacienta operuje vedoucí lékař kliniky a osobně se stará o jeho pooperační stav.
Pojištění zahrnuje i dlouhodobé léčení a pacienti
získávají řadu výhod při rehabilitaci.
V rámci sociálního pojištění dostává pacient základní rozsah léčebné péče, kdežto soukromé
mu poskytuje nadstandard a nabízí možnost
výběru, flexibilitu a efektivnost. Zatímco sociální zdravotní pojištění by mělo být nevýdělečné,
soukromé pojištění sleduje komerční cíle. Sociální pojištění nabízí krytí pro velké množství klientů, soukromé slouží jen vybraným zájemcům,
kteří si je mohou dovolit.
Sociální a soukromé pojištění
Rozhodujícím zdrojem pro financování zdravotní péče je pojištění. Přímé platby nejsou příliš
rozšířené. Pojištění, označované jako sociální,
bylo zavedeno již v 19. století v Německu říšským kancléřem Otto von Bismarckem. Stalo
se povinným pro všechny pracující a vycházelo
z principu solidarity. Dodnes platí zdraví lidé pojistné, které v případě onemocnění kryje náklady
na jejich léčení. Formy tohoto způsobu pojištění
se nicméně v jednotlivých zemích liší. Buďto jej
přímo spravuje stát, nebo úřad sociálního zabezpečení. Další eventualitu představují nemocenské fondy.
Soukromé zdravotní pojištění je na rozdíl od sociálního založeno na bázi dobrovolnosti a není
kontrolováno státem. Základní produkt tvoří
pojištění pro případ nemoci nebo úrazu. Lze si
Sociální systém bývá značně
regulován
Sociální pojištění se v současné době nachází
prakticky v každé rozvinuté zemi pod velkým tlakem. Často se setkáváme se snahou o udržení
nákladů na základní léčebnou péči prostřednic-
Celkové náklady na zdravotní péči v předních zemích světa včetně údajů o soukromém pojištění
Země
Náklady
celkem
(mld. USD)
Podíl na HDP
(v %)
Náklady
na osobu
(v USD)
USA
Soukromé
pojištění
(mld. USD)
Soukromé
pojištění –
podíl (v %)
2 100
15,8
6 979,1
750
35,7
Japonsko
350
8
2 734,4
nezjištěno
nezjištěno
Německo
300
10,1
3 627,6
32,7
10,9
Francie
250
11,2
3 943,2
34,6
13,8
V. Británie
200
8,4
3 278,7
3,1
1,6
Itálie
150
8,1
2 564,1
1,9
1,3
Čína
150
5,7
112,9
3,1
2,1
Kanada
100
7,9
3 039,5
18,5
18,5
Španělsko
100
8,2
2 277,9
nezjištěno
nezjištěno
Brazílie
100
9,4
521,9
22,3
22,3
Zdroj: Sigma Swiss Re
32
Ze světa
Soukromé zdravotní
pojištění
Proces pojištění sestává z několika základních
bodů. Prvním z nich je získávání klientů a návrh
produktu. Definuje se rozsah krytí a k omezení
rizika morálního hazardu se zavádí spoluúčast
pacienta. Musí být vyhověno jeho základním
požadavkům. Soukromé pojištění navazuje
na sociální, které je limitováno finančními prostředky. Je nutné získat přesná data o zdravotním stavu pojištěného, na jejichž základě se
určuje pojistné.
Upisování obchodu se zakládá na představě, že
pojistné bude krýt veškeré náklady. Pro starší
a chronicky nemocné to vzhledem k rizikovosti
znamená proti mladým a zdravým jedincům vysoké platby. Například v Německu platí mladší
ročníky ve prospěch starších poněkud více.
Správa pojištění vychází z předpokladu, že
v soukromém zdravotním pojištění dochází
k relativně velkému počtu událostí s malými
dopady. Je proto potřeba investovat do informačních technologií za účelem náležité
evidence.
Důležitost medicínského
managementu
Jako poslední důležitý bod jmenujme medicínský management. K dispozici je potřeba
mít síť medicínských zařízení, která vykonávají nadstandardní služby, a zabývat se kontrolou jejich nákladů za odvedenou práci. Významnou roli v tomto případě hraje cenová
efektivita. K přednostem silných skupin patří
možnost vyjednat lepší cenové podmínky pro
dodávky léků, zařízení a provozní materiály.
Výsledek je pak takový, že např. implantáty pro operace páteře přijdou v zahraničí až
o 35 % levněji než u nás. I tak se předpokládá, že 70–90 % pojistného bude vynaloženo
na léčebné procedury.
llustrační foto: © European Union, 2010
Novinky z EU
MGR. ONDŘEJ KAREL
SPECIALISTA PRO MEZINÁRODÍ VZTAHY
 Dne 1. prosince 2009 vstoupila v platnost
Lisabonská smlouva, která významně posiluje pravomoci základních orgánů EU, činí
EU akceschopnější a umožňuje jí angažovat
se v některých oblastech, jež dosud spadaly
do kompetence jednotlivých členských států.
K nejvýznamnějším změnám patří posílení role
Evropského parlamentu při tvorbě legislativy
formou rozšíření oblastí, v nichž se bude rozhodovat v rámci tzv. spolurozhodovací procedury.
V Radě EU dojde také k rozšíření principu většinového rozhodování do řady politik, ve kterých
členské státy musely dosud rozhodovat jednomyslně. Lisabonská smlouva také posiluje EU
institucionálně, a to vytvořením funkce předsedy Evropské rady a vysokého představitele pro
zahraniční věci a bezpečnostní politiku. Evropský parlament schválil 9. února nové složení
Evropské komise pro období 2010–2014
a následující den byli komisaři oficiálně uvedeni
do funkcí. V čele komise zůstává i pro druhé volební období Portugalec José Manuel Barroso.
Komise v březnu představí detaily svého plánu
nové dlouhodobé strategie nazvané Evropa
2020, která naváže na Lisabonskou strategii.
Pro doplnění dodejme, že v polovině loňského
roku proběhly volby do Evropského parlamentu. Čeští poslanci v novém složení tohoto zastupitelského sboru obsadili 22 křesel.
 Dne 17. prosince 2009 vstoupilo v účinnost
Nařízení Evropského parlamentu a Rady
(ES) č. 593/2008, o právu rozhodném pro
smluvní závazkové vztahy (Řím I). To je
přímo aplikovatelným právním nástrojem ES
určeným k harmonizaci pravidel pro konflikt
právních řádů v oblasti smluvních závazkových
vztahů podle občanského a obchodního práva.
Harmonizace těchto pravidel by měla zajistit,
že ačkoli se právní řády jednotlivých členských
států liší, všechny jejich soudy zvolí v konkrétním případě stejné právo, podle nějž se smluvní
vztah řídí. Nařízení se zakládá na principu auto-
nomie subjektů – ty si mohou ve většině případů zvolit, jaké právo se bude na jejich smluvní
vztah vztahovat. V případě neexistence volby
potom nařízení stanovuje jasná pravidla, podle
nichž se určí právo aplikovatelné na konkrétní
smluvní závazek. Kromě obecných pravidel obsahuje návrh pro některé typy smluvních závazků i specifická pravidla pro určení rozhodného
práva nebo omezuje volbu rozhodného práva
stranami; jedním z nich jsou i pojistné smlouvy,
jejichž úpravu obsahuje článek 7. Toto nařízení
se vztahuje pouze na smlouvy uzavřené po nabytí jeho účinnosti.
