Newsletter 5/2014 - Pojišťovna České spořitelny

05/2014
Produktové změny
ve FLEXI ŽP 2015
strana 4
Od ledna pojistku spočítáte
jen v aplikaci SmartClient,
Simulace PČS končí
strana 13
Produktové změny str. 4 – 10
Nová invalidita – lepší zajištění za stejnou cenu
Anuitně klesající pojistná částka u všech vážných rizik
Velmi vážná onemocnění – nižší cena, více diagnóz, větší transparentnost
Do pojištění přijmeme více klientů – už nejen s výlukami na úrazy,
ale i na diagnózy nemocí
Pomůžeme klientovi i rodině v nejtěžší životní situaci
Za pracovní neschopnost, denní odškodné a hospitalizaci platíme
i po ukončení pojištění
Po mateřské znovu pojistíme pracovní neschopnost bez
čekací lhůty a zkoumání
Nová varianta u denního odškodného – za léčení nad 29 dnů
Vycházíme líp – upravili jsme postačitelnost
Dětem doplňujeme progresivní plnění u denního odškodného
Na úvod
Akce „S FLEXI 2× víc“ jen do konce
listopadu
Letos jsme vám poskytli hned několik důvodů,
proč sjednat FLEXI životního pojištění. Podpořili
jsme sjednání vážných rizik a upozorňovali na ně
v televizi, na internetu i v novinách. Před třemi
lety byl pro lidi symbolem životního pojištění
přivýdělek za drobný úraz. Dnes si sami klienti
uvědomují, že rakovina nebo těžká nehoda je
dostane do mnohem většího problému než podvrtnutý kotník. A chtějí se pojistit i na vážná rizika.
Začátek roku byl ve znamení dvojnásobného
plnění při diagnóze velmi vážných onemocnění,
pak přišel dvojnásobek za vážné zranění při
dopravní nehodě. A teď tu máme zvýhodnění
u třetího stupně úrazové invalidity. Poslední akci
i s ohledem na blížící se konec roku nebudeme
prodlužovat. Využijte tedy poslední listopadové
dny a získejte s/z FLEXI maximum.
Naše pozornost se už teď soustředí na produktové změny od ledna 2015, a není jich málo!
FLEXI má pro vás připraveno zase něco navíc.
Libor Mánek
ředitel úseku externích sítí
strana 3
Produktové změny ve FLEXI ŽP 2015
Od ledna 2015 bude FLEXI opět atraktivnější. Díky novým možnostem nastavení vážných rizik nabídne nižší
ceny a pojistí více klientů – upravuje náhled na zdravotní zkoumání.
Nová invalidita – lepší zajištění za stejnou cenu
Sjednání různých částek u jednotlivých stupňů invalidity
Dochází k rozvolnění jednotlivých stupňů – každý stupeň má svoji vlastní pojistnou částku.
A jak na to?
• základem je 3. stupeň (možno 3. / 3. + 2. / 3. + 2. + 1.)
• nižší stupeň si můžete sjednat na nižší (nebo shodnou) pojistnou částku než stupně vyšší
Příklad: Klient si chce pojistit 1. st. invalidity na 600 000 Kč. To může, pokud si na stejnou nebo vyšší
částku sjedná také invaliditu 2. st. a invaliditu 3. st.
Tedy například: invalidita 3. st. 600 000 Kč; invalidita 2. st. 500 000 Kč; invalidita 1. st. 500 000 Kč.
Nelze: invalidita 3. st. 500 000 Kč; invalidita 2. st. 600 000 Kč; invalidita 1. st. 500 000 Kč.
invalidita 3. st. 400 000 Kč; invalidita 2. st. 500 000 Kč; invalidita 1. st. 500 000 Kč.
V čem je nová invalidita lepší?
Dříve by klient dostal 400 000 Kč, nyní za stejné peníze může dostat až 1,2 milionu – každý stupeň se chová
jako samostatné riziko, vyšší stupeň zůstává.
Příklad: Klient (30 let) si pojistí všechny stupně invalidity na 400 000 Kč. Cena za rizika zůstává stejná,
navíc:
• Dříve se klient stal invalidním ve 2. stupni, dostal od nás celou PČ (400 000 Kč) a riziko invalidity zaniklo.
• Nyní se stane invalidním ve 2. stupni, tento stupeň mu zanikne spolu s 1. stupněm, za 2. stupeň od nás
dostane peníze. Stále má platný 3. stupeň, pokud dojde ke zhoršení jeho zdravotního stavu, vyplatíme
celou PČ pro 3. stupeň (klient dostane 800 000 Kč).
TIP
strana 4
Využijte nové obchodní příležitosti a pracujte se stávající smlouvou!
Další pozitivní změny u invalidity
• Zvyšujeme maximální pojistnou částku až na 10 mil. Kč pro každý stupeň – klient může z rizika invalidity
čerpat plnění až ve výši 30 milionů Kč.
• Zdravotně klienta posuzujeme podle pojistné částky u invalidity 3. stupně.
• Riziko invalidity 3. stupně včetně dlouhodobé péče a riziko zproštění od placení pojistného nově kryje
i duševní poruchy.
• Riziko nahrazuje současný typ invalidity, po jakékoliv technické změně do původní invalidity od 1. 1. 2015
bude již invalidita „rozvolněná“.
Vzdali jsme se práva prozkoumat nárok na přiznání invalidity
Z pojistných podmínek jsme odstranili textaci dosud nevyužitého práva prozkoumat nárok na přiznání invalidity.
