20 způsobů, jak ušetřit na daních

Transkript

FALEŠNÉ PENÍZE VE VAŠÍ PENĚŽENCE?
ZAŘAĎTE VYŠŠÍ RYCHLOST
Jak poznat pravé dolary, eura i české koruny …
Jak financovat koupi automobilu
Číslo 7 vychází 7. července 2004 / 39 Kč / 55 Sk
7
/04
NENECHTE SI UJÍT
CHCETE JEN SPOŘIT?
Kterou stavební spořitelnu vybrat
PŘÍSNĚ TAJNÉ DÁVKY!
Sociální dávky, o nichž jste ani nevěděli
s
n á m i
b u d o u
p e n í z e
s
v á m i
TEST: KDE MĚNIT VALUTY
Některé banky vám dají víc
20 způsobů, jak ušetřit na daních
• Staré auto za nové
• Zdanění bankovních úroků
• Ojetý vůz a daně
• Stavební spoření a sňatek
Neplaťte státu víc než musíte
w w w. o s o b n i - f i n a n c e . c z
Investiční hra 18 • Zajištěné vs. chráněné fondy 24 • Žena v domácnosti. Utopie? 28 • Kde najít
prázdninovou brigádu 35 • Propady investičních fondů 36 • Kupujeme turistické boty 42 •
Dobrou chuť s paragrafy 45 • Neztraťte se v Německu 56 • Účet od zubaře 59 • Halíř je v krizi 63
EDITORIAL
OBSAH
8
Vždy je čas na peníze
Nechci čekat, chci jezdit
Potřebujete nový automobil, ale nemáte
hotovost? K financování můžete využít
leasing, spotřebitelský úvěr a nově také
hypotéku. Měli byste však vědět, že každý typ úvěru je vhodný pro jinou situaci.
28
Matkou na plný úvazek
Vážení čtenáři,
nastává doba dovolených – uskutečňování dobrodružných plánů a odpočinku, kdy si většina z nás
potřebuje především „pročistit hlavu“ a nabrat síly.
Jako zodpovědní uživatelé peněz si ale jistě dobře
uvědomujete, že i v letním období člověk dělá spoustu rozhodnutí, která mají vliv na stav jeho finančních
prostředků. Proto jsme pro vás opět připravili inspirativní články, které vám rozhodování usnadní.
A začneme hned nejtěžším kalibrem. Strana 38 je
první ze čtyř stran 20 daňových Tipů a triků. Některé z nich se týkají daňových úlev v souvislosti
s nákupem, užíváním i prodejem automobilu, jiné
jsou zaměřené na daně a nemovitosti či pojištění
a daně. Zkrátka pro každého něco, nebo možná spíš
pro každého všechno.
Jestliže na cestách do zahraničí nespoléháte výhradně
na kreditní karty a cestovní šeky, určitě vás bude zajímat, kde se dají nejvýhodněji směnit koruny na valuty.
Dozvíte se to v Testu na straně 14. A hned v následujícím článku vám poradíme, jak poznat, že zahraniční
bankovky, které jste obdrželi, jsou pravé. Jak poznat
padělky, vám prozradíme na straně 16.
Stavební spoření je stále jedním z nejefektivnějších
spořících nástrojů. Pokud tedy například zakládáte
novou smlouvu o stavebním spoření a chcete jen
spořit, na straně 13 se dočtete, která stavební spořitelna zhodnotí vaše peníze nejvíc.
Péče o děti je většinou záležitostí
ženy. Pokud je žena s dítětem na rodičovské dovolené, má sice malou, ale
aspoň nějakou podporu státu. Jestliže
se rozhodne věnovat dětem do jejich
dospělosti, bude spíše znevýhodněna.
46
Jen pro ten dnešní den
Úspěch každé akce spočívá v dobré přípravě. Svatba není výjimkou. Proto byste
si měli dopředu vše pečlivě naplánovat,
abyste kvůli svatebnímu dni nepřišli
zbytečně nejen o nervy.
DÁLE V ČÍSLE
PENÍZE
13
14
16
18
20
21
22
23
24
Srovnání: Stavební spoření
Test: Výměna peněz u českých bank
Vyznejte se: Jak poznat padělané bankovky
Investiční hra
Modelové portfolio
Škola investování
Představujeme investorům
Finanční akademie: Povinné ručení
Duel: Chráněný versus zajištěný fond
RÁDCE
31 V práci: Pracovní poměr na dobu určitou
32 Rozhovor: František Lobovský
Předseda Republikového výboru Sdružení obrany
spotřebitelů říká, že podnikatelé vždy objeví nějakou novou fintu na zákazníky.
I tentokrát v Osobních financích najdete články
úzce související s rodinným životem, který oficiálně
začíná …? Správně, svatbou. Na co všechno je třeba
myslet, aby svatební den dopadl podle očekávání,
kolik stojí třeba živá kapela či obřad na zámku? Čtěte
na straně 46.
34 Levněji a lépe: Podlahové vytápění
Na svém obvyklém místě jsou rovněž články o investování, rady k nákupu, Obrana spotřebitele i články
o cestování a samozřejmě také užitečná knihovnička,
tentokrát na téma Rodinné finance.
45 Obrana spotřebitele: Práva v restauraci
Přeji poučné čtení a příjemné osobně-finanční léto!
35 Internet: Brigády na internetu
36 Přehledy: Neúspěšné fondy
38 Tipy a triky
42 Rádce nakupujícího: Jak koupit turistické boty
43 Tahák: Státní sociální podpora
ŽIVOT
50
51
54
56
58
59
60
62
63
Duel: Malování versus tapetování
Bydlení: Zelené střechy
Žena a peníze: Barvení vlasů
Neztraťte se v zahraničí: Německo
Neztraťte se doma: Moravskoslezský kraj
Zdraví a peníze: Kolik stojí zubař
Kniha: Penzijní připojištění
Autorevue: Nissan Almera
Halířovi
Marek Telička, šéfredaktor
osobní finance 07/2004
3
DOPISY
?
Marek Friedmann: V posledním čísle OF píšete o lépe
zabezpečených kartách Živnobanky, které na sobě nemají
celé 16místné číslo, takže je není
tak snadné zneužít, jelikož ani
držitel toto číslo nezná. Hned po
první platbě touto kartou u obchodníka je ale číslo na světě,
resp. na účtence v celé své kráse.
Takže celé takzvané zabezpečení tak trochu
ztrácí půvab, nemyslíte?
Ivo Polišenský, Živnostenská banka: Zabezpečení platebních karet je komplexní záležitost
a skládá se z několika kroků – oprávněný majitel karty by (mimo jiná bezpečnostní opatření)
neměl nikdy nikomu sdělit PIN, obchodník
by měl vždy zkontrolovat podpis a v případě
pochybností by měl požádat o identifikaci
držitele karty. Cílem všech kroků směřujících
k zabezpečení platebních karet je minimalizovat riziko zneužití karty neoprávněným
držitelem. Živnostenská banka na základě
doporučení asociace Visa na nově vydaných
platebních kartách Visa Electron tiskne pouze
čtyři poslední čísla z 16místného číselného
symbolu. Držitel karty tak celé číslo karty skutečně nezná. Kdyby získal kartu neoprávněný
držitel (například krádeží, nalezením nebo
jiným způsobem) a chtěl by ji použít, neměl
by se k jakýmkoli identifikačním údajům spojeným s kartou vůbec dostat.
Redakce: Určitě máte velký kus pravdy. Při placení kartou v obchodě se
jejímu zneužití neoprávněnou osobou
opravdu nedá příliš zabránit, protože
mnoho obchodníků podpisy důkladně
nekontroluje. V článku, na nějž reagujete (Pro vaši bezpečnost, OF č. 6/04,
str. 13), jsme ale zmiňovali především
ochranu majitele karty před tím, aby
nemohl nikomu sdělit své číslo karty. To většina
z nás není schopna říct z hlavy, a pokud není
uvedeno přímo na kartě, málokdo si vzpomene
na účtenky. A o to jde. V poslední době se totiž
objevují nevyžádané e-maily, které osloveného
člověka vybízejí ke sdělení čísla karty s odůvodněním, že jde o kontrolu z banky. V každém případě je vždy jakékoli zvýšení bezpečnosti krok
správným směrem.
TAKOVÉ HORŠÍ SPOŘENÍ
Václav Bálek, tiskový mluvčí České pojišťovny: Reakce na článek Takové horší spoření v OF
č. 6/04. Autor článku se pokouší „uvést na pravou míru“ větu z reklamy České pojišťovny
na produkt Kombi „Budete mu hodně výhodně spořit a zároveň ho pojistíte“ a tvrdí, že je
nepravdivá. Zároveň ale ve svém textu píše: „Jestliže chce (rozuměj paní z reklamy) Toníčka
pojistit pro případ smrti, úrazu a závažných onemocnění a zároveň někam zaparkovat
peníze, mohla by začít o vkladovém pojištění (rozuměj Kombi) uvažovat.“ A o to právě jde!
Kombi nabízí spojení pojištění a spoření a právě v této kombinaci a ničem jiném je jeho
základní a nezpochybnitelná přednost! Je jistě pravdou, že peníze lze zhodnotit i jinak,
např. stavebním spořením, investováním na burze nebo nákupem nemovitostí – nabízí ale
tyto a jiné „produkty“ zároveň pojištění? Nikoli. Autor jednoduše zapomíná na to, že Kombi
není čistě spořicí produkt, ale produkt, kterým se klient může pojistit a spořit. Srovnávat
by ho tedy měl jen s podobnými produkty, nikoli s těmi, které jsou konstruovány jinak a za
jiným účelem.
Redakce: Na vkladové pojištění máme v zásadě stejný názor jako vy. Je určeno pro zákazníky, kteří se chtějí pojistit a zároveň spořit. Pro lidi, kteří pojištění nechtějí nebo nepotřebují a plánují pouze spořit, je tento produkt nevhodný. Proto nám připadalo zavádějící
propagovat vkladové pojištění větou „spoříte víc, než když jenom spoříte“. Ve skutečnosti
klient spoří méně, než když jenom spoří (část vkladu musí pokrýt náklady na pojištění). Pro
upřesnění, článek v OF č. 06/04 rozhodně nebyl míněn jako kritika produktu vkladového
pojištění Kombi, ale jako kritika reklamy na něj.
Jak zaplatíte svým dětem školu?
Doba socialistického školství, kdy studovat mohl kdokoli (pokud měl dobrý
kádrový profil), je nenávratně pryč. Možnost studia však začíná být omezena ne členstvím ve straně, ale financemi. V dnešní době již existuje
řada soukromých vysokých škol, které si nechávají platit poměrně
vysoké částky. Kdo na to nemá, má stále šanci složit přijímací
zkoušky na některou státní školu. Velmi rychle se ale blíží
doba, kdy se bude platit na všech vzdělávacích institucích,
ať již soukromých či státních. Pak mnoho rodičů začne
řešit otázku, kde na to vzít peníze. Víte ale, že na školní
léta svých dětí můžete spořit už teď? Finanční instituce
nabízejí pro tyto účely speciální produkty. Čtěte příští
Osobní finance.
V srpnových Osobních financích se dále dočtete:
➤ Jak se žije cizincům v České republice?
➤ Je rozdíl mezi placeným a neplaceným finančním
poradenstvím?
➤ Je dobré dávat staré věci do bazaru?
➤ Kdo nabízí pojištění spotřebitelských půjček?
➤ Jak můžete začít s potápěním?
Číslo 8/04 vychází 12. srpna 2004
4
www.osobni-finance.cz
PTÁME SE VÁS
Kolik by musel vydělávat muž, aby žena mohla
zůstat dlouhodobě v domácnosti?
Daniela, 28 let
recepční
Martin, 37 let
obchodní zástupce
Martina, 30 let
státní zaměstnanec
Nemám moc představu, asi tak deset až
patnáct tisíc korun. Ale
nepřipadá mi to moc
reálné. Kdybych ovšem
měla tu možnost, určitě bych se ráda stala ženou v domácnosti.
Podle mě by musel
muž vydělávat minimálně třicet tisíc korun. Za reálné to ale
nepovažuji, a hlavně
bych si nepřál, aby
žena zůstávala v domácnosti.
Martina, 35 let
soukromá podnikatelka
Ivana, 33 let
soukromá podnikatelka
Muž by musel vydělávat
minimálně
dvacet pět tisíc korun, což reálné podle
mne asi je. Ženou
v domácnosti bych
být nechtěla, pokud
by to nebylo nutné.
Záleželo by na okolnostech.
Muž by musel vydělávat dvacet až pětadvacet tisíc korun.
Dovedu si představit,
že
žena
zůstane
doma za těchto podmínek. Já bych to ale
nikdy neudělala – nemohla bych zůstat
doma a věnovat se pouze domácnosti. Potřebuji nějakou „normální“ práci.
Myslím, že by muž
musel vydělávat minimálně dvacet až pětadvacet tisíc korun.
Uskutečnitelné mi to
však nepřipadá, je to
těžké. Osobně bych
do toho nikdy nešla,
abych zůstala v domácnosti a byla závislá na muži.
ANKETA Z INTERNETU
Stanislav, 35 let
grafik
Výdělek by musel
být aspoň třicet pět
tisíc korun, potom si
to dovedu představit
a je to i reálné. Asi
bych nechtěl, aby byla žena v domácnosti,
ne kvůli financím, ale kvůli tomu, aby se
necítila izolovaná od lidí.
FOTOPERLIČKA
Kolik byste byli ochotni
investovat do svatby?
18 %
23 %
do 5 000 Kč
nad 30 001 Kč
19 %
12 %
5 001–10 000 Kč
20 001–30 000 Kč
28 %
10 001–20 000 Kč
Počet hlasů: 212
Více informací na www.osobni-finance.cz.
Hlasujte na www.osobni-finance.cz v anketě:
Jak vysoké školné byste byli ochotni platit svým dětem?
SERVISNÍ SCHRÁNKA
Pořebujete radu? Nejste si jisti řešením
svého problému, který se týká vaší rodinné
kasy či kapsy? Své dotazy směřujte
na naši servisní adresu
[email protected]
Budeme se vám snažit
položený dotaz zodpovědět.
Potřebujeme
osvěžit paměť?
Jen dva ze tří Čechů v produktivním věku
aktivně pracují; ostatní zajišťují úhradu
svých životních nákladů jinak. Tato skutečnost vyplývá z mezinárodních statistik,
které zároveň ukazují, že si vedeme
poměrně dobře zejména ve srovnání
s Polskem, Maďarskem, Slovenskem
a dalšími novými členskými státy EU,
kde se počet skutečně pracujících
pohybuje zhruba mezi polovinou
a šedesáti procenty.
Rozhodně ale nemáme důvody k přehnanému optimismu, protože již mnoho lidí okolo padesátky má problémy
sehnat práci kvůli nízkému vzdělání
a jen necelých 41 % Čechů ve věku
55–64 let skutečně pracuje. Někomu, kdo
pracovat chce, tedy nezbývá, než spoléhat
na sociální dávky; jiný jich využívá zcela
dobrovolně a k tomu si vydělává načerno.
Zřejmě pro obě tyto skupiny připravila
kyjovská galerie pozoruhodnou výstavu.
POŠLETE NÁM SVÉ FOTOGRAFIE!
Podařilo se vám zachytit paradoxní či humornou situaci související s penězi,
obchody nebo službami? Fotku rádi otiskneme a vás odměníme částkou 300 Kč,
nebo celoročním předplatným Osobních financí.
Fotografie posílejte na adresu: Computer Press a. s., Osobní finance,
nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno. Dopis označte heslem: „Foto“.
Případně můžete snímek v digitální podobě poslat elektronickou poštou
na adresu osobni-fi[email protected].
Počet vdaných žen ve věku do 19 let se v porovnání s rokem 1991 snížil přibližně na desetinu.
5
PRŮZKUM
DOPORUČUJI
Pojistěte se před odjezdem do zahraničí
České zboží
do světa
Myslíte si, že české zboží je kvalitní a že
má šanci se prosadit v zahraničí i po vstupu do EU? Jak vidí svoje možnosti čeští
vývozci, zjišťovala společnost Gfk Praha
v Exportním výzkumu DHL.
Naši exportéři vidí svůj výhled na další
tři, respektive dvanáct měsíců pozitivně.
V krátkodobém horizontu (tři měsíce)
očekává nárůst exportu třetina (34 %)
firem, v dlouhodobém horizontu (dvanáct
měsíců) dokonce nadpoloviční většina
(52 %) exportérů.
Z 9 % nejvíce pomáhá vývozu z České republiky relativní kurzová a měnová stabilita a kvalita českých výrobků srovnatelná se
zahraničními (7 %). Naopak z 18 % působí
kurzová a měnová nestabilita na český
vývoz negativně. Další negativum je růst
BUDE SE PROPOUŠTĚT?
jaro 2004 13 %
60 %
22 %
podzim 2003 16 %
53 %
28 %
jaro 2003 7 %
63 %
23 %
podzim 2002 15%
52 %
29 %
jaro 2002 10 %
52 %
34 %
podzim 2001 18 %
53 %
28 %
jaro 2001 20 %
48 %
26 %
jaro 2000 19 %
50 %
29 %
podzim 1999 15 %
41 %
40 %
vzroste
zůstane stejný
poklesne
Odpovědi na otázku: Myslíte si, že počet zaměstnanců vaší firmy v průběhu příštích 12 měsíců
vzroste, zůstane stejný nebo poklesne?
Zdroj: GfK
nákladů produkce (9 %). Podle vyjádření
samotných exportérů by českému vývozu
nejvíce prospěla zejména podpora státu
(14 %), nesrovnatelně méně pak kvalitnější
produkty nebo služby a stabilizace směnných kurzů (shodně 6 %).
Pro běžného Čecha mají výsledky tohoto
výzkumu zajímavý rozměr, neboť se od
nich odvíjí předpověď míry zaměstnanosti
na další měsíce. Ve vývoji zaměstnanosti
očekávají exportní firmy pro následujících
12 měsíců nejčastěji zachování stávajícího
počtu zaměstnanců, a to v šesti z deseti
(60 %) dotázaných firem. V případě, že je
pohyb v počtu zaměstnanců očekáván,
jedná se častěji o jeho pokles (22 %) než
nárůst.
Od zavedení eura neočekává žádné ovlivnění vývozu téměř sedm z deseti (69 %)
exportérů. Pozitivní vliv eura očekává 19 %
exportérů, vliv negativní pouze 5 %.•
-ij
6
Vytoužený čas dovolených je tady. V rámci
příprav na zahraniční dovolenou byste se ale
měli připravit i na možná rizika, zvláště pojedete-li vlastním autem. Nezbytnou součástí
výbavy je tzv. zelená karta, kterou vydávají
některé pojišťovny automaticky, u některých
ji obdržíte na požádání.
Kdyby se vám přihodila dopravní nehoda,
tak ať už budete viníkem nebo poškozeným,
vždy zavolejte policii a napište si jména
a adresy řidičů ostatních havarovaných vozidel a svědků. Policejní protokol doporučuji
podepsat pouze tehdy, jestliže mu rozumíte
a souhlasíte s jeho zněním, jinak do něho
uveďte v češtině své vlastní vyjádření o nehodě. Pokud jste v roli poškozeného a škoda
bude hrazena z povinného ručení viníka,
napište si jeho jméno, adresu a registrační
číslo vozu a zjistěte si, u které pojišťovny je
pojištěn. Společně pak vyplňte záznam o dopravní nehodě.
Pokud byste nehodu zavinili vy, po návratu
z ciziny neprodleně informujte o nehodě
svoji pojišťovnu, která se postará jednak
o proplacení škody poškozenému
z vašeho povinného ručení, jednak
o náhradu škody
na vašem vozidle
z havarijního pojištění.
Součástí
havarijního
pojištění zpravidla
bývají i asistenční
služby, takže před
odjezdem na dovolenou je dobré kontaktovat svou pojišťovnu a zjistit rozsah svých
nároků.
Nemáte-li havarijní pojištění vůbec sjednané,
doporučuji před odjezdem na dovolenou
uzavřít alespoň krátkodobé havarijní pojištění. To vám v případě nehody zachrání
rodinný rozpočet a usnadní řešení situace
přímo na místě.•
Richard Kapsa
Česká pojišťovna
REKLAMNÍ MÝTY
Vždycky něco navíc
Častým principem reklamních motivů bývá
předložení jedné vybrané skutečnosti a ignorování jiného faktu, který by výhodnost
předkládaného produktu či služby v očích
potenciálního zákazníka snížil. Klasickým
příkladem může být mnohokrát rozebíraná
koupě telefonu „za korunu“.
Nákupní cena přístroje sice
doopravdy je jedna koruna,
ale v reklamě se už nedozvíte, že je potřeba zaplatit
také aktivační poplatek, často
v řádu několika tisíc.
Reklamní kampaň Českého
Telecomu (ČTc) propaguje
zasílání krátkých textových
zpráv (SMS) za jednu korunu. V ceně za samotné
poslání textové zprávy
není žádný háček. Služba
skutečně umožňuje zasílat
zprávy za cenu jedné koruny, a to včetně DPH, do sítě
ČTc i do sítí tří mobilních
operátorů. Službu není potřeba nijak aktivovat, stačí si pořídit telefon, který
ji podporuje. A tady už se o háček píchnete,
protože požadované telefony, i když prodávané za výhodnou „akční“ cenu, stojí od jednoho do pěti a půl tisíce korun. Předpokládejme,
že v současnosti posíláte textové zprávy z mobilu například za běžných 2,50 Kč a chcete
přechodem na pevnou linku ušetřit. V tom
případě se vám nejlevnější nabízený přístroj
zaplatí při poslání 667. zprávy a nejdražší při
odeslání zprávy s pořadovým číslem 3 667.
Sami musíte uvážit, zda jste schopni odeslat
tolik zpráv, aby se vám posílání z pevné linky
vyplatilo.•
-mt
Koncová zařízení, jenž esemeskování v pevné síti
umožňují, jsou moderní telefony umožňující řadu
dalších služeb. Po finanční stránce v průměru
vycházejí levněji než například mobilní telefony.
Řada typů je navíc v současné době výrazně
cenově zvýhodněna.
Hana Hejsková
tiskový odbor Českého Telecomu
Společnost Gilead Sciences byla koncem června zařazena do indexu S & P 500.
MOJE PENĚŽENKA
1
Jak moc jsou pro vás peníze důležité?
Je pro mě moc důležité, aby se vrátily, když
je někam vložím. PS: Běžte na komedii
Choking Hazard. Jaroslav Dušek je v ní skvělý
a vstupné není vysoké. Polovinu si vezme
kino, šestnáct procent distributor a z výdělku
vrátím těm, co mi půjčili.
7 Kdo se stará o vaše peníze?
Vy, partner nebo finanční poradce?
Finanční poradce ve velkých věcech. Vzhledem k tomu, že je to zároveň můj koproducent Narek Oganesjan, který do filmu vložil
milion dvě stě tisíc, tak se zřejmě stará
dobře.
2
8 Dáváte přednost bankovkám,
nebo platbám kartou?
Do USA na festival jsem si zřídil kartu. Hlavně kvůli cestovnímu pojištění. Ale kdo by
si nechtěl sáhnout na
dolar. Takže jsem platil
bankovkami. Doma? No,
na ty koruny se také
sahá docela příjemně.
Karta studí.
Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce?
Nejraději: CD, lístky do kina; nejvíce: jídlo.
3
Za co naopak nerad platíte?
Za telefon.
4
Jaký byl váš nejnižší výdělek
za práci či brigádu?
Jasně, že nula, když jsem začínal s krátkými
filmy. Ale teď vážně, lžu, byl to samozřejmě
minus.
5
Za co jste utratil svoji úplně první
výplatu?
Kdysi jsem si z každé výplaty koupil jedno CD
svých oblíbených kapel jako Queen, Pink Floyd,
Alice Cooper a zbytek pozřel běžný provoz.
Dnes, kdy se nám podařilo prodat film do USA,
doufám, že totéž se bude odehrávat v dolarech.
Obvykle se na těchto místech píše „smích“.
Než peníze z USA začnou chodit – jede se na
procenta jako vždy – čelím běžnému provozu.
6
Co vás naposledy překvapilo
v souvislosti s penězi a placením?
Že tolik účtů, které jsem předal svojí daňařce,
nebude nikdy započítáno do daní.
9 Využíváte některého
typu přímého
bankovnictví?
Via internet. Strop sto
tisíc korun.
11 Kvůli čemu byste se zadlužil?
Už se stalo. No jasně, kvůli filmu.
12
Láká vás zaspekulovat
si ve velkém na burze?
13
Co byste udělal s vyhraným
milionem korun?
Uložil, zprocentovatěl, kupoval si za něj
snídaně.
14
Kdy se podle vás stanou
peníze bezvýznamné?
Podle mě peníze vychovávají.
Zeptali byste se mě na zrušení
školství?
15
Kazí peníze charakter?
Podle mne asi tak stejně jako
čokoláda už kazy prolezlé zuby.
16
Koho považujete za
opravdu bohatého?
Podle úspěchů Choking Hazardu své budoucí já. Snažím se
mu nezávidět.
10
Nakupujete
přes internet?
Knihy o filmařině. U nás
bohužel žádné nevycházejí.
Dost. Můj kamarád – burzovní spekulant –
zůstal v USA o pět dní déle než já, a to mne
dotoval festival. Asi ho brzy zařadím mezi své
poradce. A rázem budeme cestovat spolu.
MAREK DOBEŠ
Filmový režisér, producent a scénárista. Poprvé se
zviditelnil krátkým filmem Byl jsem mladistvým
intelektuálem, letos celovečerním debutem – zombie
komedií Choking Hazard. Podílel se také na scénáři
k televiznímu seriálu Místo nahoře. Narodil se
14. února 1971, mezi jeho koníčky patří filmy všeho
druhu, tenis a v poslední době také rozhovory.
OSOBNÍ-FINANCE.CZ
Letní speciál na internetu
Internetové stránky našeho časopisu
přináší na adrese www.osobni-finance.cz každodenní přehled zpravodajských aktualit a novinek z dění v oblasti finančních trhů, produktových
nabídek finančních institucí a důležitých informací pro spotřebitele.
Rady a tipy pro vaše cesty
Ucelené bloky článků připravuje redakce internetových stránek formou
speciálů. Po jarním Daňovém speciálu jsme v červnu připravili Letní
speciál zaměřený na užitečné rady
a triky na cesty a dovolenou. Najdete
zde podrobné informace k následujícím
tématům:
• Cestovní pojištění: se vstupem naší země
do Evropské unie jsme získali možnost
hradit lékařské ošetření ze své domácí
zdravotní pojistky. Je však řada případů,
při kterých se naše domácí pojistka na
díme, jaké další možnosti pro volání do
České republiky vám telekomunikační
společnosti nabízí.
• Pokud je před vámi poznávací pobyt, při
kterém budete cestovat místními vlaky
nebo autobusy, máte zpravidla možnost
využít některé z řady slev. V našem
speciálu zjistíte, jaké slevy a výhody při
cestování jsou nabízeny.
• Novinkou letošního léta se staly dovolené na splátky. V Letním speciálu přinášíme informace o této novince a modelové
příklady, jak je vhodné tuto možnost
využít.
Všechno o EU
ošetření v zahraničí nevztahuje. Víte,
jak vysoká je ve které členské zemi EU
spoluúčast a pro jaký typ zdravotnických
zařízení naše domácí pojistka platí?
• Nebudete si na cesty brát svůj mobilní
telefon a přitom chcete být v kontaktu
s domovem? V našem speciálu vám pora-
Dalším speciálem, který pro vás redakce
našich internetových stránek připravuje,
budou informace o Evropské unii. Budeme se v něm zabývat problematikou daní,
podmínkami pro podnikání a investování,
srovnáním životní úrovně v jednotlivých
zemích EU, nebo také tím, kde je jaká minimální mzda a kolik hodin se v které zemi
průměrně pracuje.
7
RUBRIKA
•
ČLÁNEK
DOZVÍTE SE
• jaká je nejrychlejší cesta
k automobilu
• kdy je výhodnější leasing
a kdy naopak úvěr
• na co si dát pozor při
pořizování auta na dluh
• kdy už se havarijní pojištění nevyplatí
Nechci čekat, chci jezdit
Jak financovat koupi automobilu
Miroslav Hruška
Spotřebitelský úvěr se hodí pro pořízení ojetého automobilu. Na financování nového vozu je výhodnější leasing. Nevýhodou úvěru je složitější vyřízení, výhodou pak možnost kdykoli dluh splatit. Leasing
je rychlejší a splátky obsahují pojištění. Nevýhodou je neměnnost smlouvy a složitější vyřizování při
dopravní nehodě.
estliže kupujete auto na leasing,
musíte pohlídat pět parametrů – výši
splátek, akontaci (počáteční platba vyjádřená v procentech pořizovací ceny vozu,
například 30 %), pojistné za povinné ručení,
pojistné za havarijní pojištění, zůstatkovou
hodnotu vozu (může být významnou položkou a bez jejího zaplacení vám po uhrazení poslední splátky vůz nevydají).
J
Snižujeme náklady
Ke snížení nákladů na financování vozu leasingem přispěje kratší
doba splácení. I když poslední
dobou roste počet zájemců
o čtyř- nebo víceletý splátkový
kalendář, nejčastěji jsou uzavírány leasingové smlouvy s tříletým cyklem splátek. Pokud jsou
upřednostněny nízké splátky, vyplatí se vybrat leasing s vyšší zůstatkovou hodnotou (cena, po jejímž zaplacení přejde vozidlo do
vlastnictví). Zpravidla lze vybírat
mezi jedno-, tří- a pětiprocentní
zůstatkovou hodnotou, vypočtenou z pořizovací ceny vozu.
Omezujeme rizika
Svým způsobem je možné
rovněž omezit riziko spojené
s úpadkem leasingové společ-
8
nosti. Praxe je taková, že firmy si půjčují
peníze od bank a pronajatý automobil
dávají bance do zástavy. V případě finančních problémů může banka vůz zabavit
a nezajímá ji, jestli konečný zákazník
splátky hradil. Společným znakem menších a z pohledu zákazníka rizikovějších
společností bývají malá solventnost a roztříštěnost nabízených produktů. Řadový
zákazník nemá příliš možností si tyto
LEASING VS. ÚVĚR
Kolik budete měsíčně platit za novou Škodu Fabii 1,2. Cena
300 000 Kč, třetinu peněz máme v hotovosti. Doba splácení 36
měsíců.
Leasing
Měsíční splátka
6 658 Kč
6 235 Kč
6 992 Kč
6 081 Kč
Celkem zaplaceno
334 810 Kč
323 652 Kč
346 002 Kč
346 220 Kč
Spotřebitelský úvěr
6 293 Kč
6 690 Kč
6 530 Kč
6 445 Kč
Celkem zaplaceno
327 012 Kč
342 871 Kč
339 291 Kč
334 036 Kč
Leasingová společnost
ČP Leasing
ČSOB Leasing
Leasing ČS
ŠkoFin
Bankovní dům
Česká spořitelna
ČSOB
Komerční banka
Poštovní spořitelna
Zdroj: Osobní finance
AUTO NA DLUH
Leasing, nebo spotřebitelský úvěr? To je
nejčastější otázka, kterou řešíme, pokud
nebudeme automobil kupovat za hotové.
Rozdíl je podstatný a správný výběr může
ušetřit řádově desetitisíce korun.
aspekty ověřit. Proto doporučujeme orientaci na renomovanou firmu se silným
finančním zázemím, která zpravidla bývá
členem profesní asociace.
Nezajištěný a neúčelový
Spotřebitelský úvěr je vedle leasingu
další cestou, jak se dostat k penězům na
automobil. V závislosti na bonitě klienta
mohou peněžní ústavy poskytnout spotřebitelský úvěr bez jakéhokoli jištění,
horní hranice půjčených peněz však bývá
limitována.
Zájemce o spotřebitelský úvěr se může
rozhodnout mezi účelovou a neúčelovou
formou. Účelový úvěr je poskytován za
zvýhodněnou úrokovou sazbu. Je ale nutno doložit, že peníze jsou použity pouze
k zaplacení dohodnutého zboží, v našem
případě se jedná o platbu za automobil.
U neúčelových úvěrů banky nesledují, k čemu byly peníze určeny, musíte však počítat
s vyšší úrokovou sazbou.
Doporučujeme orientovat se na renomovanou leasingovou firmu se silným finančním zázemím.
PENÍZE
TÉMA
•
FINANCOVÁNÍ AUTOMOBILU
AMERICKÁ HYPOTÉKA
Banka
Produkt
Komerční banka
Max. výše úvěru
v % z ceny domu
Úrok
Ojetina na dluh
Poplatek za
Doba splácení vedení
účtu
Poplatek
za poskytnutí úvěru
Garant
50 % z 200 000–1 000 000 Kč
od 9,82 %
až 10 let
80 Kč/měs.
0,8 % z hodnoty úvěru
Raiffeisenbank
Univerzál
30 % ze 100 000–2 000 000 Kč
7,0–8,4 %
1–5 let
80 Kč/měs.
1 % z hodnoty úvěru
Živnostenská
banka
Úvěr jištěný
nemovitostí
60 % z 800 000–5 000 000 Kč
od 6,8 %
5–20 let
100 Kč/měs. 0,9 % z hodnoty úvěru
MĚSÍČNÍ SPLÁTKY
Škoda Fabia 1,4/44 kW za 279 900 Kč,
akontace 50 %, spoluúčast 10 %, doba leasingu 36 měsíců. Jaké jsou měsíční splátky?
Společnost
S Leasing
ŠkoFin
MB Leasing
5 537 Kč
5 135 Kč
5 130 Kč
Předčasné splátky
Součástí leasingů bývají různé druhy
pojistek, zatímco klient, využívající k nákupu vozu spotřebitelský úvěr, musí pojištění zaplatit zvlášť. Rozdíl spočívá také
v pohledu na splátky. Zatímco u spotřebitelských úvěrů banky zpravidla umožňují
předčasné splacení (mnohdy bez sankcí),
klienti leasingových společností tuto
výhodu nemají. Navíc jsou svazováni
normami, které prakticky neumožňují
odstoupit od smlouvy.
V případě spotřebitelského úvěru se kupující stává ihned majitelem vozu, u leasingu
je tomu až po úplném splacení dluhu.
Tato skutečnost může mít zásadní význam
v okamžiku odcizení vozu anebo po havárii. U leasingu je likvidace škod složitější.
Jsou rodiny, které na
nové auto nedosáhnou ani s podporou
jakéhokoli finančního
produktu.
Naštěstí
pro ně rychle roste
počet
peněžních
ústavů umožňujících
Auto na hypotéku
Počátkem letošního roku byla na náš trh
uvedena takzvaná americká hypotéka.
Jedná se o formu neúčelového spotřebitelského úvěru, zajištěného nemovitostí.
Dá se za ni pořídit cokoli, tedy i automobil. Oproti klasickým úvěrům podobného
typu bývá obvykle účtován nižší poplatek
za vedení účtu, což bývá kompenzováno
vyššími poplatky za poskytnutí úvěru. Na
rozdíl od hypotéky použité na bydlení
nelze z daňového základu odepisovat
úroky.
POTŘEBNÉ DOKLADY
Co budete potřebovat
při žádosti o spotřebitelský úvěr
• potvrzení o příjmu
za poslední tři
měsíce
• potvrzení o příjmu
manžela/ky
• doklad o zajišťovacím prostředku v případě, že je požadováno zajištění úvěru
• čestné prohlášení ručitele (pokud je
vyžadován) a doklad o jeho příjmu
ČEKEJTE NA SVOU ŠANCI!
Kdo chce ušetřit, neměl by s koupí automobilu spěchat. Konkurenční trh nutí prodejce
prakticky všech značek čas od času zlevňovat. Zejména s příchodem nových modelů se
tak děje. Kromě toho je možné si počkat na
výprodeje, přicházející každoročně v závěru
kalendářního roku.
koupi staršího vozu na dluh. Projevuje se
zde zásada, podle níž pořizování ojetiny
bývá levnější pomocí bankovní půjčky než
leasingu.
LEASING, NEBO ÚVĚR?
Financování ojetého automobilu je pro domácnosti levnější pomocí spotřebitelského úvěru.
Pro financování nového vozu je naopak
výhodnější leasing.
Trendem tuzemských leasingových společností se stává hromadné zavádění spotřebitelského úvěru. Některým typům zákazníků
už nemusí vyhovovat klasický finanční
leasing a na jeho místo se dostává právě
spotřebitelský úvěr. Pro domácnosti je v oblasti financování ojetého osobního automobilu cenově nejvýhodnější. Za výhodu lze
považovat i skutečnost, že poskytovatel
spotřebitelského úvěru musí kdykoli umožnit jeho splacení.
Leasing je rychlejší
Nevýhodou spotřebitelského úvěru je celková doba potřebná na zpracování, posouzení
a schválení úvěru a často i požadavek na
zajištění. Jako ručení za nákup movitých
věcí jsou vyžadovány nemovitosti či ručení
leasingovou smlouvu, ve větších případech
doložit potřebné doklady (potvrzení o výši
příjmu) a podle volby složit navýšenou první
splátku.
Operativní má budoucnost
Dynamická budoucnost čeká operativní
leasing. Ten je určen pro podnikatele, kteří
chtějí automobil především využívat, nikoli
vlastnit. Leasingové společnosti dokáží získat díky velkým objemům nákupů a servisů
automobilů významné nákupní slevy, ze
kterých nakonec těží nájemce.
Výhodou spotřebitelského úvěru je možnost kdykoli
splatit zůstatkovou hodnotu. Výhodou leasingu je
rychlost při vyřizování a pojištění v ceně splátky
Pavel Strašák
marketingový ředitel
D. S. Leasing
finančními prostředky třetích osob.
Velkou předností leasingu je jeho jednoduché a velmi rychlé vyřízení. Stačí sepsat
Při koupi nového automobilu se vyplatí počkat na každoroční výprodeje, které přichází v závěru kalendářního roku.
9
TÉMA
•
PENÍZE
FINANCOVÁNÍ AUTOMOBILU
BONUSY A MALUSY
SLOVNÍČEK
leasing
zásadní myšlenka leasingu vychází z nájmu pořízené věci. Automobil koupený na
leasing je po celou dobu trvání smlouvy
majetkem leasingové společnosti.
Nájemce je uživatelem a jeho práva
k automobilu jsou omezená
Řidiči, kteří jezdí bez nehody, platí méně na povinném ručení. Rozdíly v pojistném pro jednotlivé řidiče se
budou stále více prohlubovat.
Pojišťovna
Bonus
Malus
Allianz
5 % za rok, 10 % po dvou letech,
15 % po třech a 20 % po čtyřech
po roce sleva 5 %, po dvou letech
10 %, po čtyřech letech 20 %
po roce 5 %, po dvou 10 %, po třech
15 % a po čtyřech letech 20 %
každoročně beze škod vede k 5%
slevě, po čtyřech letech 20 %
za každý rok sleva 5 %, po čtyřech
letech bez nehody bonus 20 %
každá pojistná událost znamená odečet 24
měsíců beze škody
po dosažení roku beze škody sleva
15 %, u Standardu 5 %
za rok bez nehody bonus 5 %, po
čtyřech letech 35 %
5 % za rok bezeškodního průběhu, za
čtyři roky 20 %
pojistná událost znamená odečet 36 měsíců, u Standardu 24 měsíců
za jednu škodní událost odečet 36 měsíců,
max. 120 % základní sazby
za nehodu krácení bezeškodní doby
o 36 měsíců, max. 200 %
Česká podnikatelská
pojišťovna
ČSOB Pojišťovna
Generali
Kooperativa
Pojišťovna České
spořitelny
Uniqa pojišťovna
neuplatňuje
neuplatňuje
za škodní událost přirážka 20 % k sazbě,
max. 100 %
podle počtu nehod jsou uplatněny finanční
postihy, max. 150 %
Havarijní s otazníkem
Zejména u ojetých aut vyšší hodnoty doporučujeme zvážit havarijní pojištění. Nejnižší
roční pojistné vozu domácí výroby začíná
u České pojišťovny na hodnotě kolem čtyř
procent z obecné ceny vozu, u šest let staré
Felicie to může znamenat zhruba 3 000 Kč.
U dražších zahraničních automobilů bývá
pojistné odvozováno z částky, která může
převýšit 10 % z obecné ceny vozu. V tomto
případě bychom měli být při hodnocení
efektivity havarijního pojistného opatrnější.
KLADY A ZÁPORY AMERICKÉ HYPOTÉKY
Hlavní parametry, které ovlivňují výši pojistného, jsou značka a stáří vozu, výše spoluúčasti, škodní nebo bezeškodní průběh,
zabezpečení auta proti krádeži.
Pojištění vozu
Provozní výdaje na automobil může citelným způsobem ovlivnit pojištění – zákonné
i havarijní. Při výběru vhodné pojišťovny
bychom měli vědět, že volba jen podle ceny
může být klamná. Důležité je znát bonusy
či malusy, zohledněná rizika, výši spoluúčasti a také rozsah asistenčních služeb.
Z ústavů, které nabízejí podstatnější úlevu za
bezeškodní provoz, jmenujme alespoň Pojišťovnu České spořitelny (35 %) a Kooperativu.
Ta u tarifů Popular a Eurokomfort nabízí cenové zvýhodnění dokonce ve výši 45 %.
úvěr
spotřebitelský úvěr je třeba chápat jako
bankovní produkt (buď účelový nebo
neúčelový). Klient se může rozhodnout
s ohledem na předpokládaný vývoj
svých příjmů mezi anuitním splácením
(stále stejná částka) a lineárním typem
(snižování objemu splátek v závislosti
na snižující se jistině). Zvláštním typem
spotřebitelského úvěru
je takzvaná americká
hypotéka – neúčelový
úvěr zajištěný
nemovitostí
ústavů, které malus uplatňují, nebývá stejná.
Například klienti pojišťovny Allianz musí po
nehodě počítat s odečtem 24 měsíců z doby,
po kterou jezdili bez nehod a čerpali z výhod
bonusu. Podobnou taktiku zaujaly Uniqa
a Kooperativa, kde malus znamená připočtení takzvané rozhodné doby, u Kooperativy
činí 36 měsíců.
Maximální výši malusů stanovují pojišťovny rozdílně. Například Kooperativa vymezila hranici 120 % ze základní sazby, Allianz
150 % a Uniqa dokonce 200 % z výchozí
sazby pojistného. Klientům České pojišťovny jsou v případě podílu na vzniku škodní
události kráceny bonusy.
Kupní smlouva
Zejména při nákupu ojetého automobilu
dbejte, aby kupní smlouva nepostrádala
peníze lze získat na cokoli
identifikační údaje prodejce a kupujícího
úroková sazba je relativně nízká
(jméno a příjmení, rodné číslo, bydliště
doba splácení bývá delší než u klasica číslo občanského průkazu), značku a typ
Bonus a malus
kých úvěrů
vozu, číslo motoru a karoserie, VIN kód,
Malus je možno vůči bonusu chápat jako rok výroby, počet ujetých kilometrů.
riziko vyplývající ze zastavené nemoviopačný princip, pro „bourače“ znamená sáh- Kupující by si měl od prodávajícího vyžátosti
nout hlouběji do kapsy. Ve svém programu
dat písemné potvrzení o tom, že je výlučodhad ceny domu může být nízký
ho však nemají všechny pojišťovny. Strategie ným vlastníkem vozu, že na něm nevázne
zástavní právo a že není
předmětem leasingu. DoZÁKLADNÍ VÝŠE ZÁKONNÉHO POJIŠTĚNÍ (BEZ BONUSU)
poručujeme rovněž vyžádat
si písemné prohlášení proČeská podn.
Česká
ČSOB
Pojišťovna
Objem motoru
Allianz
Uniqa
dávajícího o tom, že nejsou
pojišťovna pojišťovna Pojišťovna Generali Kooperativa
ČS
zatajeny skryté vady. SamoDo 1 000 ccm
2 892 Kč
1 257 Kč
2 920 Kč
3 180 Kč
2 948 Kč
2 964 Kč
3 565 Kč
3 169 Kč
zřejmou součástí smlouvy
1 000–1 350 ccm 3 605 Kč
2 838 Kč
3 650 Kč
4 056 Kč
3 792 Kč
3 496 Kč
3 969 Kč
3 864 Kč
je prodejní cena a způsob
1 350–1 850 ccm 5 156 Kč
4 060 Kč
5 070 Kč
5 976 Kč
5 484 Kč
5 392 Kč
6 294 Kč
5 630 Kč
jejího zaplacení.•
1 850–2 500 ccm 8 070 Kč
6 576 Kč
8 160 Kč
9 564 Kč
8 520 Kč
8 592 Kč
9 931 Kč
8 870 Kč
Přes 2 500 ccm
11 204 Kč 10 497 Kč 11 392 Kč 15 456 Kč 11 680 Kč 11 984 Kč 14 109 Kč 13 601 Kč
+
+
+
–
–
Pozn.: Údaje Allianz zohledňují sídla do 90 000 obyvatel. Sazby pro Prahu jsou zhruba o pětinu vyšší.
10 www.osobni-finance.cz
Zejména u ojetých aut vyšší hodnoty doporučujeme zvážit havarijní pojištění.
NOVINKY
Dárek
za věrnost
Stavební spořitelna České
spořitelny připravila pro
věrné klienty u příležitosti