 Evropský soudní dvůr (ESD) vyhlásil
14. ledna 2010 rozsudek ve věci nesplnění
povinnosti České republiky transponovat
směrnici č. 2003/41/ES, o činnosti institucí
zaměstnaneckého penzijního pojištění a dohledu nad nimi (IORP) do národního práva.
Rozsudkem ESD určil, že ČR nesplnila povinnost úplné transpozice této směrnice do svého národního práva. ČR implementovala výše
uvedenou směrnici zákonem č. 340/2006 Sb.,
o činnosti institucí zaměstnaneckého penzijního pojištění z členských států EU, podle ESD
však neúplně. Tento zákon umožňuje, aby instituce zaměstnaneckého penzijního pojištění
z ostatních členských států EU mohly nabízet
své služby v ČR a naopak přispívající podniky
(zaměstnavatelé) v ČR mohly využívat služeb
takových institucí se sídlem v zahraničí. Česká
republika neimplementovala ustanovení směrnice týkající se podmínek vzniku a činnosti domácích institucí zaměstnaneckého penzijního
pojištění s tím, že uspořádání vnitrostátních
důchodových systémů je plně v kompetenci
jednotlivých členských států a ČR o zavedení
těchto institucí neuvažuje. ČR tedy bude nucena implementovat i zbývající články směrnice
s tím, že záleží pouze na jejím rozhodnutí, zda
vytvoří úplný (funkční) právní rámec, kterým
budou stanoveny podmínky pro vznik institucí
zaměstnaneckého penzijního pojištění na jejím
území a jejich působení, a tím umožní vznik
těchto institucí v ČR.
 V průběhu španělského předsednictví Radě
EU pokračují v jejích pracovních skupinách
jednání o návrhu Směrnice o provádění zásady rovného zacházení s osobami bez
ohledu na jejich náboženské vyznání a víru,
zdravotní postižení, věk nebo sexuální orientaci. Cílem směrnice je vyplnění mezery
v antidiskriminační legislativě v oblasti mimo
pracovních vztahů, která zahrnuje také přístup
ke zboží a službám včetně finančních služeb.
Pro pojišťovnictví má klíčový význam článek 2
odstavec 7 návrhu, který ve znění předloženém
Komisí umožňoval členským státům v oblasti
finančních služeb přiměřené rozdíly v přístupu
k těmto osobám v případech, kdy užití věku
nebo tělesného postižení je klíčovým faktorem
pro posouzení rizika založeným na relevantních
a přesných statistických nebo pojistně-matematických datech. V průběhu druhého pololetí
2009 se pojistnému průmyslu zastoupenému
CEA podařilo přesvědčit švédské předsednictví
o nutnosti zakotvení uvedené výjimky přímo
do textu směrnice a podstatného rozšíření definice zdrojů, které pojišťovny v praxi využívají
při hodnocení rizika (o pojistně matematické
principy a poznatky lékařské vědy). Pro rozhodnutí o definitivním znění směrnice bude klíčové
přijetí společného postoje Rady EU a následné jednání s Evropským parlamentem v rámci
spolurozhodovací procedury, která se na oblast
upravovanou směrnicí po vstupu Lisabonské
smlouvy v platnost nově vztahuje. Komise také
zahájila dialog s účastníky z oblasti finančního
sektoru a občanských sdružení. Cílem je vyjasnit, jak ovlivňují faktory věku a tělesného postižení design a cenu finančních produktů. Ze světa
33
Z domova
Kampaň se letos věnuje rizikům
životního pojištění
Hlavním tématem třetího
ročníku kampaně „Únor –
měsíc pojištění“ se staly
druhy rizik sjednávané
v rámci životního pojištění.
REDAKCE
Stejně jako v minulosti si během února roku
2010 dala Česká asociace pojišťoven (ČAP) za cíl
seznámit veřejnost srozumitelným způsobem
s problematikou pojištění, tentokrát především
s jednotlivými riziky a jejich rolí v rámci produktů
životního pojištění (ŽP). Tiskovou konferencí dne
27. ledna proto odstartovala intenzivní měsíční
kampaň. A jaké byly zásadní důvody pro výběr
daného tématu? Tentokrát zejména odhalené
rezervy a nedostatky v chápání produktů životního pojištění z řad stávajících i potenciálních klientů, které odhalil na objednávku ČAP průzkum
veřejnosti. V prosinci loňského roku ho na vzorku 1 043 respondentů zrealizovala agentura
IPSOS Tambor, která zohlednila veškeré relevance sociodemografických kritérií.
Co z průzkumu vyplynulo?
Odpovědi veřejnosti na kladené dotazy potvrdily nepříliš potěšující skutečnosti nejen v oblasti vnímání životních rizik, ale i ve znalostech
pojistných produktů. Téměř polovina lidí si totiž
sjednává životní pojištění v domnění, že chrání
sebe a své blízké. Ve skutečnosti však mají pojištění rizik ve sjednaných smlouvách životního
pojištění nedostatečné. Celých 75 % vložených
prostředků totiž směřuje na spoření a jen 25 %
na zabezpečení smrti a připojistitelných rizik
(úraz, závažné nemoci, invalidita apod.):
 Lidé stále vnímají ŽP jako spořicí nástroj:
29 % respondentů si sjednává produkty životního pojištění výhradně z důvodu zhodnocení
financí. Stoupá i zájem o ŽP jako prostředku
pro zabezpečení hypotéky nebo jiné formy
úvěru (11 %).
 Podpojištěnost stále aktuální: z průzkumu
vyplývá, že dvě třetiny klientů investují do životního pojištění částku nižší než 1 000 Kč
měsíčně, často i méně než 500 Kč měsíčně.
Velká část respondentů má sice kromě zá-
34
Z domova
kladního pojištění rizika smrti sjednána i další
připojištění, ale při jejich nízkých pojistných
částkách nemůže čekat efektivní pojistnou
ochranu v případě pojistné události. Nejčastěji bývá sjednáno pojištění trvalých následků
úrazu (45 %), dále pojištění doby nezbytného
léčení úrazu (25 %) a invalidity (17 %).
 Daňový odpočet? Jen u poloviny klientů:
jen 54 % respondentů využívá možnosti snížení základu daně z příjmů o pojistné zaplacené na ŽP. Je třeba dodat, že pro daňový odpočet musí daná pojistná smlouva splňovat
všechny podmínky, které stanovuje zákon.
 Finanční nejistota vede k předčasnému ukončení smluv: rovná čtvrtina
oslovených již někdy v minulosti zrušila
předčasně pojistnou smlouvu životního
pojištění! Mezi hlavní důvody respondenti nejčastěji uváděli potřebu finanční
hotovosti k jiným účelům (28,9 %), nedostatek finančních prostředků (27,2 %)
a doporučení poradce přepracovat pojistnou smlouvu na údajně vhodnější finanční produkt (22,9 %).