Anuitně klesající pojistná částka u všech vážných rizik
• Doplňkové pojištění smrti
• Pojištění velmi vážných onemocnění
• Pojištění invalidity a dlouhodobé péče
U každého z těchto rizik může klient volit mezi anuitně a lineárně klesající pojistnou částkou
Příklad: Klient si s platností od 1. 2. 2015 sjedná pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče s anuitně klesající pojistnou částkou ve výši 1 000 000 Kč na 20 let, úroková míra je 10 %.
Lineární x anuitní klesání pojistné částky
Aktuální výše pojistné částky
1 000 000
lineární klesání
900 000
anuitní klesání
800 000
700 000
600 000
500 000
400 000
300 000
200 000
100 000
0
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20
Rok trvání pojištění
Pojistná částka se během trvání pojištění snižuje, a to vždy jednou ročně k výročnímu dni pojištění. Průběh
jejího klesání kopíruje anuitní splácení úvěru podle úrokové míry sjednané v pojistné smlouvě.
Je možné kombinovat také konstantní a klesající pojistnou částku.
strana 5
Velmi vážná onemocnění – nižší cena, více diagnóz, větší transparentnost
• Zvyšujeme maximální pojistnou částku až na 10 mil. Kč a cenu za riziko zlevňujeme o 10 % pro dospělé
i pro děti.
• Můžete kombinovat základní a kompletní variantu.
Do pojistných podmínek přidáváme nové diagnózy pro dospělé
(bez dopadu do sazeb):
• transplantace kostní dřeně
• transplantace slinivky břišní, plic (bez vazby na transplantaci srdce)
• náhrada jedné nebo více srdečních chlopní umělou
• meningitida/encefalitida vyvolaná z jiných příčin než z virové nebo bakteriální infekce (např. parazity,
mykotickými infekcemi atd.)
• u těžkých popálenin snižujeme nutný minimální rozsah z 30 % na 20 %
• aplastická anémie (porucha krvetvorby, nutná transplantace od vhodného dárce – kostní dřeň)
• primární kardiomyopatie (porucha čerpací funkce srdce doprovázená arytmií)
• systémový lupus erythematodes (závažné autoimunitní onemocnění,
postihuje hlavně ledviny a mozek)
• ztráta řeči
Přidáváme nové diagnózy pro děti (bez dopadu do sazeb):
• transplantace kostní dřeně
Stávajícím klientům nová
VVO doplníme do pojištění
automaticky od 2/2015.
Nárok na plnění budou
mít nejdříve 1. 5. 2015
(tříměsíční čekací doba
od 1. 2. 2015).
• transplantace slinivky břišní, plic (bez vazby na transplantaci srdce)
• meningitida/encefalitida vyvolaná z jiných příčin než z virové nebo bakteriální infekce (např. parazity,
mykotickými infekcemi apod.)
• ztráta řeči
• roztroušená skleróza
strana 6
Do pojištění přijmeme více klientů – už nejen s výlukami na úrazy,
ale i na diagnózy nemocí
Dříve jsme pracovní neschopnost kvůli nemoci nesjednali, nově klientům
konkrétní nemoc vyloučíme a riziko jim necháme
Každé riziko může mít svoji výluku
Nově výluky na úraz i nemoc – pojištěný může být do pojištění přijat s vyloučením:
• Na všechna rizika s výjimkou smrti (i jen na vybraná).
• Přímo samostatného rizika nebo konkrétní části těla v rámci úrazové složky pojištění.
• Konkrétní diagnózy v rámci pojištění velmi vážných onemocnění.
• Konkretní diagnózy a/nebo tělesného orgánu a/nebo systému (kardiovaskulárního, cévního, ...) v rámci
pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče, zproštění od placení pojistného, pracovní neschopnosti, hospitalizace.
Výluka platí na celou dobu trvání smlouvy.
Pomůžeme klientovi i rodině v nejtěžší životní situaci
Do pojištění pro případ smrti přidáváme plnění v případě
terminálního stadia nemoci
Řekli lékaři klientovi, že má před sebou jen několik měsíců života? V případě
takové terminální prognózy mu vyplatíme 60 % ze sjednané pojistné částky
Doplňkového pojištění pro případ smrti. Klient s penězi může naložit, jak uzná
za vhodné.
Podmínka: Krytí nejdříve dva roky od počátku a nejdéle dva roky před sjednaným koncem pojištění.
Stávajícím klientům terminální stadium doplníme
do pojištění automaticky
od 2/2015. Nárok na
plnění budou mít nejdříve
1. 2. 2017 (čekací doba
2 roky od 1. 2. 2015).
Za pracovní neschopnost, denní odškodné a hospitalizaci platíme
i po ukončení pojištění
Onemocní klient a následně mu skončí pojištění uplynutím doby? Peníze mu za nemoc, hospitalizaci či úraz
vzniklé v době pojištění vyplatíme i za dobu, kdy již pojištěný není.
Po mateřské znovu pojistíme pracovní neschopnost bez
čekací lhůty a zkoumání
Klienti na mateřské / rodičovské dovolené mohou zrušit a opětovně sjednat pojištění pracovní neschopnosti ve
stejném rozsahu. A to bez čekacích dob, zdravotního nebo finančního zkoumání.
strana 7
Nová varianta u denního odškodného – za léčení nad 29 dnů
• Jen pro dospělé pojištěné – podpora v případě vážných úrazů.
• S progresí maximálně na pojistnou částku 1 000 Kč/den.
