PDF HN - Pojišťovací inovátor - speciální příloha

Komentáře

Transkript

PDF HN - Pojišťovací inovátor - speciální příloha
ceny hosPoDářských novin
pátek – neděle, 24. – 26. června 2011
BANKY
A POJIŠŤOVNY
Myslím, že by stačilo, kdyby zisk bank
rostl o inflaci plus nějakou rezervu,
tedy o čtyři pět procent ročně. Jenže
ratingové agentury a akcionáři je nutí
k většímu zvyšování zisku.
Jiří Kunert
šéf UniCredit Bank, prezident České bankovní asociace
Náš obchodní model stojí
zejména na jednom produktu
– životním pojištění Flexi, které
je velmi univerzální a dokáže
pokrýt jakékoliv potřeby
klientů. Ukazuje se, že jsme šli
správnou cestou.
Petr Zapletal
šéf Pojišťovny České spořitelny
fOTO: HN – LIBOr fOJTíK
Nejlepší banka a pojišťovna 2011
Nejvyšší ocenění letos míří do UniCredit
Bank a Pojišťovny České spořitelny
V souboji bank letos
rozhodovaly desetiny
procenta
Bankovního inovátora
vyhrála Komerční banka,
pojišťovacího DIRECT
Jan Záluský
[email protected]
V
ítězovétřetíhoročníkusoutěže Nejlepší banka 2011
a Nejlepší pojišťovna 2011
už slaví. První příčku mezi
bankami získala UniCredit, u pojišťoven se vítězem stala Pojišťovna
České spořitelny. Slavnostní vyhlášení proběhlo včera v pražském hotelu Ambassador Zlatá husa.
Soutěž, která u peněžních domů
sleduje finanční výsledky i přístup
ke klientům, používá více než 280
hodnotících kritérií u bank a 130
u pojišťoven.
Vyrovnaný souboj bank
Zatímco loni rozhodovala v souboji
bank jednotlivá procenta, letos se
hrálo o desetiny. Vítězná UniCredit
Bank porazila druhou Komerční
banku pouze o necelé tři desetiny
procenta. Za triumf vděčí z velké
Celkové pořadí
BANKY (hodnocení v %)
1. UniCredit Bank
69,40
2. Komerční banka
69,15
3. ČSOB
69,12
4. Česká spořitelna
62,91
5. Oberbank
55,80
6. Volksbank
54,88
7. Raiffeisenbank
54,81
8. GE Money Bank
52,22
9. Waldviertler Sparkasse
48,56
10. LBBW Bank
43,27
POJIŠŤOVNY (hodnocení v %)
1. Pojišťovna České spořitelny
72,72
2. Allianz
68,14
3. Kooperativa
66,06
4. Generali
64,73
5. Česká pojišťovna
63,14
6. ČSOB Pojišťovna
62,90
7. Komerční pojišťovna
62,25
8. Amcico
60,44
9. Uniqa
59,37
10. ČPP
58,35
části úspěšnému ekonomickému
hodnocení. Nejlepší čísla ze všech
získala za efektivitu (měří se aktiva
k poměru k počtu zaměstnanců)
a za kvalitu aktiv (měří se objem
pohledávek se selháním vzhledem
k celkovým pohledávkám a úvěrům). Za přístup ke klientům si
UniCredit vysloužila šesté místo.
Třetí nejúspěšnější bankou se
stala ČSOB. Od druhé příčky ji přitom dělily pouhé tři setiny procenta. Neoficiálním bankovním
„skokanem“ roku je možné vyhlásit rakouskou Oberbank, která se
z loňského celkově devátého místa
vyšvihla na pátou příčku. Z hlediska péče o klienty jí však zůstalo
desáté místo žebříčku.
Vítěznou pojišťovnou se stala
Pojišťovna České spořitelny. Šlo
přitom o její debut v soutěži, v níž
porazila ostatní pojišťovací hráče
na českém trhu s odstupem více
než tří procent.
Inovace vyhrála karta pro ženy
Součástí soutěže bylo hlasování veřejnosti o nejlepší bankovní a pojišťovacíinovaci.Produktyaslužbynominovaly samy finanční instituce.
Kategorii Bankovního inovátora
vyhrála mezinárodní embosovaná
platební karta Lady karta od Komerční banky, která svým držitelkám nabízí například pojištění kabelky a jejího obsahu. Jedničkou
Zatímco loni
banky odpovídaly
na klientův
e-mail v průměru
za hodinu,
letos přicházely
odpovědi i během
minut.
Radka Bříštělová
projektová manažerka Datank
mezi pojišťovacími inovacemi se
stala služba Autohelp od Direct
Pojišťovny. Ta klientům umožňuje v případě nehody, kterou nezavinili, obrátit se s řešením škody
na vlastní pojišťovnu. Hlasující vybírali z 36 produktů a služeb – 15
bankovních a 21 pojišťovacích.
Z čeho porota vycházela
Ekonomické údaje získali hodnotitelé z výročních zpráv společností
za loňský rok. Data týkající se klientského hodnocení sbírali během
letoška pomocí metod mystery
shoppingu. Do hledáčku poroty se
dostala třeba výše nákladů klientů
na vedení účtu či ceny pojistného,
výše úrokových sazeb u termínovaných vkladů, spotřebitelských půjček, hypoték či kontokorentů.
Letošní novinkou se u bank stalo
zjišťování výše mimořádných nákladů – poplatků, s nimiž se klient
setkává při mimořádných příležitostech (žádost o hypotéku či úvěr,
úroky z prodlení u kreditních karet, ceny upomínek). Nejvstřícněji
se v tomto ohledu chová k zákazníkům Citibank, nejhůře pak rakouská Oberbank. U pojišťoven se
letos poprvé hodnotila jejich solventnost (kvalita jejich aktiv).
Důraz byl při hodnocení kladen
také na úroveň komunikace s klientem. Porotu zajímal například
rozsah úředních hodin poboček
a jejich dostupnost, úroveň klientských telefonních linek nebo čas,
který instituce potřebují k tomu,
aby odpověděly na klientův e-mail.
„Zatímco loni banky odpovídaly
průměrně za hodinu, letos přicházely odpovědi i během minut,“ říká
Radka Bříštělová ze společnosti
Datank, která data analyzovala.
Soutěž vyhlašují Hospodářské
noviny, partnery jsou KPMG Česká
republika a IBM Česká republika.
Nejlepší pro klienty
BANKY (hodnocení v %)
1. Poštovní spořitelna
68,30
2. Komerční banka
63,76
3. LBBW Bank
62,85
4. ČSOB
59,96
5. GE Money Bank
59,41
6. UniCredit Bank
58,48
7. Česká spořitelna
57,74
8. Volksbank
56,77
9. Waldviertler Sparkasse
48,46
10. Oberbank
43,06
POJIŠŤOVNY (hodnocení v %)
1. Pojišťovna České spořitelny
73,71
2. Allianz
72,39
3. Generali
72,34
4. Kooperativa
70,76
5. Slavia
69,29
6. Česká pojišťovna
68,58
7. Hasičská vzájemná pojišť.
66,94
8. ČSOB Pojišťovna
66,81
9. Maxima pojišťovna
64,03
10. Uniqa
63,57
www.iHNed.cz
Ceny HN
2
pátek – neděle, 24. – 26. června 2011
Jiří Kunert, šéf UniCredit Bank, prezident České bankovní asociace
Banky se snaží více rozpoznat, co klienti
chtějí. Sázejí teď na segmentaci trhu
Rozhovor
olga Skalková
[email protected]
S
píše než samotní klienti
bude banky tlačit k dalším
inovacím zaváděná přísnější regulace, říká Jiří Kunert,
šéf UniCredit Bank, která získala
titul Nejlepší banka 2011. „Jakmile
se bude více regulovat, budou banky vymýšlet, jak to obejít. A přijdou
s nějakým novým produktem, který by jim situaci usnadnil a byl zajímavý pro klienty,“ dodává.
HN: Na českém trhu se brzy objeví
Zuno bank a Air bank. Proč po tolika
letech vznikají nové banky?
Každá ta banka je jiná a spíše jsem
byl překvapen, že Air Bank nevznikla už dříve. Skupina PPF má velmi
silnou stranu aktiv v podobě Home
Creditu a jeho spotřebních úvěrů,
u kterých je velmi dobrá marže.
Když spustí banku, tak tím
na trhu mají hned dvě okamžité
výhody. Jednak můžou platit okamžitě vyšší úrokovou sazbu za depozita, protože pořád mají vysokou
marži na straně aktiv. Druhá věc je,
že vklady jsou nyní pojištěny na sto
tisíc eur, takže klienti dnes už rozlišují banky podle jejich cenové
nabídky. Většina klientů se totiž
do toho pojištění vejde. Říkají si, že
kdyby se něco stalo, tak se jim peníze musejí podle zákona vyplatit
do 20 dnů. V tom mají teď všechny
nové banky výhodu.
Zuno Banka je vyloženě internetová banka a skupina Raiffeisen s ní jde i do dalších zemí. Mně
se zdá trošku podivné, že oni kdysi
koupili eBanku, která měla velmi
dobré elektronické bankovnictví,
ale nakonec je integrovali a zaniklo to. A teď má rakouská skupina
elektronickou banku Zuno, se kterou jde do Česka. Je to další pokus
a jedna z cest, jak získávat klienty
tím, že se zaměříte na mladé lidi
a lidi, kteří mají rádi moderní technologie v bankách. Jiné banky to
také dělají, a je jen otázka, jestli je
s touto nabídkou Zuno Bank osloví
víc, protože bude tak specializovaná. To je teď těžké předjímat.
HN: Nebylo by jednodušší, kdyby tyto
dvě banky byly jen novými brandy
raiffeisenbank a PPf banky, a tak nemusely mít extra bankovní licenci?
To je zajímavá otázka. U PPF je to
asi nutnost. Oni vytvářejí banku,
která bude hodně specializovaná, a museli by tak vytvořit nový
brand PPF banky. Navíc pro PPF
není tak složité investovat 500 milionů korun do kapitálu nové banky. U Zuno Bank mě překvapuje, že
to není brand in brand. Ale asi vždy,
když jde o samostatný brand, tak
budoval tak, že když jste neměli
návratnost kapitálu přes dvacet
procent, a hlavně vysokou ziskovost, tak jste pomalu nemohli dostat dobrý rating. Dneska už zase
ratingové agentury vyzdvihují
investiční bankovnictví, protože
jejich zisky jdou nahoru. Všichni
už zapomněli, kde vznikl problém
a že právě tyto banky měly obrovské ztráty.
Ty banky, které se věnují klasickému bankovnictví, nikdy takové ztráty neměly, ale samozřejmě,
že jejich zisky odpovídají realitě
globálního ekonomického vývoje a cena jejich akcií je dole. Když
pak do toho ještě vnesete nutnost
zvyšovat kapitál, tak akcionáře už
vůbec nezískají. Samozřejmě že kapitál je pro banky důležitý, ale je
otázka, kolik ho má opravdu nutně
být. Zdá se mi, že všechny ty nové
náklady bank, které z regulace plynou, nejsou dostatečně analyzovány, protože to skutečně může
mít obrovský vliv na ekonomiku.
Na půjčování i na investice.
to má výhodu ve výkaznictví. Je to
transparentnější, ukazuje to jasně
finanční toky a náklady. Možná je
to ten důvod, proč má Zuno Bank
samostatnou licenci.
HN: Petr kellner je pro mnoho Čechů
symbolem podnikatelského úspěchu. Má banka, za níž stojí jeho PPf,
větší předpoklad uspět na českém
trhu?
Já bych řekl, že ty hlavní dva důvody, proč může uspět, jsem už
popsal. Český klient má nedůvěru
v něco nového, ale když má takovou garanci pojištění, tak dá peníze do kterékoli banky. A úvěr si
také koupí od kohokoli, protože
ani z toho mu neplyne riziko. To
nese ten, který půjčuje.
HN: Předpokládáte, že se Home
Credit začlení do Air bank, podobně jako to udělala Ge Money bank
s Multiservisem?
Nevím. Musíme si uvědomit, že
Home Credit získával zdroje většinou na kapitálovém trhu, což není
při tom všem, co se děje v současné době v Evropě, už tak jednoduché. Takže Air Bank pro něj může
být určitým zdrojem. Předpokládal
bych, že v České republice by se měl
Home Credit do Air Bank včlenit.
HN: Přiláká český trh další nové
banky?
Určitě, může ještě přilákat další specializované banky. Jsou ale banky,
které do Česka nepůjdou, protože
chtějí působit jen na velkých trzích.
To je případ skupiny Santander. Zatímco v Polsku expanduje a je tam
silným hráčem, z českého trhu se
její leasingová firma stahuje.
Příchod nových bank do Česka
závisí i na ochotě akceptovat to,
že bankovní byznys bude složitější.
Bankovnictví bylo velice výnosné,
ale v současné době to se vším tím
regulatorním omezováním už přestává platit. Tvrdit, že budu friendly banka, tak to už bohužel žádná
banka ve výsledku asi nebude. Z definice totiž každá bank bude plná
byrokracie, protože jsme teď pod
kuratelou velice složité regulace,
právních předpisů a dalších věcí.
A tak je velký otazník, jak banky
budou umět vymyslet jednoduché
produkty a procesy a jak je dokážou prodávat klientům.
Proč chtějí být všichni friendly
HN: Co se to vlastně stalo, že najednou všechny banky říkají, jak
chtějí být přátelské a nechtějí lidi
zatěžovat složitými službami? Právě
nepřehlednost a špatná srozumitelnost služeb lidem už dlouho vadila
a banky na to neslyšely.
To, co se globálně stalo, byla ztráta
důvěry k bankám. V Česku to není
Větší regulace znamená zdražení
Jiří Kunert (58)
Matador mezi českými bankéři. V roce 1976 nastoupil do ČSOB, pak v 80. letech
pracoval v Londýně pro pobočku Živnobanky, kterou od začátku 90. let vedl. Po
převzetí Živnobanky italskou UniCredit a fúzi s HVB zůstal i šéfem nově vzniklé
UniCredit Bank. Zároveň je dlouholetým prezidentem České bankovní asociace.
foto: HN – libor fojtík
tak hrozné. Jak zjistíte z nejrůznějších průzkumů, i když je bankovnictví pod kritikou různých věcí
– od poplatků až po tu byrokracii
–, tak nakonec, když se udělá žebříček různých servisních průmyslů,
jsou banky vždy nahoře.
Samozřejmě to ale znamená, že
když chcete získat klienta s účtem,
a to nemluvím o tom, že mu k tomu
chcete prodat úvěr, pojištění a další
produkty, tak mu musíte dát něco,
aby ho to neotravovalo. Aby to bylo
jednoduché, srozumitelné, otevřené a transparentní. Pak je klient
ochotný vyměnit banku. Jinak si
řekne, že by šel z bláta do louže.
Takže teď banky vycítily, že je
pro ně dobré sázet na to, že budou říkat: budeme transparentní
a jednoduché, náš model je nejlepší
a naše produkty budou jiné. V těch
produktech to ale moc není, protože v bankách jsou si hodně podobné a při dnešním technologickém vývoji nový produkt na trhu
okopírujete za tři neděle. Důležitý
je servisní model. To, že máte lidi,
kteří jsou schopni dobře obsloužit klienta a umějí mu prodat, co
potřebuje, aby je klienti za jejich
přístup měli rádi.
inzerce
<da[dk‚ ed_^iűc† Ä cZ! cZc† id hX^Ò!
VaZ gZVa^iV# Ed_^iűc† Yơ†kZ he† ×Zmd"
i^X`{Æ cnc† o†h`{kV_† ^ k edgi[da^j
6aa^Vco ed_^Ʃdkcn cZedhigVYViZac‚
b†hid V YdeaƔj_† _Z_† igVY^ťc† V oVkZ"
YZc‚ egdYj`in#
EGD \da[ _Z oWgjhj cdk‚ V jc^`{ic†
ed_^iűc†! `iZg‚ _Z jgťZcd VbVi‚g"
h`b ]g{ťƳb \da[j V oVbűơZcd k"
]gVYcű cV `gni† kZ`ZgX] g^o^`! `iZg‚
bd]dj k hdjk^hadhi^ h idjid edeja{g"
c† ]gdj cVhiVi# 6Wn egdYj`i cVeac^a
Xd cZ_kűgcű_^ kZ`Zg‚ bdc‚ eơZY"
hiVkn d gdohV]j ed_^iűc†! edb{]Va^
egdYj`idkb bVcVZgƳb 6aa^Vco
h _Z]d eơ†egVkdj hVbdic† ]g{ť^ \da[j!
V id _V` VbVi‚ơ^! iV` ^ egd[Zh^dc{adk‚#
<da[dk{ cdk^c`V X]g{c† ÒcVcťc†
gdoedťZi ]g{ťƳ eơ^ cZcVY{aX] jY{"
adhiZX]! edť†cV_Z gVoZb V _Z]d c{"
haZY`n cZWd `g{YZ† ť^ ed`doZc†b
ťVhid cZ ogdkcV aZkc‚]d ×c{YdW†ť"
`VÆ# @gn_Z VaZ iV`‚ `dYn! `iZg‚ eơ^
