docjděte za lepší prací
download 
Stížnost Transkript
jděte za lepší prací
� �� K N Z D ��� ÍK AR �� A M �� U A ��� V �� N �� � I T �� � � �� � �� OSOBNÍ BANKROT ����������������������������� ROZHOVOR: JI�Í RUSNOK ������������������������������������ 8 /05 ��������� ���������� ����������� ��������� � � �� � � � � � � � � � � � � ���������������������������������������������� JD�TE ZA LEPÍ PRACÍ Nejvýnosn�jí profese a jak se k nim dostat Osobní Þnance doporu�ují: Jak se p�ipojit k internetu �������������������������� �������������� ����������������������� ��������� ������������������� ��������������� ����������������������� ������������������� ������������������������� ���������������������� ���������������������� ���������������������� �������������������������� �������������� OBSAH editorial Peníze 8 Profese, které se vyplácí Bydlení 09 10 13 14 16 18 8 24 28 42 44 62 Chci se stát... a hodně vydělat Mzdy v Česku a na Slovensku Pojištění proti času Jak drahý je váš úvěr? Banky: nové ceny, nové služby Rozhovor: Jiří Rusnok 27 Proč právě u vás? Kde koupit nábytek Vážení čtenáři, jedním z témat tohoto čísla jsou profese a jejich finanční ocenění. Pokud se právě váš syn či dcera rozhodují pro výběr budoucího povolání, může se jim hodit přehled výdělků u lukrativních profesí a tipy, jak se k nim dostat. Jestliže se vy sami nebojíte razantní změny ve svém profesním životě, může být tento přehled koneckonců užitečný i vám. Nabízíme rovněž zajímavé srovnání mezd v Česku a na Slovensku. Dalším, poměrně hutným tématem je připojení k internetu, které jsme z důvodu velkých nároků na místo rozdělili na dva díly. V tomto čísle se zabýváme pevným připojením k internetu (ať už kabelem nebo bezdrátovou linkou), v dalším se podíváme na mobilní připojení v terénu. Zjistíte, jaké připojení je nejlevnější a jaké nejrychlejší. Pokud máte problémy s rodinným rozpočtem a musíte se zadlužit, ukážeme vám, že cenu úvěru neurčuje pouze úrok, a konkrétně vám předvedeme, podle jakých parametrů byste měli nabídky jednotlivých společností porovnávat. Současně poradíme, jak se zadlužit bez problémů. Roman Müller vás provede možnostmi investic do podílových fondů a naučí vás, jak lze investovat na zahraničních kapitálových trzích. V pravidelné rubrice o cestování se pak podíváme na Sečskou přehradu a do Železných hor a navštívíme také Černou Horu na Balkánském poloostrově. rekonstruovat 24 Jak panelový byt Investování na 28 Obchodování zahraničních trzích Autorevue pokuty za 42 Vyšší přestupky na silnicích Život brigáda: neplaťte 44 Letní víc, než musíte Živnost Závěrem června poslanci schválili novelu silničního zákona, jejímž nosným prvkem je tzv. bodový systém. Mimo něj se ale zavádí další novinky a současně vyšší pokuty za přestupky. Jízda po silnici se tak může prodražit. 47 Obrana spotřebitele: Zboží ze zahraničí 48 Značkové produkty hypermarketů 50 Jak se levně připojit k internetu 54 Osvojení a pěstounství 56 Neztraťte se: Černá Hora 58 Neztraťte se: Železné hory 64 Tipy a triky 65 Inflace v Evropské unii Hezké prázdninové čtení, Petr Broža šéfredaktor 32 Komodity: Cena ropy neporoste 33 Jak vybrat otevřený podílový fond 36 Nejlepší makléř 38 Blue Chips 40 Výkonnost fondů 62 Ochranné známky 3 4 SERVIS OF DOPISY Jan Přerovský: Zaujal mne rozhovor v pátém čísle, kde jste s náměstkem ministra financí rozebírali problematiku bankovních poplatků. Tuším, že během prázdnin by mělo být jasno, k jakým krokům nakonec ministerstvo přistoupí. Jak to vypadá? Už víte něco konkrétního? Marek Telička: Ministerstvo financí vyhodnotilo 14. července 2005 zhruba 200 námětů, které vznikly z veřejné diskuse a byly na ministerstvo zaslány do 30. června 2005. Plné znění tohoto vyhodnocení najdete na www.mfcr.cz v sekci Aktuality. Zřejmě nejpodstatnější je, že reakce veřejnosti potvrdily základní tezi návrhu Ministerstva financí, která se dá vyjádřit větou: Konkurenceschopnost bankovního trhu by měla být dána transparentností a srovnatelností nabídek jednotlivých bank a jednoduchostí přechodu klienta od jedné banky k druhé. Až do konce srpna má probíhat diskuze mezi bankami a ministerstvem, přičemž do věci chtějí mluvit i centrální banka a antimonopolní úřad. Zcela jasno by mělo být na konci září, kdy bude ministerstvo předkládat vládě konkrétní návrhy na úpravu bankovního prostředí. My samozřejmě situaci průběžně sledujeme a velmi pravděpodobně vám již v příštím čísle přineseme informace o rýsujících se změnách. Pavel Plíhal: Chci si koupit nové auto za cca 300 tisíc korun a nemám potřebnou finanční hotovost. Doporučili byste mi leasing nebo jiný způsob financování? Petr Broža: Leasing je pro nákup nového vozu zpravidla výhodnější než klasické spotřebitelské úvěry. Automobilky mohou navíc do splátek započítat pojištění, případně cenu kupovaného auta oproti platbě v hotovos- ti ještě více zvýhodnit. Nevýhodou leasingu ovšem je, že v průběhu splácení vozu nejste jeho majitelem (mohou nastat problémy při řešení oprav nebo krádeže vozu) a navíc leasing zpravidla nelze urychlit. Spotřebitelský úvěr je sice dražší, ale má výhodu v tom, že jste od začátku majitelem vozu a současně můžete svůj finanční závazek splatit dříve, než vám ukládá finanční kalendář. V případě, že byste se rozhodl pro nákup ojetého vozu, je naopak výhodnější a dokonce levnější úvěr oproti leasingu. ¡ 27418 Redakce KŘÍŽOVKA Z ČÍSLA 6/05 Správné znění tajenky křížovky z OF č. 6/05: „Peníze špiní ruce, když je jich málo. Když je jich hodně, myjí je.“ Výherce jsme losovali z odpovědí zaslaných poštou i vyplněných na webu FinExpert.cz. Výhercům zasíláme hodnotné ceny od společnosti Langsoft (1. a 2. cena: PC Translator T1 (AJ, NJ), 3. a 4. cena: PC Translator (AJ), 5. cena: PC Translator (NJ), 6. až 8. cena: Language Teacher V 2004 (AJ). Výherci jsou: 1. Iveta Bartoňová, Nový Jičín 2. Věra Kovářová, Stráž nad Nežárkou 3. Libuše Stříteská, Choceň 4. Veronika Tichá, Ostrava-Poruba 5. André Brázda, Ostrava 6. Petr Pilař, Aš 7. Miroslav Kaloud, Brno 8. Filip Gabalec, Ústí nad Orlicí Varování měsíce Změna měsíce Posun měsíce Vytloukání klínem Metro je dražší Elektronické zakázky Znepokojivá zjištění obsahují nedávno zveřejněné statistické údaje sdružení Solus, jehož členy jsou splátkové a leasingové společnosti. Podle nich totiž stále více Čechů (zhruba 8 % ze žadatelů o úvěr) zkouší své problémy s nesplacenými úvěry řešit další půjčkou. Tito lidé jsou přesvědčeni, že prostředky z nové půjčky využijí pro splacení předešlého úvěru, ale spíše se tak dostávají do ještě větších potíží. Nově získanými penězi sice vyřeší aktuální nepříznivou finanční situaci, ale k dispozici většinou stále mají pouze příjem, ze kterého nebyli schopni splácet už své předchozí závazky. Problém se tedy neřeší, ale jen oddaluje a násobí, protože s celkově vyšší půjčkou jsou spojeny i vyšší náklady na její splacení. Jízdné v pražské MHD od 1. července výrazně zdražilo. Základní jízdenka už nyní nestojí dvanáct, ale rovnou dvacet korun. Zvýšení jízdného zřejmě přiměje ještě více lidí zvažovat relativní výhodnost jízdy načerno oproti riziku přistižení a udělení pokuty, přičemž již dnes jezdí bez platné jízdenky zhruba 5 % cestujících. Pražský dopravní podnik se proto rozhodl zvýšit po jízdném i pokuty, které by měly černé pasažéry více odradit. Od začátku srpna je základní pokuta 950 Kč namísto původních 800 Kč. Při zaplacení na místě kontroly nebo do 15 dnů po kontrole se pokuta snižuje na 500 Kč (dosud 400 Kč). Zatím se nedá s jistotou říci, zda vyšší jízdné bude mít dopad i na intenzitu využívání osobních automobilů. V druhé polovině července schválila vláda nový zákon o veřejných zakázkách. Norma přináší především elektronické zadávání zakázek, elektronické aukce a elektronické řízení pro běžné nákupy. Novela rovněž umožní zadávat zakázky pomocí tzv. společných nákupních subjektů – například několik menších obcí může společně zadat větší zakázku, což přinese úsporu u komodit, jež se nakupují ve velkém množství. Pro české dodavatele je pozitivní, že nový zákon za určitých podmínek dává přednost dodavatelům z ČR. I když několik prvků novely přímo závisí na celkové úrovni elektronizace veřejné správy, nový zákon by měl být jednodušší a přehlednější než současná norma. Po schválení parlamentem začne zákon platit od 1. ledna 2006. ¡ 27433 ¡ WWW.FINEXPERT.CZ připravil: Marek Telička SEMAFOR ŽIVÁ ANKETA SERVIS OF 5 Mohou vyšší pokuty za dopravní přestupky ovlivnit bezpečnost silničního provozu? Není to spíš pobídka k větší korupci? Anketu připravila Jiřina Komoňová Danuše, 48 let, řidička Myslím si, že to nebude nic řešit. Pro někoho je i deset tisíc málo. Podle mě by měli být policisté na ulicích víc vidět a nekontrolovat jen rychlost, a to ještě ke všemu jestli jedete 50 nebo 55 za hodinu. Hana, 55 let, pracuje ve zdravotnictví Podle mě by se situace na silnicích zlepšila jinými tresty než zvyšováním pokut, např. zákazy řízení, odebírání řidičských průkazů apod., především u alkoholu. A hlavně nejen odebírat řidičáky na 2–3 měsíce, ale třeba na 5 nebo 10 let. Soňa, 29 let, pracuje v advokacii Myslím si, že pár řidičů to odradí, především ty opatrnější. Ale většina to rozhodně nebude. Je to o české nátuře, tady se budou všich- WWW.FINEXPERT.CZ Anglické libře (18 %) Euru (27 %) České koruně (38 %) Nedovedu to posoudit (9 %) Jan, 54 let, řidič Někdo se určitě chytne za nos. Kromě toho by ale mělo být policisty víc vidět na silnicích, dneska jedete a vidíte kontroly jen na známých a pořád stejných místech. Je to ovšem i otázka svědomí každého řidiče, lidé jsou na silnicích hrubí. Korupce policie by větší být neměla, pokud ¡ 27431 SCHRÁNKA Potřebujete radu? Nejste si jisti řešením problému, který se týká vaší rodinné kasy či kapsy? Své dotazy směřujte na naši servisní adresu [email protected]. Budeme se vám snažit položený dotaz zodpovědět. ovšem budou kontrolní orgány policie dobře a čím dál víc fungovat. David, 18 let, student Já jsem tedy zatím pokutu neplatil. Pokud se to dostatečně medializuje a udělá se nějaký strašák, že lidem hrozí velké sankce, tak je to určitě dobrý krok. Já jsem se s korupcí policie nesetkal, ani jsem se ji nepokoušel sám vyvolat, ale jsem toho názoru, že by měli být tvrdě postihováni řidiči, kteří sami úplatek kontrole nabídnou. Radek, 33 let, pracuje ve státní správě Zvyšování pokut je podle mě klišé. Mnohem důležitější a účinnější je prevence, to znamená dopravní značení, policisté na vhodných kontrolních místech a nejenom vybírání pokut na místech, kde řidiči stejně jezdí rychle, i když tam jsou varování a omezená rychlost. ¡ 27423 NELÍBÍ VÝDAJE NA PAŠKÁL Podle novely chystané ČSSD by podnikatelé již nemuseli vést podrobné účetnictví a hádat se s finančními úřady, co ještě mohou započítat do nákladů. Místo toho by si odečetli určité procento výdajů, takzvaný výdajový paušál, a ze zbylé části vypočetli daň. Paušály ovšem již dnes využívá asi 25 % živnostníků. Změna spočívá především ve zvýšení paušálů z nynějších 20–50 % na 30–80 %, takže by byly zajímavé a využitelné pro větší množství samostatně výdělečných osob. Stát by tak ušetřil čas a administrativní úkony, podnikatelé navíc snad i na daních. Živnostníci ovšem návrh nevítají bezvýhradně. Vyšší hodnoty paušálů jsou totiž určeny zemědělcům, řemeslníkům a dalším manuálním profesím na úkor duševně pracujících, kteří mají paušály výrazně nižší. Každopádně ale jde o správný krok ve směru zjednodušení podnikatelského prostředí, i když většina podnikatelů by jistě uvítala rychlejší tempo. Zákon by mohl platit od roku 2006. POZDNÍ OSVÍCENÍ Od 1. července 2005 vznikla podnikatelům, kteří přijímají platby v hotovosti, povinnost vystavovat prodejní doklady, i když je zákazník výslovně nepožaduje, a to na částky vyšší než 50 Kč. Nedodržení může znamenat pokutu až dva miliony korun. Zákon byl schválen přesto, že živnostníci opakovaně poukazovali na zbytečný nárůst byrokracie. Začátek prázdnin také hned ukázal, jak „užitečné“ jsou účtenky pro zákazníky i podnikatele. Stvrzenky vydávané například na prodej několika kornoutů zmrzliny či dva kousky pizzy kupující ihned zahazovali a většina prodejců po podobných zkušenostech stejně stvrzenky vystavovala jen na požádání. Necelý měsíc od začátku platnosti zákona je najednou spoustě zainteresovaných jasné, jak je nesmyslný: premiéru Paroubkovi, vládě i Senátnímu hospodářskému výboru. Do konce srpna bude zřejmě zákon zase zrušen. Ať žijí jednoduchá a promyšlená řešení … ¡ 27436 OSOBNÍ FINANCE ¡ Rubriku připravil Marek Telička Počet hlasů: 282 Emil, 51 let, pedagog Podle mě bude na lidi působit dobře ten bodový systém. I na ty, kteří teď nejsou opatrní a zákon nedodržují. Z nárůstu korupce policie obavy nemám, ta s tím podle mě moc nesouvisí. LÍBÍ Které měně věříte nejvíc? Americkému dolaru (8 %) ni spíš snažit podvádět, než by dodržovali nějaké předpisy. Taky by mělo být víc policistů v terénu, kteří by hleděli na dodržování zákona. To je podle mě účinnější než stále další a nové zvyšování pokut. Nejsem ani příznivcem bodových systémů. 6 DOPORUČUJI SERVIS OF Co dělají Češi po práci? Pracují Výsledky nedávno skončené ankety personálního serveru Job3000.cz přinesly zajímavé odhalení: téměř jedna polovina zaměstnaných lidí si po práci přivydělává. S přihlédnutím ke skutečnosti, že mnoho lidí má za náplň práce podnikání jako takové, znamená odchod z práce zároveň také opuštění pracovních povinností pouze pro 26 % respondentů. Ankety se zúčastnilo 1053 respondentů. Podle jejích výsledků má k řádnému zaměstnání ještě brigádu 12 % respondentů, dvě zaměstnání 7 % respondentů a 8 % jich mimo práci navíc podniká. Výsledky ankety naznačují, že jeden příjem přestává mnoha lidem stačit, a poukazují také na vysokou míru vlastní aktivity a podnikavosti mezi zaměstnanými lidmi. Anketa také ukázala, že se nezanedbatelná část zaměstnanců věnuje podnikavým činnostem, jako je MLM (multi-level marketingový prodej), finanční poradenství, nebo jinému podnikání. Takový trend může naznačovat, že když už lidé nemají podnikání jako prvoplánový a jediný zdroj výdělku, tak se alespoň realizují mimo svůj pracovní poměr. Je to totiž zajímavý způsob, jak v praxi ověřit, zda máte podnikatelské schopnosti a komunikační dovednosti. ¡ 28002 podnikám (8 %) dělám pouze finanční poradenství (7 %) jiná odpověď (8 %) nemám (26 %) pracuji jen v MLM (8 %) mám brigádu (12 %) při práci pracuji s MLM (8 %) mám dvě zaměstnání (7 %) dělám při práci finanční poradenství (8 %) při práci podnikám (8 %) Zdroj: personální server Job3000.cz Odloučené soužití s podmínkou Ke konci roku 2004 měli tři čeští mobilní operátoři dohromady více zákazníků, než má Česká republika obyvatel. Toto číslo určitě obsahuje i mnoho nadšenců vlastnících několik telefonů a telefonních karet soukromých i pracovních, stejně jako karty ztracené a dávno odepsané z užívání. Přesto tento údaj jednoznačně dokresluje podobu českého telefonního trhu – mobilní operátoři šlapou pevným linkám citelně na paty a z výhod pevné základny už nezbyla ani výhradní možnost přístupu na internet. Tam se totiž prostřednictvím bezdrátových technologií mohou, často v lepší kvalitě a za výhodnější cenu, podívat i uživatelé mobilů. Změny poměru sil si musí být jednoznačně vědomi i vrcholoví manažeři Českého Telecomu (ČTc), nicméně z jejich kroků a cenové politiky se to dá vytušit jen velmi těžko. Dost možná spousta lidí nadále zůstává zákazníky ČTc jen ze setrvačnosti. Pokud jste ovšem jako já dospěli k názoru, že se bez pevné linky s velkou pravděpodobností obejdete, můžete si tuto domněnku jednoduše ověřit. Navštivte některou z poboček ČTc nebo prodejnu Telepoint a vyplňte formulář „Ukončení smluvního vztahu“ (potřebovat budete občanský průkaz a vaše referenční číslo). Ode dne podpisu běží 30 dní dlouhá výpovědní lhůta, po níž můžete zkusit půlroční „zkušební vypojení“ – stav, kdy můžete hovory přijímat, ale nemůžete sami volat, přičemž za tuto možnost platíte ČTc jednu korunu. Jestliže si během půlroční lhůty vše rozmyslíte, můžete linku obnovit; v opačném případě spojení po šesti měsících automaticky zanikne. ¡ 26845 Marek Telička Osobní finance EMAILOVÝ SERVISOFCPRESS.CZ Rád bych se zeptal, co zaplatím navíc při koupi zboží, služeb na internetu ze zahraničí? Mám na mysli clo, daň, příp. nějaké jiné poplatky při dodání zboží do ČR. Nebo kromě ceny zboží nic neplatím? Jedná se mi o nákup v USA a Velké Británii. Doporučujeme podívat se do obchodních podmínek daného internetového obchodu, kde jsou tyto informace vždy podrobně rozepsány. Většinou si připlatíte pouze za poštovné, které podle našich zkušeností vychází zhruba na pět až deset dolarů za malý balík (např. několik DVD) z USA a obdobně kolem pěti až sedmi liber z GB. Pokud se chcete dozvědět více, vřele doporučuji přečíst si článek o nakupování na internetu, který vyjde v příštích Osobních financích. Používám platební kartu k účtu ve Volksbank. Obsahuje v sobě moje platební karta nějaké cestovní pojištění? Bohužel jste neuvedl(a) typ vaší karty, na čemž vše ostatní závisí. Cestovní pojištění, jehož cena je již zahrnuta v ročním poplat- ku za vedení karty, máte k platebním kartám typu MasterCard a VISA, MasterCard Gold, VISA Business a VISA Gold (debetní i charge), a to ve variantě Exclusive, popř. Exclusive Family. Pokud používáte jiný typ platební karty (MasterCard Standard, VISA Classic), musíte si cestovní pojištění dodatečně sjednat. Ke kartám Maestro a VISA Electron toto pojištění nelze uzavřít. Váháme se ženou, zda si koupit dovolenou u cestovní kanceláře dopředu, nebo se vyplatí počkat na last minute, zájezd na poslední chvíli. Nemají last minute zájezdy nějaká rizika? Zájezdy na poslední chvíli mají své kouzlo v tom, že ušetříte značnou část původní ceny, a to až v řádech desítek procent. Bohužel si už nemůžete vybrat, kam přesně pojedete, datum odjezdu nebo odletu či konkrétní hotel. Může se tak stát, že dnes koupíte zájezd a zítra už poletíte. Rizika spojená se zájezdem na poslední chvíli však nejsou o nic větší, než u zájezdů klasických. Podrobně jsme se zájezdům last minute věnovali v minulém čísle (7/2005). ¡ 27435 [email protected] MOJE PENĚŽENKA Stát okrádá občany 1 Jak moc jsou pro vás důležité peníze? Jsou důležité, bez peněz se ani nenajíte. Všechno, co dneska je, je za peníze. Samozřejmě všechno si za peníze nekoupíte, ale na všechno ostatní je master card. Tahle reklama to říká dost jasně. 2. Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce? Nejvíc za věci, které potřebuji ke své práci, to znamená hlavně to vrážím do muziky. Poslední dobou mě začalo bavit i natáčet na kameru, tak to časem bude chtít něco pořádnýho a to zas bude peněz. 3. Jaký byl váš nejnižší výdělek za práci či brigádu? To už nevím, ale jak říká jeden můj kamarád, i blbej kše je kše a někdy i prodělek je výdělek. 4. Co vás naposledy překvapilo v souvislosti s penězi a placením? Nehorázné okrádání občanů státem. SLÁVEK JANDA 1952 Kytarový mág, skladatel, zpěvák a producent. Působil ve skupinách Lazy 3, Exit, vedl doprovodnou skupinu H. Zagorové, ale znám je především jako kapelník skupiny Abraxas, která s malou pauzou hraje dodnes. Další projekty: Panta rhei, Yandim band, Walda a gang, v současné době zakládá novou skupinu Slávek Janda Banda. 5. Využíváte některý z typů přímého bankovnictví? Internet banking. 6. Kdo se stará o vaše peníze? Vy, partner nebo finanční poradce? Nemám tolik, abych na to někoho potřeboval. Mám jen pár známých, když potřebuju něco ohledně pojištění. SERVIS OF 7 7 . Nakupujete přes internet? Ne. 8. Kvůli čemu byste se zadlužil? To je jedno, asi kvůli něčemu, co bych potřeboval. 9. Co byste udělal s vyhraným milionem korun? To se mě netýká. Nesázím, ani nehraju hazard. A hlavně na to nevěřím, podle mě jsou všechny hry tady na to, aby si někdo vydělal, a ne aby se vyhrávalo. 10. Kazí peníze charakter? Peníze nic nekazí, ale jsou lidi, kterejm prachy pěkně zamotaly hlavu. 11. Koho považujete za opravdu bohatého? Ten, kdo na tom nevisí. Je to spíš otázka duchovní. 12. Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší investice? Takhle nepřemýšlím. FINEXPERT.CZ AKTUÁLNÍ A VŽDY NA VAŠÍ STRANĚ Odsouzení k výkonu trestu odnětí svobody s sebou nenese pouze citelný zásah do života, ale může mít i neblahé finanční následky pro odsouzeného a jeho rodinu. Jaké jsou tedy důsledky a jak je lze zmírnit? Skutečnost, že byl odsouzen v trestním řízení odsouzen k výkonu trestu odnětí svobody, je pro jinak bezúhonného člověka již dost traumatizující. K tomu se však přidávají ještě i další nepříjemné okolnosti: s takovým zaměstnancem může být okamžitě zrušen pracovní poměr, přichází o svůj podstatný příjem a je tak ohrožena výživa jeho rodiny, může být odsouzen k náhradě způsobené škody, v některých případech musí zaplatit za služby advokáta a navíc i za odsouzení v trestním řízení a samotný výkon trestu odnětí svobody je třeba zaplatit. Soud vás zadarmo neodsoudí, vše zaplatíte Po spáchání trestného činu a zjištění jeho pachatele následuje podání obžaloby státním zástupcem k soudu prvého stupně. Pokud je soudem obžalovanému prokázána vina, je soudem odsouzen. Byl-li tímto soudem okresní soud (méně závažné trestné činy), pak paušální částka nákladů řízení činí 4 000 Kč. V případě závažnějšího trestného činu a odsouzení krajským soudem je tato částka 6 000 Kč. Naproti tomu u lehčích a zcela jasných případů se vydává trestní příkaz, za nějž je odsouzený povinen zaplatit 2 000 Kč. A pokud byl v trestním řízení podán znalecký posudek jedním znalcem, pak je odsouzený navíc povinen zaplatit částku 3 800 Kč, pokud byl podán znalecký posudek nejméně dvěma znalci, pak částku 7 000 Kč. V rámci podaných mimořádných opravných prostředků je rovněž povinnost placení paušálních nákladů. U zcela bezvýsledně podaného návrhu na obnovu řízení (odsouzený se domnívá, že se objevily okolnosti, které popírají jeho vinu) je částka stejná jako u běžného řízení, u dovolání k Nejvyššímu soudu ČR činí 10 000 Kč. Za obhájce nemusí platit jedině chudý Obecně se v trestním řízení každý obžalovaný hájí sám, v některých případech však trestní řád stanoví, že obžalovaný musí mít obhájce. Pokud si ho sám nezvolí, pak je mu ustanoven soudem. Za obhajobu tímto obhájcem je třeba zaplatit, pouze v případě, že obžalovaný prokáže, že na jeho odměnu nemá finanční prostředky, je tento obhájce odměněn státem. Náhrada škody může být uhrazena exekucí V rámci trestního řízení nebo v navazujícím občanskoprávním řízení pak bývá obžalovaný rovněž odsouzen k náhradě škody, kterou trestným činem způsobil. O způsobu jejího uhrazení rozhodne soud a mimo trest propadnutí věci nebo majetku může postihnout majetek odsouzeného výkonem rozhodnutí (exekucí)… ¡ 27437 OSOBNÍ FINANCE ¡ Celý článek najdete v internetovém časopisu FinExpert.cz (www.finexpert.cz/AR.asp?ARI=3660) FinExpert.cz doporučuje: Vězení není zadarmo 8 PENÍZE NEJVYŠŠÍ PLATY T abulky zkoumající výdělky českých zaměstnanců i logická úvaha hovoří jasně – nejvyšší cifry se objevují na výplatních páskách speciálního okruhu lidí, kterým se říká „vedoucí“. Rekordy trhají ředitelé a prezidenti velkých podniků, jejichž hodinový výdělek se nezastaví před odměnou 1 300 Kč za hodinu práce (průměrně 645 Kč/h, tedy zhruba 117 300 Kč měsíčně). Tyto dravce předčí jen užší skupina vedoucích ve velkých zpracovatelských a výrobních organizacích, jejichž průměrná mzda dosahuje od 200 Kč až do 1 455 Kč za hodinu práce. Slétněme z výšin Není vedoucí jako vedoucí. Nejvyšší odměny čekají na ředitele bank, pojišťoven a spořitelen (průměrně 514 Kč/h), obchodní ředitele a náměstky (průměrně 509 Kč/h); na tuto hranici dosáhne ještě ekonomický ředitel s průměrnými 480 Kč na hodinu. Vyhneme-li se klasické dezinformaci, kterou nám průměry nabízí, zjistíme, že nejnižší příjmy těchto výdělkem nejzajímavějších vrstev se pohybují od 161 Kč do 185 Kč za hodinu, horní hranice se však přelévá přes 900 Kč na hodinu. Profese, které se vyplácí Pokud hledáte obor nikoli podle zájmu, ale podle finančního ohodnocení, nechte se inspirovat posledními průzkumy. Dozvíte se, za jaké profese se nejvíce platí. V dlouhém zástupu „velitelů“ rozličných útvarů, kteří se umisťují na nejvyšších příčkách platového srovnání, nacházíme jen několik „nevelitelských“ profesí. Překvapením mohou být hlavně obsluhující pracovníci v dopravě a stevardi, kteří s průměrným výdělkem 285 Kč na hodinu předčí i mzdu vysokoškolského profesora (průměrně 278 Kč/h). Dalšími, kdo proráží zástup vedoucích se zhruba 300 Kč na hodinu, jsou právníci (průměrně 263 Kč/h), inženýři – správci informačních systémů a sítí (245 Kč/h), programátoři, projektanti a analytici informačních systémů (kolem 220 Kč/h), projektanti a analytici výpočetních systémů (215 Kč/h) a ostatní odborníci, kteří se zabývají výpočetní technikou (206 Kč/h). Pod 200 Kč/h nejdu! Nad hranicí 200 Kč za hodinu práce najdeme vystudované docenty (212 Kč/h), inže¡ WWW.FINEXPERT.CZ nýry telekomunikací a radiokomunikací (205 Kč/h), architekty, konstruktéry a technické inženýry (203 Kč/h) a těsně pod i programátory (199,40 Kč/h).Velmi dobře si stojí ještě odborní pracovníci v oblasti marketingu (v oblasti zahraničních vztahů průměrně 238 Kč/h), personalistiky (195 Kč/h), pojišťovnictví, bankovnictví (212 Kč/h), účetnictví, daní a financí (198 Kč/h). Touto – i když průměrnou – cifrou přehled velmi výdělečných profesí v podnikatelské sféře zakončíme. I nepodnikatelská sféra nabízí své. Zákonodárci, vedoucí a řídící pracovníci si přijdou v průměru na 176 Kč za hodinu práce, což je v přepočtu na průměrnou měsíční mzdu 30 574 Kč. Podle průzkumu plat zákonodárce sestává z 11,3 % z prémií, 11 % z náhrad a 23,6 % Nejlépe jsou placeni technici a zaměstnanci finančního sektoru Pokud s uvedenými čísly hlasitě nesouhlasíte, nahlédněte do tabulky, která uvádí i rozmezí, z něhož byl uvedený průměr vypočten. Nejnižší sazby se u posledně uvedených profesí pohybují kolem sto až sto deseti korun za hodinu práce, nejvyšší přesahují i tři sta korun hrubého na hodinu. z příplatků (oceňují schopnosti a výkonnost konkrétního zaměstnance nebo také specifické podmínky práce). Více najdete v tabulkách, které odhalují hodinové výdělky podle jednotlivých skupin. ¡ 27430 Hana Kamenická VYBERTE SI PROFESI PENÍZE PRŮMĚRNÉ MZDY V PODNIKATELSKÉ SFÉŘE Průměrný hodinový výdělek (Kč/h) Ředitel banky, pojišťovny, spořitelny 514 Pracovníci v dopravě a stevardi 285 Vysokoškolský profesor 1) 278 Právníci (mimo advokacie a soudnictví) 263 Správce informačních systémů a sítí 245 Odborný pracovník marketingu 238 Programátor informačních systémů 219 Odborník v bankovnictví a pojišťovnictví 212 Poradce ve výpočetní technice 209 Inženýr v oboru tele- a radiokomunikací 205 Architekt, projektant, tech. inženýr (tvůrčí prac.) 203 Odborný ekonom marketingu, obchodu 201 Odborník v oblasti daní, financí, účetnictví 198 Výdělek se pohybuje Měsíční průměr Mzda se pohybuje v rozmezí v rozmezí od do (Kč/h) (Kč/měsíc) od do (Kč/měsíc) 186–946 64 919 30 609–169 236 160–387 neuveden neuveden 133–475 46 837 24 915–75 362 138–395 43 540 24 598–67 153 128–386 41 273 22 282–63 285 111–426 42 498 19 981–77 196 112–343 38 083 19 737–60 929 100–364 38 605 19 130–66 719 105–366 36 863 18 498–66 752 127–311 34 173 21 272–51 682 119–316 34 412 20 560–51 946 106–327 34 707 18 347–57 562 102–326 33 693 17 507–54 037 Pozn.: 1) v podnikatelské sféře Zdroj: Trexima (průzkumy za rok 2004) PRŮMĚRNÉ PLATY V NEPODNIKATELSKÉ SFÉŘE Průměrný hodinový výdělek (Kč/h) Ředitel odboru ústředního orgánu státní správy Vedoucí pracovníci ve státní správě (správní úřady) Vedoucí velké vzdělávací organizace Tajemník okresního, obecního úřadu Vyšší úředníci bezpečnosti a ochrany Výdělek se pohybuje Měsíční průměr v rozmezí od do (Kč/h) (Kč/měsíc) 299 209 194 193 175 189–407 134–300 142–244 130–267 119–247 48 187 34 479 31 432 34 035 31 250 Mzda se pohybuje v rozmezí od do (Kč/měsíc) 35 722–63 199 23 426–47 865 23 550–38 635 24 230–43 908 21 276–43 782 Zdroj: Trexima (průzkumy za rok 2004) Chci se stát… a hodně vydělat K výkonu některých dobře placených povolání samotná vysoká škola nestačí. Co tedy musíte udělat pro to, abyste některou z lukrativních prací mohli vykonávat? Právník Architekt (138 až 395 Kč, průměrně 263 Kč/h) (119 až 316 Kč, průměrně 203 Kč) Po maturitě následuje pětileté studium oboru Právo na některé z právnických fakult a udělení titulu Mgr. K výkonu advokacie je po ukončení studia nutné absolvovat nejméně tříletou praxi advokátního koncipienta a po složení advokátní zkoušky a při splnění dalších podmínek (plná způsobilost k právním úkonům, bezúhonnost, složení slibu) může být uchazeč zapsán do seznamu advokátů České advokátní komory a začít pracovat jako advokát. Obdobný postup je i u dalších právnických profesí – soudce, státní zástupce, notář, exekutor. Na středoškolské studium je nejvhodnější navázat pětiletým VŠ magisterským studiem v oblasti architektury a získáním titulu Ing. arch. Po jeho absolvování je nutné získat tříletou praxi v oboru a po složení odborné zkoušky a při splnění dalších podmínek (občan EU, plná způsobilost k právním úkonům, bezúhonnost ve vztahu ke stavební činnosti, slib) bude Českou komorou architektů udělena autorizace k výkonu činnosti architekta. Autorizaci je možné získat např. k oborům pozemní stavby, interiérová tvorba, územní plánování, zahradní a krajinná tvorba a jiné. Správce konkursní podstaty (individuální) Do seznamu správců může být na vlastní žádost zapsán každý advokát nebo notář se sídlem v obvodu daného krajského soudu. Dále může být do seznamu zapsán každý, kdo je bezúhonný, odborně způsobilý a souhlasí se zápisem do seznamu. Takovým člověkem může být např. daňový poradce, auditor apod. Návrh na zápis však musí podat jejich profesní organizace nebo státní orgán. Ze seznamu správců pak konkursní soudce vybírá konkrétní osobu s přihlédnutím k místu trvalého pobytu ve vztahu k sídlu dlužníka a s ohledem na možnosti a schopnosti dané osoby řádně vést správu majetku dlužníka. Pilot dopravního letounu (individuální) Nejlepší cesta je přes studium na Vysoké škole dopravní v Žilině. Po jejím absolvování je třeba získat další potřebné školení (přístrojový výcvik a kvalifikace, průkaz způsobilosti dopravního pilota). Nezbytná je rovněž vynikající znalost angličtiny včetOSOBNÍ FINANCE ¡ 9 10 PENÍZE MZDY V ČR A SR ně odborné terminologie a výborný zdravotní stav. Kompletní výcvik přijde uchazeče na cca 1 000 000 Kč. Daňový poradce (102 až 326 Kč, průměrně 183 Kč) Poradcem se může stát každá osoba plně způsobilá k právním úkonům, která vystudovala nejméně bakalářský studijní program na VŠ a je v oblasti daní bezúhonná. Pro možnost poskytování daňového poradenství je třeba být členem Komory daňových poradců, pročež je třeba složit kvalifikační zkoušku. Makléř vý trh se zaměřením na specializaci makléře. Povolení se uděluje na žádost adepta při splnění podmínky jeho důvěryhodnosti. Soudní znalec (individuální) Znalcem může být každý občan ČR, který má potřebné znalosti v oblasti, v níž má jako znalec působit, zejména absolvoval-li specializovanou výuku pro dotyčný obor. Se svým jmenováním musí souhlasit a jeho osobní vlastnosti by měly být zárukou řádného výkonu funkce. Znalce jmenuje na základě výběru zpravidla předseda krajského soudu, v jehož obvodu má trvalý pobyt. (111 až 243 Kč, průměrně 183 Kč) Základním předpokladem pro udělení povolení Komisí pro cenné papíry je složená makléřská zkouška. Jejím obsahem je prověření znalostí investičních nástrojů, vnitřních předpisů regulovaných trhů a právních předpisů upravujících kapitálo- Specializovaný lékař (101 až 261 Kč, průměrně 176 Kč/h) Po středoškolském vzdělání následuje nejméně šestileté prezenční studium oboru všeobecné lékařství, které je zakončeno stát- ní zkouškou a udělením titulu MUDr. Nejpozději do dvou měsíců je pak zapsán do seznamu členů České lékařské komory. Po VŠ studiu si lékař vybere některý z 83 možných specializačních oborů, v němž absolvuje vzdělání na akreditovaném pracovišti. Jeho délka je různá podle zvoleného oboru. Toto vzdělání je zakončeno atestační zkouškou s udělením diplomu o specializaci. Starosta (119 až 240 Kč, průměrně 173 Kč/h) Starostou se může stát každý z obecních zastupitelů. Podmínky pro výkon funkce starosty jsou tudíž stejné jako podmínky pro možnost být zvolen zastupitelem obce (občan členského státu EU s trvalým pobytem v dané obci, 18 let věku, způsobilost k právním úkonům). Starostu volí zastupitelstvo obce a je jím zpravidla volební lídr strany s nejvyšším počtem získaných hlasů, popř. nejsilnější strany v koalici. ¡ 27459 Vít Doležálek Mzdy v Česku a na Slovensku Podívejme se na vývoj průměrné mzdy v Česku a na Slovensku. Většinou nás zajímá naše čistá mzda – tedy kolik nám měsíčně přibude na běžném účtu. Jak se tato částka liší u nás a na Slovensku? Které profese nejvíc sypou? V Česku i na Slovensku vydělávají ženy méně než muži. Ženy v Česku dosahují (dle Eurostatu) 72,6 % mezd mužů, na Slovensku ještě o něco méně –71,9 %, což jsou v rámci Evropské unie podprůměrné hodnoty. Nejvyšší průměrná mzda v Česku je ve finančních službách (36 223 Kč) a energetice (24 217 Kč), naopak nejnižší mzdy jsou v zemědělství (12 041 Kč). Nejvyšší průměrná mzda na Slovensku je v těchto odvětvích: telekomunikace (36 548 Sk), energetika (23 465 Sk) a nemovitosti (18 102 Sk), naopak nejnižší mzdy jsou v hotelnictví (9 702 Sk) a maloobchodu (11 392 Sk). Co si za průměrnou mzdu koupíme? Výše průměrné mzdy se na Slovensku a v Česku značně liší (viz tabulka). Jiná věc ale je, co všechno za průměrnou mzdu ob¡ WWW.FINEXPERT.CZ čané na Slovensku a v Česku koupí. Pro lepší porovnání si tedy uvedeme průměrnou mzdu v Česku a na Slovensku přepočítanou dle její kupní síly (podle studie analytické společnosti GFK Gruppe ze dne 3. 5. 