• Možné kombinovat různé varianty DO, různé pojistné částky, progresi.
Vycházíme líp – upravili jsme postačitelnost
Myslí klient na vážné životní situace? Odměníme ho!
Pokud si klient pojistí alespoň jedno z vážných rizik (smrt, velmi vážné onemocnění, invalidita 3. stupně) v součtu
alespoň za 500 000 Kč a zároveň je pojistka sjednána s níže uvedenými parametry, může získat zvýhodněné
pojistné.
Parametry pojistky vedoucí ke zvýhodněnému pojistnému:
• pojistná doba alespoň na 15 let
• smlouva sjednána minimálně do 50 let mladšího z dvojice pojištěných
• klesající PČ jsou započítávány v poloviční výši, PČ u velmi vážných onemocnění se započítává dvakrát
• rizika s individuálním koncem pojištění se nezapočítávají
Cenové zvýhodnění závisí také na dalších faktorech, jako je věk, délka trvání pojištění apod. Proto se výše
odměny může vychýlit (větší nebo menší až nulová úspora). Na to, že klienti ušetřili, vás upozorníme v modelaci.
Příklad: Klient (46 let), RS 1, pojištění do 75 let, garantovaný fond 100 %. Rizika dospělý:
Základní pojistná částka
10 000 Kč
Doplňkové pojištění smrti, klesající
1 000 000 Kč
Invalidita 3. stupně (úraz + nemoc
klesající + připojištění 1. a 2. stupně)
1 000 000 Kč
DO (bez progrese)
200 Kč/den
Smrt následkem úrazu
500 000 Kč
Měsíční pojistné 1 576 Kč (dle stávajících podmínek)
Měsíční pojistné 1 311 Kč (zvýhodnění za komplexní rozsah pojištění – pojistné je nižší o 265 Kč, tj. o 16,8 %)
Nové limity pro dokládání příjmů a zdravotní dokumentace
Upravujeme limity pro pracovní neschopnost, denní odškodné a hospitalizaci:
• Výpis ze zdravotní karty vyžadujeme až od částky 700 Kč/den včetně.
• Dokládání příjmu pojištěného u denního odškodného vyžadujeme od 550 Kč/den včetně, u pracovní
neschopnosti od 700 Kč/den včetně.
strana 8
Upravujeme poplatky
• Rušíme poplatek z pojistné částky (0,1 %, max. 1 000 Kč).
• Rušíme 10% poplatek (max. 20 000 Kč) v prvních dvou letech trvání smlouvy.
• Upravujeme poplatek za předčasné ukončení smlouvy (výpověď, zánik pro neplacení pojistného, odstoupení
ze strany pojistitele atd.) na 350 Kč (resp. 500 Kč u dvojice pojištěných).
• Rušíme poplatek za odvolání nabídky na uzavření pojistné smlouvy / nabídky na úpravu pojistné smlouvy
v programu InSpiral (350 Kč pro jednoho pojištěného / 500 Kč pro dvojici pojištěných).
• Zavádíme poplatek za výplatu pojistného plnění / kapitálové hodnoty / odkupného poštovní poukázkou 30 Kč.
Další změny
• Minimální postačitelné pojistné 300 Kč/měsíc nově i pro dvojici pojištěných (dosud bylo 600 Kč).
• Doplňujeme do žádosti o změnu možnost zaškrtnout změnu pojistného na minimální postačitelné.
Připomínáme nový rozsah bez zdravotního zkoumání
U rizik pojištění invalidity a dlouhodobé péče a velmi vážných onemocnění do 100 000 Kč bez zdravotního
zkoumání – od 7/2014.
Co umíme pojistit bez zdravotního zkoumání
Denní odškodné, pracovní neschopnost, hospitalizace do 300 Kč/den. Pokud sjednáte denní odškodné a také
pracovní neschopnost vč. úrazu, pak je maximum 300 Kč v součtu za obě rizika.
Trvalé následky úrazu, smrt úrazem 600 000 Kč.
Velmi vážná onemocnění, invalidita a smrt z jakýchkoliv příčin 100 000 Kč.
(Likvidní plnění se bude týkat pouze nových diagnóz.
Ne těch, které klient měl před počátkem pojištění.)
strana 9
Co vylepšujeme u dětí?
Dětem doplňujeme progresivní plnění u denního odškodného
• Obdoba dospělé varianty: od 85. dne 2× a od 183. dne 3×.
• Doplnění progrese zvyšuje sazby standardního denního odškodného jen o 15 %.
Podmínka: progrese maximálně pro částku 300 Kč/den (max. plnění nově až 900 Kč/den), bez progrese
zůstává 800 Kč/den
Nově budeme při výplatě pojistného plnění pokračovat i po skončení pojištění uplynutím doby.
Příklad: Dítě má pojištění denního odškodného na 300 Kč/den. Stane se mu závažný úraz a při něm dojde
k vážnému poranění páteře (tříštivá zlomenina těl obratlů s transverzální míšní lézí), plnění je až 365 dnů.
• Celkové plnění u denního odškodného bez progrese by bylo 109 500 Kč (365 × 300),
cena za riziko 143 Kč.
• Celkové plnění u denního odškodného s progresí je více než dvojnásobné: 248 700 Kč (rozpis viz níže),
cena za riziko 164 Kč.
