k komagazín - Ekoma Finanční Poradna sro

E KOMA
K
FINANČNÍ PORADNA , S . R . O .
KOMAGAZÍN
L ISTOPAD 2011
KOMAGAZÍN
S TAVÍME
S LOVO Ú VODEM
Vážení klienti,
do rukou se vám dostává druhé vydání
Ekomagazínu. Také v
tomto čísle naleznete
množství rad, tipů,
článků, námětů, modelací či názorů poradců, kteří se pohybují dlouhodobě na
finančním trhu.
Tentokrát se zaměříme na několik aktuálních témat. Prvním z
nich je povinné ručení. Dozvíte se, jak najít tu nejvhodnější pojišťovnu, jak lze na
pojištění odpovědnosti
z provozu vozidla
ušetřit a na co si dát
pozor.
Dalším tématem, které
hýbe veřejností, je
důchodová reforma. Z
článků našich poradců
zjistíte, jaké změny
důchodový systém
čekají a zda má smysl
spořit si na penzijním
připojištění.
Regulace ve formě
snižování státní podpory se dočkalo mezi
klienty velmi oblíbené
stavební spoření. Vyplatí se vůbec ještě
založit si stavební
spoření? Čtěte na straně 7.
Běžný účet má dnes
každý z nás. Podle
čeho se řídit při výběru banky a jak se vyhnout mnohdy absurdním poplatkům se dozvíte v dalším aktuálním článku.
Přejeme vám příjemné
čtení a věříme, že v
Ekomagazínu naleznete zajímavé náměty
k přemýšlení. Se svými dotazy se obracejte
na [email protected]
či na svého osobního
poradce.
NA :

Serióznosti

Férovosti

Otevřenosti

Profesionalitě

Informovanosti

Zkušenostech
U VNITŘ TOHOTO
VYDÁNÍ :
P OVINNÉ
RUČENÍ
D ŮCHODOVÁ
2
3
REFORMA
P ENZIJNÍ
PŘIPOJIŠTĚNÍ
S TAVEBNÍ
B ĚŽNÉ
V
SPOŘENÍ
ÚČTY
ČEM VÁM MŮŽEME
POMOCI
4
7
8
10
K KOMAGAZÍN
S TRÁNKA 2
Povinné ručení
Pojištění odpovědnosti
z provozu vozidla nebo
také tzv. povinné ručení
u pr av u je
z ák o n
č.
168 /1999Sb, který říká, že
„na dálnici, silnici, místní
komunikaci a účelové komunikaci, s výjimkou účelové komunikace, která
není veřejně přístupná,
může provozovat vozidlo
pouze ten, jehož odpovědnost za škodu způsobenou
provozem tohoto vozidla
je pojištěna podle tohoto
zákona. Povinnost pojištění odpovědnosti musí být
„85 % ZÁKAZNÍKŮ
UŠETŘÍ ZA POVINNÉ
RUČENÍ PRŮMĚRNĚ
1750 KČ. PRO
VYTVOŘENÍ
KALKULACE NÁS
KONTAKTUJTE NA
[email protected]
NEBO NA ČÍSLE
724 819 381.“
Některé pojišťovny jdou
tak daleko, že při sjednání
toho nejnižšího limitu plnění smluvně zavazují
klienta ke spoluúčasti na
škodách způsobených
v zahraničí, tedy pokud
bude škoda způsobená
v zahraničí, tak ten, kdo
škodu způsobil, musí zaplatit část peněz ze svého,
ač je proti těmto škodám
pojištěn. Při sjednání takového pojištění je velmi
splněna i v případě ponechání vozidla na pozemní
komunikaci.“ Tolik citace
zákona, který zároveň
zřizuje Kancelář pojistitelů, jejímž hlavním úkolem
je dohlížet na to, aby
všechna vozidla registrovaná v ČR byla takto pojištěna a řeší sankce za
nesplnění této povinnosti.
Tato kancelář také spravuje garanční fond, ze kterého jsou, mimo jiné, vypláceny škody způsobené
vozidly, kde majitel své
vozidlo
nepojist il.