2005, kde byly takto přepočítány průměrné mzdy pro všechny evropské země). Při zohlednění cen zboží a služeb jsou na tom např. Dáno- VÝVOJ PRŮMĚRNÉ HRUBÉ MZDY 1994 2005 hrubá mzda na Rok PrůměrnáSlovensku (v Sk) 1994 6 294 1995 7 195 1996 8 154 1997 9 226 1998 10 003 1999 10 728 2000 11 430 2001 12 365 2002 13 511 2003 14 365 2004 15 825 2005 1) 16 022 Průměrná hrubá mzda na Slovensku (v Kč) 4 890 5 591 6 336 7 169 7 772 8 336 8 881 9 608 10 498 11 162 12 296 12 449 Průměrná hrubá mzda v Česku (v Kč) 7 004 8 307 9 825 10 802 11 801 12 797 13 614 14 793 15 866 16 917 18 035 17 678 1) za první čtvrtletí roku 2005; pozn.: Použitý aktuální kurz: 100 Sk = 77,7 Kč (v jednotlivých letech byl vzájemný kurz odlišný, pro zjednodušení jsme provedli přepočet ve všech letech dle aktuálního kurzu) Zdroj: Osobní finance PENÍZE 11 POVINNÉ ODVODY ZAMĚSTNAVATELŮ U NÁS A NA SLOVENSKU Povinné odvody Průměrná mzda rok 2004 Sociální pojištění Zdravotní pojištění Daň z příjmů Čistá mzda Čistá mzda v % z hrubé mzdy Česko (v Kč) 18 035 1 443 812 2 085 13 695 75,90 % Slovensko (v Sk) 15 825 1 488 633 1 212 12 492 78,90 % Zdroj: Osobní finance vé s nejvyšší průměrnou mzdou na světě hůře než většina Západoevropanů. Důvod? V Dánsku je velmi draho. Průměrná měsíční mzda v Česku za rok 2004 činila 18 035 Kč, což je přibližně 7 100 euro za rok. Protože je však v Česku levněji, než činí průměr za Evropskou unii, je průměrná mzda dle kupní síly 8 265 eur. Na Slovensku má průměrná mzda za rok 2004 ve výši 15 825 Sk po přepočtení hodnotu 6 267 eur. Naopak v zemích západní Evropy je průměrná mzda vyšší, než činí její přepočtení dle kupní síly – např. v Německu je průměrná roční mzda 33 810 eur, což po přepočtení činí pouze polovinu – 16 207 eur. Porovnání průměrné hrubé mzdy Porovnáme-li pouze průměrné měsíční nominální mzdy na Slovensku (12 296 Kč) a v Česku (18 035 Kč) za rok 2004, zjistíme, že průměrná slovenská mzda dosahuje 68,2 % průměrné české mzdy. Zohledníme-li však úroveň cen a zboží v daném státě a použijeme výše uvedenou přepočítanou hrubou mzdu dle kupní síly (na Slovensku 6 267 eur, v Česku 8 265 eur), zjistíme, že průměrná mzda na Slovensku dosahuje 75,8 % průměrné mzdy v Česku. Vypovídací schopnost tohoto druhého výsledku je mnohem vyšší a lépe vystihuje skutečnost. Výpočet čisté mzdy u průměrné mzdy Petr Gola inzerce Při výpočtu čisté mzdy použijeme v obou zemích průměrnou mzdu za rok 2004 a zákonnou právní úpravu dle roku 2005 (tj. rovnou daň na Slovensku ve výši 19 %). Budeme počítat, že občan je svobodný a bezdětný. Jenom pro doplnění si uvedeme povinné odvody zaměstnavatele. V Česku zaměstnavatel za svého zaměstnance navíc odvede na sociálním pojištění 4 690 Kč a na zdravotním pojištění 1 624 Kč (celkem tedy 6 314 Kč). Z celkových mzdových nákladů ve výši 24 349 Kč si zaměstnanec přinese domů 13 695 Kč, tedy pouze 56,2 %. Na Slovensku zaměstnavatel za svého zaměstnance navíc odvede na sociálním pojištění 3 441 Sk a na zdravotním pojištění 1 583 Sk (celkem tedy 5 024 Sk). Z celkových mzdových nákladů ve výši 20 849 Sk si zaměstnanec přinese domů 12 492 Sk, tedy 59,9 %. ¡ 27460 12 PENÍZE NOVINKY Karta bez vroubků ČSOB ČSOB představila novou platební kartu, tzv. MasterCard Unembossed. Jde o kreditní platební kartu, která na sobě nemá tzv. reliéfní písmo, tzn. je podobně jako elektronická karta zcela hladká. Kartu lze použít pro všechny typy elektronických plateb (el. terminál, ATM, internet, platby na dálku), ale nikoli na imprinteru. ČSOB bude kartu nabízet od 1. 9. 2005 na všech pobočkách. Karta bude vydávána pro občany s minimálním limitem od 5 000 Kč, takže si ji bude opravdu moci pořídit téměř každý. Roční poplatek za používání bude kolem 200–300 Kč a žadatel o kartu nemusí mít u ČSOB účet. Bezúročné období je až 45 dní a vztahuje se i na výběry z bankomatů. Smyslem karty je nabídnout bezpečnější alternativu oproti klasické embosované kartě MasterCard, kterou lze při ztrátě snadno zneužít. Tím, že je karta neembosovaná, se vše ověřuje elektronicky a je velmi snadné (i levné) ji zablokovat. Přitom rozsah akceptačních míst zůstává nezměněný, na rozdíl od karty Maestro, kterou všude nezaplatíte. HODNOCENÍ „Bezpečná karta“ je zajímavou nabídkou na trhu kreditních platebních karet. Bude-li její vydání jednoduché a cena příjemná, může si najít hodně zákazníků preferujících bezpečnost a jednoduchost. Antivir grátis ČSOB Každý podnikatel či malá a střední firma, která si v období od 1. července 2005 do 31. srpna 2005 zřídí službu ČSOB Internetbanking 24 nebo ČSOB BusinessBanking 24, získá od banky zdarma roční licenci antivirového soware Avast! 4.6 Professional Edition od společnosti Alwil Trade. HODNOCENÍ Pokud ještě nemáte antivirový program ani internetbanking od ČSOB, je tato nabídka jistě zajímavá. Účet pro svobodná povolání za dobrý peníz Volksbank Volksbank zavádí nový typ účtu, který dostal jméno Prestige konto a je určen pro svobodná povolání (advokáti, lékaři, notáři atp.). Za 149 Kč měsíčně je v něm zahrnuto pásmové úročení, až dvě embosované karty, cestovní pojištění, elektronické bankovnictví, kontokorent až do výše 50 000 Kč a měsíční výpis z účtu. Pokud o to budete stát, můžete si vzít i charge kartu s až 45denním bezúročným úvěrem. Výběry debetní kartou z bankomatu Volksbank stojí 2,50 Kč, ve více než 500 bankoma- tech ČSOB je poplatek 5 Kč. Pro zhodnocení úspor můžete zvolit mezi termínovaným vkladem a depozitní směnkou. HODNOCENÍ Cena za všechny uvedené služby je velmi dobrá, u konkurenčních bank byste při podobném rozsahu služeb nezřídka zaplatili i dvojnásobek. Pokud takový účet potřebujete, berte ho. Makro nejen do Makra Stránku připravil: Dalibor Z. Chvátal Komerční banka, Makro Komerční banka nabízí od 1. 7. 2005 novou platební kartu „Makro“. Je to hybridní embosovaná debetní karta MasterCard (má magnetický proužek i čip), která nabízí několik zajímavých funkcí. Lze s ní platit na všech místech, kde přijímají MasterCard, a navíc v obchodech Makro. Pokud je karta vydána k účtu, chová se jako běžná debetní karta. Je však možné k ní zřídit speciální tzv. Makro účet, který je veden zdarma a karta je na něj přímo vázána, není nutné mít jiný účet. Makro karta se pak chová jako předplacená karta – pokud na speciálním účtu ¡ WWW.FINEXPERT.CZ ně karty je natištěn čárový kód klasické zákaznické karty Makro. V Makru se tak stačí prokazovat již jen Makro kartou od KB. máte prostředky, kartou zaplatíte, v opačném případě nikoliv. Podle výše obratu kartou navíc banka automaticky může k účtu nastavit kontokorent bez nutnosti dokládání příjmu (platí pro všechny klienty). Vydání karty stojí max. 490 Kč ročně, ale cena může být nižší podle typu účtu v KB, anebo ji KB může vybraným zákazníkům nabídnout zcela zdarma. Kartu si mohou pořídit nejen majitelé účtu KB, musí však jít o klienty Makra, protože na zadní stra- HODNOCENÍ KB mívá hodně zajímavých nabídek, které jsou však často zaměřené jen na úzký okruh zákazníků. Protože je společnost Makro klientem KB, potěšila by spíše možnost platit jakoukoliv kartou, než si pořizovat speciální kartu KB, byť za dobrých podmínek. PRODUKT PENÍZE 13 Jde vlastně o plnění havarijního pojištění, tedy částku, kterou vám v případě nehody vyplatí pojišťovna. Pojištění proti času Jste klientem GE Money Auto? Pak můžete získat pojištění, které kryje rozdíl mezi pořizovací cenou vozidla a časovou cenou, již stanovuje pojišťovna v okamžiku pojistné události. Pojištění autoProtect je určeno výhradně pro případy totální škody a odcizení automobilu N a konci července přišla společnost GE Money Auto s pojištěním autoProtect, které lze získat k havarijnímu pojištění. AutoProtect má klientovi v případě totální škody nebo odcizení vozidla pokrýt rozdíl mezi časovou cenou a pořizovací cenou automobilu. Nespravedlivé pojištění Důležitou hodnotou pro pochopení konstrukce tohoto pojištění je časová cena vozidla v době pojistné události. Ta je již JAK FUNGUJE POJIŠTĚNÍ? Jestliže u nového vozidla s pořizovací cenou 500 000 Kč dojde k pojistné události v prvním roce, je jeho časová cena 460 000 Kč. Plnění podle základního výpočtu tak dosahuje 40 000 Kč (500 000–460 000). Protože minimální pojistné plnění je 46 000 Kč (10 % z 460 000 Kč), majiteli vozu je vyplaceno pojistné plnění ve výši 46 000 Kč. v den koupě automobilu nižší než pořizovací cena a v průběhu vlastnictví vozidla stabilně klesá. To například znamená, že pokud koupíte automobil za 650 000 Kč a hned stejný den vám jej někdo ukradne, případně nabourá způsobem, který jej zcela zničí (totální škoda), pojišťovna vám nezaplatí plných 650 000 Kč (včetně spoluúčasti), ale třeba jen 500 000 Kč. Jste tak rázem chudší o 150 000 Kč. Podobně, pokud vám automobil někdo ukradne po roce užívání, kdy je jeho tržní hodnota například kolem 560 000 Kč, dostanete od pojišťovny třeba jen 470 000 Kč (opět včetně spoluúčasti). Přitom si za tuto částku nemůžete koupit vůz stejného stáří a kvality. Výše měsíčního pojistného je 0,1 % z pořizovací ceny vozidla, takže kupříkladu u vozidla v ceně 450 000 Kč budete měsíčně platit 450 Kč. Maximální pojistné plnění přitom dosahuje 250 000 Kč, minimální plnění činí 10 % z časové ceny vozidla (minimálně 10 000 Kč). Pojištění, které GE Money Auto (GEMA) poskytuje ve spolupráci s pojišťovnou Cardif Pro Vita, je možné využít na všechna nová a ojetá vozidla s hmotností do 3,5 tuny, jejichž stáří nepřesahuje 12 let. Nutnou podmínkou také je, že jste si auto pořídili prostřednictvím leasingu nebo úvěru autoCredit od GEMA, přičemž pojistné je vždy součástí leasingové či úvěrové splátky. Pojištění je platné až po dobu šesti let. ¡ 27424 Marek Telička Pouze pro klienty Výše popsané situaci má zamezit pojištění autoProtect, které finanční propad vyrovnává na snesitelnější úroveň. Pokud dojde k totální škodě nebo krádeži, je z pojištění hrazen rozdíl mezi pořizovací cenou a časovou cenou vozidla v době pojistné události. Pořizovací cena je sice každý rok formálně snížena o 10 %, ale i tak částka, kterou klient případně inkasuje, mnohem víc odpovídá skutečné ceně vozidla na trhu. Graf názorně ukazuje, v jakém poměru je v průběhu času z obou typů pojištění hrazena totální škoda nebo krádež vozidla inzerce PENÍZE JAK POROVNAT ÚVĚRY Jak drahý je váš úvěr? Dokážete poznat výhodný a nevýhodný úvěr? Pokud si myslíte, že stačí porovnat úrokové sazby, jste na omylu a určitě byste měli číst dál. Z a poslední rok se dluhy českých domácností zvýšily o přibližně 86 miliard Kč, z čehož je vidět, že Češi ze zadlužování strach nemají. Přitom ale musíte umět jednoznačně rozlišovat mezi výhodnou a nevýhodnou půjčkou. V prvé řadě máme na mysli tzv. spotřebitelské úvěry primárně určené pro nákup zboží a účelové i bezúčelové hotovostní úvěry bank, i když níže popsaným způsobem lze porovnat téměř jakýkoli druh úvěrů. Zavádějící úroková míra Běžně uváděným údajem, na němž mnohé banky a splátkové společnosti staví svoji propagační strategii, je úroková míra (sazba). Tato hodnota vyjadřuje, kolik procent z půjčené částky budete muset při splácení uhradit navíc. Například sazba 12 % v souvislosti s půjčkou 10 000 Kč tedy znamená, že cena půjčky (úrok) je 1 200 Kč. Výše dluhu v čase ovšem klesá, takže pokud splatíte například polovinu dluhu (5 000 Kč), pak se dále počítají splátky jen ze zbývající poloviny. Mohlo by se zdát, že pomocí tohoto údaje snadno porovnáte jakékoli dva ¡ WWW.FINEXPERT.CZ úvěry – každý přece pozná, že třeba 12% úrok je výhodnější než 18%. Není to ovšem tak snadné. V prvé řadě může být uváděná úroková sazba počítána na různém základu (roční, měsíční, týdenní apod.), což srovnání znemožňuje. Velkým nedostatkem je rovněž fakt, že úroková míra uvádí pouze „cenu peněz“, ale nechává bokem další poplatky (za udělení úvěru, správu, výpisy apod.). Může se tak snadno stát, že například úvěr s 10% roční sazbou je kvůli vysokým dodatečným poplatkům méně výhodný než úvěr se sazbou 11 %. Úrokovou míru tedy používejte jen pro základní srovnání nabídky, a to jen tehdy, pokud je její časový základ stejný. O kolik navíc? Další číselný údaj, který má pro rozhodujícího se klienta důležitou informační hodnotu, je tzv. koeficient navýšení. Koeficient dostanete ze zlomku, kde ve jmenovateli je výše půjčky a v čitateli součet všech částek, které věřiteli zaplatíte. Dejme tomu, že půjčka je opět 10 000 Kč, ve dvaceti měsíčních splátkách po 600 Kč zaplatíte dohromady 12 000 Kč a za přiděle- ní úvěru 1 000 Kč. K tomu za každoměsíční výpis bude banka požadovat 30 Kč (celkem 600 Kč). Dohromady zaplatíte 13 600 Kč. Tuto částku podělíte výší půjčky a dostanete koeficient 1,36. Jinak řečeno – zaplatíte bance o 36 % víc, než jste si půjčili. Čím nižší koeficient, tím výhodnější úvěr. Ovšem pozor! Koeficient naprosto opomíjí časovou hodnotu peněz. V případě, že si potřebujete půjčit opět 10 000 Kč a máte možnost výběru mezi půjčkou s koeficientem 1,30, kterou budete splácet dva roky, a jinou půjčkou s totožným koeficientem a splatností tří let, je pochopitelně výhodnější půjčka s delším obdobím splatnosti, v tomto případě tříletá. Jestliže ale koeficient i délky splatnosti dvou půjček jsou rozdílné (například 1,2 na 2 roky vs. 1,4 na 3 roky), pak je objektivní srovnání prakticky nemožné. Se vším se počítá Výše úrokové sazby ani navýšení nemusí být obsaženy v úvěrové smlouvě. Jiná je situace u ukazatele RPSN (roční procentní sazba nákladů), který je jednak povinným zákonným údajem smlouvy o spotřebitel- Vzorec pro výpočet RPSN a další související pokyny k jeho používání a uvádění jsou uvedeny v příloze zákona 321/2001 Sb. Například 12% roční sazba (12 % p.a.) není totožná s 1% sazbou měsíční (nelze násobit 1 % × 12 měsíců). 14 JAK POROVNAT ÚVĚRY JAK POROVNAT ÚVĚRY Pro všechny tři ukazatele platí, že čím je jejich hodnota nižší, tím je pro vás půjčka výhodnější. Úroková míra (sazba) ¡ uvádí se v procentech a vyjadřuje, kolik procent z půjčené částky budete muset při splácení uhradit navíc, ¡ objektivně můžete porovnávat pouze úrokové sazby na stejném základu (roční, měsíční, týdenní apod.), ¡ nebere v úvahu další poplatky, které mohou výhodnost půjčky zcela zvrátit. S pomocí to zvládnete RPSN (roční procentní sazba nákladů) ¡ zohledňuje nejen platbu úroků, ale také platby dalších nákladů, ¡ věřitelé ji uvádějí jednotně na roční bázi, což usnadňuje orientaci, ¡ výpočet vám usnadní kalkulačky na CD-ROM OF3/05, případně na stránkách ČOI: www.coi.cz › Spotřebitelský úvěr › otevře se nové okno Spotřebitelské úvěry › v obsahu klikněte na Úvěrové kalkulačky › můžete vybírat z jednodušší a složitější verze a totožného programu v MS Excel. Koeficient navýšení ¡ lze srovnávat jen půjčky se stejným obdobím splatnosti, ¡ je podílem součtu všech částek, které zaplatíte bance, a výší půjčky, ¡ neodráží časovou hodnotu peněz. ském úvěru a také jediným ukazatelem, jenž bere v úvahu všechny poplatky a současně se vypořádá i s časovou hodnotou peněz. Hodnotu RPSN je podle zákona třeba vyjadřovat s přesností na nejméně jed- 10 RAD PRO NIŽŠÍ DLUH Vždy musíte umět rozlišovat, který dluh je „rozumný“ a kdy je půjčka nesmyslným krokem, jenž vám přinese jen hromadu dalších problémů. Potřebujete doopravdy půjčku? Pokud si uděláte detailní přehled o výši vašich pravidelných příjmů a výdajů, možná přijdete na to, že za něco utrácíte naprosto zbytečně, a tudíž vlastně máte finanční rezervu, ze které můžete potřebnou částku postupně naspořit. 1 byste být finančně připraveni 2 Měli na nepravidelné výdaje (doplatky plynu a elektřiny na začátku roku, roční platby pojistného apod.) a odkládat si na tyto platby každý měsíc dvanáctinu předpokládané částky. Tak nedojde PENÍZE no desetinné místo, přičemž ji všichni věřitelé musí povinně uvádět na roční bázi, což usnadňuje orientaci. Stejně jako u dvou předchozích ukazatelů, i u RPSN platí, že čím nižší hodnota, tím větší atraktivita pro klienta (dlužníka). Společnosti poskytující spotřebitelské úvěry mají povinnost hodnotu RPSN uvádět, což se sice děje, ale ne v každé fázi žádosti o úvěr budete mít k hodnotám RPSN přístup. Proto je praktické zvládnout výpočet (na základě zjištěných údajů) „svépomocí“. RPSN bývá často chybně zaměňována s roční úrokovou sazbou, případně se chybně interpretuje jako roční úroková sazba, do jejíhož výpočtu jsou zahrnuty další platby související s úvěrem. Pravdou je, že tyto dva ukazatele se počítají podle naprosto odlišných vzorců. Na rozdíl od předchozích dvou ukazatelů je výpočet RPSN metodou opakovaných aproximací mnohem složitější a nedá se jen tak zvládnout s tužkou a kusem papíru. Proto ani nemá smysl uvádět komplikovaný vzorec výpočtu a snažit se jej vysvětlit. Ani to není potřeba. Stačí, jestliže máte k dispozici poslední CD-ROM Osobních financí (příloha k OF 3/05), kde je kalkulačka RPSN. Těm, kdo nemají cédéčko, poslouží stejně dobře totožná kalkulačka, která je umístěna na stránkách České obchodní inspekce (ČOI). ¡ 27455 Marek Telička k tomu, že najednou budete potřebovat třeba i deset tisíc, které prostě nemáte. Naopak se vám může stát, že po zaplacení nižší než předpokládané sumy vám zbude příjemná rezerva. Nikdy si nepůjčujte na zbytečnosti! Mezi ně určitě patří dovolená či nákup vánočních dárků. 3 Musíte vždy vědět předem, z čeho budete dluh splácet. Brát si půjčku s tím, že to „nějak dopadne“, je hloupost. 