\da[j oeƳhdW† ed_^iűc dhiVic†b
V WZo oV_†bVkdhi^ cZc† Vc^ ]gVYV
gdťc†]d ]g{ťh`‚]d eơ†heűk`j ť^ ed"
eaVi`j oV ]gj# O ed_^iűc† _Z eV` kn"
eaVXZc ^ eơ†heűkZ` cV ed]diűc† ed"
_^iűc‚]d V ťVhic†`Ƴ ijgcV_Z! `iZg‚
_Z hiVcYVgYc† okn`adhi† eơ^ YdhVZc†
iok# ]daZ ^c dcZ! iZYn _ZY^c‚]d YZ"
gj! _Zc edaZ b†ťZ` o dYeVa^iű eơ†"
bd Yd _Vb`n#
EGD \da[ _Z _ZY^cZťc‚ ]cZY k cű"
`da^`V hbűgZX]# ?YZ d egdYj`i!
kZ `iZg‚b _hdj edegk‚ kZX]cV
\da[dk{ g^o^`V hdjhiơZYűc{ k _ZYc‚
hbadjkű! `gn_Z ^ `g{YZZ \da[dk‚]d
c{ť^c† o kdo^YZa V k cZedhaZYc† ơVYű
eaVi† `gdbű ijoZbh`V iV`‚ `YZ`d"
a^k cV hkűiű# HiZ_cű _V`d cVeơ†`aVY
j edk^cc‚]d gjťZc† h^ bd]dj
HN038554
EGD \da[ Ã egd `a^Y
cZ_Zc cV \gZZcj
^ k idbid eơ†eVYű \daÒhi‚ knWgVi
oZ iơ† kVg^Vci ed_^iűc† Ä CdgbVa!
Dei^bVa V :m`ajo^k Ä edYaZ hkX]
V`ij{ac†X] ediơZW ^ edYaZ id]d! _V`
]dYcdic‚ \da[dk‚ knWVkZc† kaVhic†#
EGD \da[ h^XZ cZknaZeĉ k{ k"
`dccdhicĉ ]VcY^XVe! VaZ Yd`{Z
ÕoVaZe^iÅ eơĉeVYc ]VcY^XVe
oYgVkdicĉ cZWd bV_Zi`dk#
H k{b^ dY 6 Yd O
HN: Co nového lze kromě zjednodušování produktů ve službách bank
očekávat?
Banky budou čím dál více segmentovat. Znamená to, že se více
soustředí na jednotlivé segmenty
trhu, tedy na masový trh, movitější klienty, na privátní bankovnictví, na velké firmy, mezinárodní
korporace a středně velké firmy.
Přání těch jednotlivých částí trhu
jsou jiná a banka musí rozpoznat,
co který klient chce. Segmentace
je ještě komplikovanější než dříve, protože se ještě ukázalo, že ne
každý region chce totéž. A že mezi
nimi existují jasné odlišnosti. Začíná to být hodně složitý proces
a ten, kdo bude schopný to udělat
rychle, tak získá na trhu náskok.
HN: Ve velkých bankách může být
zacílení služeb na konkrétní skupiny
klientů dost složité, nemyslíte?
Na druhou stranu ale mají všude
své lidi a ti by jim měli říct, co jednotlivé komunity chtějí. Paralelou
k tomu můžou být banky, které
jsou aktivní ve střední a východní
Evropě. Ty už také nechtějí dělat
jeden produkt z centra a nasázet
ho do všech zemí, kde mají banky.
Modely globálních bank takto už
nefungují – a nakonec se to ukazuje
i v Evropě. Jednotlivé země jsou tak
rozdílné, že v nich nejde prodávat,
co se vymyslí v centrálách bank.
Bohužel.
HN: Může vést snaha o segmentaci
k tomu, že budou vznikat banky
v bance, aby klient snáze zjistil, co
je pro něho pravé?
Může, ale předpokladem je, že banka musí mít určitou velikost, aby
ten brand mohla vytvořit. Z hlediska velikosti by si to největší české
banky mohly dovolit. Vedle toho
je ale důležité si uvědomit, že dělat
nový brand, když máte silnou značku, kterou každý zná, a máte silné
postavení na trhu, tak je to možná
zbytečné. Přiznám se, že my pořád
vlastníme brand Živnostenská banka, a přemýšlel jsem o tom, jestli ho
nepoužít pro nějaký segment.
HN: Pro privátní bankovnictví?
Třeba.
HN: A bude ho používat?
Zatím je to neakceptovatelné. Už
jsme ale vytvořili vlastní franšízy
a jejich brand se už trochu odlišuje
od našeho.
Bankovnictví bylo
velice výnosné, což
s regulací přestává
platit. Tvrdit, že
budu friendly
banka, tak to už
bohužel žádná
banka asi nebude.
HN: které inovace budou banky nejvíce podporovat?
Inovuje se ve všech produktech
průběžně. Po vypuknutí krize to
byla hlavně inovace v pojištění firem zahraničního obchodu, loni
jsme třeba my přišli s hypotékou
s pohyblivou sazbou. Bylo kolem
toho hodně diskusí, ale část klientů
to určitě zaujalo.
Do různých inovací nás ale bude
nutit spíše chystaná regulace než
samotní klienti. Dám vám příklad.
Jestliže současný návrh říká, že
velkou roli budou hrát různé ukazatele likvidity, tak i v Česku, kde
jsme s tím zatím neměli žádné problémy, bychom se s požadavkem
na vyrovnání struktury dlouhodobých aktiv a pasiv do problémů dostali. A dlouhodobé zdroje by bylo
i na českém trhu už obtížnější získat. Takže bych očekával, že se objeví nějaká inovace depozit na tři
nebo čtyři roky, například v kombinaci s pojištěním. Prostě, jakmile
se bude více regulovat, tak banky
budou vymýšlet, jak to obejít, a přijdou s nějakým novým produktem,
který by jim situaci usnadnil a byl
zajímavý pro klienty.
HN: V regulaci jde i o vyšší kapitálové požadavky, které by se měly
nepříznivě dotknout schopnosti
bank úvěrovat firmy. Právě tuto
část nové regulace ostře kritizuje
šéf erste Group Andreas treichl. Co
si tom myslíte?
Má naprostou pravdu. Ale svět je
nespravedlivý, prostě přes různé
ratingové agentury si banky vy-
HN: Hrozí z titulu nové regulace
zdražení úvěrů podnikatelům?
Samozřejmě, některé věci, které jsou obsaženy v regulaci Baselu III, ovlivní hlavně úvěry malým
a středním firmám a takzvané trade finance. Tam může dojít opravdu ke zdražení, protože jejich riziková váha se zvyšuje, takže by
mělo dojít k vyšší rizikové přirážce k úrokové sazbě.
Nejzajímavější je, že snaha regulovat vznikne vždy tam, kde se
stane ten problém, takže většinou
v USA. Jenže Američané potom
od toho tak nějak pragmaticky
ustupují. A ty jejich nápady se pak
zavádějí jinde a se vší dokonalostí
v duchu rčení, že jsme papežštější než papež. Obávám se, že tohle
všechno může mít vliv i v jiných oblastech a na kompetitivnost celé
Evropy. My se vždy bavíme hlavně o konkurenceschopnosti Česka, ale asi by bylo dobré se bavit
o Evropě.
HN: budou muset i české banky kvůli
regulaci posilovat své ekonomické
parametry?
V současné době, a to prokázaly
strestesty ČNB, jsou ekonomické ukazatele českých bank dobré. ČNB je provádí velmi striktně
a řekl bych, že nastavená data jsou
tvrdší než v ostatních zemích Evropy. Například kapitálová přiměřenost českých bank je velmi vysoká,
někde kolem 15,7 procenta, přitom
nejvyšší kapitálový požadavek je
10,5. Ale je otázka, jak to dál bude
s ratingy zemí. To může změnit situaci firmy během noci. Když se
změní rating České republiky, tak
se vám změní i ratingy jednotlivých produktů – a najednou toho
kapitálu bude nedostatek. Není to
ještě všechno domyšleno.
HN: jak se budou vyvíjet zisky bank
letos a v několika dalších letech? budou vysoké výdělky pokračovat?
Všechny banky se snaží, aby jim
zisk rostl. Myslím, že by stačilo,
kdyby jim rostl o inflaci plus nějakou rezervu, tedy o čtyři pět procent ročně. Jenže ratingové agentury nás nutí k většímu zvyšování
zisku a také akcionáři si zvykli, že
v Česku je ekonomická situace velmi dobrá a zisky stále stoupají.
Je těžké vysvětlovat, že situace v Česku dobrá je, ale zároveň je
i dost křehká. Nevíme, zda se přijmou navržené reformy, jak stabilní bude politická situace a jestli se
třeba nová vláda nebude chtít více
zadlužovat. Nevíme, co se stane
s českou ekonomikou, až současný
šestiprocentní růst Německa spadne na běžná tři čtyři procenta, když
při rekordním výsledku německého hospodářství rosteme jen o 1,8
procenta. Takže ani zisky českých
bank nebudou tak výrazně stoupat
jako v minulosti.
www.iHNed.cz
Ceny HN
3
pátek – neděle, 24. – 26. června 2011
Ekonomická kritéria
V hospodaření opět boduje UniCredit
V návratnosti kapitálu
se na špici drží ČSOB
a její Poštovní spořitelna
UniCredit zůstává i při
expanzi pro akcionáře
nejefektivnější bankou
Olga Skalková
[email protected]
U
niCredit Bank potvrzuje
v soutěži Nejlepší banka
už třetí rok pozici absolutní tuzemské jedničky z pohledu ekonomiky. Na toto ocenění
jí přitom stále stačí výrazně méně
zaměstnanců. Se 1758 lidmi obhospodařuje aktiva přes 270 miliard
korun – to je přes 153 milionů korun na jednoho zaměstnance.
V takto poměřované efektivitě
přináší česká dcera italské UniCredit Group dvojnásobek, než je průměr trhu. Loni přitom kvůli expanzi do retailu nabrala přes sto nových lidí. Rozdíl mezi efektivitou
této čtvrté největší banky podle
objemu aktiv a nejbližším konkurentem – ČSOB s její Poštovní spořitelnou se ale snižuje. Na každého
z více než 7500 zaměstnanců ČSOB
připadá již přes 124 milionů korun
spravovaného majetku.
Vedle efektivity poměřovali hodnotitelé hospodaření bank podle
rentability, nákladovosti, dosaženého tržního podílu v depozitech a úvěrech a také podle kvality aktiv. Analýza ukázala, že rozdíl mezi UniCredit Bank a druhou
ČSOB a její Poštovní spořitelnou
je těsný. Za nimi pak následuje Komerční banka a s malým odstupem
Raiffeisenbank, Oberbank a Česká
spořitelna.
Pro akcionáře byla loni nejlepší
ČSOB. Míra ročního zhodnocení
majetku akcionáře (ukazatel ROE)
dosáhla 21,95 procenta. K tomuto
výsledku dopomohl největší tuzemské bance loňský zisk 13,47
miliardy korun, který byl nejvyšší z českých bank. Loňský výdělek
ČSOB sice proti předchozímu roku
klesl, ale šlo o důsledek jednorázových vlivů v roce 2009. Dalších 0,9
miliardy korun přineslo do předloňského zisku banky ocenění investičního portfolia.
Druhou nejlepší bankou byla pro
akcionáře Česká spořitelna. Ukazatel ROE této banky s největším
počtem klientů se rovněž snížil na
18,25 procenta. Těsně za ní se umístila Komerční banka, která naopak
zhodnotila majetek vlastníkům
lépe než předloni a zvýšila ROE na
17,60 procenta. Kromě Komerční
banky si tento parametr vylepšily
ještě GE Money Bank, LBBW Bank,
UniCredit Bank a Volksbank.
Vedle ČSOB měla loni rekordní
výdělek Komerční banka. Její zisk
vzrostl o 21 procent na 13,33 procenta. Podobně jako u konkurentů to
bylo hlavně díky úsporám nákladů
a meziročně menší tvorbě rezerv.
Na celkových výsledcích bank se
jednoznačně podepsal menší zájem
o úvěry a stále vysoké náklady na
riziko, což se projevilo i nárůstem
podílu úvěrů v selhání. Jde o úvěry po splatnosti déle než 90 dní.
Jedinou bankou, které se loni podařilo tento ukazatel vylepšit, byla
Komerční banka. U ní se podíl nesplácených úvěrů snížil na 5,65 procenta z 6,16 procenta v roce 2009.
Nejlépe si ale v tomto ohledu vedla
UniCredit s 4,84 procenta, zatímco
v GE Money Bank vyskočily úvěry v selhání z předloňských 9,09
na 17,03 procenta. Zhoršení kvality portfolia GE Money je důsledkem začlenění splátkové firmy
Multiservis s horší kvalitou úvěrů.
U velkých bank, Oberbank a Raiffeisenbank se tento parametr pohybuje kolem pěti procent, zatímco
u LBBW je to 13,63 procenta.
Některým bankám se podařilo
získat více nových klientů na úvěry
a zhodnocení peněz. Nejvíce narostl
tržní podíl v depozitech ČSOB, České spořitelně a Volksbank, v úvěrech pak Raiffeisenbank, Komerční
bance a a UniCredit Bank.
Pohled akcionáře – banky za rok 2010
Rentabilita
Nákladovost
(Zisk, resp. ztráta
po zdanění/
Vlastní kapitál; v %)
(Správní náklady/
Zisk z finanční činnosti; v %)
Efektivnost
(Aktiva/
Počet
zaměstnanců; v mil. Kč)
Tržní podíl
v depozitech
(Vklady klientů/
Celkové vklady klientů
hodnocených bank; v %)
Tržní podíl
v úvěrech
(Pohledávky vůči
klientům/Celkové
pohledávky vůči klientům
Kvalita aktiv
(Pohledávky
se selháním/
Celkové pohledávky
a úvěry; v %)
Celkové
hodnocení
(v % po
zapojení vah)
hodnocených bank; v %)
váhy kategorií 2011
UniCredit Bank
20,8%
19,6%
13,6%
9,61
42,4*
41,02
91,4
153,52 100,0
ČSOB
21,95
100,0
42,37
88,7
124,39
Komerční banka
17,60
79,7
36,63
100,0
Raiffeisenbank
13,06
58,4
43,82
-
-
Česká spořitelna
18,25
Volksbank
10,3%
14,7%
21,0%
7,78
59,9
12,37
87,3
4,84
100,0
80,32
74,0
25,73
100,0
11,53
12,5
6,66
85,1
78,27
77,42
32,2
22,47
0,0
23,89
97,9
5,65
93,4
74,53
85,8
66,17
22,1
6,69
33,5
10,59
100,0
6,24
88,5
68,73
48,43
76,8
90,15
43,5
0,47
54,5
0,90
67,2
6,68
85,0
68,55
82,7
37,30
98,7
76,03
30,9
28,18
83,4
28,72
0,0
6,16
89,2
68,08
5,04
21,0
46,95
79,7
80,22
34,7
1,58
76,1
2,82
64,0
10,62
52,6
52,99
-
-
41,84
89,8
74,11
29,2
0,26
59,5
0,77
56,8
15,58
11,9
48,67
Ge Money Bank
12,38
55,3
39,07
95,2
41,35
0,0
5,84
57,8
7,01
60,7
17,03
0,0
45,04
LBBW Bank
0,54
0,0
87,40
0,0
68,83
24,5
1,01
64,0
1,38
53,8
13,63
27,9
23,70
Oberbank
Waldviertler
Sparkasse von 1842
Poznámky: údaje k 31. 12. 2010, * modře = % přepočet pro účely hodnocení
inZERCE
Dostupnost bank
Přístup do banky:
kdykoliv a zadarmo
Dostupnost bank
Z porovnání letošních a loňských
výsledků soutěže Nejlepší banka
v podkategorii nazvané elektronické služby jasně vyplývá, že on-line přístup do bank je na vzestupu.
Všechny hodnocené banky nabízí
víc než dřív služby, které si klient
může zřídit, nebo si o ně alespoň
požádat prostřednictvím internetu
či telefonu.
Pojem on-line přístup obvykle zahrnuje například přístup k webovým stránkám banky a jejich přehlednost a vzhled, možnost posílání žádostí a dotazů pomocí připravených formulářů, přímý přístup
na bankovní účty a provádění nejrůznějších operací s nimi. Dále sem
patří i splátkové kalkulátory.
Pro srovnání bank sečetli hodnotitelé soutěže počet služeb, které
si může klient zřídit sám bez návštěvy pobočky, plus počet služeb,
o které si může přes internet jenom
zažádat. Tyto služby však mají
v celkovém součtu jen poloviční
váhu. Na základě tohoto hodnocení samotnou podkategorii nabízených elektronických služeb vyhrála
Raiffeisenbank. Celkovým vítězem
v dostupnosti je ale Poštovní spořitelna, hodnotitelé sledují totiž i další faktory.
Jde například o telefonní linky.
Tady se hodnotí časová dostupnost
linek určených pro obecné dotazy
klientů na základě týdenní provozní doby infolinek, a to ve třech rozlišovacích úrovních. Podle těchto
úrovní se dá do banky dovolat buď
celkové pořadí (v procentech)
[email protected]
1. Poštovní spořitelna
74,41
2. Raiffeisenbank
54,32
3. GE Money Bank
51,48
4. Česká spořitelna
46,47
5. UniCredit Bank
37,62
6. Volksbank
37,24
7. ČSOB
34,94
8. LBBW Bank
34,65
9. Komerční banka
33,34
10. Citibank Europe
30,33
11. Oberbank
19,16
12. Waldviertler Sparkasse
17,90