V neposlední řadě je povinností kanceláře vést
evidenci způsobených
škod a statistiku doby tzv.
bezeškodného průběhu
pojištění. Tyto informace
využívají především pojišťovny, které toto pojištění
nabízí.
předchozích pojištění a
dále pak na vozidlo jako
takové, kde většinou rozhoduje zdvihový objem
motoru či jeho výkon, celková hmotnost, kategorie
vozidla a jeho využití
v provozu. O ceně dále
rozhodují limity plnění
pojišťovny za škody. Zákon stanovuje nejnižší
možnou hranici u škod na
zdraví nebo usmrcení 35mil. Kč na každého zraněného nebo usmrceného
včetně náhrady nákladů
vynaložených na péči hra-
zenou ze zdravotního pojištění a 35mil na škody
majetkové, zejména zničením, poškozením nebo
ztrátou věci a za ušlý zisk.
Tento limit je ovšem na
jednu pojistnou událost,
nikoliv pro každého poškozeného. Pojišťovny
nabízí možnost sjednání
vyšších limitů plnění při
škodách, toho využívá
stále více klientů pojišťoven. Pokud by totiž škoda
přesáhla tyto limity, tak
rozdíl je povinen uhradit
ten, který škodu způsobil.
A zde se dostáváme
k tomu, co nás většinou
zajímá nejvíce, kde vlastně
hledat tu nejvhodnější
pojišťovnu pro pojištění
právě toho našeho vozidla. Zákon sice stanovuje
povinnost uzavřít si po-
důležité seznámit se možnost pojištění přírods pojistnými podmínkami. ních rizik. Základem bývá
pojištění proti pádu stroPojišťov ny
umožňují
mů a jiných předmětů,
k povinnému ručení sjedpoškození od krup, něktenat celou řadu různých
ré pojišťovny hradí
připojištění. Tím nejvyužív rámci tohoto připojištění
vanějším je pojištění čelníi za škody způsobené střeho skla či všech skel vozitem vozidla se zvířetem
dla proti poškození, dále
nebo zvěří. Často opomíjeúrazové pojištění řidiče či
ným pojištěním v rámci
přepravovaných osob,
povinného ručení jsou
pojištění zavazadel a další.
asistenční služby, kdy poZajímavou variantou je i
jišťovna hradí, do předem
vinné ručení, ale kalkulaci
ceny takového pojištění už
přenechává pojišťovnám,
pouze udává, že cena za
pojištění by měla zabezpečit trvalou schopnost pojišťovny dostát svým závazkům a placení příspěvků do garančního fondu
Kanceláře pojistitelů. Pojišťovny při kalkulaci ceny
povinného ručení vycházejí z několika parametrů.
Především se zaměřují na
věk provozovatele vozidla, jeho bydliště, škodní
či bezeškodní průběh
Martin Netrefa
Tel.: 608 808 909
stanovené výše, výdaje na
odtah vozidla nebo jeho
opravu, případně na zapůjčení vozidla náhradního či ubytování po dobu
opravy, a to nejen při nehodě, ale i při poruše . Vše
opět záleží na pojistných
podmínkách. Pokud ve
Vás toto krátké pojednání
vyvolalo jakékoliv dotazy,
obraťte se na svého finančního poradce nebo na
e-mail [email protected].
S TRÁNKA 3
KOMAGAZÍN
Důchodová reforma
Koaliční poslanci v noci
na pondělí 7.11.2011 přehlasovali opozici a prosadili reformní a úsporné
zákony. Rozhodli také o
reformě důchodového
systému.
Podle odborníků a ekonomů nebude mít stát
v budoucnu z důvodu
narůstajícího počtu důchodců dostatek finančních prostředků. Proto
bude státem placená penze (první důchodový pilíř) za 20 – 30 let podstat-
Penzijní společnosti budou spravovat svěřené
finance ve čtyřech fondech. Fondu státních dluhopisů, konzervativním,
vyváženém a dynamickém. Fondy se budou lišit
mírou rizika a výnosů
(dynamický fond ponese
největší riziko možné
ztráty vložených finančních prostředků, ale má
zároveň možnost nejvyšších výnosů). Svěřené
příspěvky a majetek společnosti mají být od sebe
odděleny
tak,
aby
ně nižší než dnes. Do prvního důchodového pilíře
lidé odvádějí na sociálním
pojištění 28% hrubé
mzdy. Základní výměra
důchodu z prvního pilíře
(tedy státního průběžného) zůstane stejná.
