docPDF HN - Pojišťovací inovátor - speciální příloha
download 
Stížnost Transkript
PDF HN - Pojišťovací inovátor - speciální příloha
ceny hosPoDářských novin pátek – neděle, 24. – 26. června 2011 BANKY A POJIŠŤOVNY Myslím, že by stačilo, kdyby zisk bank rostl o inflaci plus nějakou rezervu, tedy o čtyři pět procent ročně. Jenže ratingové agentury a akcionáři je nutí k většímu zvyšování zisku. Jiří Kunert šéf UniCredit Bank, prezident České bankovní asociace Náš obchodní model stojí zejména na jednom produktu – životním pojištění Flexi, které je velmi univerzální a dokáže pokrýt jakékoliv potřeby klientů. Ukazuje se, že jsme šli správnou cestou. Petr Zapletal šéf Pojišťovny České spořitelny fOTO: HN – LIBOr fOJTíK Nejlepší banka a pojišťovna 2011 Nejvyšší ocenění letos míří do UniCredit Bank a Pojišťovny České spořitelny V souboji bank letos rozhodovaly desetiny procenta Bankovního inovátora vyhrála Komerční banka, pojišťovacího DIRECT Jan Záluský [email protected] V ítězovétřetíhoročníkusoutěže Nejlepší banka 2011 a Nejlepší pojišťovna 2011 už slaví. První příčku mezi bankami získala UniCredit, u pojišťoven se vítězem stala Pojišťovna České spořitelny. Slavnostní vyhlášení proběhlo včera v pražském hotelu Ambassador Zlatá husa. Soutěž, která u peněžních domů sleduje finanční výsledky i přístup ke klientům, používá více než 280 hodnotících kritérií u bank a 130 u pojišťoven. Vyrovnaný souboj bank Zatímco loni rozhodovala v souboji bank jednotlivá procenta, letos se hrálo o desetiny. Vítězná UniCredit Bank porazila druhou Komerční banku pouze o necelé tři desetiny procenta. Za triumf vděčí z velké Celkové pořadí BANKY (hodnocení v %) 1. UniCredit Bank 69,40 2. Komerční banka 69,15 3. ČSOB 69,12 4. Česká spořitelna 62,91 5. Oberbank 55,80 6. Volksbank 54,88 7. Raiffeisenbank 54,81 8. GE Money Bank 52,22 9. Waldviertler Sparkasse 48,56 10. LBBW Bank 43,27 POJIŠŤOVNY (hodnocení v %) 1. Pojišťovna České spořitelny 72,72 2. Allianz 68,14 3. Kooperativa 66,06 4. Generali 64,73 5. Česká pojišťovna 63,14 6. ČSOB Pojišťovna 62,90 7. Komerční pojišťovna 62,25 8. Amcico 60,44 9. Uniqa 59,37 10. ČPP 58,35 části úspěšnému ekonomickému hodnocení. Nejlepší čísla ze všech získala za efektivitu (měří se aktiva k poměru k počtu zaměstnanců) a za kvalitu aktiv (měří se objem pohledávek se selháním vzhledem k celkovým pohledávkám a úvěrům). Za přístup ke klientům si UniCredit vysloužila šesté místo. Třetí nejúspěšnější bankou se stala ČSOB. Od druhé příčky ji přitom dělily pouhé tři setiny procenta. Neoficiálním bankovním „skokanem“ roku je možné vyhlásit rakouskou Oberbank, která se z loňského celkově devátého místa vyšvihla na pátou příčku. Z hlediska péče o klienty jí však zůstalo desáté místo žebříčku. Vítěznou pojišťovnou se stala Pojišťovna České spořitelny. Šlo přitom o její debut v soutěži, v níž porazila ostatní pojišťovací hráče na českém trhu s odstupem více než tří procent. Inovace vyhrála karta pro ženy Součástí soutěže bylo hlasování veřejnosti o nejlepší bankovní a pojišťovacíinovaci.Produktyaslužbynominovaly samy finanční instituce. Kategorii Bankovního inovátora vyhrála mezinárodní embosovaná platební karta Lady karta od Komerční banky, která svým držitelkám nabízí například pojištění kabelky a jejího obsahu. Jedničkou Zatímco loni banky odpovídaly na klientův e-mail v průměru za hodinu, letos přicházely odpovědi i během minut. Radka Bříštělová projektová manažerka Datank mezi pojišťovacími inovacemi se stala služba Autohelp od Direct Pojišťovny. Ta klientům umožňuje v případě nehody, kterou nezavinili, obrátit se s řešením škody na vlastní pojišťovnu. Hlasující vybírali z 36 produktů a služeb – 15 bankovních a 21 pojišťovacích. Z čeho porota vycházela Ekonomické údaje získali hodnotitelé z výročních zpráv společností za loňský rok. Data týkající se klientského hodnocení sbírali během letoška pomocí metod mystery shoppingu. Do hledáčku poroty se dostala třeba výše nákladů klientů na vedení účtu či ceny pojistného, výše úrokových sazeb u termínovaných vkladů, spotřebitelských půjček, hypoték či kontokorentů. Letošní novinkou se u bank stalo zjišťování výše mimořádných nákladů – poplatků, s nimiž se klient setkává při mimořádných příležitostech (žádost o hypotéku či úvěr, úroky z prodlení u kreditních karet, ceny upomínek). Nejvstřícněji se v tomto ohledu chová k zákazníkům Citibank, nejhůře pak rakouská Oberbank. U pojišťoven se letos poprvé hodnotila jejich solventnost (kvalita jejich aktiv). Důraz byl při hodnocení kladen také na úroveň komunikace s klientem. Porotu zajímal například rozsah úředních hodin poboček a jejich dostupnost, úroveň klientských telefonních linek nebo čas, který instituce potřebují k tomu, aby odpověděly na klientův e-mail. „Zatímco loni banky odpovídaly průměrně za hodinu, letos přicházely odpovědi i během minut,“ říká Radka Bříštělová ze společnosti Datank, která data analyzovala. Soutěž vyhlašují Hospodářské noviny, partnery jsou KPMG Česká republika a IBM Česká republika. Nejlepší pro klienty BANKY (hodnocení v %) 1. Poštovní spořitelna 68,30 2. Komerční banka 63,76 3. LBBW Bank 62,85 4. ČSOB 59,96 5. GE Money Bank 59,41 6. UniCredit Bank 58,48 7. Česká spořitelna 57,74 8. Volksbank 56,77 9. Waldviertler Sparkasse 48,46 10. Oberbank 43,06 POJIŠŤOVNY (hodnocení v %) 1. Pojišťovna České spořitelny 73,71 2. Allianz 72,39 3. Generali 72,34 4. Kooperativa 70,76 5. Slavia 69,29 6. Česká pojišťovna 68,58 7. Hasičská vzájemná pojišť. 66,94 8. ČSOB Pojišťovna 66,81 9. Maxima pojišťovna 64,03 10. Uniqa 63,57 www.iHNed.cz Ceny HN 2 pátek – neděle, 24. – 26. června 2011 Jiří Kunert, šéf UniCredit Bank, prezident České bankovní asociace Banky se snaží více rozpoznat, co klienti chtějí. Sázejí teď na segmentaci trhu Rozhovor olga Skalková [email protected] S píše než samotní klienti bude banky tlačit k dalším inovacím zaváděná přísnější regulace, říká Jiří Kunert, šéf UniCredit Bank, která získala titul Nejlepší banka 2011. „Jakmile se bude více regulovat, budou banky vymýšlet, jak to obejít. A přijdou s nějakým novým produktem, který by jim situaci usnadnil a byl zajímavý pro klienty,“ dodává. HN: Na českém trhu se brzy objeví Zuno bank a Air bank. Proč po tolika letech vznikají nové banky? Každá ta banka je jiná a spíše jsem byl překvapen, že Air Bank nevznikla už dříve. Skupina PPF má velmi silnou stranu aktiv v podobě Home Creditu a jeho spotřebních úvěrů, u kterých je velmi dobrá marže. Když spustí banku, tak tím na trhu mají hned dvě okamžité výhody. Jednak můžou platit okamžitě vyšší úrokovou sazbu za depozita, protože pořád mají vysokou marži na straně aktiv. Druhá věc je, že vklady jsou nyní pojištěny na sto tisíc eur, takže klienti dnes už rozlišují banky podle jejich cenové nabídky. Většina klientů se totiž do toho pojištění vejde. Říkají si, že kdyby se něco stalo, tak se jim peníze musejí podle zákona vyplatit do 20 dnů. V tom mají teď všechny nové banky výhodu. Zuno Banka je vyloženě internetová banka a skupina Raiffeisen s ní jde i do dalších zemí. Mně se zdá trošku podivné, že oni kdysi koupili eBanku, která měla velmi dobré elektronické bankovnictví, ale nakonec je integrovali a zaniklo to. A teď má rakouská skupina elektronickou banku Zuno, se kterou jde do Česka. Je to další pokus a jedna z cest, jak získávat klienty tím, že se zaměříte na mladé lidi a lidi, kteří mají rádi moderní technologie v bankách. Jiné banky to také dělají, a je jen otázka, jestli je s touto nabídkou Zuno Bank osloví víc, protože bude tak specializovaná. To je teď těžké předjímat. HN: Nebylo by jednodušší, kdyby tyto dvě banky byly jen novými brandy raiffeisenbank a PPf banky, a tak nemusely mít extra bankovní licenci? To je zajímavá otázka. U PPF je to asi nutnost. Oni vytvářejí banku, která bude hodně specializovaná, a museli by tak vytvořit nový brand PPF banky. Navíc pro PPF není tak složité investovat 500 milionů korun do kapitálu nové banky. U Zuno Bank mě překvapuje, že to není brand in brand. Ale asi vždy, když jde o samostatný brand, tak budoval tak, že když jste neměli návratnost kapitálu přes dvacet procent, a hlavně vysokou ziskovost, tak jste pomalu nemohli dostat dobrý rating. Dneska už zase ratingové agentury vyzdvihují investiční bankovnictví, protože jejich zisky jdou nahoru. Všichni už zapomněli, kde vznikl problém a že právě tyto banky měly obrovské ztráty. Ty banky, které se věnují klasickému bankovnictví, nikdy takové ztráty neměly, ale samozřejmě, že jejich zisky odpovídají realitě globálního ekonomického vývoje a cena jejich akcií je dole. Když pak do toho ještě vnesete nutnost zvyšovat kapitál, tak akcionáře už vůbec nezískají. Samozřejmě že kapitál je pro banky důležitý, ale je otázka, kolik ho má opravdu nutně být. Zdá se mi, že všechny ty nové náklady bank, které z regulace plynou, nejsou dostatečně analyzovány, protože to skutečně může mít obrovský vliv na ekonomiku. Na půjčování i na investice. to má výhodu ve výkaznictví. Je to transparentnější, ukazuje to jasně finanční toky a náklady. Možná je to ten důvod, proč má Zuno Bank samostatnou licenci. HN: Petr kellner je pro mnoho Čechů symbolem podnikatelského úspěchu. Má banka, za níž stojí jeho PPf, větší předpoklad uspět na českém trhu? Já bych řekl, že ty hlavní dva důvody, proč může uspět, jsem už popsal. Český klient má nedůvěru v něco nového, ale když má takovou garanci pojištění, tak dá peníze do kterékoli banky. A úvěr si také koupí od kohokoli, protože ani z toho mu neplyne riziko. To nese ten, který půjčuje. HN: Předpokládáte, že se Home Credit začlení do Air bank, podobně jako to udělala Ge Money bank s Multiservisem? Nevím. Musíme si uvědomit, že Home Credit získával zdroje většinou na kapitálovém trhu, což není při tom všem, co se děje v současné době v Evropě, už tak jednoduché. Takže Air Bank pro něj může být určitým zdrojem. Předpokládal bych, že v České republice by se měl Home Credit do Air Bank včlenit. HN: Přiláká český trh další nové banky? Určitě, může ještě přilákat další specializované banky. Jsou ale banky, které do Česka nepůjdou, protože chtějí působit jen na velkých trzích. To je případ skupiny Santander. Zatímco v Polsku expanduje a je tam silným hráčem, z českého trhu se její leasingová firma stahuje. Příchod nových bank do Česka závisí i na ochotě akceptovat to, že bankovní byznys bude složitější. Bankovnictví bylo velice výnosné, ale v současné době to se vším tím regulatorním omezováním už přestává platit. Tvrdit, že budu friendly banka, tak to už bohužel žádná banka ve výsledku asi nebude. Z definice totiž každá bank bude plná byrokracie, protože jsme teď pod kuratelou velice složité regulace, právních předpisů a dalších věcí. A tak je velký otazník, jak banky budou umět vymyslet jednoduché produkty a procesy a jak je dokážou prodávat klientům. Proč chtějí být všichni friendly HN: Co se to vlastně stalo, že najednou všechny banky říkají, jak chtějí být přátelské a nechtějí lidi zatěžovat složitými službami? Právě nepřehlednost a špatná srozumitelnost služeb lidem už dlouho vadila a banky na to neslyšely. To, co se globálně stalo, byla ztráta důvěry k bankám. V Česku to není Větší regulace znamená zdražení Jiří Kunert (58) Matador mezi českými bankéři. V roce 1976 nastoupil do ČSOB, pak v 80. letech pracoval v Londýně pro pobočku Živnobanky, kterou od začátku 90. let vedl. Po převzetí Živnobanky italskou UniCredit a fúzi s HVB zůstal i šéfem nově vzniklé UniCredit Bank. Zároveň je dlouholetým prezidentem České bankovní asociace. foto: HN – libor fojtík tak hrozné. Jak zjistíte z nejrůznějších průzkumů, i když je bankovnictví pod kritikou různých věcí – od poplatků až po tu byrokracii –, tak nakonec, když se udělá žebříček různých servisních průmyslů, jsou banky vždy nahoře. Samozřejmě to ale znamená, že když chcete získat klienta s účtem, a to nemluvím o tom, že mu k tomu