 Největší zájem u osob středního věku:
o ŽP se dlouhodobě nejvíce zajímá věková skupina respondentů mezi 30–45 lety
(58 %). Menší zájem přetrvává u občanů
nad 55 let a u mladých. V posledně jmenované věkové skupině se ale situace zlepšuje: mezi dotazovanými ve věku 18–29 si
životní pojištění sjednalo 43 % respondentů, což je o ¼ více než v obdobném průzkumu z roku 2007. Podíl na tomto trendu
s doporučením správného řešení
k danému případu. Snažili jsme se
také navést, jak mají při sjednání životního pojištění postupovat.“
má především rostoucí význam životního pojištění jako
zajišťovacího
instrumentu
pro krytí hypotečního nebo
jiného úvěru.
Webová podpora
projektu
ČR vs. EU
Životní
pojištění
neztratilo
na své oblibě ani v době ekonomické recese. Tempo růstu
předepsaného pojistného se
v roce 2008 zvýšilo o 4,5 %
(loni dokonce o 5,1 %) na rozdíl
od průměru Evropské unie, kde
poklesla dynamika trhu životního pojištění ke konci roku 2008
o 18 %.
Přestože se u nás danému
produktu daří, máme ve srovnání s Evropou stále co dohánět. Podíl
životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném se totiž v průměru EU pohybuje na úrovni 61 %. U nás je ale stále
podstatně nižší – koncem roku 2009 činil
42,3 %. Češi evidentně stále inklinují spíše k pojištění svého majetku než vlastního
Důležitá osvěta
Potřeba komunikace směrem k veřejnosti v oblasti životního pojištění, jak ukazují výsledky průzkumu i zprávy z pojistného trhu, zůstává stále
značná. „K předávání informací jsme využívali
nejrůznější nástroje,“ říká Marcela Kotyrová
Výsledky průzkumu i zprávy z pojistného trhu jasně
ukazují, že potřeba komunikace směrem k veřejnosti
v oblasti životního pojištění je stále značná.
zdraví a života. Změnit tento pohled na pojištění stejně jako zvýšit informovanost klientů, aby se při sjednání pojistných smluv
nedopouštěli závažných omylů a nezažívali
následné zklamání z vybraných produktů při
případné pojistné události, je nicméně během na dlouhou trať.
z ČAP a doplňuje: „V rámci našich možností
jsme oslovovali všechny cílové skupiny. Velký
důraz jsme kladli na komplexní a srozumitelnou
škálu informací a názorné praktické příklady,
na nichž jsme spotřebitelům představili základní
specifika produktů i jednotlivých rizik. U modelových situací jsme uváděli konkrétní kalkulaci
Statistika návštěvnosti webových stránek www.pojistizivot.cz (25.1.–28. 2. 2010)
3 000
04/2010
05/2010
06/2010
07/2010
08/2010
25. 1.–31. 1.
1. 2.–7. 2.
8. 2.–14. 2.
15. 2.–21. 2.
22. 2.–28. 2.
CELKEM
2 500
2 000
1 500
1 000
Také v letošním roce připravila ČAP k projektu speciální web
www.pojistizivot.cz, který shrnuje
všechny důležité informace. Kromě
uvedených modelových příkladů
prezentují stránky přetrvávající mýty
a omyly, odpovídají na časté otázky
spotřebitelů a srozumitelně popisují specifika jednotlivých produktů.
V rámci webu ČAP veřejnosti také
poprvé nabídla on-line vědomostní
test, v němž si může každý ověřit své znalosti
z oblasti životního pojištění. Každou odpověď kvízu doplňuje humorná ilustrace výtvarníka Pavla
Kotyzy.
Odezva ze strany médií
a samotných pojišťoven
Letošní kampaň odstartovala tisková konference
za účasti více než 30 zástupců médií – v průběhu února pro jejich potřeby ČAP zpracovala řadu
podrobných textů, počínaje „Malým průvodcem
pojištěním“ až po detailní celky k jednotlivým rizikům a jejich uplatnění v praxi. O problematice
ČAP hovořila v televizi, v rozhlase, prostor dostala v denících a ve společenských týdenících.
V deníku Právo vyšla na téma životního pojištění
samostatná příloha, intenzivní spolupráce probíhala s internetovými servery, převážně finančně
zaměřenými.
Členské pojišťovny podpořily kampaň vlastní propagací. Na svých webových stránkách zveřejnily
reklamní bannery i redakční příspěvky vztahující
se ke kampani ČAP.
Velký dík za spolupráci patří mediálním partnerům: finance.cz, financninoviny.cz, mesec.cz,
naseadresa.cz, opojisteni.cz, peníze.cz,
studentpoint.cz.
Internetové stránky vytvořila společnost
Entre, medializaci projektu zajišťovala agentura Native PR. 500
0
Zdroj: ČAP
Z domova
35
Z domova
„Během pětiletého studia
neokusili práci s klientem.“
PHDR. DAGMAR KOUTSKÁ
ODBOR KOMUNIKACE
Také vám připadá
neuvěřitelné, že většina
absolventů pojišťovnictví
navštívila během svého
studia některou z pojišťoven
pouze jako její klient? Je to,
bohužel, tak.
ČESKÁ POJIŠŤOVNA
dačního fondu pro podporu vzdělávání
v pojišťovnictví.
Co vás vedlo k založení tohoto fondu?
Na katedře pojišťovnictví Ekonomické fakulty
Technické univerzity v Liberci jsme v minulém akademickém roce se studenty připravili a realizovali projekt „Analýza pojistného
trhu“, který jsme úspěšně zvládli, a v letošním roce jsme na jeho pokračování získali
podporu od Nadačního fondu. Práce se studenty je zajímavá a těší mě, že to, co vím
a co jsem se za ta léta v pojišťovnictví naučil,
Foto: archiv autora
Možná proto, že žádná z vysokých škol
a jejích přednášejících na praxi v pojišťovně
výslovně netrvala, nebo že pro pojišťovací
ústavy bývá starost o studenta personální
i časovou zátěží. Ani studenti sami neměli a nemají o praxi zájem a raději odcházejí
na placenou brigádu třeba do supermarketu
bez ohledu na to, že jim do jimi vybrané budoucí profese nepřinese žádný užitek. A to
i přesto, že ve zprostředkovatelské činnosti
mají možnost vydělat si více než rovnáním
regálů, o neocenitelných zkušenostech
z oboru nemluvě.
„Pojistný trh plně nevyužívá síly škol a školy jeho
možností. Ve vzájemné spolupráci je ukryt široký potenciál,
který může být využit ku prospěchu obou stran.“
JUDr. Jan Ježdík
„Ve většině případů je absence praxe
za dobu studia kombinací všech tří vyjmenovaných faktorů v nejrůznějším poměru.