Nově vznikla možnost
zapojit se do druhého
d ůc hodov ého
pilíř e.
Účast v tomto druhém
důchodovém pilíři bude
dobrovolná. Lidé se budou moci pro vstup rozhodnout do dovršení 35-ti
v případě bankrotu společnosti lidé o své úspory
nepřišli. Penzijní společnosti vzniknou především
transformací současných
penzijních fondů. Podle
odborníků a ekonomů se
spoření do druhého důchodového pilíře vyplatí
lidem s vyšším příjmem.
Po dosažení důchodového věku se lidé budou
moci rozhodnout pro jednu z variant výplaty naspořených peněz. A to
formou doživotní penze
(po smrti příjemce výplatek doby formou pozůstalostní penze ve stejné výši
(až do vyčerpání celé naspořené částky).
V případě úmrtí střadatele v průběhu spořící fáze
bude naspořená částka
předmětem dědictví. Do
třetího důchodového pilíře spoří lidé dobrovolně
(např. penzijní připojištění, důchodové spoření
nebo investice). Mají zde
volbu, jak naložit se svý-
let, starší 35-ti let se budou muset rozhodnout
do konce roku 2012. Účast
je sice dobrovolná, nebude ji ale možné zrušit.
Pokud se lidé rozhodnou
pro vstup do tohoto důchodového pilíře, budou
si moci z 28% hrubé
mzdy odváděné na sociální pojištění převést na
individuální účet u soukromých penzijních společností 3%. Podmínkou
ale je, že k těmto 3% přidají částku ve výši 2% ze
svého.
ta skončí), popřípadě formou doživotní penze
s pozůstalostní penzí na
tři roky, tzn. že v případě
úmrtí příjemce je vyplácena pozůstalostní penze ve
stejné výši po dobu tří let.
Může se tedy stát, že budete mít naspořeno půl
milionu, ale vyplaceno
Vám bude jen 150 tisíc.
Nebo formou výplaty
renty po dobu 20-ti let,
v tomto případě, pokud
by
příjemce
zemřel
v průběhu čerpání, výplata pokračuje po zbytek
mi příspěvky. Mohou
například přerušit placení, snížit či zvýšit příspěvek. Prostředky lze vybrat předčasně nebo jednorázově na konci spoření. Stávající penzijní připojištění bude zachováno
a bude nadále podporováno státním příspěvkem.
Výše státního příspěvku
se ale změní, lidé dostanou
příspěvek
až
k vloženým 300 korunám.
„PODLE ODBORNÍKŮ
A EKONOMŮ SE
SPOŘENÍ DO
DRUHÉHO
DŮCHODOVÉHO
PILÍŘE VYPLATÍ
LIDEM S VYŠŠÍM
PŘÍJMEM.“
Jitka Antušková
Tel.: 775 338 669
K KOMAGAZÍN
S TRÁNKA 4
Penzijní reforma aneb jak se mít v důchodu „lépe“
Je to jasné. Vláda opět
vydala ortel nad penzijním pojištěním. Spoříte
si? Chcete mít peníze
v důchodu, abyste si
mohli užívat. Tento článek Vám podrobněji ukáže, jak to je, jak to bylo a
především,
jak
to
s největší pravděpodobností bude.
Začněme lehce historií
Penzijní připojištění, neboli penzijní fondy, mají
v České republice poměrně dlouhou historii. Počá-
tek se datuje do roku
1994, kdy vstoupil v platnost zákon o penzijním
připojištění se státním
příspěvkem č. 42/1994
Sb. Není tedy divu, že se
formuje již několikátý
penzijní plán, tedy nastavení, jak je klientům fondů připisován státní příspěvek a hlavně v jaké
výši.
Po
prvotním
boomu
v roce 1994, kdy na území
naší republiky fungovalo
celkem 46 fondů, se po-
ke vkladu 500,- Kč a více.
Vklad nad 500,- již není
žádným způsobem zvýhodněn z pohledu růstu
příspěvku.
Státní příspěvky nejsou
rozděleny vždy po stokorunových
vkladech.
V jednotlivých rozmezích
se přičítají ještě procentuelní podíly z vkladu mezi
hraničními částkami.