zpoplatněnou či částečně zpoplatněnou linkou, nebo úplně zadarmo.
Celkový počet bodů byl výsledkem
vzájemného součtu provozních
hodin u všech tří způsobů upravených koeficienty tak, že nejnižší
hodnotu měl provoz placených linek. A naopak, možnost dovolat se
do banky 24 hodin denně, sedm dní
v týdnu, byla obodována nejvíc.
Podle tohoto schématu se při
posuzování telefonních linek nejlépe umístily se shodným počtem
dosažených bodů Česká spořitelna, ČSOB, Volksbank a Raiffeisenbank.
Naproti tomu nejhorší jsou vtomto ohledu banky Waldviertler Sparkasse a Oberbank. Ty číslo začínající
„zelenou“ osmičkou vůbec nemají, volat tak můžete pouze na standardní placené pevné linky.
" "%$
' ! $ $ " #
! "
%
%" " (( ###! &
HN038546
Vítězslav Křížek
4
www.iHNed.cz
Ceny HN
pátek – neděle, 24. – 26. června 2011
Náklady na účet
Pečlivým výběrem
banky ušetří klienti
tisíce korun ročně
Bankou s nejnižšími
poplatky za standardní
služby je Fio. Celkovým
vítězem je LBBW Bank.
Olga Skalková
[email protected]
U
rčit nejvýhodnější banku
podle toho, kolik si nechá
zaplatit za nejčastěji vy­
užívané služby k účtu, je
v Česku už dnes snadné. Nejvíc lidé
ušetří u Fio banky. Týká se to aktiv­
ních klientů s mnoha bezhotovost­
ními platbami měsíčně i konzer­
vativních klientů, kteří dělají ho­
tovostní transakce na pobočkách
a nehlídají si, z jakého bankomatu
vybírají.
V kategorii Náklady na účet se
banky porovnávaly podle toho, ko­
lik měsíčně klienti zaplatí za vede­
ní účtu a prováděné transakce –
šlo o pět typických skupin klientů,
včetně firmy a studenta. Zatímco
vloni si hodnotitelé vzali pod drob­
nohled deset bank, letos jich bylo
osmnáct a zúčastnily se ho téměř
všechny retailové banky na čes­
kém trhu.
V porovnání s ostatními má Fio
banka účet s běžnými službami,
včetně internetového bankovnic­
tví, příchozích a odchozích pla­
teb zdarma. Výhodné má i výběry
z bankomatů a na přepážce.
Aktivní racionální klient, kte­
rý účet využívá poměrně hodně,
zaplatí Fio jen za vedení karty.
Po odečtení výnosu, tedy úroče­
ní zůstatku na běžném účtu, je
to za celý rok 270 korun. Naopak
u nejdražší Evropsko­ruské banky
je to 230 korun měsíčně. Analýza
vychází z cen, které klienti bankám
platili v květnu.
V celkovém pořadí kategorie Ná­
klady na účet nejlépe vyšla LBBW
Bank. První trojici nejlevnějších
bank doplnila Poštovní spořitel­
na a GE Money Bank. Naopak mezi
nejdražší podle soutěže Nejlepší
banka 2011 patří Raiffeisenbank,
Oberbank a Česká spořitelna.
Hodnotitelé do celkového hod­
nocení zahrnuli jen banky, které
postupují do finálního hodnoce­
ní celé soutěže. Podmínkou je, že
může být banka hodnocena mini­
málně ve dvou třetinách sledova­
ných kritérií. Fio banka nemá ně­
které běžné služby jako spotřebi­
telské a hypoteční úvěry a kreditní
karty a nemohla být hodnocena.
Náklady na účet
Celkové pořadí (hodnocení v %)
1. LBBW Bank
91,26
2. Poštovní spořitelna
86,68
3. GE Money Bank
62,96
4. UniCredit Bank
59,20
5. Komerční banka
58,85
6. Waldviertler Sparkasse
58,34
7. ČSOB
52,97
8. Citibank Europe
48,65
9. Volksbank
46,43
10. Česká spořitelna
32,34
11. Oberbank
32,17
12. Raiffeisenbank
12,76
Rozdíl mezi nejlevnější a nej­
dražší bankou je největší u klien­
tů, kteří provádějí málo transak­
cí a vybírají peníze neefektivně
na pobočce a z cizího bankomatu.
Ve Fio bance málo aktivní konzer­
vativní klient zaplatí měsíčně 37,50
koruny, v Raiffeisenbank skoro 325
korun.
Vůbec raritou jsou pak služby
Fio banky pro studenty. Všechny
provedené služby v kategorii Stu­
dent byly zadarmo a díky úrokové­
mu výnosu z účtu banka klientovi
připsala necelý padesátník. V této
kategorii zabodovala i ČSOB, která
jinak patří mezi dražší banky.
Analýza také překvapivě uká­
zala, že mBank, která před dvěma
lety vyhrála titul nejlevnější ban­
ky, už nejlevnější není. V kategorii
aktivního racionálního klienta se
ocitla až na třetí pozici za LBBW.
Ve studentském účtu pak spad­
la až do druhé poloviny žebříčku
a předstihly ji i velké banky, jako je
ČSOB, GE Money Bank, Komerční
banka i Česká spořitelna. V ostat­
ních kategoriích mBank nefiguruje,
protože nenabízí vklady a výběry
na pobočkách.
V trojici nejvýhodnějších bank
se dvakrát objevuje Poštovní spo­
řitelna se svým účtem Era a LBBW
Bank, která boduje svým Kontem
5 za 50. V porovnání s ostatními
tyto banky nabízejí levnější výběry
z bankomatů cizí banky a výběry
na přepážce. Mezi prvními třemi
bankami, kde klient může výrazně
ušetřit, se v některé z pěti kategorií
objevují i Banco Popolare, mBank
a Evropsko­ruská banka. Například
klient, který provádí hodně trans­
akcí a náklady na účet provádí méně
efektivně, zaplatí ve Fio a Evrop­
sko­ruské bance měsíčně 199 ko­
run. U nejdražší Oberbank je to 386
korun měsíčně. Do celkového hod­
nocení dvanácti bank se vedle Fio
banky nedostaly AXA Bank, Banco
Popolare, Evropsko­ruská banka,
ING a mBank, kterým také chybí
některé běžné služby pro klienty.
Tato kategorie se do celkového hod­
nocení bank – klientského pohledu
promítá skoro čtvrtinou.
Měsíční náklady na vedení účtu
(v korunách, údaje za květen 2011)
Málo aktivní konzervativní klient
65 let, účet využívá málo
a neefektivně. Má na účtu
průměrný zůstatek 30 tisíc korun
a obrat 10 tisíc měsíčně. Výpis si
nechává posílat poštou. K účtu
má zřízenu elektronickou platební
kartu. Jednou měsíčně si vybere
peníze na přepážce, jednou měsíčně
z bankomatu (cizí banky). Dojde mu
jedna platba a odejde jedna poslaná
trvalým příkazem. Provede 3 platby
u obchodníka. Jednou měsíčně
odejde platba SIPO. Jednou ročně
změní trvalý příkaz.
Banka
Fio banka
Poštovní spořitelna
Banco Popolare ČR
Evropsko-ruská banka
LBBW Bank
UniCredit Bank
Waldviertler Sparkasse
Citibank Europe
Oberbank
ČSOB
Komerční banka
GE Money Bank
Volksbank
Česká spořitelna
Raiffeisenbank
Název účtu
Běžný účet
Era osobní účet
Běžný účet
Běžný účet
IQ konto zdarma
Konto Partners
Osobní účet
Běžný účet
Žiro konto (běžný účet)
ČSOB konto
Můj účet
Genius Start
Styl konto
osobní účet Standard I.
Samostatný běžný účet
Náklady (Kč/měsíc)
37,50
61,42
77,50
81,08
82,25
103,17
117,50
142,33
144,67
146,25
178,00
183,75
206,75
221,92
324,90
Banka
Fio banka
LBBW Bank
mBank
Komerční banka
Banco Popolare ČR
GE Money Bank
Poštovní spořitelna
UniCredit Bank
ČSOB
Citibank Europe
Volksbank
Česká spořitelna
Waldviertler Sparkasse
Oberbank
Raiffeisenbank
Evropsko-ruská banka
Název účtu
Běžný účet
Konto 5 za 50
mKonto
Můj účet
On-line konto
Genius Active
Era osobní účet
Konto Mozaika
Aktivní konto
Běžný účet
Styl konto
osobní účet Standard III.
Osobní účet
Žito konto (běžný účet)
eKonto Extra
Běžný účet
Náklady (Kč/měsíc)
22,50
103,75
105,00
106,67
126,83
128,75
133,75
137,50
139,75
144,00
144,75
171,75
178,50
185,00
216,35
230,92
Banka
Fio banka
Evropsko-ruská banka
LBBW Bank
Banco Popolare ČR
Poštovní spořitelna
GE Money Bank
Raiffeisenbank
Waldviertler Sparkasse
Komerční banka
Volksbank
ČSOB
Česká spořitelna
UniCredit Bank
Citibank Europe
Oberbank
Název účtu
Běžný účet
Běžný účet
Konto 5 za 50
On-line konto
Osobní účet
Genius Active
eKonto Extra
Osobní účet
Můj účet
Styl konto
Aktivní konto
osobní účet Standard II.
Konto Komplet
Běžný účet
Žiro konto (běžný účet)
Náklady (Kč/měsíc)
199,41
199,99
248,18
260,74
270,70
272,99
312,59
316,41
349,67
356,82
367,66
372,58
381,74
384,24
386,40
Banka
Fio banka
ČSOB
GE Money Bank
Komerční banka
Waldviertler Sparkasse
Volksbank
Název účtu
Běžný účet
Studentské konto Plus
Genius Student
G2.2 konto
S-Club konto
Free konto
Náklady (Kč/měsíc)
-0,42
0,46
9,96
11,17
15,92
16,96
LBBW Bank
Citibank Europe
Poštovní spořitelna
Česká spořitelna
mBank
UniCredit Bank
Banco Popolare ČR
Oberbank
Evropsko-ruská banka
Raiffeisenbank
IQ konto zdarma
Běžný účet
Era osobní účet
Osobní účet Student
mKonto
Studetské konto
Běžný účet
Žiro konto (běžný účet)
Běžný účet
Student
Banka
Fio banka
Poštovní spořitelna
Název účtu
Běžný účet
Era účet k podnikání –
Postkonto Ekonom
Prima business
Business konto 70
IQ podnikatelský účet
(Standard)
Podnikatelský účet
Běžný účet
Volksbank Profit konto
Podnikatelské konto
Profi účet
Firemní běžný účet
Firemní účet Standard I.
Genius Business Bronze
Podnikatelské eKonto Extra
Aktivní racionální klient
35 let, účet využívá poměrně
hodně, ale hlídá si náklady. Průměrný
zůstatek 30 tisíc korun, obrat
20 tisíc měsíčně. Výpisy dostává
elektronicky, 6krát měsíčně vybírá
z bankomatu vlastní banky. Měsíčně
mu přijde 1 platba z vlastní a 3 z cizí
banky. Pošle 1 platbu do vlastní a 4
do cizí banky. Jednou měsíčně odejde
platba trvalým příkazem do vlastní
banky a 2krát odejde trvalý příkaz
do cizí banky. Vlastní banka provede
jednou měsíčně inkaso, jednou
inkasuje cizí banka. Klient jednou
za čtvrt roku změní trvalý příkaz
a jednou za půl roku trvalý příkaz
zruší. Má jednu elektronickou
a jednu embosovanou platební kartu
bez kontokorentu.
Aktivní konzervativní klient
35 let, průměrný zůstatek 30 tisíc
korun, obrat 20 tisíc měsíčně. Výpis
mu chodí poštou. Šestkrát vybere
z bankomatu, z toho třikrát od cizí
banky (6000 Kč). Jednou si vyzvedne
peníze na přepážce (rovněž 6000 Kč).
Uskuteční 2 výběry v zahraničí (100
a 150 eur). Jednou vloží na pobočce
10 000 korun. Měsíčně mu chodí 1
platba z vlastní a 3 z cizí banky. Pošle
1 platbu do vlastní a 4 do cizí banky,
odejde 1 trvalý příkaz do vlastní a 2
do cizí banky. Dvě z plateb zadá
na pobočce. Z účtu měsíčně odchází
inkaso do vlastní a do cizí banky.
Dvakrát ročně zřídí trvalý příkaz,
4krát příkaz změní a 2krát zruší. Má
embosovanou platební kartu.
Student
18 let, průměrný zůstatek 5 tisíc
korun. Výpisy si nechává posílat
elektronicky. Nedělá moc platebních
transakcí. Třikrát měsíčně vybere
z bankomatu vlastní banky,
pošle jednu platbu do cizí banky
a dvě platby z cizí banky obdrží.
Pětkrát měsíčně zaplatí kartou
u obchodníka. Jednou ročně změní
trvalý příkaz. Má elektronickou
platební kartu bez kontokorentu,
hotovost nikdy nevybírá ani
nevkládá na pobočce, k přístupu
do banky používá internet.
18,46
22,33
23,63
24,96
27,00
28,92
42,58
45,38
76,13
78,86
Podnikatel – fyzická osoba
Aktivní podnik bez úvěrů
s průměrným zůstatkem 300
tisíc a obratem 150 tisíc korun.
Měsíční výpis dostává poštou.
Dvakrát měsíčně vybírá 80 tisíc
korun na přepážce, jednou vybírá
stejnou částku z bankomatu cizí
banky. Z bankomatu vlastní banky
provede 3 výběry. Třikrát měsíčně
vloží na účet 10 tisíc korun. Na účtu
proběhne celkem 70 plateb: 10
došlých z vlastní banky, 20 z cizí
banky, 12 odchozích plateb do vlastní
a 28 do cizí banky. Trvalým příkazem
odejdou dvě platby do vlastní a 4
do cizí banky. Proběhne 14 plateb
u obchodníka. Firma pětkrát ročně
zřídí trvalý příkaz, pětkrát příkaz
změní a třikrát zruší. Má dvě karty
– jednu embosovanou a jednu
neembosovanou.
Banco Popolare ČR
UniCredit Bank
LBBW Bank
Waldviertler Sparkasse
Evropsko-ruská banka
Volksbank
ČSOB
Komerční banka
Oberbank
Česká spořitelna
GE Money Bank
Raiffeisenbank
Náklady (Kč/měsíc)
40,00
343,33
ZDROJ: DATANK
* Pouze pro podnikající fyzické osoby.
368,00
418,17
461,00
513,00
551,33
608,50
621,50
621,50
679,50
689,50
726,50
787,30
www.iHNed.cz
Ceny HN
5
pátek – neděle, 24. – 26. června 2011
Úrokové sazby
Nejtěsněji si banky konkurují v sazbách
u hypotečních úvěrů s pětiletou fixací
V hodnocení výhodnosti
veškerých sazeb letos
opět zvítězila Volksbank
Nejdražší jsou peníze
z kreditek, zaplacené
po bezúročném období
Vítězslav Křížek
[email protected]
V
kategorii, která sleduje výši úrokových sazeb
u všech bankovních produktů, zvítězila v letošním třetím ročníku soutěže banka
Volksbank. Ačkoliv nenabízí absolutně nejnižší sazbu úvěrů ani nejvyšší zúročení termínovaných vkladů či spořicích účtů, v celkové nabídce získala nejvyšší počet bodů díky
vyváženosti svých úrokových sazeb
vůči konkurenci. A to i přes fakt, že
například u spotřebitelských úvěrů
představuje se svým úrokem 14,89
procenta RPSN nebo 19,10 procenta na kreditní kartě dokonce horší
průměr. V celkovém hodnocení úrokových sazeb nicméně zopakovala
své loňské prvenství.
Významnější posun oproti minulému ročníku zato převedla
UniCredit Bank, když poskočila
ze čtvrtého místa na druhé. Ačkoliv toho na úrocích na termínova-
Sazby
Celkové pořadí (hodnocení v %)
1. Volksbank
59,92
2. UniCredit Bank
58,81
3. Waldviertler Sparkasse
56,85
4. Česká spořitelna
55,27
5. ČSOB
54,36
6. Oberbank
51,65
7. Komerční banka
49,87
8. GE Money Bank
47,37
9. LBBW bank
44,52
10. Citibank Europe
43,32
11. Poštovní spořitelna
34,92
12. Raiffeisenbank
16,64
ných vkladech a spořicích účtech
střadatelům moc nepřidá, na druhé
straně si zase řekne méně než konkurence na hypotečních úvěrech.
Od zájemce o hypotéku se 70procentním jištěním na cokoliv a jedním rokem fixace úroku požaduje
4,39 procenta p. a. A to je druhá nejnižší sazba ze všech dvanácti hodnocených bank. Nižší úrok – 4,28
procenta ročního zúročení – má už
jen ČSOB.
Bezpečně na posledním místě
se v této kategorii, která má 17procentní podíl na celkové skladbě
všech kategorií soutěže, umístila
Raiffeisenbank. Není divu, když
například termínovaný vklad v eurech na jeden měsíc vynese jejímu
klientovi pouze 0,01 procenta ročního zúročení, zatímco třeba Citibank má sazbu 0,51 procenta p. a.
Ze srovnání úrokových sazeb vychází u všech bank výrazně nejdráže vypůjčené peníze prostřednictvím kreditních karet po uplynutí
bezúročného období. To je u většiny bank 45 dní. Po jeho uplynutí