desátého výročí svého působení speciální nabídku.
Klient, který má smlouvu
o stavebním spoření se 4% úročením vkladů a 6% úročením úvěru ze stavebního
spoření, může do konce září tohoto roku
zažádat o výhodný překlenovací úvěr
s úrokem pouze 4,75 %. Stačí mu přitom
mít na účtu alespoň 20 % cílové částky. Dostat se tedy může až k pětkrát vyšší částce,
než naspořil.
Poskytnutí věrnostního úvěru spořitelna
podmiňuje kromě běžného doložení účelovosti čerpání úvěru (prostředky lze využít
Visa International
Více informací na www.burinka.cz, www.csob.cz, www.postovnisporitelna.cz.
Platebky
s vlastní fotkou
Společnost Visa International uzavřela strategické partnerství se
společností Serverside Graphics,
které umožní členským bankám
asociace Visa nabízet platební karty individuálně upravené
podle požadavků klienta.
Poté, co banky novou
technologii
zavedou,
budou mít držitelé karet možnost umístit
své vlastní fotografie či obrázky na
personalizované
kreditní, debetní,
předplacené nebo
dárkové karty.
Každý zájemce si na
Držíme krok
s dobou
V půlce června Poštovní spořitelna pozměnila
a rozšířila svou nabídku v oblasti poskytování elektronických služeb. Původní služby
GSM Banking a ČSOB Phone
24 byly nahrazeny rovnocennými produkty Max Mobil PS
a Max Phone PS a navíc byla
zákazníkům nově dána možnost využívat také internetové
pouze na financování bydlení) také změnou smlouvy
na aktuální roční úrokové
sazby – 2% úročení vkladů
a 4,75% úročení úvěru ze
stavebního spoření. Všechny dosavadní úroky, na které klientovi vznikl nárok ke
dni změny, mu zůstávají.
HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ
Výhodný překlenovací úvěr je sice vykoupen
nižším úročením vkladů, ale v konečném
efektu se klientovi, který má „starou smlouvu“ a potřebuje nutně řešit svou bytovou
situaci, vyplatí. Dostane totiž i levnější úvěr
ze stavebního spoření.
Škoda, že tato nabídka
trvá pouze do konce září.
internetových stránkách své banky navrhne design vlastní karty pomocí speciálního
editoru. Ten žadatele o novou kartu provede
celým procesem od stažení obrázku až po
jeho uložení do přednastavené šablony. Po
ověření, zda je obrázek přijatelný, je vytištěn
na platební kartu a ta je pak odeslána držiteli. Systém je jednoduchý, dostatečně
zabezpečený a nevyžaduje vkládání
žádných osobních dat.
Novinku společnosti Visa uvítá
zejména mladá generace, která se
v odlišnostech od zbytku společnosti vyžívá. Pro ostatní by mělo být
varováním, že i když budou mít na
kartě například fotku své ženy, peníze
budou ubývat stále
z jejich účtu.
bankovnictví prostřednictvím služby Max
Internetbanking PS.
Zatímco Max Mobil PS umožňuje zákazníkovi ovládat svůj účet mobilním telefonem
a Max Phone PS je určen především pro
zjišťování zůstatku na jeho účtu, služba
Max Internetbanking PS umožňuje klientovi provádět operace na svém účtu
odkudkoli, kde je přístup
k internetu a kde má svůj
mobilní telefon. Vše funguje na principu tzv. SMS
klíče – pro každou jednotlivou operaci prováděnou
přes internet obdrží klient
jedinečný kód formou SMS
zprávy a teprve jeho dopl-
ČSOB
Zlaté eso
ČSOB potěšila své náročnější klienty novým produktem a začala prodávat kreditní
kartu typu Gold s minimálním úvěrem ve
výši 100 000 Kč. Zlatá kreditní karta je
prestižním platebním prostředkem, který
je určen bonitním klientům s vyššími příjmy či finančními aktivy. Ne náhodou je
jejím obrazovým motivem srdcové eso.
Automatickou součástí této karty je
pojištění léčebných výloh pro cesty do
zahraničí ve variantě Gold, pojištění
proti ztrátě nebo krádeži karty do výše
50 000 Kč a pojištění právní ochrany řidiče motorového vozidla. Roční poplatek za
vedení zlaté kreditní karty, který zahrnuje
také vedení úvěrového účtu i výpisy, činí
3 000 Kč. Karta je automatickou součástí
ČSOB Prémiového konta a ČSOB Privátního konta a lze z ní čerpat úvěr až do výše
půl milionu korun. Stejně jako u ostatních
kreditních karet od ČSOB se na platby
v obchodech i na výběry z bankomatů
vztahuje 45denní bezúročná lhůta.
Pro podnikatele, který se občas dostane
do situace, že mu dočasně pár set tisíc
schází a ví, že je do
šesti týdnů zase vrátí,
je to rozhodně zajímavá novinka.
nění „odstartuje“ zpracování platebních
příkazů. Přístup k této službě je ze stránek
www.postovnisporitelna.cz, klient se do
aplikace hlásí svým identifikačním číslem
a PINem.
Poštovní spořitelna může zavedením internetového bankovnictví oslovit své stávající
klienty, kterým tato služba chyběla, ale
nové zákazníky tím neohromí. Ostatní
peněžní ústavy podobné
služby již běžně poskytují.
Nejnovější zprávy se dočtete na www.osobni-finance.cz.
Připravil Pavel Šebela.
Buřinka
PENÍZE
PENÍZE
SROVNÁNÍ
•
STAVEBNÍ SPOŘITELNY
Nejvýhodnější stavební spoření
Nejlépe vám zhodnotí peníze Hypo stavební
spořitelna, a to díky vyšší úrokové sazbě
z vkladů. Podmínkou je nečerpání úvěru. Na
druhém místě je Wüstenrot, také díky vyšší
úrokové sazbě.
lánujete využít stavební spořitelnu
pouze k výhodnému spoření se státní
podporou a víte, že nebudete potřebovat úvěr? Pak vás při výběru stavební
spořitelny zajímá jediné kritérium – kde se
vklady zhodnotí nejvíc.
Provedli jsme srovnání pomocí zjednodušeného výpočtu, výsledky naleznete v grafu
a tabulce. Nejlépe zhodnocuje peníze pouze spořícím klientům Hypo stavební spoři-
P
standardní výši úroků z vkladů 2 % ročně
dělá toto zvýhodnění celkem 4 % ročně.
Srovnali jsme stavební spořitelny podle
výnosu z vkladů. Nejlépe zhodnotí vaše
peníze Hypo stavební spořitelna, a to díky
úrokovému zvýhodnění při nečerpání úvěru.
Neliší se výrazně
Ostatní spořitelny nabízejí stejné úroky
z vkladů, ať už využijete nebo nevyužijete
úvěr. Úroková sazba z vkladů činí u všech
2 %. Drobnou odchylkou, která ovšem za
šest let přinese navíc téměř 2 500 Kč, je
úroková sazba z vkladů při nečerpání úvěru u stavební spořitelny Wüstenrot ve výši
2,5 % ročně. Zde je patrné, že i půl procenta
navíc se vyplatí, zvláště v delším časovém
horizontu.
Druhá nejlevnější vzhledem k poplatku za
vedení účtu je Raiffeisen stavební spořitelna s 280 Kč ročně. Následuje Českomoravská stavební spořitelna s 290 Kč a Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky
s 300 Kč ročně.
Petr Červinek
Rozdíly jsou v poplatcích
KDE NEJVÍC VYDĚLÁTE
Roční výnos z vkladů po šesti letech spoření.
Hypo stavební spořitelna – Nadstandardní spoření 1,2 %
Hypo stavební spořitelna – Nadstandardní spoření 1,8 %
Wüstenrot – spořicí varianta
SSČS – Standardní varianta
ČMSS – tarif Invest
Raiffeisen stavební spořitelna – Spoření Global
VSS KB Kredit – Standardní varianta
7,1 %
6,8 %
5,7 %
5,3 %
5,2 %
5,2 %
5,2 %
Pozn.: Podmínky výpočtu stejné jako v grafu.
telna, následuje Wüstenrot. Obě dosahují
lepších výsledků díky vyšším úrokovým
sazbám pro klienty, kteří se rozhodnou
nečerpat úvěr.
Pro srovnání jednotlivých stavebních spořitelen jsme zvolili následující příklad:
Ukládám pravidelně 20 000 Kč vždy na začátku roku po dobu šesti let. Cílová částka
je 160 000 Kč. Kolik budu mít na konci na
účtu?
VÝNOSY ZE SPOŘENÍ
Stavební spořitelny mimo Hypo
a Wüstenrot nabízejí stejnou
úrokovou sazbu z vkladů, rozdíly mezi nimi nalezneme v poplatcích za vedení účtu a za
vyhotovení a zaslání výpisu
z účtu. Účtované poplatky jsou
příčinou pořadí výhodnosti.
Nejnižší poplatky stanovila klientům Stavební spořitelna České spořitelny. Za vedení účtu
účtuje 235 Kč ročně a za výpis
20 Kč. Ročně tak na poplatcích
přijdete o 255 Kč.
VÝNOS ZA ŠEST LET
Na začátku každého roku uložíte 20 000 Kč, získáte státní podporu ve výši 3 000 Kč. Cílová částka je 160 000 Kč.
155 000 Kč 153 435 Kč
152 219 Kč
150 000 Kč
146 571 Kč
144 099 Kč 143 939 Kč 143 861 Kč 143 692 Kč
145 000 Kč
140 000 Kč
Hypo vítězem
U vítězné Hypo stavební spořitelny je pro
popsaný příklad nejvýhodnější variantou
„Nadstandardní spoření 1,2 %“. Při této
volbě zaplatíte sice poplatek za uzavření
smlouvy ve výši 1,2 % z cílové částky, což je
víc než jinde, ale při nečerpání úvěru získáte úrokové zvýhodnění až sto procent. Při
135 000 Kč
Hypo
Nadstandardní
spoření 1,2 %
Hypo
Nadstandardní
spoření 1,8 %
Wüstenrot –
spořicí
varianta
SSČS Standardní
varianta
ČMSS tarif
Invest
VSS KB
Raiffeisen –
– Standardní
Spoření Global Kreditvarianta
Pozn.: Pro zjednodušení výpočtu předpokládáme připsání státní podpory na účet klienta k 1. lednu
následujícího roku. Výsledné částky jsou orientační.
PARAMETRY SPOŘICÍCH VARIANT STAVEBNÍHO SPOŘENÍ
Poplatek za uzavření smlouvy (% z cílové částky)
Roční poplatek za vedení
Poplatek za zvýšení cílové částky (% z navýšení cílové částky)
Sankce za předčasnou výpověď smlouvy (% z cílové částky)
Vyhotovení a odeslání pravidelného výpisu z účtu
Mimořádný výpis
Úroková sazba vkladů při nečerpání úvěru (% ročně)
Úroková sazba vkladů při čerpání úvěru (% ročně)
Hypo
Nadstandardní
spoření 1,2 %
1,2 %
290 Kč
1,2 %
0,5 %
zdarma
150 Kč
4%
2%
Hypo
Nadstandardní
spoření 1,8 %
1,8 %
290 Kč
1,8 %
0,5 %
zdarma
150 Kč
4%
2%
Wüstenrot –
spořicí
varianta
1%
250 Kč
1%
0,5 %
zdarma
zdarma
2,5 %
2,5 %
ČMSS
Tarif
Invest
1%
290 Kč
1%
0,5 %
zdarma
50 Kč
2%
2%
VSS KB Kredit –
Standardní
varianta
1%
300 Kč
1%
0,5 %
30 Kč
50 Kč
2%
2%
Raiffeisen –
Spoření
Global
1%
280 Kč
1%
0,5 %
20 Kč
50 Kč
2%
2%
SSČS
Standardní
varianta
1%
235 Kč
1%
0,5 %
20 Kč
30 Kč
2%
2%
Pozn.: Úroky se počítají přesně na den a připisují se na konci roku.
Zdroj: stavební spořitelny
Velké stavební spořitelny (ČMSS, SSČS, VSS KB) nabízí stejné úrokové sazby, liší se jen výší poplatků.
13
TEST
•
PENÍZE
VÝMĚNA PENĚZ
BNÍC
F
T
Abychom srovnali předpoklady a dospěli k jednoznačnému výsledku, porovnali jsme
kurzy českých bank k 21. červnu 2004 a na nich založili modelové příklady výměny. Abychom
se dobrali ke konečné částce, kterou
zákazník banky na přepážce zaplatí,
připočetli jsme procentuální či
Při výměně valut můžete výběrem vhodné banky výrazně
minimální (v případě, že procenušetřit. Výběr záleží také na výši měněné částky.
tuální poplatek nedosahoval výše
minimálního) poplatek. Výsledek
si můžete prohlédnout v tabulce. Podle ské kuny. Červené pole znamená, že takto
barevného označení poznáte, jak různě provedený obchod by v porovnání s výměse daly v tento den vyměnit tři druhy nou u ostatních bank přišel dráž, zeleně
jsou označeny tři výměny pro zákazníky
měn – eura, americké dolary a chorvatnejvýhodnější.
INAN
do chce vycestovat do zahraničí, musí mít v zásobě dostatek
peněz. Může volit mezi bezpečnou
kreditní kartou či šeky, nebo hotovostí.
Hotovost je ovšem v mnoha zemích stále nezbytná, a pokud se pro ni v určité míře rozhodnete, zbývá vyřešit otázku kde měnit.
K
Banky – neprůhledná jistota
Chorvatsko je nejčastější destinace českých turistů, ale přesto chorvatské kuny nabízí jen čtyři banky.
Aby bylo jasno
CÍ
S
TE
H–
Jedete do zahraničí a kromě
kreditní karty s sebou chcete
vzít také hotovost? V tom
případě vás určitě bude
zajímat, u které banky je
výměna nejvýhodnější.
–OSO
Kde měnit nejvýhodněji
Při výměně eur, dolarů a dalších „tvrdších
kolegů“ české koruny je nejjistější obrátit
Vítězem jen od úsvitu
do soumraku?
KURZY A POPLATKY
PRODEJ VALUT (zákazník nakupuje zahraniční měnu)
Banka
kurz k EUR kurz k USD kurz k HRK
Citibank
33,12 Kč
27,30 Kč
-
Česká spořitelna
32,65 Kč
26,97 Kč
4,53 Kč
ČSOB
32,60 Kč
26,88 Kč
4,42 Kč
eBanka
32,56 Kč
26,84 Kč
-
GE Capital Bank
32,68 Kč
27,06 Kč
HVB Bank
33,05 Kč
27,27 Kč
Komerční banka
32,57 Kč
Raiffeisenbank
Volksbank
Živnostenská
banka
poplatky
1,5 % (min. 30 Kč)
(klienti zdarma)
bez poplatku
do 1. září 2004
NÁKUP VALUT (zákazník prodává zahraniční měnu)
30,58 Kč
25,20 Kč
-
poplatky
1,5 % (min. 30 Kč)
(klienti zdarma)
31,05 Kč
25,66 Kč
4,23 Kč
2 % (min. 50 Kč)
31,14 Kč
25,68 Kč
4,22 Kč
31,13 Kč
25,69 Kč
-
2%
1 % (min. 50 Kč,
max. 2 500 Kč)
2 % (min. 30 Kč)
-
1%
1 % (min. 50 Kč,
max. 2 500 Kč)
1 % (min. 30 Kč)
31,02 Kč
25,68 Kč
-
-
2%
30,74 Kč
25,36 Kč
-
2%
26,89 Kč
-
31,04 Kč
25,57 Kč
-
32,80 Kč
27,04 Kč
4,40 Kč
30,73 Kč
25,46 Kč
4,06 Kč
32,81 Kč
27,18 Kč
4,54 Kč
30,87 Kč
25,56 Kč
4,14 Kč
32,66 Kč
26,98 Kč
-
1 % (min. 50 Kč)
u těchto měn poplatkové prázdniny
od června do září
bez poplatku
2 % (min. 50 Kč,
max. 2 000 Kč)
31,06 Kč
25,66 Kč
-
2 % (min. 50 Kč)
u těchto měn poplatkové prázdniny
od června do září
bez poplatku
2 % (min. 50 Kč,
max. 1 000 Kč)
Pozn.: Kurzy platné k 21. červnu 2004.
se na banky. Na rozdíl
od některých pouličních
směnáren se banky určitě
nepokoušejí zákazníky při
výměně ošálit a nachytat.
Jsou stanovena jasná pravidla – kurz, procentuální
poplatek, popřípadě poplatek minimální.
Tady je ale skrytý problém
při porovnávání výhodnosti výměny u jednotlivých
bank. Některá banka může
mít výrazně příznivější
kurz a na první pohled se
jevit jako nejvýhodnější
volba. Poplatek za výměnu
ji ale může v pořadí výhodnosti zařadit na poslední
místo. Navíc se pořadí
mění podle velikosti směňované částky.
Při hotovostním nákupu
cizí měny zaplatili zákazníci nejvíce v HVB Bank, Citibank a Živnostenské bance,
nejvýhodněji
vyměnili
v České spořitelně, Raiffeisenbank a kromě chorvatských kun i ve Volksbank.
Zákazníci, kterým po cestě
zahraniční měna zůstala
a přišli ji vyměnit zpět
na koruny, dostali nejvíce v Raiffeisenbank a ve
Volksbank, nejméně pak
v Citibank, Komerční bance, či HVB Bank. Dobře si
stály i ČSOB a eBanka.
Je nutné zdůraznit, že
pořadí je přesně v těchto
hodnotách platné pouze
KURZY A POPLATKY
PRODEJ DEVIZ
(bezhotovostní výměna mezi korunovým a devizovým účtem)
poplatky
32,232 Kč 26,560 Kč
bez poplatku
Citibank
účetní položka 6 Kč
Česká spořitelna 32,328 Kč 26,708 Kč
32,444 Kč 26,778 Kč 4,404 Kč
bez poplatku
ČSOB
32,306 Kč 26,687 Kč
1,00 Kč
eBanka
bez poplatku
GE Capital Bank 32,410 Kč 26,826 Kč
32,326 Kč 26,672 Kč
bez poplatku
HVB Bank
1
% (min. 30 Kč,
Komerční banka 32,287 Kč 26,733 Kč
max. 1 000 Kč)
32,158 Kč 26,513 Kč 4,389 Kč
100 Kč
Raiffeisenbank
0,5
% (min.
32,318 Kč 26,765 Kč
Volksbank
50 Kč, max. 300 Kč)
elektronickou cestou
poplatek 2 Kč,
Živnostenská
32,290 Kč 26,715 Kč
na přepážce 10 Kč
banka
za položku
NÁKUP DEVIZ
poplatky
31,468 Kč 25,930 Kč
bez poplatku
31,372 Kč 25,919 Kč
účetní položka 6 Kč
31,296 Kč 25,780 Kč 4,240 Kč
30 Kč
31,383 Kč 25,846 Kč
1,00 Kč
31,375 Kč 25,970 Kč
bez poplatku
31,464 Kč 25,960 Kč
bez poplatku
1
% (min. 50 Kč,
31,333 Kč 25,737 Kč
max. 500 Kč)
31,522 Kč 25,988 Kč 4,243 Kč
100 Kč
0,5
%
(min. 50 Kč,
31,362 Kč 25,972 Kč
max. 300 Kč)
elektronickou cestou poplatek 2 Kč,
31,430 Kč 25,925 Kč
na přepážce 10 Kč
za položku
Pozn.: Kurzy platné k 21. červnu 2004.
Česká spořitelna byla nejvýhodnějším místem pro výměnu i podle redakčního srovnání před dvěma roky.
PENÍZE
TEST
pro sledovaný den, protože kurzy jednotlivých bank se mohou velice rychle měnit
a s nimi i výhodnost výměny. Banky se
ovšem v rámci své zákaznické politiky
drží určitého schématu a jen zřídka mění
výši poplatků. Proto nás nepřekvapilo, že
podobné srovnání provedené naší redakcí
před dvěma roky (k datu 1. července 2002)
mělo určité společné rysy. Podobně jako
před dvěma roky byla u České spořitelny
výměna valut nejvýhodnější, zatímco
Citibank se zařadila mezi nejdražší možnosti podobně jako Živnobanka. Zřejmě
nejvýraznější skok z drahých k výhodným
výměnám udělala Volksbank.
•
VÝMĚNA PENĚZ
ce cizí měnu prodat. Nezapomeňte ale na
poplatky! (viz tabulky)
Kdo komu prodává?
Neznalému člověku se může stát, že podle
uvedeného kurzu předem spočítá částku,
kterou mu má pokladní vydat, a skutečně
obdržená částka bude o několik procent
nižší. Nenechte se proto poplést nadpisy
na kurzovních lístcích. Nadepisuje-li banka transakci jako „prodej“ např. valut, jde
o prodej z pohledu banky. Banka valuty
prodává, zákazník je kupuje, tudíž z pohledu zákazníka se v této kolonce skrývají
kurzy, tedy částky, za které si může měnu
koupit. Obdobně sloupek „nákup valut“
oznamuje zákazníkovi, za kolik může ban-
Devizy jsou výhodnější
Valuty jsou hotovostní peníze, devizy jsou
peníze uložené v zahraniční (cizí) měně
na devizovém účtu. Máte-li u jedné banky
zřízen korunový i devizový účet, můžete
využít bezhotovostního převodu mezi účty
a zahraniční měnu pak ze svého devizového
účtu vybrat. Kurzy pro devizy jsou výhodnější a převod mezi dvěma účty v jednom
bankovním domě je většinou zdarma (viz
tabulky).•
Hana Kamenická
NEJLEPŠÍ A NEJMÉNĚ VÝHODNÉ VÝMĚNY
Citibank
Česká spořitelna
ČSOB
eBanka
GE Capital Bank
HVB Bank
Komerční banka
Raiffeisenbank
Volksbank
Živnobanka
Kolik dám (Kč), abych dostal:
100 EUR 500 EUR 100 USD 500 USD 100 HRK 500 HRK
3 362
16 810
2 770
13 852
3 265
16 325
2 697
13 485
453
2 265
3 293
16 463
2 715
13 574
446
2 232
3 306
16 443
2 734
13 554
3 301
16 503
2 736
13 665
3 371
16 856
2 782
13 908
3 307
16 448
2 739
13 579
3 280
16 400
2 704
13 520
440
2 200
3 281
16 405
2 718
13 590
454
2 270
3 331
16 657
2 752
13 760
50 EUR
1 499
1 503
1 526
1 507
1 520
1 506
1 502
1 537
1 544
1 503
Kolik dostanu (Kč), když prodám:
200 EUR 50 USD 200 USD 50 HRK 200 HRK
6 023
1 230
4 963
6 086
1 233
5 029
162
796
6 103
1 258
5 033
207
827
6 164
1 235
5 087
6 080
1 254
5 033
6 025
1 243
4 971
6 084
1 229
5 012
6 146
1 273
5 092
203
812
6 174
1 278
5 112
207
828
6 088
1 233
5 029
Pozn.: Červená políčka označujíí tři nejdražší (nejméně výhodné) možnosti výměny valut, zelená dvě nejvýhodnější (u HRK vždy pouze jedno nej). Údaje jsou
platné k 21. červnu 2004.
inzerce
15
VYZNEJTE SE
•
PENÍZE
PADĚLANÉ BANKOVKY
Jak poznat padělané bankovky
V posledních letech dochází v Česku
k opětovnému nárůstu množství padělaných
bankovek. V loňském roce bylo v oběhu odhaleno více než deset tisíc padělků a vzrůstá
i jejich kvalita. Poradíme vám, jak poznat nejen padělky českých bankovek, ale i hlavních
zahraničních měn.
adělky bankovek experti podle kvality
rozdělují do pěti tříd, přičemž nejméně kvalitní by měl poznat prakticky
kdokoli, zatímco pravost nejkvalitnějších je
schopen posoudit jen skutečný odborník.
Nejrozšířenější ovšem jsou tzv. „zdařilé“
padělky, které se na stupnici pohybují uprostřed a jejich nepravost by měl bez větších
potíží rozeznat i laik. Jestliže budete věnovat
patřičnou pozornost ochranným prvkům,
určitě budete schopni snížit na minimum
riziko, že se falešná bankovka dostane právě
do vaší peněženky. Tato znalost se vám bude
hodit nejen doma, ale také při cestách do zahraničí. Přijít o tisíc korun kvůli neodhalení
tisícikorunového padělku znamená přece
jen menší ztrátu, než si nechat podstrčit
například falešnou stodolarovku.
P
rok byl totiž specifický především nárůstem
počtu padělků nižších hodnot. Padělatelé
tak reagují na rozšíření výskytu ochranných
zařízení (např. UV lampy nebo speciální tužky), které citelně ztěžují možnost zaplacení
falešnou bankovkou. Jak ale upozorňuje
František Žehra z HVB Bank: „Každé takové
zařízení je pouze na jeden z ochranných
prvků a nelze vyloučit, že právě ten daný
ochranný prvek bude padělek mít.“
Dostanu zpět pravou?
Pokud si myslíte, že jste objevili falešnou
bankovku, přidržte se následujícího postupu. Podle Františka Žehry je nejlepší obrátit se na Policii ČR nebo zanést falzifikát do
nejbližší banky, kde bankovku prozkoumá
školený pracovník. Jestliže je bankovka
doopravdy falešná, bude vám bohužel bez
náhrady odebrána. Rozhodně se ale nepokoušejte padělek „udat“ někomu jinému
a vyhnout se tak finanční ztrátě. Trestní
sazby jsou v tomto případě vysoké a zákon navíc pamatuje i na situaci, kdy byste
někoho k takovému jednání nabádali. Na
druhou stranu ve chvíli, kdy se podaří pro-
OD KRESBIČEK PO UMĚLECKÁ DÍLA
Experti rozdělují padělky podle kvality do pěti
následujících tříd:
5 Neumělé – téměř nepoužitelné. Jde například o neumělé
kresby tužkou.
4 Méně zdařilé – velmi nedokonalé napodobení bankovky,
u které chybí ochranné prvky. Lze oklamat příjemce jen za špatných podmínek (málo
světla, spěch atd.).
3 Zdařilé – padělky zhotovené jinou technikou než originál s nedokonale napodobenými
nebo chybějícími ochrannými prvky. Měl by bez problémů rozpoznat i laik.
2 Nebezpečné – padělky zhotovené jinou technikou než originál s částečně napodobenými
ochrannými prvky. Při podrobném zkoumání by měl rozeznat i laik.
1 Velmi nebezpečné – téměř dokonalé padělky, u kterých jsou napodobeny všechny ochranné prvky a pravost dokáže posoudit jen zkušený odborník.
RUCE UŽ SE NESEKAJÍ
Padělání mincí patřilo v historii k nejzávažnějším trestným činům. První zákony
na ochranu platidel je možné nalézt už
v antickém Řecku. Od falšování mincí
přešli moderní padělatelé téměř výhradně k falšování bankovek, které falzifikátorům přinášejí vyšší zisky. V dnešní
době se sice dopadený padělatel nemusí
obávat o svůj život, ale trestní sazba
je v ČR s horní hranicí deseti let – tedy
poměrně přísná.
neměl být problém, protože českou měnu
přeci jen dobře známe. Problém může nastat
při výjezdu do zahraničí. Mezi eury je nejrozšířenějším padělkem padesátieurová a stoeurová bankovka, mezi padělky dolarů převládá
hodnota 100 USD. Obecně je nutné při
placení v zahraničí dodržovat základní bezpečnostní pravidla. Je dobré se ještě před odjezdem seznámit s bankovkami dané země.
Na internetových stránkách centrálních bank
naleznete detailní popis jednotlivých bankovek včetně ochranných prvků. Pokuste se
odolat pokušení a nenakupovat v cizině za
skvělý kurz od pouličních prodejců. Zajděte
raději do banky či hotelu, případně vyberte
z bankomatu. Pokud je to možné, využívejte
platební kartu nebo šeky a placení v hotovosti omezte na minimum.
Není to tak zlé
Čím výš, tím víc
K tomu, aby státy předcházely napodobování a falšování své měny, používají na
bankovkách ochranné prvky. Mezi nejpoužívanější se řadí vodoznak, ochranný
proužek, mikrotext, speciální bankovní
papír a soutiskové značky. Mimo tyto prvky
najdete například na české tisícikorunové
bankovce i hlubotisk, proměnlivou barvu,
UV ochranu, skrytý text nebo iridiscentní
pruh. Počet ochranných prvků většinou
roste s nominální hodnotou bankovky.
Pokles cen kvalitních tiskáren zvyšuje
možnost vyrábět si bankovky doma, bez
nutnosti složitě shánět patřičné vybavení.
Dát pozor i na malé
Při přebírání bankovek je zásadní chybou
posuzovat bankovku jen zběžně podle barvy a nedívat se na její ochranu. A to i u bankovek s nižší nominální hodnotou. Minulý
kázat, odkud jste padělek získali, můžete
uplatňovat náhradu škody vůči této osobě.
Které bankovky vedou
Rozhodně ale nemusíte mít přílišné obavy.
Statistika říká, že v ČR na 30 000 obyvatel
připadly v průměru čtyři falešné bankovky. Pravděpodobnost, že padělek obdržíte
zrovna vy, je tedy zhruba 1 : 7 500.•
Nebude asi překvapením, že nejrozšířenějšími padělky jsou v ČR koruny, konkrétně
Radek Blaško
stokorunová bankovka. V loňském roce se
navíc výskyt nepravých korun zdvojnásobil.
Druhé místo již delší dobu
patří americkým dolarům,
OCHRANNÉ PRVKY BANKOVEK VYBRANÝCH STÁTŮ
následovaným eury. Nejvíce falzifikátů se pravidelně
Česká republika www.cnb.cz/plat_op.php
objevuje v čase kolem
Evropská unie www.euro.ecb.int/en/section/recog.html
Vánoc, a to především ve
Slovenská republika www.nbs.sk
velkých městech, jako je
Velká Británie www.bankofengland.co.uk
Praha, Hradec Králové
Chorvatsko www.hnb.hr/novcan/enovcan.htm
nebo Brno.
Pozor na dovolené
Rozpoznat falešnou domácí bankovku by většinou
Řecko www.bankofgreece.gr/en/Banknotes/banknotes.htm
Rumunsko www.bnro.ro/def_en.htm
Bulharsko www.bnb.bg/bnb/home.nsf/fsWebIndex?OpenFrameset
V roce 2003 bylo v ČR zachyceno celkem 10 829 padělků. Z toho bylo 7 366 kusů českých bankovek,
PENÍZE
VYZNEJTE SE
•
PADĚLANÉ BANKOVKY
OCHRANNÉ PRVKY
Česká republika – 1 000 Kč
4
7
6
1 Vodoznak – je součástí ochrany papíru a vzniká již při jeho výrobě. Je
zřetelně viditelný, podíváme-li se na bankovku proti světlu.
2 Ochranný proužek – je zapracován do hmoty papíru již při výrobě. Při
8
2
pohledu na bankovku proti světlu je proužek vidět celý, vypadá jako
1
nepřerušovaný.
3
3 Ochranná vlákna – V papíru zapuštěná, okem viditelná vlákna
oranžové barvy v délce 6 mm. Nejlépe zřetelná jsou na bílých okrajích
5
bankovky.
4 Soutisková značka (průhledka) – z jedné strany bankovky je viditelná
pouze jedna část značky, z druhé strany část zbývající. V průhledu
4
proti světlu je značka vidět celá a její jednotlivé linky na sebe přesně
navazují.
5 Skrytý obrazec – stane se viditelným tehdy, sklopíme-li bankovku ve
8
výši očí do vodorovné polohy proti zdroji světla. Tvoří ho vždy číslo
1
označující nominální hodnotu bankovky. Z delší strany bankovky je
obrazec pozitivní, tj. tmavý, z kratší strany negativní (světlý). Je umís3
těn na lícních stranách bankovek v ornamentech na rameni portrétu,
popř. nad ním.
6 Proměnlivá barva – optický efekt, který závisí na úhlu dopadu světla na
speciální tiskovou barvu. Podle toho, v jakém úhlu se bankovka sklopí
proti světlu, se mění barva segmentu vytištěného speciální barvou.
8 Mikrotext – je skrytý zpravidla v drobném dezénu bankovky, který
7 Iridiscentní pruh – založený na optickém efektu, jenž závisí na úhlu
je součástí jednotlivých vyobrazení na bankovce, nebo je doplňuje.
dopadu světla na speciální barvu. Při běžném pohledu na bankovku se
Pouhým okem bez lupy je rozeznatelný jen z části.
jeví jako neprůhledný.
USA – 100 $
2
1
1
8
3
4
6
9
9
5
8
1 Indikátory centrální banky – jde o ochranné unikátní číslo a znak centrální
banky.
2 Portrét – obtížně padělatelný portrét významné osoby.
3 Ochranný proužek – při důkladném prozkoumání obsahuje nápis USA 100.
4 Vodoznak – při prosvícení obsahuje portrét osoby viditelný na líci bankovky.
5 Proměnlivá barva – při otáčení bankovky se mění barva od zelené do černé.
6 Sériové číslo – unikátní číslo bankovky.
7 Obtížně viditelné znaky – nezkopírovatelné znaky.
8 Hlubotisk
9 Mikrotext – nápisy „USA 100“ v levém rohu a „The United States of America“
v portrétu osoby.
7
2
Evropská unie – 50 €
1 Vodoznak – podržíme-li bankovku proti světlu, objeví se v průsvitu na nepotištěné
části bankovky stupňovitý vodoznak, zobrazující architektonický motiv a nominální
hodnotu příslušné bankovky.
2 Ochranný proužek – je zapracován do papíru při jeho výrobě. Nachází se přibližně
v polovině bankovky a je viditelný proti světlu jako tmavá linie probíhající přes celou
šíři bankovky.
3 Fólie s hologramem – otáčíme-li bankovkou, objeví se v závislosti na úhlu pohledu
hodnota bankovky nebo architektonický motiv vyobrazený na bankovce jako hologram
v měnící se barvě.
4 Proměnlivá barva – nominální hodnota se při dopadu světla jeví jako purpurově
červená a při jiném úhlu pohledu jako olivově zelená nebo hnědá.
503 padělků eurobankovek a 1 138 falešných dolarových bankovek.
1
3
4
17
INVESTIČNÍ HRA
PENÍZE
Nejlepší hráč vydělal 5,4 % za půl roku
Čtyřem lidem jsme na začátku roku přidělili
fiktivních 200 000 Kč a požádali je, aby peníze do konce roku co nejvíc zhodnotili v běžně
dostupných otevřených podílových fondech.
Jak si zatím vedou?
ejúspěšnějšímu investorovi, Janě,
se podařilo vydělat od začátku
ledna do dvacátého června přes
deset tisíc korun a zhodnotila tak svěřené
peníze o 5,4 %. Výpočty zobrazují čisté
zhodnocení – zohledňují vývoj kurzu fon-
N
du, vstupní poplatky, výstupní poplatky,
u investic v cizí měně i vývoj devizového
kurzu a rozdíl mezi kurzem devizy-prodej
a devizy-nákup.
Ostatní tři investoři nebyli tak úspěšní jako
Jana. Podařilo se jim zhodnotit peníze od
začátku roku o 1,3 %, 1,1 % a 0 %. Do konce
roku ovšem ještě zbývá dost času a vývoj
může velmi překvapit.
Nejužitečnějším fondem je zatím ING český akciový (+12,7 %), následuje ISČS Sporotrend (+12,2 %). Špatně si nevedou ani IKS
balancovaný (+4,6 %) a ČSOB akciový mix
(+4,4 %). Na opačném konci stojí ABN Amro
Latin America Equity, prodělal 11,5 %.
Největší radost zatím investorům přinesl
měsíc duben, hodnoty jejich portfolií vylétly nahoru (viz grafy). Největší zklamání
pak květen, kdy došlo ke strmému pádu.
Červen byl ve znamení mírného vzestupu.
To už jsou prostě akciové trhy – růst i pád
může přijít kdykoli.•
-rs
Jana Bartoňková
právnička finančního úřadu
Jaroslav Vyoral
novinář
1. místo
2. místo
Stav majetku: 210 741 Kč
Zhodnocení od počátku roku: 5,4 %
Rozložila investici do tří fondů, 50 000 Kč vložila do Raiffeisen globální akciový a po 75 000 Kč do ČSOB akciový mix
a ING český akciový. První jmenovaný je denominován v EUR, ostatní dva v CZK.
Nejužitečnějším se ukázal ING český akciový, od začátku roku vydělal 9 515 Kč
(12,7 %). Ani výkony ČSOB akciový mix nejsou k zahození, fond vydělal 3 308 Kč
(4,4 %). Naopak 2 082 Kč prodělal
Raiffeisen globální akciový (minus
217 844 Kč
4,2 %). Kurz fondu mírně rostl,
210 741 Kč
ale investici stahuje do záporu
vstupní poplatek 4 % a denominace
206 163 Kč 208 910 Kč
v eurech.
200 000 Kč
204 476 Kč
199 947 Kč
„Čisté zhodnocení peněz 5,4 % za
půl roku není špatný výsledek.
Kdyby to tak šlo dál, vydělám do
1.
2.
3.
4.
5.
6.
konce roku přes deset procent. Trochu mi to kazí Raiffeisen globální
akciový, který je stále v minusu. Původně jsem nechtěla investovat v eurech,
četla jsem prognózu, že koruna bude vůči euru posilovat, ale dala jsem na radu
přítele a teď to mám,“ hodnotí situaci Jana.
Investoval sto tisíc korun do ŽB akciový a sto tisíc do ISČS
Sporotrend. Oba jsou denominovány v CZK. Radost dělá
po celou dobu ING český akciový, vydělal 12 680 Kč čistého (tj. i se započítáním
vstupního poplatku) a zhodnotil tím peníze o 12,7 %. Malou radost dělal Jaroslavovi ŽB akciový. V dubnu fond
prodal, inkasoval 99 656 Kč, tak217 818 Kč
že na investici prodělal zhruba
350 Kč. Peníze vložil do ISČS Spo207 740 Kč
rotrend, ale to nebylo uvážené.
210 739 Kč
Kurz Sporotrendu byl na vrcholu
202 643 Kč
a od té doby mírně klesl.
200 000 Kč
200 505 Kč
Viktorie Klímová
studentka ekonomie
Petr Červinek
doktorand Masarykovy univerzity
3. místo
4. místo
Rozložila investici do tří fondů, 50 000 Kč umístila do ISČS
Sporotrend a po 75 000 Kč do ČPI globálních značek a
ABN Amro globální akciový. První dva jsou denominovány v CZK, poslední v USD.
Nejužitečnějším byl ISČS Sporotrend, vydělal 6 090 Kč, zhodnocení 12,2 %. ČPI globálních značek zatím nepomohl
ani neuškodil, od počátku roku jí
210 021 Kč
vydělal 246 Kč. Naopak 4 119 Kč
(5,5 %) ztratila v ABN Amro
globální akciový. Kurz fondu
202 217 Kč
200 000 Kč
stagnuje, kurz dolaru vůči koru199 209 Kč
ně taky, vstupní poplatek byl 4 %.
199 265 Kč
197 116 Kč
196 307 Kč
„Zhodnocení 1,1 % pro mě není
moc příznivé, ale je to velmi
ovlivněno minulým měsícem,
1.
2.
3.
4.
5.
6.
kdy došlo k velkému poklesu
akcií. Věřím, že do konce roku
se situace zlepší. Trošku jsem znepokojena fondem ABN Amro, jelikož jeho kurz
stagnuje a navíc jsem očekávala příznivější kurz dolaru,“ říká Viktorie.
200 481 Kč
„Zdá se, že ve svém portfoliu
akumuluji především zkušenosti
s investováním než solidní
1.
2.
3.
4.
5.
6.
finanční zhodnocení. Po
odstavení nepříliš výnosného
Živnobanka akciového fondu jsem ztrátově investoval do ISČS Sporotrend a přišel o většinu předtím dosažených výnosů. Naštěstí se ISČS Sporotrend dostává
znovu do růstové tendence,“ hodnotí Jaroslav.
Diverzifikoval investici do pěti fondů, po 50 000 Kč do
Franklin European SM Cap Growth, ABN Amro Latin
America Equity a ISČS Sporotrend, po 25 000 Kč do IKS balancovaný a Templeton
Global Fund. Fondy z rodin ISČS a IKS jsou denominovány v CZK, fondy z rodin
Franklin-Templeton a ABN Amro
v USD. Užitečnější se zatím
213 366 Kč
ukázaly korunové fondy. Nejvíce
pomohl ISČS Sporotrend, vydělal
202 560 Kč
6 090 Kč (12,2 %). Druhý fond
205 035 Kč
199 644 Kč
200 000 Kč
s kladným zhodnocením je IKS
balancovaný, vydělal 1 147 Kč
198 020 Kč
(4,6 %). Dolarové zatím Petrovi
192 815 Kč
jen škodily, prodělaly od 1 %
do 11 %.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
„Vývoj kurzu dolaru není zrovna
takový, jak jsem si představoval. Jsem optimista, a proto ještě pořád doufám. Věřím, že v případě příznivého
obratu kurzu dolaru budou všechny ztráty rychle vymazány,“ hodnotí svoji
pozici Petr.
Korunové fondy zatím hráčům vydělaly víc než fondy vedené v cizích měnách.
PENÍZE
VÝKONNOST OTEVŘENÝCH PODÍLOVÝCH FONDŮ
Červen byl pro investory příznivý
o květnové korekci na akciových
trzích (tj. poklesu kurzů) přišlo, jak
už to bývá zvykem, částečné oživení (nárůst hodnot kurzů). Investoři, kteří
nepropadli panice a po jarním mírném
propadu neprodali, a ti, kteří po propadu
investovali, na tom v červnu vydělali.
P
Konzervativní jistota
Fondy peněžního trhu ukázaly svou konzervativní a téměř neměnnou tvář. Jejich
červnová výkonnost je téměř stejná jako
květnová. Prvenství obhájil fond ČSOB
výnosový se zhodnocením 0,12 % za měsíc.
V těsném závěsu se drží ISČS Sporoinvest
a ČPI – OPF peněžní. Ročním zhodnocením přesahujícím 2 % se může pochlubit
jen ISČS Sporoinvest (2,17 %). Snad fondům
peněžního trhu pomůže zvýšení klíčové
úrokové sazby ČNB, dvoutýdenní reposazby, o 0,25 % na hodnotu 2,25 %.
Přehled výkonnosti fondů na této straně se týká pouze otevřených podílových fondů vedených v českých korunách.
Dluhopisy pokračují v propadu
I v červnu pokračovaly dluhopisové fondy
investičního stupně (zaměřené na nejkvalitnější dluhopisy státní a podnikové) v klesajícím trendu. Příkladem může být ISČS
NEJLEPŠÍ ZA UPLYNULÝ ROK
Akciové fondy
ISČS Sporotrend
ČSOB Akciový Mix
ČPI – OPF ropného a energ. prům.
ČPI – OPF nové ekonomiky
ČPI – OPF globálních značek
45,29 %
25,30 %
16,85 %
16,75 %
15,64 %
Smíšené fondy
IKS Balancovaný
ČSOB středoevropský
J & T AG2000
ISČS Sporomix 5
ČPI – Smíšený OPF
25,38 %
19,82 %
9,61 %
8,19 %
7,93 %
Fondy fondů
IKS Fond fondů
ISČS Globaltrend FF
16,47 %
15,2 %
Dluhopisové fondy
IKS Plus bondový
ČPI – OPF korp. dluhopisů
ISČS Trendbond
ČSOB nadační
ISČS Sporobond
2,61 %
1,57 %
0,59 %
-0,04 %
-0,41 %
Fondy peněžního trhu
ISČS Sporoinvest
ČPI – OPF Peněžní
ČSOB výnosový
IKS Peněžní trh
2,17 %
1,80 %
1,77 %
1,44 %
Pozn.: Zhodnocení vložených prostředků za
uplynulý rok. Data k 25. červnu 2004. Pouze
fondy sdružené v UNIS ČR.
Zdroj: UNIS ČR
Sporobond, který ztratil v průběhu měsíce
0,157 %. Ne všechny dluhopisové fondy
skončily v minusu. Dařilo se oběma nadačním fondům – ČSOB a Živnobanka.
Opět zabodovaly také dluhopisové fondy
investující mimo region České republiky. O 0,60 % zhodnotil v červnu vklady
ISČS Trendbond (investující převážně do
státních dluhopisů střední Evropy) a IKS
Plus bondový, který investuje zejména
do zahraničních státních a podnikových
dluhopisů.
V plusu i smíšené fondy
Na oživení akciových trhů vydělaly rovněž
smíšené fondy, v jejichž portfoliích převažují akcie nad dluhopisy. Zhodnocení 2,9 %
dosáhl fond ČSOB středoevropský. Ovšem
FONDY MIMO UNIS
Zhodnocení vložených prostředků
za uplynulý rok
Sledujte s námi, které fondy vydělávají.
V každém čísle vás informujeme, co dělají
peníze ve fondech a kde jste mohli za
poslední měsíc a rok nejvíc vydělat.
KDE JSTE MOHLI VYDĚLAT V ČERVNU
Akciové fondy
ČPI – OPF ropného a energ. prům.
ČSOB Akciový Mix
ČPI – OPF globál. značek
IKS Světových indexů
Živnobanka – akciový fond
4,04 %
3,10 %
2,21 %
1,96 %
1,39 %
Smíšené fondy
ČSOB středoevropský
J & T Opportunity SKK
ČSOB Křišťálový fond
ČSOB Fond obchodu
ČSOB stability
2,90 %
2,71 %
2,39 %
1,75 %
1,56 %
Dluhopisové fondy
ČSOB nadační
Živnobanka – nadační
ISČS Trendbond
IKS Plus bondový
ISČS – ČS korporátní dluhopisový
0,76 %
0,68 %
0,60 %
0,58 %
0,46 %
Fondy fondů
ISČS Globaltrend FF
IKS Fond fondů
3,33 %
1,48 %
0,12 %
0,12 %
0,11 %
0,05 %
0,05 %
Akciové fondy
ING Intl. Czech Equity Cap
Conseq Invest Equity
43,31 %
40,35 %
Smíšené fondy
Prosperita OPF globální 1)
19,14 %
Dluhopisové fondy
KBC Multi Cash CSOB CZK Med
KBC Renta Czech Renta
Erste Fiducia
Conseq Invest Bond Fund Class C
1,50 %
-0,02 %
-0,32 %
-0,51 %
ABN Amro Int. Growth CZK
Fund Partners Money Market Alpha
ING Czech Money Market Cap
HVB Fond peněžního trhu – reinv.
Espa – Český fond pen. trhu – reinv.
ČSOB výnosový
ISČS Sporoinvest
ČPI – OPF Peněžní
IKS Peněžní trh
Živnobanka – Sporokonto
2,02 %
1,71 %
1,66 %
1,64 %
1,38 %
Pozn.: Zhodnocení vložených prostředků za
uplynulý měsíc. Data k 25. červnu 2004. Pouze
fondy sdružené v UNIS ČR.
Zdroj: UNIS ČR
1) Není členem Asociace pro kapitálový trh.
Pozn.: Data k 17. červnu 2004.
Zdroj: AKAT ČR
hodnotách, přičemž jednoznačně nejúspěšnějším byl sektorový fond ČPI – OPF ropného a energetického průmyslu, který využil
ve svůj prospěch rostoucí ceny ropy i akcií
společností podnikajících v tomto odvětví
ke zhodnocení o 4 %.•
Miroslav Frajt
www.fondmarket.cz
při pohledu zpět zjistíme, že v květnu tento fond ztratil bezmála 5 %, což znamená,
že ztrátu ještě nedokázal smazat. Podobně
na tom je i ČSOB Křišťálový fond. Naopak
pochválit bychom mohli J & T Opportunity, který ke květnovým
0,18 % přidal dalších
FOND MĚSÍCE: ČPI – OPF ROPNÉHO A ENERG. PRŮMYSLU
2,72 %.
ČPI – OPF ropného a energetického průmyslu byl založen na konci roku 2001. Krátce