4 Nejste si jisti, zda „utáhnete“ pravidelné splátky dluhu? Zkuste splácet na zkoušku – ideálně po dobu tří měsíců si odkládejte bokem stejnou částku, kterou budete později splácet. Dokážete se bez ní v běžném hospodaření obejít? 5 Nejlevnější půjčku (většinou bezúročnou) vždy získáte od přátel a příbuzných. I v tomto případě ovšem platí, že musíte předem vědět, z čeho a kdy přesně svému dobrodinci peníze vrátíte. 6 Jestliže si půjčujete u některé z finančních společností, porovnejte pečlivě její podmínky s nabídkou konkurence. 7 Zdaleka se vyhněte společnostem, které nabízejí půjčky formou oxeroxovaných letáků vhozených do schránky. Raději zažádejte o půjčku vaši banku, která vám zcela jistě nabídne nižší úroky a serioznější jednání. 8 Vždy se ujistěte, že víte, kolik přesně za půjčku zaplatíte. Chtějte vědět, jakou má úvěr roční procentní sazbu nákladů (RPSN), díky níž můžete objektivně porovnat jakékoli dva úvěry. 9 Nesnažte se splatit dluh dluhem! Vaši situaci tak nevyřešíte, protože stejně máte dál k dispozici pouze příjem, z něhož už jste nebyli schopni splácet předchozí půjčku. Přitom vám takto vznikne vyšší dluh, a tedy i vyšší náklady na jeho splacení. ¡ 27434 10 OSOBNÍ FINANCE ¡ 15 16 PENÍZE BANKOVNÍ POPLATKY GE Money Bank patří k těm, které už nemají poplatek za zrušení účtu Poštovní spořitelna zlevňuje Poštovní spořitelna si pro klienty připravila radostné i neradostné zprávy. Došlo ke zdražení vkladu maxkartou na poště, a to ze tří na čtyři koruny. Rovněž výběr na poště podražil na 12 Kč. Ovšem vzhledem k alternativnímu výběru hotovosti z bankomatů ČSOB za 5 Kč toto zdražení postihne především mimoměstské zákazníky a ty, kteří nemají v dosahu bankomat ČSOB. Na druhé straně banka zlevnila platby zadané prostřednictvím max internetbankingu v rámci ČR. To znamená, že jakýkoliv příkaz k úhradě přes internet do jiné banky vás bude stát 2 Kč, v rámci ČSOB dokonce jen 1 Kč. Tímto Poštovní spořitelna přímo konkuruje Waldviertler Sparkasse von 1842, která společně s německou Raiffeisenbank im Stiland mají za příkaz do jiné banky totožnou cenu (2 Kč); na rozdíl od PS však mají mnohem méně poboček. Svoje internetové bankovnictví PS ještě vylepšila, takže se nyní můžete přihlásit i z alternativních prohlížečů (např. Mozilla, Firefox apod.) a přes IB můžete dobít i předplacené karty Eurotelu a Oskara. Banka však nabízí ještě jednu zajímavost: Máte-li konto Rodina nebo Plus, můžete mít v rámci balíčku bezplatně vedené i Eurokonto. To je klasický běžný účet, k němuž ovšem není vydaná maxkarta a všechny transakce probíhají v eurech. Lze ho používat i k tuzemským platbám, ceny se pak konvertují do české koruny dle standardních sazeb banky (např. příkaz již za 2 Kč atd.). Přesto se ale PS nestala nejlevnější bankou. Nezměnila se cena příchozí platby z jiné banky, která zůstává na šesti korunách, a odchozí inkaso stojí nepřiměřených 8 Kč; inkaso má PS společně s Oberbank AG nejdražší v ČR. Banky: nové ceny, nové služby V bankách se letos prázdninová okurková sezóna nekoná. Dvě banky opět provedly úpravu sazebníku za služby a zlevnily i zdražily své produkty. Jiné zase zrušily některé poplatky a další nabízí nové produkty. Jakékoliv zlevnění je však vítané, cenou za příkaz přes internet navíc PS ukázala konkurenčním bankám, že prostor pro snížení cen zde pořád je. Zdražení výběru na poště lze pochopit, cena po zdražení je pořád mnohonásobně nižší než u jiných bank při výběru na pobočce. Zdražení vkladu pravděpodobně souvisí s novou smlouvou, kterou PS opět exkluzivně uzavřela s Českou poštou. Odchozí inkaso za osm korun ovšem asi nadchne málokoho. Rovněž by Poštovní spořitelna nemusela vybírat poplatek za zrušení účtu. Raiffeisenbank zdražila Příkaz do jiné banky zadaný přes internet nyní stoji čtyři koruny, místo původních tří, RB tak začala rozlišovat příkazy v rámci banky a mino banku. Příchozí platby také zdražily na šest korun, rovněž i vklad na pokladně stojí nyní 8 Kč místo původních pěti. Za výběr na pokladně zaplatíte nyní celých 50 Kč. RB se tak začíná vedle Komerční banky řadit mezi nejdražší peněžní domy. Poplatek 300 Kč za zrušení účtu může mnoho klientů od tohoto kroku odradit; některé ovšem odradí i před pořízením účtu v RB. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ BANKOVNÍ POPLATKY Česká spořitelna se snaží Nulový poplatek za zrušení účtu u banky, která ještě v minulých měsících poplatek obhajovala „nutnými administrativními náklady“ vyjadřuje snahu přiblížit se ke klientům. Potencionálnímu klientovi tak nic nebrání služby banky vyzkoušet a v případě nespokojenosti účet bezplatně zrušit, jak je to ostatně běžné v zahraničí. ČS dále zavedla tzv. Fit platbu – pokud pošlete peníze v rámci finanční skupiny Erste Bank, zaplatíte jednorázově 220–550 Kč podle částky transakce a způsobu platby (na pobočce je to vždy dražší). Když vám přijdou peníze v rámci skupiny Erste Bank, bude vás to stát paušálních 100 Kč. Zatímco zahraniční odchozí platba je pořád velmi drahá, přestože je v rámci finanční skupiny Erste Bank, 100 Kč za příchozí platbu již je možné akceptovat. Ovšem ne vždy můžete ovlivnit, z jaké zahraniční banky vám mají poslat prostředky, takže výhoda je jen relativní. Volksbank se snaží zlidovět Volksbank zhruba po roce snížila poplatek za odchozí inkaso z nesmyslných 12 Kč na 3 Kč a zrušila i poplatek při platbě charge kartou. Banka dále uvažuje, že poplatek za zrušení účtu odpustí v závislosti na délce vedení účtu, a přemýšlí o možnostech snížení cen za zahraniční platby, tak se nechejme překvapit, jak to dopadne. Už se rozhoupala i GEMB Od srpna se změní poplatky i u GE Money Bank. Zásadní změnou je odstranění poplatku za zrušení účtu, které se na rozdíl od jiných bank týká všech klientů, tedy i podnikatelů. Banka už neúčtuje ani popla- PENÍZE 17 Vida, jde to… tek za neoprávněnou reklamaci a odstranila poplatky např. za zrušení kontokorentu, platebních karet, trvalých příkazů atp. Další zlevnění postihlo výběry z bankomatů GEMB, které budou nyní stát 5 Kč místo původních 9 Kč; první dva výběry v měsíci jsou nadále zdarma. Je však otázkou, zda banka nadále bude účtovat tzv. „účetní položku“ za výběr z bankomatu, která je 6 Kč. Pokud ano, výběr z bankomatu vlastní banky by stál 11 Kč a to je relativně dost (nyní stojí 15 Kč), při použití cizích bankomatů by se cena nezměnila, tj. současných 31 Kč. Klienty však čeká i zdražení – za příkaz k úhradě podaný na pobočce nyní dají 20 Kč místo původních 16 Kč. GEMB tak klienty jednoznačně tlačí k přímému bankovnictví. Na příkladu Poštovní spořitelny je vidět, že pokud má banka zájem, cena služby může během roku i klesnout, a to nemusí jít jen o „akci“ nebo poplatkové prázdniny při zavedení nové služby. Opačným směrem jde RB, kde ceny každoročně nepatrně stoupají, tak jako ve většině bank. Je zajímavé, že přestože některé banky napadly Ministerstvo financí za jeho snahu výrazně změnit sazebníky bank, současně s rozsáhlou diskuzí na téma poplatků některé z nich snížily ceny a některé využily příležitosti představit nové služby. Doufejme, že snížení cen není konečné a naše banky budou nadále hledat cesty, jak své klienty potěšit. ¡ 27528 Dalibor Z. Chvátal NOVÉ POPLATKY BANK PS A RB Všechny částky jsou uvedeny v Kč s DPH Vedení účtu Měsíční výpis poštou Příchozí platba Příkaz k úhradě IB Příkaz k úhradě box/maxk. Trvalý příkaz k úhradě Změna/zrušení TP Změna/zrušení inkasa Odchozí inkaso SIPO Vklad Výběr Výběr z ATM vlastní cizí El. karta Zahraničnípříkazkúhradě Přích. zahr. platba Inkaso šeku Zrušení účtu Poštovní spořitelna Raiffeisenbank Klasik Rodina Plus Elektron Senior Handicap Start Klasik Optimum Student 23 0 6 2 8 2 3 3 8 4 4 12 5 25 15 250 150 50 200 40 90 0 0 6 6 2 2 7 7 2 2 0 0 0 0 8 8 4 4 4 4 12 12 5 5 25 25 15 15 250 250 150 150 50 50 200 200 60 0 6 2 7 2 0 0 8 4 4 12 5 25 15 250 150 50 200 15 0 4 2 6 2 2 2 6 2 0 7 5 25 15 250 150 50 200 15 0 4 2 6 2 0 0 6 2 0 7 5 25 15 250 150 50 200 45 80 19 0 6 6 4 4 9 9 5 5 0 0 0 0 7 7 6 6 8 8 50 50 5–9 5–9 19–25 19–25 0 0 300 300 250 250 500 500 300 300 125 20 0 19 6 6 4 4 9 9 5 5 0 0 0 0 7 7 6 6 8 8 50 50 5–9 5–9 19–25 19–25 0 0 300 300 250 250 500 500 300 300 inzerce 18 PENÍZE ROZHOVOR JIŘÍ RUSNOK 1960 V roce 1984 ukončil studium na Národohospodářské fakultě VŠE v Praze. Působil na Federálním ministerstvu pro strategické plánování a Federálním ministerstvu práce a sociálních věcí. Šest let pracoval jako poradce a vedoucí sociálně-ekonomického oddělení Českomoravské konfederace odborových svazů a od srpna 1998 zastával funkci náměstka ministra práce a sociálních věcí. Od dubna 2001 do července 2002 byl ministrem financí ČR a do 19. března 2003 ministrem průmyslu a obchodu ČR. V současnosti je mimo jiné poradcem Výkonné rady ING pro Českou a Slovenskou republiku a prezidentem APF ČR. Solidarita i zásluhy, stát i vlastní iniciativa S Jiřím Rusnokem, bývalým ministrem financí a současným poradcem a ředitelem pro penzijní připojištění ING, o možnostech změn ve státním důchodovém systému a o penzijním připojištění. V roce 1989 byl důchodový systém velmi složitý, neschopný reagovat na očekávané demografické a ekonomické změny. Máte pocit, že současný systém je lepší? Určitě je po parametrických, ale částečně i systémových změnách mnohem lépe připraven odolávat novým požadavkům, jako je zejména stárnutí obyvatelstva. Je i o něco spravedlivější – byly zrušeny preference podle pracovních kategorií, vedou se přeci jen přesnější záznamy o zaplaceném pojistném a důchod se vypočítává za delší období těchto plateb. úpravy systému v průběhu 90. let, nikdy se u nás nezhroutil trh práce a zejména výběr pojistného, do aktivního věku vstoupily silné ročníky 70. let, takže celkově se bilance systému nikdy nedostala do hlubokých potíží. Současně se česká politika čím dál více orientuje na krátkodobé cíle a řešení vzdálených problémů, ze kterých navíc nelze rychle inkasovat nějaký politicky zajímavý efekt, se odkládá. Před nějakou dobou se objevila myšlenka „osobních důchodových účtů“, díky nimž by se každý občan mohl kdykoli přesvědčit, jakou částku na důchod již má u státu „uloženou“. Jak to s tímto záměrem v současnosti vypadá? Zřejmě máte na mysli tzv. pomyslné či fiktivní účty. Ty ovšem znamenají pouze účetní zaznamenávání odvedeného pojistného, skutečné peníze se přitom v rezervách neshromažďují. Pokud je mi známo, tak ČSSZ coby administrátor dnešního sociálního pojištění již značně pokročila v přípravě na tuto formu administrace a během několika málo let nebude problém takovou možnost pro pojištěnce realizovat. V soukromém systému, tedy v penzijním připojištění, plnohodnotné účty klientů ovšem existují již více než deset let. Co vše by podle vašeho názoru mělo být započítáváno do doby pojištění? Určitě tam patří studium, ale co například období nezaměstnanosti nebo výkon trestu či vazba? Je to vždy věc politického rozhodnutí. Je známo, že rozsah tzv. náhradních dob, čili období, za která nebylo placeno pojistné, ale která se započítávají do odpracovaných let, je u nás velmi široký. Myslím, že by tam nemělo patřit studium, ani nezaměstnanost, ale pouze období určené k výchově dětí po dobu pobírání rodičovského příspěvku, příp. povinná vojenská služba (ta však byla zrušena) a možná i doba péče o bezmocnou osobu. O tom, že současný „průtokový“ státní důchodový systém nevyhovuje budoucím požadavkům, se ale ví již několik volebních období. Proč myslíte, že žádná z vlád dosud nepřistoupila k zásadnímu řešení? Je to asi celá skupina příčin. Jednak jsme již poměrně brzy udělali ony zmiňované Myslíte, že je v pořádku, aby důchodový systém měl i nadále prvek solidarity, nebo je lepší, aby každý dostal jen to, co si sám naspořil? Dobrý důchodový systém musí být komplexní a vybalancovaný, to znamená, že by měl obsahovat jak solidaritu mezigenerační, tak i příjmovou uvnitř dané generace a současně by měl ještě zachovat dostatečný prostor pro zásluhovost, aby tak neodrazoval od účasti na něm. Žádná z těchto složek by neměla výrazně převažovat. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ Odpovědi Jiřího Rusnoka na čtenářské dotazy najdete na www.finexpert.cz. Hranice odchodu do důchodu je v současnosti 63 let pro muže a 59–63 let pro ženy. Neměly by být ženy s větším počtem dětí zvýhodněny výrazněji? Koneckonců je nízká porodnost jedním ROZHOVOR Průběžně financovaný systém státního důchodového systému (Pay as you go) je z definice založen na mezigenerační solidaritě. Mladí ze svých mezd prostřednictvím tzv. sociálního pojištění přímo financují na běžné bázi důchody svých rodičů a prarodičů. Tento systém může být dlouhodobě stabilní, jen když dochází k nejméně prosté reprodukci dané populace – tím, že dospělí jedinci mají děti. Je tedy logické, že dávka z důchodového systému by měla reagovat na tento fakt. Zvýhodněni, lépe řečeno zrovnoprávněni, by měli ale být pouze „sociální“ rodiče dětí. Tedy ten, kdo se o děti stará, nikoliv pouze biologický rodič. To je samozřejmé. Nicméně v diskusích o důchodovém systému se otázka vazby mezi počtem dětí a důchody rodičů často objevuje. Jednou z variant dokonce je princip přímého přispívání dětí na důchody rodičů … S tímto způsobem jakési přímé asignace od dětí k rodičům mám problém. Domnívám odrážet v doplňkových systémech. Běžně se to ve světě řeší tak, že zaměstnavatelé v náročných profesích významně přispívají svým zaměstnancům do důchodového spoření a ti toto pak mohou využít ke dřívějšímu opuštění náročné profese, kde je velká pravděpodobnost, že po určitém věku již nebudou schopni svou práci plnohodnotně vykonávat. Pokud ale jde o věkovou hranici odchodu do důchodu, myslíte si, že má obecně smysl posouvat ji ještě výš, když hodně lidí má zdravotní problémy už v šedesáti? Je myslím logické, že poměr času stráveného v pracovním životě a v důchodu by se neměl příliš měnit, v opačném případě to znamená, že bychom museli najít nějaké dodatečné zdroje pro financování delšího období pobírání důchodu při stabilním nebo i kratším období pracovní aktivity. Proto jestliže roste průměrná délka dožití a tedy i let strávených v důchodu, musíme na to reagovat postupným zvyšováním důchodového věku. Současně je však třeba vytvářet předpoklady pro možnost vyšší zaměstnanosti starších osob. Poměr času stráveného v pracovním životě a v důchodu by se neměl příliš měnit se, že je to pro dnešní dobu velmi nepraktické řešení, které ve svém důsledku může vést k řadě nespravedlností. Co dělat, např. když se děti odstěhují do zahraničí, nebo když moje dcery mají zase děti (což je jistě pozitivní) a tudíž jsou na rodičovské dovolené a já jako důchodce od nich tedy nic nemohu dostat. To může v případě tří dětí trvat i deset let. Nezdá se mi to spravedlivé. Myslím, že do moderní společnosti, kde mobilita rodinného života je mnohem větší než v minulosti, nelze vnášet pravidla, která se nedají spravedlivě uplatnit. Nemluvě o administrativní náročnosti tohoto modelu. Myslím, že v tomto ohledu je náš návrh lepší a realizovatelný. Dříve byla pro různé zaměstnanecké skupiny určena kategorizace pro odchod do důchodu, takže například hutníci odcházeli na odpočinek výrazně dřív. Myslíte, že je v pořádku, že dnes jsou na tom všichni stejně? Ano, to je správné řešení pro základní povinný systém, do kterého platíme všichni za stejných podmínek. Rozdílnosti podmínek vykonávání různých profesí se mají Máte dojem, že některému z evropských států se již podařilo reformu důchodového systému uspokojivě vyřešit? Penzijní systém je vždy a všude výslednicí historického vývoje, specifických podmínek na trhu práce a politických a sociálních preferencí. Proto nenajdete dvě země, které by měly totožný systém. Nelze proto ani říci, že systém v nějaké zemi je ideální. Nicméně platí, že za lépe připravené systémy se obecně považují ty, které mají diverzifikovanou strukturu a tím pádem mají rizika lépe rozdělena mezi jednotlivé pilíře a tedy i způsoby financování. Napadá vás tedy nějaký stát, který má rizika a způsoby financování rozděleny tak, že by stálo za to vzít si z něj příklad při přípravě české reformy? Určitě k takovým dobře vyváženým modelům, které stojí za inspiraci, patří Švýcarsko, Nizozemí, skandinávské země, Kanada i USA a Velká Británie. Tyto „vzory“ je vždy třeba pojímat aktivně, tj. hledat poučení v tom dobrém, ale i v omylech, kterých se tam dopustili. Máme dnes jedineč- 19 nou šanci přeměnit naše váhání s penzijní reformou ve výhodu možnosti poučit se ze světa a z reforem uskutečněných v posledním období i v našem nejbližším okolí. Výhodnost nestátních penzijních fondů v porovnání například s vyváženým portfoliem podílových fondů není příliš vysoká a analytici doporučují investovat do penzijních fondů až lidem ve věku nad 50 let. Neměl by stát penzijní fondy ještě více podpořit? Dnešní české PF jsou legislativou – především mám na mysli povinnost kladných výnosů na roční bázi – nuceny k velmi konzervativnímu zaměření investic. Sečteme-li jejich výnosnost se státní podporou, pak celkový výnos není vůbec špatný. Třeba za rok 2004 za celý sektor průměrné zhodnocení překročilo 7 %. Další podpora