chcete prodat úvěr, pojištění a další produkty, tak mu musíte dát něco, aby ho to neotravovalo. Aby to bylo jednoduché, srozumitelné, otevřené a transparentní. Pak je klient ochotný vyměnit banku. Jinak si řekne, že by šel z bláta do louže. Takže teď banky vycítily, že je pro ně dobré sázet na to, že budou říkat: budeme transparentní a jednoduché, náš model je nejlepší a naše produkty budou jiné. V těch produktech to ale moc není, protože v bankách jsou si hodně podobné a při dnešním technologickém vývoji nový produkt na trhu okopírujete za tři neděle. Důležitý je servisní model. To, že máte lidi, kteří jsou schopni dobře obsloužit klienta a umějí mu prodat, co potřebuje, aby je klienti za jejich přístup měli rádi. inzerce <da[dk ed_^iűc Ä cZ! cZc id hX^Ò! VaZ gZVa^iV# Ed_^iűc YơkZ he ×Zmd" i^X`{Æ cnc oh`{kV_ ^ k edgi[da^j 6aa^Vco ed_^Ʃdkcn cZedhigVYViZac bhid V YdeaƔj_ _Z_ igVY^ťc V oVkZ" YZc egdYj`in# EGD \da[ _Z oWgjhj cdk V jc^`{ic ed_^iűc! `iZg _Z jgťZcd VbVig" h`b ]g{ťƳb \da[j V oVbűơZcd k" ]gVYcű cV `gni kZ`ZgX] g^o^`! `iZg bd]dj k hdjk^hadhi^ h idjid edeja{g" c ]gdj cVhiVi# 6Wn egdYj`i cVeac^a Xd cZ_kűgcű_^ kZ`Zg bdc eơZY" hiVkn d gdohV]j ed_^iűc! edb{]Va^ egdYj`idkb bVcVZgƳb 6aa^Vco h _Z]d eơegVkdj hVbdic ]g{ť^ \da[j! V id _V` VbViơ^! iV` ^ egd[Zh^dc{adk# <da[dk{ cdk^c`V X]g{c ÒcVcťc gdoedťZi ]g{ťƳ eơ^ cZcVY{aX] jY{" adhiZX]! edťcV_Z gVoZb V _Z]d c{" haZY`n cZWd `g{YZ ť^ ed`doZcb ťVhid cZ ogdkcV aZkc]d ×c{YdWť" `VÆ# @gn_Z VaZ iV` `dYn! `iZg eơ^ \da[j oeƳhdW ed_^iűc dhiVicb V WZo oV_bVkdhi^ cZc Vc^ ]gVYV gdťc]d ]g{ťh`]d eơheűk`j ť^ ed" eaVi`j oV ]gj# O ed_^iűc _Z eV` kn" eaVXZc ^ eơheűkZ` cV ed]diűc ed" _^iűc]d V ťVhic`Ƴ ijgcV_Z! `iZg _Z hiVcYVgYc okn`adhi eơ^ YdhVZc iok# ]daZ ^c dcZ! iZYn _ZY^c]d YZ" gj! _Zc edaZ bťZ` o dYeVa^iű eơ" bd Yd _Vb`n# EGD \da[ _Z _ZY^cZťc ]cZY k cű" `da^`V hbűgZX]# ?YZ d egdYj`i! kZ `iZgb _hdj edegk kZX]cV \da[dk{ g^o^`V hdjhiơZYűc{ k _ZYc hbadjkű! `gn_Z ^ `g{YZZ \da[dk]d c{ť^c o kdo^YZa V k cZedhaZYc ơVYű eaVi `gdbű ijoZbh`V iV` `YZ`d" a^k cV hkűiű# HiZ_cű _V`d cVeơ`aVY j edk^cc]d gjťZc h^ bd]dj HN038554 EGD \da[ à egd `a^Y cZ_Zc cV \gZZcj ^ k idbid eơeVYű \daÒhi knWgVi oZ iơ kVg^Vci ed_^iűc Ä CdgbVa! Dei^bVa V :m`ajo^k Ä edYaZ hkX] V`ij{acX] ediơZW ^ edYaZ id]d! _V` ]dYcdic \da[dk knWVkZc kaVhic# EGD \da[ h^XZ cZknaZeĉ k{ k" `dccdhicĉ ]VcY^XVe! VaZ Yd`{Z ÕoVaZe^iÅ eơĉeVYc ]VcY^XVe oYgVkdicĉ cZWd bV_Zi`dk# H k{b^ dY 6 Yd O HN: Co nového lze kromě zjednodušování produktů ve službách bank očekávat? Banky budou čím dál více segmentovat. Znamená to, že se více soustředí na jednotlivé segmenty trhu, tedy na masový trh, movitější klienty, na privátní bankovnictví, na velké firmy, mezinárodní korporace a středně velké firmy. Přání těch jednotlivých částí trhu jsou jiná a banka musí rozpoznat, co který klient chce. Segmentace je ještě komplikovanější než dříve, protože se ještě ukázalo, že ne každý region chce totéž. A že mezi nimi existují jasné odlišnosti. Začíná to být hodně složitý proces a ten, kdo bude schopný to udělat rychle, tak získá na trhu náskok. HN: Ve velkých bankách může být zacílení služeb na konkrétní skupiny klientů dost složité, nemyslíte? Na druhou stranu ale mají všude své lidi a ti by jim měli říct, co jednotlivé komunity chtějí. Paralelou k tomu můžou být banky, které jsou aktivní ve střední a východní Evropě. Ty už také nechtějí dělat jeden produkt z centra a nasázet ho do všech zemí, kde mají banky. Modely globálních bank takto už nefungují – a nakonec se to ukazuje i v Evropě. Jednotlivé země jsou tak rozdílné, že v nich nejde prodávat, co se vymyslí v centrálách bank. Bohužel. HN: Může vést snaha o segmentaci k tomu, že budou vznikat banky v bance, aby klient snáze zjistil, co je pro něho pravé? Může, ale předpokladem je, že banka musí mít určitou velikost, aby ten brand mohla vytvořit. Z hlediska velikosti by si to největší české banky mohly dovolit. Vedle toho je ale důležité si uvědomit, že dělat nový brand, když máte silnou značku, kterou každý zná, a máte silné postavení na trhu, tak je to možná zbytečné. Přiznám se, že my pořád vlastníme brand Živnostenská banka, a přemýšlel jsem o tom, jestli ho nepoužít pro nějaký segment. HN: Pro privátní bankovnictví? Třeba. HN: A bude ho používat? Zatím je to neakceptovatelné. Už jsme ale vytvořili vlastní franšízy a jejich brand se už trochu odlišuje od našeho. Bankovnictví bylo velice výnosné, což s regulací přestává platit. Tvrdit, že budu friendly banka, tak to už bohužel žádná banka asi nebude. HN: které inovace budou banky nejvíce podporovat? Inovuje se ve všech produktech průběžně. Po vypuknutí krize to byla hlavně inovace v pojištění firem zahraničního obchodu, loni jsme třeba my přišli s hypotékou s pohyblivou sazbou. Bylo kolem toho hodně diskusí, ale část klientů to určitě zaujalo. Do různých inovací nás ale bude nutit spíše chystaná regulace než samotní klienti. Dám vám příklad. Jestliže současný návrh říká, že velkou roli budou hrát různé ukazatele likvidity, tak i v Česku, kde jsme s tím zatím neměli žádné problémy, bychom se s požadavkem na vyrovnání struktury dlouhodobých aktiv a pasiv do problémů dostali. A dlouhodobé zdroje by bylo i na českém trhu už obtížnější získat. Takže bych očekával, že se objeví nějaká inovace depozit na tři nebo čtyři roky, například v kombinaci s pojištěním. Prostě, jakmile se bude více regulovat, tak banky budou vymýšlet, jak to obejít, a přijdou s nějakým novým produktem, který by jim situaci usnadnil a byl zajímavý pro klienty. HN: V regulaci jde i o vyšší kapitálové požadavky, které by se měly nepříznivě dotknout schopnosti bank úvěrovat firmy. Právě tuto část nové regulace ostře kritizuje šéf erste Group Andreas treichl. Co si tom myslíte? Má naprostou pravdu. Ale svět je nespravedlivý, prostě přes různé ratingové agentury si banky vy- HN: Hrozí z titulu nové regulace zdražení úvěrů podnikatelům? Samozřejmě, některé věci, které jsou obsaženy v regulaci Baselu III, ovlivní hlavně úvěry malým a středním firmám a takzvané trade finance. Tam může dojít opravdu ke zdražení, protože jejich riziková váha se zvyšuje, takže by mělo dojít k vyšší rizikové přirážce k úrokové sazbě. Nejzajímavější je, že snaha regulovat vznikne vždy tam, kde se stane ten problém, takže většinou v USA. Jenže Američané potom od toho tak nějak pragmaticky ustupují. A ty jejich nápady se pak zavádějí jinde a se vší dokonalostí v duchu rčení, že jsme papežštější než papež. Obávám se, že tohle všechno může mít vliv i v jiných oblastech a na kompetitivnost celé Evropy. My se vždy bavíme hlavně o konkurenceschopnosti Česka, ale asi by bylo dobré se bavit o Evropě. HN: budou muset i české banky kvůli regulaci posilovat své ekonomické parametry? V současné době, a to prokázaly strestesty ČNB, jsou ekonomické ukazatele českých bank dobré. ČNB je provádí velmi striktně a řekl bych, že nastavená data jsou tvrdší než v ostatních zemích Evropy. Například kapitálová přiměřenost českých bank je velmi vysoká, někde kolem 15,7 procenta, přitom nejvyšší kapitálový požadavek je 10,5. Ale je otázka, jak to dál bude s ratingy zemí. To může změnit situaci firmy během noci. Když se změní rating České republiky, tak se vám změní i ratingy jednotlivých produktů – a najednou toho kapitálu bude nedostatek. Není to ještě všechno domyšleno. HN: jak se budou vyvíjet zisky bank letos a v několika dalších letech? budou vysoké výdělky pokračovat? Všechny banky se snaží, aby jim zisk rostl. Myslím, že by stačilo, kdyby jim rostl o inflaci plus nějakou rezervu, tedy o čtyři pět procent ročně. Jenže ratingové agentury nás nutí k většímu zvyšování zisku a také akcionáři si zvykli, že v Česku je ekonomická situace velmi dobrá a zisky stále stoupají. Je těžké vysvětlovat, že situace v Česku dobrá je, ale zároveň je i dost křehká. Nevíme, zda se přijmou navržené reformy, jak stabilní bude politická situace a jestli se třeba nová vláda nebude chtít více zadlužovat. Nevíme, co se stane s českou ekonomikou, až současný šestiprocentní růst Německa spadne na běžná tři čtyři procenta, když při rekordním výsledku německého hospodářství rosteme jen o 1,8 procenta. Takže ani zisky českých bank nebudou tak výrazně stoupat jako v minulosti. www.iHNed.cz Ceny HN 3 pátek – neděle, 24. – 26. června 2011 Ekonomická kritéria V hospodaření opět boduje UniCredit V návratnosti kapitálu se na špici drží ČSOB a její Poštovní spořitelna UniCredit zůstává i při expanzi pro akcionáře nejefektivnější bankou Olga Skalková [email protected] U niCredit Bank potvrzuje v soutěži Nejlepší banka už třetí rok pozici absolutní tuzemské jedničky z pohledu ekonomiky. Na toto ocenění jí přitom stále stačí výrazně méně zaměstnanců. Se 1758 lidmi obhospodařuje aktiva přes 270 miliard korun – to je přes 153 milionů korun na jednoho zaměstnance. V takto poměřované efektivitě přináší česká dcera italské UniCredit Group dvojnásobek, než je průměr trhu. Loni přitom kvůli expanzi do retailu nabrala přes sto nových lidí. Rozdíl mezi efektivitou této čtvrté největší banky podle objemu aktiv a nejbližším konkurentem – ČSOB s její Poštovní spořitelnou se ale snižuje. Na každého z více než 7500 zaměstnanců ČSOB připadá již přes 124 milionů korun spravovaného majetku. Vedle efektivity poměřovali hodnotitelé hospodaření bank podle rentability, nákladovosti, dosaženého tržního podílu v depozitech a úvěrech a také podle kvality aktiv. Analýza ukázala, že rozdíl mezi UniCredit Bank a druhou ČSOB a její Poštovní spořitelnou je těsný. Za nimi pak následuje Komerční banka a s malým odstupem Raiffeisenbank, Oberbank a Česká spořitelna. Pro akcionáře byla loni nejlepší ČSOB. Míra ročního zhodnocení majetku akcionáře (ukazatel ROE) dosáhla 21,95 procenta. K tomuto výsledku dopomohl největší tuzemské bance loňský zisk 13,47 miliardy korun, který byl nejvyšší z českých bank. Loňský výdělek ČSOB sice proti předchozímu roku klesl, ale šlo o důsledek jednorázových vlivů v roce 2009. Dalších 0,9 miliardy korun přineslo do předloňského zisku banky ocenění investičního portfolia. Druhou nejlepší bankou byla pro akcionáře Česká spořitelna. Ukazatel ROE této banky s největším počtem klientů se rovněž snížil na 18,25 procenta. Těsně za ní se umístila Komerční banka, která naopak zhodnotila majetek vlastníkům lépe než předloni a zvýšila ROE na 17,60 procenta. Kromě Komerční banky si tento parametr vylepšily ještě GE Money Bank, LBBW Bank, UniCredit Bank a Volksbank. Vedle ČSOB měla loni rekordní výdělek Komerční banka. Její zisk vzrostl o 21 procent na 13,33 procenta. Podobně jako u konkurentů to bylo hlavně díky úsporám nákladů a meziročně menší tvorbě rezerv. Na celkových výsledcích bank se jednoznačně podepsal menší zájem o úvěry a stále vysoké náklady na riziko, což se projevilo i nárůstem podílu úvěrů v selhání. Jde o úvěry po splatnosti déle než 90 dní. Jedinou bankou, které se loni podařilo tento ukazatel vylepšit, byla Komerční banka. U ní se podíl nesplácených úvěrů snížil na 5,65 procenta z 6,16 procenta v roce 2009. Nejlépe si ale v tomto ohledu vedla UniCredit s 4,84 procenta, zatímco v GE Money Bank vyskočily úvěry v selhání z předloňských 9,09 na 17,03 procenta. Zhoršení kvality portfolia GE Money je důsledkem začlenění splátkové firmy Multiservis s horší kvalitou úvěrů. U velkých bank, Oberbank a Raiffeisenbank se tento parametr pohybuje kolem pěti procent, zatímco u LBBW je to 13,63 procenta. Některým bankám se podařilo získat více nových klientů na úvěry a zhodnocení peněz. Nejvíce narostl tržní podíl v depozitech ČSOB, České spořitelně a Volksbank, v úvěrech pak Raiffeisenbank, Komerční bance a a UniCredit Bank. Pohled akcionáře – banky za rok 2010 Rentabilita Nákladovost (Zisk, resp. ztráta po zdanění/ Vlastní kapitál; v %) (Správní náklady/ Zisk z finanční činnosti; v %) Efektivnost (Aktiva/ Počet zaměstnanců; v mil. Kč) Tržní podíl v depozitech (Vklady klientů/ Celkové vklady klientů hodnocených bank; v %) Tržní podíl v úvěrech (Pohledávky vůči klientům/Celkové pohledávky vůči klientům Kvalita aktiv (Pohledávky se selháním/ Celkové pohledávky a úvěry; v %) Celkové hodnocení (v % po zapojení vah) hodnocených bank; v %) váhy kategorií 2011 UniCredit Bank 20,8% 19,6% 13,6% 9,61 42,4* 41,02 91,4 153,52 100,0 ČSOB 21,95 100,0 42,37 88,7 124,39 Komerční banka 17,60 79,7 36,63 100,0 Raiffeisenbank 13,06 58,4 43,82 - - Česká spořitelna 18,25 Volksbank 10,3% 14,7% 21,0% 7,78 59,9 12,37 87,3 4,84 100,0 80,32 74,0 25,73 100,0 11,53 12,5 6,66 85,1 78,27 77,42 32,2 22,47 0,0 23,89 97,9 5,65 93,4 74,53 85,8 66,17 22,1 6,69 33,5 10,59 100,0 6,24 88,5 68,73 48,43 76,8 90,15 43,5 0,47 54,5 0,90 67,2 6,68 85,0 68,55 82,7 37,30 98,7 76,03 30,9 28,18 83,4 28,72 0,0 6,16 89,2 68,08 5,04 21,0 46,95 79,7 80,22 34,7 1,58 76,1 2,82 64,0 10,62 52,6 52,99 - - 41,84 89,8 74,11 29,2 0,26 59,5 0,77 56,8 15,58 11,9 48,67 Ge Money Bank 12,38 55,3 39,07 95,2 41,35 0,0 5,84 57,8 7,01 60,7 17,03 0,0 45,04 LBBW Bank 0,54 0,0 87,40 0,0 68,83 24,5 1,01 64,0 1,38 53,8 13,63 27,9 23,70 Oberbank Waldviertler Sparkasse von 1842 Poznámky: údaje k 31. 