Za 1. až 84. den léčení úrazu
– jednonásobek pojistné částky, tj. 300 Kč/den
Za 85. až 182. den léčení úrazu
– dvojnásobek pojistné částky, tj. 600 Kč/den
Za 183. až 365. den léčení úrazu
– trojnásobek pojistné částky, tj. 900 Kč/den
Celkové plnění za 365 dnů léčení úrazu bude:
84 × 300 = 25 200 Kč
98 × 600 = 58 800 Kč
183 × 900 = 164 700 Kč
25 200 + 58 800 + 164 700 = 248 700 Kč
Za pojištění denního odškodného s progresivním plněním klient v uvedeném příkladu zaplatí o 15 % více a na
plnění získá o 127 % více (platí pro uvedený příklad).
Velmi vážná onemocnění – více diagnóz, větší transparentnost
Přidáváme nové diagnózy pro děti (bez dopadu do sazeb):
• transplantace kostní dřeně
• transplantace slinivky břišní, plic (bez vazby na transplantaci srdce)
• meningitida/encefalitida vyvolaná z jiných příčin než z virové nebo bakteriální infekce (např. parazity,
mykotickými infekcemi apod.)
• ztráta řeči
• roztroušená skleróza
strana 10
Z režimu „dítě“ přejde klient na dospělého pojištěného bez čekací doby
Klientům můžete sjednat denní odškodné – úraz (DO), hospitalizaci (HOSP), trvalé následky úrazu (TNÚ), smrt
úrazem (SÚ) nebo velmi vážné onemocnění (VVO) bez nových čekacích dob. Zachováme standardní zdravotní
zkoumání.
Podmínky:
• zvýhodnění platí do výše původní pojistné částky
• novou smlouvu musí sjednat současně s vyřazením dítěte z dětského tarifu, s počátkem pojištění do
3 měsíců po ukončení původní smlouvy
strana 11
Stávající smlouvy FLEXI životní pojištění jsou
automaticky rozšířeny o:
• Terminální stadium onemocnění – nárok na plnění nejdříve 1. 2. 2017.
• Plnění za duševní onemocnění – platí pro invaliditu 3. stupně přiznanou od 1. 2. 2015.
• Nové diagnózy velmi vážných onemocnění (dospělí i děti) – nárok na plnění nejdříve 1. 5. 2015.
• Plnění z denních dávek (pracovní neschopnost, hospitalizace, denní odškodné) i po ukončení pojistné
smlouvy uplynutím sjednané doby trvání – platí pro pojistné události nastalé od 1. 2. 2015.
Automatické rozšíření platí pro smlouvy FLEXI ŽP, které začínají 7xxx.
Nově budeme s výplatou pojistného plnění pokračovat i po skončení pojištění uplynutím doby.
Nové formuláře
Nové všeobecné pojistné podmínky pro pojištění spojená s investičními fondy OSOINV 9.
• E/Z6078 FLEXI životní pojištění – nabídka na uzavření pojistné smlouvy
řekryv verzí – platnost nabídky Z5078 se sjednáním do 31. 1. 2015, doručení na centrálu PČS
P
nejpozději do 28. 2. 2015.
ostatních produktů není překryv verzí. Sjednání nabídky vždy od 1. 1. 2015; počátek pojištění nejdříve
U
od 1. 2. 2015.
• E/Z6082 FLEXI životní pojištění – JUNIOR – nabídka na uzavření pojistné smlouvy
Nové všeobecné pojistné podmínky pro produkty životního pojištění OSOŽIV 11
• E/Z6083 Úvěrové životní pojištění HYPOTÉKA
• E/Z6084 Komplexní pojištění pro klienty ČS – penzijní společnosti
• E3085 Pojištění pohřbu
E – elektronicky, Z – papír
strana 12
SIMULACE
Od ledna pojistku spočítáte jen v aplikaci
SmartClient, Simulace PČS končí
Od ledna sice končí Simulace PČS, ale více než plnohodnotně ji nahradí aplikace, ve které můžete dál
bezpečně počítat pojistku, modelaci snadno překlopíte do nabídky a odešlete ke zpracování do pojišťovny.
Ano, mluvíme o aplikaci SmartClient, ve které můžete od začátku roku sjednávat bez aktivačního klíče.
Proč je SmartClient nejlepší volbou? Je intuitivní, rychlý a chytrý.
• Pojistné se přepočítává automaticky a vždy ho vidíte v přehledném panelu.
• Nepřemýšlíte nad rizikovou skupinou, k povolání se vám přiřadí sama.
• Aplikace hlídá chyby, jediným kliknutím jste přímo na ní a můžete ji opravit.
• Vše musíte vyplnit bez chyby, jinak vás SmartClient nepustí dál.
• Automaticky vytiskne předvyplněný Záznam z jednání.
• Nabídku se Záznamem z jednání s klientem stačí vytisknout a podepsat.
Od ledna 2015 nemusíte do aplikace SmartClient zadávat aktivační klíč. Pro modelaci pojistky, vytvoření nabídky a odeslání ke zplatnění do pojišťovny stačí znát HR obchodního partnera, pod kterého patříte.
Pro změny na smlouvě (on-line dodatky) platí tato pravidla přihlašování:
• Centrála vaší společnosti nám zašle seznam svých poradců, kteří mohou sjednávat dodatky v aplikaci
SmartClient.
• Otevřete aplikaci, na úvodní obrazovce vyberte možnost „Registrovat se“, vyplníte pracovní e-mail a zvolíte
si heslo pro přístup do aplikace.
strana 13
Podepisujte smlouvu bez papíru – přes vlastnoruční
digitální podpis!