Akciové fondy
vydělaly
Červen byl pro všechny
akciové fondy registrované v rámci UNIS
úspěšný. Výjimkou je
v květnu nejlepší akciový fond ČPI – OPF farmacie a biotechnologie,
který ztratil 1,66 %.
Ostatní fondy se tedy
pohybovaly v kladných
nato začala jeho hodnota klesat a během roku existence ztratily podílové listy čtvrtinu
ceny. Od března 2003 hodnota investic opět roste. Letos v červnu se podařilo srovnat
tříletý propad. V tomto měsíci zhodnotil fond majetek o 4 %, nejvíc ze všech fondů.
1,1
1
Kurz 1 PL/Kč
S příchodem června mohou být podílníci
otevřených podílových fondů spokojeni. Pro
většinu z nich znamenal zhodnocení jejich
investice. Nejúspěšnější akciový fond vydělal
čtyři procenta za měsíc.
INVESTIČNÍ MONITOR
0,9
0,8
0,7
0,6
9. 1. 2004
V ročním horizontu zůstává nejúspěšnějším českým fondem ISČS Sporotrend s výnosem 45 %.
24. 6. 2004
Zdroj: www.cp-invest.cz
19
MODELOVÉ PORTFOLIO
PENÍZE
Pomohly středoevropské akcie
Smíšené fondy se mezi sebou velmi liší. Záleží na tom, jak velkou část portfolia investují
do dluhopisů a jak velkou část do akcií. Dále
záleží na umístění akcií – na
regionu a oboru.
Osobních financích č.
3/04 jsme radili manželům Vrbovým, jakým
způsobem nejlépe dlouhodobě spořit na
stáří. Jedna z možností navrhovala průběžně ukládat peníze do otevřeného podílového fondu smíšeného typu.
Jak by dopadli po půl roce, kdyby se řídili
naší radou? Náhodně jsme zvolili tři smíšené fondy – Živnobanka růstový, IKS balancovaný a ISČS Sporomix 3, každý z jiné rodiny fondů – a jejich výkonnost převedli do
grafu. Graf je konstruován tak, že hodnota
jednoho podílového listu každého fondu
ke dni 2. ledna 2004 se rovná 100 %. Křivky
v grafu pak ukazují procentní nárůst nebo
pokles hodnoty jednoho podílového listu
vzhledem k počátku roku.
V
Prostředky do nich vložené neztrácejí hodnotu, ale ani se nezhodnocují. Živnobanka
růstový si od počátku roku
připsal ke dni 25. června minus
0,12 % a ISČS Sporomix 3 plus
0,61 %, tedy v podstatě oba nulu.
Naproti tomu IKS balancovaný
vydělal během prvních čtyř měsíců roku 13 %. Potom začal kurz
zase klesat a ke 25. červnu si podílníci připsali zhodnocení 8,8 % od počátku roku.
115 %
113 %
111 %
109 %
IKS balancovaný
107 %
105 %
103 %
101 %
ISČS Sporomix 3
99 %
ŽB růstový
Na první pohled je velmi úspěšný IKS
balancovaný. Ostatní dva fondy se už půl
roku motají kolem nulového zhodnocení.
95 %
2. 1. 2004
PENÍZE
Investice do amerických firem
AKCIOVÝ INDEX S & P 500
Hodnota indexu v bodech
Vývoj hodnoty indexu za posledních deset let
1 600
1 400
1 200
1 000
800
600
400
200
0
25. 6. 2004
INDEXOVÉ CERTIFIKÁTY
Standard & Poor’s 500-Index v sobě zohledňuje vývoj
burzovní hodnoty akcií
pěti set amerických firem.
Jestliže chcete investovat
do akcií velkých společností
v USA, certifikát na tento
index je pro vás vhodným
nástrojem.
-rs
KDO MĚL DOBRÉ ČASY
97 %
•
Rozdíl ve výkonnosti jednotlivých fondů
je způsoben rozdílným složením portfolia fondu. IKS balancovaný investuje
převážně do dluhopisů a část majetku
do akcií středoevropských firem. Těm se
letos dařilo. V ISČS Sporomix 3 je vyšší
podíl západoevropských akcií a v ŽB-růstový vyšší podíl akcií světových firem.
Tomuto typu akcií se letos dařilo méně
než středoevropským.•
Srovnání výkonnosti tří smíšených fondů (kurz dne 2. ledna 2004 = 100 %)
Jeden velmi úspěšný
AKCIE
Rozdílná portfolia
Dividendové výnosy se v USA pohybují
na zřetelně nižší úrovni než na evropském
kontinentě.
Jestliže vaše investiční portfolio již obsahuje evropský index EuroStoxx 50 (o kterém
jsme psali v OF č. 5/04), investicí do amerického indexu S & P 500 se určitě nedopustíte závažné chyby, ale příliš dodatečného
potenciálu ke zhodnocení vám to nepřinese. Oba nejdůležitější trhy západního světa
vykazují podobný vývoj.•
iž v roce 1943 začala
Martin Svoboda
proslulá
společnost
Zertifikate Journal
1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004
Standard & Poor’s,
Zdroj: finance.yahoo.com
mimo jiné známá neúprosnými
credit-ratings
INVESTICE DO AMERICKÝCH AKCIÍ
(hodnocení důvěryhodnosti firem), uveřej- akciových titulů indexu
ňovat svůj vlastní index – S & P 500. Index
S & P 500 omezen pouze
Nejlepší certifikáty na index S & P 500 (US-akciové tituly)
obsahuje pět set titulů (tj. firem jejichž
na legendární Wall Street,
akcie se obchodují na burze), čímž nabízí
která je sídlem New York
ISIN 1)
Banka
Spread 2) Quanto 3)
nutnou hloubku, kterou by měla mít každá Stock Exchange (NYSE). InCH 001 375 212 3
UBS
0,15 %
ne
investice na největším akciovém trhu svědex S & P 500 zohledňuje
DE 000 709 336 1
Deutsche Bank
0,00 %
ne
ta – v USA.
i akciové tituly z American
DE 000 556 274 8
Bankgesellschaft Berlin 0,18 %
ano
O výběru jednotlivých akcií rozhoduje
Stock Exchange (AMEX)
Standard & Poor’s podle burzovní hodnoty a technologické burzy Na1) ISIN – Mezinárodní číselný systém pro identifikaci cenných papírů.
a objemu obchodů. Třetím, ale ne zcela sdaq.
2) Rozdíl mezi prodejní a nákupní cenou certifikátu. Čím menší, tím
objektivním kritériem je reprezentativnost Index S & P 500 je čistý
lepší.
3) Měnové zajištění proti pohybům kurzu EUR a USD. Certifikát na
jednotlivých oborů. Podílové zastoupení price index – nezohledňuje
americký index se z pohledu investora chová, jako by byl kótován
oborů by podle možností mělo zobrazodividendy. U tohoto indexu
v eurech.
vat aktuální sektorové složení amerického to ale není tak rušivé jako
Zdroj: ZertifikateJournal
hospodářství. Z tohoto důvodu není výběr u indexu EuroStoxx 50.
J
Za poslední rok vzrostla hodnota indexu S&P 500 o 14,1 %. Za 5 let je v minusu 15,4 %, ale za 10 let si polepšil o 147,8 % (viz graf).
PENÍZE
ŠKOLA INVESTOVÁNÍ
•
12. DÍL
Grafy umí zkreslovat
Kterákoli křivka může růst strměji než
kterákoli jiná. Dobrý analytik toho při tvorbě
grafů dosáhne pomocí několika triků. Méně
zkušený investor pak může být uveden
v omyl.
ývoj kurzů otevřených podílových
fondů je často zobrazován pomocí
grafů. Při jejich interpretaci ale
musíme být neustále na pozoru. Existuje
několik triků, pomocí kterých umí dobrý
analytik vyvolat dojem, že jedna křivka je
„lepší“ než druhá, i když je to ve skutečnosti naopak.
V
Zobrazuje vývoj fondu a jeho benchmarku (referenčního indexu pro porovnávání
výkonnosti). Kdo dosáhl ve sledovaných
šesti měsících vyššího tempa růstu? Fond
(modrá křivka), nebo jeho benchmark (červená křivka)? Na první pohled to vypadá,
že úspěšnější je červená křivka, začíná
přece pod modrou a končí nad ní. Ale není
to pravda, neroste rychleji, zrak nás opět
uvádí v omyl.
Osa vlevo i vpravo
Vtip je v tom, že graf má dvě měřítka. Nalevo pro fond a napravo pro benchmark.
Křivky mají příliš různé hodnoty. Pokud
Začínají jinde
se jedna pohybuje mezi 1,0–1,5 a druhá
Příkladem je graf č. 1. Zobrazuje výkon- mezi 2 500–3 400, je těžké dát je do jednoho grafu se stejným měřítkem. Obě by
nost dvou fondů během šesti měsíců. Který z nich dosáhl vyššího zhodnocení? Na v takovém případě vypadaly skoro jako
první pohled by se mohlo zdát, že modrý přímky.
fond je na tom lépe než červený. Opak je Opět pomůže aritmetické ověření. Hodnota
pravdou. Všimněte si, že oba fondy ne- fondu vzrostla z 1,00 Kč na 1,30 Kč a fond
začínají na stejné hodnotě. Modrý fond dosáhl zhodnocení 30 %. Hodnota benchměl na začátku 1,00 Kč a na konci 1,30 Kč marku vzrostla z 2 800 bodů na 3 400
bodů a referenční index se
zhodnotil o 21,4 %.
GRAF Č. 1: POROVNÁNÍ VÝKONNOSTI I.
Grafy mohou méně zkuše1,4
né investory záměrně uvá1,3
dět v omyl. Překonat zkres1,2
lení popsaná v uvedených
1,1
dvou grafech pomáhá tak1,0
zvané procentní vyrovnání.
O tom bude příští díl.•
0,9
0,8
Daniel Kretzer
SFM Group
0,7
0,6
1
2
3
4
5
6
Zdroj: Daniel Kretzer
(vydělal 30 %). Červený
fond začal na 0,80 Kč
a skončil na 1,25 Kč
(vydělal
56,25
%).
Skutečnost, že křivka
modrého
fondu
se
v grafu pohybuje nad
červenou, ještě neznamená, že fond dosáhl
za dané období vyššího
zhodnocení.
Vizuální omyl
Příklad dalšího triku
nalezneme v grafu č. 2.
GRAF Č. 2: POROVNÁNÍ VÝKONNOSTI II.
1,5
3 500
1,4
3 300
1,3
1,2
3 100
1,1
1,0
2 900
0,9
0,8
1
2
3
4
5
6
2 700
NOVÉ TRHÁKY?
Roční leasing zdarma
V polovině června
zahájily společnosti
ŠkoFin, Škoda Auto,
Česká pojišťovna a Allianz pojišťovna kampaň
nazvanou Nové je lepší. Princip kampaně
spočívá v tom, že partnerské společnosti
za klienty hradí prvních 12 leasingových
splátek. Nabídka se vztahuje na vozy
Škoda Fabia, Fabia Combi a Fabia Sedan.
Leasingová společnost a její mateřská
firma Škoda Auto tak reagují na propad trhu v oblasti prodeje automobilů
i změněné podmínky leasingu obecně.
Nabídku mohou využít soukromé osoby,
podnikatelé i firmy. V rámci akce můžete
ušetřit přibližně 40 tis. Kč. Splácení není
posunuto o rok s rozložením do následujících let, partneři za vás skutečně uhradí
rok splátek.
Všechny linky vedou do Říma Nízkorozpočtová letecká společnost Smart Wings
začne od září provozovat novou pravidelnou linku do Říma. Prodej letenek bude
zahájen během několika následujících dnů.
Linka bude provozována šestkrát týdně
a Řím se stane již šestou destinací, kam
Smart Wings nabídne denní přímé spojení
z Prahy. Od října Travel Service zprovozní také linku do irského Dublinu. Ceny
letenek budou podobné jako u stávajících
destinací (Curych, Kodaň, Amsterodam,
Madrid, Paříž), tedy od 1 590 Kč za
jednosměrnou letenku, včetně letištních
poplatků.
E-podpis na poštách Poslanci na své červnové schůzi schválili novelu zákona o elektronickém podpisu. Česká pošta v této
novele získala oprávnění vydávat ověřené
úřední výpisy, např. z katastru nemovitostí
nebo obchodního rejstříku. To bude možné
díky zavedení elektronické značky, kterou
budou zprávy označeny bez přímé „lidské“
kontroly. Služba by měla být rovněž dostupná ve veřejných knihovnách a úřadech
s elektronickými informačními kiosky.•
Zdroj: Daniel Kretzer
inzerce
21
NOVÉ TRHÁKY?
Citibank v registru
Citibank se připojila
k činnosti Bankovního
registru klientských
informací. Možnost
využívat tento registr
představuje pro banku i pro klienta efektivnější způsob zpracování žádosti o úvěr.
Banka má možnost jednodušeji ohodnotit
úvěrová rizika a díky tomu klient nemusí
složitě dokazovat svoji schopnost úvěr
splácet.
Snídaně Šampiona Stavební spořitelna
České spořitelny nabízí od začátku června
produkt Šampion. V jeho rámci poskytne
klientovi překlenovací úvěr a současně s ním uzavře smlouvu o stavebním
spoření, respektive novou smlouvu. Pro
poskytnutí úvěru banka nepožaduje
žádný počáteční vklad. Úvěr má po celou
dobu trvání konstantní úrokovou sazbu
i splátku.
Nové emise Novou emisi hypotečních
zástavních listů v objemu 2 mld. Kč vydala
koncem června Českomoravská hypoteční
banka (ČMHB). Emise má fixní kupon ve
výši 4,95 %. Současně ČMHB vydala dluhopisy s variabilním kuponem v počáteční
výši 4,74 %, vázáným na sazbu PRIBOR
12M + 2 %. Obě emise mají pětiletou
splatnost, nominální hodnota listů činí
10 000 Kč.
Prémie pro novorozence Stavební spořitelna České spořitelny v červnu vyhlásila akci
Mladé spoření. Dětem a mladým lidem do
18 let, jejichž rodiče pro ně založí stavební
spoření, připíše na účet prémii ve výši
30 % úhrady za uzavření smlouvy. Zvláštní prémii obdrží všechny děti, které se
narodily nebo narodí v roce 2004 a jimž
rodiče také založí stavební spoření. Pro
ně prémie dosahuje 90 % výše úhrady za
uzavření smlouvy. Akce potrvá do konce
letošního roku.
Tříměsíční balíčky Klienti, kteří si do konce července nově zřídí produktový balíček
ČSOB Osobní konto Plus či jiný typ balíčku, získají jeho vedení po dobu tří měsíců
zdarma. Stejná výhoda platí i pro ty, kteří
změní svůj běžný účet na některý z těchto
typů balíčkových produktů. ČSOB Osobní
konto Plus pokrývá za měsíční paušální
poplatek základní bankovní služby, včetně
obsluhy konta prostřednictvím elektronického bankovnictví a možnosti využít
povoleného přečerpání běžného účtu.•
PŘEDSTAVUJEME INVESTORŮM
•
FONDY VOLKSBANK
PENÍZE
Specialista na dluhopisy
Většina fondů z rodiny Volksbank patří mezi
velmi kvalitní. Příkladem špičky v oboru
je dluhopisový fond VB Interbond. I zde
se ale najdou fondy průměrné, některé až
podprůměrné.
olksbanken KAG byla založena v roce
1988 jako dceřiná společnost Österreichische Volksbanken AG. Důvodem vzniku byla snaha o zkvalitnění správy
podílových fondů. Majetek pod správou
této společnosti sice roste slušným tempem
a společnost se neustále dere nahoru, ale
nestačí to navíc než na současné čtvrté až
páté místo na rakouském trhu fondů.
V
Aktivní správa
Pro konzervativního eurového investora
můžeme doporučit dluhopisový fond VB
Interbond. Vznikl v roce 1988 a investuje do
kvalitních globálních dluhopisů, přičemž
se zaměřuje na emise v eurech. V rámci
konkurence jde o velice kvalitní fond, což
potvrzuje nejen pět hvězdiček od S & P,
ale i pohled do minulosti a zhodnocení
22,3 % za pět let při nízké průměrné roční
volatilitě. To vše jej řadí opravdu ke špičce
v odvětví. Na druhou stranu však musíme
dodat, že v posledním roce už jeho výsledky
tak skvělé nejsou a v tomto období zaostal
za konkurencí (viz tabulka).
Ne vždy se daří
Oba v ČR nabízené smíšené fondy jsou
Investorům je k dispozici přibližně 60 fon- konstruovány jako defenzivní (obsahují
více dluhopisů a méně akcií) a z dlouhodů, které jsou rozděleny na skupinu určenou pro běžné investory a skupinu určenou dobého hlediska dosahují průměrných až
pro institucionální investory. Volksbanken podprůměrných hodnot.
KAG se zaměřuje přeVB EUROPA INVEST – POSLEDNÍCH 10 LET
devším na dluhopisové
a smíšené fondy, které více
V roce 2000 zaznamenali podílníci fondu strmý růst kurzu. Pak následoval
strmý pád. V posledním roce jde hodnota podílového listu opět nahoru.
vyhovují požadavkům konzervativního
rakouského
investora.
Fondy spravuje investiční
tým patnácti manažerů,
na něž dohlíží skupina
čtyř pracovníků kontroly
a řízení finančních rizik.
Filozofie společnosti tkví
Zdroj: www.volksbankfonds.at
v aktivní správě, nenabízí
tedy indexové fondy, jelikož nevěří v racio- Také akciový fond VB America Invest (založen v roce 1988) zaostává za konkurencí,
nální chování investorů a efektivitu trhů.
a to hlavně z důvodu slabé výkonnosti
Špička v oboru
v počátku devadesátých let. V posledních
Náš trh pro rakouskou skupinu určitě pěti letech však pravidelně překonával innení prioritou. Na internetu nenaleznete dex a za poslední rok pak dokonce patřil
informace srovnatelné s konkurencí. V ČR mezi nejlepší v odvětví. •
Marek Janšta
má Volksbanken KAG registraci od Komise
www.fondmarket.cz
pro cenné papíry jen pro deset fondů.
JAK VYDĚLÁVAJÍ FONDY VOLKSBANK
Mezi špičku v oboru patří zejména VB Interbond, který vydělal za posledních deset let 6,67 % p. a.
a překonal tak i akciové fondy.
Roční zhodnocení za:
1 rok
3 roky
5 let
10 let
Roční zhodnocení za:
1 rok
3 roky
5 let
10 let
VB Europa
Rentenfonds
0,45 %
5,62 %
4,81 %
6,50 %
VB Dollar Rent
(v USD)
-4,57 %
5,10 %
6,27 %
-
Smíšené fondy
WIF Bank
VB Inter Invest
Ätztefonds
1,08 %
6,24 %
1,63 %
-2,75 %
2,62 %
0,45 %
5,94 %
5,51 %
Obligační fondy
VB Dollar Rent
(v EUR)
-6,47 %
-5,84 %
-
VB Amerika
Invest
15,36 %
-10,85 %
-3,03 %
2,24 %
VB Interbond
0,08 %
2,71 %
5,11 %
6,68 %
VB Corporate
Bond Fund
1,40 %
3,21 %
-
Akciové fondy
VB Europa
VB Global Blue
Invest
Chip Fund
19,43 %
11,99 %
-14,93 %
-12,25 %
-1,73 %
-7,20 %
6,56 %
-
Zdroj: www.volksbankfonds.at
Dluhopisový fond VB Interbond vydělal za posledních deset let 6,7 % p. a., a to při nízké volatilitě.
PENÍZE
FINANČNÍ AKADEMIE
•
POVINNÉ RUČENÍ
Chrání toho druhého
Při výběru povinného ručení sledujte nejen
výši ročního pojistného, ale také maximální
možný bonus. Řidiči, kteří nebourají, si
mohou u některých pojišťoven snížit pojistné
až o polovinu.
ez povinného ručení nesmí žádný
majitel motorového vozidla vyjet
na silnici. V případě nesplnění této
povinnosti hrozí majiteli pokuta. Navíc ten,
kdo neuzavře pojistku a způsobí vozidlem
druhému škodu na zdraví nebo na majetku,
bude muset uhradit veškerou škodu z vlastních prostředků.
B
Na vaše vozidlo se nevztahuje
Povinné ručení pokrývá všechny škody
způsobené provozem motorového vozidla
druhé osobě. Nikdy vám ale neuhradí
škodu na vašem vozidle. K tomu slouží
havarijní pojištění. Pojištění se rovněž nevztahuje na škodu na zdraví řidiče, který
nehodu způsobil.
Povinné ručení platí i v zahraničí, kde
se prokazuje takzvanou zelenou kartou,
kterou vám pojišťovna vydá na požádání.
Zelená karta je v některých zemích povinným dokladem, bez něhož není vozidlo
vpuštěno přes hranice.
Bonus versus malus
Vedle povinnosti mít sjednané povinné
ručení máte jako majitel vozidla svobodu
ve výběru pojišťovny, u které pojištění uzavřete. V České republice si můžete vybrat
z osmi pojišťoven, které mají licenci k poskytování povinného ručení.
Pojišťovny se snaží zvýhodnit dobré řidiče
a znevýhodnit řidiče s velkým počtem zaviněných nehod pomocí systému bonusů
(slevy na pojistném) a malusů (zvýšení
pojistného). Cení se také vaše věrnost pojišťovně. Pro kompletnější ochranu nabízejí
pojišťovny různá připojištění, která se zaměřují například na nejčastěji poškozené
části motorového vozidla. Běžné je pojištění zavazadel, čelního skla, věcí osobní
potřeby a různých poruch, ale i další nadstandardní asistenční služby.
Asistence při nehodě
Pro případ nehody mají většinou pojišťovny uzavřeny dohody s asociacemi, které
nabízejí takzvané asistenční služby. Jedná
se o služby, které mají za úkol usnadnit
účastníkům nehody danou situaci a nabídnout adekvátní pomoc a servis. Každá
pojišťovna má asistenční služby definovány
odlišně.•
Petr Červinek
NEHODA V ZAHRANIČÍ
Zdroj: Česká kancelář pojistitelů
Do zahraničí vás autem nepustí bez takzvané zelené karty.
inzerce
Způsobil vám někdo v zahraničí škodu svým vozidlem?
1) Zjistěte si od škůdce nejlépe nahlédnutím do jeho dokladů:
• jeho jméno, příjmení a bydliště,
• jméno, příjmení a bydliště nebo název obchodní firmy a sídlo vlastníka vozidla,
kterým byla škoda způsobena,
• státní poznávací (registrační) značku,
• název a sídlo pojistitele,
• číslo pojistné smlouvy, číslo zelené karty a její časovou platnost – kompletní údaje
z její rubriky 3 a 4.
2) S ostatními účastníky dopravní nehody vyplňte evropský záznam dopravní nehody.
3) Opatřete plánek místa nehody a pokud možno i fotodokumentaci místa nehody.
4) Vždy k dopravní nehodě zavolejte policii. Protokol podepište pouze tehdy, rozumíte-li
mu a souhlasíte-li s jeho zněním. Jinak do něho v češtině uveďte své vlastní vyjádření
o nehodě.
5) S uplatněním svého nároku na pojistné se můžete plně obrátit na pojistitele škůdce.
Jedná-li se o členský stát EU, obraťte se na jeho škodního zástupce na území ČR.
6) Jestliže potřebujete poradit, obraťte se
na národní kancelář země, kde
došlo k dopravní nehodě.
Její adresu a telefonní číslo
najdete na zadní straně
zelené karty. Případně
se obraťte na Českou
kancelář pojistitelů.
23
DUEL
•
PENÍZE
CHRÁNĚNÝ VERSUS ZAJIŠTĚNÝ FOND
Chráněný, nebo zajištěný fond?
Úkolem chráněných i zajištěných fondů je zabránit poklesu hodnoty vložených
prostředků v dobách klesajících akciových indexů. Zajištěné fondy garantují návratnost
celé investované částky, ale vážou peníze na dobu několika let. Chráněné fondy umožňují
podílové listy kdykoli koupit a prodat, ale výnos může jít i mírně do záporu.
ajištěné fondy lákají investory na garanci návratu minimálně vložené částky
v období klesajících trhů a zároveň
účastí na zisku v období rostoucích trhů. Zajištěný fond funguje tak, že v upisovacím období, které trvá zpravidla dva měsíce, investor
vloží peníze a ty jsou ve fondu vázány až do
splatnosti, zpravidla čtyři až pět let. Správce
fondu část peněz (více než 90 %) uloží do bez-
Z
a správce fondu jich větší část uloží do bezpečných aktiv (dluhopisů a nástrojů peněžního trhu) a menší část do akcií (call opcí
na akcie nebo indexové certifikáty). Rozdíl
oproti zajištěným fondům je v tom, že
u chráněných neexistuje upisovací období
a doba splatnosti. Investor může koupit
a prodat podíly kdykoli jako u klasického
otevřeného podílového fondu.
KAM PRO CHRÁNĚNÉ FONDY
hodnoty po dobu až jednoho roku. Vždy
k 16. prosinci dochází k revizi chráněné
hodnoty. V tento den může být zvýšena
(když se akciové složce vedlo za poslední
rok dobře), nebo snížena (když call opce
nevydělaly). V průběhu roku může být
chráněná hodnota pouze zvýšena, a to
v případě, kdy hodnota fondu během roku
stoupne o 10 %. Fond je denominován
v eurech a podkladovým aktivem je akciový index Dow Jones Eurostoxx 50.
Dalším chráněným fondem z dílny BNP
Paribas je Parvest Floor 90 USA. Ten funguje stejně jako Parvest Floor 90 Euro, ale je
denominován v dolarech a sleduje akciový
index S & P 500.
Název fondu
Měna
Index
Chráněná
hodnota
Možný posun
chráněné hodnoty
Perioda posunu
chráněné hodnoty
ING Index Linked Fund
(II) ING CCF Euro
CCF Eurotop 100
CCF US
CZK
DJ Eurostoxx 50
90 %
pouze nahoru
jednou za měsíc
EUR
FTSE Eurotop 100
90 %
pouze nahoru
jednou za měsíc
Nikdy neklesne
USD
S & P 500
90 %
pouze nahoru
jednou za měsíc
Parvest Floor 90 Euro
EUR
DJ Eurostoxx 50
90 %
nahoru i dolů
jednou za rok 1)
Parvest Floor 90 USA
USD
S & P 500
90 %
nahoru i dolů
jednou za rok 1)
ING Index Linked Fund (II) ING CCF
Euro je chráněný fond denominovaný
v českých korunách. Také chrání hodnotu na 90 %, ale na rozdíl od Parvestu
může k přenastavení chráněné hodnoty
docházet každý měsíc. Podstatnou odlišností je možný pohyb chráněné hodnoty
pouze směrem nahoru. Správce fondu
1) Chráněná hodnota může být zvýšena i v průběhu roku, a to v případě, kdy hodnota fondu stoupne
o 10 % oproti předešlé chráněné hodnotě. Snížení chráněné hodnoty v průběhu roku není povoleno.
pečných dluhopisů a za zbytek nakoupí akcie
nebo opce na akcie (respektive indexové certifikáty či jiné složitější produkty). Bezpečná
složka investice zajistí po pěti letech stoprocentní návratnost původní investice, riziková
složka dává šanci na výnos.
Správce fondu
(distributor)
Více a méně konzervativní
Mezi sebou se zajištěné fondy liší zejména
velikostí šance na výnos. Některé jsou konstruovány tak, že investor vydělá během
pěti let například 10 % i při stále klesajících
trzích a 40 % při stále rostoucích, jiné mají
širší rozpětí, například 0–80 %. Dále se zajištěné fondy liší takzvaným podkladovým
aktivem, které dává šanci na výnos. Mohou
to být jednotlivé akciové indexy, koše akcií
nebo různé kombinace.
Kdykoli koupit i prodat
Chráněné fondy jsou sestaveny podobně jako zajištěné. Investor vloží peníze
KAM PRO ZAJIŠTĚNÉ FONDY
ČSOB
Referenční
měna
CZK, EUR,
USD, SKK
několik řad: Světové akcie, Evropské akcie, Světový Click, Rezervní
Click, Světové investice, Světového růstu, Světový strom
HSBC
EUR, USD, GBP
letní nabídka 2004: Asijský bonusový a Bonusový Nasdaq
CZK
řada ESPA-CS Zajištěný fond
Česká spořitelna
Poznámky
Brzdí pohyb dolů
Podstata chráněného fondu spočívá pro
konečného spotřebitele v tom, že správce
investorovi garantuje, že hodnota jeho vkladu neklesne v určitém období pod určitou
úroveň. V současné době nabízejí českým
investorům chráněné fondy společnosti
ING a BNP Paribas (fondy Parvest).
Parvest Floor 90 Euro garantuje, že hodnota vkladu neklesne pod 90 % vložené
musí oproti chráněným fondům Parvest
hospodařit se svěřeným majetkem konzervativněji – kupovat méně call opcí na
akcie a více ukládat do peněžního trhu.
To má za následek vyšší ochranu v době
déle trvajícího poklesu indexu, ale na druhou stranu nižší zisk v době opětovného
vzestupu indexu. Podkladovým indexem
je DJ Eurostoxx 50.•
-rs
ZAJIŠTĚNÉ FONDY
CHRÁNĚNÉ FONDY
+ garantovaná návratnost alespoň vložené částky
+ v době poklesu hodnoty akcií neklesá hodnota majetku
+ v době růstu hodnoty akcií roste hodnota majetku
– na růstu hodnoty akciových indexů se investor podílí jen částečně
– koupit podílové listy lze jen v upisovacím období
– investice vázána ve fondu na několik let (zpravidla 4–5 let)
– za předčasný prodej jsou sankce, ruší se garance
+ hodnota investice neklesne pod chráněnou hodnotu (například 90 %)
+ podílové listy lze kdykoli koupit a prodat
+ ochrání investici v době prudkých poklesů ceny akcií
– na růstu hodnoty akciových indexů se investor podílí jen částeč-
ně
– u některých fondů je hodnota chráněna jen po určitou dobu, pak
se může pohnout směrem dolů
Služby chráněného fondu oceníte v době prudkých propadů cen akcií. Naopak v době růstu vaše výnosy brzdí.
PENÍZE
PRODUKT
Peníze na opravy
společného domova
ČSOB nabízí financování oprav a rekonstrukcí bytových objektů malým družstvům
a společenstvím vlastníků jednotek. Zajistí
jim také zhodnocování dočasně volných
finančních prostředků.
nvestiční či hypoteční úvěry na opravy
a rekonstrukci bytových objektů poskytuje ČSOB družstvům a společenstvím
vlastníků až na patnáct let. Družstva jistě
uvítají možnost předčasných splátek, když
budou převádět některé bytové jednotky
do osobního vlastnictví. Další výhodou
je možná kombinace úvěru s produkty
Českomoravské záruční a rozvojové banky
v rámci programu Panel, které například
poskytují dotaci na úhradu úroků snižující
úrokovou sazbu o 4 %.
I
ČSOB Program pro bytová družstva a společenství vlastníků jednotek je souhrnem
několika produktů. Základním produktem
je ČSOB družstevní konto, jehož založením lze získat některé další produkty
zdarma nebo za zvýhodněné ceny. ČSOB
družstevní konto zahrnuje zřízení a vedení
běžného účtu v korunách, zasílání výpisů
ÚROČENÍ BĚŽNÉHO ÚČTU
Podle zůstatku na účtu rozdělí ČSOB klienty
z řad bytových družstev a společenství vlastníků do pěti pásem:
Zůstatek
do 1,0 mil. Kč
od 1,0 mil. Kč
od 5,0 mil. Kč
od 15,0 mil. Kč
od 30,0 mil. Kč
Úročení
0,5 % ročně
60 % PRIBID 7D
70 % PRIBID 7D
80 % PRIBID 7D
90 % PRIBID 7D
Pozn.: PRIBID (Prague Interbank Bid Rate) je průměrná úroková sazba, za kterou si české banky
mohou ukládat peníze u jiných českých bank, 7D
znamená sedmidenní, tj. sazba úročení se mění
vždy po sedmi dnech.
Zdroj: ČSOB
poštou, zřízení trvalého příkazu, inkasa,
svolení k inkasu, včetně SIPO, zřízení
služby ČSOB Linka 24, včetně měsíčního
poplatku, zřízení a měsíční poplatek za
službu ČSOB Internetbanking 24, včetně
vydání jedné čipové karty s bezpečnostním
certifikátem a jedné čtečky čipových karet,
vydání a vedení jedné mezinárodní platební embosované karty typu Classic, zřízení
a vedení účtu termínovaného vkladu a zvýhodněné úročení zůstatku běžného účtu.
Výhodné úročení?
Úročení zůstatku běžného účtu probíhá
v návaznosti na sazbu mezibankovního
Ke dni 28. 6. 2004 byla sazba PRIBID 7D 2,17 %.
trhu (PRIBID). Banka využije zůstatku na
běžném účtu, který zapůjčí na mezibankovním trhu jiné bance za předem dohodnutou cenu. Tuto částku pak inkasuje ve
svůj prospěch a ve prospěch běžného účtu
připíše pouze část (viz Úročení běžného
účtu). Účet je úročen denně a úroky jsou
připisovány na konci každého čtvrtletí.
Možnost volby parametrů úvěru
ČSOB nabízí bytovým družstvům a společenstvím vlastníků především úvěry na
rekonstrukce a opravy bytových objektů.
Úvěr je účelový investiční, popřípadě
hypoteční. Splatnost úvěru je až patnáct
let. Úroková sazba může být pohyblivá
s vazbou na sazbu mezibankovního trhu
(PRIBOR) nebo pevná, s fixací až na celých
15 let. Čerpání úvěru může být jednorázové nebo postupné. Navíc existuje možnost
mimořádných předčasných splátek.
Nelehké, ale ne nemožné
Podmínky pro úvěrování bytových družstev
se liší podle velikosti jednotlivých družstev.
Výhodu mají samozřejmě větší bytová družstva, která využívají pro své peněžní toky
služeb ČSOB. Pro menší bytová družstva
a společenství vlastníků jednotek platí přísnější podmínky.
Podíl vlastních zdrojů družstva nebo společenství na celkových rozpočtových nákladech investice by měl činit minimálně 20 %
(v odůvodněných případech může činit
i 10 %). Veškeré peněžní toky musí družstvo nebo společenství vést přes běžný účet
u ČSOB. Částka určená na měsíční splátku
by neměla činit více než 85 % celkového
měsíčního přídělu do fondu oprav.
S přijetím úvěru a jeho zajištěním zástavním právem k nemovitosti musí vyslovit
souhlas členská schůze družstva a minimálně 75 % družstevníků v úvěrovaném
objektu. S přijetím úvěru a formou jeho
zajištění u společenství vlastníků musí
vyslovit souhlas shromáždění vlastníků
(v souladu se stanovami) a současně 100 %
členů.•
Petr Červinek
inzerce
Klasické bankovní služby
Na opravy domů mohou družstva či společenství vlastníků využít úvěr od ČSOB
25
PENÍZE
CENOVÉ HLADINY V ZEMÍCH EU
Máme poloviční ceny
enová hladina jídla, pití a tabáku dosahuje v České republice pouze 61 %
průměrné cenové úrovně v rozšířené
Evropské unii (EU-25). Tím se řadíme mezi
pět nejlevnějších zemí EU. Levnější jídlo,
pití a cigarety než v ČR najdeme jen v Lotyšsku, Litvě, Polsku a na Slovensku. Ani
tady však český občan neušetří závratnou
sumu (viz mapa). V nejlevnější zemi EU-25,
v Polsku, se průměrná cenová hladina jídla,
pití a tabáku nachází na 55 % průměrné
úrovně v EU (versus 61 % v ČR).
O něco lépe je na tom občan ČR v Rumunsku a Bulharsku. Tam se průměrné
cenové hladiny jídla, pití a tabáku pohybují na 50 % (resp. 49 %) úrovně EU-25.
Kolik skutečně může našinec v těchto zemích ušetřit, ukazuje tabulka. Ta je konstruována pouze pro jídlo a nealkoholické
C
Cena jídla, pití a tabáku
v jednotlivých zemích
(EU-25 = 100)
KDE JE LEVNĚJI NEŽ V ČR
Cena jídla a nealkoholických nápojů (ČR = 100).
Island
Norsko
Švýcarsko
Dánsko
Irsko
Švédsko
Finsko
Lucembursko
Itálie
Francie
Rakousko
Belgie
Německo
Nizozemsko
Velká Británie
Kypr
258
258
255
233
210
205
203
193
189
187
181
177
177
175
172
167
EU-25
Portugalsko
Řecko
Slovinsko
Malta
Španělsko
Turecko
Estonsko
Maďarsko
Lotyšsko
Slovensko
Litva
Polsko
Bulharsko
Rumunsko
166
155
150
150
139
138
114
111
106
102
98
96
90
86
85
Pozn.: Data za rok 2003.
Zdroj: Eurostat
Finsko
130
Norsko
172
Island
163
Estonsko
65
Švédsko
127
Lotyšsko
60
Litva
57
Dánsko
139
Irsko
144
Nizozemsko
103
Velká Británie
121
Německo
104
Belgie
104
Lucembursko
102
Francie
111
Španělsko
81
Švýcarsko
139
Polsko
55
Česko
61
Slovensko
59
Rakousko
Maďarsko
106
63
Slovinsko
85
Zdroj: Eurostat
Rumunsko
50
Bulharsko
49
Itálie
109
Portugalsko
90
Čím vyšší číslo pod jménem země, tím
vyšší cenová úroveň. Nejdražší je Irsko
(144 % průměrné cenové úrovně EU-25),
nejlevnější Polsko (55 %). ČR patří mezi
levné země, cenová hladina je na 61 %
průměru EU-25.
Levné země
Česká republika patří mezi země s nejnižšími
cenami potravin v Evropské unii. Nejlevnější je Polsko, tam je ještě o deset procent
levněji.
nápoje a jako sto procent je brána cenová
úroveň v ČR. Naplníme-li nákupní košík
potravinami a nealkoholickými nápoji
a u pokladny zaplatíme v přepočtu
100 EUR, pak například v Bulharsku
zaplatíme za stejný košík jen 86 EUR,
v Rumunsku jen 85 EUR.
Z tabulky vyplývá, že ve většině
zemí Evropy je cena potravin vyšší
než v ČR. Někde dokonce velmi
podstatně. Nejhůře jsme na tom
v Norsku, Švýcarsku a na Islandu,
kde zaplatíme za stejný nákupní košík s jídlem 2,5krát více než doma.
Ani v oblíbených turistických destinacích nás ceny jídla a pití nijak
nepotěší. Za zboží, které doma pořídíme za 100 EUR, zaplatíme v Itálii
189 EUR, ve Francii 187 EUR, v Řecku 150 EUR. Zhruba stejnou cenovou
hladinu potravin jako v ČR najdeme
v Maďarsku a na Slovensku. Polsko je
o 10 % levnější.•
-rs
Cena jídla, pití a tabáku
•
Řecko
88
Drahé země
PŘEHLEDY
Turecko
70
Kypr
106
Malta
88
Česká republika patří mezi pět nejlevnějších zemí Evropské unie.
inzerce
RUBRIKA
•
ČLÁNEK
DOZVÍTE SE
• na jakou mateřskou mají nárok
nezaměstnané matky
• zda může jít muž na mateřskou
či rodičovskou dovolenou
• jaké výhody získají od státu
svobodné matky
Matkou na plný úvazek
Jak být ženou v domácnosti
Ivana Jakub cová,
Martina Matalová
Ženy opouštějí práci většinou s narozením dítěte. Vyberou si mateřskou dovolenou, poté také
rodičovskou dovolenou a po třech letech se vracejí do zaměstnání. Nejčastěji jsou k tomu donuceny ekonomickou situací rodiny. Je však možné, aby žena zůstala v domácnosti i nadále? Dává
náš stát ženám vůbec možnost stát se hospodyňkou a matkou na plný úvazek?
očet narozených dětí v prvním čtvrtletí letošního roku vzrostl o necelý
tisíc oproti roku 2003. Tento růst je
však připisován spíše tomu, že ve věku
nejvyšší plodnosti jsou ženy z nejsilnějších
populačních ročníků sedmdesátých let, než
tomu, že by stát nějak výrazně zvýhodňoval
ženy na mateřské či rodičovské dovolené.
Je pravdou, že si nyní mohou ženy při péči
o dítě přivydělávat neomezené množství
peněz, ale jen za předpokladu, že si zařídí
jiné hlídání než v jeslích či mateřské školce. O tom, že stát a společnost vdané ženy
s dětmi příliš nepodporuje, svědčí také to,
že mimo manželství se od ledna do března
narodilo již přes třicet procent dětí.
P
Když je dítě na světě
S narozením dítěte se život rodiny značně
změní, a to i po finanční stránce. Toto
období by měl kromě manžela ženě pomoci překlenout také stát, který tak činí
prostřednictvím sociálních dávek. Počítejte
však s tím, že dítě vám stejně z rodinného
rozpočtu „sebere“ 15–20 % z příjmů, a to
bez ohledu na jejich výši.
První dávkou, kterou poskytuje stát, je porodné. Má na něj nárok žena, která dítě porodila,
VÝPOČET PORODNÉHO
ale i otec v případě, že matka zemře. Stejně tak
má nárok na porodné i ten, kdo dítě převezme
místo rodičů do trvalé péče, pokud je dítěti
méně než jeden rok. Porodné je dávka jednorázová a není závislá na příjmech rodiny.
Jde se na mateřskou
Výše porodného se určuje podle počtu
narozených dětí a vypočítá se jako součin
částky na osobní potřeby dítěte a příslušného koeficientu. Částka na potřeby dítěte
je v současnosti 1 690 Kč. Porodné je tedy
následující:
• jedno dítě – koeficient 5:
1 690 × 5 = 8 450 Kč
• dvojčata – koeficient 6:
(1 690 + 1 690) × 6 = 20 280 Kč
• trojčata a vícečetné porody – součin úhrnu
částek na osobní potřeby těchto dětí
a koeficientu 10: tedy u trojčat
(1 690 + 1 690 + 1 690) × 10 = 50 700 Kč
Pozn.: Více o sociálních dávkách v Taháku na
str. 43–44.
Peněžitá pomoc v mateřství, neboli mateřská, je dávkou nemocenského pojištění.
Nahrazuje mzdu pro ženu v době, kdy
nemůže vykonávat práci v souvislosti
s porodem a péčí o narozené dítě. Výplata
této dávky začíná šest až osm týdnů před
porodem (vychází se z plánovaného termínu uvedeného v těhotenském průkazu).
Žádost o dávku žena obdrží od svého
gynekologa, který také určí přesný začátek
pobírání dávky.
Peněžitá pomoc v mateřství se poskytuje
v délce 28 týdnů. Ve výjimečných případech v délce 37 týdnů, a to ženám:
• svobodným, rozvedeným nebo z jiných
vážných důvodů osamělým a nežijícím
s druhem
Za první tři měsíce letošního roku se narodilo 23 494 dětí.
RÁDCE
• v případě vícečetných porodů (dvojčata,
trojčata).
Nárok na mateřskou má zaměstnaná žena
v případě, že:
• porodila nebo převzala dítě do trvalé
péče
• je v době nástupu na mateřskou dovolenou nemocensky pojištěna, pobírá
nemocenské dávky nebo jí trvá ochranná lhůta počátkem šestého týdne přede
dnem předpokládaného porodu
• byla nemocensky pojištěna v posledních
dvou letech přede dnem porodu
• nepobírá zároveň mzdu od zaměstnavatele, který jí mateřskou dávku platí
• pobírala důchod
• byla vedena v evidenci úřadu práce.
TÉMA
katelka musí kromě podmínky 270 dnů pojištění v posledních dvou letech ještě splňovat podmínku, že v posledním roce alespoň
180 dnů podnikala a byla nemocensky pojištěna. Při pobírání peněžité pomoci žena
nesmí dále podnikat. Ve výpočtu se místo
příjmu vychází z vyměřovacích základů pro
důchodové pojištění z předchozího kalendářního roku.
Ženy, které byly vedeny v evidenci úřadu
práce, mají také nárok na peněžitou pomoc
v mateřství. Od počátku letošního května
činí její výše 120 Kč na kalendářní den.
U uchazečky o zaměstnání do 18 let věku
je to 126 Kč. Peněžitou pomoc v mateřství
vyplácí uchazečkám příslušná správa sociálního zabezpečení.
Kolik to hodí?
Od roku 2004 se dávka vypočítává z průměrné denní hrubé mzdy vypočtené
z předchozích 12 měsíců před nástupem
na mateřskou dovolenou. Denní průměr
se upravuje, a to tak, že částka do 480 Kč
se počítá v plné výši, z částky v rozmezí
480–690 Kč se počítá 60 % a k částce nad
690 Kč se vůbec nepřihlíží. Peněžitá pomoc
v mateřství potom činí 69 % z takto upravené průměrné denní mzdy. Pokud tedy předchozí příjem činil například 20 700 Kč hrubého měsíčně, maximální peněžitá pomoc
v mateřství může činit 12 570 Kč měsíčně.
Výše a délka pobírání peněžité pomoci
u žen-podnikatelek (osob samostatně výdělečně činných) se v podstatě neliší. Odlišné
jsou pouze podmínky nároku. Žena-podni-
•
ŽENA V DOMÁCNOSTI
Chcete-li zůstat doma i po skončení rodičovské
dovolené, přihlaste se na úřad práce – budete mít
zaplaceno aspoň zdravotní pojištění