12. 2010, * modře = % přepočet pro účely hodnocení inZERCE Dostupnost bank Přístup do banky: kdykoliv a zadarmo Dostupnost bank Z porovnání letošních a loňských výsledků soutěže Nejlepší banka v podkategorii nazvané elektronické služby jasně vyplývá, že on-line přístup do bank je na vzestupu. Všechny hodnocené banky nabízí víc než dřív služby, které si klient může zřídit, nebo si o ně alespoň požádat prostřednictvím internetu či telefonu. Pojem on-line přístup obvykle zahrnuje například přístup k webovým stránkám banky a jejich přehlednost a vzhled, možnost posílání žádostí a dotazů pomocí připravených formulářů, přímý přístup na bankovní účty a provádění nejrůznějších operací s nimi. Dále sem patří i splátkové kalkulátory. Pro srovnání bank sečetli hodnotitelé soutěže počet služeb, které si může klient zřídit sám bez návštěvy pobočky, plus počet služeb, o které si může přes internet jenom zažádat. Tyto služby však mají v celkovém součtu jen poloviční váhu. Na základě tohoto hodnocení samotnou podkategorii nabízených elektronických služeb vyhrála Raiffeisenbank. Celkovým vítězem v dostupnosti je ale Poštovní spořitelna, hodnotitelé sledují totiž i další faktory. Jde například o telefonní linky. Tady se hodnotí časová dostupnost linek určených pro obecné dotazy klientů na základě týdenní provozní doby infolinek, a to ve třech rozlišovacích úrovních. Podle těchto úrovní se dá do banky dovolat buď celkové pořadí (v procentech) [email protected] 1. Poštovní spořitelna 74,41 2. Raiffeisenbank 54,32 3. GE Money Bank 51,48 4. Česká spořitelna 46,47 5. UniCredit Bank 37,62 6. Volksbank 37,24 7. ČSOB 34,94 8. LBBW Bank 34,65 9. Komerční banka 33,34 10. Citibank Europe 30,33 11. Oberbank 19,16 12. Waldviertler Sparkasse 17,90 zpoplatněnou či částečně zpoplatněnou linkou, nebo úplně zadarmo. Celkový počet bodů byl výsledkem vzájemného součtu provozních hodin u všech tří způsobů upravených koeficienty tak, že nejnižší hodnotu měl provoz placených linek. A naopak, možnost dovolat se do banky 24 hodin denně, sedm dní v týdnu, byla obodována nejvíc. Podle tohoto schématu se při posuzování telefonních linek nejlépe umístily se shodným počtem dosažených bodů Česká spořitelna, ČSOB, Volksbank a Raiffeisenbank. Naproti tomu nejhorší jsou vtomto ohledu banky Waldviertler Sparkasse a Oberbank. Ty číslo začínající „zelenou“ osmičkou vůbec nemají, volat tak můžete pouze na standardní placené pevné linky. " "%$ ' ! $ $ " # ! " % %" " (( ###! & HN038546 Vítězslav Křížek 4 www.iHNed.cz Ceny HN pátek – neděle, 24. – 26. června 2011 Náklady na účet Pečlivým výběrem banky ušetří klienti tisíce korun ročně Bankou s nejnižšími poplatky za standardní služby je Fio. Celkovým vítězem je LBBW Bank. Olga Skalková [email protected] U rčit nejvýhodnější banku podle toho, kolik si nechá zaplatit za nejčastěji vy užívané služby k účtu, je v Česku už dnes snadné. Nejvíc lidé ušetří u Fio banky. Týká se to aktiv ních klientů s mnoha bezhotovost ními platbami měsíčně i konzer vativních klientů, kteří dělají ho tovostní transakce na pobočkách a nehlídají si, z jakého bankomatu vybírají. V kategorii Náklady na účet se banky porovnávaly podle toho, ko lik měsíčně klienti zaplatí za vede ní účtu a prováděné transakce – šlo o pět typických skupin klientů, včetně firmy a studenta. Zatímco vloni si hodnotitelé vzali pod drob nohled deset bank, letos jich bylo osmnáct a zúčastnily se ho téměř všechny retailové banky na čes kém trhu. V porovnání s ostatními má Fio banka účet s běžnými službami, včetně internetového bankovnic tví, příchozích a odchozích pla teb zdarma. Výhodné má i výběry z bankomatů a na přepážce. Aktivní racionální klient, kte rý účet využívá poměrně hodně, zaplatí Fio jen za vedení karty. Po odečtení výnosu, tedy úroče ní zůstatku na běžném účtu, je to za celý rok 270 korun. Naopak u nejdražší Evropskoruské banky je to 230 korun měsíčně. Analýza vychází z cen, které klienti bankám platili v květnu. V celkovém pořadí kategorie Ná klady na účet nejlépe vyšla LBBW Bank. První trojici nejlevnějších bank doplnila Poštovní spořitel na a GE Money Bank. Naopak mezi nejdražší podle soutěže Nejlepší banka 2011 patří Raiffeisenbank, Oberbank a Česká spořitelna. Hodnotitelé do celkového hod nocení zahrnuli jen banky, které postupují do finálního hodnoce ní celé soutěže. Podmínkou je, že může být banka hodnocena mini málně ve dvou třetinách sledova ných kritérií. Fio banka nemá ně které běžné služby jako spotřebi telské a hypoteční úvěry a kreditní karty a nemohla být hodnocena. Náklady na účet Celkové pořadí (hodnocení v %) 1. LBBW Bank 91,26 2. Poštovní spořitelna 86,68 3. GE Money Bank 62,96 4. UniCredit Bank 59,20 5. Komerční banka 58,85 6. Waldviertler Sparkasse 58,34 7. ČSOB 52,97 8. Citibank Europe 48,65 9. Volksbank 46,43 10. Česká spořitelna 32,34 11. Oberbank 32,17 12. Raiffeisenbank 12,76 Rozdíl mezi nejlevnější a nej dražší bankou je největší u klien tů, kteří provádějí málo transak cí a vybírají peníze neefektivně na pobočce a z cizího bankomatu. Ve Fio bance málo aktivní konzer vativní klient zaplatí měsíčně 37,50 koruny, v Raiffeisenbank skoro 325 korun. Vůbec raritou jsou pak služby Fio banky pro studenty. Všechny provedené služby v kategorii Stu dent byly zadarmo a díky úrokové mu výnosu z účtu banka klientovi připsala necelý padesátník. V této kategorii zabodovala i ČSOB, která jinak patří mezi dražší banky. Analýza také překvapivě uká zala, že mBank, která před dvěma lety vyhrála titul nejlevnější ban ky, už nejlevnější není. V kategorii aktivního racionálního klienta se ocitla až na třetí pozici za LBBW. Ve studentském účtu pak spad la až do druhé poloviny žebříčku a předstihly ji i velké banky, jako je ČSOB, GE Money Bank, Komerční banka i Česká spořitelna. V ostat ních kategoriích mBank nefiguruje, protože nenabízí vklady a výběry na pobočkách. V trojici nejvýhodnějších bank se dvakrát objevuje Poštovní spo řitelna se svým účtem Era a LBBW Bank, která boduje svým Kontem 5 za 50. V porovnání s ostatními tyto banky nabízejí levnější výběry z bankomatů cizí banky a výběry na přepážce. Mezi prvními třemi bankami, kde klient může výrazně ušetřit, se v některé z pěti kategorií objevují i Banco Popolare, mBank a Evropskoruská banka. Například klient, který provádí hodně trans akcí a náklady na účet provádí méně efektivně, zaplatí ve Fio a Evrop skoruské bance měsíčně 199 ko run. U nejdražší Oberbank je to 386 korun měsíčně. Do celkového hod nocení dvanácti bank se vedle Fio banky nedostaly AXA Bank, Banco Popolare, Evropskoruská banka, ING a mBank, kterým také chybí některé běžné služby pro klienty. Tato kategorie se do celkového hod nocení bank – klientského pohledu promítá skoro čtvrtinou. Měsíční náklady na vedení účtu (v korunách, údaje za květen 2011) Málo aktivní konzervativní klient 65 let, účet využívá málo a neefektivně. Má na účtu průměrný zůstatek 30 tisíc korun a obrat 10 tisíc měsíčně. Výpis si nechává posílat poštou. K účtu má zřízenu elektronickou platební kartu. Jednou měsíčně si vybere peníze na přepážce, jednou měsíčně z bankomatu (cizí banky). Dojde mu jedna platba a odejde jedna poslaná trvalým příkazem. Provede 3 platby u obchodníka. Jednou měsíčně odejde platba SIPO. Jednou ročně změní trvalý příkaz. Banka Fio banka Poštovní spořitelna Banco Popolare ČR Evropsko-ruská banka LBBW Bank UniCredit Bank Waldviertler Sparkasse Citibank Europe Oberbank ČSOB Komerční banka GE Money Bank Volksbank Česká spořitelna Raiffeisenbank Název účtu Běžný účet Era osobní účet Běžný účet Běžný účet IQ konto zdarma Konto Partners Osobní účet Běžný účet Žiro konto (běžný účet) ČSOB konto Můj účet Genius Start Styl konto osobní účet Standard I. Samostatný běžný účet Náklady (Kč/měsíc) 37,50 61,42 77,50 81,08 82,25 103,17 117,50 142,33 144,67 146,25 178,00 183,75 206,75 221,92 324,90 Banka Fio banka LBBW Bank mBank Komerční banka Banco Popolare ČR GE Money Bank Poštovní spořitelna UniCredit Bank ČSOB Citibank Europe Volksbank Česká spořitelna Waldviertler Sparkasse Oberbank Raiffeisenbank Evropsko-ruská banka Název účtu Běžný účet Konto 5 za 50 mKonto Můj účet On-line konto Genius Active Era osobní účet Konto Mozaika Aktivní konto Běžný účet Styl konto osobní účet Standard III. Osobní účet Žito konto (běžný účet) eKonto Extra Běžný účet Náklady (Kč/měsíc) 22,50 103,75 105,00 106,67 126,83 128,75 133,75 137,50 139,75 144,00 144,75 171,75 178,50 185,00 216,35 230,92 Banka Fio banka Evropsko-ruská banka LBBW Bank Banco Popolare ČR Poštovní spořitelna GE Money Bank Raiffeisenbank Waldviertler Sparkasse Komerční banka Volksbank ČSOB Česká spořitelna UniCredit Bank Citibank Europe Oberbank Název účtu Běžný účet Běžný účet Konto 5 za 50 On-line konto Osobní účet Genius Active eKonto Extra Osobní účet Můj účet Styl konto Aktivní konto osobní účet Standard II. Konto Komplet Běžný účet Žiro konto (běžný účet) Náklady (Kč/měsíc) 199,41 199,99 248,18 260,74 270,70 272,99 312,59 316,41 349,67 356,82 367,66 372,58 381,74 384,24 386,40 Banka Fio banka ČSOB GE Money Bank Komerční banka Waldviertler Sparkasse Volksbank Název účtu Běžný účet Studentské konto Plus Genius Student G2.2 konto S-Club konto Free konto Náklady (Kč/měsíc) -0,42 0,46 9,96 11,17 15,92 16,96 LBBW Bank Citibank Europe Poštovní spořitelna Česká spořitelna mBank UniCredit Bank Banco Popolare ČR Oberbank Evropsko-ruská banka Raiffeisenbank IQ konto zdarma Běžný účet Era osobní účet Osobní účet Student mKonto Studetské konto Běžný účet Žiro konto (běžný účet) Běžný účet Student Banka Fio banka Poštovní spořitelna Název účtu Běžný účet Era účet k podnikání – Postkonto Ekonom Prima business Business konto 70 IQ podnikatelský účet (Standard) Podnikatelský účet Běžný účet Volksbank Profit konto Podnikatelské konto Profi účet Firemní běžný účet Firemní účet Standard I. Genius Business Bronze Podnikatelské eKonto Extra Aktivní racionální klient 35 let, účet využívá poměrně hodně, ale hlídá si náklady. Průměrný zůstatek 30 tisíc korun, obrat 20 tisíc měsíčně. Výpisy dostává elektronicky, 6krát měsíčně vybírá z bankomatu vlastní banky. Měsíčně mu přijde 1 platba z vlastní a 3 z cizí banky. Pošle 1 platbu do vlastní a 4 do cizí banky. Jednou měsíčně odejde platba trvalým příkazem do vlastní banky a 2krát odejde trvalý příkaz do cizí banky. Vlastní banka provede jednou měsíčně inkaso, jednou inkasuje cizí banka. Klient jednou za čtvrt roku změní trvalý příkaz a jednou za půl roku trvalý příkaz zruší. Má jednu elektronickou a jednu embosovanou platební kartu bez kontokorentu. Aktivní konzervativní klient 35 let, průměrný zůstatek 30 tisíc korun, obrat 20 tisíc měsíčně. Výpis mu chodí poštou. Šestkrát vybere z bankomatu, z toho třikrát od cizí banky (6000 Kč). Jednou si vyzvedne peníze na přepážce (rovněž 6000 Kč). Uskuteční 2 výběry v zahraničí (100 a 150 eur). Jednou vloží na pobočce 10 000 korun. Měsíčně mu chodí 1 platba z vlastní a 3 z cizí banky. Pošle 1 platbu do vlastní a 4 do cizí banky, odejde 1 trvalý příkaz do vlastní a 2 do cizí banky. Dvě z plateb zadá na pobočce. Z účtu měsíčně odchází inkaso do vlastní a do cizí banky. Dvakrát ročně zřídí trvalý příkaz, 4krát příkaz změní a 2krát zruší. Má embosovanou platební kartu. Student 18 let, průměrný zůstatek 5 tisíc korun. Výpisy si nechává posílat elektronicky. Nedělá moc platebních transakcí. Třikrát měsíčně vybere z bankomatu vlastní banky, pošle jednu platbu do cizí banky a dvě platby z cizí banky obdrží. Pětkrát měsíčně zaplatí kartou u obchodníka. Jednou ročně změní trvalý příkaz. Má elektronickou platební kartu bez kontokorentu, hotovost nikdy nevybírá ani nevkládá na pobočce, k přístupu do banky používá internet. 