spoření na stáří ze strany státu je v naší situaci (vzhledem k rychlému stárnutí) jistě žádoucí. Když ale v rámci penzijního připojištění v současnosti spořím více než 500 korun měsíčně, což není až tak mnoho, nemám za částku nad 500 Kč nárok na státní podporu. Nebylo by dobré změnit alespoň toto? Příspěvky nad 500 Kč měsíčně si až do úrovně 1 500 Kč měsíčně lze uplatnit jako odečitatelnou položku ze základu daně z příjmů. Jinak se domnívám, že šance na budoucí zvýšení státního příspěvku, respektive jeho poskytování i nad úroveň individuálního příspěvku 500 Kč měsíčně, roste. Tato státní podpora nebyla totiž od vzniku systému nikdy valorizována a je zřejmé, že má-li si zachovat svůj účinek i do budoucna, je třeba ji přizpůsobit vývoji cen a mezd. Zvláště když jedním z největších problémů našeho systému připojištění jsou právě nízké úložky jeho klientů. Má vůbec smysl vymýšlet fungující systém státních důchodů? Není rozumnější spolehnout se výhradně na soukromé, státem podporované formy spoření? Mělo by to být levnější i pro stát. Dobrý systém je, jak jsem řekl, o rozložení rizik, proto je myslím dobře, aby v něm byl zastoupen i státní pilíř odpovídající úrovně (tedy v ČR menší než dnes), který by se zejména staral o zajištění základní ochrany před chudobou ve stáří. To ostatní opravdu lépe zvládne soukromý sektor a individuální iniciativa lidí. ¡ 27428 Za redakci se ptal Marek Telička OSOBNÍ FINANCE ¡ Viz www.ing.cz; Levý sloupec › O ING › ING Česká republika › ING návrh penzijní reformy pro Českou republiku. z důvodů budoucích demografických změn, které vyžadují změnu důchodového systému. PENÍZE 20 PENÍZE TIPY A TRIKY Složené životní minimum ? Kolik činí životní minimum pro člověka, který žije sám, je nezaměstnaný a jeho jediným zdrojem příjmu je podpora v nezaměstnanosti? Forma životního minima je založena na tzv. skladebním principu, který umožňuje rozlišovat různé typy domácnosti. Celkové životní minimum je součtem všech částek na osobní potřeby jednotlivých členů žijících ve společné domácnosti a jedné částky na společné potřeby. Část životního minima, která se skládá z tzv. složky na osobní potřeby, je tvořena potřebami na výživu, oblečení a obutí, dále výrobky pro krátkodobé použití, další nezbytné služby a osobní rozvoj člověka (např. informace, vzdělání). Částky stanovené na zajištění osobních po- třeb jsou tvořeny ve čtyřech stupních dle věku nezaopatřených dětí a dále pro ostatní občany. Druhá část životního minima se skládá z tzv. složky na společné potřeby, které jsou různé podle počtu členů žijících ve společné domácnosti, a zahrnuje zejména náklady spojené s bydlením a s tím spojenými službami (elektřina, topivo, vodné, stočné apod.). V případě člověka, který žije sám v domácnosti, je pro rok 2005 životní minimum (osobní potřeba) 2 360 Kč a (společná potřeba-domácnost) 1 940 Kč, což činí celkem 4 300 Kč měsíčně. Hana Pechanová, ekonomická a daňová poradkyně Jeden účet stačí ? Naše rodina využívá dva bankovní účty a nemůžeme se rozhodnout, který upřednostnit. U KB máme kreditní účet na větší částku, ČS-Sporožiro využíváme na běžné platby (SIPO, plyn, elektřina …). Na účet u KB je zasílána výplata mé ženy, na Sporožiro má výplata. Máme platební karty z obou účtů. Zřejmě není možné dát na vaši otázku jednoznačnou odpověď, protože nabídky služeb těchto dvou bank jsou plně srovnatelné. Víceméně totéž platí i o cenách, proto bychom pro porovnání nákladovosti účtů museli vědět, jaké služby a v jaké míře byste využívali. Vaše rozhodování tedy mohu posoudit pouze z „nefinančního“, čistě praktického hlediska. Jestliže máte u ČS zřízeny pravidelné odvody inkasních částek, museli byste při přechodu na jiný účet převést i tyto stálé platby. U KB máte sice zřízen kontokorent na vyšší částku, ale jsem přesvědčen, že ten dostanete i u ČS, tím spíš, pokud na účet budete převádět výplaty dvou osob. Jestliže tedy chcete používat jen jeden účet, pak doporučuji zrušit účet u KB, začít posílat výdělky na jeden účet u ČS, zažádat o kontokorent, případně druhou platební kartu. Úspora nákladů při pře- chodu na jeden účet nebude nijak velká, ale pár desítek korun měsíčně se vám jistě ušetřit podaří. Marek Telička, Osobní finance Pojištění novorozence ? Prosím o informaci, jaké je nejlepší úrazové pojištění pro dítě po narození. Může být spojeno i se spořením? Odpovědět na otázku je velmi obtížné. Vhodnost pojištění pro dítě záleží i na aktuální rodinné situaci dítěte. Navíc, kvalita toho daného pojištění, resp. přístup pojiš¡ WWW.FINEXPERT.CZ ťovny, se mnohdy pozná až v době pojistné události. Každopádně je možné řešit otázku, jaké pojištění je pro takové dítě smysluplné. Vzhledem k vysoké úrazovosti dětí má svoje opodstatnění úrazové pojištění. Samozřejmě máme na mysli klasické úrazové pojištění bez spoření, neboť spoření formou pojištění je bez daňových výhod velmi neefektivní. A jaké konkrétní riziko má cenu pojištěním pokrýt? Nejvážnější situace, kterou je úmrtí dítěte, neznamená žádný výrazný finanční dopad pro rodinu. Pojišťovat dítě na riziko úmrtí je navíc považováno za neetické a rovněž je omezeno zákonem o pojistné smlouvě. Rovněž krátkodobější léčení ne- moci či úrazu dítěte neznamená výraznější finanční zatížení rodiny. Role pojištění tedy spočívá zejména v pokrytí rizika dlouhodobého léčení. To již má své finanční následky – snížení nebo propad příjmu rodiče, který zůstává s dítětem doma; vznik dalších výdajů spojených s léčením či ztížením uplatnění dítěte například vlivem trvalých následků úrazu a podobně. Nejlepší pojištění pro dítě je tedy takové, které sníží finanční dopady těchto závažných skutečností. Naopak pojištění, kterým dítěti spoříte nebo kryjete z finančního pohledu i banální úrazy, považujeme za nevhodné. Dušan Šídlo Fincentrum/iDnes TIPY A TRIKY PENÍZE Nejlevnější převod eura ? Která naše banka je výhodnější pro pravidelný převod eur z Německa do České republiky tak, aby poplatky byly co nejmenší? Máte v podstatě jen tři možnosti, resp. tři banky: 1 Citibank, kde jsou veškeré příchozí zahraniční platby zdarma. Pokud budete mít v jakékoli formě u banky vázaných 100 000 Kč (běžný účet + termínovaný vklad apod.), je u CB vedení účtu zdarma. Jestliže však tuto podmínku nesplňujete, bude vás vedení účtu stát 250 Kč měsíčně. CB má infolinku 233 062 333 a pobočky v těchto městech: Praha, Liberec, Brno, Plzeň, Pardubice a Ostrava. Jejich bankéř však za vámi může zajet osobně kamkoliv. 2 IC Banka. V případě, že budete mít účet vedený v eurech a platba vám přijde v eurech, je tato transakce zcela zdarma. Pokud vám přijde zahraniční plat- ba na korunový účet, anebo obecně přijde cizoměnová platba na účet vedený v opět jiné měně, bude vás to stát 1 %, min. 50 Kč, max. 1 000 Kč. Vedení účtu u ICB stojí měsíčně 30 Kč bez ohledu na měnu účtu. ICB má zastoupení pouze v Praze (tel. 296 245 400, 296 245 401) a v Hradci Králové (tel. 495 511 527–28, 495 511 521). Je zde ovšem problém s výběrem peněz. Banka nemá internetbanking, takže musíte vybrat hotovost na pokladně, anebo použít platební kartu. Pokud budete mít účet vedený v eurech, je výběr hotovosti zdarma, ovšem dostanete opět eura (která musíte někde směnit). Budete-li chtít z euroúčtu vybrat koruny, bude vás to stát 1,5 %, min. 30 Kč, max. 1 500 Kč. Výběr hotovosti z korunového účtu je zdarma. Banka vydává platební karty, nejlevnější stojí 200 Kč ročně a výběr stojí 5 Kč z bankomatu ČSOB a 25 Kč z ostatních bankomatů. 3 Raiffeisenbank im Stifland, pobočka Cheb. Příchozí platba stojí 0,25 %, Příjem musíte prokázat ? Rád bych věděl, zda u úvěru formou Americké hypotéky banky stále trvají na prokazování příjmu resp. prokazování schopnosti splácet úvěr i přesto, že zástavní nemovitost má mnohonásobně vyšší cenu, než je vlastní úvěr. Dostatečný příjem budete muset prokázat u každé banky. Je to logické, protože nemovitost slouží bance pouze jako „záchranná brzda“ v případě, že klient úvěr nesplácí. Nelze zkrátka primárně stavět na tom, že splacení úvěru proběhne z prostředků získaných prodejem nemovitosti. To byste ani nemusel žádat o úvěr, ale mohl byste rovnou prodat nemovitost. Jinak řečeno – stav, kdy je ke splacení dluhu potřeba prodat nemovitost, není pro banku žádoucí a nic jí nepřinese stejně jako klientovi (banka bude nemovitost případně prodávat jen za částku pokrývající dluh a náklady na prodej, nebude se ani snažit dosáhnout tržní hodnoty, protože z rozdílu nic nemá). Nemovitost je jen záruka, kterou banka potřebuje, aby mohla poskytnout příznivější úvěrové podmínky (v porovnání s neúčelovým úvěrem bez zajištění), a proto každý klient musí prokázat schopnost splatit úvěr „běžným způsobem“. Marek Telička, Osobní finance min. 50 Kč, ale RB Cheb si může naúčtovat i výlohy korespondenční banky (na rozdíl od Citibank nebo ICB). Vedení účtu stojí 20 Kč měsíčně. Pobočky má banka v Chebu (354 524 511), Plzni (377 152 131) a v Plané u Mariánských Lázní (374 798 338). Banka má internetbanking i platební karty, takže není problém z domova příchozí peníze poslat na hlavní účet, nebo je vybrat platební kartou. Stačí tak jediná návštěva, podobně jako u Citibank. Platební karta stojí 20 Kč měsíčně a výběr je za 10 Kč z bankomatu ČSOB a za 27 Kč z ostatních bankomatů. Všechny uvedené banky mají svá pro i proti. Osobně bych doporučil Citibank, ale pokud nemáte požadovaný kapitál, tak 250 Kč měsíčně za vedení účtu není málo. Pokud jezdíte aspoň jednou měsíčně do Prahy či Plzně, prostě to zkuste s IC Bankou nebo RB Cheb. Je však otázkou, jak velká částka vám bude z Německa chodit. Když zahrnete do výpočtu vedení účtu v těchto bankách, výpisy z účtu, případně kartu, nějaký ten příkaz k úhradě, občas cestu do Prahy/Plzně, rodí se tak otázka, zda nebude celkově levnější nechat si zahraniční platbu zasílat na váš současný účet u jakékoliv banky, přestože je poplatek zdánlivě vysoký. V konečném výsledku dost možná budete mít stejné náklady a ušetříte papírování s jiným účtem a čas. Je zde i další řešení – nechávat si vystavit šek a ten si nechat u nás proplatit. Proplacení šeku stojí dle banky od 50 Kč do 1000 Kč a trvá až 4 týdny. Dalibor Z. Chvátal, FinExpert.cz 21 22 PENÍZE TIPY A TRIKY Výběr investičního zprostředkovatele ? Jak poznám, zda instituce, která prodává podílové listy, sleduje můj zájem a ne svůj? Existuje nějaká databáze těchto institucí, která by mi pomohla s mým výběrem vhodné společnosti? Každý sleduje především svůj zájem. Půjdete-li do banky, prodají vám pouze svoje fondy, ne fondy konkurence. Důležité je potkat se s pracovníkem pobočky, který investování alespoň trochu rozumí. Pravděpodobně vás nechá vyplnit do- PLATEBNÍ A KREDITNÍ KARTY K čemu vlastně slouží reliéfní písmo u takzvaných embosovaných karet? Díky reliéfnímu písmu můžete platební kartu použít i v menších obchodech, které nejsou připojeny on-line a nemohou si zjistit aktuální zůstatek na vašem účtu. Obchodník si pomocí reliéfu vaši kartu vlastně okopíruje zařízením zvaným „imprinter“ a vy podpisem odpovídajícím vzorovému podpisu na kartě stvrdíte platbu. Teprve později se realizuje platba obchodníkovi z banky. Tento způsob platby je pochopitelně nejsnadněji zneužitelný. Lze všemi platebními kartami platit v zahraničí? Všechny karty tuto možnost nemají, je jich však většina. U těch, které lze používat i pro zahraniční platby, jsou zpravidla vyšší poplatky než za kartu omezenou českým územím. Mám raději vybírat z bankomatu, nebo platit kartou u obchodníka? Co je levnější? Především je potřeba říct, že výběr z bankomatu umožňují i kreditní karty, ¡ WWW.FINEXPERT.CZ tazník, jenž si klade za cíl zjistit rizikový profil investora, a podle vašich odpovědí pak pomůže sestavit vhodný mix fondů. Někteří úředníci ovšem mají o kapitálových trzích nízké povědomí a portfolia sestavují klientům mechanicky podle toho, co jim vypadne z počítače. Můžete narazit na „odborníka“, který ví pouze to, co si právě přečetl v reklamním letáku. Dalším nebezpečím jsou bankovní úředníci, kteří musí plnit plán prodejů životního pojištění a penzijního připojištění. Snaží se přeorientovat zájemce o podílové fondy do těchto produktů, které jsou pro zákazníka zpravidla mnohem méně výhodné. Jestliže chcete investovat vyšší částku, obraťte se spíš na nezávislé investiční zprostředkovatele, což ovšem rovněž není bez rizika. Investičním zprostředkovatelem se může stát téměř každý, žádné hluboké znalosti kapitálových trhů k tomu nejsou potřeba. Můžete narazit na vysoce profesionálního odborníka, ale taky na neznalého zmatkaře. V oboru investičního zprostředkování je velmi důležitá osobní kredibilita a osobní doporučení, zkrátka dobré jméno zprostředkovatele. ale většinou dost draze. S kreditkou tedy určitě jen plaťte za nákup. Platební karty umožňují nejlevnější výběry z bankomatů u vlastní banky. Jde o částky kolem pěti korun i méně. V případě, že má banka málo vlastních bankomatů, často umožňuje výhodný výběr z bankomatů sítě MUZO nebo České spořitelny. Samotná platba u obchodníka je sice bezplatná, některá banka vám však může započíst odchozí platbu, debet nebo podobnou „účetní položku“, která může hravě dosáhnout výše poplatku za výběr z bankomatu. Jednoznačná odpověď tedy závisí na tom, jaký účet a u které banky používáte. Jak bych měl nejlépe používat kreditní kartu, abych za ni platil co nejméně? Největší předností kreditek je bezúročné období – pokud splatíte dluh do určitého termínu (většinou kolem 50 dní), neplatíte žádné úroky. Takže maximálně využívejte bezúročné období a plaťte celou dlužnou částku v nej- Na internetových stránkách Komise pro cenné papíry najdete seznam licencovaných investičních zprostředkovatelů, jenž obsahuje už přes šest a půl tisíce jmen (jak fyzických, tak právnických osob). Náhodný výběr některého z nich nedoporučuji. Další možností je zatelefonovat na informační linku některé z investičních společností a nechat si poslat jejich spolupracovníka – investičního zprostředkovatele. Opět se ale vystavujete nebezpečí, že to bude pouze „sepisovač smluv“ bez znalostí teorie moderního portfolia a bez kapacit sledovat aktuální analytické komentáře uznávaných odborníků a předpovědi pro jednotlivé segmenty trhu. Taky vám s velkou pravděpodobností sestaví portfolio pouze z fondů jedné investiční společnosti, přestože některé z nich mohou za srovnatelnou konkurencí dlouhodobě výkonností zaostávat. Při výběru vhodné investiční společnosti tedy platí již vyřčené – zkuste se poptat, zda někdo z vašeho okolí má s některou investiční společností dobrou zkušenost, a vezměte si od něj kontakt. Roman Stuchlík novinář se specializací na kapitálové trhy zazším termínu, ale včas. Pokud nemáte jistotu, že zvládnete splatit včas celý úvěr, použijte raději platební kartu s kontokorentem, kde jsou jednoznačně nižší úroky. Jaký je rozdíl mezi platební a kreditní kartou? Platební karta (které se někdy říká debetní) vám umožňuje pouze přístup k penězům na vašem účtu, případně částce smluveného kontokorentu (možnému čerpání do minusu na bankovním účtu). Kreditní karta znamená přístup k penězům banky a možnost čerpat dluh, který později musíte pochopitelně uhradit. ¡ 27425 Hitparáda produktů 24 BYDLENÍ REKONSTRUKCE PANELOVÝCH BYTŮ 6.KOLO 1. ING ING Konto Počet kol v žebříčku: 4 web: www.ing.cz/cz 2. Česká spořitelna Placení složenky přes ATS Počet kol v žebříčku: 6 Osobní finance: 12/2004 3. Česká pojišťovna Životní pojištění Sluníčko Počet kol v žebříčku: 6 Osobní finance: 03/2004 4. ŠkoFIN, Škoda Auto Rok leasingu zdarma Počet kol v žebříčku: 6 Osobní finance: 08/2004 5. GE Money Bank Hypotéka naopak Počet kol v žebříčku: 3 web: www.gemoney.cz 6. PFČP Penzijní připojištění ČP Počet kol v žebříčku: 2 web: www.pfcp.cz 7. eBanka Osobní úvěrová linka Počet kol v žebříčku: 4 web: www.ebanka.cz N MasterCard platební karta Unembossed web: www.viceomastercard.cz.cz N CP Online Internetová peněženka web: www.monetka.cz N KB Perfektní půjčka web: www.kb.cz Legenda: – nový produkt – beze změny pořadí – růst v žebříčku – pokles v žebříčku Hlasujte na webové stránce www.finexpert.cz. Výhercem minulého kola hitparády OF se stává Jaroslav Plodek, Náchod. Získá půlroční předplatné časopisu Osobní finance. ¡ 26283 Jak rekonstruovat panelový byt Plánujete rekonstrukci bytu v panelovém domě? Nevíte jak začít? Chcete se vyhnout zbytečným výdajům? Konzultovali jsme za vás otázky spojené s rekonstrukcí bytu. V současné době bydlí v panelových domech více než čtyři miliony lidí. Majitelé bytů si v dobách před rokem 1989 nemohli zvolit bydlení, které by plně odpovídalo jejich potřebám a představám. Variabilita vnitřního prostoru a nabídka materiálů pro „vylepšení“ bydlení byla velmi omezená. Výsledkem byly méně či více podařené úpravy, které však neodpovídaly trendům moderního bydlení. Pokud se podíváme na panelovou výstavbu dnes, vidíme podstatná zlepšení. Majitelé bytů si již pomalu uvědomují potřebu konzultace bytových potřeb se zkušeným architektem. Jak postupovat při rekonstrukci Před zahájením rekonstrukce bytu musíte znát výši finančních prostředků, které jste ochotni do