prezentace v pdf - Vysoká škola ekonomická v Praze

prezentace v pdf - Vysoká škola ekonomická v Praze

Jak si vybudovat
finanční historii
Konference:
Faktory prosperity podniků v
lokálním a globálním prostředí
Vysoká škola ekonomická v Praze
Katedra podnikové ekonomiky
Rajská budova 101
Nám. W. Churchilla 4, Praha 3
Praha – 26/10/2012
Jiří Rajl
© 2012
Agenda
• Registry klientských
informací
Úvod
Jak registry fungují
Úvěrová zpráva
Využití dat z registrů
finančními institucemi
• Odpovědné zadlužování
Desatero odpovědného
zadlužování
Právní úprava a přístup
finančních institucí
Praha – 26/10/2012
2
Jiří Rajl
© 2012
Registry klientských informací
Praha – 26/10/2012
3
Jiří Rajl
© 2012
Úvod
•
Nebankovní registr klientských informací v České republice zajišťuje společnost
LLCB, z.s.p.o. Technickým provozovatelem registru je společnost CCB – Czech Credit
Bureau, a.s.
CRIF ve světě
•
Jediným akcionářem společnosti CCB je skupina CRIF, která byla založena v roce 1988
v italské Boloni a v současné době jde o jednoho z největších provozovatelů
úvěrových registrů a systémů pro podporu úvěrového rozhodování na světě.
Praha – 26/10/2012
4
Jiří Rajl
© 2012
Úvod
•
CCB – Czech Credit Bureau, a.s., se v ČR zaměřuje na:
•
•
•
•
V 6/2002 byla založena společnost CBCB – Czech Banking
Credit Bureau, a.s., která provozuje Bankovní registr („BRKI“)
pro:
•
•
•
Řešení pro řízení úvěrových rizik;
Provozuje nástroje pro ratingová/scoringová hodnocení různých
subjektů;
Je zakladatelem Bankovního a Nebankovního úvěrového
registru.
Banky a
Stavební spořitelny.
www.cbcb.cz
Nebankovní registr („NRKI“) byl založen v 6/2005 společností
LLCB, z.s.p.o., („Leasing and Loan Credit Bureau“) pro:
•
•
•
Leasingové a faktoringové společnosti;
Splátkové společnosti a
Další subjekty (vztah věřitel – dlužník).
www.llcb.cz
•
V 1/2006 oba registry spustily vzájemnou výměnu informací.
•
Princip reciprocity a anonymity v poskytování dat zajišťuje
transparentní a spravedlivý přístup k informacím.
•
Princip dvojího souhlasu.
Praha – 26/10/2012
5
Jiří Rajl
© 2012
Jak registry fungují
Schéma fungování registrů
Žádost
o úvěrovou zprávu
Finanční instituce
Klient žádá o úvěr
Registry
1. Zaslání požadavku
do registrů
Nahrání nebo
aktualizace
informací o
klientech a kontraktech
Zpracování dat
2. Úvěrová zpráva
3. FI zasílá
aktualizaci dat (online
nebo dávkově)
Kontrolní komise
monitoruje využívání
databáze registrů
4. Akceptace aktualizovaných
dat nebo zpráva o anomáliích
(případně další reporty)
Databáze
finanční instituce
Praha – 26/10/2012
Databáze registrů
6
Jiří Rajl
© 2012
Jak registry fungují
• Jaká data registry obsahují?
Pozitivní a negativní informace vypovídající o bonitě a
důvěryhodnosti
Informace o osobách
BRKI
NRKI
Fyzické osoby
Fyzické osoby
Fyzické osoby podnikající
Fyzické osoby podnikající
Právnické osoby
Typy kontraktů
Splátkové operace
Osobní úvěr, spotřební úvěr, koupě na splátky,
hypoteční úvěr, leasing apod.
Nesplátkové operace
Kontokorentní úvěr, povolený debet
Kreditní karty a revolving
Kreditní karty, revolvingový úvěr, stavební spoření
Účty za služby
Platby účtů, platby faktur - faktoring
Praha – 26/10/2012
7
Jiří Rajl
© 2012
Jak registry fungují
• Data v registrech
Aktualizace dat v registrech je prováděna na měsíční bázi
Aktualizace všech existujících kontraktů;
Aktualizace žádostí;
Aktualizace osobních dat.
Aktualizace kontraktů ve fázi žádosti ve lhůtě
30 dní u osobních a spotřebních úvěrů a kontokorentů;
60 dní u investičních úvěrů, leasingu apod.;
90 dní u hypotéčních úvěrů.
On-line aktualizace
Odvoláno ze strany klienta;
Odvoláno ze strany finanční instituce.
Uchování dat
Kontrakty jsou v registrech uchovávány po dobu jejich existence a
následující 4 roky po doplacení;
Žádosti, u nichž došlo k podpisu úvěrové smlouvy, jsou uchovávány
– 12 měsíců v BRKI;
– 6 měsíců v NRKI.
Praha – 26/10/2012
8
Jiří Rajl
© 2012
Úvěrová zpráva
• Identifikace osoby/subjektu
• Kontrakty a žádosti
• Detail kontraktů
Rozpis 24 měsíční historie (tzv. historický profil)
Souhrnné informace o kontraktu např.