18,46 22,33 23,63 24,96 27,00 28,92 42,58 45,38 76,13 78,86 Podnikatel – fyzická osoba Aktivní podnik bez úvěrů s průměrným zůstatkem 300 tisíc a obratem 150 tisíc korun. Měsíční výpis dostává poštou. Dvakrát měsíčně vybírá 80 tisíc korun na přepážce, jednou vybírá stejnou částku z bankomatu cizí banky. Z bankomatu vlastní banky provede 3 výběry. Třikrát měsíčně vloží na účet 10 tisíc korun. Na účtu proběhne celkem 70 plateb: 10 došlých z vlastní banky, 20 z cizí banky, 12 odchozích plateb do vlastní a 28 do cizí banky. Trvalým příkazem odejdou dvě platby do vlastní a 4 do cizí banky. Proběhne 14 plateb u obchodníka. Firma pětkrát ročně zřídí trvalý příkaz, pětkrát příkaz změní a třikrát zruší. Má dvě karty – jednu embosovanou a jednu neembosovanou. Banco Popolare ČR UniCredit Bank LBBW Bank Waldviertler Sparkasse Evropsko-ruská banka Volksbank ČSOB Komerční banka Oberbank Česká spořitelna GE Money Bank Raiffeisenbank Náklady (Kč/měsíc) 40,00 343,33 ZDROJ: DATANK * Pouze pro podnikající fyzické osoby. 368,00 418,17 461,00 513,00 551,33 608,50 621,50 621,50 679,50 689,50 726,50 787,30 www.iHNed.cz Ceny HN 5 pátek – neděle, 24. – 26. června 2011 Úrokové sazby Nejtěsněji si banky konkurují v sazbách u hypotečních úvěrů s pětiletou fixací V hodnocení výhodnosti veškerých sazeb letos opět zvítězila Volksbank Nejdražší jsou peníze z kreditek, zaplacené po bezúročném období Vítězslav Křížek [email protected] V kategorii, která sleduje výši úrokových sazeb u všech bankovních produktů, zvítězila v letošním třetím ročníku soutěže banka Volksbank. Ačkoliv nenabízí absolutně nejnižší sazbu úvěrů ani nejvyšší zúročení termínovaných vkladů či spořicích účtů, v celkové nabídce získala nejvyšší počet bodů díky vyváženosti svých úrokových sazeb vůči konkurenci. A to i přes fakt, že například u spotřebitelských úvěrů představuje se svým úrokem 14,89 procenta RPSN nebo 19,10 procenta na kreditní kartě dokonce horší průměr. V celkovém hodnocení úrokových sazeb nicméně zopakovala své loňské prvenství. Významnější posun oproti minulému ročníku zato převedla UniCredit Bank, když poskočila ze čtvrtého místa na druhé. Ačkoliv toho na úrocích na termínova- Sazby Celkové pořadí (hodnocení v %) 1. Volksbank 59,92 2. UniCredit Bank 58,81 3. Waldviertler Sparkasse 56,85 4. Česká spořitelna 55,27 5. ČSOB 54,36 6. Oberbank 51,65 7. Komerční banka 49,87 8. GE Money Bank 47,37 9. LBBW bank 44,52 10. Citibank Europe 43,32 11. Poštovní spořitelna 34,92 12. Raiffeisenbank 16,64 ných vkladech a spořicích účtech střadatelům moc nepřidá, na druhé straně si zase řekne méně než konkurence na hypotečních úvěrech. Od zájemce o hypotéku se 70procentním jištěním na cokoliv a jedním rokem fixace úroku požaduje 4,39 procenta p. a. A to je druhá nejnižší sazba ze všech dvanácti hodnocených bank. Nižší úrok – 4,28 procenta ročního zúročení – má už jen ČSOB. Bezpečně na posledním místě se v této kategorii, která má 17procentní podíl na celkové skladbě všech kategorií soutěže, umístila Raiffeisenbank. Není divu, když například termínovaný vklad v eurech na jeden měsíc vynese jejímu klientovi pouze 0,01 procenta ročního zúročení, zatímco třeba Citibank má sazbu 0,51 procenta p. a. Ze srovnání úrokových sazeb vychází u všech bank výrazně nejdráže vypůjčené peníze prostřednictvím kreditních karet po uplynutí bezúročného období. To je u většiny bank 45 dní. Po jeho uplynutí banky „trestají“ dlužníky až 25procentním úrokem z nesplacené částky. Konkrétně například Raiffeisenbank si účtuje 25,19 procenta či Citibank 23,99 procenta ročního úročení. Relativně nejlevnější sazbu má Oberbank – tam vrácení peněz po uplynutí bezúročného období stojí 13,90 procenta p. a. Pro zpřesnění vypovídací hodnoty číselných údajů uvedených ve srovnávací tabulce úvěrových produktů je nutné specifikovat vstupní parametry. Všechny byly hodnotiteli zjišťovány formou takzvaného mystery shoppingu v průběhu května a na počátku června letošního roku. Tak například sledovaný spotřebitelský úvěr byl charakterizován jako neúčelový, na částku 150 tisíc korun splatnou do pěti let. Zájemcem o něj byl fiktivní klient, který má měsíční čistý příjem 24 tisíc korun a nečerpá jiné úvěry ani hypotéky. Hypoteční úvěr je uveden pro klienty s čistým měsíčním příjmem v rozmezí 28 500 až 30 000 korun. Poptávaný úvěr byl ve výši 2 200 000 korun, což je 70 procent hodnoty financované nemovitosti v ceně 3 200 000 korun. Fixace byla uvažována na dobu pěti let a doba splatnosti 20 let. ÚROKOVÉ SAZBY – průměrný úrok za období leden až květen 2011 (v %) (s výjimkou spotřebitelských úvěrů a hypoték, kde byly sazby zjišťovány prostřednictvím mystery shoppingu za květen a červen 2011) Banky (v pořadí podle celkového hodnocení sazeb v posledním sloupci) Termínovaný vklad Spořicí účet (% p. a.) Hypoteční úvěr (% p. a.) Spotřebitelský úvěr (% p. a.) (RPSN) Kontokorentní úvěr (% p. a.) Kreditní Celkové karta hodno(% p. a.) cení sazeb (po zahrnutí vah) občané, občané, občané, občané, 1 měsíc, 1 rok, 1 měsíc, 1 rok, CZK CZK EUR EUR občané, zůstatek do 49 999 Kč občané, zůstatek od 1 mil. Kč občané, 70% zajištění, na cokoliv, 1 rok fixace občané, 70% zajištění, na cokoliv 5 let fixace neúčelový Volksbank 0,45 1,30 0,46 0,95 1,53 1,53 5,29 4,29 14,89 18,00 19,10 59,92 UniCredit Bank 0,14 0,90 0,05 0,60 0,75 1,65 4,39 4,89 15,48 15,00 15,96 58,81 Waldviertler Sparkasse von 1842 AG 0,50 1,60 0,20 1,10 2,00 0,59 4,50 4,50 12,36 14,90 - 56,85 Česká spořitelna 0,16 0,58 0,08 0,80 1,50 1,50 5,09 4,29 10,49 18,90 19,08 55,27 ČSOB 0,20 0,85 0,13 0,95 1,72 1,72 4,28 4,14 16,73 18,90 19,48 54,36 - 1,90 - 2,10 0,25 0,50 4,30 4,60 11,74 - 13,90 51,65 Komerční banka 0,30 1,42 0,10 0,89 1,50 1,50 4,75 4,49 17,00 19,00 19,90 49,87 Ge Money Bank 0,25 1,06 0,10 0,75 1,60 1,60 4,79 4,39 15,30 19,90 21,48 47,37 0 0,31 0 0,34 0,25 1,60 4,85 4,69 nesdělili 15,50 18,48 44,52 Citibank europe Plc., organizační složka 0,30 1,05 0,51 0,86 1,75 1,75 - - 13,88 - 23,99 43,32 Poštovní spořitelna 0,30 0,90 - - 0,10 1,74 4,89 4,75 18,30 16,90 19,88 34,92 Raiffeisenbank 0,10 1,00 0,01 0,70 0,40 1,00 5,29 5,89 15,03 21,90 25,19 16,64 AXA Bank europe, organizační složka - - - - 1,85 1,85 - - - - - - Banco Popolare ČR 0,86 1,95 1,05 1,59 - - - - - - - - evropsko-ruská banka, a.s. 0,45 2,50 0,22 2,30 0,15 0,50 - - - - - - Fio banka 1,25 1,60 1,05 1,40 1,25 1,25 - - - 12,3** - - iNG Bank N.V. - - - - 1,75 1,75 - - - - - - mBank - - - - 2,00 0,50 4,28 4,47 14,90 - - - Oberbank* LBBW Bank ZDROJ: DATANK Poznámky: * U Oberbank byly hodnoceny úrokové sazby za květen 2011 (banka nezveřejňuje úrokový lístek). U hypotečních a spotřebitelských úvěrů byly sazby taktéž zjišťovány prostřednictvím mystery shoppingu v květnu a červnu 2011. ** Konstrukce kontokorentního úvěru je u Fio banky odlišná od ostatních bank. V případě kratšího využití úvěru než 1 rok se mohou náklady na úvěr výrazně zvýšit. Pomlčka označuje produkty, u nichž banka neposkytuje úrokovou sazbu (např. LBBW – spotřebitelský úvěr), nebo produkty, které nejsou v nabídce banky. iNZERCE $ ) ( $ ) ' $ $ !$# # "* !$# # "* %%% &) HN 038562 www.iHNed.cz Ceny HN 6 pátek – neděle, 24. – 26. června 2011 Petr Zapletal, generální ředitel Pojišťovny České spořitelny Nákladů na pojištění by se klienti lekli Rozhovor jan Záluský [email protected] U ž od příštího roku by měla začít platit novela, která finančním zprostředkovatelům nakáže, aby při sjednávání smlouvy zveřejňovali celkové náklady klienta na pojištění. Podle Petra Zapletala, šéfa Pojišťovny České spořitelny, která získala titul Nejlepší pojišťovna 2011, však může povinné zveřejňování nákladů klienty spíše odradit. Celkové ceny se totiž leknou. HN: Z řady pojišťoven se ozývají hlasy, že ceny pojištění včetně životního budou postupně mířit vzhůru. Souhlasíte s tímto názorem? Je nutné rozdělit trendy podle druhů pojištění. U klasického pojištění na riziko úmrtí můžeme čekat v dlouhodobém horizontu spíše postupné snižování cen, protože život je bezpečnější, zdravotnictví kvalitnější a lidé se dožívají vyššího věku. U pojistek, u nichž se vyplácí doživotní renta, mohou jít naopak ze stejného důvodu ceny časem nahoru. Lidé žijí déle a pojišťovny musí déle platit. Podle mého názoru bude další vývoj cen životního pojištění souviset také s nastavením státní politiky – jestliže bude v rámci reforem pokračovat snaha omezit výdaje státu například u nemocenské, ovlivní to chování lidí, kteří budou více motivováni se pojistit, aby v případě onemocnění dostali nějaké peníze. HN: Pojišťovny budou muset brzy začít kvůli evropské regulaci Solvency ii. přísněji posuzovat rizika a více informovat klienty o jednotlivých Petr Zapletal (48) Absolvent Matematickofyzikální fakulty Karlovy univerzity. Titul MBA získal na Rochester Institute of Technology. V letech 1995 – 2000 působil ve vrcholovém managementu společnosti Credit Suisse Asset Management. V roce 2005 byl jmenován generálním ředitelem Pojišťovny České spořitelny. FOTO: HN – LibOr FOjTík produktech. eU tím chce zabránit dopadům případné budoucí ekonomické krize. Myslíte si, že v případě dalších ekonomických otřesů může toto opatření opravdu pomoci? Jde o poměrně byrokratický proces, který má na pojišťovny velké nároky z hlediska změn jejich vnitřního fungování a někdy může jít za rámec toho, co je zdravé. Problém ekonomických krizí je totiž v tom, že většinou udeří z neočekávané strany. Můžeme mít perfektní aparát na kontrolu a řízení rizik, ale v krizi stejně může selhat. Je otázka, jestli celý systém přinese pozitivní efekt vzhledem k nákladům, které jsou s ním spojené. HN: Lze čekat, že se tyto zvýšené náklady promítnou právě do cen pojištění? Nedá se vyloučit, že se zvýšené náklady v cenách projeví. Regulace by ale měla mít pozitivní efekt i pro klienta, protože pojišťovny se stanou inzerce !&) )' %' )% % '%* ) , % %( !)+ ) ' !&)' , % ' , )+,! )%)+ )( %) ) ) % ' .. ' ' , )%! !