A nejde jen o praxi. Mezi vysokými školami
a pojišťovnami či zprostředkovateli jsou jen
velmi malé vazby. Pojistný trh plně nevyužívá síly škol a školy jeho možností. Podle
mě je ve vzájemné spolupráci ukryt široký
potenciál, který může být využit ku prospěchu obou stran. Jako příspěvek k řešení situace jsme založili Nadační fond pro podporu vzdělávání v pojišťovnictví, jenž funguje
právě rok. V jeho rámci napomáháme vzniku nových projektů, které na jedné straně
podpoří osvojování si potřebných znalostí
a dovedností studentů, a na druhé straně
budou přínosem pro subjekty na pojistném
trhu. Do třetice do našeho snažení hodláme
zapojit také pedagogy, aby přizpůsobovali
výuku potřebám rychle se měnící praxe,“
říká na úvod rozhovoru JUDr. Jan Ježdík,
zakladatel a předseda správní rady Na-
36
Z domova
mohu předat nastupujícímu mládí. Při práci
s nimi, a zejména při diskusích s vedením fakulty i katedry jsem zjistil, jak složitě a úporně
školy bojují s nedostatkem finančních zdrojů
na své rozvojové aktivity. Jak těžko se rodí
nové učebnice a skripta. Jak studentům chybějí informace o reálném fungování pojištění.
Jak složitě získávají podklady pro své diplomové práce. V těchto situacích jsem si uvědomil potřebu zlepšení současného stavu.
V rámci fondu jste proto vyhlásili soutěž
o nejpřínosnější diplomovou nebo doktorskou práci či o nejlepší učebnici, případně skripta v pojišťovnictví...
Ano, je to jeden z prvních kroků. Podmínkou loňské soutěže bylo, aby diplomová či
jiná odborná práce řešila otázky komerčního
pojištění, penzijního připojištění nebo aktivit, které jsou úzce svázány s důchodovou
reformou či reformou zdravotního systému.
Podobné zadání měla i skripta. Nadační fond
pověřil odbornou komisi posouzením přihlášených prací v obou kategoriích. Výsledky
soutěže budou známy v polovině března. Sešly se nám téměř dvě desítky prací studentů
a odborných publikací pedagogů. S prvním
místem v kategorii „Diplomová práce“ je
spojena odměna padesát tisíc korun, v kategorii „Odborná učebnice“ dokonce dvě stě
tisíc korun. Chceme v autorech podnítit touhu psát, proto máme v plánu u příležitosti
předání cen vyhlásit podobnou soutěž také
pro letošní rok. Odborné literatury z oboru
pojišťovnictví není stále dost…
Spolupracujete se školami například již
při zadávání témat diplomových prací?
Zatím jsme v počátcích, vyzvali jsme pojišťovny a makléře k zadání témat, která by je
zajímala a na jejichž vypracování by se chtěli
formou odborných konzultací podílet. Pevně věřím, že se nám podaří zajistit zajímavá
témata, která by se po diskusi se školami
mohla dostat ke zpracování v diplomových
pracích v příštím akademickém roce.
Jaké projekty nadační fond podporuje?
Začnu od školy v Liberci. Již více než rok
připravujeme seminářový blok „Přírodní
rizika a pojištění“. Na projektu spolupracujeme s London College University. Dále
jsme dokončili první verzi projektu „Analýza
pojistného trhu“, v níž jsme se zabývali životním pojištěním. K dispozici je na našem
webu www.nfvp.cz. Na dalších projektech
se zaměřením na řízení rizik v pojišťovnictví
nebo na velmi aktuální téma dopadu finanční krize na pojistný trh se pracuje na Vysoké
škole ekonomické v Praze či Přírodovědecké fakultě Univerzity Palackého v Olomouci.
Do spolupráce chceme zapojit i další školy,
v jednání je například Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně, VŠ báňská
v Ostravě a další. Veškeré aktivity samozřejmě závisejí na zájmu škol a studentů, který
se snažíme podporovat. Pro Nadační fond je
také zásadní dobročinnost sponzorů a jejich
ochota nás finančně podporovat.
Máte už připraven další projekt, který
spustíte na své „domovské“ fakultě?
Na Katedře pojišťovnictví v Liberci pokračujeme s „Analýzou pojistného trhu“. Pracujeme na doplnění analýzy životního pojištění
a nově i na analýze neživotního pojištění.
Analytická práce bude stejně jako loni v případě životního pojištění prodiskutována
na odborném workshopu za účasti řešitelů
a pedagogů z oboru pojišťovnictví. Věřím, že
se nám na workshop podaří získat i odborníky z praxe. Výsledný materiál bude opět
veřejně k dispozici jako nezávislý pohled
na vývoj pojistného trhu.
Důležitým cílem fondu je soustředit prostředky, které budou využívány na financování projektů, odborných seminářů
a grantů institucí i jednotlivců. Jak se
vám to daří?
Daří, i když nebudu zastírat, že ne právě snadno. Do začátků našeho fungování zasáhla nešťastně finanční krize, která se dotkla všech
resortů, pojišťovnictví nevyjímaje. Přesto se
nám podařilo na první ročník projektů i soutěže potřebné finanční prostředky od partnerů z řad především makléřských společností,
ale i některých pojišťoven poskládat. Pevně
doufáme, že to dokážeme i letos. Partneři již vědí, že jejich finance přispívají dobré
věci, protože přístup ke kvalitnímu vzdělání
je základem úspěšné budoucnosti našeho
oboru. I já jsem se při úzké spolupráci se
studenty utvrdil v tom, že vstřebávají sice
velkou „porci“ teoretických znalostí, ale ne
vždy v potřebných souvislostech. Po skončení našeho projektu mi říkali, že teprve při
práci na něm jim znalosti „zapadly“ a utvořili
si z nich kompaktní celek. Tento poznatek
nejlépe dokazuje, že naše práce má smysl,
a tímto jej tlumočím i partnerům.
Ve správní i dozorčí radě fondu jsou přední osobnosti pojistného trhu, například
Vladimír Mráz, Ladislav Bartoníček, František Stach, Ivan Špirakus a další často
citované osobnosti ve spojení s pojišťovnictvím. Jak podporují činnost fondu?
Nemohu nedoplnit Jiřinu Nepalovou, Romanu Benešovou a Evu Ducháčkovou. Jsem
skutečně velmi rád, že jsem ke spolupráci získal tyto významné osobnosti našeho
pojišťovnictví, odborníky, kterých si vážím.
Jsem potěšen, že je záměr fondu zaujal
a osobně jej podporují. I díky nim má projekt
velké šance na dlouhodobý úspěch. Podobně je to i s Českou asociací pojišťoven, která
je naším partnerem. Vždyť výsledky projektů, stejně jako odborné publikace, které
s naší podporou vzniknou, prospějí pojistnému trhu jako celku.
Kde se mohou případní dárci, ale i studenti dozvědět více o činnosti fondu?
Na našich stránkách www.nfvp.cz, kde jsou
informace jak pro dárce, tak pro studenty a profesory z vysokých i středních škol.
I společnosti, které by chtěly s fondem spolupracovat, nás mohou samozřejmě kdykoli
kontaktovat. JUDr. Jan Ježdík není ve světě pojišťovnictví jménem neznámým: v České
pojišťovně strávil téměř třicet let a sám
na vlastní kůži zažil všechny role – studenta, dlouholetého odborníka v praxi
i pedagoga. Praxi, poradenství a pedagogické činnosti se věnuje stále na Katedře pojišťovnictví Ekonomické fakulty
Technické univerzity v Liberci.