VÝPOČET RODIČOVSKÉHO PŘÍSPĚVKU
Výše rodičovského příspěvku je součin částky
na osobní potřeby rodiče, který je v současnosti 2 320 Kč, a koeficientu 1,54, tedy
3 573 Kč (2 320 × 1,54).
Je-li rodičem nezaopatřené dítě ve věku
15–26 let, potom je tato částka vyšší:
2 450 × 1,54 = 3 773 Kč.
Pozn.: Více o sociálních dávkách v Taháku na
str. 43–44.
Dovolená pro rodiče?
Po plynutí mateřské dovolené má rodič
právo na rodičovskou dovolenou. V rámci
rodičovské dovolené je vyplácen rodičovský
příspěvek, který má finančně zabezpečit
rodiče v době, kdy nemůže pracovat z důvodu péče o dítě mladší čtyř let. V případě
péče o zdravotně postižené dítě je délka
poskytování prodloužena až do sedmi let
dítěte. Příspěvek může pobírat pouze jeden
z rodičů dítěte a je nutné o něj zaměstnavatele požádat s uvedením termínu nástupu.
Rodič má na příspěvek nárok, jestliže zajistí celodenní řádnou péči o dítě do čtyř
let. K tomuto příspěvku si rodič může
neomezeně přivydělat a péči o dítě může
zajistit prostřednictvím další osoby (např.
babičky), podmínkou však je, že dítě nesmí
navštěvovat jesle či školku častěji než pět
dní v měsíci.
JAK TO VIDÍ MATKY
Budete po skončení rodičovské dovolené nastupovat do práce, nebo se hodláte věnovat dětem
a zůstat s nimi doma? Je možné si to v současné
době dovolit? Jste na rodičovské dovolené pouze
s rodičovským příspěvkem, nebo jste nuceny si
přivydělávat? Pocítily jste s nástupem na mateřskou
dovolenou výrazný propad životní úrovně?
Olga
Zůstala jsem ženou v domácnosti, ale nebyla to
dobrovolná volba. Byla jsem doma s dětmi na mateřské, pak nezaměstnaná a časem jsem na hledání
místa rezignovala a jsem doma. Myslím si, že to
není ojedinělý případ. Při rodičovské dovolené jsem si přivydělávala, ale i tak jsme pocítili propad životní úrovně.
Jana
Ženou v domácnosti je podle mě možné být pouze tehdy, když
tatínek pořádně vydělává. Do práce bych se chtěla určitě vrátit. Přivydělávám si, bez toho by to nešlo. Výrazný propad jsme opravdu
pocítili, stále přemýšlím, jestli mám ušetřit na malém nebo někde
jinde. Je to těžké, ale stejně už plánujeme druhé dítě.
Kateřina
Znám dobrovolné a nedobrovolné ženy v domácnosti. Když je to
ženina volba, proč ne? Pokud k tomu ženu nutí okolnosti – je to na
zbláznění. Po skončení mateřské bych se ráda vrátila do pracovního procesu, i když asi těžko na původní místo. Pracovní doba
10–11 hodin denně se dá se dvěma dětmi těžko
skloubit, když bych je alespoň občas ráda viděla
jinak než spící. Myslím, že je možné dovolit si být
doma s dětmi. Záleží jen na dohodě a příjmu toho,
kdo to zaplatí. Nepřivydělávám si, ani tu možnost
nemám. Při první mateřské klesla naše životní
úroveň výrazně, při druhé šla hodně nahoru, ale je
to zásluhou toho, kdo nás živí, tedy táty, a hlavně
změnou státu, kterému platíme daně.
Hana
Ženou v domácnosti bych asi zůstat nechtěla. Po
rodičovské dovolené se chci zapojit do pracovního
procesu, a kdyby byly v místě našeho bydliště jesle, tak už bych
pracovala alespoň na částečný úvazek. Bohužel manžel nevydělává
tolik, abychom mohli žít jen z jeho platu, a tak si musím přivydělávat jako účetní, kterou dělám doma s dítětem. Propad životní
úrovně jsme tedy pocítili – když jdeme nakupovat, díváme se, co si
můžeme a nemůžeme nebo nepotřebujeme koupit. Omezujeme se
ve prospěch naší malé a snažíme se vyjít s tím, co máme.
Markéta
Neznám nikoho, kdo by si mohl dovolit zůstat doma v domácnosti. Do práce se už moc těším, jen mám obavy, kam půjdu. Jsem
nucena si přivydělávat, roznáším noviny, letáky a co se dá, také
budu hlídat jednu holčičku. Samozřejmě že propad životní úrovně
nastal. Kdo by také vyžil s dva a půl (teď už tedy s tři a půl) tisíci
korun měsíčně.
Nárok na přídavek na dítě závisí na věku dítěte, příjmu rodiny a na výši částek životního minima.
29
TÉMA
•
RÁDCE
ŽENA V DOMÁCNOSTI
Snižte si daně
Stát zvýhodňuje rodiče také prostřednictvím odpočtů z daní. Pokud je jeden
z manželů na mateřské či rodičovské dovolené, může si partner uplatnit odčitatelnou
položku ve výši 21 720 Kč. Podmínkou je,
že příjmy osoby, která je na mateřské či rodičovské dovolené, nepřesáhnou 38 040 Kč
za rok. Na každé dítě si může jeden z partnerů uplatnit odečitatelnou položku ve výši
25 560 Kč na jedno dítě. Na dítě lze tedy
měsíčně uplatnit odpočet z daně z příjmů
ve výši 2 130 Kč.
Zabezpečen peněžitou pomocí v mateřství
nebo rodičovským příspěvkem však bude
jen jeden z nich.
Muži mohou mateřskou (peněžitou pomoc
v mateřství) pobírat výjimečně. Pokud se
jedná o svobodného, ovdovělého, rozvedeného nebo z jiných vážných důvodů
osamělého muže, který nežije s družkou
a matka dítěte zemřela, nebo mu dítě bylo
svěřeno soudem, má nárok na tuto dávku
po dobu 31 týdnů od převzetí dítěte, nejdéle do osmi měsíců věku dítěte. Jestliže
manželka nemůže nebo nesmí ze závažných zdravotních důvodů o dítě pečovat,
a sama tuto dávku nepobírá, poskytuje se
dávka po dobu 22 týdnů od převzetí dítěte,
opět nejdéle do věku osmi měsíců. Výpočet
výše dávky je v tomto případě stejný jako
u ženy.
U rodičovského příspěvku se nároky mužů
a žen neliší.
Přídavky a příspěvky
Nejen matky se starají o výchovu dětí, na rodičovskou dovolenou může jít také muž
Osamělá s dítětem
Ženy, které vychovávají dítě samy, stát podporuje o něco více než ty vdané. Svobodná,
rozvedená nebo ovdovělá žena, která nežije
s druhem, má nárok na peněžitou pomoc
v mateřství po dobu až 37 týdnů. U přídavku na dítě, sociálního příplatku, příspěvku
na bydlení a dávek sociální potřebnosti
jsou po dobu mateřské dovolené zvýhodněny větší částkou svobodné matky, protože
jejich příjem je nižší a není jim započítáván
příjem manžela.
Rozhodující u svobodných matek je, zda
má dítě v rodném listě uvedeno otce. Pokud
je otec uveden, má povinnost platit výživné,
a to na dítě, ale do dvou let věku dítěte také
na matku. Jestliže otec není uveden, úřad
může požadovat stanovení výživného na
dítě u prarodičů dítěte. Obojí výživné (od
otce i prarodičů) se považuje za příjem pro
účely výpočtu životního minima. V případě
„druhovského“ poměru trvajícího déle než
tři měsíce je tento poměr postaven na úroveň manželství, tedy dávky sociální péče
jsou stanoveny jako v manželství.
Muži na mateřské
Nezaměstnanost otce či vyšší příjem ženy
vede některé páry k tomu, aby s narozeným
dítětem zůstal doma otec. Rodičovskou
dovolenou může čerpat otec od narození
dítěte po dobu, jakou bude chtít, nejdéle do
tří let věku dítěte. Rodiče také mohou čerpat rodičovskou dovolenou oba současně.
Stát zaručuje pomoc občanům, kteří nedosahují hranice minimálního příjmu, tedy
svobodným matkám a rodinám s dětmi. Na
základě výpočtu životního minima se zjišťují nároky na některé dávky a výpočet výše
většiny dávek sociální podpory.
Mezi dávky, které jsou závislé na výši
příjmu, patří: přídavek na dítě, sociální
příplatek, příspěvek na bydlení a příspěvek
na dopravu. Na výši příjmu nezávisí: rodičovský příspěvek, zaopatřovací příspěvek,
porodné a dávky pěstounské péče. O tyto
dávky se žádá písemně (předepsaný tiskopis) a o každou z dávek zvlášť.
Přídavek na dítě a příspěvek na dopravu se
vypočítává na celý rok, příjem se zjišťuje
za předchozí kalendářní rok. Sociální příplatek a příspěvek na bydlení se počítá na
CO SE POČÍTÁ DO DŮCHODU?
Pro účely důchodového pojištění platí,
že doba péče o dítě do čtyř let se započítává jako doba pojištění (odpracovaná). U zdravotně postižených dětí se
započítává doba péče až do 18 let.
kalendářní čtvrtletí, příjem je zjišťován za
předchozí čtvrtletí. „Příjem“ znamená měsíční průměr součtu příjmů osoby, která
o dávku žádá, a s ní společně posuzovaných osob, tedy členů rodiny. Počítá se do
něj mzda od zaměstnavatele, zisk z podnikání a pronájmu, dávky nemocenského
pojištění a důchodové zabezpečení. Pro
nárok na přídavek na dítě se započítává
také rodičovský a zaopatřovací příspěvek.
Pro nárok na sociální příplatek a příspěvek
na bydlení se za příjem považuje i rodičovský příspěvek, zaopatřovací příspěvek
a přídavek na dítě.
Ještě něco navíc
ZDRAVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Stát hradí zdravotní pojištění za:
• osoby, které pobírají rodičovský
příspěvek
• osoby, které se starají o dítě ve věku
do sedmi let
• osoby, které se starají alespoň o dvě
děti ve věku do 15 let
ženám či rodinám pověřené obecní a městské úřady.
Příspěvek na výživu je určen dětem, na
které rodič neplatí soudem stanovené výživné. Podmínkou nároku je však sociální
potřebnost dítěte, tzn. že příjmy dítěte jsou
pod hranicí jeho životního minima. Mezi
příjmy dítěte se započítává i poměrná část
z příjmů rodiny, ve které dítě žije. Dítěti
je pak vypláceno výživné za rodiče, takže
dluh na výživné vzniká státu, který jej po
neplatícím rodiči vymáhá.
Rodinám i osamělým ženám s dětmi,
jejichž příjmy nedosahují životního minima, náleží doplatek do životního minima.
Příjmy se dokládají za posledního půl roku
a od všech členů rodiny. Při stanovení výše
dávek se přihlíží i k výši nákladů na bydlení, k nutnosti dietního stravování některého z členů rodiny a také k majetkovým
poměrům rodiny.
Na úhradu mimořádných výdajů jsou určeny těhotným ženám i matkám s dětmi
jednorázové příspěvky. Přihlíží se k výši
příjmů rodiny, k sociální situaci apod.
Peněžité jednorázové dávky mohou být
poskytnuty až do výše 15 000 Kč ročně, věcné jednorázové dávky do výše
8 000 Kč. Prostřednictvím těchto dávek
lze při finanční tísni v rodině získat např.
příspěvek na výbavičku pro dítě, na školní
pomůcky, na pořízení základního vybavení
domácnosti apod.
Žena v domácnosti
Pokud se žena rozhodne po ukončení rodičovské dovolené zůstat v domácnosti, má
možnost přihlásit se na příslušný úřad práce, kde je vedena jako nezaměstnaná. Je-li
přihlášena na úřadu práce, je jí hrazeno
pouze zdravotní pojištění. Sociální pojištění si musí hradit sama – „dobrovolné pojištění“ u příslušné okresní správy sociálního
zabezpečení, dle trvalého bydliště, činí asi
2 000 Kč měsíčně. Náleží jí příslušné sociální dávky (přídavky na dítě apod.). Pro
důchodové zabezpečení se započítává jen
80 % z tří let.
Jestliže není žena vedena na úřadu práce,
není ani zdravotně pojištěna, a musí si
tedy platit sama minimální částku zdravotního pojištění, aby měla nárok na
ošetření a léky zdarma. Pokud si neplatí
dobrovolné sociální pojištění, nezapočítává se jí tato doba do důchodového
zabezpečení.•
Kromě výše uvedených přídavků a příspěvků existují také další dávky, které poskytují
Podmínkou poskytnutí přídavku na bydlení je včas a řádně uhrazené nájemné a služby s bydlením související.
RÁDCE
V PRÁCI
•
PRACOVNÍ POMĚR NA DOBU URČITOU
Řetězení pracovních smluv zakázáno
Pracovní smlouvu na dobu určitou nelze prodlužovat po dobu delší než dva roky. Zákoník
práce to zakázal, aby ochránil zaměstnance,
kterým zaměstnavatel opakovaně nabízel
pouze smlouvu na dobu určitou, po uplynutí
sjednané doby ji vždy obnovil a zaměstnance
tak udržoval v nejistotě.
České republice je tradicí sjednávat
pracovní poměr na dobu neurčitou.
Zdejší společnost je na to zvyklá, cení
si sociálních jistot. Praxe těžko vypověditelných pracovních smluv začíná stále víc vadit zdejším firmám. Potřebují rychle nabírat
a rychle propouštět lidi podle momentální
poptávky po jejich zboží.
V
Možná to prodloužím
zeny pracovní smlouvy
FLEXIBILITU NECHCEME
na dobu určitou, do stálého pracovního poměZaměstnavatelům by vyhovovalo najímat lidi
ru na dobu neurčitou.
na flexibilní pracovní smlouvy – rychle
Novela vyvolala velkou
přijmout a v případě potřeby rychle
diskusi. Není totiž jaspropustit. Částečně to umožňovala
né, kolik lidí bude na
praxe takzvaného řetězení
jejím základě přijato do
pracovních smluv na dobu
pracovního poměru na
určitou. Zákoník
dobu neurčitou a zbaví
práce ji už zakázal.
se tím nejistoty (nové
pravidlo jim pomůže)
a kolik lidí bude kvůli novele propuštěno zaměstnavatel blíže vymezí v písemné
(nové pravidlo jim uškodí). Najdou se jistě dohodě s odbory, případně je vymezí
i případy, kdy zaměstnavatel smlouvu na sám, pokud u zaměstnavatele odbory
dobu určitou už prodloužit nesmí a na nepůsobí.
dobu neurčitou zaměstnance nechce.
Vymezení doby
Pracovní poměr na dobu neurčitou se zdál některým podnikatelům natolik nevýhodný, že
jej začali obcházet takzvaným
řetězením pracovních smluv na
dobu určitou. Zaměstnavatel
odepřel zaměstnancům právo
na pracovní smlouvu na dobu
neurčitou, nabídl pouze smlouvu na jeden rok s tím, že ji bude
v případě potřeby obnovovat.
Tato praxe je pochopitelně nevýhodná pro zaměstnance.
Doba trvání pracovního poměru může být v pracovní
smlouvě určena buď uvedením konkrétního data, určitého časového období (počtem
dnů, týdnů, měsíců nebo
roků) anebo jiným, dostatečně
určitým způsobem. Pracovní
poměr může být také sjednán
na dobu zástupu zaměstnance
nebo zaměstnankyně v souvislosti s jejich dlouhodobější
nepřítomností v práci, například na dobu čerpání mateřské
(rodičovské) dovolené nebo po
dobu nemoci. Doba trvání pracovního poměru by pak měla
být vymezena na dobu návratu
zaměstnance či zaměstnankyně zpět do práce.
Maximálně dva roky
S tlakem trhu se rozhodli bojovat čeští zákonodárci. Od
března letošního roku platí,
že sjednat nebo dohodou
prodlužovat pracovní poměr
na dobu určitou s jedním zaměstnancem lze maximálně po
dobu dvou let. Další sjednání pracovního
poměru na dobu určitou zákoník práce
umožňuje až po uplynutí šesti měsíců od
skončení předchozího pracovního poměru
na dobu určitou.
Zákon se snaží omezit pracovní smlouvy na dobu
určitou. Zatím není jasné, kolika lidem to pomůže
a kolika lidem to uškodí. Nejistá práce je pořád lepší
než žádná práce
Nejistá pomoc
Nezbývá mu než pracovníka na půl roku
vyhodit, aby ho mohl znovu přijmout.
Úkolem novely je přinutit zaměstnavatele
přijmout lidi, kterým byly doposud řetě-
Najdou se výjimky
NA DOBU URČITOU
Pracovní poměr na dobu
určitou
• nelze takzvaně řetězit
• nelze uzavřít na dobu
delší než dva roky
• nelze dohodou
prodlužovat po dobu
delší než dva roky
• nelze sjednat mezi týmž zaměstnancem a zaměstnavatelem po dobu šesti měsíců od ukončení předchozího
pracovního poměru na dobu určitou
V českých zákonech snad neexistuje paragraf, který by neměl výjimky. I zákaz
opakovaného uzavírání smluv na dobu určitou neplatí vždy. Příkladem jsou pracující
důchodci. U nich je uzavření pracovního
poměru na dobu určitou dokonce podmínkou pro nárok na vyplácení starobního
důchodu.
Druhou výjimkou je náhrada za dočasně
nepřítomného zaměstnance po dobu jeho
překážek v práci (dlouhodobé nemoci,
mateřské a rodičovské dovolené). Existují
dokonce i tak obecně formulované výjimky jako „vážné provozní důvody na straně
zaměstnavatele“ a „důvody spočívající
ve zvláštní povaze práce, kterou má zaměstnanec vykonávat“. Uvedené důvody
Je to neplatné
Jestliže sjedná zaměstnavatel se zaměstnancem pracovní poměr na dobu určitou,
i když již uplynuly dva roky od uzavření
předchozího pracovního poměru na dobu
určitou (bylo tedy porušeno pravidlo uvedené v zákoníku práce), má zaměstnanec
právo kdykoli během trvání pracovního
poměru oznámit zaměstnavateli, že trvá
na tom, aby ho dále zaměstnával na dobu
neurčitou.
Z určité na neurčitou
Pracovní poměr sjednaný na dobu určitou
končí v první řadě uplynutím sjednané
doby. Pokud zaměstnanec po uplynutí sjednané doby dále pracuje s vědomím zaměstnavatele, změní se tím automaticky stávající
pracovní poměr sjednaný na dobu určitou
na pracovní poměr na dobu neurčitou. Před
uplynutím sjednané doby může pracovní
poměr na dobu určitou skončit také dohodou, výpovědí, okamžitým zrušením nebo
zrušením ve zkušební době.•
Zákoník práce preferuje pracovní smlouvy na dobu neurčitou, zaměstnavatelé mají raději smlouvy na dobu určitou.
Jana Bartoňková
31
ROZHOVOR
RÁDCE
Jak se (ne)nechat
přechytračit
KAM ZAVOLAT SOS
S Františkem Lobovským, předsedou Republikového výboru
Sdružení obrany spotřebitelů České republiky, o právech spotřebitelů a možnostech, jak tato práva prosadit.
Má Sdružení obrany spotřebitelů ČR
(SOS) nějaké pravomoci, nebo je vlastně
jen poradenskou a osvětovou organizací?
Naše SOS je občanské sdružení založené
na členském principu. Nemáme žádné pravomoci vstoupit do právního vztahu mezi
spotřebitelem a prodávajícím, případně
poskytovatelem služby.
V čem tedy spočívá vaše činnost?
Zpracováváme a dále šíříme informace,
které mohou spotřebitelům pomoci. Jde
o jakousi kultivaci tržního prostředí pomocí osvěty. A pak je tu poradenství – v podstatě vynucená služba, vyvolaná poptávkou
spotřebitelů, kteří chtějí svůj problém
konzultovat. Samozřejmě funguje mnoho
státních dozorových orgánů, na které se lze
také obrátit.
U kterých dozorových orgánů mohou
lidé žádat o konzultaci či pomoc?
Nejvýznamnější dozorové orgány jsou vyjmenovány v zákonu
o ochraně spotřebitele. Je to například Česká obchodní inspekce,
Státní zemědělská a potravinářská inspekce, Státní veterinární
správa, živnostenské úřady, orgány
ochrany veřejného zdraví …
Zmínit bychom ale mohli
také například Český telekomunikační úřad a patří
sem i Policie ČR a další. Z jejich množství
a zaměření je patrné,
že spotřebitel často
neví, kam se má se
svým problémem obrátit. Proto poradny SOS
označujeme za první
kontaktní místo, které se
snaží spotřebitele odkázat
tím správným směrem.
Jak vlastně můžete lidem
pomoci řešit jejich spotřebitelské problémy?
Jsme schopni podat informace o základních právech, která
spotřebitelům dává zákon,
a vyjádřit se k jejich konkrét-
nímu problému. Tedy poradit, jak by měli
dál postupovat, aby se domohli práva. Přitom
s výjimkou poradenské telefonní linky s předčíslím 900 jsou ostatní konzultace prostřednictvím dopisů, elektronické pošty, poradny
na našich internetových stránkách či formou
osobní poradny poskytovány zdarma.
Podle novely Zákona o ochraně spotřebitele můžete také podat návrh na zahájení
řízení u soudu …
Jde o kompetenci, která nám umožňuje
podat návrh na zahájení řízení u soudu
o zdržení se protiprávního jednání ve věci
ochrany práv spotřebitelů. Jinak řečeno,
můžeme se takto pokusit přimět společnost, která jedná v neprospěch spotřebitelů, aby tohoto jednání zanechala. Je
však nezbytné, aby se podněty, podložené
potřebnými podklady, týkaly protiprávního
jednání, které trvá a kterým jsou ohroženy zájmy více osob.
Už jste tuto možnost někdy využili?
Zatím ne, ale připravujeme se
na to. Nechali jsme si zpracovat
nezbytné právní názory a upravili
jsme i stanovy SOS, aby bylo
nesporné, že naše sdružení skutečně má tuto
možnost.
Abychom mohli toto
právo v praxi využít,
neobejdeme se každopádně bez spolupráce spotřebitelů.
Jestliže spotřebitel
zjistí, že podnikatel
Sdružení obrany spotřebitelů ČR
Rytířská 10, 110 00 Praha 1
tel.: 224 239 940, 603 248 266
fax: 224 239 941
e-mail: [email protected]
web: www.spotrebitele.info
Poradenská linka 900 969 091 je zpoplatněna částkou 7 Kč/min.
Sdružení obrany spotřebitelů ČR za
loňský rok zaznamenalo 9 055 spotřebitelských dotazů, v roce 2002 to
bylo 6 100 dotazů a rok předtím 3 120
dotazů.
svým protiprávním jednáním neoprávněně
zasahuje do jeho spotřebitelských práv, měl
by nás o tom dostatečně podrobně informovat. Je ale potřeba si uvědomit, že žaloba
spotřebitelské organizace žádným způsobem
nezasahuje a neřeší právní vztahy mezi jednotlivým spotřebitelem a prodávajícím, ani
neřeší náhradu škody vzniklou jednotlivému
spotřebiteli.
Kam za vámi mohou lidé osobně přijít
pro radu?
V současnosti máme sedmnáct poraden
a snažíme se rozvíjet síť těchto kontaktních míst tak, aby nás lidé našli v každém
krajském městě. Některé poradny SOS
jsme proto zřídili na smluvním základě
u partnerských nevládních neziskových
organizací.
Kdo podává lidem informace na těchto
pobočkách? Jsou vaši poradci vystudovaní
právníci?
Tak kvalifikované pracovní síly bohužel
nejsme schopni zaplatit. Jedná se ve většině případů o zasvěcené laiky, kteří si
potřebné znalosti osvojili díky internímu
systému vzdělávání SOS, a také samostudiem a praxí.
FRANTIŠEK LOBOVSKÝ (52)
Absolvent Filozofické fakulty Karlovy univerzity v Praze v oboru česká
literatura a filozofie. Pracoval jako novinář, například v časopisech
Rádce spotřebitele, Sondy, Burza a Profit. Ve Sdružení obrany spotřebitelů České republiky (SOS) pracuje od roku 1995. V roce 1999, kdy
se sídlo sdružení přesunulo z Ostravy do Prahy, se stal předsedou jeho
Republikového výboru. Na začátku tohoto roku byl rovněž jmenován
do Etického panelu Kodexu České televize, který je poradním orgánem
generálního ředitele.
Informační server SOS (www.spotrebitele.info) už brzy přivítá návštěvníka s pořadovým číslem 333 333.
RÁDCE
ROZHOVOR
TĚŠÍTE SE NA SLEVY?
V českých obchodech začalo období letních slev. Po vzoru západní Evropy se zlevněné letní zboží objevuje už ve dnech, kdy
léto teprve začíná. Sdružení obrany spotřebitelů České republiky ale upozorňuje, že někteří obchodníci se během těchto akcí
nechovají ke spotřebitelům seriozně a porušují jejich práva.
Spotřebitelé se u prodávajících setkávají například s tvrzením,
že u zlevněného zboží nemohou poskytovat žádnou záruku,
což není pravda. Jedině je-li prodávané zboží zlevněné kvůli
konkrétní vadě, která nebrání, aby zboží mohlo být používáno
ke svému účelu, nemůže spotřebitel reklamovat tuto konkrétní
vadu, avšak jiné vady samozřejmě ano!
S jakými dotazy se na vás lidé nejčastěji obrací?
Struktura dotazů je různorodá. Nejčastější problémy jsou spojeny
s reklamačním řízením, ať už u výrobků, nebo u služeb. Nejvíce
problémů mají spotřebitelé s obuví, mobilními telefony a další
elektronikou či spotřebiči, s textilem, a také se službami stavebních firem, výrobou nábytku na zakázku, čistírnami oděvů aj.
Občas je vaše činnost patrná mnohem zřetelněji v určitých kauzách, kdy se obracíte jak na dodavatele, tak třeba i na veřejnost
a státní orgány. Za jakých okolností dochází k tomuto „vystoupení ze stínu“?
Záleží na konkrétních okolnostech, ale přípravná fáze bývá dlouhá a komplikovaná. Musíme posoudit mnoho aspektů. Mimo jiné
si musíme být naprosto jisti, že ze strany prodejce či dodavatele
služby nejde o nedorozumění, že jeho postoj jednoznačně odporuje daným zákonům a že u něj není vůle spor řešit.
Můžete jmenovat z vašeho pohledu nejdůležitější případy,
u kterých se vám podařilo něco zásadně změnit?
Snad úplně poprvé šlo o problémy spotřebitelů s dvěma typy mobilního telefonu Sagem; tehdy se nám podařilo dosáhnout změny
přístupu distributora k reklamacím, i když to nebylo z našeho
pohledu ideální řešení. Zmínit můžeme vánoční hru formou adventního kalendáře společnosti T-Mobile, který vybízel k účasti, ale
neinformoval dostatečně o sazbě za soutěžní SMS zprávu. V tomto
případě společnost reagovala na naše výhrady velmi rychle a vstřícně, což jinde bohužel nebývá pravidlem. Dále mohu připomenout
problém stahování starých telefonních karet Českého Telecomu,
kdy spotřebitelé nedostali dost informací ani možností si karty
vyměnit nebo nechat proplatit. Z poslední doby uveďme záležitost
s kontem Sporostudent České spořitelny. Této věci se dosud věnujeme a stejně jako ostatní kauzy se ji snažíme dovést až do konce.
Jak se vyvíjí české podnikatelské prostředí ve vztahu ke spotřebitelům. Dá se říci, že třeba před deseti lety bylo běžné něco, co
by si dnes podnikatelé prostě nedovolili?
Změny jsou oboustranné. Znalosti spotřebitelů o vlastních právech se stále prohlubují a vnímání důležitosti a informovanosti
zákazníka je ze strany společností také lepší. Na druhou stranu je
ale vždy možné, že některá firma přijde s novinkou, jak zákazníka
„lépe“ přechytračit.•
Za redakci se ptal Marek Telička
Čtěte Osobní Finance, posílíte mír.
inzerce
Více informací na www .
Spolupracuje nějak vaše sdružení se zahraničními spotřebitelskými organizacemi?
Jsme v kontaktu s mnoha mezinárodními spotřebitelskými organizacemi a také máme své zástupce v mnoha nadnárodních organizacích zaměřených na spotřebitelská práva. Takže se samozřejmě snažíme převzít maximum možných znalostí ze zemí, kde je
obecné povědomí o spotřebitelských právem dál než u nás. Právní
a společenské prostředí každého státu má ovšem mnoho vlastních
specifik, takže v mnoha specificky českých otázkách prostě nemáme s kým konzultovat.
33
ZMĚNA JE ŽIVOT
RÁDCE
LEVNĚJI A LÉPE
Expres
standardem
Českomoravská hypoteční
banka v červnu
zrušila expresní
příplatek za zpracování hypotečního úvěru
a snižuje řadu dalších poplatků. Vyřízení
hypotéky trvá od podání žádosti se všemi
doklady průměrně čtyři dny, během kterých
stihne ČMHB o úvěru rozhodnout.
Vezměte to
od podlahy
Změna jména ABN Amro Penzijní fond
(AAPF) byl přejmenován na Nový ČP Penzijní
fond (Nový ČPPF). Tato změna vstoupila
v platnost v první polovině června, kdy
nabylo právní moci usnesení krajského
soudu v Brně o zápisu nového názvu firmy
do obchodního rejstříku.
rincip podlahového vytápění znali
už staří Římané a postupně se v různých podobách objevoval i v dalších
etapách vývoje lidstva. Dnešní systémy se
ovšem vyznačují dokonalejší technologií,
delší životností a možností výběru z několika druhů.
Chcete uspořit na výdajích za energii a navíc
dosáhnout tepelného pohodlí? Zvažte instalaci podlahového vytápění. Náklady na jeho
pořízení a provoz jsou srovnatelné s radiátorovými systémy.
P
O co vlastně jde?
Bonusy na vkladní knížku Až do konce
roku bude trvat speciální akce Poštovní
spořitelny spojená s produktem Dětská
vkladní knížka. V tomto období bude každá
tisící nově založená vkladní knížka odměněna bonusem 10 000 Kč a každá pětistá
bonusem 1 000 Kč. Dětská vkladní knížka je
v současné době úročena úrokovou sazbou
2,5 % ročně.
Výhodnější úroky Od června poskytuje
Stavební spořitelna České spořitelny běžný
překlenovací úvěr s počátečním vkladem
10 % z cílové částky. Rozpětí úrokových sazeb u tohoto typu úvěru rozšiřuje od 5,25 %
do 7,75 %. Současně zvyšuje počet jeho úrokových sazeb ze dvou na pět. Zvýhodněnou
úrokovou sazbu ve výši 5,25 % může získat
klient, který spoří se Stavební spořitelnou
České spořitelny déle než tři roky a již u ní
měl nebo má nejméně rok úvěr.
Osobní půjčka levněji Citibank snížila
minimální úrokovou sazbu u spotřebitelského úvěru, a to o 1,2 procentního bodu.
Citibank Osobní půjčka tak nyní může být
poskytnuta již od 7,7 % ročně (RPSN 9,04 %),
což představuje jednu z nejnižších sazeb na
trhu. Citibank Osobní půjčka je nezaručený
bezúčelový spotřebitelský úvěr poskytovaný ve výši od 20 tis. Kč do 600 tis. Kč se
splatností 6–48 měsíců a s možností pojistit
se proti neschopnosti splácet úvěr z důvodu
smrti, invalidity nebo pracovní neschopnosti
delší 30 dnů. Osobní půjčku lze získat bez
ručitele, bez udání účelu a bez nutnosti
zřízení běžného účtu.
Nové hypotéky Hypoteční úvěry, které dosud
u nás poskytuje deset finančních institucí,
začne nově nabízet také holandská ING
Bank. S novým produktem chtějí na trh
vstoupit nejpozději do konce roku.•
Podlahové vytápění se řadí mezi nízkoenergetické topné systémy. Oproti radiátorovým
soustavám, které k ohřevu místnosti využívají tělesa rozehřátá na vysokou teplotu,
sálá zespod podlahy teplo na úrovni jen
o něco vyšší, než je teplota lidského těla.
K úsporám energie tak dochází již při výrobě tepla a navíc mají takové soustavy i nižší
tepelné ztráty.
Pro zajištění optimální tepelné pohody
stačí udržovat teplotu v pokoji o dva až tři
stupně nižší než v případě radiátorového
Elektrická soustava podlahového vytápění
může mít více podob. Převážně se jedná
o topné kabely a rohože, přičemž některé
prvky zvládne položit zručný jedinec sám.
Kromě nižších pořizovacích nákladů a nároků na údržbu se vyznačuje také rychlejší
reakcí na požadovanou změnu teploty.
Naopak nevýhodou jsou vyšší provozní
náklady.
Ne všude se hodí
Než se rozhodnete pro instalaci podlahového vytápění, nechte si poradit od odborníků. Každé prostory nemusí být vhodné. Je
třeba počítat s tím, že při pokládání se podlaha zvedne minimálně o 5–10 cm. Povrch
pod topnými kabely nebo potrubím je totiž
nutné nejprve dokonale vyrovnat, zaizolovat a poté vše zalít několikacentimetrovou
vrstvou speciálního betonu.
Další nevýhodou je delší tepelná setrvačnost systémů podlahového vytápění,
zejména pak systémů teplovodních.
Podstatnou otázkou je také volba vhodné
podlahové krytiny. V současné době lze na
podlahové topení položit téměř všechny
druhy včetně dřevěných parket, koberců,
PRŮMĚRNÉ NÁKLADY NA VYTÁPĚNÍ
Roční potřeba tepla
Účinnost zařízení
Cena za energii
Průměrné roční náklady
na vytápění
Průměrné pořizovací
náklady
Podlahové vytápění
el. kabely
teplovodní
20 000 kWh
20 000 kWh
98%
90%
1,07 Kč/kWh
0,61 Kč/kWh
+ 480 Kč/měs.
+ 239 Kč/měs.
Radiátorové vytápění
el. přímotopy
plyn. kotel
23 000 kWh
23 000 kWh
98%
90%
1,07 Kč/kWh
0,61 Kč/kWh
+ 480 Kč/měs.
+ 239 Kč/měs.
27 600 Kč
18 000 Kč
31 000 Kč
20 400 Kč
80–130 tis. Kč
140–200 tis. Kč
30–50 tis. Kč
120–170 tis. Kč
Pozn.: Náklady jsou počítány pro středně velký rodinný dům (2 podlaží, 100 m2).
vytápění, kdy z jednoho místa – tam, kde
je umístěno těleso – stoupá vysoká teplota
vzhůru a nejtepleji je u stropu.
V neustále vysoušené podlaze se špatně
daří roztočům a bakteriím a navíc sáláním
nízkoteplotního zdroje dochází pouze
k minimální cirkulaci vzduchu.
Teplovodní nebo elektrické
Podle toho, jaký zdroj energie preferujete,
můžete volit mezi teplovodními a elektrickými systémy podlahového vytápění. Teplovodní systém je uzavřená soustava hadovitě
položeného potrubí, obvykle plastového,
ve kterém proudí ohřátá voda. Její pořízení
je dražší a instalace náročnější než u elektrického systému a bez odborné firmy se člověk
neobejde. Nejčastěji bývá soustava napojena
na plynový kotel, ale zdrojem může být cokoli, co dokáže vodu dostatečně ohřát.
plastů nebo dlažby. Každá má však různé
tepelné vlastnosti a je potřeba tomu topný
systém přizpůsobit.•
Pavel Šebela
PODLAHOVÉ VYTÁPĚNÍ
+ úspora energie v průměru o 10–15 %
+ rovnoměrnější ohřev místnosti
+ nejtepleji je u podlahy, což navozuje
pocit tepelné pohody
+ vhodné pro alergiky
+ úspora užitného prostoru v místnostech
+ vysoká životnost a spolehlivost
– zvýšení podlahy vytápěného prostoru
– horší reakce na změny vnějších i vnitřních tepelných podmínek
Soustavy podlahového vytápění se budují často jako doplňkové zdroje tepla k radiátorovým systémům.
RÁDCE
INTERNET
Slunce, moře, brigáda
Léto je nejen časem dovolených, ale i příležitostných prací a brigád. Že nemůžete žádnou
dobře placenou brigádu nalézt? Hledejte na
internetu! Poradíme vám kde.
eníze lze vydělat všelijak, studentům
však většinou nezbývá nic jiného, než
dostatečně dopředu hledat brigádu
na léto. Pokud i vy patříte k těm, kteří si
užívají bezstarostná studentská léta, a brigádu hledáte až nyní, můžete využít našich
internetových tipů.
P
Práce ihned
Internetové stránky
sdružující několik
pracovních agentur
mají poměrně zajímavou
nabídku.
Grafické zpracování
nepatří k nejmodernějším, ale to
v tomto případě nehraje podstatnou roli.
Pracovní nabídky můžete hledat na stránkách www.praceihned.cz, také se můžete
zaregistrovat k jejich odběru e-mailem
nebo SMS zprávami, případně můžete
osobně navštívit některou ze spolupracujících agentur.
Právě možnost zasílání nabídek práce formou SMS zpráv je zajímavá, protože tak
můžete na lukrativní nabídky reagovat rychle a pracovní příležitost si rezervovat pro
sebe. Pokud nepatříte do řad brigádníků,
ale naopak zaměstnavatelů hledajících pracovníky,
můžete se na serveru
zaregistrovat a zveřejnit
svou nabídku.
S práce
Pracovní server sprace.seznam.cz patří pod
křídla portálu Seznam.cz. Internetové stránky neobsahují pouze nabídky brigád, ale i klasické pracovní nabídky na plný, respektive poloviční
úvazek. Zajímavý je přehled Top zaměstnavatelů, který naleznete v pravém sloupci. Klepnutím na zaměstnavatele se zobrazí aktuální nabídky
volných míst. Hledat brigádu můžete podle
řady parametrů, nejjednodušší je nechat si
zobrazit nabídku podle regionu.
Velmi zajímavou funkcí je vložení životopisu. Pokud již na Seznamu.cz vlastníte
e-mailovou schránku, stačí se přihlásit
a jednoduše vytvořit vlastní profesní živo-
topis. Ten je pak na serveru uložen a je
k dispozici zaměstnavatelům, kteří vás mohou oslovit. Životopis může vložit opravdu
každý, stačí se zdarma zaregistrovat. Funkce je přístupná i pro uživatele, kteří zatím
služeb Seznamu.cz nevyužívají. Stránky
jsou neustále aktualizovány, bohužel není
možné nechat si zasílat inzeráty formou
SMS zpráv (zasílání e-mailem je
podporováno).
Na brigádu
Pracovní nabídky v Praze, Brně
a Plzni nabízí internetové stránky www.nabrigadu.cz. Hledat
mohou brigádníci, stejně jako zaměstnavatelé. Grafické a technické provedení stránek by však potřebovalo
vylepšit. Kupodivu
sekce s nabídkami
brigád v Praze je
velmi málo aktualizovaná a obsahuje
malé množství nabídek k práci. Brno
i Plzeň jsou na tom
s příležitostmi o něco lépe. Celkově je obsahová stránka spíše podprůměrná a provozovatel nedostatečně využívá příležitosti,
kterou mu nabízí lukrativní doména.•
-jl
inzerce
35
PŘEHLEDY
•
RÁDCE
NEÚSPĚŠNÉ FONDY
Utopené peníze
Uplynulý rok byl pro investory do fondů velmi příznivý. Šance prodělat peníze byla malá.
Drtivá většina fondů je v plusu a jen několik
jich skončilo v minusu. Výborně si vedly akciové fondy, horší to bylo v dluhopisových.
e finančních médiích se často objevují žebříčky otevřených podílových
fondů, které za poslední rok vydělaly
nejvíc. Člověk pak lituje, že neměl před rokem víc prozíravosti a netrefil se zrovna do
tohoto fondu, byl by dnes například o deset procent bohatší. Existuje ale i opačný
konec žebříčku – největší propadáky roku.
Kde jste měli před rokem „příležitost“ utopit nejvíc peněz?
V
FONDY V MINUSU
vyšší. Vedou opět dluhopisové fondy.
V Erste-Sparinvest Bond Dollar jste mohli
za uplynulý rok prodělat až dvanáct procent. A nebo třináct procent vydělat (viz
tabulka).
Ve smíšených fondech šlo prodělat maximálně necelé tři procenta a vydělat 24 %. Nejpří-
Nejméně úspěšný fond dostupný
českým investorům za poslední rok prodělal 12 %. Nejúspěšnější vydělal 106 %.
Obojí jsou výjimky. Šance prodělat byla
ale mnohem menší, než šance vydělat.
Fondům se dařilo.
znivější byly k investorům
opět akciové fondy. Maximální prodělek činí necelé
dvě procenta. Maximální
výdělek dokonce 106 %. Ze
statistik vyplývá, že největší
možnosti zhodnocení se
v uplynulém roce objevily
ve fondech orientovaných
na japonské akcie.•
-rs
NEJMÉNĚ VÝKONNÉ FONDY
České fondy, které za poslední rok nejméně
zhodnotily vložené prostředky.
AKCIOVÉ – ZAHRANIČNÍ
Dluhopisové
IKS Dluhopisový
ČPI – OPF státních dluhopisů
Živnobanka – obligační fond
-3,33 %
-2,00 %
-1,88 %
Smíšené
ČSOB Fond bohatství
AKRO OPF mezinárodní flexibilní
ČSOB Kvanto Kombinovaný
-2,36 %
-0,75 %
0,70 %
Akciové
ČPI – OPF farmacie a biotechn.
ISČS Eurotrend
Živnobanka – akciový fond
4,00 %
11,54 %
12,40 %
Název fondu
Správce
Měna
Výkonnost za
12 měsíců
Nejméně výkonné
CI Biotech Stock – reinv
Global Healthcare
U. S. Growth
Cap. Invest (HVB Group)
Pioneer Asset Management
Pioneer Asset Management
EUR
EUR
EUR
-1,79 %
-0,96 %
-0,65 %
Nejvíce výkonné
Parvest Japan Small Cap
CS EF (Lux) Small Cap Japan B
Parvest Japan
BNP Paribas Asset Management
Credit Suisse Asset Management
BNP Paribas Asset Management
JPY
JPY
JPY
106,27 %
73,58 %
65,96 %
Pozn.: Data k 17. červnu 2004. JPY – japonský jen.
Zdroj: Asociace pro kapitálový trh ČR
Zdroj: Unie investičních společností ČR.
SMÍŠENÉ – ZAHRANIČNÍ
Statistiky výkonnosti fondů naleznete na www.uniscr.cz a www.akatcr.cz.
České propadáky
Padesát pět českých korunových fondů je
sdruženo v Unii investičních společností
ČR. Z jejích týdenních statistik vyplývá, že
šancí prodělat za poslední rok nebylo mnoho. Se záporným zhodnocením vložených
prostředků skončilo pouze devět fondů (viz
tabulka Nejméně výkonné fondy).
Nejvíce prodělat dokázaly dluhopisové fondy – přes tři procenta (IKS Dluhopisový).
Nejhorší trefa ve smíšených fondech (ČSOB
Fond bohatství) vás dokázala obrat o dvě
procenta. V českých akciových fondech
investor za poslední rok musel vydělat, byť
by měl při výběru konkrétního fondu sebevětší smůlu. Nejméně zhodnotil prostředky
ČPI – OPF farmacie a biotechnologie, a to
tak, že vydělal čtyři procenta. Druhý „nejhorší“ akciový fond (ISČS Eurotrend) vydělal za poslední rok dvanáct procent.
Přehled nejvýnosnějších fondů za uplynulý
rok naleznete na straně 19.
Zahraniční propadáky
Statistiku výkonnosti zahraničních fondů
s povolením k distribuci na území Česka
poskytuje Asociace pro kapitálový trh ČR.
Mezi nimi už byla šance utopit peníze
Název fondu
Správce
Měna
Výkonnost za
12 měsíců
Nejméně výkonné
CS PF (Lux) Fixed Inc (US$) B
CS PF (Lux) Fixed Inc (SFR) B
USD
CHF
-2,85 %
-1,77 %
Nejvíce výkonné
T Glbl Bal A Acc
T Glbl Bal B Acc
Franklin Templeton Investfunds