&) ' ) ) )%! ) + -)% %% # , )% % ) - ". ( %( HN038552 stabilnějšími a bezpečnějšími. Ale bude to něco stát. Protože ale zavádění Solvency II. je průběžný proces, nedá se říci, jak velké náklady nakonec budou potřeba. V první fázi půjde v případě naší pojišťovny zcela jistě o desítky milionů korun. Klienti spekulují a odcházejí HN: V posledních letech se pojišťovny prakticky dostaly do zajetí zprostředkovatelů životního pojištění, kteří tlačí na vyplácení stále vyšších provizí. jak na tuto situaci reagujete? Snažíme se jít cestou dobrých produktů a chceme vědět, jak tyto produkty vyhovují z hlediska prodeje nejen zákazníkům, ale i zprostředkovatelům. Dnes spolupracujeme se zhruba 200 obchodními partnery, kteří sdružují několik tisíc zprostředkovatelů. Díky této filozofii nejsme nuceni vyplácet nejvyšší provize na trhu. Částka provize se nutně odráží v ceně pojištění pro klienta, a proto se výši provizí snažíme držet pod kontrolou. Úroveň provizí pojišťovacím zprostředkovatelům v Česku obecně rozhodně není nízká. Nicméně největší problém tuzemského trhu je v tom, že klienti ruší smlouvy mnohem dříve, než je doba sjednaného pojištění. Smlouvy končí v průměru před polovinou doby, na kterou byly uzavřeny. Od roku 2006 do dneška se v naší pojišťovně podíl předčasně ukončených smluv ze strany klientů zdvojnásobil. Jde o velký problém, protože velký počáteční náklad ve formě provize se rozprostře do velmi krátké doby. Takové smlouvy jsou pak především pro klienta, ale i pro nás ztrátové. Jen málo klientů přitom pojistku zruší proto, že se dostanou do situace, kdy ji nemají z čeho platit. Klienti spíše spekulativně přecházejí mezi pojišťovnami. HN: jak se dá těmto spekulativním odchodům zabránit? Cest je několik. Jednou z nich může být snížení motivace zprostředkovatele uzavřít novou smlouvu klientovi, který je již pojištěn. V ideálním případě by zprostředkovateli, který s klientem ukončí jednu smlouvu a uzavře novou s velmi podobnými parametry, nebyla vyplacena provize. Protože se tato praxe obvykle děje i v rámci jedné pojišťovny, pokusili jsme se tomu zabránit tím, že přísně sledujeme, zda se u nás objevují bývalí klienti. Jestliže u nás už smlouvu v minulosti uzavřeli, zprostředkovateli provizi nevyplácíme. Letos jsme také zavedli unikátní program InSpiral, který umožňuje našim klientům, aby přišli se starou smlouvou, kterou jim upravíme na nejnovější verzi Flexi životního pojištění bez jakýchkoliv poplatků. Klient tak nemá důvod starou smlouvu rušit. Zároveň jsme zavedli bonus za věrnost ve výši 10 procent Když se o zveřejňování nákladů na pojištění pokusily některé evropské státy, jejich snahy selhaly, protože se zastavily obchody. z celkově zaplaceného pojistného, pokud smlouva vydrží 15 let a více. Další bonus je klientům přiznáván každých pět let, pokud v tomto období nedojde ke škodní události. HN: Stát navrhuje, aby zprostředkovatelé dostávali za nové smlouvy maximálně čtyři tisíce korun. Co podle vás může tento krok způsobit na trhu? Toto opatření by klientům jistě snížilo náklady. Na druhou stranu by to stlačilo míru provize pod úroveň, která je ekonomicky zajímavá. Zprostředkovatelé by ztratili motivaci životní pojištění nabízet a prodej nových životních pojistek by se zastavil. Můžeme spekulovat o tom, zda čtyři tisíce korun je férová odměna. Na první pohled jde o hodně peněz, ale když přepočtete počet aktivně působících zprostředkovatelů na počet uzavřených pojistek, vyjde vám, že by si úspěšný zprostředkovatel vydělal průměrně okolo dvaceti tisíc korun měsíčně. V této částce však ještě nejsou započítané náklady například na dopravu za klientem či za vedení kanceláře. Nové a nové produkty HN: Ministerstvo financí se v připravované novele chystá uložit zprostředkovatelům, aby při sjednávání smlouvy zveřejnili celkové náklady klienta na pojištění. Co si o tomto kroku myslíte? Vnímám snahu státu učinit pojišťovací produkty více transparentními, ale jsem v tomto ohledu poněkud skeptický. Když se o zveřejňování nákladů pokusily některé evropské státy, jejich snahy selhaly, protože se obchody zastavily. Lidé, pro něž je pojištění samo o sobě komplikované, neporozuměli vždy správně výpočtu nákladů nebo se lekli té obrovské částky a přestali být ochotni pojišťovákům platit. Navíc mě nenapadá jiné ekonomické odvětví, kde by se povinně zveřejňovaly náklady na výrobu či distribuci produktů. HN: jaké aktuální trendy v oblasti životního pojištění sledujete? Stále větší popularitu získává pojištění různých rizik a úrazů. Dříve se klienti v životním pojištění zaměřovali pouze na případ smrti. Dnes chtějí více eliminovat dopady případných vážných životních událostí – když nebudou moci pracovat, chtějí být zabezpečeni. Mění se také způsob sjednávání pojistek – dříve klient uzavíral u jedné pojišťovny několik pojistek. U nás klient získá variabilní pojistku, která pokrývá mnoho různých rizik a zároveň se dokáže průběžně přizpůsobit měnícím se podmínkám v jeho životě. HN: Velkou míru variability nabízí u životního pojištění stále více pojišťoven. klienti si mohou zvolit libovolnou kombinaci rizik a spoření. Nehrozí, že přílišná variabilita bude spíše kontraproduktivní? Souhlasím. Snažíme se tomu předcházet tím, že nabízíme variabilitu a zároveň věnujeme velkou péči zprostředkovatelům, aby dokázali produkt srozumitelně podat a vysvětlit. Pro bankovní pobočky České spořitelny nyní dokončujeme konfigurátor, který bude částečně vycházet z klientovy potřeby a pro poradce na přepážce předjímat vhodné řešení. HN: Pojišťovna České spořitelny patří v posledních letech mezi nejrychleji rostoucí životní pojišťovny na trhu. Loni jste předepsali pojistné za více než devět miliard korun, což byl dosud nejlepší výsledek v historii pojišťovny. Co se vám v používaném obchodním modelu nejvíce osvědčilo? Nenabízíme širokou škálu produktů. Náš obchodní model stojí zejména na jednom produktu – životním pojištění Flexi, které je velmi univerzální a dokáže pokrýt jakékoliv potřeby klientů. Ukazuje se, že jsme šli správnou cestou, protože zprostředkovatelé se nemusí učit nespočet produktů, ale velmi dobře dokážou nabízet a prodávat tento jediný. Také se nám osvědčilo zaměřit se na různé druhy úrazových pojistek a připojištění. HN: jak se bude dál vyvíjet oblast životního pojištění v Česku? U mladší generace sledujeme, že se nechce příliš vázat. Pokud chceme dlouhodobě uspět, je nutné, aby klientům dávalo pojištění možnost určité volnosti. Nemůže to být něco, co jsem dnes zafixoval a dvacet let to nemohu změnit. HN: jak odhadujete, že se budou v následujících letech vyvíjet výnosy z investičních pojistek? Velké zázraky se čekat nedají. Za posledních třicet let se úrokové sazby snížily po celém světě. Dříve se dalo dosáhnout výnosů i osm procent ročně, dnes jsme rádi za čtyři procenta. Žádné výrazné zlepšení se přitom nechystá. www.iHNed.cz Ceny HN 7 pátek – neděle, 24. – 26. června 2011 Životní pojištění V Česku nejvíce letí úrazové pojištění Češi stále více cítí potřebu pojistit se proti neschopnosti pracovat Nezájem pojišťoven o zdravotní pojištění cizinců trvá Jan Záluský [email protected] S trach z úrazu, který člověka na dlouhou dobu nebo navždy vyřadí z normálního života, pociťují Češi stále silněji. Úrazové pojištění je tak nejrozšířenějším produktem na českém pojistném trhu. Nabízí ho 25 z 29 hodnocených pojišťoven. Vkladové pojištění je raritou „Dříve se klienti v životním pojištění zaměřovali pouze na případ smrti. Dnes chtějí více eliminovat dopady případných vážných životních událostí,“ řekl HN šéf vítězné Pojišťovny České spořitelny Petr Zapletal. Nabídka úrazového pojištění se také přizpůsobuje potřebám lidí, kteří nechtějí získat pouze jednorázovou částku, ale čerpat i pravidelnou úrazovou rentu. U některých pojišťoven mohou klienti získat měsíční úrazový důchod již od 35 procent trvalých následků. Nejširší produktovou nabídku obhájila z loňska Česká pojišťovna, která nabízí 44 ze 46 sledovaných produktů. Nepochodí u ní jen cizinci toužící si uzavřít zdravotní pojištění či lidé, kteří potřebují pojištění odpovědnosti při výkonu specifické profese. V segmentu životního pojištění nabízí plný servis, zahrnující důchodové, investiční, kapitálové, rizikové a univerzální pojištění, pojištění pro děti či vkladové pojištění, vedle České pojišťovny také Kooperativa a Wüstenrot. Vkladové pojištění přitom poskytují pouze tři zmíněné pojišťovací instituce. Standardem zůstává životní a úrazové pojištění poskytované firmám, jež nabízí řada tuzemských pojišťovacích ústavů. Výjimkou jsou například pojišťovny Slavia, Triglav, Direct Pojišťovna či Halali, všeobecná pojišťovna. Z loňského ročníku soutěže přetrval nezájem pojišťoven poskytovat zdravotní pojištění cizincům, ačkoliv je podle České asociace pojišťoven tento typ pojištění ze zákona povinný pro každého cizince, který žádá o vízum nebo trvalý pobyt na území Česka. Cizinci letos z hodnocených pojišťoven uspějí pouze u Maxima pojišťovny, Slavia pojišťovny, pojišťovny Uniqa či Victoria Volksbanken pojišťovny. Novinkou je ochrana investic Zajímavé trendy na trhu životního pojištění ukázaly i letošní nominace na Pojišťovacího inovátora. Aby si pojišťovna udržela klienty po celou dobu sjednané smlouvy, nabízí jim, aby bez dodatečných poplatků přešli na její novější verzi. Součástí nabídky je i sleva za bezeškodní průběh, podobně jako například u povinného ručení, a finanční prémie za věrnost. Nedávná ekonomická krize také inspirovala pojišťovny, aby svým klientům nabídly možnost ochránit své investice. Mohou zamknout výnosy nebo přesunout investici v případě, že vykáže ztrátu. NeJširší NABídKA poJištěNí I letos se stala Česká pojišťovna ústavem s nejširší produktovou nabídkou. Její čistý zisk loni stoupl meziročně o 3,82 miliardy na 11,2 miliardy korun. foto: HN – LuKáš BíBA inZerce Neživotní pojištění Do módy jde i pojištění zvířat Štěňata a koťata mají pojištění levnější než dospělá zvířata Lékaři se mohou pojistit proti chybě při testování nových poznatků medicíny Jan Záluský [email protected] Z ajistit si dostatek finančních prostředků na případnou léčbu svých zvířecích miláčků chce stále více Čechů. Ze sledovaných pojišťoven nabízí toto pojištění už čtyři – Česká pojišťovna, Slavia pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna a Halali, všeobecná pojišťovna. Podle průzkumů pojišťoven jsou přitom nejčastějšími zájemci o tento druh pojištění mladí lidé, kteří si pořizují drahé psy a kočky. Klienti přitom mohou získat slevy pro štěňata a koťata. Změna zákona přivedla klienty Nejoblíbenějším neživotním produktem stále zůstává cestovní pojištění, které nabízí 18 hodnocených pojišťoven. Nejširší nabídku neživotního pojištění nabízí Slavia pojišťovna, stříbrné místo patří České pojišťovně. Na třetí příčce se umístily pojišťovny Kooperativa a Generali. Protože v oblasti neživotního pojištění jsou pojišťovny dlouhodobě pod silným konkurenčním tlakem, nemohou si dovolit v tomto segmentu některé produkty nenabízet. Standardem tak je kromě cestovního pojištění rovněž pojištění vozidel, majetku a odpovědnosti. U posledně jmenovaného produktu přitom firmy nabízejí řadu speciálních variant – pojištění od- 3ODW¯WH MHQ Y¿ĞL VSO£WHN 3HQ¯]H QD FRNROLY povědnosti soudních znalců a odhadců, tlumočníků a překladatelů či zeměměřičských inženýrů. Zdravotnická zařízení se pak mohou u České pojišťovny, Generali a Triglavu pojistit proti všeobecné odpovědnosti za škody, které způsobí při ověřování nových medicínských poznatků na testovaném člověku. Změnu na trhu neživotních produktů způsobil letos nový zákon o zaměstnanosti, který přikázal pracovním agenturám, aby si opatřily takzvané pojištění proti riziku úpadku uživatelů práce. Kdyby toto pojištění neměly, hrozila jim ztráta licence. Mezi prvními, kdo využil otevření nového segmentu, byly pojišťovny Atradius a Slavia. „Poté, co jsme s tímto produktem přišli, agentury nás zavalily telefonáty. Dostaly šibeniční termín, aby si toto pojištění zajistily, a tak jsme pracovali opravdu ve dne v noci,“ vzpomíná Markéta Stržínková, regionální ředitelka pojišťovny Atradius pro střední a východní Evropu. Přibývá speciálních produktů Letošní nominace v kategorii Pojišťovací inovátor ukázaly, že pojišťovací ústavy stále častěji nabízejí nové speciální produkty. Například pojišťovna Mondial Assistance International SA (AGAI) od letošního roku nabízí pojištění mobilního telefonu. V případě odcizení telefonu dostává pojištěný klient nový přístroj stejné značky a modelu. Klient přitom nemusí mít telefon nikde uzamčený, neboť pojištění se vztahuje i na krádeže na volném prostranství. Pojišťovny se rovněž snaží využít boomu chytrých telefonů. Česká pojišťovna soutěžila v Inovátorovi s mobilní aplikací Pojišťovna, která klientovi poslouží jako poradce při nehodě. -HGQRGXĞH GRVWXSQ« HN038551 8 www.iHNed.cz Ceny HN pátek – neděle, 