rekonstrukce investovat. Cena rekonstrukce se pohybuje v řádech stovek tisíc korun. Konkrétní výše závisí na celkovém technickém stavu budovy a na individuálních požadavcích klienta. Příprava projektu a získání stavebního povolení může trvat několik měsíců. Z tohoto důvodu je třeba včas kontaktovat stavební firmu, která ve většině případů potřebná povolení vyřizuje. Na místo plánované rekonstrukce pozvěte zástupce stavební firmy spolu s architektem. Ušetříte část peněz a plánované změny můžete konzultovat přímo s architektem a stavební firmou. Po vyřízení potřebných formalit a odsouhlasení konečné podoby projektu včetně předběžné kalkulace ceny můžete zahájit rekonstrukci. Je architekt zbytečným luxusem? Většina zájemců o rekonstrukci bytu se stále domnívá, že spolupráce s bytovým architektem je zbytečným luxusem. V současné době se spousta lidí pouští do návrhu prostorového řešení bytu včetně volby nového zařízení svépomocí. Tímto způsobem sice můžete ušetřit za služby bytového architekta, ale konečné řešení nemusí zcela odpovídat vašim představám. V praxi se velmi často stává, že při rekonstrukci jsou někte- REKONSTRUKCE PANELOVÝCH BYTŮ ré návrhy velmi těžko realizovatelné a může dojít k překročení předem stanoveného rozpočtu. Zkušený architekt se snaží sladit individuální požadavky klientů s moderními trendy bydlení. Architekt především vnáší nový pohled na možnosti bydlení, diskutuje s klientem a snaží se maximálně přizpůsobit vnitřní prostor jeho obyvatelům. Rekonstrukce na etapy Existují skupiny klientů, kteří uvažují o rekonstrukci bytu, ale nemají dostatek finančních prostředků. V tomto případě často uvažují o rekonstrukci na etapy. Např. první rok dojde k rekonstrukci koupelny a WC, druhý rok kuchyňského koutu a „časem“ bude položena nová podlaha. Rekonstrukce typu „opravíme, co nás nejvíc pálí“ není výhodná ze strany obyvatele bytu ani architekta. Zkušený architekt by vám měl tento typ rekonstrukce rozmluvit. Celková rekonstrukce zpravidla zahrnuje bourací práce, výměnu oken, podlah, radiátorů, zásahy do rozvodů elektroinstalace, vody a plynu apod. Významným argumentem pro kompletní rekonstrukci je i úspora finančních prostředků. Otázky architekta Na prvním místě stojí požadavky klienta, architekt plní roli odborného konzultanta. Zjišťuje charakteristiku bytu (umístění, rozměry, konstrukce nosných prvků apod.) i jeho uživatele. Jiné nároky na bydlení bude mít např. mladý svobodný muž, mladý pár, rodina s odrostlými dětmi apod. Architekt musí vytvářet návrhy, které se vyznačují jistou „nadčasovostí“. Investice do vlastního bydlení je zpravidla dlouhodobějšího charakteru (např. na 10 a více let). Architekt tedy musí počítat i s možností, že mladý pár bude za několik let uvažovat o dětech. Vnitřní prostor (a někdy i vnitřní vybavení) musí být do jisté míry variabilní, aby při změně životní situace obyvatel bytu DOPORUČENÝ POSTUP REKONSTRUKCE ¡ připravená odpovídající výše finančních prostředků na rekonstrukci ¡ konzultace bytových potřeb s architektem ¡ výběr stavební firmy ¡ vyhodnocení konečné podoby projektu z hlediska požadavků klienta, jeho finančních možností a z pohledu stavební firmy ¡ realizace rekonstrukce nemuselo docházet k dalším výrazným zásahům. Po konzultaci s klientem architekt vytváří několik návrhů řešení, které kopírují požadavky obyvatele bytu. Služby architekta Prvním výstupem architekta je zevrubný plán bytu (ideový návrh). Jedná se o základní prostorové a funkční schéma, které někdy obsahuje základní umístění nábytku, tvar, přibližnou velikost, barvu apod. Na základě prvního návrhu se můžete rozhodnout, zda chcete rozpracovat návrh do finální podoby, nebo od připraveného návrhu odstoupit. Architekt se v žádném případě nesnaží prosazovat takové návrhy, které se mu osobně líbí. Také se zpravidla nespokojí s jedinou návštěvou bytu a konzultací s klientem. Je třeba zjistit informace, které nejsou obsaženy v plánech bytu (např. umístění bytu v rušné ulici nebo na okraji města, prostup světla do bytu, vlhkost bytu, akustické podmínky apod.). Na základě pravidelných konzultací s klientem vytvoří architekt konečný plán bytu. Pro vytvoření vizuální představy předloží tzv. vizualizaci projektu (tzn. model převedený do trojrozměrného obrazu). Kolik stojí architekt Ceny služeb závisí na složitosti konkrétního projektu. Nejčastěji jde o částku v rozmezí 8 % až 12 % z celkové ceny investice. V případě atypického řešení interiéru včetně návrhu vnitřního vybavení lze počítat s částkou kolem 12 % z ceny investice. Výběr stavební firmy Na trhu lze vybírat z mnoha stavebních firem. Poskytnutí komplexních služeb je hlavním kritériem výběru stavební firmy. Pro klienta je jistě pohodlnější komunikovat pouze s jedním subjektem. Při využití služeb architekta spolupracujícího s firmou můžete dosáhnout slevy, některé firmy poskytují tyto služby zdarma. Dalším kritériem je samozřejmě kvalita poskytovaných služeb, cena, rychlost realizace, doporučení apod. Charakteristika bytu Jako příklad jsme využili rekonstrukci panelového bytu 2+1 v Brně. Jde o standardní panelový byt z poloviny devadesátých let situovaný na severní stranu. Technický stav budovy je přiměřený jejímu stáří. Koupelna a toaleta je umístněna v umakartovém jádru. Původní jsou podlahy, vytápění, BYDLENÍ ??? 25 NOVÉ TRHÁKY Na Slovensku jako doma se budou cítit klienti ČSOB, pokud na slovenském území použijí bankomat této banky. Zaplatí totiž od nynějška stejný poplatek jako v ČR, tj. 5 Kč. ČSOB má na Slovensku 113 bankomatů, které jsou k dispozici prakticky ve všech větších městech. GEMB je první banka v ČR, která implementovala čipovou technologii na všech svých bankomatech. V celé síti tak lze používat čipové karty MasterCard i VISA. Hypermarketový benzín bude prodávat řetězec Tesco, který oznámil, že chce v blízké budoucnosti vybudovat vlastní čerpací stanice. Levné pohonné hmoty nemají hyermarketům primárně přinášet zisk, ale přilákat zákazníky. VISA čelí žalobě z nelegálních praktik na trhu a omezování konkurence. Žalujícími firmami jsou sítě supermarketů a lékáren. Viní totiž Visu z nezákonného stanovování poplatků, které účtuje firma obchodníkovi pokaždé, když zákazník použije k nákupu její karty. Maloobchodníci chtějí, aby byla tato aktivita firmě zakázána. MHD v Praze je dražší. Za nepřestupní patnáctiminutový lístek v Praze se platilo 8 Kč, za přestupní hodinový 12 Kč. Dosud to byly nejnižší částky v republice (např. v Brně stojí 40minutový lístek 13 Kč, v Ostravě 12 Kč), také proto byly pražské lístky zdraženy na 14, resp. 20 Kč, i když doba platnosti byla u dražšího lístku prodloužena z hodiny na 75 minut. Obchodní řetězce dostaly pokuty od České obchodní inspekce (ČOI), která rozdala dvacet až půlmilionových penalizací. Rozsáhlou kontrolní akci zahájila ČOI poté, co si lidé stěžovali na chování obchodníků při novoročních výprodejích. Pro obchodní řetězce dopadlo nepříznivě 40 % kontrol. Nejčastějším prohřeškem bylo nedodržení zákona o ochraně spotřebitele. Exekutoři stále častěji berou dlužníkům peníze ze stavebního spoření, což znamená i ztrátu nároku na státní podporu, a to za celou dobu spoření. Dlužník tak může přijít o tisíce korun třeba kvůli maličkosti. 26 BYDLENÍ REKONSTRUKCE PANELOVÝCH BYTŮ ZMĚNA JE ŽIVOT Rumunské leva se zbavilo čtyř nul a největší rumunská bankovka má nyní hodnotu pouhých 500 leva, což při nákupu rumunské měny odpovídá zhruba částce 4 400 Kč. Současně se také utlumila inflace, která měnu znehodnocovala. Bič na povaleče chystají nové změny sociálních dávek. Životní minimum formálně klesne ze současných 4 400 korun pro dospělého na 2 870 korun. Kdo soustavně odmítá pracovat, dostane od státu novou dávku, tzv. existenční minimum, a tím je částka 2 100 Kč. Domácí péče bude mít přednost před péčí ústavní. Alespoň to prohlásil ministr práce a sociálních věcí v souvislosti se zákonem o sociálních službách, který by měl vejít v platnost zhruba za dva roky. Zákon zavede čtyři stupně příspěvků v rozmezí 1 500–11 000 Kč měsíčně. Dávky mají nahradit příspěvek při péči o osobu blízkou a důchod pro bezmocnost. Podle Rady postižených dostávají lidé nyní asi 20 000 Kč ročně, v ústavu až 120 000 Kč. Půjčky na bydlení pro mladé opět hodlá Ministerstvo pro místní rozvoj vylepšit. Podle ministra by od nového roku lidé do 36 let mohli kromě osvědčených půjček na pořízení bytu získat půjčku na rekonstrukci bytové jednotky. Na pokračování programů zaměřených na podporu bydlení chce ministerstvo v příštím roce vyčlenit zhruba tři miliardy korun. okenní rámy včetně oken, elektroinstalace a dveřní zárubně. Požadavek klienta Byt bude využíván mladým párem (24 a 20 let). V následujících osmi letech neplánují založení rodiny. Volný čas věnují sportu a cestování. Centrem veškerého dění v rodině je kuchyně a obývací pokoj, proto požadují propojení obou prostorů. V této místnosti by měl být k dispozici pracovní kout pro umístnění stolního počítače a faxu. Zbývající místnost chtějí využít jako společnou ložnici. Dále požadují kompletní rekonstrukci koupelny a WC (včetně vyzdění jádra). Vzhledem k technickému stavu je nutná výměna oken včetně rámů, dveřních zárubní a dveří, výměna radiátorů, úprava rozvodů elektroinstalace a vody. Nové bude i vybavení interiéru (skříně, stoly, osvětlení apod.). Návrh architekta Základem prostorových úprav bylo propojení původního obývacího pokoje s kuchyní. Majitelé bytu souhlasili s rozšířením obytné místnosti o část předsíně. Po vstupu do místnosti vás zaujme otevřenost a prosvětlenost celého bytu, která není u panelových bytů typická. Netradičním řešením je vstup přímo do obytné místnosti. U vstupních dveří je umístěn věšák pro hosty a vestavěná skříň s posuvnými dveřmi pro uložení sezónních oděvů. Kuchyňská linka do písmene L byla vyrobena na míru a částečně zasahuje do obytné části barovým pultem s židlička- Rekonstrukci interiéru si pečlivě promyslete mi. Obytná místnost je vybavena jednoduchým nízkým nábytkem, který má podpořit pocit prostornosti. Na pravé straně je navržena sedací souprava, která může po rozložení sloužit pro nouzové přespání návštěv. V zadní části místnosti je umístěn rozšířený PC stolek pro instalaci počítače a faxu. Ložnice byla navržena tak, aby splnila požadavky na relaxaci. Ve středu místnosti je umístěno prostorné polohovací dvojlůžko. Po stranách najdeme malé noční stolky s úložným prostorem. Po stranách místnosti jsou umístěny vestavěné úložné prostory. Koupelna a WC prošla celkovou rekonstrukcí: původní umakartové jádro bylo nahrazeno zděným. Klient navíc požadoval zvětšení stísněného prostoru koupelny a WC. Došlo tedy k propojení obou místností a celkovému rozšíření. V novém řešení koupelny není umístěna pračka, která našla své nové místo v kuchyňské lince. ¡ 27448 Jiří Müller, architekt Nejchudší domácnosti musí vystačit s 4 730 Kč čistého na osobu. Deset procent nejbohatších domácností má čistý měsíční příjem na osobu téměř čtyřikrát vyšší (17 000 Kč). Živnostníkům se zvýší paušální výdaje, neboť vláda chce, aby podnikatelé již nemuseli vést podrobné účetnictví a hádat se s finančními úřady, co ještě mohou započítat do nákladů a co již ne. Místo toho by si odečetli určité procento výdajů, takzvaný výdajový paušál, a ze zbylé části vypočetli daň. Pokud návrh projde, bude nařízení platit od 1. ledna 2006. I po malé úpravě může zastaralý panelový dům vypadat dobře PROČ PRÁVĚ U VÁS? – KUPUJEME NÁBYTEK BYDLENÍ Sconto Nábytek Naše obchodní domy se nachází při hlavních dopravních tepnách v Praze, Brně a Ostravě. Zákazník v nich nalezne nábytek a bytové doplňky na rozsáhlé prodejní ploše s obrovským výběrem různých trendů (od moderních přes atypické ke stylovým) a barevných provedení nábytku. V našem domě si můžete kompletně zařídit svůj nový obývací pokoj, ložnici, pracovnu, dětský pokoj, kuchyni, jídelnu, chodbu, předsíň, ale i koupelnu. Vybírat můžete také z řady bytových doplňků - textilního zboží, kuchyňského zboží, obrazů, koberců, hodin, elektrospotřebičů, ratanového zboží. K našemu servisu patří odborné poradenství, plánování na míru, snadný nákup na splátky (nyní bez navýšení), výhodná doprava a montáž. Většina zboží je připravena k okamžitému odběru. Mezi naše speciální služby patří šicí centrum v Brně, nabízíme speciální bonusové akce a dárky pro zákazníky, svatební listy či novomanželské slevy. Jitka Dihelová, Sconto Nábytek Víte, že: Zpracovala Hana Kamenická IKEA IKEA nabízí bytové zařízení a doplňky pro celou domácnost, a to vše pod jednou střechou. Sortiment IKEA je koordinovaný a lze ho volně kombinovat a doplňovat. Výrobky si mohou návštěvníci prohlédnout a vyzkoušet v předváděcích pokojích. Výrobky jsou v obchodních domech IKEA k okamžitému odběru. Zákazníci mohou využít rad a pomoci interiérového konzultanta. Nabízíme pomoc při navrhování kuchyní, kanceláří i jiných interiérů určených pro podnikání. Naši zákazníci mohou využít šicí servis, dopravní službu, montážní a instalační službu, výhodné nabídky splátkového prodeje včetně prodeje s nulovým navýšením a odpočinout si v restauraci či bistru IKEA, kde mohou ochutnat švédské a české speciality. Na děti v IKEA čeká kuličkový ráj, vozíky pro děti, přebalovací pulty, mikrovlnná trouba na ohřev dětské stravy a speciální dětské menu. Zákazníkům nabízíme možnost vrácení zboží bez udání důvodů do 90 dnů. Garantujeme platnost cen po celý rok. IKEA poskytuje na všechny své výrobky záruku kvality minimálně 3 roky. Na některé výrobky nabízíme i záruku delší – například na matrace Sultan 25 let a na kuchyně Faktum 10 let. Kateřina Horová, IKEA Kde koupit nábytek Zeptali jsme se velkých obchodních společností, které prodávají hotový nábytek, proč si jej koupit právě u nich. Europa Möbel Naše firma se orientuje na nejširší cílovou skupinu, která upřednostňuje nejvyšší poměr užitné hodnoty k ceně nábytku. Tomu odpovídá styl prodeje. Jedná se o nízkonákladový prodej nábytku s nejvyšším podílem okamžitě (nebo v krátkých dodacích lhůtách) dostupného zboží. Nízké provozní náklady se bezprostředně promítají do cenových kalkulací ve prospěch prodejních cen. Máme standardní systém slev. Zboží nabízené v reklamních letácích je nabízeno vždy za reklamní časově omezené ceny. Kromě toho dvakrát ročně „Uklízíme sklady“. Jedná se vždy o výprodej spojený s obnovou sortimentu, kdy mají zákazníci možnost nakoupit zboží s výraznými slevami. Speciální službou Europa Möbel je minimalizace prodejních nákladů ve prospěch prodejní ceny. Z toho důvodu trvale nedotujeme různé, s prodejem nábytku přímo nesouvisející služby. Nábytek prodáváme bez nákladných dekorací. Našim zákazníkem je člověk, který se při koupi nábytku snaží co nejvíc ušetřit. Roman Olžbut, Europa Möbel Asko nábytek Za dobu našeho jedenáctiletého působení navštívilo prodejny Asko nábytek již přes jeden a čtvrt milionu zákazníků. V současné době nabízíme naše služby v sedmi moderních prodejnách. Rozloha těchto prodejen činí v průměru 5 000 m² a všechny nabízejí svým zákazníkům úplný sortiment bytového i kancelářského nábytku včetně bohatého doplňkového sortimentu. Našim zákazníkům nabízíme jak nábytek v nejmodernějším designu, tak v klasickém provedení. Samozřejmostí jsou komplexní služby zákazníkům – úvěrový prodej, platba kartami, poradenství, zákaznický servis, doprava, montáž a další. Při nákupu na splátky si můžete zvolit výši měsíční splátky (délka splácení od 6 do 50 měsíců, výše úvěru od 3 000 Kč do 100 000 Kč). ¡ 27415 Vedení společnosti Asko nábytek OSOBNÍ FINANCE ¡ 27 28 INVESTOVÁNÍ INVESTICE V ZAHRANIČÍ Obchodování na zahraničních trzích Uvažujete o doplnění portfolia zahraničními tituly? Nevíte, kde lze nakoupit zahraniční cenné papíry? Seznamte se s možností investování na zahraničních trzích. N a českém trhu můžete nakupovat akcie nejvýznamnějších firem na Burze cenných papírů v Praze (BCPP). V současné době můžete vybírat pouze z devíti akciových titulů. Snahou investora je však diverzifikace portfolia, tedy rozložení finančních prostředků na nákup cenných papírů různě zaměřených firem (např. technologie, farmacie apod.) v různých zemích. Vhodnou diverzifikací portfolia si zajistíte požadovaný výnos za cenu přijatelného rizika. Při výběru jednotlivých cenných papírů do vlastního portfolia nevystačí investor pouze s nabídkou domácích titulů, ale musí volit i z titulů zahraničních. ta najdeme v USA, ostatní světové burzy jsou výrazně ovlivňovány jejich vývojem. Významné nadnárodní burzy najdeme i ve Velké Británii, Japonsku, Hongkongu a Singapuru. Wall Street: budova proslulé newyorské burzy USA Americké burzy patří mezi světově nejvýznamnější. Jsou zde obchodovány převážně akcie nejvýznamnějších amerických i zahraničních společností - najdeme zde akcie světově známých firem jako Nike, Sony, Nokia, Procter & Gamble, Gillette apod. Tradiční burzou, kde obchodování probíhá přímo „na parketu“, je New Elektronické obchodování nabízí rychlý přístup na zahraniční akciové trhy Nejvýznamnější světové burzy Z celosvětového hlediska jsou nejvýznamnější burzy nadnárodní, které se vyznačují největším počtem