banky „trestají“ dlužníky až 25procentním úrokem z nesplacené částky. Konkrétně například Raiffeisenbank si účtuje 25,19 procenta
či Citibank 23,99 procenta ročního
úročení. Relativně nejlevnější sazbu má Oberbank – tam vrácení peněz po uplynutí bezúročného období stojí 13,90 procenta p. a.
Pro zpřesnění vypovídací hodnoty číselných údajů uvedených
ve srovnávací tabulce úvěrových
produktů je nutné specifikovat
vstupní parametry. Všechny byly
hodnotiteli zjišťovány formou takzvaného mystery shoppingu v průběhu května a na počátku června
letošního roku.
Tak například sledovaný spotřebitelský úvěr byl charakterizován
jako neúčelový, na částku 150 tisíc
korun splatnou do pěti let. Zájemcem o něj byl fiktivní klient, který má měsíční čistý příjem 24 tisíc korun a nečerpá jiné úvěry ani
hypotéky.
Hypoteční úvěr je uveden pro
klienty s čistým měsíčním příjmem v rozmezí 28 500 až 30 000
korun. Poptávaný úvěr byl ve výši
2 200 000 korun, což je 70 procent
hodnoty financované nemovitosti
v ceně 3 200 000 korun. Fixace byla
uvažována na dobu pěti let a doba
splatnosti 20 let.
ÚROKOVÉ SAZBY – průměrný úrok za období leden až květen 2011 (v %)
(s výjimkou spotřebitelských úvěrů a hypoték, kde byly sazby zjišťovány prostřednictvím mystery shoppingu za květen a červen 2011)
Banky
(v pořadí podle
celkového hodnocení
sazeb v posledním
sloupci)
Termínovaný vklad
Spořicí účet
(% p. a.)
Hypoteční
úvěr
(% p. a.)
Spotřebitelský
úvěr
(% p. a.)
(RPSN)
Kontokorentní
úvěr
(% p. a.)
Kreditní Celkové
karta
hodno(% p. a.)
cení
sazeb
(po zahrnutí vah)
občané, občané, občané, občané,
1 měsíc,
1 rok, 1 měsíc,
1 rok,
CZK
CZK
EUR
EUR
občané,
zůstatek
do 49 999 Kč
občané,
zůstatek
od 1 mil. Kč
občané,
70% zajištění,
na cokoliv,
1 rok fixace
občané,
70% zajištění,
na cokoliv
5 let fixace
neúčelový
Volksbank
0,45
1,30
0,46
0,95
1,53
1,53
5,29
4,29
14,89
18,00
19,10
59,92
UniCredit Bank
0,14
0,90
0,05
0,60
0,75
1,65
4,39
4,89
15,48
15,00
15,96
58,81
Waldviertler
Sparkasse
von 1842 AG
0,50
1,60
0,20
1,10
2,00
0,59
4,50
4,50
12,36
14,90
-
56,85
Česká spořitelna
0,16
0,58
0,08
0,80
1,50
1,50
5,09
4,29
10,49
18,90
19,08
55,27
ČSOB
0,20
0,85
0,13
0,95
1,72
1,72
4,28
4,14
16,73
18,90
19,48
54,36
-
1,90
-
2,10
0,25
0,50
4,30
4,60
11,74
-
13,90
51,65
Komerční banka
0,30
1,42
0,10
0,89
1,50
1,50
4,75
4,49
17,00
19,00
19,90
49,87
Ge Money Bank
0,25
1,06
0,10
0,75
1,60
1,60
4,79
4,39
15,30
19,90
21,48
47,37
0
0,31
0
0,34
0,25
1,60
4,85
4,69
nesdělili
15,50
18,48
44,52
Citibank europe Plc.,
organizační složka
0,30
1,05
0,51
0,86
1,75
1,75
-
-
13,88
-
23,99
43,32
Poštovní spořitelna
0,30
0,90
-
-
0,10
1,74
4,89
4,75
18,30
16,90
19,88
34,92
Raiffeisenbank
0,10
1,00
0,01
0,70
0,40
1,00
5,29
5,89
15,03
21,90
25,19
16,64
AXA Bank europe,
organizační složka
-
-
-
-
1,85
1,85
-
-
-
-
-
-
Banco Popolare ČR
0,86
1,95
1,05
1,59
-
-
-
-
-
-
-
-
evropsko-ruská
banka, a.s.
0,45
2,50
0,22
2,30
0,15
0,50
-
-
-
-
-
-
Fio banka
1,25
1,60
1,05
1,40
1,25
1,25
-
-
-
12,3**
-
-
iNG Bank N.V.
-
-
-
-
1,75
1,75
-
-
-
-
-
-
mBank
-
-
-
-
2,00
0,50
4,28
4,47
14,90
-
-
-
Oberbank*
LBBW Bank
ZDROJ: DATANK
Poznámky:
* U Oberbank byly hodnoceny úrokové sazby za květen 2011 (banka nezveřejňuje úrokový lístek). U hypotečních a spotřebitelských úvěrů byly sazby taktéž zjišťovány prostřednictvím
mystery shoppingu v květnu a červnu 2011.
** Konstrukce kontokorentního úvěru je u Fio banky odlišná od ostatních bank. V případě kratšího využití úvěru než 1 rok se mohou náklady na úvěr výrazně zvýšit.
Pomlčka označuje produkty, u nichž banka neposkytuje úrokovou sazbu (např. LBBW – spotřebitelský úvěr), nebo produkty, které nejsou v nabídce banky.
iNZERCE
$ ) ( $ ) '
$ $ !$# # "*
!$# # "*
%%%
&)
HN 038562
www.iHNed.cz
Ceny HN
6
pátek – neděle, 24. – 26. června 2011
Petr Zapletal, generální ředitel Pojišťovny České spořitelny
Nákladů na pojištění by se klienti lekli
Rozhovor
jan Záluský
[email protected]
U
ž od příštího roku by měla
začít platit novela, která finančním zprostředkovatelům nakáže, aby při sjednávání smlouvy zveřejňovali celkové
náklady klienta na pojištění. Podle Petra Zapletala, šéfa Pojišťovny
České spořitelny, která získala titul Nejlepší pojišťovna 2011, však
může povinné zveřejňování nákladů klienty spíše odradit. Celkové
ceny se totiž leknou.
HN: Z řady pojišťoven se ozývají
hlasy, že ceny pojištění včetně životního budou postupně mířit vzhůru.
Souhlasíte s tímto názorem?
Je nutné rozdělit trendy podle druhů pojištění. U klasického pojištění na riziko úmrtí můžeme čekat
v dlouhodobém horizontu spíše
postupné snižování cen, protože
život je bezpečnější, zdravotnictví
kvalitnější a lidé se dožívají vyššího
věku. U pojistek, u nichž se vyplácí
doživotní renta, mohou jít naopak
ze stejného důvodu ceny časem
nahoru. Lidé žijí déle a pojišťovny
musí déle platit. Podle mého názoru bude další vývoj cen životního
pojištění souviset také s nastavením státní politiky – jestliže bude
v rámci reforem pokračovat snaha omezit výdaje státu například
u nemocenské, ovlivní to chování
lidí, kteří budou více motivováni se
pojistit, aby v případě onemocnění
dostali nějaké peníze.
HN: Pojišťovny budou muset brzy
začít kvůli evropské regulaci Solvency ii. přísněji posuzovat rizika a více
informovat klienty o jednotlivých
Petr
Zapletal
(48)
Absolvent
Matematickofyzikální
fakulty
Karlovy
univerzity.
Titul MBA
získal na
Rochester
Institute
of Technology.
V letech 1995
– 2000 působil
ve vrcholovém
managementu
společnosti
Credit
Suisse Asset
Management.
V roce 2005
byl jmenován
generálním
ředitelem
Pojišťovny
České
spořitelny.
FOTO: HN –
LibOr FOjTík
produktech. eU tím chce zabránit
dopadům případné budoucí ekonomické krize. Myslíte si, že v případě
dalších ekonomických otřesů může
toto opatření opravdu pomoci?
Jde o poměrně byrokratický proces, který má na pojišťovny velké nároky z hlediska změn jejich
vnitřního fungování a někdy může
jít za rámec toho, co je zdravé. Problém ekonomických krizí je totiž
v tom, že většinou udeří z neočekávané strany. Můžeme mít perfektní
aparát na kontrolu a řízení rizik, ale
v krizi stejně může selhat. Je otázka, jestli celý systém přinese pozitivní efekt vzhledem k nákladům,
které jsou s ním spojené.
HN: Lze čekat, že se tyto zvýšené
náklady promítnou právě do cen
pojištění?
Nedá se vyloučit, že se zvýšené náklady v cenách projeví. Regulace by
ale měla mít pozitivní efekt i pro klienta, protože pojišťovny se stanou
inzerce
!&) )' %' )% % '%* ) , % %(
!)+ ) ' !&)' , % ' , )+,! )%)+ )( %) ) ) % ' .. '
' , )%! !&) ' ) ) )%! ) + -)%
%% # , )% % ) - ". ( %(
HN038552
stabilnějšími a bezpečnějšími. Ale
bude to něco stát. Protože ale zavádění Solvency II. je průběžný proces,
nedá se říci, jak velké náklady nakonec budou potřeba. V první fázi půjde v případě naší pojišťovny zcela
jistě o desítky milionů korun.
Klienti spekulují a odcházejí
HN: V posledních letech se pojišťovny prakticky dostaly do zajetí
zprostředkovatelů životního pojištění, kteří tlačí na vyplácení stále
vyšších provizí. jak na tuto situaci
reagujete?
Snažíme se jít cestou dobrých produktů a chceme vědět, jak tyto produkty vyhovují z hlediska prodeje
nejen zákazníkům, ale i zprostředkovatelům. Dnes spolupracujeme
se zhruba 200 obchodními partnery, kteří sdružují několik tisíc zprostředkovatelů. Díky této filozofii
nejsme nuceni vyplácet nejvyšší
provize na trhu. Částka provize se
nutně odráží v ceně pojištění pro
klienta, a proto se výši provizí snažíme držet pod kontrolou.
Úroveň provizí pojišťovacím
zprostředkovatelům v Česku obecně rozhodně není nízká. Nicméně
největší problém tuzemského trhu
je v tom, že klienti ruší smlouvy
mnohem dříve, než je doba sjednaného pojištění. Smlouvy končí
v průměru před polovinou doby,
na kterou byly uzavřeny. Od roku
2006 do dneška se v naší pojišťovně
podíl předčasně ukončených smluv
ze strany klientů zdvojnásobil. Jde
o velký problém, protože velký počáteční náklad ve formě provize se
rozprostře do velmi krátké doby.
Takové smlouvy jsou pak především pro klienta, ale i pro nás ztrátové. Jen málo klientů přitom pojistku zruší proto, že se dostanou
do situace, kdy ji nemají z čeho platit. Klienti spíše spekulativně přecházejí mezi pojišťovnami.
HN: jak se dá těmto spekulativním
odchodům zabránit?
Cest je několik. Jednou z nich může
být snížení motivace zprostředkovatele uzavřít novou smlouvu klientovi, který je již pojištěn. V ideálním případě by zprostředkovateli, který s klientem ukončí jednu
smlouvu a uzavře novou s velmi
podobnými parametry, nebyla vyplacena provize. Protože se tato
praxe obvykle děje i v rámci jedné
pojišťovny, pokusili jsme se tomu
zabránit tím, že přísně sledujeme,
zda se u nás objevují bývalí klienti. Jestliže u nás už smlouvu v minulosti uzavřeli, zprostředkovateli
provizi nevyplácíme.
Letos jsme také zavedli unikátní
program InSpiral, který umožňuje
našim klientům, aby přišli se starou smlouvou, kterou jim upravíme
na nejnovější verzi Flexi životního
pojištění bez jakýchkoliv poplatků. Klient tak nemá důvod starou
smlouvu rušit. Zároveň jsme zavedli
bonus za věrnost ve výši 10 procent
Když se
o zveřejňování
nákladů na
pojištění pokusily
některé evropské
státy, jejich snahy
selhaly, protože se
zastavily obchody.
z celkově zaplaceného pojistného,
pokud smlouva vydrží 15 let a více.
Další bonus je klientům přiznáván
každých pět let, pokud v tomto období nedojde ke škodní události.
HN: Stát navrhuje, aby zprostředkovatelé dostávali za nové smlouvy
maximálně čtyři tisíce korun. Co
podle vás může tento krok způsobit
na trhu?
Toto opatření by klientům jistě snížilo náklady. Na druhou stranu by
to stlačilo míru provize pod úroveň, která je ekonomicky zajímavá. Zprostředkovatelé by ztratili
motivaci životní pojištění nabízet
a prodej nových životních pojistek
by se zastavil. Můžeme spekulovat o tom, zda čtyři tisíce korun je
férová odměna. Na první pohled
jde o hodně peněz, ale když přepočtete počet aktivně působících
zprostředkovatelů na počet uzavřených pojistek, vyjde vám, že by si
úspěšný zprostředkovatel vydělal
průměrně okolo dvaceti tisíc korun
měsíčně. V této částce však ještě nejsou započítané náklady například
na dopravu za klientem či za vedení
kanceláře.
Nové a nové produkty
HN: Ministerstvo financí se v připravované novele chystá uložit
zprostředkovatelům, aby při sjednávání smlouvy zveřejnili celkové
náklady klienta na pojištění. Co si
o tomto kroku myslíte?
Vnímám snahu státu učinit pojišťovací produkty více transparentními, ale jsem v tomto ohledu poněkud skeptický. Když se o zveřejňování nákladů pokusily některé
evropské státy, jejich snahy selhaly,
protože se obchody zastavily. Lidé,
pro něž je pojištění samo o sobě
komplikované, neporozuměli vždy
správně výpočtu nákladů nebo se
lekli té obrovské částky a přestali být ochotni pojišťovákům platit.
Navíc mě nenapadá jiné ekonomické odvětví, kde by se povinně zveřejňovaly náklady na výrobu či distribuci produktů.
HN: jaké aktuální trendy v oblasti
životního pojištění sledujete?
Stále větší popularitu získává pojištění různých rizik a úrazů. Dříve se klienti v životním pojištění
zaměřovali pouze na případ smrti.
Dnes chtějí více eliminovat dopady
případných vážných životních událostí – když nebudou moci pracovat,
chtějí být zabezpečeni. Mění se také
způsob sjednávání pojistek – dříve
klient uzavíral u jedné pojišťovny
několik pojistek. U nás klient získá
variabilní pojistku, která pokrývá
mnoho různých rizik a zároveň se
dokáže průběžně přizpůsobit měnícím se podmínkám v jeho životě.
HN: Velkou míru variability nabízí
u životního pojištění stále více pojišťoven. klienti si mohou zvolit
libovolnou kombinaci rizik a spoření. Nehrozí, že přílišná variabilita
bude spíše kontraproduktivní?
Souhlasím. Snažíme se tomu předcházet tím, že nabízíme variabilitu a zároveň věnujeme velkou péči
zprostředkovatelům, aby dokázali
produkt srozumitelně podat a vysvětlit. Pro bankovní pobočky České spořitelny nyní dokončujeme
konfigurátor, který bude částečně
vycházet z klientovy potřeby a pro
poradce na přepážce předjímat
vhodné řešení.
HN: Pojišťovna České spořitelny
patří v posledních letech mezi nejrychleji rostoucí životní pojišťovny
na trhu. Loni jste předepsali pojistné za více než devět miliard korun,
což byl dosud nejlepší výsledek
v historii pojišťovny. Co se vám
v používaném obchodním modelu
nejvíce osvědčilo?
Nenabízíme širokou škálu produktů. Náš obchodní model stojí zejména na jednom produktu – životním
pojištění Flexi, které je velmi univerzální a dokáže pokrýt jakékoliv potřeby klientů. Ukazuje se, že
jsme šli správnou cestou, protože
zprostředkovatelé se nemusí učit
nespočet produktů, ale velmi dobře
dokážou nabízet a prodávat tento
jediný. Také se nám osvědčilo zaměřit se na různé druhy úrazových
pojistek a připojištění.
HN: jak se bude dál vyvíjet oblast
životního pojištění v Česku?
U mladší generace sledujeme, že se
nechce příliš vázat. Pokud chceme
dlouhodobě uspět, je nutné, aby klientům dávalo pojištění možnost určité volnosti. Nemůže to být něco,
co jsem dnes zafixoval a dvacet let
to nemohu změnit.
HN: jak odhadujete, že se budou
v následujících letech vyvíjet výnosy z investičních pojistek?
Velké zázraky se čekat nedají. Za posledních třicet let se úrokové sazby
snížily po celém světě. Dříve se dalo
dosáhnout výnosů i osm procent
ročně, dnes jsme rádi za čtyři procenta. Žádné výrazné zlepšení se
přitom nechystá.
www.iHNed.cz
Ceny HN
7
pátek – neděle, 24. – 26. června 2011