24. – 26. června 2011 Sjednávání pojištění Smlouvu lze i seškrtat o některé položky Do jedné smlouvy může pojišťovna zahrnout i celou rodinu Častější je flexibilní pojištění, které lze přizpůsobit situaci Petra Paříková [email protected] P ojišťovny spolu nesoupeří jen nabídkou produktů, ale i způsobem sjednávání smluv. Čím dál více z nich nabízí možnost pojistit v jedné smlouvě více osob a mnohé také přicházejí s novými produkty, jejichž pojistné podmínky lze měnit podle aktuálních potřeb a situace klienta. Například Generali přišla loni v prosinci s nabídkou sepsat smlouvu obráceně: tedy nevybírat, co chci pojistit, ale naopak, co pojistit nechci. Zajištění více lidí jednou smlouvou je výhodné pro klienta i pojišťovnu. Pojišťovně odpadají některé náklady spojené s administrací, klient zase ušetří na poplatcích, které by jinak musel platit třeba za každého člena rodiny zvlášť. Všichni členové rodiny přitom mohou být pojištěni stejně. Pojišťovny nevylučují ani přidávání dalších lidí do takové smlouvy, a například Wüstenrot u pojištění úrazu a nemoci EveryBody dokonce umožňuje, aby klient změnil osoby, které do smlouvy původně zahrnul. Dvě nominace v Pojišťovacím inovátorovi i pojišťovny samotné naznačují, že obliba flexibilního pojištění roste. Sjednává se stejně jako to běžné, ale umožňuje v průběhu trvání smlouvy její dodatečnou úpravu. „Zavedení flexibilního pojištění umožňuje hlavně nový software pojišťoven,“ vysvětluje Ivan Špirakus, místopředseda Asociace českých pojišťovacích agentur a generální ředitel sítě pojišťovacích makléřů INSIA. Dříve to podle něj nebylo technicky možné. Vzhledem k tomu, že flexibilní pojištění dovoluje měnit parametry smlouvy během jejího trvání, je nastaveno pro širokou škálu skupin potenciálních klientů. „Naše pojištění ING Smart by mělo vyhovovat klientovi od útlého věku po stáří,“ řekl v nominaci na Nejlepší pojišťovnu 2011 Viktor Kouřil, ředitel životního pojištění ING Je znát posun k univerzálním pojistkám, které se dají upravit podle potřeb klientů. Ivan Špirakus místopředseda Asociace českých pojišťovacích makléřů, generální ředitel společnosti INSIA pro Česko a Slovensko. A kdyby nevyhovovalo, může si ho zákazník dodatečně přizpůsobit – ať už změnou pojistných podmínek (například výše pojistného), nebo nějakým připojištěním. Změna parametrů podobných univerzálních smluv může být spojena nejen s profesním a životním vývojem klienta, ale i s nečekanými situacemi, které ho postihnou. Když třeba přijde o zaměstnání nebo se dostane do pracovní neschopnosti, některé pojišťovny ho mohou na čas i zprostit povinnosti platit pojistné. Příkladem je třeba zmíněná ING. Zatímco ve většině případů si klient při sjednávání pojistné smlouvy vybírá, co chce do smlouvy zahrnout, u pojištění domova Vario Generali pojišťovny je to přesně obráceně. Klient si určí, která nebezpečí a které předměty chce z pojistné ochrany vyjmout, a zbytek mu pojišťovna v rozsahu smlouvy pojistí automaticky. Generali přitom vycházela ze zkušenosti, že lidé si nechávají pojistit jen velké věci a na ty menší (jako je oblečení nebo drahé nádobí) zapomínají. Špirakus si ale nemyslí, že by se z „vylučovacího“ sjednávání pojištění mohl stát trend. Jak totiž podle něj velí zákon schválnosti, člověk si z pojištění často vyškrtne krytí pojistné události, která se mu pak přihodí. „Je to sice detailnější, ale klienti nejsou schopni předpovídat, co se jim může stát,“ říká. Na sjednání nové smlouvy pojišťovny lákají i slevami, které klienti získají při pořízení více druhů pojištění nebo když si ho sjednají online. Slevy se přitom mohou vyšplhat až na několik desítek procent. On-line pojištění Sjednat si pojištění můžete přes internet, mobil i Facebook. Dostanete slevu Pojistit se on-line je možné u více než dvou třetin pojišťoven. Většina z nich umožňuje i platbu přes web. Petra Paříková [email protected] Dojít si na Facebook pro slevu, vyplnit na internetu formulář k pojištění a následně ho zaplatit přímo přes webové stránky platební kartou. Pro pojištění už klient nemusí na pobočku. Pojišťovny se snaží uplatnit v konkurenčním boji skrze nové technologie, které mají zjednodušit a zrychlit proces pojišťování. Úplnou novinkou je právě využití Facebooku, který mohou při sjednání cestovního pojištění využít zákazníci Generali pojišťovny. „Rostoucí Komunikace Celkové pořadí (hodnocení v %) 1. Kooperativa 84,3 2. Allianz 75,9 3. Česká pojišťovna 70,5 4. ING Group 68,0 5. Maxima pojišťovna 63,6 6. Generali 63,2 7. Amcico 63,0 8. Uniqa 56,9 9. Česká podnikatelská poj. 56,7 10. VICTORIA VOLKSBANKEN 55,7 obliba sociálních sítí nás přivedla na myšlenku nabídnout cestovní pojištění tam, kde spolu lidé komunikují a sdílejí své zážitky z dovolených,“ vysvětluje mluvčí Generali Jiří Cívka. „Prostřednictvím aplikace Klikni pro slevu může pojištění vyjít až o čtvrtinu levněji,“ dodává. Když klient na toto tlačítko klikne, získá automaticky slevový kód, který pak může uplatnit při sjednávání cestovního pojištění na webových stránkách pojišťovny. Cestovní pojištění se vedle povinného ručení, havarijního pojištění a pojištění vozidla či domácnosti sjednává on-line poměrně běžně. Pro úrazové a životní pojištění to ale neplatí. „U těchto typů pojištění je velmi důležitá osobní konzultace při zjišťování konkrétních potřeb klienta,“ říká tisková mluvčí Amcico pojišťovny Eva Drábová. Zdůvodňuje tak, proč Amcico on-line pojištění nenabízí. „Nic se na tom nezmění ani do budoucna,“ dodává Drábová. Konkurenční ING teď ale sjednávání rizikového životního pojištění přes internet chystá. „On-line pojištění je určitě oblast, která ING velmi zajímá. Z našich průzkumů jednoznačně vyplývá, že zájem o tento typ produktů roste,“ říká tisková mluvčí ING pojišťovny Daniela Velová. On-line pojištění by se podle ní mělo rozběhnout v létě. Také ostatní pojišťovny potvrzují, že o jejich produkty nabízené přes internet roste zájem. Například Generali v roce 2010 sjednala přes internet o 60 procent více smluv než předloni. Většina pojiš- Dostupnost Celkové pořadí (hodnocení v %) 1. Uniqa 79,3 2. Pojišťovna České spořitelny 65,5 3. Generali 64,5 4. ING Group 60,0 5. Kooperativa 53,2 6. Allianz 50,9 7. Česká pojišťovna 46,3 8. Komerční pojišťovna 43,6 9. AXA Group 43,2 10. Halali, všeobecná pojišťovna 38,0 ťoven navíc láká na on-line pojištění slevami. Ty se pohybují i v řádu několika desítek procent. Sjednávání pojištění ale není jedinou oblastí, kde se může uplatnit internet či chytrý telefon. Standardem už se stala možnost stáhnout si z webu různé formuláře nebo pojistné podmínky. Některé pojišťovny ale nabízejí i nahlášení pojistné události, aniž by klient musel navštívit pobočku. Přes internet pak poškozený může kontrolovat, v jaké fázi je likvidace nahlášené události. Takovou formu kontroly nabízí například Allianz pojišťovna u autopojištění speciálně přizpůsobeného sjednávání on-line. Klient může na internetu zjistit třeba i to, které dokumenty by měl ještě dodat. „Náhled přitom neobsahuje žádné osobní ani jiné citlivé údaje, a nehrozí tedy nebezpečí jejich zneužití,“ říká tiskový mluvčí Allianz Václav Bílek. Některé pojišťovny také umožňují platbu pojistného platební kartou přímo na svých webových stránkách. Klient pak už nemusí dávat příkaz k úhradě. Většinou to nabízejí ty pojišťovny, které umožňují i sjednání pojištění on-line. Výjimkou jsou třeba AXA pojišťovna, Uniqa nebo Česká podnikatelská pojišťovna. Pro zájemce o pojištění jsou zajímavé hlavně kalkulátory pojištění, které mu přesně spočítají, kolik zaplatí na pojistném. Někdy je mají na svých webových stránkách přímo pojišťovny, existuje ale i možnost využít nezávislé porovnávací kalkulátory například na stránkách www.top-pojisteni.cz. Tam si člověk u cestovního pojištění přesně zvolí, kam, na jak dlouho a s kým jede, zda chce pojistit i zavazadla nebo například stornování cesty. Kalkulátor mu pak přehledně ukáže, co je pro něj nejvýhodnější a jaké další možnosti má. Pojištění u různých pojišťovacích ústavů si pak může na těchto stránkách rovnou i objednat. Některé pojišťovny kompenzují těmito inovacemi menší dostupnost. Mají totiž méně poboček, které jsou navíc jen ve velkých městech, a ztrácely by tak zákazníky. Ti ale mají možnost pojišťovny kontaktovat také e-mailem či telefonicky. Vedle komunikace na pobočkách to byla kritéria pro hodnocení jejich celkové komunikace. U kterých pojišťoven si sjednáte pojištění on-line? pojišťovna Aegon Allianz pojišťovna Amcico Aviva AXA pojišťovna AXA životní pojišťovna Cardif Česká pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna ČSOB deutscher Ring Lebensversicherungs-Aktiensgesselschaft direct pojišťovna Generali Halali všeobecná pojišťovna Hasičská vzájemná pojišťovna Chartis europe iNG iNG životní pojišťovna Kooperativa Komerční pojišťovna Maxima pojišťovna Pojišťovna České spořitelny Slavia Triglav Uniqa Victoria Volksbanken Wüstenrot Wüstenrot životní pojišťovna sjednání pojištění on-line ano ano ne ne ano ne ne ano ano ano ne ano ano ano ano ano ne ne ano ano ano ano ano ano ano ano ano ne HN037862 INzERCE www.iHNed.cz Ceny HN 9 pátek – neděle, 24. – 26. června 2011 Pavel Šiška, obchodní ředitel IBM Česká republika Banky málo využívají technologie, které už mají Rozhovor Petra Paříková [email protected] N ajít si cestu k zákazníkům mohou banky nejen prostřednictvím nových technologií, ale i lepším využitím těch stávajících, myslí si obchodní ředitel IBM ČR Pavel Šiška. Tato firma, která se stala partnerem soutěže Nejlepší banka a pojišťovna 2011, dodává do finančního sektoru informační technologie a sama se na inovace zaměřuje. HN: Po dlouhých přípravách to vypadá, že banky začnou s mobilními a bezkontaktními platbami. Jsou už překonány všechny překážky? Já si myslím, že technologicky je problém vyřešen. Větší bariéra vstupu této technologie na trh je v průniku smartphonů k zákazní- kům. Když se podíváte na to, kolik se dnes v Česku nakoupí smartphonů, tak to je zhruba 50 procent nákupů nových telefonů. Ve Velké Británii a Německu je to přes 90 procent. Je to tedy spíš o přijetí trhem a získání dostatečného počtu zákazníků. HN: A získají si jich tyto technologie dostatek? Takovéto věštění je obtížné, ale myslím si, že to pro zákazníky bude velmi atraktivní a mladší generace to akceptuje velmi rychle. Jestli to bude během šesti měsíců nebo dvou let, to těžko predikovat, ale dojde k tomu, tomu věřím. HN: Jsou připraveni obchodníci? Myslím si, že co se týče platebních terminálů, tak zatím ne, ale je to jen otázka času. Banky teď intenzivně pracují na tom, aby se s nimi domluvily. HN: Kterou další perspektivní technologii by banky mohly využít? Dnešní služby finančních institucí jsou vlastně hlavně věcí technologií. Banky však stále využívají relativně málo technologií, které už existují. Může se tak stát, že člověk dostane nabídku na produkty či služby, které už má, a ne na ty, které by potřeboval. Dnešní firmy ve všech odvětvích disponují obrovským množstvím dat a reálně využívají jen sedm procent z nich. V tom vidím obrovský prostor. HN: Podle vás by tedy stačilo využít stávající technologie? Ano. Technologie už existuje. Jde jenom o to využít dat, která máte, a automatizovat některé věci. HN: Jak by to šlo konkrétně udělat? Stačí aplikace, která by automaticky sebrala určitá data, zanalyzo- vala je a připravila pro zákazníka jednoduchý plán, jak třeba investovat nebo které úvěrové produkty využít. To jsou cesty, které nejsou nijak extrémně nákladné. HN: V čem vidíte potenciál, co se týče technologií nových? Dovolil bych si říct, že v nejbližší době nečekám příchod technologie, která by měla způsobit revoluci. V horizontu možná pěti deseti let ale mají velký potenciál systémy typu počítače Watson. Umí rozpoznat řeč a analyzovat obrovské množství dat v reálném čase. Díky tomu může fungovat jako asistent pracovníka v call