Ing. Zbyněk Nevyhoštěný
Tel.: 724 913 194
ření si na důchod a zůstaneme pouze u zaběhnutých způsobů spoření, tj.
u penzijních připojištění,
tak nás všechny čeká utahování opasků a menší
příspěvky ze strany státu.
T ABULKA : A KTUÁLNÍ
A
PŘEDPOKLÁDANÁ VÝŠE
STÁTNÍCH PŘÍSPĚVKŮ NA
PENZIJNÍ FONDY DLE VÝŠE
ÚLOŽKY
Vklady nad 500,- již
nejsou z pohledu státních
příspěvků žádným zis-
stupem času situace ustálila a v současnosti mohou
klienti
vybírat
z aktuálních 9 penzijních
fondů. Některé z fondů
zanikly formou likvidace,
jiné vznikly na základě
sloučení malých fondů do
větších.
Aktuálně lze říci, že na
trhu hraje nejzásadnější
roli šestice fondů, která
soustřeďuje více jak 3,5
mil. klientů a obhospodařuje více než 143 miliard
korun, které představují
kem. U těchto vkladů
ovšem
dochází
k možnosti daňového odpočtu. Maximální částka,
která
je
zajímavá
z pohledu klienta penzijních fondů je částka 1500,. Proč? Klient získává maximální státní podporu a
současně
maximálně využívá daňových úlev, tj. maximálně
12 000,- ročně. Jakákoliv
částka nad 1500,- vkladu
na penzijní připojištění je
Vklad
100 Kč
200 Kč
300 Kč
400 Kč
500 Kč
600 Kč
700 Kč
800 Kč
900 Kč
1 000 Kč
do r. 2000
40 Kč
72 Kč
96 Kč
112 Kč
120 Kč
120 Kč
120 Kč
120 Kč
120 Kč
120 Kč
cca 95 % trhu. Mezi velikány se řadí PF České
pojišťovny a PF Axa.
Aktuální nastavení penzijních fondů
V současnosti je stále
v platnosti poslední penzijní plán s pořadovým
číslem 4. Pro jednotlivé
střadatele to znamená, že
ke svým vkladům dostávají státní příspěvky dle
výše vkladu s tím, že maximální státní příspěvek
v hodnotě 150,- je určen
je zcela nesmyslný vklad
a zablokování peněz na
dlouhou dobu.
A co nás teď čeká? Vybraní zástupci z našich řad
(Parlament, Senát a Prezident) aktuálně projednávají a schvalují další penzijní plán, který bude mít
vliv na atraktivitu spoření
na penzijních fondech.
Pokud opomeneme stále
dokola omílající problematiku dalšího pilíře spo-
Státní příspěvky
Předpokládano od r.
2000 - 2013
2013
50 Kč
0 Kč
90 Kč
0 Kč
120 Kč
90 Kč
140 Kč
110 Kč
150 Kč
130 Kč
150 Kč
150 Kč
150 Kč
170 Kč
150 Kč
190 Kč
150 Kč
210 Kč
150 Kč
230 Kč
S TRÁNKA 5
KOMAGAZÍN
Že to nejsou velké rozdíly? Máte pravdu. Pokud
se na to budete dívat
z pohledu
jednotlivých
měsíců, pak je zde nejdříve rostoucí tendence a
podpora státu v tom, že
více klientům přispíval na
jejich penzijní připojištění. Bohužel, tento optimistický trend státu vydržel pouze několik let a
nové řešení je spíše opakem, tj. pokles příspěvků.
Zásadní změna bude pro
klienty, kteří si spoří spíše
nízkou
částku,
buď
z důvodu nižších příjmů,
nebo jen symbolicky. Tak
nebo tak, tito klienti při-
jdou o státní podporu a to
minimálně do výše 300,Kč vkladu. Znamená to,
že kdo bude spořit pod
300,- Kč, tak může, ale
nedostane ze strany státu
nic.
Už vidíte ten rozdíl? Taky
to totiž může znamenat,
že na penzijních fondech
si přestanou spořit především mladí lidé, kteří prozatím nemají tak vysoký
příjem, aby své vklady
zvyšovali, nebo realizují
fáze života, kdy peníze
plynou více do bydlení.