Životní pojištění
V Česku nejvíce letí
úrazové pojištění
Češi stále více cítí
potřebu pojistit se proti
neschopnosti pracovat
Nezájem pojišťoven
o zdravotní pojištění
cizinců trvá
Jan Záluský
[email protected]
S
trach z úrazu, který člověka
na dlouhou dobu nebo navždy vyřadí z normálního života, pociťují Češi stále silněji. Úrazové pojištění je tak nejrozšířenějším produktem na českém pojistném trhu. Nabízí ho 25
z 29 hodnocených pojišťoven.
Vkladové pojištění je raritou
„Dříve se klienti v životním pojištění zaměřovali pouze na případ
smrti. Dnes chtějí více eliminovat
dopady případných vážných životních událostí,“ řekl HN šéf vítězné
Pojišťovny České spořitelny Petr
Zapletal.
Nabídka úrazového pojištění se
také přizpůsobuje potřebám lidí,
kteří nechtějí získat pouze jednorázovou částku, ale čerpat i pravidelnou úrazovou rentu. U některých
pojišťoven mohou klienti získat
měsíční úrazový důchod již od 35
procent trvalých následků.
Nejširší produktovou nabídku
obhájila z loňska Česká pojišťovna,
která nabízí 44 ze 46 sledovaných
produktů. Nepochodí u ní jen cizinci toužící si uzavřít zdravotní
pojištění či lidé, kteří potřebují pojištění odpovědnosti při výkonu
specifické profese.
V segmentu životního pojištění
nabízí plný servis, zahrnující důchodové, investiční, kapitálové, rizikové a univerzální pojištění, pojištění
pro děti či vkladové pojištění, vedle
České pojišťovny také Kooperativa a Wüstenrot. Vkladové pojištění
přitom poskytují pouze tři zmíněné
pojišťovací instituce.
Standardem zůstává životní
a úrazové pojištění poskytované
firmám, jež nabízí řada tuzemských pojišťovacích ústavů. Výjimkou jsou například pojišťovny
Slavia, Triglav, Direct Pojišťovna či
Halali, všeobecná pojišťovna.
Z loňského ročníku soutěže přetrval nezájem pojišťoven poskytovat zdravotní pojištění cizincům,
ačkoliv je podle České asociace
pojišťoven tento typ pojištění ze
zákona povinný pro každého cizince, který žádá o vízum nebo trvalý
pobyt na území Česka.
Cizinci letos z hodnocených pojišťoven uspějí pouze u Maxima pojišťovny, Slavia pojišťovny, pojišťovny Uniqa či Victoria Volksbanken pojišťovny.
Novinkou je ochrana investic
Zajímavé trendy na trhu životního
pojištění ukázaly i letošní nominace na Pojišťovacího inovátora. Aby
si pojišťovna udržela klienty po celou dobu sjednané smlouvy, nabízí
jim, aby bez dodatečných poplatků
přešli na její novější verzi. Součástí nabídky je i sleva za bezeškodní
průběh, podobně jako například
u povinného ručení, a finanční prémie za věrnost.
Nedávná ekonomická krize také
inspirovala pojišťovny, aby svým
klientům nabídly možnost ochránit své investice. Mohou zamknout
výnosy nebo přesunout investici
v případě, že vykáže ztrátu.
NeJširší NABídKA poJištěNí I letos se stala Česká pojišťovna ústavem s nejširší produktovou nabídkou. Její čistý
zisk loni stoupl meziročně o 3,82 miliardy na 11,2 miliardy korun. foto: HN – LuKáš BíBA
inZerce
Neživotní pojištění
Do módy jde
i pojištění
zvířat
Štěňata a koťata mají
pojištění levnější než
dospělá zvířata
Lékaři se mohou pojistit
proti chybě při testování
nových poznatků medicíny
Jan Záluský
[email protected]
Z
ajistit si dostatek finančních
prostředků na případnou
léčbu svých zvířecích miláčků chce stále více Čechů.
Ze sledovaných pojišťoven nabízí
toto pojištění už čtyři – Česká pojišťovna, Slavia pojišťovna, Česká
podnikatelská pojišťovna a Halali,
všeobecná pojišťovna.
Podle průzkumů pojišťoven jsou
přitom nejčastějšími zájemci o tento druh pojištění mladí lidé, kteří si
pořizují drahé psy a kočky. Klienti
přitom mohou získat slevy pro štěňata a koťata.
Změna zákona přivedla klienty
Nejoblíbenějším neživotním produktem stále zůstává cestovní pojištění, které nabízí 18 hodnocených pojišťoven. Nejširší nabídku
neživotního pojištění nabízí Slavia pojišťovna, stříbrné místo patří České pojišťovně. Na třetí příčce
se umístily pojišťovny Kooperativa a Generali.
Protože v oblasti neživotního pojištění jsou pojišťovny dlouhodobě
pod silným konkurenčním tlakem,
nemohou si dovolit v tomto segmentu některé produkty nenabízet. Standardem tak je kromě cestovního pojištění rovněž pojištění
vozidel, majetku a odpovědnosti.
U posledně jmenovaného produktu přitom firmy nabízejí řadu
speciálních variant – pojištění od-
3ODW¯WH MHQ Y¿ĞL VSO£WHN
3HQ¯]H QD FRNROLY
povědnosti soudních znalců a odhadců, tlumočníků a překladatelů či zeměměřičských inženýrů.
Zdravotnická zařízení se pak mohou u České pojišťovny, Generali
a Triglavu pojistit proti všeobecné
odpovědnosti za škody, které způsobí při ověřování nových medicínských poznatků na testovaném
člověku.
Změnu na trhu neživotních produktů způsobil letos nový zákon
o zaměstnanosti, který přikázal
pracovním agenturám, aby si opatřily takzvané pojištění proti riziku úpadku uživatelů práce. Kdyby
toto pojištění neměly, hrozila jim
ztráta licence.
Mezi prvními, kdo využil otevření nového segmentu, byly pojišťovny Atradius a Slavia. „Poté, co jsme
s tímto produktem přišli, agentury
nás zavalily telefonáty. Dostaly šibeniční termín, aby si toto pojištění zajistily, a tak jsme pracovali
opravdu ve dne v noci,“ vzpomíná
Markéta Stržínková, regionální
ředitelka pojišťovny Atradius pro
střední a východní Evropu.
Přibývá speciálních produktů
Letošní nominace v kategorii Pojišťovací inovátor ukázaly, že pojišťovací ústavy stále častěji nabízejí
nové speciální produkty.
Například pojišťovna Mondial Assistance International SA
(AGAI) od letošního roku nabízí pojištění mobilního telefonu.
V případě odcizení telefonu dostává pojištěný klient nový přístroj
stejné značky a modelu. Klient
přitom nemusí mít telefon nikde
uzamčený, neboť pojištění se vztahuje i na krádeže na volném prostranství.
Pojišťovny se rovněž snaží využít
boomu chytrých telefonů. Česká
pojišťovna soutěžila v Inovátorovi
s mobilní aplikací Pojišťovna, která klientovi poslouží jako poradce
při nehodě.
-HGQRGXĞH GRVWXSQ«
HN038551
8
www.iHNed.cz
Ceny HN
pátek – neděle, 24. – 26. června 2011
Sjednávání pojištění
Smlouvu lze i seškrtat o některé položky
Do jedné smlouvy může
pojišťovna zahrnout
i celou rodinu
Častější je flexibilní
pojištění, které lze
přizpůsobit situaci
Petra Paříková
[email protected]
P
ojišťovny spolu nesoupeří jen nabídkou produktů,
ale i způsobem sjednávání
smluv. Čím dál více z nich
nabízí možnost pojistit v jedné
smlouvě více osob a mnohé také
přicházejí s novými produkty, jejichž pojistné podmínky lze měnit
podle aktuálních potřeb a situace
klienta. Například Generali přišla
loni v prosinci s nabídkou sepsat
smlouvu obráceně: tedy nevybírat,
co chci pojistit, ale naopak, co pojistit nechci.
Zajištění více lidí jednou smlouvou je výhodné pro klienta i pojišťovnu. Pojišťovně odpadají některé
náklady spojené s administrací, klient zase ušetří na poplatcích, které
by jinak musel platit třeba za každého člena rodiny zvlášť. Všichni
členové rodiny přitom mohou být
pojištěni stejně. Pojišťovny nevylučují ani přidávání dalších lidí
do takové smlouvy, a například
Wüstenrot u pojištění úrazu a nemoci EveryBody dokonce umožňuje, aby klient změnil osoby, které
do smlouvy původně zahrnul.
Dvě nominace v Pojišťovacím
inovátorovi i pojišťovny samotné
naznačují, že obliba flexibilního
pojištění roste. Sjednává se stejně
jako to běžné, ale umožňuje v průběhu trvání smlouvy její dodatečnou úpravu. „Zavedení flexibilního
pojištění umožňuje hlavně nový
software pojišťoven,“ vysvětluje Ivan Špirakus, místopředseda
Asociace českých pojišťovacích
agentur a generální ředitel sítě
pojišťovacích makléřů INSIA. Dříve to podle něj nebylo technicky
možné.
Vzhledem k tomu, že flexibilní
pojištění dovoluje měnit parametry smlouvy během jejího trvání, je
nastaveno pro širokou škálu skupin potenciálních klientů. „Naše
pojištění ING Smart by mělo vyhovovat klientovi od útlého věku
po stáří,“ řekl v nominaci na Nejlepší pojišťovnu 2011 Viktor Kouřil, ředitel životního pojištění ING
Je znát posun
k univerzálním
pojistkám, které se
dají upravit podle
potřeb klientů.
Ivan Špirakus
místopředseda Asociace českých
pojišťovacích makléřů, generální
ředitel společnosti INSIA
pro Česko a Slovensko. A kdyby
nevyhovovalo, může si ho zákazník dodatečně přizpůsobit – ať už
změnou pojistných podmínek (například výše pojistného), nebo nějakým připojištěním.
Změna parametrů podobných
univerzálních smluv může být spojena nejen s profesním a životním
vývojem klienta, ale i s nečekanými situacemi, které ho postihnou.
Když třeba přijde o zaměstnání
nebo se dostane do pracovní neschopnosti, některé pojišťovny ho
mohou na čas i zprostit povinnosti
platit pojistné. Příkladem je třeba
zmíněná ING.
Zatímco ve většině případů si klient při sjednávání pojistné smlouvy vybírá, co chce do smlouvy zahrnout, u pojištění domova Vario Generali pojišťovny je to přesně obráceně. Klient si určí, která nebezpečí
a které předměty chce z pojistné
ochrany vyjmout, a zbytek mu pojišťovna v rozsahu smlouvy pojistí automaticky. Generali přitom
vycházela ze zkušenosti, že lidé
si nechávají pojistit jen velké věci
a na ty menší (jako je oblečení nebo
drahé nádobí) zapomínají.
Špirakus si ale nemyslí, že by se
z „vylučovacího“ sjednávání pojištění mohl stát trend. Jak totiž podle něj velí zákon schválnosti, člověk
si z pojištění často vyškrtne krytí
pojistné události, která se mu pak
přihodí. „Je to sice detailnější, ale
klienti nejsou schopni předpovídat, co se jim může stát,“ říká.
Na sjednání nové smlouvy pojišťovny lákají i slevami, které klienti
získají při pořízení více druhů pojištění nebo když si ho sjednají online. Slevy se přitom mohou vyšplhat až na několik desítek procent.
On-line pojištění
Sjednat si pojištění můžete přes internet, mobil
i Facebook. Dostanete slevu
Pojistit se on-line je možné
u více než dvou třetin
pojišťoven. Většina z nich
umožňuje i platbu přes web.
Petra Paříková
[email protected]
Dojít si na Facebook pro slevu, vyplnit na internetu formulář k pojištění a následně ho zaplatit přímo přes webové stránky platební
kartou. Pro pojištění už klient nemusí na pobočku. Pojišťovny se
snaží uplatnit v konkurenčním
boji skrze nové technologie, které
mají zjednodušit a zrychlit proces
pojišťování.
Úplnou novinkou je právě využití
Facebooku, který mohou při sjednání cestovního pojištění využít zákazníci Generali pojišťovny. „Rostoucí
Komunikace
Celkové pořadí (hodnocení v %)
1. Kooperativa
84,3
2. Allianz
75,9
3. Česká pojišťovna
70,5
4. ING Group
68,0
5. Maxima pojišťovna
63,6
6. Generali
63,2
7. Amcico
63,0
8. Uniqa
56,9
9. Česká podnikatelská poj.
56,7
10. VICTORIA VOLKSBANKEN
55,7
obliba sociálních sítí nás přivedla
na myšlenku nabídnout cestovní
pojištění tam, kde spolu lidé komunikují a sdílejí své zážitky z dovolených,“ vysvětluje mluvčí Generali
Jiří Cívka. „Prostřednictvím aplikace Klikni pro slevu může pojištění
vyjít až o čtvrtinu levněji,“ dodává.
Když klient na toto tlačítko klikne,
získá automaticky slevový kód, který pak může uplatnit při sjednávání
cestovního pojištění na webových
stránkách pojišťovny.
Cestovní pojištění se vedle povinného ručení, havarijního pojištění a pojištění vozidla či domácnosti sjednává on-line poměrně
běžně. Pro úrazové a životní pojištění to ale neplatí. „U těchto typů
pojištění je velmi důležitá osobní
konzultace při zjišťování konkrétních potřeb klienta,“ říká tisková
mluvčí Amcico pojišťovny Eva Drábová. Zdůvodňuje tak, proč Amcico
on-line pojištění nenabízí. „Nic se
na tom nezmění ani do budoucna,“
dodává Drábová.
Konkurenční ING teď ale sjednávání rizikového životního pojištění
přes internet chystá. „On-line pojištění je určitě oblast, která ING
velmi zajímá. Z našich průzkumů
jednoznačně vyplývá, že zájem
o tento typ produktů roste,“ říká
tisková mluvčí ING pojišťovny Daniela Velová. On-line pojištění by se
podle ní mělo rozběhnout v létě.
Také ostatní pojišťovny potvrzují, že o jejich produkty nabízené
přes internet roste zájem. Například Generali v roce 2010 sjednala přes internet o 60 procent více
smluv než předloni. Většina pojiš-
Dostupnost
Celkové pořadí (hodnocení v %)
1. Uniqa
79,3
2. Pojišťovna České spořitelny
65,5
3. Generali
64,5
4. ING Group
60,0
5. Kooperativa
53,2
6. Allianz
50,9
7. Česká pojišťovna
46,3
8. Komerční pojišťovna
43,6
9. AXA Group
43,2
10. Halali, všeobecná pojišťovna 38,0
ťoven navíc láká na on-line pojištění slevami. Ty se pohybují i v řádu
několika desítek procent.
Sjednávání pojištění ale není jedinou oblastí, kde se může uplatnit
internet či chytrý telefon. Standardem už se stala možnost stáhnout
si z webu různé formuláře nebo pojistné podmínky. Některé pojišťovny ale nabízejí i nahlášení pojistné události, aniž by klient musel
navštívit pobočku. Přes internet
pak poškozený může kontrolovat,
v jaké fázi je likvidace nahlášené
události.
Takovou formu kontroly nabízí například Allianz pojišťovna
u autopojištění speciálně přizpůsobeného sjednávání on-line. Klient může na internetu zjistit třeba
i to, které dokumenty by měl ještě
dodat. „Náhled přitom neobsahuje
žádné osobní ani jiné citlivé údaje,
a nehrozí tedy nebezpečí jejich zneužití,“ říká tiskový mluvčí Allianz
Václav Bílek.
Některé pojišťovny také umožňují platbu pojistného platební
kartou přímo na svých webových
stránkách. Klient pak už nemusí
dávat příkaz k úhradě. Většinou to
nabízejí ty pojišťovny, které umožňují i sjednání pojištění on-line. Výjimkou jsou třeba AXA pojišťovna,
Uniqa nebo Česká podnikatelská