centru a v některých jednodušších situacích ho i nahradit. Časem může tento systém i radit – třeba s tím, jak má zákazník investovat své peníze, jaký úvěr je pro něj ideální či jaký typ hypotéky si má vybrat. Je otázkou relativně krátkého času, než se toto zavede. efeKtiVNěJší Využití dAt Banky reálně využívají jen 7 procent dat, která mají. V tom je podle Pavla Šišky velký potenciál. foto: HN - MArtiN KoVář Pavel Závitkovský, partner KPMG Česká republika, služby pro sektor bankovnictví Soutěže jsou pro banky zrcadlem trhu Rozhovor Vítězslav Křížek [email protected] Zatím v každém ze tří ročníků soutěže Nejlepší banka a Nejlepší pojišťovna byla partnerem soutěže přední poradenská společnost KPMG Česká republika. Proč se angažuje v podpoře právě těchto soutěží, vyplývá z odpovědí jednoho z partnerů firmy, Pavla Závitkovského. „Jako poradci a auditoři významných bank a pojišťoven jsme velmi dobře seznámeni s problematikou a situací na finančním trhu, a tak víme, jak důležitá je pro ně zpětná vazba ve srovnání s konkurencí. Soutěž, která jim tyto informace poskytuje, a navíc usnadňuje orientaci na trhu i běžným spotřebitelům, vnímáme jako užitečnou a z toho důvodu ji velmi rádi podpoříme,“ říká Závitkovský. HN: V čem konkrétně se vaše podpora soutěže projevuje? Jsme marketingovým partnerem soutěže, která i pro nás vlastně představuje zpětnou vazbu a zdroj informací. Rozhodně se ale nijak nepodílíme na jejím průběhu či vyhodnocení. HN: Pozorujete od loňského roku nějaký posun nebo vývoj bankovního a pojišťovacího sektoru? V uplynulém období bylo hlavním cílem činností zajistit dostatečnou ziskovost, odpovídající kapitálovou přiměřenost a dobrou likviditu. Další prioritou bank i pojišťoven bylo zkvalitnění řízení rizik. HN: Jak by měla vypadat situace na českém trhu, aby se dalo bezpečně říct, že je opravdu po krizi? Domnívám se, že asi jen těžko někdo bude schopen říci, že je krize za svým zenitem. Doba hojnosti let 2007 a 2008 se bude sotva brzy opakovat. Přestože říkáme, že finanční systém v České republice je stabilní, přece jen ho ovlivňuje nepříznivý fiskální vývoj v eurozóně, z čehož vyplývá i možný dopad na finanční sektor. HN: Jsou u domácích bank a pojišťoven patrné nějaké nové trendy? Tak například v bankovnictví lze předpokládat zaměření na využívání nových technologií – například s pomocí mobilních operátorů nebo díky produktům, jako jsou třeba bezkontaktní karty PayPass. HN: Jaká je podle vás možná budoucnost českých bank a pojišťoven? Přestože je finanční systém v Česku hodnocen jako stabilní, je důležité neustále sledovat vývoj ekonomiky, zvláště v eurozóně. Guvernér ČNB správně varuje před vytvářením neadekvátně optimistických očekávání. Z toho pak vyplývá i nepřímé doporučení finančním NePodceNit riziKA Důležitý posun odvětví vidím ve zkvalitnění řízení rizik, říká partner poradenské společnosti KPMG Pavel Závitkovský foto: HN - rAdiM bezNosKA institucím, aby namísto vyplácení vysokých dividend ze zisků minulých let vytvářely kapitálové polštáře pro případné krizové období. HN: Má pořádání podobných soutěží smysl a význam? Podle mého názoru má, protože tyto soutěže jsou užitečné tím, že nastavují zrcadlo současnému vývoji v bankovnictví a pojišťovnictví. Jejich pomocí se zvyšuje informovanost lidí v Česku o situaci v našich finančních institucích. iNzerce -* # ! +% +&%"$ + # 2/%- %&)/. .2 -' HN038157 000'.$('1 10 www.iHNed.cz Ceny HN pátek – neděle, 24. – 26. června 2011 BANKOVNÍ INOVÁTOR VÍTĚZ Komerční banKa KomerČní banKa Lady karta Lady karta K omerční banka se trefila do přání tuzemských žen, když od letošního prvního dubna spustila produkt nazvaný Lady karta. Jde o první prémiovou embosovanou platební kartu MasterCard World v Evropě zaměřenou na ženy. „Jde o inovativní produkt, jež je šitý na míru především moderním ženám a který je uzpůsobený jejich životnímu stylu i potřebám,“ říká Radko Belada, vedoucí marketingu retailového bankovnictví Komerční banky. Banka přitom upozorňuje, že si Lady kartu sjednávají i muži. „Nijak je nediskriminujeme,“ říká Belada s tím, že jen za první měsíc si kartu pořídilo okolo dvou tisíc klientů. Lady karta svým držitelům umožňuje dopřát si nákupy ve vybraných obchodech za výhodnější ceny po celý rok, přičemž zákazníci s touto kartou obdrží každé tři měsíce katalog s nabídkami slev a dárků v široké síti partnerských obchodů. „Rovněž se budeme účastnit největších nákupních akcí roku – Elle Fashion Shopping Weekendu a Dnů Marianne,“ řekl Belada. Produkt obsahuje také zajímavou sadu doplňkových služeb, jako například pojištění kabelky včetně jejího obsahu až do deseti tisíc korun za kalendářní rok. S Lady kartou si klient může také pojistit nákup či storno vstupenek. Karta pomůže i při případných haváriích v domácnosti – v případě zlomeného či ztraceného klíče banka uhradí zásah řemeslníka. Karta také nabízí takzvanou garanci nejnižší ceny – v případě, že klientka najde v kamenném obchodě identické zboží za nižší cenu, než za jakou dané zboží sama zakoupila, banka klientce tento cenový rozdíl uhradí. Cenový rozdíl musí být minimálně 200 Kč a maximálně 20 000 Kč. Díky kartě také mohou klienti získat pojištění prodloužené záruky, která prodlužuje zákonem nebo výrobcem stanovenou záruku o jeden rok. Limit plnění je 20 tisíc korun. Majitelé Lady karty se ani nemusí obávat nakupovat zboží po internetu. Mohou si sjednat pojištění, díky kterému jim banka v případě doručení jiné, poškozené nebo neúplné zásilky celou záležitost vyřídí, uhradí poštovné a další náklady. V případě nedoručení zásilky pak banka uhradí cenu objednaného zboží. Komerční banka také držitelům karty přispívá formou odměny za její používání jedním procentem 2. MÍSTO mezinárodní embosovaná platební karta s čipem služby ke kartě obsahují například pojištění kabelky, nákupu či storna vstupenek banka přispívá držitelům karty na penzijní připojištění radko belada Vedoucí marketingu retailového bankovnictví Komerční banky foto: HN – libor fojtík z objemu realizovaných transakcí na účet penzijního připojištění u Penzijního fondu Komerční banky. Držitelé Lady karty si také mohou sjednat okamžitý úvěrový limit až do výše 20 tisíc korun bez doložení příjmů. Banka také nabízí úvěrový limit do výše 250 tisíc ko- run bez zajištění. Klienti mají možnost využít i služeb Cash back, kdy při placení kartou za nákup mohou současně vybrat hotovost. Lady kartu klienti obdrží ve stylovém „koženém“ designu. „Čerpáme inspiraci v zahraničí. Věříme, že ženy představují v současné době velký potenciál a zaslouží si pro- dukt uzpůsobený výhradně jejich potřebám,“ říká Belada. Lady kartu propaguje Komerční banka prostřednictvím tisku i internetu a klienty získává i přímými nabídkami. Na stránkách www. ladykarta.cz si klienti mohou prohlédnout katalog v elektronické podobě. 3. MÍSTO modrá pyramida stavební spořiteLna Fio banKa moudré spoření Od loňského září poskytuje Modrá pyramida Moudré spoření, které umožňuje získat zvýhodněný jednoprocentní úrok. Nabízí tím řešení lidem, kteří splnili povinnou vázací dobu stavebního spoření, a tak si mohou své úspory včetně státní podpory kdykoliv vybrat, ale potřebují jich jen část. Po snížení státní podpory na dva tisíce korun ročně přitom hledají způsob, jak zbylé peníze zhodnotit. „Stavební spořitelny klientům se starými smlouvami navyšují cílové částky, anebo jim nabízejí nové smlouvy, kde spoří od začátku už za jiných podmínek,“ říká Martin Sikora, manažer produktů a marketinguModrépyramidy.Moudréspoření je podle něho určeno třeba těm, kteří z části úspor chtějí zaplatit například výměnu oken, avšak zbytek nepotřebují. „Ten potom mohou použít jako počáteční vklad na Moudré spoření,“ upřesňuje Sikora. Zvýhodněné roční úročení na Moudrém spoření dosahuje tří procent. Klienti, kteří měli na staré smlouvě úročení tři procenta ročně, je získají na dobu tří let. Klienti, kteří měli úrok 4,5 procenta, získají tříprocentní úročení na šest let. Podmínkou je, že peníze s nárokem na výhodnější úrok musejí složit do čtyř měsíců od uzavření smlouvy a vložit vklad minimálně 10 tisíc korun. Klient si může vybrat i variantu se slevou. Sjednat si Moudré spoření mohou i noví klienti, těm však banka extra úrok připíše jen za jeden rok. Extra úrok přitom získá klient, i když čerpá překlenovací úvěr, pokud ale smlouvu překlopí do řádného úvěru, úrokový bonus běžný účet bez poplatků pro fyzické osoby i firmy martiN sikora manažer produktů a marketingu banky zaniká. Nabídka je nejzajímavější pro klienty se starými smlouvami na 4,5 %, kteří chtějí mít jistotu tříprocentního ročního zhodnocení na delší dobu a jimž se časem může hodit i úvěr. Třetí místo v soutěži o nejlepší bankovní inovaci obsadila banka, která je nejmladší. Fio banka získala licenci České národní banky teprve před rokem. „Naše firma od začátku odmítala vybírat od klientů zbytečné poplatky,“ říká tiskový mluvčí Fio banky Ján Franek. Fio se svým Běžným účtem bez poplatků fyzickým osobám, podnikatelům i firmám navázala na účet bez poplatků, jejž zavedla ještě jako největší česká družstevní záložna. „Náklady na vedení účtu jsou zanedbatelné a produkt přitom funguje jako zajímavý tahák na klienty,“ odůvodňuje Franek. Vedení účtu zdarma není na trhu novinkou, ale Franek upozorňuje na to, že běžný účet u Fio banky je zdarma, bez ohledu na zůstatek na účtu, počet uskutečněných pla- teb nebo na to, jestli je klient fyzická nebo právnická osoba. Bezplatný platební styk se přitom vztahuje i na Slovensko. Banka si neúčtuje poplatky ani za vklady hotovosti na pobočce, výběry na pobočce větší než tisíc korun, za trvalé příkazy, inkasa, platby SIPO přes internetbanking i dvě elektronické karty Maestro Fio Chip nebo za deset výběrů měsíčně z bankomatů Pharro. Neomezený je počet on-line plateb v rámci tuzemska a počet československých plateb v eurech. Výhodné europlatby mohou využít podnikatelé. Zatímco za příchozí platbu si banka účtuje jedno euro, za odchozí platbu platí podnikatelé dvě eura. „Nedávno jsme přidali i výhodné platby mimo Evropu, které si však vzhledem k povaze transakcí už nemůžeme dovolit jáN fraNek banky tiskový mluvčí Fio poskytovat zadarmo,“ říká Franek. Vyjednat si běžný účet u Fio banky mohou fyzické osoby on-line nebo v jedné ze šedesáti poboček banky. Minimální vklad a současně zůstatek na účtu je sto korun. OSTATNÍ SOUTĚŽÍCÍ CitibanK eUrope ČesKá spořiteLna Čsob Ge money banK J&t banKa LbbW banK bezkontaktní mobilní platby mobilní pobočka maximal invest duo bonus 2 Férové europlatby termínovaný vklad Clear deal iQ plovoucí hypotéka Nabízí platbu u obchodníka přiblížením mobilního telefonu k bezkontaktnímu terminálu. Půlroční pilotáž ve čtyřech supermarketech Globus a v MHD v Plzni. Bezkontaktní anténa je zabudována přímo v telefonu. Poskytuje ve speciálním kontejneru všechny standardní služby jako v kamenné pobočce. Uvnitř je čekací zóna a poradenská část se šesti zaměstnanci, zvnějšku bankomat. Nahrazuje provoz běžné pobočky, která se opravuje. Jednorázové životní pojištění kombinuje pojistnou ochranu s investicí do zajištěného fondu. Už v prvním roce získá klient polovinu investice zpět s výnosem 6 % p.a. Koš akcií obsahuje akcie třiceti světových společností. Příchozí platba z Evropy za 5 Kč, odchozí po Evropě maximálně za 45 Kč pro podnikatele. Zákazník si volí druh účtu podle počtu jeho obvyklých transakcí za měsíc. Výběry ze všech tuzemských bankomatů banky zdarma. Termínovaný vklad lze sjednat i prostřednictvím on-line žádosti a ukončit ho v polovině jeho trvání. Relativně vysoký úrok s nulovým rizikem. Bonusy v podobě pobytu v Tatrách nebo permanentky na Spartu. Umožňuje rychleji splácet jistinu a celkově šetřit na úrocích. Pro klienty na vrcholu kariéry, kteří do budoucna uvítají snížení splátky. Úrok 2,9 procenta u hypoték do 70 procent zastavené nemovitosti, banka k ní nevyžaduje pojištění. poŠtovní