Dlužím, dlužíš, dluží již přes tři miliony Čechů

Dlužím, dlužíš, dluží...
jiz pres tri miliony Cechu
Půjčit si rozumně na rozumný účel je nepochybně rozumné. Celkové zadlužení domác­
ností také není přehnané, problém ale narůstá u tzv. nebankovních půjček, proto se
zde chystá zásadní regulace.
Makroekonomicky jsme na tom stále zdánlivě
velmi dobře: jen v bankách mají domácnosti
uloženo 1,8 bilionu korun a v bankovním
sektoru mají půjčeno 1,23 bilionu korun
(z toho navíc tři čtvrtiny na bydleni"), takže na
spotřebitelských úvěrech dluží jen 200 miliard
korun. To je ale jen malá část„trhu".
Šok: nebank
Z těchto velkých údajů tedy vyplývá, že téměř
500 miliard korun mají Češi půjčeno od ne­
bankovních institucí. Na tyto půjčky nemáme
jednoznačný ukazatel, protože jen část posky­
tovatelů je členem nějaké asociace, např. ČLFA
(České leasingové a finanční asociace). Členské
společnosti ČLFA např. celkem poskytly
leasingem, factoringem úvěry pro spotřebitele
i podnikatele 135,3 mld. Kč, jen malá část jsou
ale úvěry domácnostem.
Nejsou všichni šmejdi
Mezi nebankovní poskytovatele patří i mnohé
velké společnosti, např. Home Credit, nadná­
rodní Provident, Cetelem, Coťidis (členové ČLFA)
atd.Ty dodržují zásadní pravidla, lze souhlasit
s tím, že půjčují zodpovědně a většinou i „varují":
Při schvalování úvěru může být využito dotazo­
vání se do úvěrových registrů SOLUS a Neban­
kovního registru klientských informací.
Daniel Hule z organizace Člověk v tísni to
říká jasně:„Pět nebankovních společností
nabízí férové půjčky, které obstojí v konkurenci
bank.Tisíce jiných zkouší pořád stejný podfuk.
Jejich cílem je udělat si z dlužníka vazala, doj­
nou krávu, která nedej bože, aby splácela."
krátkodobé půjčky," konstatoval ve své analýze
CRIF. Přestože se objem nesplácených krát­
kodobých úvěrů snížil o 1,5 miliardy korun na
celkových 32,9 miliardy.
Spotřebáky v ohrožení
Každopádně ale zájem o osobní a spotřebitel­
ské úvěry podle CRIF roste, zatímco o osobní
úvěry a splátkové karty klesá.
K významným krátkodobým dluhovým
nástrojům z hlediska objemu patří osobní
a spotřebitelské úvěry a splátkové karty. Jejich
objem vloni meziročně vzrostl o 9,5 miliardy na
výsledných 301,1 mld. Kč. Ačkoli splátkových
karet má nejvíce klientů, dluží na nich nižší
částky a z hlediska objemu jsou tak na třetím
místě.„Zájem klientů se loni soustředil na
úvěry spotřebitelské, které už splácí 870 tisíc
Čechů. Průměrně si každý z nich půjčil 142 tisíc
korun," uvedl výkonný ředitel Nebankovního
úvěrového registru Jiří Rajl.
zkoumat smluvní podmínky nebankovních
společností v roce 2009. Vycházeli ze zkušeností
z terénu a porovnáváním pěti základních para­
metrů vytvořili Index predátorského úvěrování,
jehož pomocí začali působit na sledované
společnosti tak, aby samy zjednodušily smluvní
podmínky a zmírnily uplatňované sankce.
Tím bylo díky silnému mediálnímu tlaku
a systematickému vyjednávání nejen s větši­
nou těchto společností, ale i s ČLFA dosaženo
zásadních změn. Největšího pokroku se poda­
řilo dosáhnout v oblasti rozhodčích doložek,
avšak změny nastaly ve všech sledovaných
parametrech. Od roku 2012 byly zařazeny
i nově sledované parametry:
1. využívání zajišťovacích titulů, jako je
směnka, exekútorský zápis, dohoda o srážkách
ze mzdy; 2. úprava započítávání příchozích
plateb; 3. náklady soudního, resp. rozhodčího
řízení; 4. slučování žalob. Na aktualizaci„žebříčku" se nyní pracuje.
Člověk v tísni hlídá
Legální katastrofa = zprostředkování
Pracovníci společnosti Člověk v tísni začali
Podle Ministerstva průmyslu a obchoduje
Podíl dluhů u bankovních a nebankovních společností podle věkových kategorií v roce 2014
Skupina
Banky
Nebanky
Studenti (18-25 let)
Mladí (20-30 let)
73,6 %
26,4 %
Střední věk (40-50 let)
40,8 %
29,8 %
59,2 %
70,2 %
Předdůchodový věk (50-60 let)
30,7 %
69,3 %
Senioři (nad 60 let)
23,8 %
76,2 %
Vývoj úvěrů v roce 2014 - meziroční změny
Hypotéky s menšími problémy
V průměru činí výše jedné hypotéky dva milio­
ny korun. Celkový objem hypoték se meziroč­
ně zvýšil o 52,3 miliardy korun na celkových
1,1 bilionu korun. Z toho hypotéky v celkovém
objemu 14,3 miliardy korun byly v roce 2014
ohrožené neschopností klientů splácet.