pojišťovna.
Pro zájemce o pojištění jsou zajímavé hlavně kalkulátory pojištění, které mu přesně spočítají, kolik
zaplatí na pojistném. Někdy je mají
na svých webových stránkách přímo pojišťovny, existuje ale i možnost využít nezávislé porovnávací
kalkulátory například na stránkách
www.top-pojisteni.cz. Tam si člověk u cestovního pojištění přesně
zvolí, kam, na jak dlouho a s kým
jede, zda chce pojistit i zavazadla
nebo například stornování cesty.
Kalkulátor mu pak přehledně ukáže, co je pro něj nejvýhodnější a jaké
další možnosti má. Pojištění u různých pojišťovacích ústavů si pak
může na těchto stránkách rovnou
i objednat.
Některé pojišťovny kompenzují
těmito inovacemi menší dostupnost. Mají totiž méně poboček, které jsou navíc jen ve velkých městech, a ztrácely by tak zákazníky. Ti
ale mají možnost pojišťovny kontaktovat také e-mailem či telefonicky. Vedle komunikace na pobočkách to byla kritéria pro hodnocení
jejich celkové komunikace.
U kterých pojišťoven si sjednáte pojištění
on-line?
pojišťovna
Aegon
Allianz pojišťovna
Amcico
Aviva
AXA pojišťovna
AXA životní pojišťovna
Cardif
Česká pojišťovna
Česká podnikatelská pojišťovna
ČSOB
deutscher Ring
Lebensversicherungs-Aktiensgesselschaft
direct pojišťovna
Generali
Halali všeobecná pojišťovna
Hasičská vzájemná pojišťovna
Chartis europe
iNG
iNG životní pojišťovna
Kooperativa
Komerční pojišťovna
Maxima pojišťovna
Pojišťovna České spořitelny
Slavia
Triglav
Uniqa
Victoria Volksbanken
Wüstenrot
Wüstenrot životní pojišťovna
sjednání pojištění on-line
ano
ano
ne
ne
ano
ne
ne
ano
ano
ano
ne
ano
ano
ano
ano
ano
ne
ne
ano
ano
ano
ano
ano
ano
ano
ano
ano
ne
HN037862
INzERCE
www.iHNed.cz
Ceny HN
9
pátek – neděle, 24. – 26. června 2011
Pavel Šiška, obchodní ředitel IBM Česká republika
Banky málo využívají
technologie, které už mají
Rozhovor
Petra Paříková
[email protected]
N
ajít si cestu k zákazníkům
mohou banky nejen prostřednictvím nových technologií, ale i lepším využitím těch stávajících, myslí si obchodní ředitel IBM ČR Pavel Šiška.
Tato firma, která se stala partnerem soutěže Nejlepší banka a pojišťovna 2011, dodává do finančního sektoru informační technologie
a sama se na inovace zaměřuje.
HN: Po dlouhých přípravách to vypadá, že banky začnou s mobilními
a bezkontaktními platbami. Jsou
už překonány všechny překážky?
Já si myslím, že technologicky je
problém vyřešen. Větší bariéra
vstupu této technologie na trh je
v průniku smartphonů k zákazní-
kům. Když se podíváte na to, kolik
se dnes v Česku nakoupí smartphonů, tak to je zhruba 50 procent nákupů nových telefonů. Ve Velké
Británii a Německu je to přes 90
procent. Je to tedy spíš o přijetí trhem a získání dostatečného počtu
zákazníků.
HN: A získají si jich tyto technologie dostatek?
Takovéto věštění je obtížné, ale
myslím si, že to pro zákazníky bude
velmi atraktivní a mladší generace to akceptuje velmi rychle. Jestli
to bude během šesti měsíců nebo
dvou let, to těžko predikovat, ale
dojde k tomu, tomu věřím.
HN: Jsou připraveni obchodníci?
Myslím si, že co se týče platebních
terminálů, tak zatím ne, ale je to
jen otázka času. Banky teď intenzivně pracují na tom, aby se s nimi
domluvily.
HN: Kterou další perspektivní technologii by banky mohly využít?
Dnešní služby finančních institucí
jsou vlastně hlavně věcí technologií. Banky však stále využívají relativně málo technologií, které už
existují. Může se tak stát, že člověk dostane nabídku na produkty
či služby, které už má, a ne na ty,
které by potřeboval. Dnešní firmy
ve všech odvětvích disponují obrovským množstvím dat a reálně
využívají jen sedm procent z nich.
V tom vidím obrovský prostor.
HN: Podle vás by tedy stačilo využít stávající technologie?
Ano. Technologie už existuje. Jde
jenom o to využít dat, která máte,
a automatizovat některé věci.
HN: Jak by to šlo konkrétně udělat?
Stačí aplikace, která by automaticky sebrala určitá data, zanalyzo-
vala je a připravila pro zákazníka
jednoduchý plán, jak třeba investovat nebo které úvěrové produkty
využít. To jsou cesty, které nejsou
nijak extrémně nákladné.
HN: V čem vidíte potenciál, co se
týče technologií nových?
Dovolil bych si říct, že v nejbližší
době nečekám příchod technologie, která by měla způsobit revoluci.
V horizontu možná pěti deseti let
ale mají velký potenciál systémy
typu počítače Watson. Umí rozpoznat řeč a analyzovat obrovské
množství dat v reálném čase. Díky
tomu může fungovat jako asistent
pracovníka v call centru a v některých jednodušších situacích ho i nahradit. Časem může tento systém
i radit – třeba s tím, jak má zákazník
investovat své peníze, jaký úvěr je
pro něj ideální či jaký typ hypotéky
si má vybrat. Je otázkou relativně
krátkého času, než se toto zavede.
efeKtiVNěJší Využití dAt Banky reálně využívají jen 7 procent dat, která
mají. V tom je podle Pavla Šišky velký potenciál. foto: HN - MArtiN KoVář
Pavel Závitkovský, partner KPMG Česká republika, služby pro sektor bankovnictví
Soutěže jsou pro banky zrcadlem trhu
Rozhovor
Vítězslav Křížek
[email protected]
Zatím v každém ze tří ročníků
soutěže Nejlepší banka a Nejlepší
pojišťovna byla partnerem soutěže přední poradenská společnost
KPMG Česká republika. Proč se
angažuje v podpoře právě těchto soutěží, vyplývá z odpovědí
jednoho z partnerů firmy, Pavla
Závitkovského.
„Jako poradci a auditoři významných bank a pojišťoven jsme velmi
dobře seznámeni s problematikou
a situací na finančním trhu, a tak
víme, jak důležitá je pro ně zpětná
vazba ve srovnání s konkurencí.
Soutěž, která jim tyto informace
poskytuje, a navíc usnadňuje orientaci na trhu i běžným spotřebitelům, vnímáme jako užitečnou
a z toho důvodu ji velmi rádi podpoříme,“ říká Závitkovský.
HN: V čem konkrétně se vaše podpora soutěže projevuje?
Jsme marketingovým partnerem
soutěže, která i pro nás vlastně
představuje zpětnou vazbu a zdroj
informací. Rozhodně se ale nijak
nepodílíme na jejím průběhu či vyhodnocení.
HN: Pozorujete od loňského roku nějaký posun nebo vývoj bankovního
a pojišťovacího sektoru?
V uplynulém období bylo hlavním
cílem činností zajistit dostatečnou
ziskovost, odpovídající kapitálovou přiměřenost a dobrou likviditu. Další prioritou bank i pojišťoven bylo zkvalitnění řízení rizik.
HN: Jak by měla vypadat situace
na českém trhu, aby se dalo bezpečně říct, že je opravdu po krizi?
Domnívám se, že asi jen těžko někdo bude schopen říci, že je krize
za svým zenitem. Doba hojnosti
let 2007 a 2008 se bude sotva brzy
opakovat. Přestože říkáme, že finanční systém v České republice
je stabilní, přece jen ho ovlivňuje
nepříznivý fiskální vývoj v eurozóně, z čehož vyplývá i možný dopad
na finanční sektor.
HN: Jsou u domácích bank a pojišťoven patrné nějaké nové trendy?
Tak například v bankovnictví lze
předpokládat zaměření na využívání nových technologií – například
s pomocí mobilních operátorů nebo
díky produktům, jako jsou třeba
bezkontaktní karty PayPass.
HN: Jaká je podle vás možná budoucnost českých bank a pojišťoven?
Přestože je finanční systém v Česku hodnocen jako stabilní, je důležité neustále sledovat vývoj ekonomiky, zvláště v eurozóně. Guvernér
ČNB správně varuje před vytvářením neadekvátně optimistických
očekávání. Z toho pak vyplývá
i nepřímé doporučení finančním
NePodceNit riziKA Důležitý posun odvětví vidím ve zkvalitnění řízení rizik, říká partner poradenské společnosti
KPMG Pavel Závitkovský foto: HN - rAdiM bezNosKA
institucím, aby namísto vyplácení vysokých dividend ze zisků
minulých let vytvářely kapitálové polštáře pro případné krizové
období.
HN: Má pořádání podobných soutěží smysl a význam?
Podle mého názoru má, protože
tyto soutěže jsou užitečné tím,
že nastavují zrcadlo současnému
vývoji v bankovnictví a pojišťovnictví. Jejich pomocí se zvyšuje
informovanost lidí v Česku o situaci v našich finančních institucích.
iNzerce
-* # ! +% +&%"$ + #
2/%- %&)/. .2 -'
HN038157
000'.$('1
10
www.iHNed.cz
Ceny HN
pátek – neděle, 24. – 26. června 2011
BANKOVNÍ INOVÁTOR
VÍTĚZ
Komerční banKa
KomerČní
banKa
Lady karta
Lady karta
K
omerční banka se trefila
do přání tuzemských žen,
když od letošního prvního
dubna spustila produkt nazvaný Lady karta. Jde o první prémiovou embosovanou platební
kartu MasterCard World v Evropě
zaměřenou na ženy.
„Jde o inovativní produkt, jež je
šitý na míru především moderním
ženám a který je uzpůsobený jejich
životnímu stylu i potřebám,“ říká
Radko Belada, vedoucí marketingu
retailového bankovnictví Komerční banky.
Banka přitom upozorňuje, že si
Lady kartu sjednávají i muži. „Nijak
je nediskriminujeme,“ říká Belada
s tím, že jen za první měsíc si kartu
pořídilo okolo dvou tisíc klientů.
Lady karta svým držitelům
umožňuje dopřát si nákupy ve vybraných obchodech za výhodnější
ceny po celý rok, přičemž zákazníci
s touto kartou obdrží každé tři měsíce katalog s nabídkami slev a dárků v široké síti partnerských obchodů. „Rovněž se budeme účastnit největších nákupních akcí roku
– Elle Fashion Shopping Weekendu
a Dnů Marianne,“ řekl Belada.
Produkt obsahuje také zajímavou sadu doplňkových služeb, jako
například pojištění kabelky včetně jejího obsahu až do deseti tisíc
korun za kalendářní rok. S Lady
kartou si klient může také pojistit
nákup či storno vstupenek. Karta
pomůže i při případných haváriích
v domácnosti – v případě zlomeného či ztraceného klíče banka uhradí
zásah řemeslníka.
Karta také nabízí takzvanou garanci nejnižší ceny – v případě, že
klientka najde v kamenném obchodě identické zboží za nižší cenu,
než za jakou dané zboží sama zakoupila, banka klientce tento cenový rozdíl uhradí. Cenový rozdíl
musí být minimálně 200 Kč a maximálně 20 000 Kč.
Díky kartě také mohou klienti
získat pojištění prodloužené záruky, která prodlužuje zákonem
nebo výrobcem stanovenou záruku o jeden rok. Limit plnění je 20
tisíc korun.
Majitelé Lady karty se ani nemusí
obávat nakupovat zboží po internetu. Mohou si sjednat pojištění, díky
kterému jim banka v případě doručení jiné, poškozené nebo neúplné
zásilky celou záležitost vyřídí, uhradí poštovné a další náklady. V případě nedoručení zásilky pak banka
uhradí cenu objednaného zboží.
Komerční banka také držitelům
karty přispívá formou odměny
za její používání jedním procentem
2. MÍSTO
mezinárodní embosovaná
platební karta s čipem
služby ke kartě obsahují
například pojištění kabelky,
nákupu či storna vstupenek
banka přispívá držitelům karty
na penzijní připojištění
radko belada Vedoucí marketingu retailového bankovnictví Komerční
banky foto: HN – libor fojtík
z objemu realizovaných transakcí na účet penzijního připojištění u Penzijního fondu Komerční
banky.
Držitelé Lady karty si také mohou sjednat okamžitý úvěrový limit až do výše 20 tisíc korun bez
doložení příjmů. Banka také nabízí
úvěrový limit do výše 250 tisíc ko-
run bez zajištění. Klienti mají možnost využít i služeb Cash back, kdy
při placení kartou za nákup mohou
současně vybrat hotovost.
Lady kartu klienti obdrží ve stylovém „koženém“ designu. „Čerpáme inspiraci v zahraničí. Věříme, že
ženy představují v současné době
velký potenciál a zaslouží si pro-
dukt uzpůsobený výhradně jejich
potřebám,“ říká Belada.
Lady kartu propaguje Komerční
banka prostřednictvím tisku i internetu a klienty získává i přímými nabídkami. Na stránkách www.
ladykarta.cz si klienti mohou prohlédnout katalog v elektronické
podobě.
3. MÍSTO
modrá pyramida stavební spořiteLna Fio banKa
moudré spoření
Od loňského září poskytuje Modrá
pyramida Moudré spoření, které
umožňuje získat zvýhodněný jednoprocentní úrok. Nabízí tím řešení lidem, kteří splnili povinnou
vázací dobu stavebního spoření,
a tak si mohou své úspory včetně
státní podpory kdykoliv vybrat, ale
potřebují jich jen část. Po snížení
státní podpory na dva tisíce korun
ročně přitom hledají způsob, jak
zbylé peníze zhodnotit.
„Stavební spořitelny klientům se
starými smlouvami navyšují cílové částky, anebo jim nabízejí nové
smlouvy, kde spoří od začátku už
za jiných podmínek,“ říká Martin
Sikora, manažer produktů a marketinguModrépyramidy.Moudréspoření je podle něho určeno třeba těm,
kteří z části úspor chtějí zaplatit například výměnu oken, avšak zbytek
nepotřebují. „Ten potom mohou použít jako počáteční vklad na Moudré
spoření,“ upřesňuje Sikora.
Zvýhodněné roční úročení
na Moudrém spoření dosahuje tří
procent. Klienti, kteří měli na staré
smlouvě úročení tři procenta ročně, je získají na dobu tří let. Klienti,
kteří měli úrok 4,5 procenta, získají tříprocentní úročení na šest let.
Podmínkou je, že peníze s nárokem
na výhodnější úrok musejí složit
do čtyř měsíců od uzavření smlouvy a vložit vklad minimálně 10 tisíc
korun. Klient si může vybrat i variantu se slevou. Sjednat si Moudré
spoření mohou i noví klienti, těm
však banka extra úrok připíše jen
za jeden rok. Extra úrok přitom získá klient, i když čerpá překlenovací
úvěr, pokud ale smlouvu překlopí
do řádného úvěru, úrokový bonus
běžný účet bez poplatků pro fyzické osoby i firmy
martiN sikora manažer
produktů a marketingu banky
zaniká. Nabídka je nejzajímavější
pro klienty se starými smlouvami
na 4,5 %, kteří chtějí mít jistotu tříprocentního ročního zhodnocení
na delší dobu a jimž se časem může
hodit i úvěr.
Třetí místo v soutěži o nejlepší
bankovní inovaci obsadila banka,
která je nejmladší. Fio banka získala licenci České národní banky
teprve před rokem.
„Naše firma od začátku odmítala
vybírat od klientů zbytečné poplatky,“ říká tiskový mluvčí Fio banky
Ján Franek. Fio se svým Běžným