A pro koho že by mělo
být penzijní připojištění
určeno? No přece i pro ty
Stávající
Nové
podmínky podmínky
Celkem naspořeno
73 811 Kč
49 207 Kč
Celkem příspěvky účastníka 36 000 Kč
36 000 Kč
Celkem příspěvky státu
18 000 Kč
0 Kč
Celkem úroky
19 811 Kč
13 207 Kč
mladší generace, o které mínky penzijních fondů a
se stát nejspíš nepostará průměrné roční zhodnouž vůbec!
cení 2 %, by ve svých 60
letech mohl získat částku,
Převeďme si tato čísla na
která přibližně představupříklad.
je hodnotu 73 800,-.
Příklad č. 1:
Ovšem za předpokladu
Klient – věk 30 let. Stannových podmínek, které
dardní možnost výběru
si zákonodárci pro nás
všech naspořených peněz
s e
z penzijního připojištění v y m y s l e l i ,
k vkládaným 100,- Kč
ve věku 60. Má před seměsíčně ze strany státu
bou tedy celých 30 let
spoření. Rozhodl se spořit připíše 0,- Kč státní podsi na důchod minimální pory, by byl výsledek za
30 let spoření 49 207,-.
částku 100,Za předpokladu, že by
zůstaly stále stejné pod-
Co nám z grafů vyplývá?
Že po novele zákona o
penzijním připojištění u
nejnižších
aktuálních
vkladů, které si ovšem
vybírá valná většina mladých klientů, nebudou
žádné státní příspěvky a
současně klesne absolutní
výnos.
Pokud bychom měli porovnat, o kolik zhruba
klesne výsledný efekt při
tomto spoření, tak se dostaneme k poklesu cca o
33 %.
A rozdíl je již znatelný,
nemyslíte? Za stejné ob-
dobí, při stejném vkladu,
ale o 50 Kč měsíčně nižším státním příspěvku,
klesne střadatelům naspořená částka cca. o
24 604,-.
„ZÁSADNÍ ZMĚNA
BUDE PRO
KLIENTY, KTEŘÍ SI
SPOŘÍ SPÍŠE
NÍZKOU ČÁSTKU.“
K KOMAGAZÍN
S TRÁNKA 6
Příklad č. 2: Klient – věk
30 let. Na důchod se rozhodl si spořit aktuálně
maximální efektivní částku z pohledu státních
příspěvků, tj. 500 ,I zde za předpokladu stávajících
podmínek
v oblasti státních podpor,
zhodnocení 2% ročně a
vkladu 500,- měsíčně naspoří klient penzijního
fondu cca 319 849,-.
Za předpokladu nových,
schvalovaných podmínek
státním aparátem by klient při stejných vkladech
a ročním zhodnocení
mohl očekávat ve věku 60
-ti let 310 007,-.
Z grafů vyplývá, že klesá
podíl státních podpor jak
procentuálně, tak celkovou částkou v celkové
Celkem naspořeno
Stávající
Nové
podmínky
podmínky
319 849 Kč 310 007 Kč
Celkem příspěvky účastníka 180 000 Kč 318 000 Kč
Celkem příspěvky státu
54 000 Kč
46 800 Kč
Celkem úroky
85 849 Kč
83 207 Kč
naspořené částce. Výsledný pokles není tak zásadní. Celková výsledná částka při aktuálních podmín-
kách penzijního připojiš- Rozdíl je ve výsledku
tění je 319 849,- a při 9 842,-, tj. 3%.
předpokládaných nových
podmínkách
310 007,-.
Zhodnocení plánovaných změn v oblasti penzijních připojištění
Na začátek bych chtěl
upozornit, že názory politiků a strůjců nového penzijního plánu mohou mít i
jiné motivy a kroky, které
na základě toho vláda
uskutečnila, mají jistě své
opodstatnění. Proto bych
chtěl také upozornit na to,
že v tomto závěru budou
řečeny některé názory a
pohledy na vznikající situaci ze strany finančních
specialistů
společnosti
Ekoma Finanční Poradna,
s.r.o.
Pokud jste pozorně pročetli celý příspěvek, pak
jste si jistě všimli značných poklesů státních
podpor k jednotlivým a
především nízkým vkladům ze strany střadatelů.