Nyní ke sjednání pojistky nepotřebujete ani papír, stačí mít notebook a podpisovou destičku SignPad. A kde
ho vezmete? Zeptejte se příslušného vztahového manažera Pojišťovny České spořitelny.
V aplikaci SmartClient vytvoříte s klientem nabídku pojistné smlouvy. Místo tisku a podpisu papírové nabídky
zvolíte možnost digitálního podpisu. Klient i vy se podepíšete na SignPad.
Podpisy se zobrazí v náhledu dokumentu a biometrické charakteristiky se zašifrují a připojí k nabídce.
Nemusíte nic tisknout, protože po přijetí dat do pojišťovny odešleme všechny dokumenty klientovi do webového
úložiště. Do úložiště se klient přihlásí prostřednictvím odkazu (zašleme mu ho e-mailem) a kontrolního SMS
kódu. Vy odešlete data nabídky i podepsanou nabídku prostřednictvím aplikace SmartClient.
Už žádný nekomfortní způsob sjednání! Nemusíte klientovi nic tisknout nebo se k němu vracet pro podpis.
A navíc získáte atraktivní a moderní nástroj pro podepisování nabídek pojistných smluv.
Chcete také podepisovat nabídky pojistných smluv vlastnoručním digitálním podpisem? Kontaktujte vztahového
manažera Pojišťovny České spořitelny.
strana 14
Dopady změny zákona o daních
z příjmů na životní pojištění
Změnou zákona o daních z příjmů dochází k úpravě podmínek pro daňové zvýhodnění životního pojištění.
Klientům, kterým dnes posíláme potvrzení na daně, jednostranně změníme smlouvu a uzamkneme jim
výběry. Klienti mohou tyto podmínky odmítnout, jejich smlouvu pak upravíme zpět do stavu, kdy mohou realizovat výběry, ale smlouva nebude daňově uznatelná.
Velmi důležitou zprávou je, že novela nepřináší žádné zásadní změny pro klienty, kteří životní pojištění využívají
jako nástroj individuálního finančního zabezpečení na důchodový věk. A takových klientů je většina.
Klienti se budou moci rozhodnout, zda akceptují nové podmínky (a zachovají si tak daňové výhody), nebo
zda si chtějí bez sankcí peníze ze smlouvy ŽP průběžně vybírat a daňové výhody nebudou využívat.
Není důvod stávající smlouvy životního pojištění rušit.
Klienti, kteří uzavřeli smlouvy do konce roku 2014 (a mají daňově uznatelnou smlouvu), mají dvě možnosti:
• D
odatkem automaticky přejdou na nové podmínky pro daňové zvýhodnění
a dále tak budou moci využívat daňové výhody ve stávajícím rozsahu (přijímat příspěvky zaměstnavatele
i uplatňovat odpočty na dani), jen jim do 60 let věku nebudou umožněny výběry ze smlouvy.
Když podmínku zákazu výběru poruší, případně ukončí pojistnou smlouvu, dodaní vlastní příspěvky (jen
za 10 let zpět – dnes musí dodanit za celou dobu trvání smlouvy) i příspěvky zaměstnavatele (za 10 let
zpět, počínaje 1. 1. 2015). To, že už nemají nárok na daňové osvobození, nahlásí do konce měsíce svému
zaměstnavateli.
• Nebudou s dodatkem souhlasit pak ze smlouvy mohou vybírat finanční prostředky kdykoliv
bez sankcí (bez nutnosti dodanění). Od roku 2015 přijdou o daňové výhody (nebude možné připisovat
příspěvek zaměstnavatele, nelze odečítat zaplacené pojistné ze základu daně).
Na přelomu listopadu a prosince obešleme dopisem všechny klienty, kteří se musí mezi jednou z výše
uvedených možností rozhodnout. Buď nebudou na náš dopis reagovat, pak bude jejich smlouva daňově
uznatelná a bez možnosti výběru. Nebo nám pošlou návratový formulář „nesouhlas“ a my zrušíme dodatek, jejich smlouva bude umožňovat výběry, ale nebude daňově uznatelná.
Klienti, kteří uzavřou novou smlouvu po 1. 1. 2015:
• U nově uzavřených smluv bude záležet na rozhodnutí klientů, zda chtějí využívat daňového zvýhodnění
u životního pojištění či nikoliv. V případě, že budou chtít využívat daňových výhod, se vzdají výběrů do
60 let věku. Pokud pravidla poruší, platí pro ně opět podmínka dodanění.
• Pokud se rozhodnou, že nebudou využívat daňových výhod, pak smlouva bude výběry umožňovat.
• Kdykoliv během života smlouvy budou moci své rozhodnutí změnit – dokud ze smlouvy nevyberou peníze.
Od chvíle výběru bude smlouva trvale bez daňových výhod.
strana 15
Trvalky a nejlepší poměr cena/výkon?
FLEXI si vede skvěle!
Objektivně porovnat jednotlivé pojišťovny je velmi těžké. A tak se porovnávají dílčí parametry, které porovnat
lze. Už jsme se dívali na trvalé následky úrazu z pohledu pojistné částky a progresivního plnění. Dnes máme
k dispozici částku 200 Kč na riziko a chceme za ni nakoupit co největší pojistné plnění. Klient je v 1. RS a je
mu 30 let. Jak se plnění mění v závislosti na procentu tělesného poškození? FLEXI si ve srovnání vede skvěle.