Jak se na zaměření fondu dívají bývalí studenti pojišťovnictví a dnes odborníci z praxe?
Ing. Radek Moc, Ph.D., tajemník generálního ředitele České pojišťovny (ČP)
Když si vzpomínám na svá studentská léta,
tak sice povinná praxe v pojišťovně ve studijním plánu byla, ale vše většinou skončilo obstaráním razítka a napsáním obecné
eseje na „pojišťovácké“ téma. Disertační
práci už jsem dělal v pojišťovně a pak jsem
měl štěstí. Dostal jsem se do tehdejšího
útvaru neživotního pojištění ČP a mohl
spolupracovat s odborníky, kteří mi hodně
věcí vysvětlili. Dnes na liberecké Technické univerzitě sám vyučuji a myslím, že je
dobře, když se podaří třeba i díky nadačnímu fondu zmírnit striktní oddělení školy
od praxe, když pedagogové budou více
přemýšlet o tom, jak výuku zpestřit, a když
se studenti díky tomu budou snadněji za-
řazovat do pracovního procesu. Na vlastní
kůži jsem zažil, že je mnohem více baví,
pokud spolupracují na smysluplných projektech a nedělají vědeckou práci jen pro
vědu jako takovou.
Ing. Hana Schejbalová, produktová manažerka z úseku speciálních rizik České
pojišťovny a absolventka TU v Liberci
Možná jsem byla světlou výjimkou, ale
povinnou praxi jsem absolvovala v pobočce Generali. Místní pracovníci mi dokonce
vysvětlili systémy oceňování rizik v životním pojištění, zařazovala jsem smlouvy
a alespoň povrchně jsem poznala chod
na pobočce pojišťovny. Možná i proto jsem
si vybrala téma diplomové práce z oblasti životního pojištění, k níž jsem si už ale
podklady sháněla a obíhala sama. A nebylo to vždycky jednoduché. Pracovnice
na přepážkách různých pojišťoven na mne
pohlížely dost s nedůvěrou, že se příliš podezřele orientuji v pojistných termínech.
Zazněl i obviňující dotaz, zda náhodou nejsem od konkurence. Určitě je tedy pro
zpracování diplomové či bakalářské práce
dobré mít garanta z praxe. Pravdou je, že
za našich let nebyli studenti – právě možná
kvůli malému vtažení do praxe během studia – příliš motivováni, aby v pojišťovnictví
zůstali, takže mnoho z nich odcházelo do jiných oborů, nejčastěji do bankovního sektoru, nebo účetních a auditorských firem…
Jestliže se to užším sladěním zájmů škol
a pojišťoven může alespoň trochu změnit,
je to pro obor jedině dobře.
Z domova
37
Z domova
Z tiskových zpráv členských
pojišťoven
(podle data vydání)
O výsledcích za rok 2009:
Česká asociace pojišťoven (ČAP) –
27. ledna 2010
Loňské únorové odhady asociace naplnily očekávání meziročních výsledků českého pojistného trhu za rok 2009: celkový objem předepsaného pojistného vzrostl meziročně o 2,5 %
na 139,9 mld. Kč. Tempo růstu životního pojištění se meziročně zvýšilo o výrazných 5,1 %,
u neživotního pojištění pak statistiky zaznamenaly stagnaci (+0,6 %).
Kooperativa pojišťovna, VIG –
26. ledna 2010
Meziroční růst předepsaného pojistného
o 15,6 % na 1,67 mld. eur vykázaly loni podle
předběžných výsledků společnosti skupiny VIG
v České republice. Kooperativa se na loňských
úspěšných výsledcích koncernu podílela předepsaným pojistným v celkové výši 31 mld. Kč,
což je o 1 % více než v roce 2008.
UNIQA pojišťovna – 29. ledna 2010
Předepsané pojistné společnosti se zvýšilo
o 7,2 % na celkových 4,693 mld. Kč. Na výsledku se podílelo zejména neživotní pojištění
předpisem ve výši 3,497 miliardy (v meziročním
srovnání +9,3 %).
Pojišťovna České Spořitelny, VIG –
1. února 2010
Dosažené roční zhodnocení připsaného k životním pojistkám klientům pojišťovny za rok 2009
činí v průměru napříč portfoliem pojistných
smluv s garantovaným výnosem 4,1 %.
Česká asociace pojišťoven (ČAP) –
4. února 2009
Statistiky ČAP za rok 2009 opět potvrdily vysokou úspěšnost pojišťoven při odhalování podvodníků. Specializované útvary pojišťoven loni
38
Z domova
prošetřovaly téměř 4 500 podezřelých škodních
událostí. Ačkoli jejich počet meziročně klesl
o téměř 7 %, celková hodnota odhalených případů překročila 600 milionů Kč.
ČSOB Pojišťovna – 15. února 2010
Pojišťovna vytvořila v roce 2009 podle IFRS čistý neauditovaný zisk 1,43 mld. Kč. V porovnání
s rokem 2008 se čistý zisk zvýšil o 962 mil. Kč.
Společnost tak zaznamenala 1,6% růst celkového předepsaného pojistného. V životním pojištění se předepsané pojistné zvýšilo o 2,6 %,
v neživotním pojištění pak o 0,3 %.
ING Životní pojišťovna N.V. –
17. února 2010
Skupina ING ČR zvýšila čistý zisk o 58 % díky historicky nejvyššímu zisku ING Životní pojišťovny
a bankovní části ING. Skupině se navíc podařilo
významným způsobem navýšit aktiva ve správě
a zvýšit počet klientů o téměř 50 000.
Allianz pojišťovna – 26. února 2010
Allianz pojišťovna vytvořila v roce 2009 čistý zisk ve výši 1,31 mld. Kč (podle CAS), což
je o 39,4 % lepší výsledek než v roce 2008.
Předepsané pojistné v segmentech životního
i neživotního pojištění celkově dosáhlo objemu
10,24 mld. Kč (+3,9 %).
Z významných událostí:
skupina na rumunský trh životního pojištění,
a to zcela v souladu se svým cílem zrychlit rozvoj činnosti ve střední a východní Evropě.
Česká pojišťovna (ČP) – 18. ledna 2010
ČP kvůli sněhu a mrazům zaznamenala již přes
700 poškozených staveb a domácností. Nejčastěji (více než 5 000 případů) se ozývají motoristé. Celkové škody přesáhly 100 mil. Kč.
19. ledna 2010
V souvislosti s tíhou sněhu společnost aktuálně evidovala téměř 600 škod v celkové výši
33 mil. Kč. a přijímala o cca 50 % více hlášení
škod na vozidlech než obvykle.
Generali PPF Holding (GPH) –
20. ledna 2010
Celosvětové statistiky ukazují, že 14 % všech
hlášených pojistných škod může být klasifikováno jako pojistné podvody; údajně až 35 % pojištěnců v oblasti pojištění motorových vozidel
se pokusí svou pojišťovnu podvést.