USD
USD
23,91 %
22,30 %
Pozn.: Data k 17. červnu 2004. CHF – švýcarský frank.
DLUHOPISOVÉ – ZAHRANIČNÍ
Název fondu
Správce
Měna
Výkonnost za
12 měsíců
Nejméně výkonné
Bond Dollar A
Bond Doll. Corpor. A
Bond USA A
Erste-Sparinvest
Erste-Sparinvest
Erste-Sparinvest
EUR
EUR
EUR
-12,29 %
-10,73 %
-9,11 %
Nejvíce výkonné
European High Yield Bond Fund – CL A1
F High Yld EUR A Acc
European High Yield Bond Fund – CL B1
MFS International Ltd.
MFS International Ltd.
EUR
EUR
EUR
12,96 %
12,41 %
12,12 %
V OPF jste mohli za uplynulý rok prodělat maximálně 12 % a vydělat až 106 %.
RÁDCE
SOFTWARE
Organizovaný pořádek
Zapomněli jste, kde máte kontakt na opraváře pračky? Nevíte, na kdy jste si domluvili
návštěvu zubaře? Pak jste ještě neobjevili,
jak si správně zorganizovat čas a úkoly.
rogram Organizér byl zpočátku koncipován jako telefonní záznamník.
Postupným vývojem se u něj vylepšil
nejen vzhled. Nyní umí spravovat kontakty
v adresáři, naplánovat různé úkoly v kalendáři, odesílat i přijímat e-maily, zapisovat
poznámky v notesu a v neposlední řadě
zvládá i výstup různých tiskových sestav.
Velmi příjemné je zjištění, že software je
šířen zdarma.
P
Modrý a zelený puntík
Po nainstalování či rozbalení programu
a následném spuštění se objeví pracovní
prostředí. Rozměry okna, připomínající
diář, se nedají upravovat. Jeho velikost je
pevně daná a měla by ve většině případů
postačovat (výjimku tvoří okno se čtenými
e-maily, kde lze náhled zvětšit). Kromě sedmi dolních barevných záložek jsou v horní
části ještě dva puntíky.
Levým zeleným puntíkem se program
minimalizuje do tzv. traye (prostor ikon
u hodin v programové liště Windows), kde
zůstává stále aktivní. Toho lze využít jed-
nak pro stálý okamžitý přístup k adresám
nebo telefonním číslům, ale i pro nastavené
časované odesílání e-mailů, kontrolování
došlých e-mailů či upozornění zvukového
alarmu na určitou hodinu a den. Modrý
puntík vpravo nahoře slouží ke klasickému
minimalizování do programové lišty.
Importér je v pohodě
Všechny možnosti programu lze využívat
teprve po nadefinování uživatelského profilu v záložce Profil. Kromě běžných údajů,
jako je jméno, adresa, telefonní číslo, lze
také přidělit heslo pro přístup. To je užitečné zejména v případě sdíleného užívání
programu na jednom počítači. V adresáři
lze kompletně pracovat s kontakty. Užitečnou funkcí je také možnost importu kontaktů z MS Outlook.
U každého kontaktu se zobrazí adresa, e-mail
a internetová stránka. Ostatní informace uvidíte
teprve po klepnutí na tlačítko Více
e-mailový klient – zprávy lze odesílat i přijímat. K nejrůznějším účelům pak můžete
využít jednoduchý zápisník.•
-jl
Plánované rodičovství
Poměrně obsáhlým nástrojem v Organizéru
je plánovací kalendář. Po otevření záložky
se objeví týdenní kalendář podobný klasickým stolním. V režimu, kde vidíte celý
týden, můžete kliknout na datum dne. Tím
se podtrhne (upozornění na určité datum)
a zobrazí se vykřičník. Dále lze vepisovat
různé poznámky k jednotlivým dnům.
Od verze 2.9 slouží Organizér rovněž jako
HODNOCENÍ
+ zdarma
+ grafické prostředí
+ funkce
– nelze importovat z Outlook Expressu
– chybí funkce Co udělat
Jaká máte práva v zaměstnání?
Zaměstnanec se zaměstnavatelem „bojuje“ snad již od pradávna. Otrokářství
i feudalismu však již dávno odzvonilo a každý zaměstnanec má svá práva, a to
nejen v zaměstnání, ale i před uzavřením a po skončení pracovního poměru.
Co by tedy měl každý z nás vědět?
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
Kdo vůbec může být zaměstnán a jak je to upraveno
Co lze v pracovní smlouvě dohodnout
Co znamená zkušební doba a zda musí být ve smlouvě uvedena
Jaké povinnosti plynou z pracovního poměru
Zda a kdy může být zaměstnanec převeden na jinou práci
Jakými způsoby lze ukončit pracovní poměr
Jaké jsou výpovědní doby
Kdy je zaměstnavatel povinen pomoci s obstaráním zaměstnání
Kdy platí zákaz výpovědi
Co je obsahem práce přesčas
Zda je možno konat souběžně se zaměstnáním jinou výdělečnou činnost
Jak jsou stanoveny délky pracovní doby a přestávky v práci
Jak je to s nárokem na dovolenou
Jak je formulována odpovědnost zaměstnance za škodu
Zda může být rozvázán pracovní poměr s těhotnou ženou
Nejdůležitější informace týkající se vašich
práv v zaměstnání získáte v srpnové
knihovničce Osobních financí.
Vychází
12. srpna 2004
37
TIPY A TRIKY
RÁDCE
1 Dvě auta
na odpis
?
Mohu jako soukromý
podnikatel daňově odpisovat i dva automobily?
Často se v praxi stává, že podnikatelé mají
ve svém obchodním majetku zařazeny dva
osobní automobily, které i sami používají,
a hledají v zákoně oporu, aby mohli oba
automobily odpisovat.
Podle mého názoru je základní podmínka pro
to, aby odpisy mohly být prováděny, obsažená v § 26 odst. 5 zákona o daních z příjmů,
kde je uvedeno: Odpisováním se pro účely
tohoto zákona rozumí zahrnování odpisů
ze hmotného majetku evidovaného v majetku
poplatníka, který se vztahuje k zajištění zdanitelného příjmu, do výdajů (nákladů) k za-
2 Ukradené
autorádio
?
V roce 2001 jsme jako podnikatelé
zakoupili auto a začali jej odepisovat.
Součástí pořizovací ceny bylo i autorádio, které bylo ukradeno neznámým
pachatelem. Auto je pojištěno a bude nám
poskytnuta náhrada od pojišťovny. Jakým
způsobem máme zahrnout odcizení autorádia do daňových výdajů a jak budeme dále
odepisovat?
Došlo-li k odcizení autorádia, jehož samostatná cena není známa, protože je součástí vstupní ceny příslušného automobilu,
není možno do daňových výdajů uplatnit
zůstatkovou cenu předmětného autorádia.
Vstupní cena automobilu se tedy nezmění,
budete i nadále odpisovat automobil z původní ceny. Náhrada od pojišťovny bude
vaším zdanitelným příjmem.
Pokud by se však cena samotného autorádia zjistit dala, postupovali byste v souladu
s účetními předpisy, které stanoví, že při
vyřazení věci z jednotlivého majetku, aniž
by se majetek znehodnotil nebo ztratil
způsobilost užívání a vyřazená věc byla
součástí majetku, se ocenění tohoto majetku sníží o pořizovací cenu vyřazené věci.
Martina Matalová
Finanční úřad
jištění tohoto příjmu.
Z tohoto ustanovení
plyne, že odpisy jsou
výdaji (náklady) k zajištění zdanitelného
příjmu. Aby mohlo
k odpisování hmotného majetku dojít,
tak tento majetek:
• se musí vztahovat k zajištění zdanitelného příjmu. To znamená, že nelze odpisovat hmotný majetek, který se k zajištění
zdanitelného příjmu nevztahuje a vztahuje se např. výhradně k osobní spotřebě
poplatníka,
• musí být evidován v majetku poplatníka.
Při splnění stanovených podmínek může
podnikatel odpisovat i dva osobní automobily.
V praxi může jít např. o případy, kdy podnikatel používá jeden osobní automobil
k běžným pracovním cestám a ten druhý,
dražší, k pracovním cestám do zahraničí
nebo na jiná významná obchodní jednání.
Pokud by podnikatel používal k podnikání
jeden osobní automobil nebo oba pouze
částečně, musí odpisy krátit, protože v § 28
odst. 5 zákona je uvedeno, že při odpisování hmotného majetku, který je pouze zčásti
používán k zajištění zdanitelného příjmu,
se do výdajů k zajištění zdanitelného příjmu zahrnuje poměrná část odpisů.
Miloš Hovorka
daňový poradce
3 Výhodný
prodej vozu
?
Koupil jsem si před deseti měsíci v zahraničí automobil, trošku jej vyspravil
a nyní se mi naskýtá šance, že bych jej
mohl prodat o 50 000 Kč dráž. Budu muset
platit z tohoto zisku nějakou daň?
Pokud automobil
prodáte
až
za
další dva měsíce,
budete mít příjem
z prodeje od daně
osvobozen, jestliže
automobil prodáváte jako soukromá
osoba.
Zákon o daních z příjmů totiž osvobozuje od daně příjem z prodeje osobního
automobilu, pokud doba mezi nabytím
a prodejem přesahuje dobu jednoho roku
a automobil nebyl zahrnut v obchodním
majetku prodávajícího.
4 Pronájem
chaty
?
Pronajímáme s manželem v létě
a v zimě turistům naši chatu. Můžeme si vybrat, kdo
z nás příjem z pronájmu zdaní?
Ano, příjmy z pronájmu nemovitostí nebo
bytů plynoucí manželům ze společného
jmění manželů se zdaňují (všechny) jen
u jednoho z nich. Je tedy vaší věcí, jak
se rozhodnete.
Miloš Hovorka
daňový poradce
POMŮŽETE A UŠETŘÍTE
5
Jestliže přispíváte na charitu, na
vědu nebo na jinou veřejně prospěšnou věc, můžete si hodnotu daru
(peněžního i nepeněžního) odečíst z daní.
Hodnota za
rok musí činit
minimálně
1 000 Kč nebo
alespoň 2 % ze
základu daně
(max. 10 %).
6 Mladí
a studující
!
Pokud je vám méně než 26 let a chcete ušetřit na daních, přihlaste se na
vysokou školu. Budete si moci ročně
odečítat 11 400 Kč z daňového základu,
tedy 950 Kč měsíčně. Máte-li již vysokou
školu vystudovanou a je vám méně než
28 let, přihlaste se na doktorandské studium. Můžete si odečítat stejnou částku.
Miloš Hovorka
daňový poradce
Máte perfektní nápad jak vydělat nebo ušetřit peníze? Napište nám o něm.
RÁDCE
TIPY A TRIKY
7 Příjmy z EU
11 Stavební
spoření
a sňatek
?
Pokud budu mít příjmy ze zaměstnání
např. v Německu, musím podat i u nás
daňové přiznání?
Z článku 23 (Vyloučení dvojího zdanění)
smlouvy o zamezení dvojího zdanění uzavřené s Německem a § 38f našeho zákona
o daních z příjmů vyplývá, že dvojí zdanění
příjmu ze zaměstnání vykonávaného v Německu se vylučuje metodou vynětí příjmu
s výhradou progrese.
To znamená, že z celkového základu daně
(zahrnujícího příjmy ze zaměstnání, z podnikání a další eventuální příjmy), sníženého o daňovou ztrátu, se vyjímají příjmy ze
zaměstnání v Německu. Z ostatního příjmu
poplatníka se vypočte daň se sazbou zjištěnou ze základu daně nesníženého o vyjmuté příjmy z Německa.
Jinými slovy, pro výpočet sazby daně příjem
ze zaměstnání v Německu do základu daně
zahrnujeme, čímž dostaneme vyšší sazbu
daně, než kdyby takový příjem nebyl dosažen. Ale až budeme v daňovém přiznání
vypočítávat náš celkový základ daně, příjem z Německa tam nezahrneme. Snížený
DARUJTE KREV
8
Za jeden odběr krve si můžete z daní odečíst 2 000 Kč. Navíc máte ten
den nárok na dovolenou.
základ daně (po odečtení odečitatelných
položek) potom vynásobíme vypočtenou
vyšší sazbou daně.
Pokud budete mít ve zdaňovacím období
pouze příjmy ze zaměstnání v zahraničí,
které jsou podle § 38f našeho zákona vyjmuty ze zdanění, nejste daňové přiznání
povinen logicky podat. Je to stanoveno
také v § 38g odst. 2 našeho zákona o daních
z příjmů. Jestliže však máte i jiné příjmy,
jste daňové přiznání povinen podat a dvojí
zdanění příjmu ze zaměstnání v Německu
bude vyloučeno výše uvedeným způsobem.
Nemusíte mít obavy, pokyny k vyplnění
daňového přiznání jsou v tomto případě
srozumitelné.
Ano, možné to je. Je však třeba, aby
se manžel stal účastníkem smlouvy
o úvěru. Stát se jím může např. formou
přistoupení k dluhu nebo převzetí závazku podle občanského zákoníku.
Miloš Hovorka
daňový poradce
10 Staré za nové
?
Jsem podnikatel vedoucí daňovou
evidenci příjmů a výdajů, měl jsem automobil na finanční leasing a nyní jej chci
prodat a koupit si auto nové. Jak to
udělat, abych platil státu co
nejméně?
Protože vedete daňovou evidenci příjmů
a výdajů, tak cokoli, co
z vašeho obchodního
majetku prodáte, vám
zvyšuje příjem a tím i základ pro
odvod daně, sociálního a zdravotního pojištění. Od daně z příjmů je v takovém případě
prodej automobilu osvobozen až po pěti
Miloš Hovorka
daňový poradce
letech od vyřazení z obchodního majetku.
Pokud vám skončil finanční leasing automobilu a vy jste se rozhodl jej prodat a pořídit si auto nové, vyjměte před prodejem
vozidlo ze svého obchodního majetku (na
to máte plné právo). Příjem z prodeje tak
nebude považován za součást vašich
podnikatelských příjmů. Půjde
o ostatní příjmy ve smyslu
§ 10 zákona a ty už do
vyměřovacího základu
pro placení sociálního
a zdravotního pojištění
nevstupují.
Miloš Hovorka
daňový poradce
12 Stavební
spoření
a hypotéka
9 Pronájem
a odpisy
nemovitosti
!
?
Jako fyzická osoba poskytuji pronájem
svých nemovitostí na základě živnostenského listu. Protože jej poskytuji bez dalších služeb, chtěl bych živnostenský list zrušit
a pronájem zdaňovat podle § 9 zákona o dani
z příjmů. Můžu pokračovat v odepisování nemovitosti a odpisy uplatnit jako výdaje?
?
Ještě za svobodna jsem uzavřela
smlouvu o úvěru
ze stavebního spoření
a pořídila si byt. Provdala
jsem se a čekám s manželem dítě. Nebudu tak mít
žádný příjem, od kterého
bych si mohla odečíst zaplacené úroky ze
stavebního spoření. Bude tak moci učinit
manžel?
rovněž moci pokračovat v započatém způsobu odpisování pronajímaného majetku.
V případě, že ukončíte činnost podle § 7 zákona o daních z příjmů a nadále budete zdaňovat příjem z pronájmu podle § 9, budete
Své dotazy, ale i náměty zasílejte na [email protected].
Martina Matalová
Finanční úřad
Čerpáte-li úvěr ze stavebního spoření
či hypotéku, můžete si z daní odečíst
zaplacené úroky. Od základu daně lze
odečíst částku, která se rovná úrokům
zaplaceným ve zdaňovacím období.
Musí jít o úvěry
na řešení bytové
situace.
39
TIPY A TRIKY
RÁDCE
13 Zhodnocujte 15 Ojetý vůz
svoji nemovitost a daně
?
Vybudoval jsem v hospodářské
budově, zahrnuté do obchodního
majetku, zděnou příčku, abych
získal potřebný prostor. Výdaje spojené
s bouráním stávající příčky, nákupem materiálu na stavbu nové příčky a samotnou
výstavbou činily celkem 27 500 Kč. Můžu
si výdaje uplatnit jako daňové?
Z hlediska daně z příjmů se výstavba
zděné příčky považuje za technické
zhodnocení budovy zahrnuté v obchodním majetku podnikatele, a to v souladu
s § 33 zákona o daních z příjmů. Vzhledem ke skutečnosti, že výdaje spojené
s tímto technickým zhodnocením
nepřesáhly zákonem stanovený limit
40 000 Kč, můžete uplatnit příslušné
výdaje v částce 27 500 Kč jako provozní,
daňově uznatelné výdaje.
Další možností je, že o předmětné výdaje
zvýšíte vstupní (zůstatkovou) cenu budovy a do daňových výdajů tyto výdaje zahrnete prostřednictvím odpisů ze zvýšené vstupní (zůstatkové) ceny. Záleží zcela
na vás, pro jaký postup se rozhodnete.
?
Jsem podnikatel a budu si pro podnikání pořizovat ojetý automobil. Jak co
nejvýhodněji uplatňovat daňové výdaje
s ním spojené?
Na tuto otázku neexistuje jednoznačná
odpověď, protože každý poplatník se bude
muset při jejím zodpovězení zabývat svými
konkrétními podmínkami. Při hledání odpovědi však uvažujte následovně.
Pokud jste automobil pořídil za poměrně
nízkou cenu a zahrnul byste jej do obchodního majetku, musíte počítat s tím, že
daňové odpisy budou také poměrně nízké.
Jestliže byste dokonce koupil tak výhodně,
že vás bude auto poslouchat a nebudete
mít ani vysoké výdaje na jeho opravy, záleží
už jenom na počtu ujetých kilometrů, zda
se vám vyplatí automobil do obchodního
majetku zahrnout nebo ne.
Jestliže byste si pořídil nějaké „slušné“ auto
např. za 100 000 Kč a uplatnil zrychlené
odpisování, mohl byste při jeho zahrnutí
uplatnit jako daňový výdaj odpisy ve výši
25 000 Kč. Pokud by opravy a udržování
CHRAŇTE SVÉ PODNIKÁNÍ
16
Podnikáte-li, může vám být
jako daňový výdaj uznána
koupě střelné zbraně. Například pokud
inkasujete platby v hotovosti
a potřebujete
zbraň k ochraně těchto tržeb.
Martina Matalová
Finanční úřad
14 Zdanění
bankovních úroků
?
Jako podnikatel (fyzická osoba) používám pro své podnikání bankovní účet,
který mám vedený
jako nepodnikatel, tzn. že
mi bankovní úroky zdaňuje
banka srážkovou daní. Jak
mám účtovat úroky a jak
postupovat s ohledem na
zákon o dani z příjmů?
Pokud podnikatel (fyzická osoba) používá pro
podnikání soukromý bankovní účet, který slouží
i pro platby nesouvisející
s podnikatelskou činností, měl by připsané úroky
zdanit jako příjmy z kapitálového majetku
podle § 8 zákona o daních z příjmů. Pokud
peněžní ústav již tyto příjmy zdaňuje, budete postupovat následujícím způsobem.
Do příjmů podle § 8 zahrnete příjmy v hrubé (tedy nezdaněné) výši a sraženou daň si
započtěte na celkovou daňovou povinnost.
Jestliže nelze sraženou daň nebo její část
započíst na celkovou daňovou povinnost proto, že
vám vznikla daňová povinnost ve výši nula nebo jste
vykázal ztrátu anebo vaše
celková daňová povinnost
je nižší než daň sražená,
vznikne vám přeplatek.
Martina Matalová
Finanční úřad
stály za celý rok 5 000 Kč, uplatnil byste
např. jako daňový výdaj celkem 30 000 Kč.
Abyste mohl uplatnit stejnou výši daňových výdajů při nezahrnutí automobilu do
obchodního majetku, musel byste ujet asi
8 600 km za celý rok (8 600 × 3,50 Kč základní náhrady za ujetý km = 30 100 Kč). Ostatní
výdaje – např. za pohonné hmoty – jsou
u obou variant zhruba na stejné výši.
Ve prospěch nezahrnutí také hovoří to, že
pokud uskutečňujete s autem zahrnutým
do obchodního majetku i soukromé jízdy,
musíte poměrně odpisy, opravy a další
související výdaje krátit a neuplatnit je v základu daně.
Nízká cena, provozní spolehlivost zakoupeného automobilu, dostatečný počet kilometrů ujetých na pracovní cesty – to mohou
být rozhodující kritéria pro vaše rozhodnutí
o nezahrnutí automobilu do obchodního
majetku.
Důležité je také, že prodej takového automobilu máte podle § 4 odst. 1 písm. c) zákona
o daních z příjmů osvobozen od daně z příjmů již tehdy, přesáhla-li doba mezi nabytím
a prodejem dobu jednoho roku.
Miloš Hovorka
daňový poradce
17 Daňová
ztráta
?
Jsem podnikatel vedoucí daňovou
evidenci příjmů a výdajů, měl jsem
automobil
na
finanční leasing a nyní
jej chci prodat a koupit
si auto nové. Jak to
udělat, abych platil
státu co nejméně?
Zákon o daních z příjmů umožňuje uplatnit daňovou ztrátu
jako
odčitatelnou
položku od základu
daně v § 34 zákona. Ztrátu můžete
uplatnit kdykoli v následujících sedmi
obdobích po období, za které daňová
ztráta vznikla. Lze ji uplatnit najednou
nebo postupně, podle vašeho rozhodnutí.
Martina Matalová
Finanční úřad
Nechce se vám chodit do spořitelny nebo pojišťovny? Uzavřete smlouvu online – prodej.osobni-finance.com.
RÁDCE
TIPY A TRIKY
Zdražil
leasing?
PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ
18
Pokud si platíte
penzijní připojištění,
můžete si z daní
odečíst až 12 000 Kč. Je možné
odečíst celkový úhrn příspěvků
zaplacených na penzijní připojištění snížený o 6 000 Kč. Neplatí
to u penzijního připojištění, které
vám hradí zaměstnavatel.
Poplatky
stavebních
spořitelen
?
Tři dny před koncem minulého roku
jsem si uzavřela smlouvu o stavebním
spoření. Koncem února jsem dostala
výpis, kde mně byl počítán poplatek za půl
roku. Dá se to nějak reklamovat, nebo s tím
něco dělat? Dále mně naskočily nějaké minusové peníze a k tomu byl připojen komentář,
že nespořím. Není jedno, zda tam dám peníze
v lednu nebo třeba v červenci?
Většina stavebních spořitelen opravdu
účtuje úhrady za vedení a správu účtu za
každé, byť jen započaté období v plné výši.
Tím může být čtvrtletí, pololetí nebo i celý
rok. Stavební spořitelny účtují poplatky
?
Delší dobu mám v plánu si koupit
na leasing nový osobní vůz. Bohužel
jsem tak neučinil před vstupem České
republiky do Evropské unie a teď si nejsem
jist, jestli je nákup automobilu na leasing
ještě výhodný?
vždy podle aktuálně platných sazebníků.
Ve všeobecných obchodních podmínkách
není nikde uvedeno, že by se ke smlouvě
měl vztahovat pouze sazebník platný
v okamžiku sjednání smlouvy.
Pokud je klient s postupem banky (tedy
i stavební spořitelny) nespokojen, musí se
obrátit v první řadě na ni a s ní problém
řešit. Spořitelna je mu povinna odpovědět. Banky poskytují klientům služby na
smluvním základě a jsou také odpovědny
za provádění bankovních obchodů a poskytování služeb. Dohled nad bankami
provádí ČNB, podle informací z Ministerstva financí ČR však klient zřejmě neuspěje
ani tam, protože uvedený problém nespadá do její kompetence. Sazebníky úhrad
se mohou měnit nezávisle na právních
normách i všeobecných obchodních podmínkách – což odpovídá praxi stavebních
spořitelen.
Pokud jde o „minusové“ peníze, po uzavření smlouvy je nutné co nejdříve uhradit
stanovené poplatky. Pokud klient nezaplatí
úhradu za uzavření smlouvy ve lhůtě stanovené spořitelnou, může to být i důvod
k vypovězení smlouvy. Úhrady si spořitelna strhává automaticky z prvních plateb,
které klient na účet zašle. Zřejmě jste tedy
na účtu měla částku nižší, než je stanovená
výše poplatků.
Jana Jarošová
analytička Fincentra
19 Životní
pojištění
!
Jestliže si platíte životní
pojištění, můžete si odečíst
z daní až 12 000 Kč. Maximální částka 12 000 Kč platí,
i pokud máte uzavřeno více smluv
s pojišťovnami. Podmínkou je, že
výplata pojistného je až v 60 letech a smlouva musí být sjednána
alespoň na pět let.
V příštím čísle naleznete rozšířený počet stran Tipů a triků.
Obavy nejsou na místě. Změna zákona
o dani z přidané hodnoty (DPH), která
zavazuje ke zvýšení daňové sazby u finančních služeb z 5 % na 19 %, faktické
zdražení leasingu nepřinesla. Růst ceny
leasingu totiž kompenzuje pokles DPH
z celé ceny vozu z 22 % na 19 % a znatelně levnější pojištění zprostředkované
leasingovou společností. Sečteno a podtrženo, cena pořízení nového osobního
automobilu je před novelou a po ní prakticky stejná. Pouze si budete muset zvyknout na jisté odlišnosti. Nově se setkáte
například s inkasováním první navýšené
splátky, která nahrazuje tradiční akontaci, která by po změně zákona už musela
být zatěžována DPH. Změny doznají rovněž splátkové kalendáře.
Pavel Holík
obchodní ředitel společnosti D. S. Leasing
VÝDAJE NA PRACOVNU
20
Pokud máte v rodinném domě nebo bytě
zřízenou pracovnu,
která slouží k dosahování vašich
zdanitelných
podnikatelských
příjmů, může vám být uznáno
jako daňový výdaj její vybavení
(nábytek, koberec, osvětlení
apod.). A to buď prostřednictvím
odpisů (u pořízení hmotného
majetku), nebo rovnou celý výdaj
při nákupu.
41
RÁDCE NAKUPUJÍCÍHO
•
RÁDCE
TURISTICKÉ BOTY
Aby vám to lépe šlapalo
CO JE GORETEX?
Dříve jste si před túrou mohli v obchodě
vybrat pouze mezi teniskami a klasickými pohorkami. Pokud se nehodláte věnovat pouze
vysokohorské turistice a hledáte něco univerzálnějšího, kupte si tzv. trekkingové boty.
města se nehodí, protože mají příliš tvrdou
a nepoddajnou podrážku. Nejkvalitnější
a nejdražší jsou celokožené boty s gumovou obsázkou a goretexovou membránou.
ozhodnete-li se pro koupi trekkingových bot, není jejich pořízení jednoduchou záležitostí. Kromě toho, že
se na vás ze všech stran hrnou boty různých výrobců, existuje také mnoho rozdílů
v použitém materiálu, tvaru boty atd.
Trekkingová bota má několik základních
částí. Podrážka musí zajišťovat co největší
tření na různých podkladech a být odolná
vůči oděru (kvalitní je např. značka Vibram). Další součástí boty je vložka, která je
u dražších bot vyjímatelná. Kvalitní vložka
nesmí studit a shrnovat se v botě, a také
by se měla přizpůsobit chodidlům, tlumit
tvrdé došlapy a tepelně izolovat. Měla by
odvádět vlhkost z nohou a ponožek do
další vrstvy, která ji vstřebává.
R
Kde chcete chodit?
Hlavní rozdíl u trekkingových bot je dán druhem terénu, ve kterém se budete pohybovat,
od čehož se odvíjí použitý materiál. Dále se
rozlišují boty nízké a boty kotníkové.
CENOVÉ ROZDĚLENÍ
Kategorie
kůže + kordura
kožené bez goretexové
membrány
Cena
1 750 Kč–3 000 Kč
kůže + kordura s goretexovou membránou
kožené s goretexovou
membránou
kožené s goretexovou
membránou a gumovou
obsádkou
3 200 Kč–3 800 Kč
okolo 3 000 Kč
4 000 Kč–5 500 Kč
nad 5 000 Kč
Nízké boty se vyrábí v kombinaci materiálu
kordura (druh textilního materiálu) a kůže.
Pokud je v botách goretexová membrána,
která zajistí prodyšnost, jsou boty kvalitnější, a také dražší. Obuv je lehká a vhodná
pro nenáročný terén, tj. na procházky do
přírody, ale i do města.
Vysoké kotníkové boty se vyrábí z kombinace kůže a kordury, celokožené a celokožené s gumovou obsázkou. Boty mohou
být s goretexovou membránou nebo bez
ní. Kotníkové boty se používají pro vysokohorskou turistiku, pro normální nošení do
Bota ve všech směrech
Goretex je roztažitelná, lehce tvarovatelná, prodyšná umělá hmota s vysokou
chemickou odolností zabraňující pronikání větru a vody. Goretexová membrána
je umístěna mezi svrchním materiálem
a podšívkou. Póry ve struktuře tohoto
materiálu jsou tak malé, že jimi kapka
vody nepronikne ani pod vysokým
tlakem. Zda je u obuvi goretex použit,
zjistíte na první pohled, na boční straně
boty většinou naleznete nášivku s nápisem Gore-Tex.
Měkká, nebo tvrdá?
U trekkingových bot se rozlišuje několik
stupňů tvrdosti podrážky – značí se od
A do D. Boty s nejměkčí podrážkou označenou písmenem A jsou určeny pro pohyb ve
městě, po silnici a po zpevněných cestách
v nenáročném terénu. Boty s označením B
jsou již do náročnějšího terénu a také na
chození po horských cestách. Boty s označením C jsou určeny pro vysokohorskou
turistiku, kde je kvalita cest rozdílná (sníh,
bláto, voda). Boty s podrážkami typu D jsou
nejtvrdší a jsou vhodné pro turistiku v extrémních podmínkách.
Vybírejte pečlivě
Kromě materiálu a tvrdosti si při nákupu dávejte pozor i na další provedení boty. Na celé
přední části boty (nárt) by neměly být žádné
švy. Ostatní švy by měly působit pevným
dojmem a měly by být minimálně dvojité
až trojité. Žádný šev nesmí být prošit skrz
celou botu, jelikož by jím teklo dovnitř.
Dále se dívejte i na spojení s podrážkou.
Nejlepší je lepený spoj, kde podrážka pokračuje nahoru a chrání ještě část svršku.
Boty si vyzkoušejte, musíte se v nich cítit
pohodlně. Horní okraj boty vás nesmí dřít
do lýtek, trekkingová bota musí být o tro-
chu větší než normální bota (noha při dlouhém pochodu oteče). Před prsty byste měli
mít trochu volného místa, zabráníte tak
otlakům, puchýřům a omrzlinám. Vždy vyzkoušejte obě boty s vlastními ponožkami
a projděte se v nich, třeba po schodech.
O boty se starejte
Většina bot je z výroby již impregnována,
ale impregnaci je nutné provádět i během
používání. Textilní boty se impregnují přípravky se silikonem. Bota musí po nastříkání dobře proschnout. Dobré očištění a vysušení boty před impregnací je samozřejmostí.
Pro kožené boty jsou nejvhodnější přípravky
se včelím voskem.
Pokud bota promokne, měli byste ji sušit
pomalu, nesmí být u rozpálených kamen.
Po vyschnutí pak botu naimpregnujte.•
Ivana Jakubcová
JAKÉ TURISTICKÉ BOTY MŮŽET KOUPIT
Název
Výrobce
Charcoal
Fury Gore-Tex
Sapporo GTX
Himalaya
Alaska
Nepal Top
Hi-Tec
The North Face
Lowa
La Sportiva
Han Wag
La Sportiva
1 750 Kč
2 850 Kč
3 990 Kč
4 590 Kč
5 990 Kč
7 920 Kč
Popis
obuv z kůže (semiš)
a kordury
obuv z kůže (Nubuk)
a kordury s goretexovou membránou
obuv z kůže (semiš)
a kordury s goretexovou membránou
celokožená obuv s prošitou podrážkou
celokožená obuv s goretexovou membránou
celokožená obuv
Použití
vhodná pro pobyt
v přírodě a do města
vhodná pro pobyt
v přírodě a do města
vhodná pro středně
těžký terén a pro aktivní pobyt v přírodě
vhodná pro vysokohorskou turistiku
pro lezení v hovhodná pro vysokohor- vhodná
rách a vysokohorskou
skou turistiku
turistiku
Cena
RÁDCE
TAHÁK
Peníze zdarma
S
PŘÍDAVEK NA DÍTĚ
Nárok na přídavek na dítě vzniká v závislosti na
příjmu rodiny. Testuje se čistý příjem za poslední
rok.
Výměra
Zvýšená
Základní
Snížená
Rozhodný
příjem rodiny 1)
do 1,1 ŽMR
1,1–1,8 ŽMR
1,8–3,0 ŽMR
Výše
dávky 2)
0,32× ŽMO
0,28× ŽMO
0,14× ŽMO
Problematiku státní sociální podpory upravuje zákon číslo 117/1995 Sb.
1) ŽMR – životní minimum rodiny, postup
výpočtu naleznete na následující straně.
2) ŽMO – částka životního minima na osobní
potřeby příslušné osoby.
ve specifických případech bez ohledu na
výši příjmu rodiny – rodičovský příspěvek,
zaopatřovací příspěvek, dávky pěstounské
péče, porodné a pohřebné.
Mezi příjmy rozhodné pro nárok na dávky
patří zejména příjmy ze závislé činnosti,
příjmy z podnikání, dávky nemocenského
a důchodového zabezpečení a podpora
v nezaměstnanosti. Do rozhodného příjmu
se započítávají čisté příjmy. Rodina může
pobírat více dávek sociální podpory současně. Žádosti o poskytování dávek vyřizují
úřady práce příslušné podle místa trvalého
bydliště žadatele.
Na dítě nejvíc
Přídavek na dítě je nejčastěji poskytovaná
dávka. Podle odhadů ji pobírá 80–85 %
všech nezaopatřených dětí v ČR. Má na ni
nárok nezaopatřené dítě, pokud rozhodný
PŘÍJMOVĚ TESTOVANÉ DÁVKY
Název dávky
Sociální příplatek
Příspěvek na bydlení
Testované
období 1)
čtvrtletí
čtvrtletí
Rozhodný
příjem 2)
1,6× ŽMR
1,6× ŽMR
1) Přiznání dávky závisí na výši příjmu rodiny
v předchozím čtvrtletí.
2) Dávka je určena pro rodiny, které měly za
minulé čtvrtletí příjem nižší než 1,6násobek
životního minima rodiny (ŽMR).
STÁTNÍ SOCIÁLNÍ PODPORA
ZÁKLADNÍ DÁVKY
Zkontrolujte, jestli nemáte nárok na některou sociální dávku.
Přiznání některých z nich závisí na výši příjmu rodiny, u jiných se
příjem netestuje. Například přídavek na dítě je přiznán osmdesáti
procentům všech nezaopatřených dětí v ČR.
tátní pokladna rozdává občanům
osm základních dávek státní sociální
podpory. Tři z nich jsou poskytovány
v závislosti na příjmu rodiny – přídavek
na dítě, sociální příplatek, příspěvek na
bydlení. Dalších pět dávek je vypláceno
•
Existuje osm základních dávek státní
sociální podpory. Většina příjmově testovaných dávek končí příjmem 1,6násobku
životního minima rodiny. Výjimkou je
přídavek na dítě, který končí až trojnásobkem.
příjem v rodině není vyšší než trojnásobek
částky životního minima rodiny. Podle výše
příjmu vám náleží přídavek na dítě ve zvýšené, základní nebo snížené výměře.
Do dosažení zletilosti dítěte žádá o přídavek zákonný zástupce a dávka se vyplácí
tomu, kdo má dítě v péči. Po dosažení
zletilosti musí o dávku žádat samo dítě
a příspěvek se vyplácí přímo jemu.
Sociální příplatek
Je nárokem osoby pečující alespoň o jedno
nezaopatřené dítě. Hranice příjmů v rodině
v předchozím kalendářním čtvrtletí musí
být nižší než 1,6násobek životního minima
rodiny. Se zvyšujícím se příjmem rodiny se
příplatek postupně snižuje.
Na dávku vznikne nárok rodinám, které
mají tak nízký příjem, že ani po započtení
přídavků na dítě nedosáhne příjem 1,6násobku životního minima.
PŘÍJMOVĚ NETESTOVANÉ DÁVKY
Výše
dávky 1)
Rodičovský příspěvek
1,54× ŽMO
Zaopatřovací příspěvek 0,67× ŽMO
5,0× ŽMO
Porodné 2)
Pohřebné
-
Výše
dávky
3 573 Kč
1 555 Kč
8 450 Kč
5 000 Kč
1) ŽMO – částka životního minima na osobní
potřeby příslušné osoby.
2) Více o porodném naleznete na straně 29.
Příspěvek na bydlení je vyplácen rodinám, jejichž čistý příjem nedosahuje 1,6násobku životního minima
Rodičovský příspěvek
Má na něj nárok rodič, jestliže po celý kalendářní měsíc osobně celodenně pečuje
o dítě do čtyř let věku nebo do sedmi let,
je-li dítě dlouhodobě zdravotně postižené.
Při poskytování dávky se nesleduje příjem
rodiny. Od prvního května 2004 činí rodičovský příspěvek 1,54násobku částky životního minima na výživu a ostatní osobní
potřeby rodiče, což je 3 573 Kč měsíčně.
Porodné
Je dávka, kterou se matce jednorázově přispívá na náklady související s narozením
dítěte. Při poskytování dávky se nezkoumá
příjem rodiny.
Příspěvek na bydlení
Pohřebné
Nárok na něj má vlastník nebo nájemce
bytu, který je v bytě hlášen k trvalému pobytu, jestliže příjem v rodině byl v uplynulém kalendářním čtvrtletí nižší než 1,6násobek životního minima rodiny.
Poskytuje se bez ohledu na to, v jakém bytě
oprávněná osoba bydlí, zda jde o byt obecní, družstevní, v soukromém vlastnictví
anebo o byt ve vlastním domě a jaké jsou
skutečné náklady na bydlení. Podmínkou
je, že musí být zaplaceno nájemné a ostatní
platby spojené s užíváním bytu, případně
daň z nemovitosti.
Má na něj nárok osoba, která vypravila
pohřeb a měla ke dni úmrtí trvalý pobyt
na území ČR, nebo byl-li pohřeb vypraven
v ČR. Příjem rodiny se netestuje. Výše je
stanovena pevnou částkou 5 000 Kč.
Příspěvek na dopravu
Od prvního července 2004 je příspěvek na
dopravu zrušen. Od září 2004 budou zavedeny slevy na žákovském jízdném v autobusové a železniční dopravě.
Dávky pěstounské péče
Patří sem příspěvek na úhradu potřeb dítěte
(2× životního minima na osobní potřeby dítěte), odměna pěstouna (0,5× životního minima na osobní potřeby pěstouna za každé
svěřené dítě), příspěvek při převzetí dítěte
(4× životního minima na osobní potřeby
dítěte) a příspěvek na nákup automobilu
pěstounovi, který má v péči nejméně čtyři
děti.•
Mezi nejčastěji vyplácené sociální dávky patří přídavek na dítě, rodičovský příspěvek a příspěvek na bydlení.
-jb
43
•
RÁDCE
STÁTNÍ SOCIÁLNÍ PODPORA
Nadpis
Málo2známé
Perex 2
dávky
Existuje velké množství sociálních dávek pro staré, nemohoucí
a zdravotně postižené občany. Celý systém je ale nepřehledný,
potřební se o možnosti požádat o peněžní příspěvek často
vůbec nedozví.
edle osmi základních dávek státní
sociální podpory (viz předchozí
stránka) existuje nespočet málo známých dávek. Podmínky pro využití dobře
známých základních dávek splní především
lidé s nízkým příjmem a zároveň vychovávající nezaopatřené děti. Podmínky pro
využití málo známých vedlejších dávek
splní především lidé staří nebo zdravotně
postižení.
V
kde se dají získat podrobné informace.
Právně je problematika péče o zdravotně
postižené občany a staré občany upravena
vyhláškou č. 182/1991 Sb.
Informačním zdrojem o možnostech
sociálních dávek, které souvisejí s nemohoucností v důsledku vysokého věku nebo
zdravotního postižení, by měli být lékaři.
Ti přicházejí do styku s potřebnými nejčastěji. Jejich přístup je ale různý, někteří
na možnosti peněžních příspěvků pacienty
upozorňují, jiní ne.
Uvedeme několik dávek upravených vyhláškou, výčet není zdaleka úplný.
Provoz telefonu
Výše příspěvku na zvýšené životní náklady je až
200 Kč měsíčně. Pobírají ho občané, kteří používají
trvale ortopedické, kompenzační nebo jiné pomůcky,
například francouzské hole či sluchadla
Užitečnou dávkou je pro mnoho starých
občanů příspěvek na provoz telefonní
účastnické stanice. Je poskytován občanům
starším sedmdesáti let, kteří žijí osaměle.
V tomto věku je již mezi lidmi velké procento vdov a vdovců, takže nárok na dávku
splňuje poměrně hodně lidí vyššího věku.
Provoz telefonu stát uhradí do výše plné
úhrady základní měsíční sazby za používání telefonní stanice – v současnosti 190 Kč.
JAK SPOČÍTAT ŽIVOTNÍ MINIMUM
A) Zjistěte částku na jednotlivce
Neví o tom
Problém mnoha sociálních dávek je v tom,
že lidé, kterým by mohly pomoci, se o jejich existenci vůbec nedozví. Jedná se
především o staré a málo pohyblivé lidi.
Navíc, i když se k nim informace o možných sociálních dávkách donese (většinou
od vrstevníků v sousedství), nemají už
energii k jejich vyřízení na obecním úřadě
a bez cizí pomoci (většinou příbuzných) se
k dávkám nedostanou.
Nepřehledné
Z důvodu velkého množství dávek a příspěvků a z důvodu jejich nepřehlednosti
doporučují oslovení úředníci sociálních
odborů obecních úřadů informovat se
osobně. V praxi to pro osoby vysokého
věku nebo osoby se zdravotním postižením
znamená vyslat člověka obeznámeného
s rodinnou, zdravotní a finanční situací
případného žadatele o sociální dávku na
sociální odbor obecního (městského) úřadu
pro informace.
Lékaři nemluví
Existují také různá poradenská centra pro
postižené občany nebo kluby důchodců,
Každý člen rodiny má nárok na měsíční částku
potřebnou k zajištění výživy a osobních potřeb jednotlivce. Výše částky je odstupňovaná podle věku.
Dítě do 6 let
Dítě ve věku 6–10 let
Dospělý
1 690 Kč
1 890 Kč
2 230 Kč
2 450 Kč
2 320 Kč
B) Zjistěte částku na domácnost
Každá rodina má nárok na měsíční částku potřebnou k zajištění nákladů na společnou domácnost.
Výše částky je odstupňovaná podle počtu členů
v domácnosti.
Pro jednotlivce
Pro dvoučlennou rodinu
Pro tří- nebo čtyřčlennou rodinu
Pro pěti- a vícečlennou rodinu
1 780 Kč
2 320 Kč
2 880 Kč
3 230 Kč
C) Sečtěte částky
Příklad: Čtyřčlenná rodina – muž, žena, syn, (19
let), dcera (14 let).
Dcera
1 × 2 230 Kč
Syn
1 × 2 450 Kč
Muž, žena
2 × 2 230 Kč
Čtyřčlenná domácnost
1 × 2 880 Kč
Celkem
12 200 Kč
NEZNÁMÉ MOŽNOSTI
Podmínky pro příspěvek na telefon,
naslouchadlo či berle splňuje velká část
lidí vysokého věku. Mnoho z nich to ale
neví nebo už nemají energii na vyřizování po úřadech.
Nárok na tuto dávku splňují vedle starých
lidí také osoby těžce zdravotně postižené.
Zřízení telefonu
Příspěvek na zřízení telefonní stanice se
poskytuje sociálně potřebným zdravotně
postiženým občanům nebo poživatelům
zvýšení důchodu pro bezmocnost, a to ve
výši 1 000 Kč.
Zvýšené životní náklady
Výše příspěvku na zvýšené životní náklady
je až 200 Kč měsíčně. Pobírají ho občané,
kteří trvale používají ortopedické, kompenzační nebo jiné pomůcky, například
francouzské hole či sluchadla.
Jednorázové dávky
Jednorázové peněžité dávky se poskytují
na úhradu mimořádných nutných nákladů,
které nemohou zdravotně postižení nebo
staří občané uhradit ze svých běžných
příjmů, například koupě ledničky. Mezi
jednorázové věcné dávky patří zabezpečení
namáhavějších pracovních úkonů nutných
k provozu a údržbě domácnosti, například
úklid.
Zdravotní pomůcky
Jednorázové příspěvky na opatření zvláštních pomůcek jsou určeny občanům zdravotně postiženým. Neposkytují se, pokud
pomůcky plně hradí zdravotní pojišťovna.