Za 200 Kč na rizikové pojistné za trvalé
následky úrazu ve FLEXI klientovi zajistíte
nejvyšší pojistnou částku. Navíc až do 90 %
tělesného poškození za svých 200 Kč u nás
klient téměř vždy dostane nejvíce peněz. Až
od 91% poškození na tom bude klient lépe
u Generali – a to máme „jen“ 4násobnou
progresi. Jasná ukázka toho, že progrese je
jen číslo.
PČS
FLEXI
PČ 1 500 000 Kč
Drtivá většina
všech pojistných událostí
je do 35 %
tělesného
poškození
strana 16
FLEXI
ČPP
Allianz
KOOP
Generali
ČPP
Evoluce
PČ 1 160 000 Kč
Pojistné
200 Kč
199 Kč
200 Kč
200 Kč
200 Kč
Pojistná částka
1 500 000 Kč
1 160 000 Kč
1 220 000 Kč
870 000 Kč
1 000 000 Kč
Násobek progrese
4násobná progrese
5násobná progrese
5násobná progrese
6násobná progrese
8násobná progrese
KOOP
Allianz
Generali
Perspektiva
Rytmus
Bella Vita
PČ 870 000 Kč PČ 1 220 000 Kč PČ 1 000 000 Kč
%
tělesného
poškození
5%
10 %
15 %
20 %
25 %
30 %
35 %
40 %
45 %
50 %
55 %
60 %
65 %
70 %
75 %
80 %
85 %
90 %
75 000 Kč
150 000 Kč
225 000 Kč
300 000 Kč
375 000 Kč
900 000 Kč
1 050 000 Kč
1 200 000 Kč
1 350 000 Kč
1 500 000 Kč
2 475 000 Kč
2 700 000 Kč
2 925 000 Kč
3 150 000 Kč
3 375 000 Kč
4 800 000 Kč
5 100 000 Kč
5 400 000 Kč
58 000 Kč
116 000 Kč
174 000 Kč
232 000 Kč
290 000 Kč
580 000 Kč
812 000 Kč
1 044 000 Kč
1 392 000 Kč
1 624 000 Kč
1 856 000 Kč
2 088 000 Kč
2 552 000 Kč
3 016 000 Kč
3 364 000 Kč
3 712 000 Kč
4 408 000 Kč
4 872 000 Kč
43 500 Kč
87 000 Kč
130 500 Kč
174 000 Kč
217 500 Kč
348 000 Kč
478 500 Kč
609 000 Kč
739 500 Kč
870 000 Kč
1 174 500 Kč
1 566 000 Kč
1 957 500 Kč
2 349 000 Kč
2 784 000 Kč
3 219 000 Kč
3 697 500 Kč
4 176 000 Kč
61 000 Kč
122 000 Kč
183 000 Kč
244 000 Kč
305 000 Kč
549 000 Kč
793 000 Kč
1 037 000 Kč
1 281 000 Kč
1 525 000 Kč
1 830 000 Kč
2 135 000 Kč
2 440 000 Kč
2 745 000 Kč
3 050 000 Kč
3 660 000 Kč
4 270 000 Kč
4 880 000 Kč
50 000 Kč
100 000 Kč
150 000 Kč
200 000 Kč
250 000 Kč
300 000 Kč
550 000 Kč
800 000 Kč
1 050 000 Kč
1 300 000 Kč
1 550 000 Kč
1 800 000 Kč
2 050 000 Kč
2 300 000 Kč
2 550 000 Kč
2 800 000 Kč
4 100 000 Kč
5 400 000 Kč
95 %
100 %
5 700 000 Kč
6 000 000 Kč
5 336 000 Kč
5 800 000 Kč
4 698 000 Kč
5 220 000 Kč
5 490 000 Kč
6 100 000 Kč
6 700 000 Kč
8 000 000 Kč
plnění
Plnění za trvalé následky úrazu
9 000 000
8 000 000
Pojistné plnění
7 000 000
6 000 000
5 000 000
4 000 000
3 000 000
2 000 000
1 000 000
0
10 %
20 %
30 %
40 %
50 %
60 %
70 %
Procento tělesného poškození
FLEXI
Kooperativa
Allianz
Generali
Zdroj: Vlastní analýza PČS; mystery shopping realizovaný v září 2014
Chcete pro klienta to nejlepší? Sjednejte mu FLEXI!
strana 17
ČPP
80 %
90 %
100 %
Kde FLEXI pomohlo
Tomáš hrál několik let rekreačně hokej. Když ho navštívil poradce s nabídkou pojištění, ihned nabídku odmítl.
Řadu let se mu nic nestalo, proč by si tedy pojištění měl sjednávat teď? Tomášova žena však měla odlišný
názor a pojistku oba, i pro své děti, uzavřeli.
Za necelý půlrok při hře upadl hlavou na mantinel a zůstal v bezvědomí. Po převozu do nemocnice putoval hned
na operační sál. Po operaci mu lékaři sdělili, že má porušenou krční páteř. Rozdrcený sedmý obratel zasáhl míchu. Tomáš ochrnul od prsou dolů.
Následné rehabilitace trvaly rok. Tomáš bojoval a makal na sobě. Učil se základním činnostem, cvičil, plaval,
posiloval svaly. V rehabilitačních centrech strávil několik měsíců.
Po návratu domů náročné rehabilitace pokračovaly. Celou dobu musel u sebe mít někoho, kdo ho umyje
a oblékne. Z postele do vozíku se dostával jen s pomocí své ženy. Navíc rodina musela provést kompletní
přestavbu bytu.