Politická scéna tím nejspíš
chce motivovat klienty
penzijních fondů, aby si
více spořili na vlastní dů-
chod. Existuje zde ještě
souběžně vznikající druhý pilíř spoření si na důchod, který byl rozebrán
v předchozím článku.
Snížení, respektive posun státních příspěvků až
na hranici 300,- minimálního vkladu střadatele
bude mít značný vliv na
lidi, kteří si vkládají do
penzijních fondů symbolickou částku do 300,měsíčně. Jejich motivy
mohou být různé, ovšem
dopad bude stejný. Nedostanou ze strany státu nic.
Jejich volbou může být
navýšení vkladů nebo
přechod na druhý, prozatím neozkoušený pilíř
spoření si na důchod.
Vláda za snížením a posunem státních příspěvků
nejspíš vidí snížení zátěže
státního rozpočtu, ušetře-
ní veřejných prostředků.
Na druhou stranu je velice pravděpodobné, že
mnoho drobných střadatelů si rozmyslí, zda
z jejich rodinného rozpočtu ukrojit vyšší částku
a spořit si více penězi na
důchod nebo peníze přesunout do jiných variant.
Snaha motivovat klienty
penzijních
fondů
k vyšším vkladům je posunutí maximální státní
podpory až na hranici
1000,- vkladů ze strany
klienta. Toto řešení je
oproti stávajícímu nastavení zajímavé. Klient má
aktuálně strop na 500,- a
nad tuto hranici si může
rozdílnou částku odečítat
z daní, což znamená také
úsporu. Ovšem to mnoho
klientů nevidí v přímé
souvislosti s naspořenou
částkou a současně mnoho klientů daňová proble-
matika odrazuje. Pokud
připojíme vlastní názory
na tento krok ze strany
státu, tak se dá předpokládat, že změny budou
mít vysoký devastující
dopad na klientelu penzijních fondů. Poklesne
zájem o tento druh spoření a zájem se přesune
k soukromým
fondům.
Nepředpokládáme, že by
se okamžitě zájem přesunul k fondům, které jsou
státem
připravované
k nahrazení nebo doplnění stávajícího typu spoření, jelikož zde není prozatím vyřešena průhlednost
finančních toků, vedení a
správa fondů a určitá garance.
V této dlouhodobosti spoření existují na finančním
trhu mnohé jiné možnosti, které lze porovnávat a
nahrazovat
zkostnatělé
varianty.
S TRÁNKA 7
KOMAGAZÍN
Stavební spoření – má vůbec dál smysl?
Ministerstvo financí cupuje stavební spoření na
cucky. Není proto divu,
že se objevují nesčetné
nápady, jak tento produkt
lukrativní pro stavební
spořitelny zachránit. Poslední návrhy jsou: stavební spoření na důchod,
pro případ nezaměstnanosti, na nadstandardní
zdravotní péči nebo jako
spoření na studium.
Stavební spoření, které
využívá téměř polovina
české populace (48 %),
s celkovým počtem 4,9
miliónů aktivních smluv
si zaslouží větší pozornost než jen regulaci ve
formě snižování státní
podpory.
Důvodem pro „pokusy o
záchranu“
stavebního
spoření je jeho nesporná
oblíbenost. Lidé, zejména
ze střední příjmové třídy,
kteří nejvíce stavební spoření využívají, vnímají
stavební spoření jako příležitost výhodného spoření zejména díky státnímu
příspěvku, s nímž mají
pocit, „že jim stát aspoň
něco vrátí z jejich daní“.
A že si stát na tyto státní
podpory musí půjčit a že
stát jsme my všichni, to
už dál nikdo neřeší.
Díky stavebnímu spoření
značná část Čechů začala
spořit. V nejisté době ekonomické krize to není zanedbatelný aspekt. Velký
význam přitom má, že
jde o stabilní, bezpečný a
srozumitelný
produkt
s garantovanými výnosy.
Velký význam měla samozřejmě i zajímavá státní podpora.
O to více je zarážející škrtání a osekání výhod stavebního spoření, které
nám naše vláda schválila.