Jde o pomůcky, které například kompenzují ztrátu sluchu nebo umožňují samostatný
pohyb. Žadatel se musí písemně zavázat, že
vrátí příspěvek nebo jeho poměrnou část,
pokud přestane být vlastníkem zvláštní
pomůcky před uplynutím pěti let ode dne
vyplacení příspěvku nebo pokud do šesti
měsíců nepoužije příspěvek na opatření
zvláštní pomůcky.
Provoz vozidla
Příspěvek na provoz motorového vozidla
se poskytuje na období kalendářního roku
držiteli motorového vozidla, který je sám
těžce zdravotně postižen nebo přepravuje
těžce zdravotně postiženou blízkou osobu.
Výše příspěvku je 5 624 Kč nebo 9 124 Kč
podle druhu zdravotního postižení.
Příspěvek na dopravu
Příspěvek na individuální dopravu je určen
těžce postiženému občanu, který nevlastní
motorové vozidlo. Poskytuje se ve výši
6 000 Kč za kalendářní rok.•
-jb
Starým a osamělým lidem hradí stát provoz telefonu, v současnosti 190 Kč měsíčně.
Právně je problematika péče o zdravotně postižené občany a staré občany upravena vyhláškou č. 182/1991 Sb.
TAHÁK
RÁDCE
OBRANA SPOTŘEBITELE
Dobrou chuť s paragrafy
Napadlo vás někdy při konzumaci některé z delikates vaší oblíbené restaurace, že
máte s restaurací uzavřenou kupní smlouvu a že jste se – vědomě či nevědomě – prostě ocitli v právním vztahu se všemi důsledky?
edíte v restauraci. Už jste si vybrali, přichází číšník a vy mu sdělíte, co chcete
jíst. Okamžikem převzetí objednávky
jsou host i restaurace objednávkou vázáni.
S
V některých restauracích je u jídel na objednávku uvedena doba, která je závazná a stává se součástí smluvního ujednání se zákazníkem.
Raději dřív
Restaurace musí objednané jídlo a nápoje
předat bez zbytečného odkladu (v případě
lhůtě
hotových pokrmů), respektive ve
přiměřené okolnostem (v případě jídel
a nápojů na objednávku). Pokud není doba
dodržena, máte právo podle § 613 Občanského zákoníku od smlouvy odstoupit a objednávku zrušit. Restaurace vám v takovém případě nemůže za zrušení objednávky účtovat
žádné storno poplatky.
Nemáte ovšem právo měnit objednávku po
předání obsluze. Můžete se samozřejmě
s obsluhujícím personálem na změně domluvit, ale v tom případě může restaurace
účtovat poplatek, případně se změna objednávky projeví na délce přípravy a podobně.
Restaurace mimochodem nemá právo odmítnout objednávku piva s poukazem na
to, že se podává pouze k jídlu.
Tohle jíst nebudu
Podle občanského zákoníku (§ 616) je prodávající (restaurace) povinen prodávat výrobky
ve správné hmotnosti, míře nebo množství
a umožnit vám jejich překontrolování. To je
skutečnost, kterou rozhodně překontrolovat
lze. Méně jednoznačné jsou případy, kdy
restaurace sice formálně splní váš požadavek,
avšak ve skutečnosti se zachová v rozporu se
zvyklostmi. Typickým příkladem je servírování pokrmů hostům u jednoho stolu v nestejnou dobu či servírování hlavního jídla před
polévkou. Reklamovat je třeba bez
odkladu a můžete být nespokojeni
také s tím, že vám přinesli něco jiného, než jste objednali, že je jídlo
studené, nedopečené, nedovařené
atd. Není-li možná oprava (ohřátí,
dopečení), požadujte slevu nebo
můžete od smlouvy odstoupit.
Poplatek za WC?
•
PRÁVA V RESTAURACI
SPROPITNÉ NENÍ POVINNOST
V restauracích je obvyklé zaplatit kromě účtované
ceny také tzv. spropitné. Jeho placení pochopitelně
není právní povinností. Otázkou zůstává, jak se zachovat v případě, že by cena již spropitné zahrnovala.
Tím by totiž došlo k porušení právních předpisů
o cenách, mimo jiné tím, že by nebylo zřejmé, jakou
část ceny spropitné vlastně tvoří.
Pro zajímavost – spropitné bylo bráno
na milost i v dobách socialistického
režimu. Tehdy dokonce Nejvyšší
soud ČSSR (26. ledna 1988)
judikoval, že spropitné
není formou
úplatkářství,
a proto musí být
tolerováno.
Zákon jednoznačně stanoví, že jakákoli restaurace s více než deseti
místy k sezení musí mít toaletu.
Zařízení musí být oddělené pro
ženy i muže s předsíní vybavenou
umyvadlem s tekoucí pitnou teplou a studenou vodou.
Otázkou zůstává, zda provozovatel může za
použití toalety účtovat poplatek. Z kontextu
právních předpisů lze dovodit, že použití
toalet je součástí služeb poskytovaných restaurací. Pokud by totiž provozovatel restaurace za použití záchodů vybíral samostatný
poplatek, provozoval by samostatnou podnikatelskou činnost oddělenou od provozování restaurace a musel by k ní mít samostatné
živnostenské oprávnění. Jinak by se dopouštěl neoprávněného podnikání!
Obdobně platí, že restaurace není oprávněna vybírat samostatný poplatek za použití
toalet ani od osob, které nejsou jejími hosty.
I v tomto případě by totiž šlo o delikt neoprávněného podnikání.
Zaručeně ručíte!
Odcházíte z restaurace a u věšáku zjistíte,
že jste bez kabátu. Číšník se ohání poukazem na nápis, že za odložené věci se
neručí, což ale není pravda. Majitel se ze
svých zákonných povinností nemůže nápisem vyvázat!
Podle § 433 odst. 2 Občanského zákoníku
(OZ) restaurace ručí za škodu na věcech,
které hosté odložili na místě k tomu určenému nebo na místě, kam se obvykle odkládají. Znamená to, že restaurace odpovídá za
škodu na těchto věcech bez ohledu na to,
kdo ji hostovi způsobí.
Míra odpovědnosti za odložené věci je
omezena pouze pro případ klenotů, peněz
a jiných cenností (§ 434 OZ). Cennostmi
je možné rozumět mimořádně drahé šaty,
kožichy, mimořádně drahou elektroniku apod. Za cennosti, klenoty a peníze
tedy restaurace odpovídá jen do hodnoty
5 000 Kč. Za ostatní předměty, i když hodnotu 5 000 Kč přesahují, však restaurace
odpovídá v plné výši.•
Sdružení obrany spotřebitelů ČR
SPOTŘEBITELSKÉ OTAZNÍKY
Deset dní a konec
?
V restauraci nám byly poškozeny bundy,
stalo se to během produkce pořádané
restaurací. Jednalo se o deset dní staré bundy, nyní nepoužitelné. Máme právo
žádat majitele restaurace o náhradu škody
(a v jaké výši)? Pro upřesnění dodávám, že
jsme si nechali vystavit potvrzení o utrpěné
škodě a bundy byly odloženy na místě k tomu určenému.
V tomto případě musí být právo na náhradu
škody uplatněno u provozovatele bez zbytečného odkladu. Pokud jste takto škodu uplatnili
(potvrzení o vzniklé škodě by mělo být dostačující), a to nejpozději do patnáctého dne po dni,
kdy jste se o škodě dozvěděli, můžete trvat na
náhradě vzniklé škody. Její výše by měla být odvozena od pořizovací hodnoty bund, a rozsahu
vzniklé škody. Pokud se jednalo o nové bundy
a byly zničené, bylo by zřejmě možné žádat
jejich plnou hodnotu (kterou jste pravděpodobně schopni doložit paragonem). Pokud se
na výši škody nedohodnete s provozovatelem,
můžete se obrátit na soudního znalce. Nebude-li
restaurace jeho hodnocení akceptovat, nezbude
vám nic jiného než se soudit.
Pozdě na objednávku
?
Dobrý den, navštívila jsem restauraci,
která má zavírací dobu 22.00 hodin.
Obsluhující číšník mi již ve 21.20
odmítl objednat jídlo s tím, že je kuchyně
zavřená. Následně ve 21.30 přišel s výzvou,
abychom uhradili naši útratu. Jakékoliv další
objednávání nápojů odmítl a prohlásil, že za
půl hodiny zavírá a má hodně práce. Existuje
Restaurace má prakticky jedinou možnost, jak legálně omezit přístup na toalety – půjčováním klíče.
nějaká možnost, jak obsluhujícího číšníka,
kromě stížnosti u provozovatele restaurace,
potrestat, případně místo, kde si na jeho
postup stěžovat?
Doporučujeme se obrátit s tímto podnětem
na místně příslušný živnostenský úřad. Každá
provozovna by měla být označena otevíracími
hodinami a příslušná omezení provozu by tam
měla být uvedena.
Dotazy lze poradcům Sdružení obrany
spotřebitelů ČR předat prostřednictvím
online poradny na www.spotrebitele.info.
Operativně lze poradce kontaktovat každý
pracovní den mezi 8.00–17.00 hod. rovněž
prostřednictvím poradenské linky SOS po
telefonu – 900 969 091 – hovor za dotovanou
cenu 7 Kč/min.
45
RUBRIKA
•
ČLÁNEK
DOZVÍTE SE
• kdy se začít připravovat na svatbu
• kolik za všechno zaplatíte
• na čem lze ušetřit
Jen pro ten dnešní den
Jak se připravit na svatbu
Pavel Šeb ela
Tak už je to tady. Rozhodli jste se spojit váš dosud neformální partnerský vztah poutem pevnějším a uzavřít sňatek. Z tváří vašich blízkých vyzařuje dojetí, občas ukápne slza. Převážně jde
o vyjádření pocitů štěstí, ale občas se vyskytnou i obavy, kolik je se svatbou starostí a kde na to
vzít peníze. Přečtěte si rady, jak usnadnit svatební přípravy.
vatební obřad patří k nejstarším tradicím v dějinách lidstva. Navzdory
neustálému vývoji společnosti si
jednotlivé kultury udržují své typické
zvyky a rituály. Moderní civilizace však
změnila význam svatby. Původní motiv
spočívající v zachování rodu a materiálním zajištění potomků byl převálcován
láskou.
Dříve rozhodovali o sňatku pouze rodiče
a uzavírání manželství bylo výhradní záležitostí církve. V dnešní době rozhodují
mladí lidé o svatbě sami a svobodně a nabízí se jim také možnost mimocírkevního,
občanského sňatku. Mnohem větší výběr je
také v samotné podobě svatby.
S
Kostel, nebo úřad?
Úspěch každé akce spočívá v dobré přípravě. Svatba není výjimkou. Pokud se chcete
vyhnout různým zmatkům ve svatební
den, měli byste začít se zařizováním několik měsíců předem. První velké rozhodnutí, při kterém mohou vzplanout emoce,
je volba formy obřadu. Vyvstává otázka,
zda svůj slib vyřknout „před Bohem“ nebo
před starostou obce.
Pokud se rozhodnete pro církevní sňatek,
počítejte s tím, že vám přípravy zaberou více
času. Jednou z podmínek svatby v katolickém
kostele jsou totiž přípravná setkání s farářem,
JAK NA LEVNOU SVATBU
1 Nechte se oddat na úřadě nebo v kostele v místě vašeho
trvalého bydliště.
2 Svatební šaty si půjčte od kamarádky nebo si upravte šaty
po matce. Nemusíte mít ani speciální svatební šaty, stačí
běžné slušné oblečení.
3 Snubní prsteny nejsou podmínkou uzavření právoplatného
manželství.
4 Ke svatbě sice patří květiny, ale nemusíte je kupovat. Dříve
se na venkově sbíraly luční květy a vy můžete obnovit
tradici.
5 K uzavření manželství stačí čtyři lidé. Novomanželé a dva
svědci. Nemusíte pořádat honosný sňatek.
6 Pokud trváte na oslavě svatby alespoň se svými rodiči, uspořádejte ji doma. S dorty, cukrovím a svatebním pečivem vám jistě pomohou babičky a rodiče.
7 Hudební zábavu obstarají i reprodukované skladby z CD.
8 Upřednostněte praktické svatební dary. Může jím být také vybrání peněz na zaplacení
svatební hostiny.
9 Svatební oznámení si vyrobte sami na počítači a rozešlete elektronickou poštou. Hosty
pozvěte osobně.
10 Obřad si nechte zdokumentovat kamarádem či příbuzným. Profesionální fotograf jistě
odvede lepší práci, ale stojí peníze.
Počet uzavřených manželství během prvního čtvrtletí letošního roku potvrdil dlouhodobější trend
ŽIVOT
TÉMA
KTERÁ CÍRKEV VÁS MŮŽE ODDAT
Apoštolská církev
Bratrská jednota
baptistů
Církev adventistů sedmého dne
Církev bratrská
Církev československá
husitská
Církev Ježíše Krista Svatých posledních dnů
Církev řeckokatolická
Církev římskokatolická
Českobratrská církev
evangelická
Evangelická církev augsburského vyznání v České
republice
Evangelická církev metodistická
Federace židovských obcí v České republice
Jednota bratrská
Křesťanské sbory
Luterská evangelická církev a.v. v České republice
Náboženská společnost českých unitářů
Náboženská společnost Svědkové Jehovovi
Novoapoštolská církev v České republice
Pravoslavná církev v českých zemích
Slezská církev evangelická augsburského vyznání
Starokatolická církev v České republice
kterých bývá kolem deseti. Komplikace mohou nastat, pokud je jeden z dvojice příslušníkem jiné církve nebo bez vyznání. Pak musí
oddávající farář buď zažádat biskupa své
diecéze o zvláštní výsadu, nebo dotyčného
přivést na jejich víru. Důležité ovšem je, aby
zvolená církev měla od Ministerstva vnitra
ČR povolení působit na našem území (viz
Kdo vás může oddat). K církevnímu sňatku
je nutné získat platné osvědčení k uzavření
manželství od příslušného matričního úřadu.
To nesmí být při předkládání oddávajícímu
faráři starší než tři měsíce.
Občanský sňatek má uvolněnější formu.
Novomanželé si po konzultaci s příslušným matričním úřadem mohou zvolit
místo oddání. Vedle obřadních síní v prostorách úřadu se stává velice populární
svatba na zámku. Oddává se ovšem i ve
volné přírodě nebo přímo v domě rodiny
jednoho z novomanželů. Za takové netradiční pojetí si úřady účtují poplatek kolem
jednoho tisíce korun. Dohodnout si můžete také hudbu. Obvykle se hrají a zpívají
osvědčené skladby, ale na požádání mohou muzikanti nacvičit i vámi vybranou
píseň nebo si můžete pustit skladbu z CD.
Nikdo na vás nepočká!
Jestliže máte jasno, kde se budete brát, nezapomeňte si včas rezervovat termín. Dříve
se svatby konaly ve všední dny, dnes je hlavním oddávacím dnem na úřadech sobota,
popřípadě pátek. Na radnicích se vypisují
termíny minimálně tři měsíce předem a na
zámcích i s půlročním předstihem. Rozhodně tuto starost
nenechávejte na poslední chvíli,
za svatbu mimo termín byste
zbytečně platili o tisícikorunu
více. Církevní sňatek je možné
uzavřít prakticky kdykoli mimo
adventní a postní období.
Pro většinu lidí je nedílnou součástí svatby hostina. Jedná se
o organizačně nejsložitější část
celého svatebního dne. Veškeré
plány vycházejí z vašich představ o její velikosti a podobě.
Pokud si přejete velkou oslavu
s mnoha hosty, zabere vám
hledání vhodných prostor asi
více času než u svatby menší,
kterou lze uspořádat ve většině
restaurací. S výběrem můžete
začít i rok dopředu. Rozumné je
pár restaurací osobně otestovat;
zajít na večeři, prohlédnout si
prostory a okolí, sledovat obsluhu a samozřejmě se dívat i na
ceny. Jednotlivé provozovny obvykle nabízejí pronájem svých
místností zdarma a platí se
pouze útrata. Navíc je možné se
dohodnout na vlastní dodávce
vína nebo jiných surovin. Pokud
máte v úmyslu pozvat hudební
kapelu, pamatujte na dostatečný
prostor pro muzikanty a pro taneční zábavu.
• KOLIK STOJÍ SVATBA
či množství, a bez čeho se zcela obejdete.
Pro lepší orientaci v cenách jednotlivých
položek vám poslouží tabulka Průměrné
svatební výdaje.
Vše pod jednou střechou
Na služby svatebčanům se specializují
svatební salony. Některé z nich dokáží
připravit svatbu od A do Z. Kromě půjčování nebo prodeje šatů, vázání svatebních
kytic, vyhotovení svatebních oznámení
a široké nabídky snubních prstenů jsou
schopny zařídit i veškeré formality týkající
se obřadu, včetně rezervace místa a termínu, a postarat se o hladký průběh oslavy.
Pokud nemáte čas a chuť zařizovat svatbu
sami a jste ochotni za pohodlí připlatit
(agentury si zpravidla účtují provizi ve výši
15–20 % z celkových nákladů), stačí do některé agentury zajít a sdělit své požadavky
a představy, podle nichž vám agentura vypracuje nabídku. I v této oblasti podnikání
existuje konkurence, a je tedy rozumné
nechat si udělat nabídky od více salonů.
Ceny se mohou významně lišit. Počítejte
Svatební rozpočet
V další fázi příprav přicházejí na řadu finance. Dávno jsou pryč časy, kdy většinu
nákladů hradili rodiče nevěsty. V moderní
společnosti se uplatňuje systém „půl na
půl“. O náklady se rovnoměrně dělí obě
rodiny a podle možností i novomanželé.
Setkání všech dostatečně dlouhou dobu
dopředu a vyjasnění si, kdo co bude později platit, popřípadě kolik si může dovolit
přispět, pomůže předejít nepříjemnostem
při samotné úhradě.
Řeč by měla přijít také na celkovou částku, kterou chcete do svého velkého dne
investovat. Sestavte si proto předběžný
rozpočet výdajů. Z něj budete vycházet při
rozhodování, co si pořídit, v jaké kvalitě
CO MUSÍTE DOLOŽIT
• písemná žádost obou snoubenců
• rodný list
• doklad o státním občanství, trvalém
pobytu a rodinném stavu (občanský
průkaz nebo cestovní pas)
• vdovec nebo vdova předkládá úmrtní
list svého předchozího manžela
• rozvedení předkládají soudní rozhodnutí o rozvodu
• osoby nezletilé nebo stižené duševní
poruchou předkládají povolení
soudu k uzavření manželství
CÍRKEVNÍ, NEBO OBČANSKÝ SŇATEK?
Církevní sňatek
Občanský sňatek
Má větší vážnost, manželství
je doživotním slibem.
Dává snoubencům větší volnost při rozhodování o jeho podobě.
Novomanželé absolvují několik předmanželských
sezení s farářem.
Novomanželé činí prohlášení před starostou nebo členem zastupitelstva příslušného obecního úřadu za účasti matrikáře.
Snoubenci musí před sňatkem předložit osvědčení k uzavření platného manželství vydávané příslušným matričním
úřadem. Osvědčení nesmí být starší 3 měsíců.
Novomanželé se společně se svědky
podepisují do matriční knihy.
Alespoň jeden z dvojice musí být příslušníkem zvolené
církve. Ta musí být registrována Ministerstem vnitra ČR.
Je zapotřebí účast dvou svědků.
Obřad se koná v místě určeném církevními předpisy.
Je zapotřebí účast dvou svědků.
poklesu sňatečnosti, bylo uzavřeno o sedmsetpadesát sňatků méně než před rokem.
47
• KOLIK STOJÍ SVATBA
ŽIVOT
POSTUP SVATEBNÍCH PŘÍPRAV
1. fáze
(6–12 měsíců
předem)
dohodnout se na formě obřadu (církevní nebo občanský)
začít s výběrem termínu a místa konání obřadu
sestavit seznam svatebních hostů
začít s výběrem místa konání svatební hostiny
dohodnout, kdo co bude platit a jaké jsou vaše finanční možnosti
2. fáze
(3–6 měsíců
předem)
rezervovat termín a místo konání obřadu a hostiny
zajistit svědky
domluvit fotografa, popřípadě kameramana
vybrat hudební doprovod
3. fáze
(2–3 měsíce
předem)
objednat zhotovení svatebních oznámení
vybrat svatební šaty a doplňky
vybrat snubní prsteny
sestavit seznam svatebních darů
4. fáze
(3–6 týdnů
předem)
objednat svatební kytici a květinovou výzdobu
objednat svatební dort a svatební pečivo
rozeslat svatební oznámení a pozvánky (blízké pozvat osobně)
zajistit ubytování pro hosty, popř. jejich rozvoz domů
sestavit jídelní lístek
finální fáze
(poslední dny
před svatbou)
poslední zkouška svatebních šatů
vyzvednout snubní prsteny
vyzvednout svatební dort a pečivo
definitivně upřesnit počet hostů na hostinu
podrobně naplánovat průběh svatebního dne
svůj první kontakt s odborníkem uskutečněte
klidně s čtvrtletním
předstihem.
Stejně brzy je dobré
vybrat svatební oznámení a text, kterým
dáte svým blízkým
o vašem sňatku vědět.
Cena za zakázkovou
výrobu
tištěných
oznámení se průměrně pohybuje mezi
10–60 Kč za kus. V obchodech jsou k dostání i v předtištěné
podobě, ale zhotovit si
je můžete také sami na
počítači a rozeslat buď
elektronicky nebo klasicky poštou. Ušetříte
tím nějakou korunu
a budete mít svatební
oznámení přesně podle svých představ.
Do oznámení, která
jsou určena hostům
vaší oslavy, se vkládá
také s tím, že práce se zařizováním zabere
agenturám nějaký čas, a proto je oslovte
alespoň tři měsíce před svatbou.
Čtvrtletní přípravy
Pro nevěstu obvykle znamená největší problém výběr svatebních šatů. V některých
rodinách se ctí tradice vdávat se v šatech své
matky, problém je tedy vyřešen pouze případnou úpravou šatů. Největší zájem je ovšem
o moderní svatební šaty. Ať už máte v úmyslu
si je koupit, nechat ušít, nebo pouze vypůjčit, navštivte specialisty. Ve svatebních salonech mají široký výběr nejrůznějších střihů
a barev a navíc vybaví nevěstu nezbytnými
doplňky. Poradí vám také, jaký oblek zvolit
pro ženicha a jaký styl šatů bude slušet případným družičkám. Připravte se na to, že
budete absolvovat několik zkoušek, proto
PRŮMĚRNÉ SVATEBNÍ VÝDAJE
Svatební obřad
- místně příslušný úřad
- jiné místo než příslušný úřad
- zámek
Svatební šaty - vypůjčení
- nevěsta
- ženich
Snubní prsteny – zlaté
Kytice, květinová výzdoba
Dorty, cukroví
Tištěné oznámení
Svatební hostina
Fotografie z obřadu
Hudba
- sólový muzikant
- kapela
0 Kč
1 000 Kč
2 000–5 000 Kč
2 000–10 000 Kč
500–2 000 Kč
3 000–10 000 Kč
1 000–5 000 Kč
50–200 Kč/os.
10–60 Kč/ks
300–1 000 Kč/os.
1 500–4 000 Kč
2 000–3 000 Kč
5 000–10 000 Kč
Zlatá tradice
Každý sňatek se zpravidla uzavírá slavnostním navléknutím snubních prstenů,
jako symbolů spojení a potvrzení slibů.
Snubní prsteny najdete téměř v každém
zlatnictví, ale ne všechny lze upravit
přesně na vaši míru. Proto je vhodnější
nechat si vyrobit prsteny na zakázku.
Nepřijde vás to o nic dráž a budete mít na
ruce originál, například s rytinou jména
vašeho nastávajícího nebo datem svatby,
aby manžel později nezapomínal na výročí. Při zkoušení velikosti berte v úvahu,
že tělo reaguje na změny teplot a obvod
vašich prstů se mění. Pokud máte termín
svatby v létě a prsteny si zkoušíte v zimě či na jaře, kdy jste mírně prokřehlí,
může se stát, že vyrobený prsten budete
při obřadu na partnerovu ruku jen stěží
nasouvat.
Hurá na hostinu!
Až budete pár týdnů před svatbou se zástupcem restaurace, v níž budete pořádat
svatební hostinu, sestavovat jídelní lístek,
nechte si vypracovat několik variant svatebního menu. Před obědem by určitě
MYSLÍTE NA FINANČNÍ ZAJIŠTĚNÍ?
Vstupem do manželství se mění majetkové vztahy obou partnerů. Od této chvíle není majetek nabytý jedním z manželů až na výjimky jeho osobním vlastnictvím, nýbrž společným
vlastnictvím obou manželů. U majetku, se kterým oba do manželství vstupují, se vlastnictví
rozlišuje nadále.
Vznik občanských sňatků však s sebou přinesl také možnost rozvodů a následných soudních
pří, nejčastěji právě o hmotné statky. Předejít těmto situacím lze uzavřením předmanželské
smlouvy, v níž se určí, kdo s čím do manželství vstupuje a jaké bude uspořádání společného
jmění v budoucnu. Smlouva má převážně podobu právně závazné dohody ověřené notářem
a nesmí být v rozporu s ostatními platnými zákony.
Na její existenci panují rozdílné názory. Někteří ji považují za zbytečnou,
protože jsou přesvědčeni o tom, že jim láska vydrží celý život, pro jiné
je podmínkou sňatku. V každém případě představuje předmanželská
smlouva v dnešní době významný prvek v rodinném právu,
který ochraňuje kromě jiného možnost svobodného podnikání.
Pozn. redakce: O předmanželské smlouvě jste si mohli přečíst v článku Nevezmu si tě, dokud nepodepíšeš,
v OF č. 1/04, str. 8–10.
pozvánka na hostinu, ale stejně byste
měli každého oslovit ještě osobně.
Květy kam se podíváš
Ke svatbě patří květiny. Podle tradice by
měly být nejméně tři kytice. Ta nejdůležitější je samozřejmě pro nevěstu a je jejím
nezbytným doplňkem. Měla by barevně
i stylově ladit s jejími šaty. Specializovaná
květinářství vám dají vybrat z katalogu, popřípadě některou sami doporučí. Levnější
vzory se pohybují kolem pěti set korun,
za dražší květy dáte i pár tisíc. Bez květin
nemohou zůstat ani obě matky, které je dostávají od ženicha. Kytice jsou jednodušší
a obě pořídíte do pětistovky. Další květinová výzdoba zahrnuje zejména dekoraci na
svatebním stole, zdobení aut, květiny pro
družičky, kytičku do klopy ženichova saka
a myrty.
neměl chybět přípitek a jídlo samotné by
mělo být lehčí, aby se hosté cítili uvolněně a mohli se dobře bavit. Velice oblíbená
forma večeře je švédský stůl, kdy je na
jednom volně přístupném místě soustředěno několik druhů pokrmů z teplé i studené kuchyně. Poraďte se s kuchařem, co
a v jakém množství by vám doporučil.
Rozhodně trvejte na spíše menším množství a postupném doplňování. Oschlé sýry
a salámy nevypadají lákavě.
Nepříjemnostem při placení předejdete
tím, že si předem stanovíte určitá pravidla obsluhy, například které nápoje se
budou volně servírovat a které si budou
muset hosté zaplatit. Také je dobré, aby
se člověk, který bude útratu platit, nechal
při hostině průběžně informovat o stavu
účtu.•
Podle statistik stále dochází k posunu uzavírání prvních manželství do vyššího věku.
Kousky větviček z ozdobného keře, které mají svatebčané připnuty na svých šatech.
TÉMA
DUEL
•
ŽIVOT
MALOVÁNÍ VERSUS TAPETOVÁNÍ
Malovat, nebo tapetovat?
Rozhodli jste se změnit barvu vašeho bytu či
pokoje a nyní přemýšlíte nad tím, jestli je výhodnější tapetování, nebo malování? Barvy
na malování se vám mohou zdát drahé, ale
dívali jste se již na ceny tapet?
současné době se od tapetování
celých místnostní pomalu ustupuje
a většina lidí dává přednost malování,
což je nesporně méně pracné. Na druhou
stranu je v současnosti nabídka různých
druhů a vzorů tapet natolik rozmanitá, až
člověk někdy zatouží vyzdobit alespoň zdi
dětského pokoje barevnou tapetou s medvídky. Kam se tedy hodí tapety a které místnosti je lepší vymalovat?
V
Srovnávané náklady na malování a tapetování jsou vztaženy k ploše 40 m2, což přibližně odpovídá rozloze stěn v pokoji o velikosti 4 × 5 m.
Cena
407 Kč
137 Kč
143 Kč
598 Kč
bývají i přídavné tyče
a namáčecí vanička.
Poslední možností je
Celková
Lepidlo
cena
použití pumpičky nebo
516 Kč 1 470 Kč
stříkací pistole. Výhod516 Kč 3 388 Kč
né je, že nástřik dobře
516 Kč 3 428 Kč
kryje. Měli byste ale vše,
co nechcete malovat,
pečlivě zakrýt, abyste
pak nestrávili další týden umýváním.
Pro malování bytu existují dva druhy barev.
Barvy práškové (dnes už skoro nepoužívané) a tekuté, neboli disperzní (před použitím se pouze rozředí vodou a promíchají).
Při nákupu přípravků na malování si vybírejte takové, které jsou odolné proti otěru,
některé typy jsou i omyvatelné.
KOLIK STOJÍ TAPETOVÁNÍ?
Množství
Cena
(na 40 m2)
Omyvatelné (159 Kč)
8 rolí
954 Kč
Ražené (359 Kč)
8 rolí
2 872 Kč
Vysoce omyvatelné (364 Kč)
8 rolí
2 912 Kč
Tapety
Kromě toho, že je tapetování velmi pracné
(příprava povrchu, nalepení podkladového
papíru; tapety se musí lepit pečlivě, aby
k sobě navzájem přesně přiléhaly a aby se
pod nimi netvořily bubliny), je také finančně náročnější než malování (viz
ORIENTAČNÍ CENY TAPET
Kolik stojí tapetování a Orientační ceny tapet). K ceně tapet je
Druh tapety
Rozměry
Cena / role
třeba také připočítat cenu za speOmyvatelné
10,5 m × 0, 53 m 99–159 Kč
ciální lepidlo (např. Tapetona).
Ražené
10,5 m × 0, 53 m 294–359 Kč
Naopak výhodou tapet je jejich
Vysoce omyvatelné
10,5 m × 0, 53 m 219–364 Kč
snadnější údržba (omyvatelné
tapety), některé tapety mohou
dokonce obsahovat protiplísňovou a protihmyzovou úpravu.
Malování (40m2)
Classic Barva bílá
Primalex Polar Extra
Het Klasik Color
Dulux
se hodí do místností, kde je větší pravděpodobnost ušpinění stěn (např. kuchyně).
Jednovrstvé i dvouvrstvé tapety mohou být
ražené, nebo neražené. U jednovrstvých tapet se po nanesení lepidla a jeho vyschnutí
ztratí výraznost ražby (která je hluboká asi
1 mm). U dvouvrstvých tapet je výraznost
zachována, protože vnější vrstva tapety je
vyrobena z bezdřevového papíru a opatřena ražbou hlubokou asi 4 mm.
Velice trvanlivé, odolné proti oděru a nenáročné na údržbu jsou tapety plastové
(vinylové).
Hodně práce za hodně peněz
KOLIK STOJÍ MALOVÁNÍ?
Lepidlo Tapetona (190 g/m2)
1 kg
64, 50 Kč
Jen pár tahů a je to
ORIENTAČNÍ CENY BAREV
Když bílá nestačí
Jestliže chcete mít stěny ve vašem bytě barevné, máte více možností, jak pořídit barvy
s odstínem. Některé barvy se prodávají již
namíchané, zde je ale omezená škála barev
(např. Design Color – asi 30 odstínů). Nebo
si můžete koupit bílou nátěrovou hmotu
a k tomu tónovací barvy (asi 21 odstínů).
Klasické bílé barvy se prodávají v různých
stupních bělosti (např. Primalex nabízí odstíny Standard, Plus, Bonus, Polar). Sytost
barvy je pak dána poměrem bílé a tónovací
barvy, ředění bývá vyznačeno na obalu.
Ještě se vám nabízí poslední možnost – zajít
do tzv. kolorovacího centra v obchodních
řetězcích (OBI, Hornbach apod.). Zde vám
namíchají barvu dle vzorníků, na výběr
máte až z 12 000 odstínů. Ceny se pohybují
od 239 Kč/l, v závislosti na odstínu a barvě
(tmavé a syté barvy jsou dražší).•
Také před malováním je třeba
provést přípravy, ty ale nejsou
nutné vždy. Pouze je-li na stěnách několik vrstev barev, povrch zdí se musí zbavit starých
nátěrů. Vlastní malování, resp.
nátěr barvy můžete provést několika způsoby. Malířská štětka
je vhodná spíše pro profesionálního malíře. Nejvhodnější
a nejjednodušší způsob malování je maVzory a vrstvy
lířským válečkem. V zakoupených sadách
Tapety se liší dle způsobu výroby a materiálu, ze kterého se vyrábějí. Dva základní
PODLAHOVÉ VYTÁPĚNÍ
druhy tapet jsou jednovrstvé a dvouvrstvé.
Jednovrstvé tapety jsou tvořeny jediným
Tapetování
pásem papíru nebo plastické fólie s vytišMalování
těným vzorem.
zlepšení zvukové a tepelné izolace (vinylové
nízká cena
Dvouvrstvé tapety jsou tvořeny ze dvou pásů
tapety ušetří až 30 % energie k vytápění bytu)
široká škála barevných tónů
papíru, nebo papíru a jiného materiálu, a tyto
zakrytí popraskaných stěn
snadnější
pásy jsou k sobě slepené tak, že spodní vrstva
plastický vzor tapet
manipulace
je vždy papírová. K dvouvrstvým tapetám
snadnější údržba
patří tapety otíratelné, u nichž je vnější strana
horší údržba
vysoká cena
odolná proti vlhkosti a při lepení se neporuší
(v případě neneměly by se používat do
ani nepoškodí. Tyto tapety se otírají navlhčeomyvatelných
nou houbičkou nebo suchým hadrem. Dále
místností, kde se kouří,
barev)
se sem řadí omyvatelné tapety, k jejichž čištění
protože snadno nasáknou
nezakryjí
se může použít saponát nebo slabý mýdlový
kouřem
praskliny ve
roztok. Ještě se vyrábí vysoce omyvatelné taomezenější škála barevných tónů
zdi
pety, které jsou odolné vůči vodě a lze z nich
horší manipulace
odstraňovat i silnější znečištění. Tyto tapety
Max.
plocha
Classic Barva bílá
15 kg
55 m2
Primalex Polar Extra
40 kg 220 m2
Het Klasik Color (již namíchaná) 7 kg
70 m2
Dulux (kolorovací centrum)
1l
16 m2
Classic Barva tónovací
0,5 l dle sytosti
Barva
Obsah
Cena/
balení
559 Kč
749 Kč
249 Kč
239 Kč
69 Kč
+
+
+
+
–
–
-ij
+
+
+
–
–
–
–
Barvy na malování lze koupit za výhodnou cenu v různých akcích obchodních domů.
ŽIVOT
BYDLENÍ
•
ZELENÉ STŘECHY
Bydlíte ve městě a postrádáte dostatek
zeleně? Nebo si jen chcete zkrášlit vlastní
rodinný domek? Využijte možností, které
poskytují takzvané zelené střechy.
emusí být jen výsadou zámeckých
pánů a majitelů okrasných zahrad
otevřít ráno oči a potěšit se pohledem na růže nebo krátkou procházkou
mezi rozkvetlými keři. Prostor, jenž zabírá
plocha domu, nemusí zůstat bez života
– stačí přesunout traviny či malé stromky o pár pater výš, na střechu. V mnoha
zemích světa se těmto zeleným střechám,
kterým se říká také střešní zahrady, daří i na
budovách o několika stech podlažích.
N
Více informací a ukázky zelených střech najdete například na www.prakta.cz, www.tukanvh.cz, www.greenroofs.com, www.hrt.msu.edu/greenroof/.
Zahrada s výhledem
Podobně jako mrakodrapy vyřešily problémy s nedostatkem místa pro obyvatele
měst, tak zelená střecha je řešením, jak
v rámci možností neubírat přírodě její prostor a lidem poskytnout kout k odpočinku.
se používá zeleň extenzivní –
nenáročné typy skalniček,
rozchodníky a netřesky, které
pokryjí střechy bez možností
přístupu. Jde tedy o typ pohledový. Intenzivní zeleň už
vyžaduje únosnost střechy
daleko vyšší (do 2 000 kg/m2,
20–100 cm substrátu), zato
jde o typ pochozí s možností vysazení květin, stromků
a dřevin až ve třech vegetačních patrech, a umístění laviček a podobného vybavení. Na instalaci i závlahu
je náročnější a vyžaduje pravidelnou péči
zahradníka, ale neomezuje výběr rostlin.
Zelená střecha musí nutně obsahovat kvalitní hydroizolaci s atestem proti prorůstání
kořínků (atest FLL), ochrannou vrstvu
izolace, drenážní, hydroakumulační a filtrační vrstvu. Po pečlivém položení všech
těchto vrstev se umístí substrát vhodný pro
vybraný typ vegetace, do kterého se vysazují rostliny. Při extenzivním ozelenění je
ZELENÁ STŘECHA
• Je výrazným estetickým prvkem, hlavně
v městské zástavbě a uprostřed sídlišť.
• Chrání střechu před vnějšími vlivy.
• Poskytuje tepelnou a zvukovou izolaci, při
správném provedení dokonalou hydroizolaci.
• Kromě příjemného prostředí se podílí na
tvorbě kyslíku, vytváří životní prostředí
pro různé druhy hmyzu, zvyšuje vlhkost
a kvalitu vzduchu a zadržuje prach.
Při správné instalaci přitom nehrozí budově
žádné nebezpečí. Zarostlá střecha akumuluje dešťovou vodu a využívá ji ke svému
růstu. Rostlinami je stavba lépe ochráněna
před vnějšími, hlavně povětrnostními vlivy.
Zelená pokrývka také pomáhá s vyrovnáním teplotních výkyvů v budově, takže
funguje jako tepelná, ale i jako zvuková
izolace.
První slovo statika
Rozhodnutí o nejvhodnějším typu a celou
realizaci je nutné svěřit do péče odborných
firem. Prvním krokem je posudek statika,
který určí, jakou zátěž je konstrukce střechy schopná bez újmy dlouhodobě snášet.
Tím se vlastně rozhodne, zda se na střeše
vysadí do malého množství substrátu nízké
rostliny, nebo bude možné umístit i menší
stromky a křoviny. Jenom odborníci pak
zajistí kvalitní hydroizolaci střechy a její
ochranu před prorůstáním kořenů.
Pochozí, pohledová, průchozí
Střešní zeleň se dělí na extenzivní a intenzivní. Na střechy s nižší nosností (zatížení
do 200 kg/m2, postačí 6–20 cm substrátu)
možné položit předvypěstovaný rozchodníkový (rozchodník je druh rostliny) koberec,
podobně jako při běžném pokládání trávníkových koberců.
Pokud si vybudujete zelenou střechu, musíte se jí
pravidelně věnovat. Náklady na opravu neudržované
střechy totiž mohou být stejně vysoké jako na její
realizaci
Při položení drenážní, hydroakumulační
a filtrační vrstvy, substrátu a zasazení extenzivní zeleně (nízké rostliny) vynásobte
osazené metry čtvereční zhruba šesti sty
korunami; ozelenění pomocí rozchodníkových koberců vyjde od 1 200 Kč na m2, od
stejné částky výše se pohybuje také realizace intenzivní zelené střechy. Tyto ceny jsou
výchozí a nezahrnují dopravu, hydroizolaci
a daň z přidané hodnoty. Konečnou cenu
ovlivní hlavně výběr rostlin, které budou
na střechu umístěny.
Realizační firma by měla poskytovat časově
omezenou záruku, v níž provede alespoň
drobné úpravy a opravy. Pokud se majitel
rozhodne o střechu dále pečovat sám, musí
dbát na závlahu, případně hnojení a údržbu rostlin. Největšími hrozbami je přemokření a následné uhnívání rostlin, růst mechů nebo protržení ochranné fólie. Oprava
několik let neudržované zelené střechy se
může rovnat nové realizaci, proto si dobře
zvažte, nakolik jste schopni se o zelenou
střechu sami postarat. Na druhou stranu,
co se týče potřeby a místa k uvolnění, ona
se dobře postará o vás.•
Hana Kamenická
Co očekávat
Odborná firma vám střešní zahradu určitě
vybuduje rychleji a kvalitněji než vy sami.
Kvalita však vyžaduje určitou investici.
NEZBYTNOSTI U ZELENÝCH STŘECH
• Vždy je nutný posudek statika, někdy
stavební povolení.
• Ozelenit se dá plochá, sedlovitá i šikmá
střecha se sklonem do šedesáti stupňů.
• Při nulovém sklonu střechy jsou problémy s pomalým odtokem vody a šířením
mechů.
• Povrchové nerovnosti se zjišťují tzv.
zátopovou zkouškou. Více než dvoucentimetrové prohlubně, ve kterých zůstává
stát voda, se musí u extenzivní zeleně
odstranit.
Místo zeminy mohou být na zelených střechách využity speciální minerální desky.
• Střecha je náročnějším místem pro život,
proto je nutné vybrat odolné typy rostlin
(povětrnostní podmínky, exhalace atd.).
51
Foto: Luděk Moudrý
Na střeše to žije
VELKÉ PENÍZE
Léto v mobilním
světě
Ivan Lukáš
Hurá na dovolenou! T-Mobile nabízí několik
novinek určených pro nastávající období
dovolených. Výrazně zjednodušil roamingové
tarify ve službách Relax Holiday roaming
a Relax roaming, které dělí zahraniční země
již jen na čtyři pásma a ze sítí všech operátorů v dané zemi budete volat za stejné ceny.
Přibyly balíčky Dovolená a Evropa, kdy získáte určitý počet volných minut na příchozí
i odchozí hovory v zahraničí, volat můžete
od 9,90 Kč/min. Do konce září nabízí
T-Mobile balíček Dovolená za 99 Kč, v jeho
rámci získáte deset volných minut pro
volání z/do ČR a po dané zemi.
Balíček Evropa lze koupit
za 375 Kč a získáte s ním
patnáct volných minut.
Platnost obou balíčků je dva
měsíce ode dne aktivace.
Spočítejte si to dopředu
Oskar nabízí na svých
internetových stránkách
dvě nové služby pro rychlé
zjištění ceny za roaming
a mezinárodní hovory.
První z nich je Roamingová
kalkulačka, v níž vyberete svůj tarif, světadíl
a zemi, do které budete cestovat, zadáte
odhadovaný počet provolaných minut
a odeslaných zpráv. Na základě těchto údajů
se zobrazí tabulka s cenami nejlevnějšího
operátora i přehled sazeb všech operátorů.
Druhá služba je určena pro hovory do zahraničí; z formuláře vyberete zemi a váš tarif
a uvidíte cenu za volání a SMS zprávy do
daného státu. U obou služeb máte možnost
nechat si ceny poslat SMS zprávou.
Zvláštní karta T-Mobile nabízí novou samostatnou Twist kartu s názvem Twist UEFA
EURO 2004. Karta stojí 99 Kč a obsahuje
kredit 20 Kč. Zvláštností na ní je speciální
bonus: když ji dobijete částkou nejméně
400 Kč, získáte k dobitému kreditu bonus
30 %, nejvíce je možné získat 1 000 Kč.
Karet je pouze omezené množství a nabídka
platí jen do vyprodání zásob.
Internet neomezeně Eurotel zareagoval na
nabídku T-Mobilu a také nabízí datový předplacený tarif Go Data Nonstop pro neomezený přístup k internetu a wapu přes GPRS.
Za stejnou cenu jako T-Mobile (850 Kč)
nabízí několik výhod navíc: lze jej aktivovat
na kterékoli kartě SIM a není tedy nutné
kupovat novou kartu; v ceně je zahrnuto
také 30 volných minut pro volání do všech
sítí v ČR; po vyčerpání měsíčního paušálu