Česká podnikatelská pojišťovna, VIG (ČPP)
– 25. ledna 2010
ČPP vystavila za rok 2009 celkem 115 tisíc
daňových potvrzení k životnímu pojištění. Díky
nárůstu počtu klientů je to zhruba o 15 tisíc potvrzení více než v minulém roce.
Generali Pojišťovna a.s. – 13. ledna 2010
Společně s ostatními škodami, které pojišťovna
zaznamenala v důsledku kalamity Daisy, vzrostl
o 8 % i počet pojistných hlášení, jež mají na svědomí neupravené chodníky a komunikace. Způsobené škody překročily hranici 100 tis. Kč.
25. ledna 2010
Kooperativa vystavila za rok 2009 celkem 510 tisíc daňových potvrzení k životnímu pojištění,
což je obdobný počet jako vloni. Každý z těchto
klientů tak v průměru ušetří na daních za loňský
rok téměř 1000 Kč.
AXA Group – 15. ledna 2010
Společnost informovala o převzetí rumunské
pojišťovny Omniasig Life. Akvizicí vstoupila
Česká pojišťovna (ČP) – 26. ledna 2010
Mezinárodní ratingová agentura Standard &
Poor´s potvrdila současný rating pojišťovny A+
se stabilním výhledem. ČP, stejně jako ČR, tak
má nadále maximální možný rating, který lze
u nás získat.
28. ledna 2010
Pojišťovna rozeslala téměř 400 000 potvrzení
o zaplaceném pojistném. Klienti, kteří splňují zákonem stanovené podmínky, si mohou
za loňský rok od základu daně odečíst více než
1 mld. Kč.
DIRECT Pojišťovna – 31. ledna 2010
Pojišťovna má od 1. února 2010 nové logo, které vyjadřuje spojení pojišťovny s jednou z nejvýznamnějších mezinárodních pojišťovacích
skupin – RSA Insurance Group.
Personálie:
21. prosince 2009
Dozorčí rada pojišťovny schválila na svém zasedání následující personální změny ve vedení
firmy: představenstvo opustili Peter Hagen
a Jaroslav Dostal.
Novým náměstkem generálního ředitele Martina Diviše se stal od 1. 1. 2010 Konštantín Alexejenko. Dozorčí rada dále jmenovala 2 nové
členy – Gerharda Lahnera a Milana Nidla.
Wüstenrot – 7. ledna 2010
Novým ředitelem marketingu společností je
od 1. ledna 2010 Michal Hrbotický, který
do Wüstenrotu přišel z marketingové výzkumné agentury GfK Czech.
Aviva životní pojišťovna – 14. ledna 2010
V souvislosti s transformačním projektem
evropské divize pojišťovací skupiny se celé
současné vedení jejího zastoupení v ČR rozhodlo dát své funkce k dispozici, a to nejpozději k 30. dubnu 2010. Odchází např. generální
ředitel a předseda představenstva Karel Veselý.
AXA pojišťovna – 27. ledna 2010
Novým ředitelem marketingového útvaru skupiny AXA se k 1. lednu 2010 stal Jan Grosman.
Na této pozici bude přímo podřízený generálnímu řediteli. S příchodem nového ředitele došlo
ke sloučení marketingového úseku a úseku rozvoje produktů.
Allianz pojišťovna – 2. února 2010
Dozorčí rada Allianz pojišťovny dnes rozhodla
o tom, že novým členem představenstva Allianz
pojišťovny a jeho předsedou se stane Jakub
Strnad. Strnad přichází z České podnikatelské
pojišťovny, kde pracoval posledních 5 let.
Generali Pojišťovna – 10. února 2010
Představenstvo společnosti pověřilo od 1. února 2010 vedením útvaru externích partnerů ředitele Miroslava Řezníka. Do Generali přichází
z České pojišťovny a ve funkci nahradí Ing. Miroslava Tesaře.
ČSOB Pojišťovna – 23. února 2010
Do nově ustanoveného výboru pro audit byla
jako nezávislý člen jmenována Renáta Myšková, děkanka Fakulty ekonomicko-správní Univerzity Pardubice. Výbor byl ustanoven na konci
loňského roku.
Pojišťovny nabídly nové
produkty:
Allianz pojišťovna – 1. prosince 2009
Pojišťovna spustila pro klienty novou službu:
on-line náhled na stav pojistných smluv na internetu. Klient tak například může kdykoliv zjistit,
dokdy má zaplacené pojistné, kdy nastane termín pro příští platbu, v jaké výši a na jaký účet.
Česká podnikatelská pojišťovna, VIG (ČPP) –
1. prosince 2009
ČPP zavedla internetové služby „MojeČPP“.
Novinka přináší klientům možnost, jak zjistit
rychle a bez návštěvy pobočky informace o uzavřených pojistných smlouvách a likvidovaných
škodách včetně provádění on-line hlášení změn
či zaslání chybějících dokladů.
Triglav – 4. prosince 2009
Pojišťovna vyhodnotila speciální akci týkající
se majetkového pojištění. Měsíc před koncem
roku pojišťovna evidovala bezmála 2x více uzavřených smluv než loni, přičemž takřka čtvrtina
majetku byla letos pojištěna online. Speciální
akcí Triglav podpořila informační kampaň ČAP.
30. prosince 2009
Na téměř 120 000 smlouvách v rámci FLEXI
životního pojištění je již rok pojištěno 140 000
dospělých a 65 000 dětí. Pro velký zájem pojišťovna vylepšuje od začátku roku 2010 jeho
parametry: např. k pojištění pracovní neschopnosti z důvodu nemoci lze sjednat rozšíření také
o úrazové příčiny nebo dochází ke zjednodušení
procesu zdravotního zkoumání.
pojištění Perspektiva, které reaguje na poptávku klientů po univerzálním produktu. Tento jim
dokáže zajistit pojistnou ochranu v každém období života. V rámci smlouvy mohou klienti např.
vybírat ze širokého spektra rizik a volit různé poměry mezi pojištěním a investiční složkou.
Česká pojišťovna (ČP) – 2. února 2010
ČP jako první zahájila na šesti místech republiky
pilotní provoz nové služby. Při sjednání povinného ručení či havarijního pojištění mohou klienti
získat registraci vozidla na dopravním inspektorátu. Výhodu mají motoristé ze Zlínska, Karlovarska, Moravskoslezského kraje a také z Mladé Boleslavi a Domažlic.
ING Životní pojišťovna N.V. –
10. února 2010
ING ve spolupráci s GE Money Bank nabízí
nové investiční životní pojištění pro zákazníky
banky. Investiční životní pojištění kombinuje
zabezpečení pro případ smrti a možnost investování v rámci tří finančních fondů.
DIRECT Pojišťovna – 11. února 2010
Pojišťovna umožňuje klientům sjednat si pojištění s odkladem jeho počátku až o 5 měsíců.
Nabídka je díky tomu na trhu zcela unikátní.
Generali Pojišťovna – 11. února 2010
Pojišťovna představuje nové životní rizikové
pojištění pro celou rodinu. Jde o první produkt
svého druhu, který nabízí možnost cenově výhodného pojištění až pro 8 osob v rámci jedné
smlouvy. Součástí pojištění Allegro je také nejširší nabídka asistenčních služeb na trhu.