Datum poslední aktualizace;
Celková částka úvěru;
Počet a periodicita splátek;
Výše měsíční splátky;
Maximální dlužná částka;
Ručení;
Předmět úvěru;
Nejhorší status a další.
Praha – 26/10/2012
9
Jiří Rajl
© 2012
Využití dat z registrů finančními institucemi
•
Schvalovací proces
Kontrola důvěryhodnosti
V okamžiku porovnání údajů uvedených v žádosti od klienta a údajů v úvěrové zprávě
je možné kontrolovat správnost klientem uváděných informací.
Zhodnocení bonity
Ve většině případů se informace pro určení bonity klienta používají jako soubor
obchodních pravidel (kontrola) a scoringová (ratingová) funkce s výsledkem v podobě
zařazení do předem definované škály.
Zhodnocení maximálního úvěrového zatížení
Úvěrová zpráva napovídá mnohé o stávajícím úvěrovém zatížení. Může proto v
kombinaci s příjmem klienta a informací z žádosti významně ovlivnit určení maximální
výše poskytovaného úvěrového produktu.
Zhodnocení osobního ručení
V případě, že žadatel nabízí osobní ručení úvěrového kontraktu, je možné z úvěrové
zprávy ručitele vyčíst profil platební morálky.
Zjištění podvodu
Díky existenci negativních statusů a údajů o žádostech klientů je možné předejít
podvodnému jednání.
•
Credit Bureau Score
Standardní nástroj, který na základě dat z registrů zlepšuje prediktivní
sílu úvěrové zprávy při stanovení rizika klienta a kontraktu.
Praha – 26/10/2012
10
Jiří Rajl
© 2012
Odpovědné zadlužování
Praha – 26/10/2012
11
Jiří Rajl
© 2012
Desatero odpovědného zadlužování
1.
Nekupuji zbytečnosti
6.
Vždy si nejdříve rozmyslím, zda předmět nebo
službu, které si chci s pomocí úvěru pořídit, v
současné době skutečně potřebuji. Nekupuji si
novou plazmu jen proto, že ji mají sousedé.
2.
Nepřeplácím životnost
Nekupuji si na úvěr žádný produkt nebo
službu, které budu splácet delší dobu, než je
budu reálně užívat. Nebudu například splácet
rok čtrnáctidenní dovolenou.
3.
Neriskuji bankrot
Propočítám si, kolik korun měsíčně si mohu
vzhledem ke své ekonomické situaci dovolit
splácet. Vždy myslím i na zadní vrátka v
podobě finanční rezervy na hroší časy.
4.
Nedůvěřuji všem
Pečlivě si prověřím subjekt, který mi úvěr
nabízí. Vždy myslím na to, že půjčky může
poskytovat v podstatě kdokoliv. Využívám
různých zdrojů včetně referencí od známých.
5.
Nejsem unáhlený
Neberu automaticky první nabídku úvěru,
kterou dostanu. Pečlivě zvážím, který typ
úvěru je pro mé potřeby nejvhodnější.
Nechvátám s výběrem a porovnávám různé
podmínky.
Praha – 26/10/2012
12
Neporovnávám úroky
Vždy si zjistím, kolik mě bude úvěr reálně stát
včetně všech poplatků za správu úvěru,
uzavření smlouvy a dalších. Neporovnávám
úroky, ale sazby RPSN a celkový objem peněz,
které zaplatím.
7.
Nepodepisuji neznámé
Vždy se podrobně seznámím se smlouvou a
úvěrovými podmínkami včetně případných
sankcí či pokut. Nepodepisuji nic, čemu
nerozumím. V případě potřeby se poradím s
odborníky.
8.
Nemyslím jen na současnost
Své závazky splácím řádně a včas, a tím si
buduji
pozitivní
úvěrovou
historii
do
budoucna. V případě potřeby se pojistím pro
případ neschopnosti splácet v budoucnu.
9.
Nepůjčuji si na půjčku
Pokud i přes všechna opatření nastane
situace, kdy nejsem schopný úvěr splácet,
nepůjčuji si další peníze na vyrovnání splátek.
Snažím se domluvit řešení přímo s věřitelem.
10.
Nevěřím na zázraky
Pokud jsem u seriózní finanční instituce se
žádostí o úvěr odmítnut, zamyslím se znovu
nad svou ekonomickou situací dříve, než
půjdu jinam. Pamatuji na to, že tím nechrání
jen sebe, ale i mě.
Jiří Rajl
© 2012
Právní úprava a přístup finančních institucí
• Právní úprava a přístup finančních institucí
Zákon č. 145/2010 Sb. – o spotřebitelském úvěru
Zákon č. 101/2000 Sb. – o ochraně osobních údajů
Zákon č. 21/1992 Sb. – o bankách
• Spolupráce registrů s dalšími subjekty, zejména s:
Českou národní bankou a Ministerstvem financí ČR
Zlatou korunou
Subjekty zajišťujícími ochranu obyvatelstva např.
Poradna při finanční tísni
Sdružení na ochranu spotřebitele a další.
Odbornými partnery
Konference
Veřejné vystupování a školení
Praha – 26/10/2012
13
Jiří Rajl
© 2012
Děkuji za pozornost
Ing. Jiří Rajl
výkonný ředitel
LLCB, z.s.p.o.
Na Vítězné pláni 1719/4
140 00 Praha 4
Tel.: +420 277 778 640
Mobil: +420 739 001 328
E-mail: [email protected]
www.llcb.cz