Tomášovi přiznali invaliditu 3. stupně. Pojištění invalidity měl uzavřené v pojistné smlouvě. V té pojistné smlouvě,
o které si Tomáš myslel, že ji vůbec nepotřebuje.
Tomášovi jsme vyplatili jeden milion korun. Plnění mu pokrylo náklady za pobyty v rehabilitačních ústavech,
přestavbu bytu a zbylo i na kvalitnější vozík, který mu alespoň trochu usnadní život.
Kdyby Tomáš uzavřel pojistnou smlouvu v době trvání akce „Dvakrát více za invaliditu 3. stupně“, pojistné plnění
bychom mu zdvojnásobili na dva miliony korun.
strana 18
Víte, že FLEXI...
… nemá seznam nepojistitelných povolání pro nemocenské ani pro úrazové pojištění?
…n
emá seznam nepojistitelných sportů, pojistí vás i na sporty, jako je box, motosporty, létání, rafting
či potápění, lakros a ragby? Kromě profesionálních hráčů hokeje a fotbalu pojistí každého.
…u
pojištění smrti následkem úrazu nekrátí pojistné plnění o dříve vyplácené pojistné plnění
z trvalých následků stejného úrazu?
… v yplatí z připojištění smrti následkem úrazu peníze klientům, kteří zemřou do tří let od úrazu?
Na rozdíl od ostatních pojišťoven, které plní jen za úmrtí do jednoho roku od úrazu.
… u pojištěných dětí nerozlišuje rizikové skupiny ani nezkoumá jejich zdravotní stav?
…u
všech rizik včetně pojištění hospitalizace a pojištění velmi vážných onemocnění pojišťuje děti
již od přidělení rodného čísla? Novorozenci jsou často v nemocnici pouze na pozorování, i za to
ale dostanou pojistné plnění.
…n
evyžaduje poplatek za lékařskou prohlídku při vstupu do pojištění? Jinde mohou klienti zaplatit
i 500 Kč.
… k výročnímu dni počátku pojištění nesníží pojistnou částku v návaznosti na škodním průběhu?
…u
mí vyplatit plnění za invaliditu i klientům, kteří nejsou výdělečně činní v ČR? Tedy studentům,
nebo Čechům pracujícím v zahraničí, kteří v ČR neplatí sociální pojištění.
strana 19
Pojišťovny dělají proklientská opatření
Chceme být transparentní a klientovi dát dostatek srozumitelných informací, aby se snadno zorientoval
v produktech a měl možnost objektivního srovnání.
Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN)
Klientům graficky ukážeme, jak rozložíme jejich vklady mezi náklady / rizikové pojistné / investování
Zjednodušený obrázek
rozdělení pojistného
Investiční složka pojistného –
zhodnocuje se a vytváří kapitálovou hodnotu pojištění
Rizikové pojistné – pojistné,
které se spotřebovává na výplatu pojistných plnění při
pojistné události (např. úraz,
nemoc, invalidita)
Náklady pojišťovny / poplatky
Povinná modelace vývoje pojištění vč. grafu s vývojem kapitálové hodnoty
Klient získá již při sjednání pojištění informace o vývoji předpokládané výše kapitálové hodnoty a odkupného
v čase v závislosti na zaplaceném pojistném, včetně zhodnocení podle vybrané strategie.
Předsmluvní informace o produktech Investičního životního pojištění
Klient získá srovnatelný rozsah informací o produktech životního pojištění v jednom balíčku předsmluvní dokumentace. Co v něm najde?
• Základní informace o nabízeném typu produktu: jaká rizika produkt kryje, jaká podkladová aktiva ovlivňují
investiční horizont, zda je zhodnocení garantované, případně forma garance
• Způsob fungování pojištění: textové nebo grafické znázornění, jak produkt funguje, včetně mechanismu
strhávání nákladů, poplatků a rizikového pojistného
• Možnosti dalšího připojištění a nároky plynoucí z pojistné ochrany
• Upozornění na úskalí produktu: co by si měl klient uvědomit, než smlouvu uzavře, upozornění na důsledky
předčasného ukončení smlouvy, na výluky z pojištění a na kolísání hodnoty investice
• Daňové aspekty
• Další důležité informace o produktu
Jednotná rekapitulace stavu pojistné smlouvy
Pojišťovny sjednocují minimální povinný obsah sdělení ve výročních rekapitulacích. Nad rámec informací
plynoucích ze zákona klientovi sdělíme:
• dobu trvání jeho pojištění,
• kapitálovou hodnotu jednotlivých fondů v Kč,
• informace o výši odkupného k datu výročního dopisu,
• aktuální výši pojistného,
• zvolenou lhůtu pro platbu pojistného.
strana 20
www.aplikaceflexi.cz
Všechny aplikace
najdete na jedné adrese
Máme pro vás i další vychytané aplikace a služby. Aplikace najdete na jedné adrese: www.aplikaceflexi.cz.
Určitě se tam podívejte, vedle informací k instalaci
aplikace SmartClient tu najdete třeba PČS asistenta
– užitečnou mobilní aplikaci, přes kterou můžete odkudkoliv a kdykoliv zjistit informace o svých klientech.
Intervence vám pomohou
Pravidelně vám také posíláme SMS zprávy a e-maily.
Rychle tak víte, jestli jsme přijali nabídku, případně
co ještě potřebujeme k tomu, aby vše klaplo. Dáme
vám také vědět, když klient hlásí nějakou pojistnou událost, jestli mu vyplatíme peníze. Této službě
říkáme Intervence, k jejich odběru se vaše společnost
musí přihlásit.