DIRECT Pojišťovna – 22. února 2010
Podle ankety pojišťovny byla každé čtvrté ženě
žijící v Praze odcizena kabelka nejčastěji s cennostmi v hodnotě 5–10 tisíc Kč. Pojišťovna proto nově nabízí připojištění dámské kabelky jako
bonus ke každému sjednanému autopojištění.
Další:
KPMG – 27. ledna 2010
Vedoucí pracovníci pojišťoven tvrdí, že větší regulace posílí a zvýší stabilitu v odvětví. V příštích třech letech ale bude největší překážkou
růstu. Vyplývá to z průzkumu, který provedla
KPMG International ve spolupráci s Economist
Intelligence Unit. Kooperativa pojišťovna, VIG – 1. února 2010
Od konce ledna nabízí společnost nově životní
Z domova
39
Insurance Digest
Insurance premiums to GDP ratio
improves
ONDŘEJ MARTINEK
Latest year-on-year results
of the Czech Insurance
Association (ČAP) members
for 2009 reaffirm ongoing
success in overcoming the
economic crisis.
CHAIRMAN OF STATISTICS WORK GROUP
CZECH INSURANCE ASSOCIATION
translation: entre
Total premiums written recorded by 31 ČAP
member insurers amounted to CZK 139.9
billion, an increase of 2.3% compared with
the same period of 2008, which represents
an all-time low over the past nine years. The
figure has confirmed the forecasts spelled
out in the 1/2009 issue of Pojistný obzor
whereby the expected growth estimate
ranged between 1% and 2% and foresaw
more likely growth in the non-life insurance
segment. Surprisingly, a significant increase
was reported in the life insurance segment.
Increased share of
premiums in GDP
If the market grew by 2.3% and the real
decline in GDP was about 4% at the average
inflation rate of 1.0%, the share of premiums
in GDP increased. Measured by the number
of insurance contracts, the insurance market surpassed the volume of 25 million contracts in the portfolio, accounting for a 5.7%
year-on-year hike.
These financial results are due primarily to
single-premium life insurance which shot
up by 16%, representing a growth rate well
above the average. This segment appears
to have taken an upstream course and single-premium life insurance has continued
its rollercoaster ride with a 9% increase.
Regular-premium life insurance also retained
above-average growth but still dropped from
8% to 3%. The proportion of life insurance
in total premiums written in 2009 rose by
1% up to 42%, which suggests considerable growth potential in comparison with the
European average of some 60%. Even with
adjustment of premiums written by excluding
workmen’s compensation, the share of life insurance would account for a mere 44%.
Non-life insurance: two
points of view
Assessment of last year’s development
in this segment depends on whether we
are inclined to be optimists or pessimists.
A pessimist would point to the lowest year-on-year increase recorded in the new millennium (+0.4% and +0.5% respectively, exclusive of workmen’s compensation), whereas
an optimist would praise maintaining the
growth trajectory under the conditions of
the economic downturn and encouraging
growth in corporate insurance (+5.0 %).
Motor insurance (motor damage insurance
and motor third-party liability insurance) continued to underperform in line with the recent years‘ trend, however, last year saw
only a mild decline (-2.2% and -0.3% respectively). Market leaders in particular continue
to weaken which results in lower market
concentration in the aforementioned insurance industries recorded in the past two
years. A 1% decline in workmen’s compensation roughly corresponds to the predicted
1% drop in nominal GDP.
More than 2% growth in premiums written at a 1% decline
in nominal GDP means an increase in premium share in
GDP by more than 3 %.
40
Insurance Digest
If we look at non-life insurance in terms of
the insurance portfolio development, it grew
in all three relevant segments. From the development of financial and non-financial indicators it can be assumed that total average
premiums and motor third-party liability insurance premiums will go on declining. Conversely, the development in the corporate
insurance segment indicates an increase in
average premiums, albeit by only about onethird of the 2008 level. In terms of the premium growth rate in the coming years, the
2009 figures are not very encouraging; nonetheless in the spirit of optimism we maintain
the predicted growth rate of 4–5%.
Demand for progressive
insurance policies stalls
Recent 2009 statistics show that once again
the past year was not favourable for progressive life insurance policies allowing the
clients to pay premiums when solvent and
not pay when they are short of cash. Single-premium insurance in regular-premium
paid contracts dropped by 7.1%, a greater
dip than 6.4% recorded in 2008. Conventional lump-sum products in 2009 again
better withstood the impact of the financial
and economic crisis (business production:
+12 %, premiums increased as well +16%;
both results better than in 2008) although
the average premium rate continued to
tumble.
A typical example of the foregoing development is the so-called bancassurance. Three
insurers closely linked to major banking
groups in aggregate upped their total market
share from 13.3% to 15.3%. In the life insurance segment they already control more
than one-quarter of the market (24.4% in
2008 and 28.7% in 2009), but in 2009 they
saw a drop in single-premium insurance in
regular-premium paid contracts by 23.6%.
They secured market share growth through
the sale of regular-premium insurance policies and conventional lump-sum products.
Evolution of Premiums Written and GDP (%, year-on-year changes)
35
Life
insurance – CR
30
25
How has the insurance
industry tackled the
financial and economic
crisis?
A year ago, we finished the analysis of the
2008 development published here with
a question whether in 2009 the insurance
market could manage 2% growth and increase its share in GDP. Today we know
that it has succeeded and that’s good news.
Of equal importance is that the financial
results of 2009 require little change to answers to the questions posed at the start
of the crisis period. Insurance continues to
represent the tool securing against risks;
non-life insurance has not declined despite
Non-life
insurance – CR
20
Total – CR
15
10
GDP – CR
5
Source: ČAP
0
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
the adverse economic development, whereas regular-premium and time life insurance
rose by 3% and 16% respectively. On the
other hand, the year 2009 confirmed the assumption that insurance might be perceived
as a non-essential perk secondary to securing other life necessities; extraordinary-premium life insurance declined by 7.1%.
In the event the current economic prognoses
are fulfilled, the insurance market in 2010 will
need minimum 3% growth to retain its GDP
“Major change is unlikely.”
EMA NOVOTNÁ
EDITOR-IN-CHIEF
CZECH INSURANCE ASSOCIATION
translation: entre
Last year’s recession has had an impact
on the Czech insurance sector1. Can you
comment on how it affected the association’s year-on-year results?
Insurance is a very specific industry in that it
responds to the current economic developments with slight delay2 compared to other
industries. Financial results of the member
insurers therefore do not immediately reflect fluctuations of the economic cycle.3 Although the recession impacted overall statistics of the volume of premiums written
in the past year, the numbers remained in
the black. As expected, the pace of growth
in the premiums written segment slowed
down in 2009 from about five percent yearon-year recorded in the previous year to
roughly half the figure. A surprising trend
was a significant increase in the life insurance segment. Due to the aforementioned
longer reactive period of the insurance market to the economic development, we cannot anticipate any profound change for the
better this year because of not very optimistic economic forecasts.4
How have the insurers adapted to this
situation?