Změny se týkají státního
příspěvku, který je od 1.
ledna 2011 nižší. Nyní
vám stát vrátí formou
příspěvku jen 10 % z naspořené částky, maximálně z 20 tis. Kč ročně, tedy
2.000,- Kč. Zároveň zaplatíte i daň z úroku
z vkladu
15%.
V neposlední řadě bude
zrušeno snižování základu daně o zaplacené úroky.
Změny ve stavebním spoření jsou realitou. Hlav-
ním úsporným bodem je
zdanění státního příspěvku za rok 2010, který bude připsán po zdanění
50% srážkovou daní. Na
"staré" smlouvy bude
připsáno maximálně 2
250 Kč po zdanění, na
"nové" smlouvy maximálně 1 500 Kč. Toto se
bude týkat jen jednoho
roku, všechny další roky
už bude státní příspěvek
pro všechny smlouvy stejný, tedy max. 2.000,- Kč.
V letošním roce se také
projednávala změna, kte-
rá se bude týkat smluv
uzavřených po 31.12.2011.
Smlouvy o stavebním
spoření, které budou čerpat státní příspěvek, budou totiž účelově vázány
na bydlení i po 6leté lhůtě. Do teď, po uplynutí
stanovené lhůty 6 let,
mohly být naspořené prostředky využity na cokoliv bez omezení.
Nesporný zájem na záchraně stavebního spoření mají také samotné stavební spořitelny. Pro ně
představuje (téměř) jedi-
ný zdroj obživy a zajišťuje jim finanční stabilitu,
díky které mohou poskytovat úvěry na bytové
potřeby. Pokud klesne
zájem o stavební spoření,
lidé přestanou smlouvy
uzavírat, tedy i na smlouvy spořit a toto celé může
mít v budoucnosti katastrofální vliv na budoucí
vývoj ekonomiky stavebních spořitelen.
„STAVEBNÍ SPOŘENÍ
JE STABILNÍ,
BEZPEČNÝ A
SROZUMITELNÝ
PRODUKT S
GARANTOVANÝMI
VÝNOSY.“
Ing. Ivana Bedáňová
Tel.: 720 313 417
K KOMAGAZÍN
S TRÁNKA 8
Běžné účty (BÚ)
„VŠECHNY VKLADY
NA BĚŽNÝCH
ÚČTECH JSOU DNES
ZE ZÁKONA
POJIŠTĚNY AŽ DO
VÝŠE 50 000 EUR.“
David Nechvátal
Tel.: 777 103 131
„NEJDRAŽŠÍ BÝVÁ
SPRÁVA BĚŽNÉHO
ÚČTU NA POBOČCE,
COŽ KLIENTY ČASTO
PŘICHÁZÍ I NA
NĚKOLIK STOKORUN
MĚSÍČNĚ.“
V dnešní době je často
probíraným tématem běžný účet. Povíme si tedy,
co to BÚ jsou, k čemu
slouží, co nabízí a jak a u
jaké banky si správně vybrat, abych neplatil, co
nepotřebuji. Běžný účet je
základní bankovní nástroj
ke snadnější manipulaci
s Vašimi financemi. Nemá
sloužit ke skladování peněz, k tomu slouží lepší
nástroje, ale ve většině
případů k bezhotovostnímu pohybu peněz,
jako je např. zasílání vý-
plat, platby u obchodníků, platby za služby, sipo,
inkaso, trvalé a jednorázové příkazy či výběr hotovosti v bankomatu nebo
na přepážkách. Na BÚ
dnes navazuje celá řada
ostatních bankovních služeb jako např. karty, úvěry, šeky. Výhodou je, že
všechny vklady na BÚ
jsou dnes ze zákona pojištěny až do výše 100.000
EUR. Zřídit si BÚ je dnes
velmi jednoduché, stačí
sepsat smlouvu s bankou
a většinou ještě vložit mi-
nimální vklad. Stačí
k tomu občanský průkaz
a věk 18 let. Jsou i účty
pro děti či studenty, ale
musí je zastupovat zákonný zástupce.