a nezaplacení dalšího karta automaticky
přejde na běžný režim předplacené karty
s běžným účtováním GPRS.•
ŽIVOT
Pomatený manažer
Peter Young byl úspěšným manažerem, ale
jeho touha zůstat jím ho svedla k podvodům,
za které se ocitl před soudem. Asi se už
nedozvíme, zda ho před odsouzením zachránila skutečná duševní choroba, nebo další
povedený podvod.
dyž se 2. září 1996 na obrazovkách
finančních terminálů objevila kratičká zpráva, že obchodování se třemi
fondy spravovanými společností Morgan
Grenfell bylo v Londýně zastaveno kvůli
„nesrovnalostem“, jen málokdo tušil skutečný rozsah skandálu, který právě propukl. Hlavní osobou skandálu byl Peter
Young, hvězdný portfoliomanažer Morgan
Grenfell Asset Management, investiční společnosti, která se v roce 1989 stala součástí
skupiny Deutsche Bank.
vyrobit ropu a snížit tak americkou závislost na jejích dovozech. Akcie společnosti
se pohybovaly mezi 8–29 USD podle toho,
jak se věřilo či nevěřilo jejich sloganu:
„Pravděpodobně jste o nás ještě neslyšeli.
Ale brzy uslyšíte, protože naše technologie
dokáže snížit americkou závislost na blízkovýchodní ropě.“
V lednu 1996 měla společnost Morgan
Grenfell na akcie Solv-Ex doporučení
„Strong Buy“
a skvělou analýzu světlých zítřků. Když se pak v březnu objevila
zpráva, že FBI a americká komise pro
cenné papíry (SEC) vyšetřují Solv-Ex kvůli
podezření z podvodu, následoval panický
výprodej. Prodávali všichni – až na fondy
spravované Peterem Youngem. Tou dobou
už jeho investice přesáhla povolený limit
více než trojnásobně.
Jak obcházet zákony ...
Kdo to zaplatí?
Petr Young byl v devadesátých letech hvězdou mezi manažery fondů londýnské City.
Mateřská
společnost
Morgan Grenfell Asset
Management mohla být
jen pyšná na svého investičního specialistu, který
vytrvale překonával tržní
indexy. Majetek ve správě společnosti tak utěšeně rostl a společnost
sbírala jedno ocenění
za druhým. Právě skvělé výsledky evropských
fondů, řízených od roku
1994 Peterem Youngem,
měly na úspěchu velkou
zásluhu.
Snaha udržet se na
hvězdném výsluní a neustále zvyšovat výkonnost fondu vedla Younga
ke stále riskantnějším
investicím. Protože fondy podléhají přísné
regulaci, která stanovovala maximální limit
jednoho titulu v portfoliu na 10 %, vymyslel Peter Young způsob, jak ji obejít. A to
systémem holdingových společností, které
se vzájemně vlastnily z 90–95 % a zbytek si
koupil do portfolií některý Youngem řízený
fond. Takto se mu dařilo obcházet finanční
dohled a vyhnout se regulaci, o které prohlašoval, že je příliš omezující a znemožňuje dělat pořádné obchody.
Young začal své investice pumpovat do
vyloženě riskantních podniků. Například
nakoupil akcie společnosti Xaver, což byla
minispolečnost se sídlem v kanadské Albertě a mezi její aktiva patřila údajná práva
na těžbu ropy v severním Rusku a na Sibiři.
Osudnou se pro něj ale stala až společnost
Solv-Ex.
Když bylo po pozastavení obchodování
zjištěno, jak velkou část portfolia fondů
tvoří akcie s pochybnou hodnotou,
musela
mateřská
Deutsche Bank sáhnout hluboko do
svých kapes. Aktiva
z fondů vykoupila
za 300 mil. USD, aby
zachránila
alespoň
částečně
otřesenou
důvěru
investorů.
I tak po opětovném
zahájení
obchodování uteklo se svými
penězi ke konkurenci
během pár týdnů
zhruba 30 % klientů.
Další
vyšetřování
pak znamenalo vysokou pokutu od SEC
a finanční vyrovnání
s více než 80 000 individuálními investory,
kteří byli „investičním stylem“ egoistického
manažera poškozeni. Podtrženo a sečteno:
snaha být nejlepší a ignorování základních
pravidel stála Deutsche Bank přes 400 mil.
USD a notný šrám na pověsti.
A jak dopadl Peter Young? Nebyl odsouzen.
Když se na přelíčení dostavil v rudé blůzce,
těsné sukni a vysokých podpatcích, spíše
tím všechny pobavil. Jakmile však porota
vyslechla svědecké výpovědi o jeho pokusu
sám se vykastrovat nůžkami, aby se mohl
stát ženou, jak mu napovídal hlas v jeho
hlavě, uvěřila lékařským posudkům, které
konstatovaly diagnózu schizofrenie. Mezi
genialitou a šílenstvím vede někdy jen velmi tenká linie.•
K
Jan Oplatek
... a nechat si zlomit vaz
Solv-Ex tvrdila, že se svojí vlastní převratnou technologií dokáže z dehtových písků
Státní dluh České republiky stoupl v 1. čtvrtletí o 45 mld. Kč na 538 mld. Kč.
Strong Buy – doporučení ke koupi.
MOBILITKY
ŽIVOT
SOUTĚŽ
Založte si vlastní Osadu!
Soutěž o patnáct klasických deskových her
Ve spolupráci s firmou Albi
jsme pro vás připravili soutěž,
v níž můžete vyhrát klasiku
mezi deskovými hrami – Osadníky z Katanu. Hra vznikla
v roce 1995, kdy zároveň získala ocenění Hra roku. Díky
tomu, že vyváženě kombinuje
prvky náhody a taktiku a může
se pokaždé vyvíjet úplně jinak,
drží se mezi herními nadšenci již
dlouho na špičce zájmu.
Její popularita vedla až k založení turnajů,
které se hrají i na mezinárodní úrovni. V rámci ČR se letos již poněkolikáté koná mistrovství
republiky.
Jestliže nám zašlete správné odpovědi (nápovědu najdete například na stránkách www.hrajeme.cz), můžete se stát výhercem jedné z patnácti deskových her a vyzkoušet svoje logické
myšlení. Založit osadu na neznámém ostrově,
postupně budovat novou civilizaci, obchodovat a snažit se ovládnout celý ostrov navzdory
snahám soupeřů. A kdoví, třeba zrovna vy se
stanete příštím mistrem České republiky.
1. V roce 1492 zakotvil italský mořeplavec Kryštof Kolumbus u břehů Ameriky. Nějakou
dobu ale netušil, že objevil nový světadíl,
a domníval se, že přistál u břehů:
a) Japonska
b) Katanu
c) Indie
2. Kolikátý ročník Mistrovství ČR
ve hře Osadníci z Katanu se letos
pořádá?
a) již dvanáctý, první Mistrovství ČR se
konalo dříve, než byla hra vymyšlena
b) druhý ročník
c) třetí ročník
3. Pravidlo číslo 15 pro Mistrovství ČR 2004 ke hře Osadníci z Katanu říká, že:
a) postavenou cestu lze zrušit
pouze v případě, že u hracího
stolu sedí lichý počet hráčů a jejich nejbližší rodinní příslušníci
b) žádnou již postavenou cestu nelze odebrat
c) třikrát tři je devět, nebo také patnáct; záleží
na počasí
Správné odpovědi nám zašlete nejpozději do
28. července 2004. Můžete vyplnit odpovědní
formulář na našich internetových stránkách
www.osobni-finance.cz,
poslat
e-mailovou
zprávu s odpověďmi ve formátu „1 x, 2 y, 3 z“
na adresu [email protected] (předmět zprávy
„Osadníci“), nebo poslat poštou (opět ve formátu „1 x, 2 y, 3 z“) na adresu Computer Press
a. s., Osobní finance, nám. 28. dubna 48, 635 00
Brno. Lístek nadepište heslem „Osadníci“. Zda
jste vyhráli, se dozvíte v OF č. 8/04.
Dohody na budoucí
obchody
Nejen v Osobních financích jste již možná narazili
na pojmy forward a futures. Ten první spíše připomíná operace s e-mailovou korespondencí nebo
převíjení magnetofonové pásky, ten druhý umělecký směr. Oba pojmy však označují tzv. termínové
obchody. Obchod se dá takto označit, pokud mezi
okamžikem jeho uzavření a vypořádáním existuje
delší časová prodleva. To znamená, že zde existuje
větší možnost spekulace a uzavírané obchody
nemusejí vždy končit dodáním předmětu, jehož se
obchod týká.
Forward je individuální dohoda mezi dvěma protistranami. Dohoda stanovuje konkrétní podmínky
obchodu, který se uskuteční v budoucnu k přesně
stanovenému datu. Ve smlouvě si tedy kupující
s prodávajícím dohodnou určitou směnu, k níž
sice dojde v budoucnu, ale cenu za ni si stanoví
již dnes. Až do chvíle plnění pak zpravidla mezi
účastníky obchodu nedochází k žádné peněžní
výměně. Při termínových obchodech typu forward
se uzavírá tzv. přímý kontrakt (tedy pouze mezi
dvěma protistranami) mimo burzovní trh (obvykle
prostřednictvím banky či jiné finanční instituce,
nebo přímo mezi finančními institucemi).
Futures jsou na rozdíl od forwardových dohod
standardizované burzovní kontrakty obchodované
na tzv. termínových burzách. Nelze si tedy již dohodnout, kolik a čeho kdo prodá či koupí, za jakou
cenu a kdy to dodá. Na burze se obchoduje pouze
s přesně určenými aktivy, kdy u každého je udáno
konkrétní množství, určité budoucí datum jeho
dodání nebo splatnosti. Na trh, respektive burzu je
vstup omezen určitými podmínkami.
Obecně má tedy subjekt, který termínový kontrakt
kupuje, závazek převzít předem stanovené množství
určitého aktiva v předem dohodnutém časovém
termínu a za cenu dohodnutou v době uzavření
obchodu. Kupující se tímto kontraktem chrání
před případným budoucím zvýšením ceny – cena
stanovená ve smlouvě se již nedá měnit a kupující
předpokládá, že cena aktiva poroste. Jakmile tedy
aktivum v budoucnu koupí, prodá jej následně se
ziskem. Naopak prodávající se chrání před snížením
ceny, protože předpokládá, že cena poklesne – kdyby
tedy prodával aktivum v budoucnu, získal by za něj
nižší cenu, než má uzavřenou ve smlouvě.•
-ms
inzerce
JAK ČÍST NOVINY
53
POLITYKÁNÍ
Porušuje zákon?
Telekomunikační operátor Tele2 doručil
Úřadu na ochranu
hospodářské soutěže
návrh na vydání
předběžného opatření zakazujícího společnosti Český Telecom
spojovat ve svých službách volné minuty
s poplatky za připojení k veřejné telekomunikační síti a nabízet tyto „cenové balíčky“
levněji, než součet ceny jednotlivých služeb
tvořících balíček. Touto nabídkou se Český
Telecom podle názoru Tele2 dopouští porušení zákona o hospodářské soutěži.
Boháči mezi námi Ke konci loňského roku
bylo ve světě přibližně 7,7 milionů osob
s finančním majetkem přesahujícím jeden
milion amerických dolarů, což je o 7,5 %
více než v předchozím roce. Odhady jsou
součástí studie 2004 World Wealth Report.
Česká republika patří k zemím, které
zaznamenaly nejvýraznější nárůst počtu
osob s finančním majetkem přesahujícím
tuto sumu. Jejich řady se u nás rozrostly na
přibližně 11 000 osob.
Důvěra roste Souhrnný indikátor důvěry se
v červnu 2004 oproti předchozímu měsíci
opět zvýšil. Nejpříznivěji hodnotili situaci
podnikatelé v průmyslu a v obchodě, příznivé hodnocení pokračovalo i ve stavebnictví.
Pozitivně se indikátor důvěry posunul také
u spotřebitelů.
Vyšší sazby ČNB koncem června nečekaně
zvýšila klíčovou sazbu (tzv. dvoutýdenní
repo) ze 2 % na 2,25 %. Trh i analytici tento
krok očekávali nejdříve o měsíc později. Za
rozhodnutím pravděpodobně stojí očekávání ekonomického růstu na hranici potenciálu ekonomiky. Zvýšení úrokových sazeb
tak má předejít stavu, kdy by k dalšímu
růstu došlo pouze za cenu inflace z důvodu
nedostatku výrobních kapacit.
Korupce to nebyla Z šetření sněmovní
vyšetřovací komise vyplývá, že Zemanův kabinet uzavřel ohledně stavby dálnice D 47
pro stát nevýhodnou smlouvu, ale korupční
jednání uzavření smlouvy mezi státem
a společností Housing & Construction
neprovázelo. Komise uvedla, že vypovězení
smlouvy bylo nejlepší řešení, jaké mohla
česká strana udělat.
Výhody pro majetné Od roku 2006 by
mohli zaměstnanci s vysokými příjmy podle
rozhodnutí vlády odvádět z výplaty méně.
Bude zaveden maximální strop pro odvody
na sociální pojištění a politiku zaměstnanosti ve výši pětinásobku průměrné mzdy.
Zaměstnanec s platem 100 tis. Kč by mohl
měsíčně ušetřit až 1 600 Kč.•
ŽENA A PENÍZE
ŽIVOT
Přiznej barvu!
Připadají vám vaše vlasy nevýrazné či nezajímavé? Zkuste změnit jejich barvu, zvolte
však správný způsob barvení, ať nespláčete
nad výdělkem vy i vaše peněženka.
arvení vlasů není v dnešní době nic
neobvyklého. Ženy, ale i muži s jejich pomocí zvýrazňují svůj původní
odstín, zakrývají šediny nebo prostě jen
experimentují. Z blondýnek se stávají brunetky a naopak.
přirozené, volte odstín o jeden či dva tóny
tmavší nebo světlejší, než je vaše původní
barva vlasů.
Zvláštním způsobem úpravy barvy vlasů je
melír. Jeho princip spočívá v odbarvení (zesvětlení) vybraných pramínků. Na odbarvování se často používají směsi, které svým
obsahem amoniaku nejsou k vlasům příliš
šetrné. Melír se také nedoporučuje používat na velmi tmavých vlasech, výsledek je
příliš výrazný a nepřirozený.
Navždy ji nezměníte
V souladu s přírodou
Přírodní barvu vlasů vytváří vlasový pigment – melanin, na jeho složení závisí
odstín přírodních vlasů. Jestliže se tvorba
melaninu ve vlasové cibulce zastaví, začínají růst vlasy šedivé. Přírodní barvu vlasů
lze změnit pomocí chemických přípravků
pouze na části nad pokožkou. Tato změna
je dočasná, vlasy rostou a po čase začne být
vidět původní, přírodní odstín.
V lékárnách a drogeriích můžete koupit
také přírodní barvy, které vlasům dodají
barvu, lesk, vitaminy a jiné potřebné látky.
Přírodní barvě se říká „Henna“ a je k dostání jen v několika odstínech. Nepoužívejte ji
ale na již barvené vlasy, protože na ně nepůsobí. Předností této barvy je, že účinně
působí proti tvorbě lupů a nadměrnému
maštění vlasů. Na rozdíl od chemických
barviv, která pronikají do vnitřní struktury
vlasu, henna vlasy pouze obalí – vytvoří
ochranný obal a barva se pomalu a postupně smývá.
B
Blond, černá, zrzavá ...
Než si začnete vybírat vhodný odstín barvy,
rozhodněte se pro její typ. Barvy na vlasy
se dají rozdělit do tří skupin – jsou to tónovací barvy, přelivy a permanentní (trvalé)
barvy. Pro který typ se rozhodnete, závisí
především na tom, jak trvalé a dlouhodobé
změny chcete dosáhnout.
Rozhodnete-li se změnit barvu vlasů trvaleji, vybírejte odstín, který se shoduje s barevným typem vaší pleti. Aby bylo barvení
Doma, nebo v salonu?
Ten, kdo ponechá barvení vlasů raději na
odbornici, má větší záruku, že se „dílo“ povede. Za barvení u odborníka zaplatíte dle
délky a používaných barev od 200 Kč do
800 Kč. Počítejte, že v kadeřnictví strávíte
hodinu až dvě.
U domácího barvení je
důležité zachovat postup,
KTERÝ TYP BARVY VYBRAT
který je doporučen v náTónovací barvy
vodu. Většina barev, které
• cena: 28,50–52,50 Kč
jsou v prodeji, se vyznačuje rychlou a pohodlnou
• hodí se k rychlé krátké změně
aplikací a krátkou dobou
• neobsahují žádný oxidační
působení (10–45 min.).
prostředek – neničí vlasy
Mezi nechtěné a nejčastěj• vydrží jedno až dvě umytí –
ší následky neodborného
můžete často měnit odstín
domácího barvení patří:
• snadno se aplikují – pěna nebo šamponový sáček
nesouměrnost
obarvení,
podráždění pokožky, poškození vlasu, docílení
Přelivy
zcela jiného barevného od• cena: 56,50–125,30 Kč
stínu, než bylo zamýšleno.
• středně trvalé barvy
Náprava bývá obtížná a ta• kryjí první šediny
ké finančně náročnější.
• vydrží až dvacet umytí
• vlasy nemůžete zesvětlit, pouze ztmavit nebo zdůraznit
• nezatěžují vlasy jako permanentní barvy
Permanentní barvy
• cena: 63,50–215,30 Kč
• trvalé barvy
• umožňují radikální změnu
stávající barvy
• nevymývají se, odrůstají
• vlasy můžete ztmavit nebo zesvětlit až o čtyři odstíny
• kryjí šediny
• odrostlé vlasy se musí dobarvovat každých 4–6 týdnů
Péče po barvení
Nezapomeňte, že chlorovaná voda, pot, slunce, ale
i nevhodně zvolená vlasová
kosmetika přispívají k blednutí a vymývání barvy. Používejte speciální výrobky
s UV filtry, šampony a regenerační přípravky určené
pro barvené vlasy.•
Ivana Jakubcová
Počet volání z telefonních budek klesl o třetinu, přesto je Český Telecom nezruší.
ŽIVOT
SEMAFOR OSOBNÍCH FINANCÍ
ROSTEME JISTĚ,
ALE POMALEJI
Přestože vláda České republiky vyjádřila v červnu
uspokojení nad meziročním růstem hrubého
domácího produktu (HDP)
o 3,1 %, v porovnání s údaji oznámenými
v ostatních zemích našeho regionu se nejedná o nijak výjimečné číslo. Spíše naopak.
Mnohem lépe si v tomto významném statistickém ukazateli vedlo Slovensko, kde se
expanze zrychlila na 5,5 % ze 4,7 % v předešlém čtvrtletí. Rovněž Maďarsko akcelerovalo
a HDP zde vzrostl o 4,2 %. Nejúspěšnější ve
střední Evropě bylo na počátku roku Polsko,
kde ekonomika rostla o 6,9 %, tedy nejrychleji za posledních sedm let.
Také Slovinský statistický úřad v červnu
oznámil, že se růst slovinské ekonomiky
v prvním čtvrtletí výrazně zrychlil. Hrubý
domácí produkt země stoupl meziročně
o 3,7 %. Slovinsko loni patřilo k nejslabším
zemím mezi novými členy EU. Jeho HDP
stoupl o 2,3 % proti českému tempu 2,9 %,
a v posledním čtvrtletí 2003 se zvýšil
o 2,5 %.
Česká republika tak jako jediná z regionu
zpomalila tempo z úrovně 3,3 % na konci
roku 2003. Ekonomiky střední Evropy na počátku roku předstihly tempem růstu oživující
ekonomiky dosavadních členů EU.
KAŽDÝ NEBUDE
POTŘEBNÝ
Poslanecká sněmovna
v červnu schválila tzv.
doprovodný zákon, který
upravuje některé zákony
v souvislosti s přijetím zákona o zaměstnanosti. Změny by měly současně
se zákonem o zaměstnanosti vstoupit v platnost od 1. října tohoto roku.
Doprovodná novela např. upravuje zákoník
práce a stanoví, že namísto minimální doby
roční placené dovolené (tj. čtyř týdnů) nesmí
být vyplacena peněžní náhrada s výjimkou
případů skončení pracovního poměru. Pokud
tedy bude mít zaměstnanec v říjnu ještě čtyři
týdny z loňské dovolené, bude na ni muset „ze
zákona“ nastoupit od 1. listopadu, nebudou-li
tomu bránit překážky v práci. Toto opatření
vyhovuje směrnici Evropské unie.
Součástí doprovodného zákona je také změna
zákona o sociální potřebnosti. Pokud občan,
který je bez práce déle než rok, odmítne bez
vážných důvodů (např. zdravotní důvody)
vykonávat veřejně prospěšné práce nebo
krátkodobé zaměstnání, nebude považován za
sociálně potřebného. Příslušný obecní úřad mu
v takovém případě může zastavit vyplácení sociálních dávek, samozřejmě s ohledem na další
okolnosti – výjimka může být např. udělena,
pokud by tímto opatřením byly postiženy děti,
k nimž má vyživovací povinnost.
HYPOTÉKY NA
DRUŽSTEVNÍ BYTY
Zájemci o koupi družstevních bytů dosud
jejich nákup financovali
z vlastních zdrojů nebo
pomocí spotřebitelských
úvěrů. Většina hypotečních bank neumožňovala k nákupu použít hypotéku.
Výjimkou byla GE Capital Bank (GE), která
poskytovala takový typ hypoték od září roku
2002. V červnu letošního roku přišly s nabídkou hypoték určených na financování
družstevních bytů také další banky, konkrétně
Komerční banka (KB) a HVB Bank (HVB). Jimi
poskytované hypoteční úvěry na družstevní
byty jsou úročeny stejně, jako při pořízení bytu
nebo domu do osobního vlastnictví. Podmínkou je dát bance do zástavy jinou nemovitost,
ta přitom nemusí být ve vlastnictví klienta,
který chce hypotéku získat, může ji vlastnit
kdokoli jiný, kdo dá souhlas k jejímu použití
jako zástavy, tedy např. rodiče či jiný příbuzný.
Hypotéky jsou nabízeny s fixací na pět let
a s úrokovou sazbou od 4,6 % u GE a HVB. KB
garantuje maximální sazbu 5 % s tím, že větší
část klientů získá výhodnější podmínky.
Pokud v budoucnu dojde k převedení družstevního bytu do vlastnictví klienta, může
požádat o převedení zástavního práva na zakoupený byt a vyvázat tak z hypotéky původní
nemovitost.
ŽIVOT
STYLOFKY
Více informací na www.pottenpannen.cz, www.philips.cz, www.forliving.cz.
Kuchyně jako ze škatulky
Máte rádi kávu a nespokojíte se jen s obyčejným pressem? Elektrický šlehač Aerolatte
vám bude pomocníkem při přípravě mléčné
pěny kávových nápojů – v klidu domova si
vychutnáte capuccino, latte či frappé. V kuchyni ho využijete také při výrobě drobných
dezertů, nadýchaných omelet nebo majonéz.
Během léta ho oceníte zejména při přípravě
alkoholických i nealkoholických míchaných nápojů. Dodává se ve verzi
chrom nebo satin.
890 K
K ranní pohodě u šálku kávy patří čerstvé
pečivo, které si můžete dopřát díky toustovači od firmy Philips. Zpracovávat v něm
lze toustový chléb všech tvarů a velikostí.
Tento model umožňuje nastavení opakovaného ohřívání, rozmrazování, nastavení
ohřevu pečiva a vyšší zdvih držáku chleba
pro snadné vyjmutí. Jistě oceníte i tepelně
izolovaný vnější kryt, elektronický časovač
se sedmi polohami a výsuvnou misku na
drobky, usnadňující údržbu
a
čištění.
Toustovač
se prodává v antracitové
barvě.
Kombinace kovu a skla je v poslední době
velice moderní. Své uplatnění může nalézt
také v kuchyni či jídelně, například v podobě jídelní sestavy Alaska-Loris. Kovový
stůl s hliníkovým lakem o výšce 76 cm má
desku z temperovaného skla o rozměrech
120 × 85 cm. Čtyři židle Loris jsou rovněž
kovové s hliníkovým lakem a jejich sedák je
čalouněný černou koženkou.
-ij
č
13 453
1 490 Kč
Elektrický šlehač Aerolatte
prodejce: Potten & Pannen
Toustovač HD 2526
výrobce: Philips
Kč
Jídelní sestava Alaska-Loris
prodejce: Forliving
Nadace Terezy Maxové převezme od Oriflame šek na 600 000 Kč na ozdravné pobyty dětí z kojeneckých ústavů.
55
•
ČLÁNEK
Češi v Braniborsku a dál
O tom, kde nejvýhodněji vyměnit koruny na euro, čtěte v Testu na straně 14.
Co v Německu, řeknete si možná. Moře mají studené a pivo drahé. Když si ale vezmete do ruky
libovolného průvodce touto zemí a začtete se do něj, brzy zjistíte, že v Německu je toho k vidění
spousta. Od nesčetných hradů, přes krásné lesy a pozoruhodná muzea až k bohaté kultuře.
ro návštěvu Německa jsou zřejmě nejpříznivější měsíce od května do října.
Tehdy je počasí nejpříjemnější a na
jihu země se velmi blíží podnebí v České
republice. Blízkost Severního a Baltského
moře ovšem způsobuje, že počasí je celkově mírnější. Samozřejmě také záleží na
konkrétním místě a nadmořské výšce.
P
Jen na občanku raději ne
Jako občan ČR můžete na území SRN pobývat bez povolení k pobytu maximálně tři
měsíce. V případě, že váš pobyt bude delší,
ale nechcete zde pracovat, je nutné přihlásit
se k pobytu na příslušném cizineckém úřadě (Ausländerbehörde).
I při kratším pobytu je ovšem potřeba
VELVYSLANECTVÍ
Velvyslanectví Spolkové republiky Německo
Vlašská 19, 118 01 Praha 1
úřední hodiny: Po–Pá 9.00–12.00
tel.: 257 113 111, 257 531 486
fax: 257 534 056
Velvyslanectví ČR v Německu
Wilhelmstrasse 44, Berlin-Mitte 10117
úřední hodiny: Po–Pá 8.30–11.00
tel.: 004930/22 638 140, 22 638 121-124
fax: 004930/22 940 33
Pozn.: Kromě toho má ČR v Německu konzuláty
v Hamburku, Stuttgartu, Mnichově, Drážďanech, Rostocku, Norimberku a pobočku
velvyslanectví v Bonnu.
splnit přihlašovací povinnost. Přihlásit se
musíte nejpozději do jednoho týdne od
vstupu na území státu, a to v případě, že
jste ubytováni v soukromí. Při ubytování
v hotelu či jiném ubytovacím zařízení za
vás tuto povinnost plní ubytovatel. Přihlášení je třeba provést na tzv. Einwohnermeldeamt – Ohlašovacím úřadě obyvatelstva,
i když konkrétní podmínky se v jednotlivých spolkových zemích liší.
Je sice pravda, že teoreticky můžete od května tohoto roku cestovat v rámci členských
států EU jen na občanský průkaz, ale vzhledem k malému obeznámení cizích celníků
s tímto dokladem vám doporučujeme vzít
s sebou cestovní pas.
Výměna je v Německu drahá
Na začátku roku 2002 ve většině zemí Evropské unie, včetně Německa, nahradilo národní měny euro (kurz na konci června 2004
cca 1 EUR = 31,70 Kč). V případě německé
marky to byla zvlášť oplakávaná změna, kterou mnoho Němců stále není ochotno plně
akceptovat, ačkoli ceny uváděné zároveň
v markách i eurech jsou vidět stále řidčeji.
Možnost koupit v českých bankách euro
je samozřejmost a není žádný důvod, proč
byste si neměli dostatek evropské měny vyměnit už před cestou. Pokud vám nějaké
bankovky zůstanou, můžete je přímo uplatnit téměř kdekoli jinde v Evropě; dokonce
s nimi již lze platit v mnoha obchodech
v Česku. Pokud budete přesto měnit například dolary na eura v některé z místních
bank či směnáren, počítejte s poplatkem
3–6 EUR na jednu transakci.
Šeky žádná sláva
Možností, jak v Německu uplatnit platební
nebo kreditní kartu, je nepřeberně mnoho.
Kartou se ale nedá platit úplně všude, takže
se pro jistotu v každém obchodě či restauraci napřed zeptejte. Bankomatů pro výběr
hotovosti je všude dost; před cestou si ale
u své banky ověřte, zda konkrétně vaše karta výběry hotovosti v Německu umožňuje
a zda tato možnost není omezena jen na
bankomaty konkrétní banky.
Jestliže si na cestu chcete jako pojistku
vzít také cestovní šeky, počítejte s tím, že
jimi nelze prakticky nikde platit. Můžete
je pouze směnit na hotovost v bance při
předložení pasu. Například Reisebank si za
výměnu do 50 EUR účtuje tři eura a vyšší
částky jsou zpoplatněny 1 % z částky (minimum 6 EUR).
Zaokrouhlujte s rozvahou
Utratit v Německu hodně peněz jde lehce. Pokud ale chcete šetřit, můžete útratu
snížit na jídle, ubytování i dopravě. Vařit
si můžete sami z nakoupených surovin,
spát u soukromých ubytovatelů, v jednoduchých penzionech a hostelech a při cestách
veřejnou dopravou využívat permanentky
a dostupné slevy. I tak vaše denní náklady
dosáhnou 30–50 EUR.
V restauracích je do účtu automaticky započítáván poplatek za obsluhu. Spropitné
tedy není automaticky očekáváno, a proto
jej dávejte uvážlivě. Také si uvědomte, že
zaokrouhlovat částky na celá eura nahoru
může být někdy až příliš velkorysé. Řidi-
Rozloha: 357 021 km2; obyvatel: cca 82,4 milionů; nejnižší bod: Neuendorf bei Wilster -3,54 m;
Vlajka byla v této podobě používána v letech 1848–1852, 1919–1933, kdy byla nahrazena vlajkou Třetí říše, a nakonec od roku 1949 dosud.
RUBRIKA
čům taxi je obvyklé dávat spropitné ve výši
zhruba 5 % z ceny, ale i to je především na
vás. Známka na pohlednici stojí 0,51 EUR;
poslání dopisu do 20/50 g vás bude stát
0,56/1,12 EUR.
Více informací na www.mzv.cz, www.germany-info.org, www.inter-nationes.de, www.germany-tourism.de, www.travelsthroughgermany.com, www.ltu.com, www.hotelstravel.com.
Země kempům zaslíbená
Nabídka ubytovacích kapacit je v Německu
pestrá a místa jsou téměř bez výjimky výborně udržována. V některých oblastech se
k ceně za ubytování připočítává také zvláštní
poplatek (Kurtaxe) od 0,25 EUR do 3 EUR.
Při zaplacení většinou dostanete kartu, která
vám zaručí mírnou slevu například pro vstup
do místních muzeí. Na ostrově Sylt je předložení karty nutné pro vstup na pláž.
Poplatek je vyžadován i v některých
z 2 000 německých kempů. Jestliže budete
chtít využívat převážně tuto nejlevnější ubytovací alternativu, budete určitě potřebovat
vlastní auto, protože kempy jsou většinou
mimo dosah veřejné dopravy. Ceny za místo
pro stan se pohybují v rozmezí 2,50–5 EUR
a většinou musíte platit ještě 3,50 EUR za
osobu a 1,50 EUR za auto. Kempy jsou
otevřeny většinou od května do září, i když
někde otevírají už o Velikonocích a zavírají
na konci října, nebo dokonce v listopadu.
Jen pár kempů je otevřeno celoročně.
Hotelová nouze
Síť hostelů – levných mládežnických ubytoven – je v Německu rozvinuta víc než kdekoli jinde, takže můžete využít služeb kteréhokoli z celkem šesti set těchto zařízení.
Nicméně pro využívání tohoto ubytování
musíte předložit průkaz Hostelling International, který stojí 150–350 Kč (lze koupit
prostřednictvím Klubu mladých cestovatelů, viz www.kmc.cz). Přespání ve společné
noclehárně stojí 13–25 EUR.
Poměrně levnou a přitom dost komfortní
možností ubytování jsou penziony, které
za jednolůžkový/dvoulůžkový pokoj účtují
zhruba 25–35/35–45 EUR. O levné hotely je
v Německu nouze a i v těch nejlevnějších
zaplatíte za pokoj 25–50 EUR. Za částky
kolem 100 EUR a výš můžete bydlet již
velmi luxusně.
Můžete využít služeb turistických kance-
SLOVNÍČEK NĚMČINY
Ano/Ne/ Děkuji = Ja/Nein/Danke
Promiňte/Prosím = Verzeihen Sie/Bitte
Dobré ráno/Dobrý den = Guten Morgen/Tag
Dobrý večer/noc = Guten Abend/Gute Nacht
Ahoj/Na shledanou = Hallo/auf Wiedersehen
Kde/Kdy/Kolik? = Wo/Wann/Wieviel?
Kolik je hodin? = Wie spät ist es?
Mluvíte německy/anglicky? = Sprechen Sie
deutsch/englisch?
Kde jsou toalety? = Wo ist Wasserklosett?
Nerozumím = Ich verstehe nicht.
Kolik to stojí? = Wieviel kostet es?
Zavolejte doktora! = Rufen Sie einen Artz!
Je mi špatně. = Mir ist unwohl.
Kde je lékárna? = Wo ist die Apotheke?
•
NĚMECKO
Podrobné informace poskytne německý Camping Club – e-mail: [email protected], www. camping-club.de.
NEZTRAŤTE SE V ZAHRANIČÍ
JAK SE DOSTAT Z ČESKA DO NĚMECKA (ČERVENEC 2004)
Vlakem
Vždy je potřeba hodnotit výhodnost cesty podle výchozí a cílové
stanice a také podle doby, na niž cestu plánujete. Obyčejná
zpáteční jízdenka z Prahy do Hamburku stojí 4 500 Kč, ale pokud
pojedete tak, abyste v Německu zůstali aspoň přes jeden víkend,
zaplatíte jen 3 533 Kč. Je ale potřeba kupovat lístek nejméně
tři dny předem.
Letadlem
Z Prahy do Hamburku létá velmi levně společnost Brussels Airlines. Společně cestující dvojice se mohou dokonce dostat až na
cenu 3 090 Kč za jednu zpáteční letenku (+ poplatky cca 1 500 Kč). Stejné ceny u stejné
společnosti platí pro lety z Prahy do Berlína.
Autobusem
Společnost Eurolines provozuje šest různých tras s nástupními
městy Prahou, Brnem, Plzní a Teplicemi a možnostmi dopravy
do Berlína, Mnichova, Hamburku, Stuttgartu a mnoha dalších
německých měst. Například základní zpáteční jízdenka z Prahy do Berlína/Hamburku stojí
v době prázdnin 1 740/3 040 Kč.
Autem
Potřebujete český řidičský průkaz, technický průkaz od vozidla
a zelenou kartu. Jestliže jedete vypůjčeným vozem, musíte
mít i písemný souhlas majitele nejlépe přeložený do němčiny
a notářsky ověřený.
Povolená rychlost pro osobní auta: ve městech i obcích 50 km/h, mimo obec 100 km/h,
na dálnici je doporučená rychlost 130 km/h, ale omezená není
Ceny PHM (červen 2004): bezolovnatý benzin 91/95/98 oktanů – 1,01/1,11/1,15 EUR,
nafta – 0,89 EUR, LPG – 0,51–0,77 EUR. Do země může být dovezeno maximálně deset
litrů benzinu v kanystru. Mýtné pro osobní automobily vybíráno není.
láří, které vám za poplatek 1,50–3 EUR pomohou najít ubytování odpovídající vašim
představám i stavu hotovosti.
Slevy – je z čeho vybírat
Vnitrostátní lety jsou docela drahé, takže
při přejezdech na větší vzdálenosti raději
využijte jiné dopravní prostředky. Nejen
ušetříte, ale také toho víc uvidíte.
Při cestách vlakem můžete využít množství různých slev. V prvé řadě se vyplatí
permanentní jízdenka (German Rail Pass),
která umožňuje neomezené cestování během 4–10 dní v průběhu jednoho měsíce.
Pro dospělého stojí 150/200/250 EUR na
4/7/10 dní. Obdobou jsou permanentky
pro mladé do 25 let a pro dvojice, které na
osobu vyjdou ještě levněji.
Kromě permanentky s celoplošnou platností
existuje ještě několik speciálních slev. Podobně jako v ČR, i v Německu dostanete slevu
při zakoupení zpáteční jízdenky pro dvě
a více osob. Sparpreis je zpáteční jízdenka
mezi dvěma libovolnými německým městy.
Stojí 130 EUR a doprovázející osoba platí jen
65 EUR. Jízdenka platí po dobu 30 dní, ale
jízdu tam a zpět nemůžete uskutečnit v jednom týdnu.
Guten Abend Tiket (GAT) platí v době od
19.00 do 3.00 a stojí 30 EUR pro neomezené cestování (v tomto časovém úseku)
druhou třídou. Víkendovou obdobou GAT
je Schönes Wochenende Tiket, který platí
pouze v sobotu nebo neděli od 0.00 do
3.00 následujícího dne (celkem 27 hodin).
Cena jízdenky je 28 EUR a může na ni jet
1–5 osob bez ohledu na věk. Jedinou nevýhodou je podmínka, že nemůžete cestovat
rychlými vlaky InterCity.
Místní autobusy je vhodné použít především při dopravě na menší vzdálenosti. Při
dopravě na delší vzdálenosti ovšem platí, že
vlaky jsou rychlejší a také levnější.
V nemocnici jako doma
Na základě smlouvy o sociálním zabezpečení mezi ČR a Německem a v souladu
se vstupem ČR do Evropské unie mají občané ČR nárok na nutnou a neodkladnou
zdravotní péči za stejných podmínek jako
německý pojištěnec. Před cestou si ovšem
musíte nechat na pobočce své zdravotní pojišťovny potvrdit formulář D/CZ 111, který
potvrzuje nárok na věcné dávky zdravotní
péče v ČR na účet této pojišťovny.
Důležitá telefonní čísla: policie – 110, první
pomoc/hasiči – 112, pomoc motoristům –
01169 nebo 0180/22 22 222.•
nejvyšší bod: Zugspitze 2,963 m; hlavní město: Berlín; nejdelší společná hranice: 784 km s Rakouskem.
Blažej Juřena
57
Např. zpáteční letenka u společnosti Lufthansa z Mnichova do Hamburku v ekonomické třídě vás bude stát asi 185 EUR.
ŽIVOT
•
ŽIVOT
MORAVSKOSLEZSKÝ KRAJ
Z Lysé až po uši
Severní Morava turistům nabízí nejen
„Černou Ostravu“, která je mimochodem
rok od roku bělejší, ale především mnoho
přírodních a architektonických památek
vysoké hodnoty.
nešní Ostrava už není, co byla dřív.
Spousta šachet a hutí je již odstavených a celá ostravská aglomerace se
postupně revitalizuje. Určitou revitalizací
prošla i Stodolní ulice, za první republiky
plná domů neřesti. Na dlouhou dobu se na
ni zapomnělo, ale dnes je na ní soustředěno
obrovské množství barů, tančíren, diskoték
a klubů, kde neexistuje zavírací doba.
Pojďme však raději do klidu okolních
hor.
D
SEVERNÍ MORAVA NA INTERNETU
sta. Původní socha z betonu a žulové
drti byla sice nahrazena odolnější kopií,
ale to jí na působivosti rozhodně neubírá. Na vrcholu hory naleznete také kapli
zasvěcenou sv. Cyrilu a Metodějovi.
Valašské království www.valasske-kralovstvi.cz
Rožnov pod Radhoštěm www.roznov.cz
Štramberk www.stramberk.cz
CHKO Beskydy nature.hyperlink.cz/Beskydy
Beskydy www.beskydy.cz
Jaroněk a spol.
Z Radhoště je to kousek do Rožnova pod
Radhoštěm, kde místní rodáci a malíři
bratři Jaroňkové otevřeli roku 1925 muzeum v přírodě. Uvidíte tady dřevěné lidové
stavby městského, církevního i vesnického
charakteru. Později bylo muzeum doplněno o tzv. Mlýnskou dědinu – soubor
Více informací na www.kr-moravskoslezsky.cz, www.beskydy-valassko.cz, www.beskydy-info.cz, www.beskydyonline.cz, www.ceskehory.cz/beskydy.
Kdepak Sněžka
Kousek za Ostravou směrem na jihovýchod se prudce zvedají Beskydy.
V „odloučení“ od civilizace a pod
vlivem blízkého Polska a Slovenska
tady vznikla svébytná valašská kultura. Nejvyšším beskydským vrcholem
je Lysá hora (1 323 m), která byla
v letech 1938–1945 po obsazení Sudet
i nejvyšší horou České republiky.
technických lidových staveb. Skanzen
okouzluje po celý rok, ale snad nejhezčí je
v době lidových slavností, o Velikonocích
a Vánocích. V tu dobu vidíte všude plno
řezbářů, kovářů, dráteníků …
Součástí Valašského muzea v přírodě je také
hřbitov slavných osobností naší republiky.
Odpočívají zde např. bratři Jaroňkové, sportovci Emil Zátopek, Ludvík Daněk a další.
SOUTĚŽ! DO BESKYD JEN KOUSEK
Ve spolupráci s týmem Hotel Guide, jehož internetový server
www.travelguide.cz zprostředkovává ubytování na dovolené
i služební cesty, připravila redakce Osobních financí pravidelnou
soutěž o víkendové ubytování. Když správně odpovíte, máte šanci
vyhrát víkendový pobyt pro dva v lokalitě, o které zrovna píšeme.
Tentokrát se hraje o víkend
v hotelu Atom v Ostravě.
Otázka:
Prvním automobilem kopřivnické Tatry byl vůz Präsident, vyrobený v roce 1897. Jednalo se o zároveň
první automobil bývalého Rakouska-Uherska a jeho
maximální rychlost byla 25 km/hod. Kolik kusů
tohoto vozu bylo celkem vyrobeno?
a) během pěti let firma vyrobila 28 kusů
b) na zakázku rakouské pošty bylo vyrobeno 156 kusů
c) byl vyroben pouze jediný kus a jeho replika (ta až v letech 1973–77)
Správnou odpověď zašlete na korespondenčním lístku nejpozději do 30. července 2004 na adresu:
Computer Press a. s., Osobní finance, nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno. Lístek nadepište heslem:
„Víkend“. Odpovídat můžete rovněž na internetové adrese www.osobni-finance.cz, případně nám
napsat na adresu [email protected]. Jestli jste vyhráli, se dozvíte v OF č. 8/04.
Výhercem soutěže v OF 6/04 se stal Pavel Kosička z Blanska.
Neměli byste si nechat ujít Kopřivnici, město s velkou automobilovou tradicí. V roce
1850 zde byla zahájena výroba kočárů,
která v roce 1897 přešla na výrobu automobilů. Toho roku byl vyroben první kočárový
automobil na území Rakouska-Uherska
s označením Präsident. Postupem doby
továrna vyráběla již pouze automobily do
dnešní doby známé pod označením Tatra.
Většina unikátních výrobků této automobilky je vystavena v Muzeu Tatry. Město však
má rovněž plno slavných rodáků. Například
cestovatele Hanzelku, olympionika Zátopka, malíře a ilustrátora Buriana a další.
Sladké uši
Nejen pivo
Asi nejnavštěvovanějším místem Beskyd
jsou Pustevny – sedlo mezi Tanečnicí a Radhoštěm ve výšce 1 018 m. Již v roce 1891 zde
místní postavili první „útulnu“, ke které postupně přibyly další objekty. V nich se odráží místní architektura například podle návrhů architekta Jurkoviče. Z Pusteven vede
turistická cesta na Radhošť, kde se můžete
vyfotit se sochou pohanského boha Radega-
Taky máme Tatry
Na svazích Zámecké hory leží městečko
Štramberk, vyhlášené za městskou památkovou rezervaci. Místní dominantu tvoří
pozůstatek hradu – věž Štramberská trúba.
V podhradí najdete stavby lidové a městské architektury (85 roubených domů
z 18. a 19. stol.). Místní specialitou jsou tzv.
štramberské uši, sladkost z perníkového
těsta ve tvaru kornoutu.•
Martin Vozka
TIPY PRO VOLNÝ ČAS
Valaši v přírodě
Valašské muzeum v přírodě je nesporně
to nejdůležitější, co byste při návštěvě
Rožnova měli vidět.
Kde a kdy: Rožnov pod Radhoštěm, Palackého 147; květen–srpen 8.00–18.00, září
9.00–17.00 (otevřeno denně), přes zimu
otevřeno jen Dřevěné městečko
Kolik: okružní vstupenka (Dřevěné městečko, Mlýnská dolina, Valašská dědina)
dospělí 120 Kč, děti 60 Kč
Kontakt: 571 757 111, www.vmp.cz
Tatra 613 a starší
Z malé dílny se v průběhu desítek let zrodil světově uznávaný fenomén – automobilka Tatra. Muzeum v Kopřivnici mapuje