uzavřených obchodů a nejvyšší tržní kapitalizací. Jsou zde obchodovány nejkvalitnější akcie domácích i zahraničních firem. Největší burzy svě- York Stock Exchange (NYSE), kde investor může vybírat z více než tří tisíc akciových titulů. V Americe nalezneme i největší světový trh fondů American Stock Exchange (Amex), na kterém se však obchoduje i s vybranými akciemi (přibližně 800). Po New York Stock Exchange je druhou významnou burzou Nasdaq. V současné době zaujímá v mezinárodním měřítku svým dolarovým objemem obchodů první místo. V Nasdaqu je registrováno přes 5 300 společností. Na rozdíl od dvou předchozích trhů jde o elektronický mimoburzovní trh. Jsou zde umístěny i takové tituly, které nebyly přijaty k obchodování na NYSE z důvodu nesplnění přísných požadavků k uvedení na prestižní trh. Mezinárodní a národní burzy Tyto burzy se vyznačují menším množstvím uzavřených obchodů a nižší tržní kapitalizací (oproti burzám nadnárodním). Jsou zde obchodovány především domácí akcie, ale nakoupíme zde i nejlikvidnější akcie zahraničních firem. Pro české investory jsou nejbližší trhy v Německu. Národ- inzerce ������� ���������������������������������� ������� ������� ������� �������������������� INVESTICE V ZAHRANIČÍ ní burzy najdeme ve všech ekonomicky rozvinutých zemích, např. v Rakousku (Wiener Börse), Německu (Deutsche Börse), Polsku (Warsaw Stock Exchange), Švýcarsku (Swiss Exchange) apod. V rámci dané země může působit i několik burz regionálních, jejichž význam je však z mezinárodního hlediska zanedbatelný. Typickým příkladem je Německo, kde se nacházejí regionální burzy v Berlíně, Frankfurtu, Stuttgartu, Düsseldorfu, Mnichově, Hamburku a Hannoveru. Všechny akcie, dluhopisy a fondy lze v Německu obchodovat na hlavním elektronickém trhu Xetra. Jak vstoupit na zahraniční trhy Drobný investor může nakupovat a prodávat cenné papíry prostřednictvím licencovaného obchodníka. Seznam obchodníků s cennými papíry naleznete na internetových stránkách Komise pro cenné papíry (www.sec.cz). Většina obchodníků poskytuje osobního makléře, který informuje klienta o vývoji na kapitálovém trhu a přijímá pokyny k nákupu a prodeji vybraných titulů. Druhou možností vstupu na zahraniční kapitálové trhy je využití internetové aplikace obchodníka s cennými papíry (např. e-Broker). V současné době je většina obchodů uskutečňována na burzách v USA a Německu. Kdy lze obchodovat Podobně jako na BCPP lze na zahraničních trzích obchodovat pouze v předem určených dnech (burzovní kalendář) a hodinách (burzovní hodiny). V USA probíhá obchodování od 9:30 do 16:00 hodin, je však třeba počítat s šestihodinovým časovým posunem. Na trzích v USA můžeme realizovat pokyny od 15:30 do 22:00 našeho času. V Německu probíhá obchodování od 9:00 do 17:30 (Xetra) a na regionálních burzách od 9:00 do 20:00. VYBRANÉ POJMY Tržní kapitalizace – vznikne vynásobením počtu emitovaných kusů cenných papírů v každé emisi jejich současným kurzem. Obchodování na parketu – ke každému titulu je přidělen specialista, který shromažďuje pokyny ke svěřenému titulu. Oznamuje nejlepší cenu na straně nabídky i poptávky a zajišťuje vypořádání cenného papíru. Mimoburzovní trh – nemá statut burzy, ale vlastní licenci k obchodování s cennými papíry. U nás je organizovaným mimoburzovním trhem RM-Systém v USA Nasdaq. Využití služeb osobního makléře Zřízení služby je podmíněno uzavřením komisionářské smlouvy. Osobní makléř je zaměstnancem obchodníka s cennými papíry, který sleduje aktuální situaci na trhu. V případě, že analytik vyhodnotí některý z titulů jako zajímavý pro investici, předá tuto informaci makléři a ten následně informuje své klienty. Pokud klient projeví zájem o daný titul, pak zadá pokyn k nákupu makléři. Za realizaci pokynu je účtován poplatek, který již v sobě zahrnuje poskytnuté služby makléře. Klient ve většině případů platí pouze za realizaci obchodu, informace a konzultace s klientem jsou zdarma. Jak komunikovat s makléřem Investor může komunikovat s makléřem telefonicky, e-mailem nebo osobně. Způsob předávání informací a četnost závisí na požadavcích klienta. Existují dvě možnosti kontaktu. Klient může např. požádat INVESTOVÁNÍ makléře, aby telefonicky informoval o každé pro něj podstatné změně na trhu. Tento způsob komunikace je vhodný pro investory, kteří nejsou schopni průběžně (v průběhu dne) sledovat situaci na trhu. Klient však může makléře kontaktovat sám, prokonzultovat výhodnost nákupu vybraného titulu a následně realizovat nákup nebo prodej. Musíme však upozornit na to, že makléř vybírá nejvhodnější tituly na základě získaných informací od třetích osob (např. sdělení firmy o hospodářském výsledku, investiční nálada ve společnosti apod.). Pokud dojde k získání zkreslených výsledků, pak může dojít i k nesprávnému doporučení k nákupu či prodeji. Kvalita doporučení závisí na zkušenostech a kvalitách makléře. Telefonické podání pokynu Nákup i prodej vybraného cenného papíru lze realizovat prostřednictvím pevné telefonní linky. Klient musí zavolat na vyhrazené telefonní číslo obchodníka, kde zadává jednotlivé pokyny. Veškeré předávané informace musí být ze zákona nahrávány a archivovány po dobu deseti let. Při zadávání telefonického pokynu musí klient zadat jméno a příjmení, rodné číslo, zda chce realizovat nákup nebo prodej, počet kusů cenného papíru, mezinárodní číslo titulu (ISIN), trh nebo segment trhu, kde chce realizovat pokyn (NYSE, Amex, Xetra apod.), stanovení nejvyšší (nejnižší) ceny, za kterou je klient ochoten koupit (prodat), a heslo. Elektronické obchodování Speciální počítačový soware umožňuje vstup na české (BCPP), německé (Xetra) a americké (NYSE, Amex, Nasdaq) kapitálové trhy. Za poskytnutí a využívání aplikace není vyžadován poplatek, účtují se pouze poplatky za uskutečněné obchody. Pokyny jsou zadávány v reálném čase proinzerce 29 30 INVESTOVÁNÍ INVESTICE V ZAHRANIČÍ střednictvím počítače připojeného k internetu. Systém není omezen pouze na zadávání pokynů k nákupu a prodeji cenných papírů, ale poskytuje i celou řadu doplňkových služeb. Uživatel této aplikace ocení především možnost vstupu na akciové trhy v různých zemích (nemusí využívat služeb několika různých brokerů). Před zadáním prvního pokynu Pro zahájení obchodování budete potřebovat dostatek finančních prostředků (min. 500 tisíc korun), kontakt na obchodníka s cennými papíry a při aktivním způsobu obchodování i dostatek času pro sledování aktuální situace na trhu. Investicí na kapitálovém trhu můžete dosáhnout velmi zajímavého zhodnocení vkladu vysoko přesahujícího výnos z alternativního využití finančních prostředků. Aktivní obchodování vytváří prostor nejen pro krátkodobé spekulace na růst nebo pokles ceny akcií, ale i možnost nákupu vybraných titulů za účelem dlouhodobé investice. Je však třeba upozornit, že investice na kapitálových trzích je velmi riziková. Aktivní obchodování lze doporučit investorům, kteří již mají určité zkušenosti s investováním. Méně zkušeným doporučujeme využít např. služ- Software pro elektronické obchodování e-Broker inzerce ELEKTRONICKÉ OBCHO DOVÁNÍ UMOŽŇUJE: ¡ aktuální přehled kurzů z jednotlivých trhů ¡ sledování historického vývoje kurzů a porovnání vývoje kurzů dvou vybraných cenných papírů sledování historického vývoje zvolené¡ ho portfolia včetně jeho zhodnocení ¡ vytváření analýzy a shromažďování informací o trhu by správy portfolia zkušeným makléřem nebo uložení finančních prostředků do několika různě zaměřených podílových fondů. ¡ 27413 Roman Müller INVESTOVÁNÍ OBCHODUJEME S KOMODITAMI Pokud držíte nebo chcete nakoupit finanční deriváty ropy, počítejte s tím, že v blízké době zřejmě dojde k poklesu ceny této komodity A čkoliv lze v mnoha současných zprávách slyšet a číst, že ropa již půjde pouze směrem nahoru, očekáváme místo přímého růstu spíše korekci v dlouhodobém vzestupném trendu. Pro Čínu je ropa drahá Od začátku nového tisíciletí byl hlavním tahounem trhu s ropou růst poptávky v Číně. Ten představoval až 50 % globálního růstu poptávky po ropě. V prvních pěti měsících tohoto roku však dovoz ropy do Číny meziročně klesl o 1,2 %, a to i přes vzestup průmyslové produkce o 16,3 %. Kvůli vysokým cenám totiž došlo v této významné ekonomice k ochlazení poptávky. Někteří ekonomové dokonce hovoří o možnosti ukončení růstového cyklu. Chceme stále víc Podívejme se na vývoj poptávky po energiích podrobněji. Podle společnosti BP dosáhl růst poptávky po energiích v Číně v minulém roce 4,3 %, v roce 2003 celkem 3,3 %, v roce 2002 3,4 % a průměrný vzestup mezi lety 1991 až 2001 byl 1,2 %. Světová poptávka po energiích bez započtení Číny posílila mezi roky 2001 až 2004 o 1,9 % a v rozmezí let 1991 až 2004 o 1,4 %. Celkový podíl Číny na růstu v období 2001 – 2004 tedy činil 37 % v porovnání s 21 % v letech 1991 až 2004. Pokud se zaměříme jen na ropu, můžeme sledovat ještě strmější vývoj. Poptávka po ropě v nejlidnatější zemi světa vzrostla v roce 2004 o 15,8 %, v roce 2003 o 7,7 %, v roce 2002 o 6,9 % a mezi lety 1991 až 2001 o 7,6 %. Bush má skoro dost … Spojené státy americké pokračují ve strategii navyšování strategických rezerv nastavené prezidentem Georgem Bushem. Ty tak od začátku roku 2001 vzrostly o 28,8 % na 697 milionů barelů, což představuje téměř plnou kapacitu. K naplnění maximálního objemu by přitom mělo dojít v průběhu srpna. Přerušení nákupů by pak přirozeně vedlo ke zvýšení okamžité nabídky na trhu a podpořilo tlak na pokles ceny. Celkem by se tak mělo objevit na trhu 500 tisíc barelů ropy týdně navíc. V dlouhodobém horizontu však americká administrativa pracuje na rozšíření kapacit ze současných 700 milionů barelů na 1 miliardu. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ Cena ropy neporoste Z dlouhodobého hlediska je nesporné, že ropa je komoditou, jejíž cena bude stoupat stále výš. V kratším nadcházejícím období ovšem lze očekávat její pokles. … soukromé společnosti také Vysoká produkce ropy se odráží i v amerických komerčních zásobách ropy. Ty rostou nevídaným tempem – od minima z ledna 2004 posílily o 21,7 %. Podle zprávy amerického ministerstva energetiky dosáhly komerční zásoby k datu 1. července 2005 celkem 324,9 milionů barelů. To je meziročně o 6,5 % více a o 7,8 % nad tříletým průměrem. Jestliže ke komerčním zásobám přidáme strategické rezervy, pak celkové americké zásoby ropy činí 1,021 miliardy barelů, což je o 5,6 % nad loňskou úrovní a o celých 11,6 % nad tříletým průměrem. Těžba na plný výkon Nabídka ropy roste. Sice pomaleji než poptávka, ale přesto roste. Kartel OPEC udržuje těžbu na maximálních úrovních, které v červnu dosahovaly 30,08 milionů barelů denně. Další volné kapacity již prakticky nejsou. Jde o meziroční vzestup o 790 tisíc barelů. Světová produkce dosáhla svého maxima v dubnu na 83,2 milionech barelů denně, což představuje v porovnání s rokem 2004 zvýšení o 4,2 %. Přestože prakticky všechny produkční státy již těží na plné kapacity, zároveň masivně investují, což by mělo zabezpečit dostatečnou budoucí nabídku. Přitom teroristické útoky, z nichž má celý svět strach, se ropné infrastruktuře vyhýbají. Nehrozí tak výpadky nabídky. Teroristické skupiny se snad s jednou výjim- kou nesoustředí ani na západní zaměstnance ropných společností. Investoři se tak terorismu přestávají obávat. Pohled matematika Výše uvedené fundamentální údaje nemění dlouhodobý náhled na vývoj ropného trhu, podle něhož by se ropa měla i nadále držet v dlouhodobém vzestupném trendu. Po několikaletém vzestupu bez výrazné korekce je však možné tuto korekci očekávat. Na možnost korekce ukazuje i týdenní graf. Zde stojí za zmínku významný ukazatel, divergence ceny ropy a technického indikátoru MACD – jinými slovy ačkoliv cena ropy vytváří nová maxima, indikátor již neroste a naopak klesá. Tento signál bývá technickými analytiky vnímán jako indikátor změny trendu. ¡ 27412 Analytické oddělení Colosseum, a.s. SOUČASTNÝ ROPNÝ TRH 1. světová poptávka po ropě snižuje tempo růstu 2. konec amerických nákupů do strategických rezerv 3. silný růst hladiny amerických komerčních zásob 4. terorismus se ropné infrastruktuře vyhýbá Korekce = zastavení růstového trendu, pokles. 32 TAHÁK – JAK VYBRAT, JAK KOUPIT INVESTOVÁNÍ Jak vybrat otevřený podílový fond Uvažujete o zhodnocení volných peněžních prostředků v některém z otevřených podílových fondů? Chcete vybrat fond přímo „na míru“, ale nevíte, jak postupovat? Připravili jsme návod, který vám usnadní výběr. P okud se rozhodnete zhodnotit volné finanční prostředky v některém z otevřených podílových fondů, můžete volit z široké nabídky jednotlivých investičních společností nebo využít služeb registrovaných investičních zprostředkovatelů. Jednotlivé investiční společnosti spravují různě zaměřené podílové fondy, z nichž můžete vybrat ten, který nejvíce odpovídá vašim požadavkům. Investiční společnosti versus zprostředkovatelé Podílový fond je vždy spravován investiční společností. Aktuální přehled investičních společností a mnoho dalších užitečných informací z oblasti kolektivního investování naleznete na internetových stránkách Unie investičních společností ČR (www.uniscr.cz). Nákup vybraného podílového listu můžete realizovat buď přímo prostřednictvím investiční společnosti spravující vybraný fond, nebo můžete využít služeb registrovaného investičního zprostředkovatele. Při výběru investičního zprostředkovatele si ověřte jeho registraci, která je zárukou odborné úrovně poskytnutých služeb (www.sec.cz). Činnost investičních zprostředkovatelů podléhá dozoru Komise pro cenné papíry. Investiční zprostředkovatel nabízí nejen komplexní správu vašich financí, ale je schopen nestranného výběru nejvhodnějšího fondu na trhu. Zprostředkovatel je oprávněn přijímat a předávat nákupní a prodejní pokyny za klienta, nesmí však přijímat od klientů finanční prostředky na nákup investičních instrumentů. Rozlišujme tedy mezi registrovanými investičními zprostředkovateli a tzv. finančními poradci (zástupci). Investiční společnosti se snaží klientům vybrat podílový fond pouze z jejich vlastní nabídky. Tuto nevýhodu odstraníte využitím služeb investičního zprostředkovatele. Sen o vysokém výnosu Snem každého investora bude jistě nalezení takového podílového fondu, který přináší výnos vysoko přesahující inflaci, je spojen s nízkou mírou rizika a okamžitou likviditou podílového listu (přeměna podílového listu zpět v hotovost). Ve skutečnosti však lze dosáhnout vysokého výnosu pouze za cenu podstoupení značného rizika. Likvidita podílových listů je poměrně vysoká. Odkoupení musí proběhnout nejpozději do 15 dnů po obdržení žádosti podílníka o odkoupení podílového listu. Likvidita je tedy zajištěna ze zákona, ale co očekávaný výnos a míra rizika? Riziko investor vnímá převážně v negativním smys- lu, kdy se obává dosažení nižšího než očekávaného výnosu. Při výběru vhodného fondu je třeba zvážit, jakou míru rizika jste ochotni podstoupit. Faktory ovlivňující výběr fondu Výnos, rizikovost investice a likvidita nejsou jedinými faktory, které rozhodují při výběru správného typu fondu. Každý investor je jedinečný, má jiné investiční cíle, nachází se v jiné životní situaci, je schopen ukládat jinou částku apod. Z těchto důvodů nelze vybrat „univerzální fond“, který by splňoval požadavky všech investorů. Před vlastním nákupem doporučujeme každému investorovi vytvoření osobního investičního profilu. Pokud se problematikou investování zabýváte hlouběji, pak si dokážete sami určit váš investiční profil a jste schopni vybrat ideální podílový fond. V případě, že nemáte s investováním zkušenosti, využijte služeb registrovaného investičního zprostředkovatele, který analyzuje vaši finanční situaci a navrhne vhodný podílový fond (následně v dané skupině fondů doporučí nejvhodnější podílové listy). Zjištění investičního profilu bývá také součástí služeb „zdarma“ investiční společnosti. Volba typu fondu je určena vaším investičním cílem, předpokládanou dobou investice a výší investované částky. OSOBNÍ FINANCE ¡ 33 34 INVESTOVÁNÍ TAHÁK – JAK VYBRAT, JAK KOUPIT vestice. Pro krátkodobé investice jsou vhodné fondy peněžního trhu, pro střednědobé fondy dluhopisové a dlouhodobé fondy akciové. Výše investované částky Výhodou kolektivního investování je možnost zhodnocení nižších částek. Minimální výše vkladu začíná na 500 korunách. Investoři mohou buď vkládat jednorázově vyšší částky (např. 100 000 korun na dobu tří let), nebo mohou pravidelně ukládat částky nižší. Horní hranice vkladu není omezena. Základní typy fondů ti jsou vhodné zejména pro dlouhodobé investice (nad čtyři roky). Peněžní prostředky jsou investovány převážně do akcií domácích i zahraničních firem, ve velmi malé míře mohou být zastoupeny depozita, pokladniční poukázky, dluhopisy nebo akciové indexy. Fondy smíšené Smíšené fondy mají do svého portfolia zahrnuty akcie, dluhopisy a nástroje peněžního trhu (depozita, pokladniční poukázky). Jde v podstatě o kombinaci tří předchozích fondů. Míra rizika i výše výnosu závisí na převaze konkrétních cenných papírů. Doporučená doba investování je od dvou let výše. Fondy peněžního trhu