In a turbulent environment it generally applies that it is vital to quickly identify weak
2005
2006
2007
2008
2009*
*2009 – members ČAP
share. Let’s wish it grows by at least 5%
even though conditions are not expected to
be favourable as the macroeconomic prognosis of the Czech Ministry of Finance predicts
for 2010 the lowest rate of household consumption expenditure in the coming years. Where is the Czech
insurance industry heading
in the year of economic
stagnation and long-awaited
parliamentary elections?
We have asked Tomáš
Síkora, CEO of the Czech
Insurance Association.
spots and promptly respond to the actual
market changes. The insurers came to understand that the economic downturn had
not affected merely major companies and
global corporations, and made effort to focus on retail consumers as well. As a result,
products with modified parameters have
been added to the insurers’ portfolios reflecting the economic slump5 and the actual
possibilities and needs of the policyholders.
For example, clients subscribing to some
insurance products may, for a specified period, defer or suspend payments or reduce
the payment amounts. To sum it up, the current insurance products are better suited to
Insurance Digest
41
Insurance Digest
ment saw a return to conservative insurance
policies with guaranteed return8. In addition,
there has been growing interest in products
designed predominantly to cover risks.
Photo: ČAP archives
What changes in the insurance sector do
you expect this year?
As I indicated in my answer to the first
question, we don’t expect the growth trend
of total premiums written on the domestic market to become more dynamic than
in 2009. The average unemployment rate9
is likely to increase compared to last year,
so we will consider it success to retain positive growth in the life insurance segment.
On the other hand, as Czech firms are expected to improve their financial performance in 2010, the property insurance segment could stabilize as a result.
However, an overall upturn toward substantial growth is likely to occur as late as in the
course of 2011.
Which areas do you think have potential
to develop more?
Consumers in the life insurance segment
are yet to realize the need to cover serious
Tomáš Síkora
Insurers succeed in detecting a greater proportion of
insurance fraud each year, however, fraud perpetrators’
craftiness keeps improving along with this success.
the customer requirements and are much
more variable.
Can you provide some specific examples?
Insurers have begun to pay more attention
to individual customer needs and employ
more thorough segmentation6 than they did
several years ago. The great flexibility of
products I have mentioned is coupled with
variability of available supplemental insurance policies7 in combination with a variety
of product packages. A single insurance
contract can cover several persons’ insurance.
risks, such as permanent damage caused
by injuries, disability or job loss. This underestimation of potential risks stems primarily
from lack of knowledge of insurance products, and also from all kinds of myths. Even
though ČAP strives to address these myths
through the annual mass media campaign
titled “February – the Insurance Month”,
consumers still lag behind in grasping the
42
Insurance Digest
What can insurers’ customers expect in
2010?
Primarily, the insurance market stability
they can rely on. The importance of the industry stability and its protective functions
are paramount more than ever. Without
good-quality risk insurance, companies and
consumers are much more vulnerable at
a time of economic adversity. In addition,
due to an overall high concentration of insurers on the Czech market, we can expect ongoing improvement of the existing
products and related assistance services.
The fight for each client will be based on
meeting individual customer needs, specifically tailor-made insurance policies at highly
favourable rates. Selected insurance terminology from the text
Vybraná pojistná terminologie z textu
to have an impact on the Czech insurance
sector – mít dopad na české pojišťovnictví
2
to respond with slight delay – reagovat s mírným zpožděním
3
to reflect fluctuations of the economic cycle
– odrážet výkyvy hospodářského cyklu
4
economic forecasts – ekonomické prognózy
5
economic slump – prudký pokles ekonomiky
6
employ thorough segmentation – použít
důkladnou segmentaci
1
What direction have the Czech Insurance
Association (ČAP) members taken in creating brand new products?
The prevailing trend in this field appears to
be provision of better insurance protection
for a broad and optional range of both individuals and companies. Due to losses on
the financial markets, the life insurance seg-
fundamental principles and effects of various insurance policies. Specifically, they
mistake the primary role of life insurance
– insurance protection – with the expected
effect of saving. Furthermore, insurance
products with a significant saving portion often do not meet customer expectations and
insufficiently cover their actual needs.
I also see potential in the field of insurance
fraud detection whereby insurers should
improve collaboration. Individual insurers
succeed in detecting a greater proportion of
insurance fraud each year, however, fraud
perpetrators’ craftiness10 keeps improving
along with this success. In the event of suspected unlawful activity, they often move
their practices to another insurance company. This is an opportunity to seek systemic cross-check tools for insurance fraud
detection.
supplemental insurance policies – připojištění
conservative insurance policies with
guaranteed return – konzervativní pojištění
s jistotou garantovaného zhodnocení vkladu
9
average unemployment rate – průměrná
nezaměstnanost
10
craftiness of fraud perpetrators – rafinovanost podvodníků
7
8
POJISTNÝ OBZOR
Odborný čtvrtletník českého pojišťovnictví
osmisměrka s pojistnou tematikou
1/2010
Ročník LXXXVII
Vydavatel: Česká asociace pojišťoven
Redakční rada:
Prof. Ing. Jaroslav Daňhel, CSc., Mgr. Ondřej Karel,
Ing. Josef Keller, Marcela Kotyrová,
Ing. Marcela Kubešová, Mgr. Eva Kucová,
Ivana Menclová, Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.,
PhDr. Miloš Novák, Ing. Tomáš Síkora, M.B.A.,
Ing. Eva Svobodová.
Šéfredaktorka: Mgr. Ema Novotná
Adresa: Gemini B, Na Pankráci 1724/129,
140 00 Praha 4
Telefon:(+420) 222 350 161
Fax:
(+420) 221 413 400
E-mail: [email protected]
Grafická úprava, sazba, litografie: ENTRE s.r.o.,
Chodovecké náměstí 8, 141 00 Praha 4
Tisk: Integraf, s.r.o., Běloveská 187, 574 01 Náchod
ISSN 0032-2393
Distribuce, objednávky a předplatné přijímá jménem
vydavatele:
SEND Předplatné, Ve Žlíbku 1800, hala A3, 193 00
Praha 9 – Horní Počernice
Telefon:(+420) 225 985 225
Fax: (+420) 225 341 425
GSM: (+420) 777 333 370
SMS: (+420) 605 202 115
www.send.cz
Předplatné na Slovensku:
Magnet Press, Slovakia s.r.o.
Šustekova 8, 851 04 Bratislava
Telefon: (+421) 267 201 921
www.press.sk
Evidenční číslo: MK ČR E 1060.
Inzerce: veškeré informace podá redakce.
Nevyžádané rukopisy nevracíme.
Přetisk: Povolen pouze se souhlasem redakce a při
zachování autorských práv.
© Česká asociace pojišťoven
www.cap.cz
Cena výtisku: 75 Kč
Roční předplatné: 240 Kč
Pojistný obzor je členem Mezinárodní organizace
odborného pojišťovacího tisku.
www.piassurance.eu
Vyluštěné sudoku z čísla 4/2009
Gemini B, Na Pankráci 1724/129,
140 00 Praha 4, Česká republika
tel.: +420 222 350 150
fax: +420 221 413 400
e-mail: [email protected]
www.cap.cz

Stáhnout jako PDF

Transkript

Podobné dokumenty