její historii.
Kde a kdy: Kopřivnice, Záhumenní 369;
květen–září 9.00–17.00, říjen–duben
9.00–16.00, vždy mimo pondělí
Kolik: dospělí 60 Kč, studenti a děti
do 15 let 30 Kč, rodinné (2 rodiče
a 2 děti do 15 let) 130 Kč
Kontakt: 556 871 106,
www.tatramuseum.cz
Dne 28. srpna 2004 se koná ve Valašském muzeu v přírodě koncert skupiny Čechomor.
Originál sochy je v současnosti umístěn ve vstupní hale frenštátské radnice.
NEZTRAŤTE SE DOMA
ZDRAVÍ A PENÍZE
Účet od zubaře
Zdravotní péči v Česku by už asi nikdo
nenazval bezplatnou. Kromě plateb za léky,
na které jsme si už téměř všichni zvykli, se
učíme platit za nadstandardní služby u praktických lékařů a zubařů. Zejména u zubařů
se může jednat o částky tisícové.
právná péče o chrup zahrnuje především hygienu dutiny ústní, používání
kvalitních zubních past, kartáčků,
ústních vod, dentálních nití, ale také správnou životosprávu a v neposlední řadě pravidelné prohlídky a ošetření stomatologem.
A protože už skončila doba bezplatného
zdravotnictví, může vás návštěva zubaře
přijít na pěkné peníze.
S
Za práci peníze na dřevo
Model hrazení stomatologické péče jsme
převzali z Německa a vychází z toho, že
šedesát procent nákladů je hrazeno z veřejného zdravotního pojištění, zbývajících
čtyřicet procent si hradí pacient.
Co vám tedy pojišťovna zaplatí? Preventivní péče hrazená z prostředků veřejného
zdravotního pojištění zahrnuje pravidelné
preventivní prohlídky, léčbu vrozených
a celkových vad a léčbu rozštěpů rtu, čelisti
a patra. Pojišťovna by vašemu stomatologovi
měla jednou ročně také proplatit odstranění
zubního kamene, takže jej můžete požadovat. Pouze jedenkrát za život vám bude uhrazeno ošetření kořenového kanálku.
Materiál také něco stojí
Pokud potřebujete novou plombu nebo
korunku, můžete si většinou vybrat ze
standardních a nadstandardních materiálů.
Nepočítejte však s tím, že vám zubní ná-
hrady vydrží celý zbytek života. Působí na
ně vnější i vnitřní vlivy, a to chemické (např.
sliny, jídlo) a mechanické (žvýkání), takže
po určité době bude pravděpodobně nutná
jejich výměna.
Pojišťovny hradí pouze standardní materiály (např. amalgám – tzv. černé plomby).
Jednou za dva roky máte nárok na plášťové
pryskyřičné korunky z plastu a kompozitního plastu, ostatní fixní protetické
náhrady hradí pojišťovna jednou za pět
let. Jednou za tři roky vám také uhradí snímatelné částečné a celkové náhrady, tedy
pokud revizní lékař nerozhodne jinak.
Dětem a mládeži do 18 let hradí některé
korunky a zubní náhrady zdravotní pojišťovny bez omezení.
Individuální kalkulace
Práce stomatologa je ze zákona odměňována
tzv. minutovým základem. Stomatologické
výkony jsou časově limitovány (např. na výplň jednoho zubu – 30 minut). Ceny individuálních doplatků, za materiál a péči, která
není hrazena z veřejného zdravotního pojištění a hradí si je pacient sám, stomatologové
přizpůsobují dle regionu. Je tedy téměř
pravidlem, že za některá ošetření zaplatíte
ve větším městě vyšší částku než v ordinaci
zubaře v malém městečku. Není ovšem pravidlem, že zaplacením vyšší částky získáte
kvalitnější ošetření.
Zruinuje mě zubař?
Protože si zubaři stanovují ceny individuálně, zjistili jsme alespoň orientační ceny
některých úkonů. Doporučujeme se však
vašeho stomatologa vždy dotázat na všechny dostupné možnosti a jejich ceny. Roz-
PREVENTIVNÍ PROHLÍDKY
Pro zdraví svých zubů byste měli stomatologa navštěvovat
nejen tehdy, když máte nějaké bolesti. Preventivní prohlídky rozhodně nezanedbávejte.
Dospělí
• dvakrát ročně
• prevence se zaměřuje na: vyšetření stavu chrupu, parodontózu, stav sliznice a měkkých tkání dutiny ústní,
onkologii (zkoumání přednádorových změn a nádorových projevů chrupu); instruktáž o udržování správné
zubní hygieny
Děti
• na první preventivní prohlídku by měla matka přivést dítě mezi 6–12 měsícem života
a potom pravidelně dvakrát za rok
• prohlídka obsahuje: založení dokumentace; anamnézu se zaměřením na vývoj a věk
(3, 6, 12 a 15 let); vyšetření chrupu; kontrolu postavení zubů a čelisti; onkologickou
prevenci; poučení o hygieně
Těhotné ženy
• dvakrát v průběhu těhotenství
Společnost Stock Plzeň vyplatí hrubou dividendu 200 Kč na akcii.
Návštěvám zubaře se většina z nás raději vyhýbá.
Kromě bolesti můžeme mít strach také z vysokých
účtů, které ve vážnějších případech mohou vyšplhat
do tisíců až desetitisíců korun
hodnutí o výši investice do vašeho zdravého
chrupu pak bude jen na vás.
Pokud máte strach z ošetření zubním
lékařem, připravte se, že za vyžádanou
anestézii (lokální umrtvení) si doplatíte,
a to asi 70 Kč za jednu injekci. Chcete-li
bílou, kompozitní výplň, pojišťovna za
vás uhradí 300 Kč a váš doplatek může
dosáhnout až 600 Kč. Metalo-keramická
korunka vás bude stát asi 1 800 Kč. Pokud
máte křivé zuby či předkus a toužíte je mít
rovné a úhledné, sáhnete do peněženky
ještě hlouběji. Za zubní rovnátka zaplatíte 6–10 tis. Kč (obě čelisti). Cena se liší
podle použitého materiálu, umělohmotná
jsou levnější než kovová a záleží také na
závažnosti „postižení“. Většina pojišťoven
přispívá na ortodontický aparát, nejvíce
však 2 000 Kč na obě čelisti.
Bílé a ještě bělejší zuby
Především z estetického důvodu se provádí bělení zubů. Laserové bělení provádí speciální stomatologická pracoviště.
Vybělení jednoho zubu stojí asi 450 Kč
a výsledek můžete pozorovat už do
druhého dne. Chemické bělení provádí
vyškolení stomatologové, nebo si můžete
zakoupit speciální bělící sadu a bělení
provést doma. Např. profesionální bělící
sada Opalescence gel, která neobsahuje
kysličník, stojí 1 200–1 400 Kč a je vhodná
právě i pro domácí použití. Obsahuje čtyři
tuby s bělícím přípravkem, speciální nosič na bělící gel a zubní pastu s vysokým
obsahem fluoru. Přípravek se aplikuje po
dobu dvanácti hodin.
Bělení se provádí pouze u zdravých a neporušených zubů. Pokud je chrup narušen,
je vhodnější estetická korunka. Nejlepší výsledky jsou znatelné u pacientů kolem 40 let
věku s neporušeným chrupem. V době, kdy
probíhá chemické bělení, se musíte zříci oblíbené kávy, čaje, červené řepy a jídel, která
mohou způsobit zabarvení zubů.•
Ivana Jakubcová, MUDr. Jana Bočková
59
Cenu výkonu si stomatolog stanovuje na základě mnoha parametrů. Více na www.dent.cz → Financování stomatologické péče → Cenová kalkulace stomatologické ordinace.
ŽIVOT
KNIHA
ŽIVOT
Vyplatí se umřít mladý
„Už abych byl v důchodu,“ povzdechne si
občas každý z nás. S přibývajícími léty si to
však budeme přát čím dál méně. Pokud se
důchodu vůbec dožijeme, nečeká nás stáří
klidné, ale pravděpodobně spíše nuzné.
nutnosti penzijní reformy se hovoří
již několik let bez toho, že bychom
se dočkali výrazného výsledku. Jedinou změnou je novela č. 36/2004, která se
však zabývá pouze postupnou harmonizací
české legislativy s právem Evropského společenství.
Vládní Návrh hlavních principů pokračování
reformy důchodového systému je prozatím
v jednání, a protože bude vyžadovat souhlas
napříč politickým spektrem, jistě ještě nějakou dobu v tomto stavu zůstane. Ať již bude
výsledná podoba penzijní reformy jakákoli,
již teď je jisté, že pro ni bude platit následující: Poměr starobního důchodu ke mzdě bude
nižší než nyní, k získání nároku na starobní
Uveřejněný text vyjadřuje stanovisko autora.
O
INFOBOX
publikace: Penzijní připojištění
autor: Jaroslav Šulc
nakladatel: Grada Publishing, Praha, 2004,
196 str.
cena: 148 Kč
telefon: 220 386 511
web: www.grada.cz
penzi budeme muset
pracovat mnohem déle
než současní důchodci,
a i přes vysoké daňové
zatížení bude nezbytné
v produktivním věku omezit spotřebu a naopak ještě více a déle spořit.
DOČTETE SE V KNIZE
• Částky okolo půl milionu korun při
odchodu do důchodu by měly být
dostačující k udržení přijatelné životní
úrovně.
• Pro lidi s nízkými pracovními příjmy
je penzijní připojištění se státním
příspěvkem jako stvořené, protože
mohou naplno využít vysokého zhodnocovacího efektu, a to právě při nižších
platbách.
v tomto směru může být publikace
Penzijní připojištění, kterou v edici
Osobní a rodinné finance vydává
v druhém, aktualizovaném a rozšířeném vydání nakladatelství Grada.
Knihu otevírá zamyšlení nad základy
a posláním penzijního připojištění,
které vás seznámí se základními
pojmy a souvislostmi. Další kapitola
nahlíží celou problematiku očima běžného občana, takže objasňuje, proč je dobré se
pojistit, poradí s rozhodováním o výši cílové
částky i měsíčního příspěvku a zodpoví otázky týkající se daňových úlev. Třetí kapitola
probírá penzijní připojištění z pohledu zaměstnavatele, čtvrtá z hlediska státu. Závěr
knihy tvoří přílohy (Seznam členů Asociace
penzijních fondů, Úplné znění novely zákona č. 42/1994 Sb. atd.).
Zatímco článků o penzijním připojištění
najdete v časopisech i na internetu spoustu,
publikací, které by téma zpracovaly obšírněji,
je méně než prstů na jedné ruce. Za takové
situace je jen dobře, jsou-li psány – jako například tato kniha – také s ohledem na čtenáře
a nikoli jen kapsu nakladatele.•
Vincent Belej
A bude hůř …
Přestože v Evropě i nadále ponese hlavní odpovědnost za životní úroveň důchodců stát,
bude se muset každý sám svým dílem zavčas
postarat o doplňkový starobní příjem – například prostřednictvím penzijního připojištění.
Vzhledem k jeho významu i délce spoření
se vyplatí být připraven na jednání o jeho
případném uzavření. Užitečným rádcem vám
Navzdory ekonomickým a právnickým
aspektům tématu předkládá autor čtenáři
hutný, srozumitelně napsaný text, který
je navíc přehledně
zpracován.
Více informací na www.grada.cz, www.knihy.cpress.cz, www.sagit.cz.
PROLISTOVALI JSME
ŽIVOT
Získejte přehled
Začátky jsou těžké
V souladu s EU
Právo Evropské unie je od května závazné
také pro Českou republiku, takže bychom
se v něm měli alespoň částečně orientovat.
Tento lexikon obsahuje 365 hesel nutných
k pochopení fungování EU nejen po stránce
právní, ale i obchodní, podnikatelské,
institucionální atp. Součástí
publikace je také
cédéčko, na němž
lexikon
naleznete
v elektronické podobě.
Jeho obsah by měl být
každoročně
aktualizován.
Chcete nebo potřebujete pochopit principy
podvojného účetnictví a naučit se jeho základy? Patříte-li k samoukům, sáhněte po
této příručce. Formou srozumitelných
příkladů a cvičení vás seznámí
se základy, které potřebujete ovládat, abyste
mohli bezpečně provádět
jednodušší
i složitější účetní
operace.
Získané
znalosti si poté
můžete prohloubit
na úkolech určených
k samostatnému procvičování.
Změny způsobené naším
vstupem do Evropské
unie se nevyhnuly ani zákoníku práce. V publikaci
naleznete stručné, ale komplexní seznámení s těmito změnami. Kniha
obsahuje
úplné
znění
zákoníku
práce platného od 1. května
2004, které je doplněno Přehledem směrnic Evropských
společenství a jejich promítnutí
do našich pracovních zákonů. Součástí knihy je také výklad nejčastějších
problémů, s nimiž se v této souvislosti
můžete setkat.
-pp
Lexikon – Právo Evropské unie
autor: kolektiv autorů
nakladatel: Sagit 2004, 322 str.
cena: 440 Kč
Účetnictví 2004 pro začátečníky
autorka: Jitka Mrkosová
nakladatel: Computer Press 2004, 110 str.
cena: 147 Kč
Zákoník práce
autor: Jaroslav Jakubka
nakladatel: Grada Publishing 2004, 68 str.
cena: 69 Kč
Internetový obchod Vltava.cz otevřel před prázdninami nové oddělení Sport a volný čas.
ŽIVOT
KŘÍŽOVKA
Autorem citátu v tajence je římský básník Horatius.
Rusk·
¯eka
Sibi¯sk˝
kozoroh
Ovl·dnout
ZaË·tek
tajenky
Z·motek
Rovn˝
terÈn
Planetka
SÌdlo
v Peru
Prim·ti
Tihle
Z·motek
Knihy
map
Pr·ce
(slang.)
StÏraË
prachu
Zatopit
(n·¯eË.)
SmyËka
VodoteË
Tureck·
hora
ÿeck˝
b˘h st·d
LesnÌ
pohroma
Tropick·
d¯evina
Pokladna
Kolem
Ubytovny
student˘
»as
V·noËnÌ
pÌseÚ
SPZ aut
Klatov
Fenylester
Dosavad
Obuv
NoËnÌ pt·k
P¯edloûka
Kmen
v Beninu
Druh
antilopy
Sl˘vko
rozpak˘
Kr·tk˝
kab·t
Napolo
(b·sn.)
Rmuty
Mexick˝
mys
SÌdlo
v Rusku
élutÈ
barvivo
Hmyz
(zool.)
Latinsk·
spojka
»·st koule
SPZ aut
Olomouce
K (latin.)
PoËetnÌ
jednotky
D·vat
do obalu
Osud
ÿadov·
ËÌslovka
éenskÈ
jmÈno
KujnÈ
nerosty
Sklady
obilÌ
Posv·tn˝
b˝k
Psan·
Ukr˝vati
kopie
PolnÌ
mÌra
L·tka
z l˝ka
PeÚ
Kov
KukaÚ
Tento rok
Opat¯iti
lakem
KrasovÈ
˙zemÌ
SPZ
Rokycan
Oschnout
éenskÈ
jmÈno
Postava
OsobnÌ
z·jmeno
Hesla
KÛd
NÏmecka
VodnÌ
brouk
Konec
tajenky
VajeËnÈ
jÌdlo
HazardnÌ
hra
Rusk˝
souhlas
Pom˘cka:
Ajan, Atala, Chota, Ima,
Molas, salol, Some
Renáta Škutková, Havířov
Sl˘vko P¯edloûka »alounÏnÈ Vych·zka
Pono¯enÌ pochopenÌ
l˘ûko
Vylosovaný výherce křížovky z OF č. 6/04, který získává předplatné časopisu Mobility:
Oplocen˝
les
Správné znění tajenky křížovky z OF č. 6/04: „Kdo má zlato v truhlici, mívá bláto v palici.“
Správné znění tajenky zašlete nejpozději do 28. července 2004 na adresu: Computer Press a. s., Osobní finance, nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno,
případně na e-mail: [email protected], nebo vyplňte anketní lístek na našich internetových stránkách www.osobni-finance.cz.
Ze všech správných odpovědí vylosujeme jednoho výherce, který získá celoroční předplatné čtrnáctideníku Jak na počítač.
Souhlasím se zpracováním osobních údajů poskytnutých v této akci za účelem vyhodnocení soutěže a nabídky obchodu nebo služeb společností Computer Press, a. s., jakožto správce, na dobu 3 let (do odvolání souhlasu). Souhlas je udělován dobrovolně.
inzerce
61
AUTOREVUE
•
NISSAN ALMERA
Prostorný a dobře vybavený
Uvažujete o pořízení nového vozu v nižší
střední třídě? Nissan Almera je automobil,
který je díky svým rozměrům jako šitý na evropské silnice. V současné době jej dokonce
prodejci nabízejí se slevou.
ro starý kontinent je Nissan Almera
vyráběn v Evropě a respektuje některé rozměrové požadavky evropských
řidičů. Na délku měří 4,2 m, na šířku 1,7 m
a vysoký je 1,4 m. Objem zavazadlového
prostoru činí 355 l, na střechu je možno
upevnit nosič, který lze zatížit 75 kg. Pohon
je veden na přední kola. Kromě karoserie
hatchback je také nabízen sedan.
P
KOLIK STOJÍ NÁHRADNÍ DÍLY
Náhradní díl
Přední brzdové desky
Brzdový kotouč
Brzdové obložení zadní
Přední blatník
Zadní blatník
Přední dveře
Zadní dveře
Páté dveře
Kapota
Přední nárazník
Přední světla
Zadní světla
Přední sklo
Souprava svíček
Cena
1 583 Kč
2 680 Kč
2 065 Kč
4 375 Kč
7 256 Kč
9 165 Kč
9 165 Kč
10 335 Kč
7 413 Kč
4 679 Kč
6 621 Kč
4 656 Kč
7 518 Kč
488 Kč
Scházejí peníze? Pomůže leasing
Navštívili jsme společnost Summit Leasing
CZ a požádali o nabídku standardního finančního leasingu na vůz Nissan Almera
Visia 1,5 za 371 000 Kč. K dalším zadaným
parametrům patřila 50% akontace, 10% spoluúčast, podmínky měly odrážet možnosti
soukromých osob a poslední splátka měla
být uhrazena za 36 měsíců od data podpisu
smlouvy. Měsíční splátka by v tomto případě činila 7 231 Kč.
Provoz chce své
Zjišťovali jsme také výše plateb za servisní
úkony a ceny častěji měněných náhradních
dílů. Servis, kde jsme se ptali na podrobnosti, si účtuje za mechanické výkony 488 Kč,
za karosářské 549 Kč za hodinu. První servisní prohlídka by se měla uskutečnit po
ujetí 15 000 km a majitele vozu přijde asi
na 1 800 Kč. Kromě kontroly funkčnosti
se v jejím rámci mění olej a olejový filtr.
Výměna čtyř svíček přijde na 635 Kč, z toho
účet za práci činí 147 Kč. Za kontrolu a seřízení geometrie si v servisu účtují 732 Kč.
Silnější zážehová Almera s automatickou převodovkou jezdí maximální rychlostí 176 km/hod
Kam volat o pomoc
Nissan nemá vlastní asistenční službu, v praxi je využívána externí nabídka nejrůznějších
renomovaných společností. V prodejně nám
potvrdili dobré zkušenosti s pojišťovnami
Allianz, ČP Direct a Pojišťovnou Zürich. Příkladně asistenční služby jsou pro pojištěného
na celém území Evropy bezplatné.
Vozy Nissan jsou u nás prodávány s prodlouženou tříletou zárukou. Almera se
u nás prodává od roku 1998 a dá se říct,
že si dlouhodobě drží cenu. Nejstarší se
v autobazarech dají koupit za 90 000 Kč,
ale s bohatší výbavou jsou nabízeny i za
120 000 Kč.•
Miroslav Hruška
SROVNÁNÍ
Můžete si vybírat
Pětistupňovou manuální převodovku je
možno u silnější verze 1 800 ccm zaměnit
za čtyřstupňovou automatickou, za což je
třeba připlatit 40 000 Kč. Tato vymoženost
však jde na úkor vyšší spotřeby (o 0,3 l/
100 km) a nižší rychlosti. Do palivové nádrže se vejde šedesát litrů, na plnou nádrž se
dá ujet asi devět set kilometrů. Samozřejmostí jsou drobné detaily zpříjemňující jízdu, například přímo na volantu upevněný
malý ovládací panel audiosystému.
Pro srovnání vybraných parametrů jsme vedle Almery 1,5 Visia postavili nový Ford Focus 1,6 Duratec C-Max s výbavou Ambiente.
Také se jedná o vůz nižší střední třídy, porovnáváme hatchback
a v obou případech můžeme hovořit o pětidveřovém provedení.
Odlišnosti jsou v objemu motoru, Focus je vybaven šestnáctistovkovým motorem a tomu odpovídá výkon, při 6 000 otáčkách sahá na 74 kW. Almera s ptnáctistovkovým motorem dosahuje výkonu 72 kW, ale už při 5 600 otáčkách. Oba vozy jsou již ve
standardu vybaveny airbagy pro řidiče i spolujezdce, Focus má v základu i boční airbag. Také
porovnání dalších bezpečnostních prvků vyznívá příznivěji pro Focus. Almera má antiblokovací
systém s asistentem EBD (korekce brzdné síly) instalován až v bohatším stupni výbavy Tekna,
Focus jej má již v základním provedení. Podobně je tomu s autorádiem.
V obou případech jsou v základní výbavě imobilizér, centrální zamykání, posilovač řízení a výškově stavitelný volant.
Ford Focus 1,6 C-Max Ambiente stojí 519 900 Kč, Nissan Almera
1,5 Visia je za 371 700 Kč. Počátkem května přišel Nissan s nabídkou cenového zvýhodnění, v polovině června 2004 bylo z ceny
Almery 1,5 možno odečíst 35 000 Kč.
ZE SVĚTA AUTOMOBILŮ
Ford se líbí Společnost Ford Motor Company
prodala v České republice už sto tisíc nových
vozů. Tím jubilejním se stalo světle modré
Mondeo TDCi Kombi ve výbavě Ghia. Oficiální
prodejní kancelář byla v Praze otevřena v roce
1991. V roce 1996 bylo dosaženo hranice deseti tisíc prodaných automobilů,
v následujícím roce nastal
dosavadní prodejní
vrchol, kdy se prodalo
14 479 vozů, což
znamenalo první příčku
mezi automobilovými importéry.
Nejlevnější nové auto
Automobilový trh v září obohatí zajímavá
novinka, Dacia Logan.
Sedan, ze kterého chce
rumunská automobilka
udělat lidové auto, má oslnit především nízkou
cenou, vůz má stát 5 700 EUR (180 tis. Kč).
Slušně vybavené auto by mohlo nahradit
řady starých automobilů, které jezdí po
silnicích východní a střední Evropy. Projekt
vznikl pod patronací Renaultu. Do vývoje
bylo cekem investováno 360 mil. EUR.
Jízda po francouzsku Koncem letošního léta
se na automobilovém trhu objeví nový
vůz – Opel Tigra Twin Top, patřící
do segmentu coupé-cabrioletů.
Dvoumístná novinka se bude vyrábět
ve francouzském městě Cerizay. Ještě
ani nevyjela a už získala na ženevském autosalonu titul Kabriolet roku 2004.
Za pěkného počasí může být
z Tigry otevřený kabriolet,
za deště uzavřené kupé.
Samotná proměna přitom
trvá pouhých 18 sekund.•
Mazda zvýšila za období leden-květen 2004 svoje prodeje o 8,8 % oproti stejnému období loňského roku.
ŽIVOT
SERIÁL
•
HALÍŘOVI
Halíř jde do extrému
Čtyřicetiletý otec Jiří Halíř trpí nudou. Touží
po mladé milence, rychlém automobilu
a adrenalinových sportech. První dvě povyražení mu zatím nevyšla, rozhodl se alespoň
skočit padákem.
ednoho dne se Jiří Halíř ráno probudil
a zjistil, že ho dosavadní život nebaví.
„Je to stereotypní,“ uvědomil si.
„Dvacet let chodím do práce, starám se
o rodinu, poslouchám manželku, jezdím
na tradiční dovolenou.“
Chtělo by to mladou milenku, rychlé auto
a víkendy trávit adrenalinovými sporty,
ujasnil si preference Halíř. Začal pokukovat
po mladých děvčatech, ale realisticky zhodnotil, že nemá moc šancí. K tomu mi chybí
ten správný nástroj, pomyslel si, a mínil
tím onen rychlý automobil. V tomto směru
je ale realita k mužům středního věku ještě
krutější než v té záležitosti s děvčaty. Kde
vzít tři čtvrtě milionu na sportovní vůz?
J
Samostatný seskok
Po rekapitulaci reálných možností
začal shánět informace o adrenalinových sportech s tím, že
milenku a automobil vyřeší
později.
Rozhodl se pro seskok
padákem.
„Máte dvě možnosti, buď
tandemový seskok nebo
samostatný,“ vysvětloval
v telefonu ženský hlas.
„Jasně, že samostatný. Nepovezu se instruktorovi
na břichu jako loutka.
Zvládnu celý seskok
sám,“ chvástal se Halíř.
„V tom případě musíte
na speciální prohlídku k leteckému lékaři a poté absolvovat
dvoudenní výcvik. Kdybyste
se rozhodl pro tandemový
seskok, stačí čestné prohlášení, že jste zdráv.“
SAMOSTATNĚ
Komu vadí na tandemovém seskoku přílišná pasivita, může si připlatit a vychutnat
volný pád samostatně. Stojí to kolem
10 000 Kč a zabere dva dny výcviku. První
den proběhne jeden tandemový seskok,
druhý den samostatný seskok z výšky
4 000 m s volným pádem 50 sekund a automatickým otevřením padáku 1 500 m
nad zemí. Předem je potřeba prohlídka
u leteckého lékaře.
Zklamání
„Nejde to. Máte moc vysoký tlak,“ krčila
rameny lékařka. Potvrzení nevydala.
Halíř na chvíli upadl do deprese, ale brzy
se z ní dostal a vymyslel plán.
„Víte slečno, rozmyslel jsem si to. Jako
časově vytížený manažer nenajdu dva dny
volna na výcvik. Skočím si raději tandem.
Prohlašuji, že jsem naprosto zdráv,“ telefonoval zpět do aeroklubu.
Nová naděje
„Jsem prostě povahou
dobrodruh,“
culil
se
u oběda v centru na mladou servírku. „Nemáte
chuť si také vyzkoušet
skok padákem? Zvu vás,
jste taková sympatická.
Nebojte se, budu v letadle
s vámi a budu vás držet
za ruku. Pro mě takový
skok z letadla samozřejmě nic není. Večer si pak
můžeme zajet pobavit se někam
do lepšího podniku. Ach ne, ten
den mám zrovna Ferrari v opravně. To je smůla, budeme si muset
vzít taxíka.“•
-rs
KDE SI KOUPIT ADRENALIN
Tandemový seskok
Co to je:
Zákazník je připevněn popruhem na břiše zkušeného parašutisty. Ten s ním vyskočí z letadla ve výšce
4 000 m. Chvíli letí volným pádem, poté parašutista otevírá padák. Zákazník se o nic nestará, vše řídí parašutista. Za příplatek vedle nich letí druhý parašutista a natáčí výskok, pád i doskok na video.
K tandemovému seskoku není potřeba lékařská prohlídka, jen čestné
prohlášení, že zákazník se cítí zdráv a netrpí žádnou nemocí.
Kolik to stojí: 3 500 Kč plus 1 500 Kč za video a fotografie
Kolik to stojí: 2 700 Kč za výcvik a jeden seskok (zabalení padáku v ceně) plus 300 Kč za lékařskou prohlídku
Za seskok padákem zaplatíte od 3 000 Kč.
inzerce
Samostatný seskok
Co to je:
Zákazník si zaplatí dvoudenní výcvik, na jehož konci je samostatný seskok
padákem. Skáče se bez cizí pomoci z výšky 1 000 m, na padáku typu křídlo, s automatickým otevřením
padáku (tzv. na šňůru). Výcvik nezahrnuje balení padáku, to udělají za klienta zkušenější členové aeroklubu.
Na konci dvoudenního výcviku je třeba projít přezkoušením instruktorem. Před samostatným seskokem musí
zájemce doložit potvrzení o prohlídce u leteckého lékaře (ne kteréhokoli praktického).
63
FINANČNÍ STŘÍPKY
ŽIVOT
Příliš drahé
bydlení
Ilustrační foto
Ušetřit na nový dům
je pro mnohé nesnadná záležitost. Pokud
byste odhodili skromnost a chtěli ušetřit na nejdražší dům
světa, máte co dělat. Nejdražší dům
vystavěl v roce 1939 v Kalifornii William Randolph Hearst za 30 mil. USD.
V přepočtu na dnešní ceny téměř za
280 mil. USD.
Pokud ale nemusíte
stavět
a spokojíte se
„jen“ s nejdražším koupeným
domem, bude
vám stačit částka
něco
málo
přes
140 mil. USD. Tím
Rekordní kauce
překonáte majitele Nové huti Lakšmí
Mittala, který za tyto peníze koupil dům
v Londýně.
Náš nejbohatší Dostaňte svoji
politik
Nobelovu cenu
Většina populace může jen závidět cifry
na výplatních páskách českých politiků.
Obzvláště to platí v době, kdy poslanci při
rušení třináctých a čtrnáctých platů zapomínají na sebe. Z české politické scény je
na tom nejlépe s výplatou bývalý vyjednavač o vstupu Česka do EU a současný
eurokomisař, Pavel Telička. Jeho výplata
dosahuje měsíčně skoro půl milionu korun, což není málo ani na Brusel.
Připravil Radek Blaško.
Sázejte
a prohrávejte
Sázení je oblíbená kratochvíle,
a někdy až závislost mnoha lidí.
Vidina obrovských výher skutečně
láká. V Česku byla dosud vyplacena nejvyšší výhra v srpnu loňského roku, a to více než 112 mil.
Kč. Oproti zahraničí to však není
mnoho. V americké Big Game
si nejvyšší výhru, která činila
375 mil. USD, rozdělily dva manželské páry. Nesebraly ale prven-
Podnikatel Radovan Krejčíř, který je
stíhán pro daňové úniky, by se mohl
po několika měsících dostat z vazby.
Jak uvedly Hospodářské noviny, musel
by se vykoupit historicky nejvyšší kaucí, kterou soud stanovil na 40 mil. Kč.
Krejčíř je stíhán za úniky přesahující půl
miliardy korun, má proto obstaven majetek a není jasné, kde by vzal potřebné
peníze na zaplacení kauce. V Česku byla
dosud nejvyšší kauce dvacet milionů
korun, které zaplatil fotbalový šéf Jan
Gottvald.
K tomu, abyste obdrželi Nobelovu cenu,
nemusíte trávit celý život v univerzitních laboratořích nebo vědeckých knihovnách. Za
podpory Harvardské univerzity jsou každoročně udíleny tzv. Ig Nobelovy ceny. Těmi
jsou ohodnoceny výzkumné projekty, jež
nemůžou nebo by neměly být opakovány
a především vzbuzují smích. Cenu obdržel
např. výzkum, který zkoumal, zda opravdu
padá chléb namazanou stranou na zem,
nebo výzkum odvozující matematický vzorec pro nejlepší způsob namočení sušenky
do nápoje. Nejdražší podobný projekt pravděpodobně uvedl do života profesor Vander-Broeck, který dokázal utratit 750 tis. USD za
výzkum optimálního tvaru hrdla konve tak,
aby „necmrndala“.
ství Marii Grossové, která v té samé hře obdržela nejvyšší výhru v historii sázení, a to více než 197 mil. USD.
Stačí ovšem, jak spočetl jeden americký statistik,
přejít při podání tiketu dvě ulice a pravděpodobnost,
že budete zabiti autem, je vyšší než ta, že vyhrajete
první cenu.
STATISTIKA LOTERIÍ
Hra
Sportka
Štastných deset
5 ze 40
Nejvyšší výhra Pravděpodobnost hlavní výhry
112 931 592 Kč
1 : 13 983 816
10 000 000 Kč
1 : 8 911 711
4 603 772 Kč
1 : 658 008
Zdroj: Sazka
KVÍZ
Vyplácí vás správně,
nebo protiprávně?
Bez práce nejsou koláče. Může se vám však stát, že bude práce bez
koláčů, tedy bez peněz. Svá pracovní práva, a nejen ta týkající se
mzdy, byste měli dobře ovládat.
1. Za vykonanou práci vám jako zaměstnanci náleží mzda. Víte,
jak se mzda správně podle zákoníku práce zaokrouhluje?
a) na celé koruny směrem dolů
b) na celé koruny směrem nahoru
c) na celé desetikoruny směrem nahoru
2. Pokud si nemůžete přijít pro
výplatu, může vám ji vyzvednout
jiná osoba?
a) ano, ale pouze na základě písemného zmocnění; týká se to i manžela či
manželky
b) ano, ale pouze na základě písemného zmocnění; manžela či manželky se
to netýká
c) ne, vždy si ji musíte vyzvednout
sami
3. Výplatu dostáváte až poté, co odvedete nějakou práci. Mzda je
splatná po vykonání práce, a to nejpozději
a) v kalendářním týdnu následujícím po týdnu, ve kterém vám na
ni vznikl nárok
b) v kalendářním týdnu následujícím po měsíci, ve kterém vám na ni vznikl nárok
c) v kalendářním měsíci následujícím po měsíci, ve kterém vám na ni vznikl nárok
4. Pokud v termínu výplaty budete na dovolené, kdy vám ji musí zaměstnavatel vyplatit?
a) ihned po návratu z dovolené
b) při dalším nejbližším výplatním termínu
c) před dovolenou, nebo vám musí dát
aspoň zálohu
www.osobni-finance.cz
ŽIVOT
Objednejte si předplatné
Osobních financí
Co nabízíme?
Celoroční Superpředplatné za 399 Kč.
Při objednání Superpředplatného
nejen ušetříte oproti nákupu na stánku,
ale navíc získáte šanon pro archivaci
s logem Osobních financí zdarma.
JAK SI OBJEDNAT?
STAČÍ JEDNA SMS!
5. Dobu čerpání dovolené velmi často
určuje zaměstnavatel, který na to má
ze zákona nárok. Termín by vám měl
oznámit
a) alespoň týden předem
b) alespoň 14 dní předem
c) alespoň měsíc předem
Pošlete objednávku na
6. Za dobu čerpání dovolené vám přísluší
náhrada mzdy ve výši
a) průměrného výdělku a případné naturální požitky
b) 90 % průměrného výdělku
c) 120 % průměrného výdělku
777 071 321
7. Ze zákona má většina zaměstnanců nárok na čtyři týdny dovolené. Co se však rozumí týdnem dovolené?
a) pět po sobě následujících pracovních dnů
b) sedm po sobě následujících kalendářních dnů
c) sedm po sobě následujících pracovních dnů
-pp
Příklad objednání Superpředplatného:
OF!Sup Jan Cerny, Modra 12,
120 00 Praha.
Podrobněji o tomto a dalších
způsobech objednání
předplatného str. 66.
Správné odpovědi: 1b, 2a, 3c, 4c, 5b, 6a, 7b
Více informací o pracovních právech se dočtete v příští Knihovničce Osobních financí (č. 8/04).
65
TIRÁŽ
PŘEDPLATNÉ
Příští Osobní finance vyjdou 12. srpna 2004
Superpředplatné – za 399 Kč získáte 12 čísel Osobních financí, 12 Knihovniček OF, šanon a 2 CD-ROM.
Ušetříte 69 Kč oproti nákupu na stánku a navíc získáte šanon pro archivaci OF s naším logem.
Ekopředplatné – za 299 Kč získáte 12 čísel Osobních financí a 12 Knihovniček OF, takže oproti nákupu na
stánku ušetříte 169 Kč.
Při objednávání předplatného musíte vždy upřesnit, kterou z výše popsaných variant požadujete!
1 Telefonicky
Zavolejte na předplatitelskou linku společnosti Computer Press 546 122 116 a vyžádejte si fakturu nebo
složenku, kterou uhradíte předplatné.
2 Textovou zprávou SMS
Pošlete textovou zprávu na číslo 777 071 321. Na začátek zprávy uveďte zkratku OF a vykřičník a dále
rozlišení, zda objednáváte Superpředplatné či Ekopředplatné, přidejte své jméno a adresu. Příklad objednání
Superpředplatného: OF!Sup Jan Cerny, Modra 12, 120 00 Praha. Příklad objednání Ekopředplatného:
OF!Eko Jan Cerny, Modra 12, 120 00 Praha. Textovou zprávu je možné posílat jen z mobilního telefonu, nikoli
z webu operátora. Platba proběhne složenkou, kterou vám zašleme.
3 E-mailem
Pošlete objednávku s uvedením základních informací na adresu [email protected].
4 Faxem
Pošlete objednávku s uvedením základních informací na číslo 546 122 112.
5 Osobně
Navštivte pražskou nebo brněnskou pobočku společnosti Computer Press a částku za předplatné uhraďte
v hotovosti. Získáte předplatné a případně i starší čísla časopisu.
6 Na internetu
Na internetové adrese www.osobni-finance.cz nebo casopisy.cpress.cz si můžete objednat předplatné a zaplatit
složenkou, prostřednictvím banky převodem z účtu nebo z menu mobilního telefonu pomocí GSM bankovnictví.
7 Předplatné pro Slovenskou republiku
Cena za předplatné v SR je 399 SK. Objednávky vyřizuje paní Beáta Kyšelová, +421 244 453 702,
e-mail: [email protected].
SEZNAM INZERENTŮ
AEB . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
Albi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
Computer Press. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61, 63
Computer Press. . . . . . . . . . . . . . . . . . 3. obálka
Český Telecom . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2. obalka
Český Telecom . . . . . . . . . . . . . vkládaná inzerce
ČMHB . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
eBanka . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
Fiat . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4. obálka
GTS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23, 25
M C F . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
ProCA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
Profit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
SFM Group . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
Springer media . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
GE Capital Bank
14, 55
Generali
10
Grada Publishing
60
Han Wag
42
Hi-Tec
42
Hornbach
50
HSBC
24
HVB Bank
14, 16, 55
HVB Group
36
Hypo stavební spořitelna
13
IKS KB
20, 36
ING
24
ING Bank
34
ISČS
20, 36
Komerční banka
8, 14, 55
Kooperativa
10
La Sportiva
42
Lowa
42
MB Leasing
9
MFS International
36
Nabrigadu.cz
35
Nissan
62
OBI
50
Opel
62
Oskar
52
Philips
55
Pioneer
36
Pojišťovna ČS
10
8, 12, 34
Potten & Pannen
55
Praceihned.cz
35
Raiffeisen stavební spořitelna
13
Raiffeisenbank
9, 14
Renault
62
S Leasing
9
Sagit
60
Seznam.cz
35
Smart Wings
21
Stavební spořitelna ČS 12, 13, 22, 34
Škoda Auto
21
ŠkoFin
8, 21
Tele2
54
The North Face
42
T-Mobile
52
Travelguide.cz
58
Uniqa pojišťovna
10
Visa
12
Volksbank
14, 22
Všeobecná stavební spořitelna KB 13
Wüstenrot stavební spořitelna 13
ŽB-Trust
20
Živnostenská banka
9, 14, 36
Veškerá autorská práva k časopisu Osobní finance vykonává vydavatel. Jakékoli užití časopisu nebo jeho části, zejména šíření jeho rozmnoženin, přepracování, přetisk, překlad, zařazení do jiného díla, ať již v tištěné nebo elektronické podobě, je bez souhlasu vydavatele zakázáno. Za obsah jednotlivých příspěvků odpovídají
jejich autoři.
Redakcí nevyžádané nabídnuté příspěvky se nevracejí. Právní režim vydání nabídnutých autorských děl se řídí autorským zákonem v platném znění a dalšími
navazujícími právními předpisy. Zasláním příspěvku autor uděluje pro případ jeho vydání vydavateli svolení vydat jej v tištěné podobě v časopisu Osobní finance,
jakož i v jeho elektronické podobě na webu, stejně jako zařazení do monitoringu vybraných distributorů dat, a zároveň tím vyjadřuje souhlas s tím, že po dobu
5 let ode dne uveřejnění příspěvku není oprávněn jej vydat bez předchozího souhlasu vydavatele. Autorská odměna bude uhrazena v měsíci následujícím po měsíci
uveřejnění díla ve výši dle ceníku vydavatele, do kterého je možné nahlédnout v redakci vydavatele.
www.osobni-finance.cz, e-mail: [email protected]
PUBLISHER
Pavel Pospíšil
REDAKCE
(e-mailové adresy většiny níže uvedených osob jsou tvořeny
podle vzoru [email protected], není-li uvedeno jinak)
Šéfredaktor Marek Telička (-mt)
Zástupce šéfredaktora Martina Skovajsová (-ms)
Editor Petra Panschabová (-pp)
Redakce Roman Stuchlík (-rs), Zdeněk Mitáček (-zm)
Jazykový korektor Zdeněk Dan
Stálí spolupracovníci Vincent Belej (-vb), Marek Janšta (-mj),
Lenka Kořínková, Ivan Lukáš, Jan Oplatek, Jakub Lohniský (-jl),
Ivana Jakubcová (-ij), Ladislav Majer (-lm), Petr Mareček (-pm),
Jan Hlaváč [email protected], Jana Bartoňková (-jb), Pavel Šebela (-pš),
Hana Kamenická (-hk), Martina Matalová (-mm), Miloš Hovorka (-mh)
Art director Martin Daněk
Ilustrace Eva Timková
VÝROBA, DISTRIBUCE, MARKETING
Produkce Marcela Veselá, Eva Větěchová
Manažerka distribuce Marcela Rešková
Manažerka marketingu Eva Sedláková
Sazba a grafická úprava obálky Jaroslav Novák
PŘEDPLATNÉ
http://casopisy.cpress.cz
Předplatné pro ČR
Computer Press, a. s. nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc
[email protected], tel.: 546 122 116
[email protected], tel.: 546 122 116
Předplatné pro SR
Beáta Kyšelová, tel.: +421 244 453 702
INZERCE
Produktová manažerka Alexandra Poláková
O KOM PÍŠEME
ABN Amro
34
AKRO IS
36
Allianz
10, 21
BNP Paribas
24, 36
Brussels Airlines
57
Citibank
14, 22, 34
Computer Press
60
Credit Suisse
36
Česká podnikatelská pojišťovna 10
8, 21, 34
Česká pošta
21
Česká spořitelna
8, 14, 24
Český Telecom
6, 54
ČMHB
22, 34
ČMSS
13
ČP Invest
19, 36
ČSOB
8, 12, 14, 22, 24, 25, 36
ČSOB Pojišťovna
10
D. S. Leasing
9
Dacia
62
eBanka
14
Erste-Sparinvest
36
Eurolines
57
Eurotel
52
Foliving
55
Ford
62
Franklin Templeton Investfunds 36
měsíční rádce uživatele peněz
Computer Press Praha
Renáta Bělíková, Anna Erbanová, Aleš Hemek,
Petra Lahvičková, Pavel Jamný, Hubert Rajtr,
Alexandra Poláková, Barbora Terebová
Pod Vinicí 23, 143 00 Praha 4-Modřany
tel.: 225 273 930-3, fax: 225 273 934
Computer Press Brno
Jitka Cívková
nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc
tel.: 546 122 111, fax: 546 122 112
FOREIGN CONTACTS
Věra Harvánková ([email protected])
nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc, Czech Republic
tel.: +420 603 882 981, +420 546 122 332
fax: +420 546 122 112
VYDAVATEL A ADRESA REDAKCE
Computer Press, a. s. nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc
tel.: 546 122 111, fax: 546 122 112
CHAIRMAN OF THE BOARD Jiří Hlavenka
MEDIA DIRECTOR Pavel Pospíšil
BUSINESS DIRECTOR Jaroslav Martinec
INTERNET DEVELOPMENT
& BUSINESS DIRECTOR Rudolf Volný
TISK
Moraviapress, a. s.
REGISTRACE ISSN 1213-7405, MK ČR E 13498
Rozšiřují Mediaprint & Kapa a soukromí distributoři. Podávání
novinových zásilek povoleno Českou poštou, s. p. OZJM Ředitelství
v Brně č. j. P/2–4623/96 ze dne 12. 11. 1996. Podávanie novinových zásielok pre Slovenskú republiku povolené RPP Bratislava,
č. j. 485–RPP/95 zo dňa 20. 1. 1995.
(c) Computer Press, a. s.

20 způsobů, jak ušetřit na daních

Transkript

Podobné dokumenty

Montážní kapsáře a kufry Intercable

Listopad 2014

Jdu do práce

internetové noviny pro mladé

Multiplatformní hra pro více hráŁ - DCGI

Zelené střechy – naděje pro budoucnost

Velikonoční nadílku dostaly i akciové fondy Něco se děje

Katalog

8 - FinExpert.cz

iTeplice.cz

Otevřít - CITROËN Magazín

Moderní nástroje sociálního bydlení pro mladé rodiny jako nepřímá

Říhová

µ - Exit 162

Krajské volby - Severočeši.cz

Reforma bytové politiky v ČR: návrh a výsledky simulací

Nový domov pro Kometu

Leták disky_stěrače.qxp