Na českém bankovním
trhu je spousta nabídek,
které se liší poměrem
úrovně služeb a hlavně
cen za ně. Musíme rozmyslet, jak často budeme
BÚ využívat a jaké služby
potřebujeme. To určí výši
poplatků. Důležité je také,
jak často chceme navštěvovat pobočku, počet
bankomatů či jestli nám
nestačí jen přímé bankovnictví. Nejdražší bývá
správa BÚ na pobočce,
což klienty často přichází
i na několik stokorun měsíčně! Trendem snižování
nákladů na BÚ je využívání přímého bankovnictví. Přímé bankovnictví se
dělí do několika možností. Tele banking, GSM
banking, WAP banking,
Home banking a Internet
banking. Jsou to různé
způsoby přístupu na BÚ,
ale všechny spojuje to
nejdůležitější - snižování
finančních nákladů na
Váš BÚ a úspora času
spojená s nutností choze-
ní do banky. Jako nejzajímavější se mi jeví internet
banking, neboť tato služba umožňuje přístup na
správu vašeho účtu
z jakéhokoliv počítače a
místa na světě. V některých či mnoha bankách
lze tuto či tyto služby získat při dodržení určitých
podmínek zcela zdarma
či za minimální poplatky,
což v konečném důsledku
snižuje poplatky spojené
s vedením BÚ na minimum. Poplatky za vedení
BÚ se u nás zabývá
spousta internetových
stránek, které dokonce i
vyhodnocují nejabsurdnější poplatky roku, které
klienti svým bankám musí platit, ačkoliv se to zdá
více než úsměvným. Jako
příklad uvádím „poplatek
za výběr na přepážce
z vlastního účtu“ nebo
„poplatek za vložení variabilního symbolu do příkazu k úhradě“. Výběr
vhodné banky tedy závisí
na vyhodnocení výše uvedených aspektů, které
služby budete potřebovat.
Z toho tedy vyplývá, že
možností a nabídek je
velké množství a správná
volba bývá mnohdy velmi složitá. Není nic lepšího, než se obrátit na odborníky a poradit se
s nimi.
Jak tedy BÚ vybrat?
V zahraničí je zcela běžné,
že BÚ pro „nepodnikatelskou“ sféru jsou zcela zdarma nebo za minimální poplatky. U nás
tomu tak bohužel není,
poplatky jsou u nás jedny
z nejvyšších a situace se
spíše ještě zhoršuje.
E KOMA
FINANČNÍ PORADNA,
S . R. O.
Kancelář:
Sládkova 643
377 01 Jindřichův Hradec
Telefon: 384 019 000
E-mail: [email protected]
Ekoma, finanční poradna, s.r.o. se zabývá poskytováním finančních služeb v oblasti pojišťovacího, bankovního a investičního
trhu. Společnost byla založena s myšlenkou poskytovat kvalitní,
férové, nezávislé a objektivní finanční poradenství. Služby našim
klientům poskytujeme na základě letitých zkušeností v oboru a na
základě znalosti potřeb našich klientů.
Všichni naši poradci jsou pečlivě vybíráni a jsou pravidelně zaškolováni v daném oboru. Díky neustálému zaškolování jsou poradci
v neustálém kontaktu s realitou finančního trhu. Samozřejmostí je
fakt, že poradci jsou certifikováni Českou národní bankou, u které
složili zkoušky pojišťovacího a investičního zástupce.
Našim klientům poskytujeme:
doživotní servis,
WWW. EKOMAFP. CZ
aktuální informace,
objektivitu,
nezávislost a
individuální přístup.
DĚKUJEME ZA VAŠI PŘÍZEŇ A
ZA VAŠE DOPORUČENÍ
 Životní pojištění
 Úrazové pojištění
 Rizikové pojištění
 Povinné ručení
 Havarijní pojištění
 Pojištění domácnosti
 Pojištění nemovitosti
Bydlení: Kde a jak realizovat Vaše bydlení, rekonstrukci?
 Pojištění odpovědnosti
 Pojištění právní ochrany
 Hypotéční úvěry
Zajištění příjmu: Jak zajistit Váš příjem proti nečekaným událostem?
Příprava na budoucnost pro Vás a Vaše děti: Jak a kde tvořit rezervy?
Příprava na stáří: Jak si zajistit spokojené stáří?
 Americké hypotéky
 Stavební spoření
 Spotřebitelské úvěry
 Penzijní připojištění
 Podílové fondy
 Spořící účty
Možnosti využívání daňových úlev: Jak a kde využívat daňové úlevy?
 Běžné účty