spořiteLna raiFFeisenbanK saXo banK stavebníspořiteLna UniCreditbanK ČesKÉ spořiteLny CZeCH repUbLiC sdružené tlačítko paysec new Connect pro střední firmy platforma na obchodování akcií informace klientům po sms eXpresní konto Při platbě v e-shopu přesměruje banka klienta přímo do jeho internetového bankovnictví. Systém je propojený s platebním řešením PaySec. Platba je obchodníkovi připsána ihned, ten tak může okamžitě odeslat zboží. Jediný český autorizovaný poradce pro vstup firem na polskou burzu New Connect. Na New Connect mohou firmy umístit i velmi malé emise akcií – od jednoho milionu eur. Proti hlavnímu parketu je vstup na burzu rychlejší a levnější. Platforma poskytuje investorům data, která byla dosud vyhrazena jen velkým hráčům. Nabízí obchodování s více než 11 tisíci akciovými tituly. Platformu dokáže ovládat i uživatel se základními znalostmi internetu. Bezplatné zasílání informací o pohybech na úvěrovém účtu formou textové zprávy spoří náklady na písemné upomínky. Upozornění na blížící se termín pro podání smluvní dokumentace. Možnost přijmout SMS i jako hlasovou zprávu na pevné lince. Vystavení elektronické platební karty Expres na počkání. Žádný měsíční poplatek, jestliže si klient posílá na konto minimálně 10 tisíc korun měsíčně nebo má zůstatek na účtu alespoň 50 tisíc korun. Výběry z bankomatů zdarma. WÜstenrot HypoteČní banKa Hypotéka na cokoliv Neúčelová hypotéka v kombinaci s účelovou, vhodná i na konsolidaci půjček. Doba splatnosti až 30 let, nižší sazby, než jsou běžné u spotřebitelských úvěrů. Maximální výše do 85 procent hodnoty nemovitosti. HN038568 12 www.iHNed.cz Ceny HN pátek – neděle, 24. – 26. června 2011 pojišťovací iNovÁToR VÍTĚZ DIRECT PojIšŤoVna aUToHELP V Klientovi, který nezavinil nehodu, vyplatí pojistné plnění DIRECT Pojišťovna a poté sama kontaktuje pojišťovnu viníka. Službu lze použít, i když je viníkem řidič vozidla se zahraniční poznávací značkou nebo řidič jedoucí v nepojištěném voze. DIRECT PojIšŤoVna aUToHELP případě nezaviněné dopravní nehody se klienti DIRECT Pojišťovny obracejí od září loňského roku s vyřízením škody na vlastní pojišťovnu. DIRECT byl přitom první na tuzemském pojišťovacím trhu, kdo s touto službou přišel. „Inspirovali jsme se v několika západoevropských státech, kde je tato služba rozšířena a bez problémů funguje. Mrzelo nás, že jsme nemohli pomoci vlastním klientům, kteří u nás neměli sjednáno havarijní pojištění a volali nám, že jim někdo způsobil škodu,“ říká mluvčí pojišťovny Kateřina Krásová. Je-li motorista s uzavřeným povinným ručením u DIRECT účastníkem dopravní nehody, již nezavinil, kontaktuje svou pojišťovnu, která škodu zlikviduje, vyplatí mu pojistné plnění a poté sama kontaktuje pojišťovnu viníka nehody. „Může se stát, že pojišťovna viníka bude mít na některý detail škody jiný názor a my nedostaneme nazpátek celou částku. Rozdíl ale platíme my, klientovi uhradíme skutečnou škodu,“ říká Krásová. Službu AUTOHELP nabízí pojišťovna zdarma k povinnému ručení a získávají ji automaticky všichni noví klienti. Stávající klienti získa- jí službu automaticky při obnově smlouvy. AUTOHELP pomůže u nehod, které se staly na území Česka. Zároveň ji lze uplatnit i tehdy, kdy je viníkem řidič vozidla se zahraniční poznávacíznačkounebořidičjedoucí v nepojištěném vozidle. „V cizině se liší pravidla při prokazování viny často podle konkrétních států, a navíc není ani sjednoceno, na co má majitel vozu z povinného ručení při nehodě nárok. Proto v cizině zatím tuto službu nenabízíme. Evropské pojistné právo se však stává stále unifikovanějším, a tak určitě není všem dnům konec,“ uvádí Krásová. KATeŘiNA KRÁSOVÁ Mluvčí DIRECT Pojišťovny. fOTO: ARcHiV HN Službu nejvíce využijí klienti při takzvaných „plechových“ nehodách, kdy nedojde k poškození zdraví. V opačném případě řeší odškodné pojišťovna viníka rovnou. Příchod pojištění AUTOHELP významně změnil tuzemský trh – dnes nabízí podobný produkt zhruba sedm pojišťoven působících v Česku. „Zpočátku jsme si ne- 2. MÍSTO 3. MÍSTO ČSoB PojIšŤoVna aMCICo PojIšŤoVna byli jisti, jak ochotně s námi bude konkurence pojistné události řešit. Praxe nás příjemně překvapila, je to snazší, než jsme čekali,“ říká Krásová. Cestovní pojištění přes mobil Pojištění pro případ pracovní neschopnosti Od loňského léta nabízí ČSOB Pojišťovna Cestovní pojištění přes mobil a stále zůstává jediná. „Chtěli jsme, aby se člověk mohl pojistit kdykoli a kdekoli a aby přitom nemusel nikam telefonovat nebo si stahovat nějakou speciální aplikaci,“ vysvětluje Petr Kleiner, ředitel marketingu ČSOB Pojišťovny. Sjednat si pojištění prostřednictvím chytrého mobilního telefonu tak klienti mohou i těsně před odletem letadla na dovolenou. Zadají adresu mpojisteni.csob.cz, vyplní celé jméno, rodné číslo a vyberou délku pobytu v zahraničí. Ten může být buď 1–4 dny, nebo 5–8 dní. Podle toho stojí pojištění paušálně 100 nebo 200 korun. Poté, co klient klikne na „zaplatit“, strhne mu pojišťovna peníze z kreditu nebo paušálu u telefonního operátora. Textovou zprávou mu pak přijde číslo pojistné smlouvy a telefonní číslo asistenční služby, kam má v případě pojistné události volat. „Cílovou skupinou jsou teď hlavně manažeři, kteří hodně cestují. Větší rozšíření je ale jen otázkou času,“ říká Kleiner. peTR KleiNeR ředitel marketingu ČSOB Pojišťovny Pokud si klient sjedná toto pojištění a dostane se pak následkem nemoci nebo úrazu do pracovní neschopnosti, vyplatí mu Amcico pojišťovna pojistné plnění od prvního dne, a to i zpětně. „Obraceli se na nás klienti, kteří mají více finančních závazků a nebyli by schopni splácet,“ říká Eva Drábová, marketingová manažerka Amcico pojišťovny. Výše pojistného se odvíjí od výše sjednané pojistné částky, která je přímo úměrná prokazatelnému příjmu klienta. V závislosti na do- saženém příjmu si mohou klienti sjednat denní odškodné od 100 do 3200 korun, maximální odškodné je přitom rovno 75 procentům příjmu. Pojistné může klient platit v měsíčních, čtvrtletních, pololetních nebo ročních intervalech. Má možnost sjednat si toto pojištění i jen pro případ úrazu, nesmí mu být ale více než 64 let. Varianta ochrany před nemocí i úrazem je omezena 59 lety. Podle Drábové je vhodné toto pojištění kombinovat s dalšími variantami úrazových a životních pojištění. aEGon PojIšŤoVna aGRa PojIšŤoVna aLLIanZ PojIšŤoVna aTRaDIUS CREDIT aXa InSURanCE PojIšŤoVna ČESKÁPoDnIKaTELSKÁ PojIšŤoVna aegon Via Meteoservis nový rytmus Modula agency Comfort Plus Domovský autosalon ČPP investiční životní pojištění až pro pět osob na jedné smlouvě 19 investičních fondů, 5 investičních programů Loyality bonus ve výši 10 % připisovaný po každých 10 letech trvání smlouvy webový portál poskytuje aktuální meteorologické hodnoty na každý metr čtvereční umožňuje najít i tři roky staré údaje o teplotě nebo srážkách předpověď počasí na 48 hodin dopředu investiční životní pojištění nabízí při pojistné události kombinaci jednorázové výplaty a pravidelné renty vysoké limity bez nutnosti lékařské prohlídky systém zlevňování poplatků pojištění pracovních agentur proti riziku úpadku jejich klientů individuální nastavení smlouvy podle ekonomického posouzení klientů agentury cena pojištění od 20 tisíc korun za rok investiční životní pojištění s možností investovat od 300 korun měsíčně tři bezplatné nástroje na ochranu investic – realokace, uzamykání výnosů a funkce Stoploss autopojištění, které podporuje vazbu autosalonů a jejich klientů bezplatné poskytnutí náhradního vozidla až na 28 dní zahrnuje všechna důležitá pojištění vozidla – povinné ručení, havarijní pojištění i připojištění ČESKÁ PojIšŤoVna ČESKÁ PojIšŤoV- EVRoPSKÁCESToV- GEnERaLI na ZDRaVÍ nÍ PojIšŤoVna PojIšŤoVna InG PojIšŤoVna KoMERČnÍ PojIšŤoVna aplikace „Pojišťovna“ LaDY PLUS FlyLine PLUS pojištění domova – Vario InG Smart Pojištění k Lady kartě mobilní aplikace v chytrých telefonech slouží jako poradce zákazníka při nehodě klient může nahlásit nehodu pojišťovně přímo z místa nehody v aplikaci lze pracovat off-line, šetří tak klientův účet kryje finanční ztrátu a náklady spojené s léčbou rakoviny prsu a ženských orgánů 200 tisíc Kč při diagnóze, 5 tisíc Kč měsíčně během léčby, 100 tisíc Kč při operaci žena ještě nesměla mít rakovinu cestovní pojištění, které zahrnuje i pojištění proti úpadku leteckého dopravce pojišťovna klientovi proplatí cenu letenky, případně mu zaplatí novou stojí 490 nebo 990 korun pojištění rodinného domu či bytu společně s domácností včetně odpovědnosti klient si sám určí, která nebezpečí a předměty nechce do pojištění zahrnout, ostatní je pojištěno automaticky životní pojištění, které umožňuje část peněz investovat do podílových fondů do jedné smlouvy lze zahrnout 2 dospělé a až 10 dětí za určitých podmínek může klient placení pojistného přerušit pojištění dostane klient zdarma ke kreditní kartě Lady karta zahrnuje pojištění kabelky, storna vstupenky i asistenční služby klient si může nasmlouvat i pojištění schopnosti splácet úvěr KooPERaTIVa PojIšŤoVna MonDIaL aSSISTanCE PojIšŤoVna ČESKÉ SLaVIa InTERnaTIonaL (aGaI) SPoŘITELnY PojIšŤoVna UnIQa PojIšŤoVna VICToRIaVoLKSBanKEn PojIšŤoVna na100PRo Pojištění mobilního telefonu FLEXI životní pojištění UnIQa SafeLine Úraz X povinné ručení se stoprocentní úhradou škody součástí služby je také odtah, oprava a půjčení náhradního vozu dá se pořídit ke každému povinnému ručení pojišťovny za 100 korun měsíčně v případě odcizení mobilního telefonu dostane pojištěný nový, stejné značky i modelu vztahuje se i na krádeže na volném prostranství sjednává se při nákupu telefonu umožňuje klientům přejít na novou verzi pojištění bez dodatečných poplatků bonus za bezeškodní průběh ve výši 10% ročně za každých 5 let finanční prémie za věrnost po 15 letech trvání smlouvy nárazové čidlo, zabudované v automobilu, vyšle při havárii signál do centrály asistenční služby při sjednání dražší varianty nabízí 25% slevu produktu sleva pro klienty, kteří za rok nenajedou více než 20 tisíc km úrazové pojištění s vysokou pojistnou ochranou úrazový měsíční důchod klient získá už od 35% trvalých následků možnost připojištění, které kryje náklady na návrat do každodenního života eVA dRÁBOVÁ marketingová manažerka Amcico pojišťovny OSTATNÍ SOUTĚŽÍCÍ Pojištění agentur práce proti úpadku sjednání pojištění probíhá v první fázi přes internet běžná střední agentura práce zaplatí 15 až 20 tisíc korun za rok sleva na pojistném pro agenturu, jež získala dotace z EU
Podobné dokumenty
Smluvní podmínky pro důchodové spoření
neschopnost nebo jiné Þnanťní problémy penzijní spoleťnosti nemají pơímý vliv na majetek dƳchodových fondƳ. Prostơedky úťastníkƳ jsou evidovány na oddűlených úťtech vedených depozitáơem a veškerá ť...
Celé číslo 2-3/2011 v pdf - Zdravotnictví v České republice
velmi málo rozšířená. Například orální rehydratační terapii (ORT), která by
mohla zabránit vůbec největšímu počtu
úmrtí, absolvuje v případě průjmových
onemocnění v průměru pouze 34% afrických dě...
Stáhnout jako PDF
z nich „Práce kvapná málo platná“ se přesně
hodí na situaci, která v poslední době panuje kolem novely zákona 38 o pojišťovacích
zprostředkovatelích. Ministerstvo financí přichází s návrhem, kter...
ColorMunki Display: ovládněme barvy
dé zemi v regionu. V České
a Slovenské republice má tým
Müller Martini Brno vedený
Lubošem Kunzem výborné
kontakty se zákazníky. Region
Česka a Slovenska je v rámci
východní Evropy nejúspěšnějš...
Výukové materiály - Analýza dynamiky jízdy vozidel
hmotnosti, nabízí taková kombinovaná souprava pro užitečné zatížení nejméně 40 t místo 26
t. Dále nabízí ložnou plochu pro až 52 místo 34 palet a ložný objem se 130 až 150 m3 místo
80 až 100 m3 běž...
Pojistitel je oprávnûn doruãit pojistníkovi návrh pojistné smlouvy rovnûÏ prostfiednictvím e-mailové
zprávy opatfiené pfiípadnû zaruãen˘m elektronick˘m podpisem na elektronickou adresu pojistníka,
kte...