„Téměř dvě třetiny ohrožených úvěrů jsou
Počet obyvatel s úvěrem
Počet úvěrových smluv na krátkodobý dluh
Počet klientů s hypotékou
Počet klientů s krátkodobým dluhem
Průměrná částka na klienta s hypotékou
Prům. částka na klienta s krátkodobým dluhem
2014
Meziroční změna
3,1 milionu
+163 tisíc
necelých 5 milionů
-205 tisíc
530 tisíc
2,5 milionu
2 miliony Kč
149 tisíc Kč
9%
-2%
-68 tisíc Kč
+ 8 tisíc Kč
u nás 50 tisíc živností zprostředkování a posky­
tování úvěrů. Ani ministerstvo nevi, kolikz toho
jsou poskytovatelé a kolik zprostředkovatelé.
Odhady se pohybují ve stovkách až tisících
poskytovatelů a desetitisících zprostředkova­
telů. Dohled má Česká obchodní inspekce, což
se má příští rok změnit: z poskytování úvěrů se
má stát licencovaná činnost dohlížená Českou
národní bankou. Návrh zákona již začalo
ministerstvo konzultovat a v červnu by jej měla
projednat vláda. Kolem tohoto zákona bude
ještě doslova „horko".
ČNB totiž vidí řešení problému ve zkvalitně­
ní distribuce finančních produktů.„Konkrétně
jako zásadní považujeme zpřísnění podmínek
pro jednotlivé distributory a zprostředkovatele
například požadavkem na splnění minimálních
kvalifikačních předpokladů a dále zavedení
jejich přímé odpovědnosti," uvedl viceguver­
nér ČNB Vladimír Tomšík.
Platební morálka se lepší
Dlouhodobé úvěry na bydlení klienti splácejí
tradičně velmi spolehlivě, v loňském roce
se navíc o 4 % snížil i počet těch, kteří řádně
nesplácejí svoje krátkodobé půjčky. Celkový
objem krátkodobého dluhu ohroženého
nesplacením se meziročně o 1,5 mld. Kč
snížil. Jiří Raji, výkonný ředitel Nebankovního
registru, se domnívá, že obrat k lepšímu souvisí
jednak s lepším výkonem ekonomiky, jednak
s častějším prověřováním žadatelů o úvěr:„Počet on-line dotazů do Nebankovního registru
vzrostl za posledních pět let více než dvojná­
sobně. Zároveň stoupá i počet pravidelných
monitorovacích dotazů na celkové portfolio
klientů finančních institucí. Navíc do našeho
registru průběžně vstupují další společnosti,
což přispívá k větší bezpečnosti na úvěrovém
trhu. Očekáváme proto, že rizikovost se nebu­
de zvyšovat."
Index etického úvěrování
Právě senioři nejčastěji dluží u nebankovních
společností. Podle údajů společnosti M.B.A. Fi­
nance se s věkem mění poměr počtu dlužníků
mezi bankovními a nebankovními poskytova­
teli půjček. Zatímco téměř tři čtvrtiny mladých
lidí do 25 let dluží bankám, u seniorů je to přes­
ně naopak a přes 76 % z nich mají problémy se
splácením u nebankovních institucí.
1,80
1,60
••
1,40
•1 1
I I I
1,00
0,80
0,60
•I I •I .• •
0,40
0,20
0,0
Provident, fin
Cetelem
Home credit
Profi Credit
Cofidis
Každý desátý v ohrožení
V hypotékách se udržuje podíl nesplácením
ohrožených klientů jen kolem 1 %, i když jejich
počet dosahuje skoro ke 14 tisícům.
Počet rizikových klientů v krátkodobých
úvěrech je však 276 tisíc a objem řádně nesplá­
ceného dluhu dosahuje 33 miliard korun. Podíl
rizikových klientů tam již dosahuje 11 % a podíl
ohrožených úvěrů 8,8 % ukazuje, že ohroženěj­
ší jsou klienti, kteří mají úvěrů víc.
Ohrožení senioři
2,00
1,20
Už 1,7 bilionu korun dlužilo ke konci
loňského roku 3,1 milionu Čechů, tedy
meziročně o 163 tisíc více. Třetina si
vzala nějaký typ úvěru na bydlení,
když hypotéku z toho má 530 tisíc
lidí, což je meziroční 9% nárůst. Data
zveřejnil Bankovní a Nebankovní
registr klientských informací, který
spravuje společnost Czech Credit
Bureau (CRIF).
eCredit
Ze statistiky M.B.A. Finance je zřejmé, že
se s přibývajícím věkem roste počet dlužníků
nesplácejících své závazky u nebankovních
poskytovatelů půjček.
Essox eCredit
Nejstarším banky nepůjčí
Počet subjektů* v databázích registrů CRIF (tis.)
5620
5600
5580
5560
••
•
1
••
•
••1
•
2011
2012
2013
5540
5520
5500
m
•
5480
5460
5440
5420
*
••
••
II••
•
•
2014
Subjekt představuje fyzickou osobu, FO podnikatele a v Nebankovním registru i PO
Ale od 40 do 60 let převažují dlužníci neban­
kovních finančních institucí nad bankami
v poměru 7:3 a u osob starších 60 let jsou to
více než tři čtvrtiny (viz tabulka M.B.A. Finance,
únor 2015).„To, že starší dlužníci nesplácejí
úvěry častěji u nebankovních poskytovatelů
financí je pravděpodobně způsobeno faktem,
že získat u nich půjčku je pro ně snazší. Pokud
se ve vyšším věku dostanou do životních potí­
ží, nezvládají splácet své závazky, kterých mají
zpravidla víc než mladí lidé, kteří se například
teprve začínají osamostatňovat či zakládají
rodinu," míní Jakub Zetek, manažer klientské­
ho servisu M.B.A. Finance.
Vysvětlením vysokého počtu seniorů dlu­
žících u nebank může být vysoký věk, nízké
příjmy a malé možnosti ručení. Pro mnohé
banky tak nejsou perspektivními klienty.