účtem bez poplatků fyzickým osobám, podnikatelům i firmám navázala na účet bez poplatků, jejž zavedla ještě jako největší česká družstevní záložna. „Náklady na vedení
účtu jsou zanedbatelné a produkt
přitom funguje jako zajímavý tahák
na klienty,“ odůvodňuje Franek.
Vedení účtu zdarma není na trhu
novinkou, ale Franek upozorňuje
na to, že běžný účet u Fio banky
je zdarma, bez ohledu na zůstatek
na účtu, počet uskutečněných pla-
teb nebo na to, jestli je klient fyzická nebo právnická osoba. Bezplatný platební styk se přitom vztahuje
i na Slovensko. Banka si neúčtuje
poplatky ani za vklady hotovosti
na pobočce, výběry na pobočce větší než tisíc korun, za trvalé příkazy,
inkasa, platby SIPO přes internetbanking i dvě elektronické karty
Maestro Fio Chip nebo za deset výběrů měsíčně z bankomatů Pharro.
Neomezený je počet on-line plateb
v rámci tuzemska a počet československých plateb v eurech.
Výhodné europlatby mohou využít podnikatelé. Zatímco za příchozí platbu si banka účtuje jedno
euro, za odchozí platbu platí podnikatelé dvě eura. „Nedávno jsme přidali i výhodné platby mimo Evropu, které si však vzhledem k povaze transakcí už nemůžeme dovolit
jáN fraNek
banky
tiskový mluvčí Fio
poskytovat zadarmo,“ říká Franek.
Vyjednat si běžný účet u Fio banky
mohou fyzické osoby on-line nebo
v jedné ze šedesáti poboček banky.
Minimální vklad a současně zůstatek na účtu je sto korun.
OSTATNÍ SOUTĚŽÍCÍ
CitibanK eUrope
ČesKá spořiteLna Čsob
Ge money banK
J&t banKa
LbbW banK
bezkontaktní mobilní
platby
mobilní pobočka
maximal invest
duo bonus 2
Férové europlatby
termínovaný vklad
Clear deal
iQ plovoucí hypotéka
Nabízí platbu u obchodníka
přiblížením mobilního telefonu
k bezkontaktnímu terminálu.
Půlroční pilotáž ve čtyřech
supermarketech Globus a v MHD
v Plzni.
Bezkontaktní anténa je
zabudována přímo v telefonu.
Poskytuje ve speciálním
kontejneru všechny standardní
služby jako v kamenné pobočce.
Uvnitř je čekací zóna
a poradenská část se šesti
zaměstnanci, zvnějšku bankomat.
Nahrazuje provoz běžné
pobočky, která se opravuje.
Jednorázové životní pojištění
kombinuje pojistnou ochranu
s investicí do zajištěného fondu.
Už v prvním roce získá klient
polovinu investice zpět s výnosem
6 % p.a.
Koš akcií obsahuje akcie třiceti
světových společností.
Příchozí platba z Evropy za 5 Kč,
odchozí po Evropě maximálně za
45 Kč pro podnikatele.
Zákazník si volí druh účtu podle
počtu jeho obvyklých transakcí za
měsíc.
Výběry ze všech tuzemských
bankomatů banky zdarma.
Termínovaný vklad lze sjednat
i prostřednictvím on-line žádosti
a ukončit ho v polovině jeho trvání.
Relativně vysoký úrok
s nulovým rizikem.
Bonusy v podobě pobytu
v Tatrách nebo permanentky na
Spartu.
Umožňuje rychleji splácet
jistinu a celkově šetřit na úrocích.
Pro klienty na vrcholu kariéry,
kteří do budoucna uvítají snížení
splátky.
Úrok 2,9 procenta u hypoték do
70 procent zastavené nemovitosti,
banka k ní nevyžaduje pojištění.
poŠtovní
spořiteLna
raiFFeisenbanK
saXo banK
stavebníspořiteLna UniCreditbanK
ČesKÉ spořiteLny
CZeCH repUbLiC
sdružené tlačítko
paysec
new Connect
pro střední firmy
platforma
na obchodování akcií
informace klientům
po sms
eXpresní konto
Při platbě v e-shopu přesměruje
banka klienta přímo do jeho
internetového bankovnictví.
Systém je propojený
s platebním řešením PaySec.
Platba je obchodníkovi připsána
ihned, ten tak může okamžitě
odeslat zboží.
Jediný český autorizovaný
poradce pro vstup firem na
polskou burzu New Connect.
Na New Connect mohou firmy
umístit i velmi malé emise akcií –
od jednoho milionu eur.
Proti hlavnímu parketu je vstup
na burzu rychlejší a levnější.
Platforma poskytuje investorům
data, která byla dosud vyhrazena
jen velkým hráčům.
Nabízí obchodování s více než 11
tisíci akciovými tituly.
Platformu dokáže ovládat
i uživatel se základními znalostmi
internetu.
Bezplatné zasílání informací
o pohybech na úvěrovém účtu
formou textové zprávy spoří
náklady na písemné upomínky.
Upozornění na blížící se termín
pro podání smluvní dokumentace.
Možnost přijmout SMS i jako
hlasovou zprávu na pevné lince.
Vystavení elektronické platební
karty Expres na počkání.
Žádný měsíční poplatek,
jestliže si klient posílá na konto
minimálně 10 tisíc korun měsíčně
nebo má zůstatek na účtu alespoň
50 tisíc korun.
Výběry z bankomatů zdarma.
WÜstenrot
HypoteČní banKa
Hypotéka na cokoliv
Neúčelová hypotéka
v kombinaci s účelovou, vhodná
i na konsolidaci půjček.
Doba splatnosti až 30 let,
nižší sazby, než jsou běžné
u spotřebitelských úvěrů.
Maximální výše do 85 procent
hodnoty nemovitosti.
HN038568
12
www.iHNed.cz
Ceny HN
pátek – neděle, 24. – 26. června 2011
pojišťovací iNovÁToR
VÍTĚZ
DIRECT PojIšŤoVna
aUToHELP
V
Klientovi, který nezavinil
nehodu, vyplatí pojistné plnění
DIRECT Pojišťovna a poté sama
kontaktuje pojišťovnu viníka.
Službu lze použít, i když je
viníkem řidič vozidla se zahraniční
poznávací značkou nebo řidič
jedoucí v nepojištěném voze.
DIRECT
PojIšŤoVna
aUToHELP
případě nezaviněné dopravní nehody se klienti
DIRECT Pojišťovny obracejí od září loňského roku
s vyřízením škody na vlastní pojišťovnu. DIRECT byl přitom první
na tuzemském pojišťovacím trhu,
kdo s touto službou přišel.
„Inspirovali jsme se v několika
západoevropských státech, kde je
tato služba rozšířena a bez problémů funguje. Mrzelo nás, že jsme nemohli pomoci vlastním klientům,
kteří u nás neměli sjednáno havarijní pojištění a volali nám, že jim
někdo způsobil škodu,“ říká mluvčí
pojišťovny Kateřina Krásová.
Je-li motorista s uzavřeným povinným ručením u DIRECT účastníkem dopravní nehody, již nezavinil,
kontaktuje svou pojišťovnu, která
škodu zlikviduje, vyplatí mu pojistné plnění a poté sama kontaktuje
pojišťovnu viníka nehody.
„Může se stát, že pojišťovna viníka bude mít na některý detail škody jiný názor a my nedostaneme
nazpátek celou částku. Rozdíl ale
platíme my, klientovi uhradíme
skutečnou škodu,“ říká Krásová.
Službu AUTOHELP nabízí pojišťovna zdarma k povinnému ručení
a získávají ji automaticky všichni
noví klienti. Stávající klienti získa-
jí službu automaticky při obnově
smlouvy.
AUTOHELP pomůže u nehod,
které se staly na území Česka. Zároveň ji lze uplatnit i tehdy, kdy je
viníkem řidič vozidla se zahraniční
poznávacíznačkounebořidičjedoucí v nepojištěném vozidle. „V cizině
se liší pravidla při prokazování viny
často podle konkrétních států, a navíc není ani sjednoceno, na co má
majitel vozu z povinného ručení při
nehodě nárok. Proto v cizině zatím
tuto službu nenabízíme. Evropské
pojistné právo se však stává stále
unifikovanějším, a tak určitě není
všem dnům konec,“ uvádí Krásová.
KATeŘiNA KRÁSOVÁ
Mluvčí DIRECT Pojišťovny. fOTO: ARcHiV HN
Službu nejvíce využijí klienti
při takzvaných „plechových“ nehodách, kdy nedojde k poškození
zdraví. V opačném případě řeší odškodné pojišťovna viníka rovnou.
Příchod pojištění AUTOHELP
významně změnil tuzemský trh
– dnes nabízí podobný produkt
zhruba sedm pojišťoven působících v Česku. „Zpočátku jsme si ne-
2. MÍSTO
3. MÍSTO
ČSoB PojIšŤoVna
aMCICo PojIšŤoVna
byli jisti, jak ochotně s námi bude
konkurence pojistné události řešit. Praxe nás příjemně překvapila,
je to snazší, než jsme čekali,“ říká
Krásová.
Cestovní pojištění přes mobil
Pojištění pro případ pracovní neschopnosti
Od loňského léta nabízí ČSOB Pojišťovna Cestovní pojištění přes
mobil a stále zůstává jediná. „Chtěli
jsme, aby se člověk mohl pojistit
kdykoli a kdekoli a aby přitom nemusel nikam telefonovat nebo si
stahovat nějakou speciální aplikaci,“ vysvětluje Petr Kleiner, ředitel
marketingu ČSOB Pojišťovny.
Sjednat si pojištění prostřednictvím chytrého mobilního telefonu
tak klienti mohou i těsně před odletem letadla na dovolenou. Zadají
adresu mpojisteni.csob.cz, vyplní
celé jméno, rodné číslo a vyberou
délku pobytu v zahraničí. Ten může
být buď 1–4 dny, nebo 5–8 dní. Podle toho stojí pojištění paušálně
100 nebo 200 korun. Poté, co klient klikne na „zaplatit“, strhne mu
pojišťovna peníze z kreditu nebo
paušálu u telefonního operátora.
Textovou zprávou mu pak přijde
číslo pojistné smlouvy a telefonní číslo asistenční služby, kam má
v případě pojistné události volat.
„Cílovou skupinou jsou teď hlavně
manažeři, kteří hodně cestují. Větší
rozšíření je ale jen otázkou času,“
říká Kleiner.
peTR KleiNeR ředitel marketingu
ČSOB Pojišťovny
Pokud si klient sjedná toto pojištění a dostane se pak následkem
nemoci nebo úrazu do pracovní
neschopnosti, vyplatí mu Amcico
pojišťovna pojistné plnění od prvního dne, a to i zpětně. „Obraceli se na nás klienti, kteří mají více
finančních závazků a nebyli by
schopni splácet,“ říká Eva Drábová, marketingová manažerka Amcico pojišťovny.
Výše pojistného se odvíjí od výše
sjednané pojistné částky, která je
přímo úměrná prokazatelnému
příjmu klienta. V závislosti na do-
saženém příjmu si mohou klienti sjednat denní odškodné od 100
do 3200 korun, maximální odškodné je přitom rovno 75 procentům
příjmu. Pojistné může klient platit v měsíčních, čtvrtletních, pololetních nebo ročních intervalech.
Má možnost sjednat si toto pojištění i jen pro případ úrazu, nesmí
mu být ale více než 64 let. Varianta ochrany před nemocí i úrazem
je omezena 59 lety. Podle Drábové
je vhodné toto pojištění kombinovat s dalšími variantami úrazových
a životních pojištění.
aEGon
PojIšŤoVna
aGRa
PojIšŤoVna
aLLIanZ
PojIšŤoVna
aTRaDIUS CREDIT aXa
InSURanCE
PojIšŤoVna
ČESKÁPoDnIKaTELSKÁ PojIšŤoVna
aegon Via
Meteoservis
nový rytmus
Modula agency
Comfort Plus
Domovský autosalon ČPP
investiční životní pojištění až
pro pět osob na jedné smlouvě
19 investičních fondů,
5 investičních programů
Loyality bonus ve výši 10 %
připisovaný po každých 10 letech
trvání smlouvy
webový portál poskytuje
aktuální meteorologické hodnoty
na každý metr čtvereční
umožňuje najít i tři roky staré
údaje o teplotě nebo srážkách
předpověď počasí na 48 hodin
dopředu
investiční životní pojištění
nabízí při pojistné události
kombinaci jednorázové výplaty
a pravidelné renty
vysoké limity bez nutnosti
lékařské prohlídky
systém zlevňování poplatků
pojištění pracovních agentur
proti riziku úpadku jejich klientů
individuální nastavení smlouvy
podle ekonomického posouzení
klientů agentury
cena pojištění od 20 tisíc korun
za rok
investiční životní pojištění
s možností investovat od 300
korun měsíčně
tři bezplatné nástroje
na ochranu investic – realokace,
uzamykání výnosů a funkce Stoploss
autopojištění, které podporuje
vazbu autosalonů a jejich klientů
bezplatné poskytnutí
náhradního vozidla až na 28 dní
zahrnuje všechna důležitá
pojištění vozidla – povinné ručení,
havarijní pojištění i připojištění
ČESKÁ
PojIšŤoVna
ČESKÁ PojIšŤoV- EVRoPSKÁCESToV- GEnERaLI
na ZDRaVÍ
nÍ PojIšŤoVna
PojIšŤoVna
InG
PojIšŤoVna
KoMERČnÍ
PojIšŤoVna
aplikace „Pojišťovna“
LaDY PLUS
FlyLine PLUS
pojištění domova – Vario
InG Smart
Pojištění k Lady kartě
mobilní aplikace v chytrých
telefonech slouží jako poradce
zákazníka při nehodě
klient může nahlásit nehodu
pojišťovně přímo z místa nehody
v aplikaci lze pracovat off-line,
šetří tak klientův účet
kryje finanční ztrátu a náklady
spojené s léčbou rakoviny prsu
a ženských orgánů
200 tisíc Kč při diagnóze, 5 tisíc
Kč měsíčně během léčby, 100 tisíc
Kč při operaci
žena ještě nesměla mít rakovinu
cestovní pojištění, které
zahrnuje i pojištění proti úpadku
leteckého dopravce
pojišťovna klientovi proplatí
cenu letenky, případně mu zaplatí
novou
stojí 490 nebo 990 korun
pojištění rodinného domu
či bytu společně s domácností
včetně odpovědnosti
klient si sám určí, která
nebezpečí a předměty nechce
do pojištění zahrnout, ostatní je
pojištěno automaticky
životní pojištění, které
umožňuje část peněz investovat
do podílových fondů
do jedné smlouvy lze zahrnout
2 dospělé a až 10 dětí
za určitých podmínek může
klient placení pojistného přerušit
pojištění dostane klient zdarma
ke kreditní kartě Lady karta
zahrnuje pojištění kabelky,
storna vstupenky i asistenční
služby
klient si může nasmlouvat
i pojištění schopnosti splácet úvěr
KooPERaTIVa
PojIšŤoVna
MonDIaL aSSISTanCE PojIšŤoVna ČESKÉ SLaVIa
InTERnaTIonaL (aGaI) SPoŘITELnY
PojIšŤoVna
UnIQa
PojIšŤoVna
VICToRIaVoLKSBanKEn PojIšŤoVna
na100PRo
Pojištění mobilního telefonu
FLEXI životní pojištění
UnIQa SafeLine
Úraz X
povinné ručení se stoprocentní
úhradou škody
součástí služby je také odtah,
oprava a půjčení náhradního vozu
dá se pořídit ke každému
povinnému ručení pojišťovny
za 100 korun měsíčně
v případě odcizení mobilního
telefonu dostane pojištěný nový,
stejné značky i modelu
vztahuje se i na krádeže
na volném prostranství
sjednává se při nákupu telefonu
umožňuje klientům přejít
na novou verzi pojištění bez
dodatečných poplatků
bonus za bezeškodní průběh
ve výši 10% ročně za každých 5 let
finanční prémie za věrnost
po 15 letech trvání smlouvy
nárazové čidlo, zabudované
v automobilu, vyšle při havárii
signál do centrály asistenční služby
při sjednání dražší varianty
nabízí 25% slevu produktu
sleva pro klienty, kteří za rok
nenajedou více než 20 tisíc km
úrazové pojištění s vysokou
pojistnou ochranou
úrazový měsíční důchod klient
získá už od 35% trvalých následků
možnost připojištění,
které kryje náklady na návrat
do každodenního života
eVA dRÁBOVÁ marketingová
manažerka Amcico pojišťovny
OSTATNÍ SOUTĚŽÍCÍ
Pojištění agentur práce
proti úpadku
sjednání pojištění probíhá
v první fázi přes internet
běžná střední agentura práce
zaplatí 15 až 20 tisíc korun za rok
sleva na pojistném pro
agenturu, jež získala dotace z EU