Záznam z jednání nám
posílejte současně
s nabídkou
Perličky z likvidace
Před časem jsme vás upozorňovali, abyste nám posílali Záznam z jednání – povinně vyplňovaný dokument podepsaný klientem, na kterém zaznamenáte
jeho potřeby. Záznam z jednání již posíláte, ale občas
nepřijde spolu s nabídkou, ale samostatně, bez čísla
nabídky. Jindy ho k nám do pojišťovny zašlete vícekrát
(třeba e-mailem na Help Desk i papírově). Zdržíte tím
sjednání pojistné smlouvy.
• Poraněná část těla: levý malík pravé ruky.
Prosíme, zasílejte nám Záznam z jednání spolu s nabídkou, a to pouze jednou.
strana 21
• Dnes si doma při zkoušce nového struhadla odřízla
část měkkých tkání třetího prstu pravé ruky. Pozn.:
struhadlo funguje…
• Při firemním soustředění přelétl přes popelnici.
• Lékař uvádí: Dnes na ledě uklouzla… no a už to
bylo…
• Pád motoru při opravě auta a důvod ví Bůh (případně
jiná vyšší síla).
• Nakopnuta pštrosem – několikrát. Dotaz na alkohol: Pacientka nepožila, pštros nevyšetřen.
• Barvitý sen, při němž 3× bouchnul hlavou do zdi.
Závěr: otřes mozku I. stupně.
Na co se nejčastěji ptáte Help Desku?
Ve třetím kvartále jsme odbavili více než 58 000 hovorů. Do jakých oblastí vaše dotazy směřovaly?
9,5 %
Platby u konkrétních
pojistných smluv
11 %
Simulace změny
do existující
pojistných smluv
6,5 %
Likvidace pojistné
události
49 %
Dotazy k metodice
24 %
Stav konkrétní
pojistné smlouvy
Dotazy k metodice
Pod hovory metodickými se skrývají dotazy na produktové novinky, marketingové akce nebo výklad pojistných
podmínek. Dále technické problémy spojené s instalací aplikace SmartClient a s jeho používáním.
Stav konkrétní pojistné smlouvy
Sem spadají otázky na rozsah pojištění, platnost smlouvy nebo dotazy na intervence u rozpracovaných nabídek.
V některých případech umíme prodloužit lhůtu pro zpracování intervence a potvrdíme vám její vyřízení.
Požadavek na simulaci změny do existující pojistné smlouvy
Je znát, že již polovina z vás využívá aplikaci SmartClient pro přepočet „sedmičkových“ smluv. Přesto se i mezi
vámi najdou tací, kteří této aplikaci úplně nedůvěřují a pojistné, které si sami spočítají, ověřují na lince. To
opravdu není nutné, SmartClient funguje na 100 %.
Platby u konkrétních pojistných smluv
Platební morálku klientů si ověřujete nejčastěji u nových nabídek. Platby pak dále kontrolujete u smluv, kde má
klient s placením problémy a hrozí zánik pro neplacení. Jestli klienti platí, jak mají, ví vaše centrála, odpověď
najdete také v mobilní aplikaci PČS asistent.
Likvidace pojistné události
Překvapivě nejméně dotazů, přesto jich ve třetím kvartále bylo téměř 4 000, patří likvidaci. Většinou ověřujete,
v jaké fázi se likvidace PU nachází, případně zda si likvidátoři nevyžádali doplnění informací nezbytných k šetření.
V menší míře se pak setkáváme s dotazy, jak jsme došli k vyplácené částce nebo proč byla daná pojistná událost
nelikvidní.
Nové číslo na Help Desk – standardní pevná linka 464 164 164
Mnoho z vás vyjádřilo přání zavést vedle mobilního kontaktu 605 602 164, místo „modré linky 844 164 164“,
standardní pevnou linku. Důvodem je cena hovoru, která se oproti „drahé modré“ odvíjí od vámi nasmlouvaného
tarifu. Od tohoto okamžiku tak máte možnost využívat nové číslo 464 164 164.
Aktuální platné kontakty na Help Desk PČS pro poradce:
• E-mail: [email protected]
• Tel.: 605 602 164 nebo 464 164 164
strana 22
Jsme tu pro vás
Zajistíme produktový trénink FLEXI
VLADIMÍRA ŠAFAŘÍKOVÁ
tel.: 733 143 447
[email protected]
• Vlaďka ráda projíždí olomoucké stezky na kole nebo
na in-line bruslích
• Utáhnete ji na indickou a nepálskou kuchyni a na
cokoli sladkého
ALENA POSPÍŠILOVÁ
tel.: 724 588 510
[email protected]
• Alča relaxuje jízdou na kole; ač bydlí v Třebíči,
nejraději jezdí po jižních Čechách
a jižní Moravě a navštěvuje tu hrady a zámky
• Pochutná si na dobrém bílém vínu z Moravy, rybách,
zmrzlině a kvalitní čokoládě
LENKA DVOŘÁKOVÁ
tel.: 733 143 420
[email protected]
JANA SEMERÁKOVÁ
tel.: 733 143 432
[email protected]
strana 23
• Lenka ráda běhá po kopcích kolem Jílového
u Prahy a vyráží na kolo kolem Sázavy
• Miluje italskou kuchyni, přírodní produkty
a farmářské dobrůtky
• Janu můžete potkat po celém východočeském kraji
na kole, in-linech nebo motorce
• Ráda jí a experimentuje. Miluje sladké, maso
i zeleninu