Podobné dokumenty

Smluvní podmínky pro důchodové spoření

Smluvní podmínky pro důchodové spoření neschopnost nebo jiné Þnanťní problémy penzijní spoleťnosti nemají pơímý vliv na majetek dƳchodových fondƳ. Prostơedky úťastníkƳ jsou evidovány na oddűlených úťtech vedených depozitáơem a veškerá ť...

Více

Celé číslo 2-3/2011 v pdf - Zdravotnictví v České republice

Celé číslo 2-3/2011 v pdf - Zdravotnictví v České republice velmi málo rozšířená. Například orální rehydratační terapii (ORT), která by mohla zabránit vůbec největšímu počtu úmrtí, absolvuje v  případě průjmových onemocnění v  průměru pouze 34% afrických dě...

Více

Stáhnout jako PDF

Stáhnout jako PDF z nich „Práce kvapná málo platná“ se přesně hodí na situaci, která v poslední době panuje kolem novely zákona 38 o  pojišťovacích zprostředkovatelích. Ministerstvo financí přichází s  návrhem, kter...

Více

ColorMunki Display: ovládněme barvy

ColorMunki Display: ovládněme barvy dé zemi v  regionu. V  České a Slovenské republice má tým Müller Martini Brno vedený Lubošem Kunzem výborné kontakty se zákazníky. Region Česka a  Slovenska je v  rámci východní Evropy nejúspěšnějš...

Více

Výukové materiály - Analýza dynamiky jízdy vozidel

Výukové materiály - Analýza dynamiky jízdy vozidel hmotnosti, nabízí taková kombinovaná souprava pro užitečné zatížení nejméně 40 t místo 26 t. Dále nabízí ložnou plochu pro až 52 místo 34 palet a ložný objem se 130 až 150 m3 místo 80 až 100 m3 běž...

Více

vozidla

vozidla Pojistitel je oprávnûn doruãit pojistníkovi návrh pojistné smlouvy rovnûÏ prostfiednictvím e-mailové zprávy opatfiené pfiípadnû zaruãen˘m elektronick˘m podpisem na elektronickou adresu pojistníka, kte...

Více