Mezi podílovými fondy patří mezi nejbezpečnější. Do portfolia fondu jsou vybírány nejlikvidnější dluhopisy s variabilním a fixním kupónem, pokladniční poukázky, depozita a podílové listy. Do portfolia jsou zařazovány jak domácí, tak i zahraniční cenné papíry. Průměrná doba splatnosti všech nakoupených cenných papírů v portfoliu fondu je kratší než jeden rok. Vysoká bezpečnost je vykoupena nízkou mírou výnosu, který může stěží překonávat inflaci. Fond je využíván pro krátkodobé uložení finančních prostředků (zpravidla do jednoho roku). OPF jsou vhodným nástrojem zhodnocení volných peněžních prostředků Investiční cíl Před realizací každé investice (tedy i do OPF) je výhodné stanovení vlastního investičního cíle. Cílem může být např. zhodnocení dočasně volných peněžních prostředků nebo alespoň jejich ochrana před inflací, maximalizace zisku, zajištění na penzi apod. Předpokládaná doba investice Obecně můžeme investice rozdělit na krátkodobé (do jednoho roku), střednědobé (dva až čtyři roky) a dlouhodobé (nad čtyři roky). Při výběru podílového fondu musíte mít jasno, kdy budete potřebovat peníze zpět. Pokud víte, že vám za rok doslouží váš starý automobil a budete potřebovat koupit nový, pak asi budete volit zcela jiný typ fondu než v případě, kdy máte vytvořenu dostatečnou finanční rezervu a částku ve výši 200 000 korun nebudete v následujících pěti letech potřebovat. Skladba jednotlivých fondů je volena s ohledem na předpokládanou délku in¡ WWW.FINEXPERT.CZ Fondy dluhopisové Stojí z pohledu rizikovosti mezi fondy peněžního trhu a fondy akciovými. Při volbě dluhopisového fondu je třeba věnovat pozornost skladbě jeho portfolia. Jsou zde zahrnuty převážně méně volatilní dluhopisy. Mezi dluhopisovými fondy lze však nalézt i takové, které mají ve svém portfoliu zahrnuty vysoce rizikové dluhopisy (s vysokým rizikem nesplacení příslušným emitentem). V tomto případě může být i dluhopisový fond poměrně rizikový. Těžištěm dluhopisových fondů jsou nejčastěji státní dluhopisy různých zemí doplněné o depozita a podílové listy. Fond je vhodné využít pro uložení finančních prostředků ve střednědobém horizontu dvou až čtyř let. Fondy akciové Tyto fondy bývají všeobecně označovány za nejvíce rizikové, na druhé straně však můžeme dosáhnout vysokého zhodnocení. Vzhledem k vysoké míře kolísavos- Fondy fondů Fondem fondů rozumíme takový podílový fond, který trvale investuje minimálně 66 % hodnoty majetku v podílovém fondu do cenných papírů ostatních fondů kolektivního investování. Díky rozložení finančních TAHÁK – JAK VYBRAT, JAK KOUPIT prostředků do různě zaměřených fondů je zajištěna stabilita výnosu i rizika. Investice je vhodná zejména pro investory, kteří požadují nízkou míru rizika a vyšší výnos než u fondů peněžního trhu. Zajištěný fond Investiční společnosti začínají nabízet tzv. zajištěné fondy. Podílový fond je vhodný pro investory, kteří požadují splacení vložené částky a zajištěný potenciální výnos (stanoven např. na částku 20 %). Je však třeba upozornit na skutečnost, že se stále jedná o investici do OPF. Výplata investované INVESTOVÁNÍ částky a zajištěného zhodnocení je garantována pouze za podmínky, že dluhopisy držené v portfoliu fondu budou jejich emitenty splaceny. Kde se dozvíte více Před nákupem podílového listu nahlédněte do statutu fondu. Získáte zde potřebné informace o investiční strategii fondu, managementu fondu, či o výši poplatků vstupních, výstupních, za správu fondu apod. Diverzifikace snižuje rizikovost investice Není vhodné investovat veškeré prostředky pouze do jednoho typu fondu. Nejlepším způsobem, jak snížit riziko spojené s investicí a zajistit požadovaný výnos, je vytvoření vlastního portfolia různě zaměřených fondů. Podle zvolené investiční strategie zařaďte do portfolia podílové listy fondů peněžního trhu, akciové, dluhopisové, smíšení a zajištěné. Investujte do podílových listů různých investičních společností. Výběr vhodného OPF Vklad peněžních prostředků do některého z OPF je jistě dobrým řešením pro zhodnocení financí. Před výběrem konkrétního fondu je třeba zvážit míru rizika, které jsme ochotni jako investoři podstoupit. V závislosti na míře rizika můžeme odhadnout očekávanou výnosnost. Likvidita podílových listů je u OPF vysoká. Při výběru vhodného fondu je třeba zohlednit cíl investice, výši investované částky a dobu, po kterou chceme investovat. Při výběru fondu zohledněte i úspěšnost investiční společnosti, která fond spravuje. Úspěšnost investiční společnosti v minulých letech však není zárukou úspěchů budoucích. ¡ 27454 Roman Müller inzerce 35 Dozvíte se: ve které společnosti se dalo vydělat v červenci ¡ kterým titulům věří makléři v nadcházejících měsících 36 INVESTOVÁNÍ NEJLEPŠÍ MAKLÉŘ Tak investují profesionálové VIII. Čtveřice profesionálních makléřů sestavuje každý měsíc z akcií a akciových certifikátů vždy nové modelové portfolio. Jejich úkolem je vydělat na něm co nejvíc peněz. lečnosti General Maritime Corp. (přeprava ropy). ervencové kolo naší soutěže bude asi patřit mezi nejúspěšnější. Soutěžící během července zhodnocovali svoje investice v rozmezí od 5,2 % až po 21,2 %. Protože drtivá většina investic směřovala do zahraničí, investorům pomohlo i oslabování naší měny jak vůči euru, tak i vůči americkému dolaru. Navíc dva ze soutěžících (pan Neumann a pan Komárek) inkasovali dividendu Komerční banky, protože v rozhodný den (28. května) měli ve svém portfoliu její akcie a pan Janšta získal dividendu od farmaceutické firmy Merck (rozhodný den 1. června). Nejhůře v tomto kole dopadl Radek Létal. Portfolio během červencového kola zhodnotil „jen“ o 5,2 %. Nejlepší investicí byly bezesporu akcie České pojišťovny (30,8 %); růst jejich kurzu má podklad v prohlášení investiční skupiny PPF, že akcie bude vykupovat od minoritních akcionářů. Indexové akcie MSCI Germany obchodované v USA posílily o 9 %, indexové akcie S&P 500 (vycházející ze stejnojmenného indexu) o 5,5 % a další, tentokrát MSCI Japan, o 1,7 %. Zbylé investice se pohybovaly kolem svých původních hodnot. V celkovém průběžném pořadí se na čele znovu objevil Radek Neumann, a to hlavně díky již zmiňované „trefě do černého“ – Medifastu. Jeho původních 500 tisíc korun má nyní hodnotu o více než 41 % vyšší. Na druhém místě stále zůstává Marek Janšta s výsledkem 34 %. V červencovém kole poslední Radek Létal klesl na třetí místo (zhodnocení téměř o 29 %). Na poslední příčce i nadále zůstává Patrik Komárek (13 %). Nesmíme však zapomínat na to, že i tento výsledek (jedná se o časový úsek 7 měsíců) je mnohem lepší, než kdybychom svoje peníze nechávali ležet v bance. ¡ 27411 Č 1. Radek Neumann Nejlepšího výsledku během tohoto kola dosáhl Radek Neumann – zhodnocení o 21,2 %. Opět investoval pouze do amerických cenných papírů, ale tentokrát se mu to opravdu vyplatilo. Nade všemi vyčnívá zvýšení kurzu akcií farmaceutické firmy Medifast o 119 %, což bylo dáno zejména oznámením o rekordních tržbách za 2. čtvrtletí. Ve stínu tohoto výsledku pak zůstávají jinak výborné výsledky výrobce čipů do mobilních telefonů Qualcomm (18 %) a další farmaceutické firmy Cell Terapeutics (12,7 %). Až na firmu Navarre (–7,7 %) však byly i ostatní investice pana Neumanna ziskové. 2. Marek Janšta Na druhém místě se v červencovém kole umístil Marek Janšta s výborným výsledkem 12,3 %. Největší „zásluhu“ na tom mají akcie výrobce paměťových karet Sandisk, které posílily o 38,1 %, a to díky nečekaně vysokému zisku za 2. čtvrtletí. Opomenout však nelze i u nás známou ÖMV (17 %), v USA obchodovaný ruský Lukoil Holding (16 %), či Deutche Telecom (13,3 %). Jediný český zástupce v portfoliu, ORCO, dosáhl 8,6 % zhodnocení. U ostatních investic už výsledky nebyly, v porovnání s výše uvedenými, významné. 3. Patrik Komárek Na třetí příčku se probojoval Patrik Komárek s výnosem 5,8 %. U něj byly výsledky poněkud různorodé. Nejlépe si vedl v USA obchodovaný Petrokazakhstan Inc., jehož kurz se zvýšil o 31,9 %. Druhou nejúspěšnější investicí byly akcie ORCO (8,6 %) před Procter&Gamble Company (5 %). Hodnota investic do Zentivy a ve Vídni obchodované Erste Bank zůstala na téměř stejné úrovni. I když propad akcií Globetel Communications Corp. (–25,9 %) vypadá hrozivě, díky poměrně nízkému zastoupení „uškodil“ méně, než 8,7% pokles u spo- 4. Radek Létal Roman Ptáček, vysokoškolský pedagog PEF MZLU v Brně 1. MÍSTO: RADEK NEUMANN, FIO BURZOVNÍ SPOLEČNOST 706 102 KČ Nákupní cena Objem (v ks) Země původu (29. července 2005) Titul ATI Techno (ATYT) Medifast (MED) Cal-Mine Foods (CALM) Navarre (NAVR) Cell Terapeutics (CTIC) Nasdaq Westell (WSTL) General Electric Komerční banka Celkem investováno Výrazně redukuji pozici v akciích Medifast, které si v portfoliu „udělaly své“, nicméně i po více než 100% růstu v uplynulém měsíci představují stále ziskovou příležitost. Důležité budou výsledky a další výhled. V portfoliu dále zůstávají akcie Navarre (2/8 výsledky), které považuji za ¡ WWW.FINEXPERT.CZ USA (Nasdaq) USA (AMEX) USA (Nasdaq) USA (Nasdaq) USA (NYSE) USA (Nasdaq) USA (NYSE) ČR (BCPP) podhodnocené a přeshortované. CTIC je titul s potenciálem pro zbytek roku, stejně tak ATI Technologies. Nově zařazuji akcie Westell (WSTL), které poklesly o 40 % po snížení výhledu, ale za čtyři dolary jsou již velmi zajímavé. Pro zpestření jsou před výsledky do portfolia zařazeny akcie 12,56 USD 6,45 USD 6,34 USD 7,23 USD 2,80 USD 4,16 USD 34,88 USD 3 242 CZK 250 300 200 400 1 200 1 000 100 60 Vynaložená částka (v Kč) 78 325 48 270 31 660 72 140 83 880 103 770 87 010 194 520 699 575 Cal-Mine Foods, což je největší producent vajec v USA. Stabilizaci opět zajišťují akcie GE. V Česku věřím akciím Komerční banky, které toho v letošním roce ještě moc nepředvedly a ve vztahu k ostatním titulům v indexu mají co dohánět. NEJLEPŠÍ MAKLÉŘ INVESTOVÁNÍ 37 2. MÍSTO: MAREK JANŠTA, KZ FINANCE 671 112 KČ Titul Index. certifikát BOVESPA Lukoil Holding Siebel Sandisk Erste Bank Komerční banka Tesco Plc Delta Airlines Celkem investováno Země původu Nákupní cena (29. července 2005) Objem (v ks) Vynaložená částka (v Kč) Brazílie (obch. Stuttgart) Rusko (obch.RTS) USA USA Rakousko ČR V. Británie USA 86,28 EUR 40,35 USD 8,44 USD 32,95 USD 41,02 EUR 3 245 CZK 317 GBP 2,85 USD 40 110 250 90 85 30 4 1 010 104 036 110 634 52 594 73 918 105 107 97 350 55 452 71 749 670 841 Výkonnost zvoleného portfolia v měsíci červenci rostla opravdu výrazně, neboť sázka na ropné společnosti (Lukoil, OMV) vyšla díky rostoucím cenám černého zlata dokonale a výnos byl u obou titulů dvojciferný. Na druhý prázdninový měsíc se mým favoritem stává brazilský trh, který v po- sledních měsících přešlapoval na místě. Pokryl jsem ho indexovým certifikátem od ABN AMRO na tamní index Bovespa. V portfoliu dále ponechávám úspěšné tituly Sandisk, Lukoil z důvodu stále zajímavého potenciálu růstu. Ze stejného důvodu zůstávám věrný i akciím Siebel Systems, jejichž současné ohodnocení pokládám za atraktivní. Dobré hopspodářské výsledky i vyhlídky přivály do portfolia i dva bankovní tituly – Komerční banku a Erste Bank, zajímavá cena pak akcie Delta Airlines. Po delší době jsem do portfolia zařadil i britský titul, kterým je obchodní řetězec Tesco. 3. MÍSTO: RADEK LÉTAL, A&CE GLOBAL FINANCE 644 165 KČ Titul Země původu Lehman 1-3 Y T-Bonds (SHY) GS InvestTop Corp. Bonds (LQD) S&P 500 (SPY) MSCI Japan (EWJ) MSCI Germany (EWG) Bear Stearns (BSC) Delta Air Lines (DAL) Valero Energy (VLO) Erste Bank Celkem investováno Ve svém modelovém portfoliu ponechávám dvě indexové akcie navázané na americké dluhopisové indexy (LQD a SHY). Tyto dvě pozice, tvořící čtvrtinu portfolia, by měly stabilizovat jeho hodnotu před případnou Nákupní cena (29. července 2005) Objem (v ks) USA USA USA USA USA USA USA USA ČR 80,75 USD 110,75 USD 123,74 USD 10,25 USD 18,94 USD 102,11 USD 2,96 USD 82,78 USD 1 250 CZK korekcí akciových trhů. Celosvětový akciový průřez trhů jsem opět pokryl prostřednictvím základních indexových akcií USA (SPY), Japonska (EWJ) a Německa (EWG). Namísto akcií Českého Telecomu a Čes- 40 30 20 250 150 25 750 30 80 Vynaložená částka (v Kč) 80 511 82 817 61 687 63 873 70 815 63 630 55 336 61 901 100 000 640 569 ké pojišťovny jsem opětovně zařadil akcie Erste Bank a několika dalších amerických firem – finančního gigantu Bear Stearns, letecké společnosti Delta Air Lines a petrochemické společnosti Valero Energy. 4. MÍSTO: PATRIK KOMÁREK, CYRRUS 564 765 KČ Titul Nákupní cena Objem (v ks) Země původu (29. července 2005) Většina společností zatím vykazuje výborné výsledky, což ovlivňovalo mé rozhodnutí o sestavení portfolia pro měsíc srpen. Portfolio jsem obměnil z cca 40 %. I když měla společnost General Maritime Corp (GMR) horší výsledky, ponechávám tyto akcie, USA USA GY USA ČR ČR USA 37,85 USD 55,75 USD 43,25 EUR 2,68 USD 893,5 CZK 1 240 CZK 4,9 USD 50 70 50 900 180 50 400 ovšem redukuji jejich počet zhruba o polovinu. V portfoliu jsem ponechal cenné papíry společností Procter & Gamble Company, Erste Bank a Zentivy. U všech firem budou v měsíci srpnu ohlašovány pololetní výsledky, které by měly být dobré. Zvláště velký op- 47 210 97 352 65 275 72 806 160 830 62 000 59 163 564 636 timista jsem u společnosti Zentiva, kde jsem se rozhodl před ohlášením výsledků navýšit jejich váhu. I zbytek firem, které jsem nově zařadil – Altana AG, Nortel Networks Corp a Napster Inc, bude ohlašovat výsledky, které by mohly posunout kurz těchto akcií výše. OSOBNÍ FINANCE ¡ Dvoustranu připravil Roman Müller General Maritime Corp Procter & Gamble Company Altana AG Nortel Networks Corp Zentiva Erste Bank Napster Inc Celkem investováno Vynaložená částka (v Kč) 38 INVESTOVÁNÍ NEJLEPŠÍ ANALYTIK VIII. ČÁST B ěhem červencového kola kromě akcií Českého Telecomu (–1,2 %, pokles očekával jen jeden soutěžící) všechny ostatní hodnocené tituly (od konce června se ve SPADu obchoduje s akciemi CETV, které naši soutěžící nehodnotí) posilovaly, a to od 1,7 % (Zentiva) až po 12,1 % (ČEZ). Jen u tří titulů (KB, Zentiva, Orco) se na růstu kurzu shodli všichni, u dalšího růstového titulu (Erste Bank) tři soutěžící. Dalo by se říct, že nejméně úspěšní byli soutěžící u již zmiňovaného ČEZu a u akcií Philip Morris ČR. U energetické společnosti růst odhadovali jen dva soutěžící (M. Frajt a P. Hadroušek), ale v podstatně menší míře (12,1 % vs. 3,5–3,7 %). Akciím tabákového koncernu (+6,6 %) nevěřili tři soutěžící, kteří očekávali pokles o 5–6,3 %, pouze P. Hadroušek odhadoval posílení kurzu o 1,5 %. Pravděpodobně nejlépe v tomto kole dopadl Pavel Hadroušek (FIO Burzovní společnost), který jenom v případě Erste Bank neodhadl trend, jinak vždy správně určil, zda kurz akcií poroste nebo ne. Měl čtyři nejlepší tipy (KB, Český Telecom, Philip Morris ČR a Unipetrol – odchylky v rozmezí –4,8 až +1%), ale také tři nejhorší tipy (Zentiva, Erste Bank a Orco – odchylky –7,4 až +1,3 %). Ivan Kolovecký (A&CE Global Finance) měl nejnižší součet odchylek svých odhadů od skutečných kurzů, takže by taktéž mohl aspirovat na vítězství. Nedokázal však správně odhadnout trend u tří titulů (ČEZ, Český Telecom a Philip Morris ČR), u kterých měl navíc i největší odchylky (–13,3 %, Červenec ve znamení růstu Analytikové čtyř společností přijali naši nabídku na účast v celoroční soutěži o odborníka s nejpřesnějšími odhady vývoje kurzů tuzemských blue chips. +4 % a –12,1 %). Nejlepší tip v tomto soutěžním kole neměl, i když byl u KB a Zentivy velmi blízko (–0,7 %, resp. –0,6 %). Poměrně úspěšným byl i Miroslav Frajt (KZ Finance), který neodhadl správně trend u Českého Telecomu, Philip Morris ČR a Unipetrolu. Měl však dva nejlepší tipy, a to u ČEZu (–7,4 %), u Erste Bank (–0,2 %) a jeden nejhorší tip (Zentiva, 1,3 %). U většiny titulů byl skeptičtější a odhadoval nižší kurz, než za jaký se pak skutečně obchodovalo. Petr Bártek (Cyrrus) měl nejvyšší součet odchylek (–43,3 %), protože kromě Čes- kého Telecomu vždy očekával nižší kurz, v některých případech výrazně nižší, např. Unipetrol (–12 %), ČEZ (–11,4 %), Philip Morris ČR (–10,8 %). Na svůj účet si „připsal“ dva nejlepší výsledky (Zentiva, odchylka –0,3 % a Orco s odchylkou –5,5 %) a také dva nejhorší (už zmiňovaný Unipetrol a KB s odchylkou –4,5 %). V odhadu trendu měl jen 50% úspěšnost. ¡ 27410 Roman Ptáček vysokoškolský pedagog PEF MZLU v Brně TIPY Z 24. 6. 2005 A ODCHYLKY OD SKUTEČNÉ HODNOTY Titul Otevírací kurz Pavel Hadrou- Ivan Kolovec- Miroslav Frajt, 29. 7. 2005 šek, Fio (v Kč) ký, A&CE (v Kč) KZ Finance (v Kč) (v Kč) ČEZ 525,02 (12,07 %) KB 3 245,10 (5,46 %) Český Telecom 458,51 (-1,25 %) Philip Morris ČR 18 956,39 (6,59 %) Unipetrol 153,37 (7,05 %) Zentiva 893,04 (1,71 %) Erste Bank 1 278,06 (3,48 %) Orco 1 425,06 (8,70 %) Součet odchylek skutečného kurzu od odhadu Legenda: – Nejlepší odhad, 485 (-7,62 %) 455 (-13,34 %) 3 222 (-0,71 %) 3 230 (-0,47 %) 463 (0,98 %) 477 (4,03 %) 18 050 (-4,78 %) 16 666 (-12,08 %) 166 (8,23 %) 150 (-2,20 %) 888 (-0,56 %) 905 (1,34 %) 1 333 (4,30 %) 1 210 (-5,33 %) 1 333 (-6,46 %) 1 320 (-7,37 %) -25,45 % -16,59 % 486 (-7,43 %) 3150 (-2,93 %) 465,4 (1,50 %) 16 850 (-11,11 %) 142,5 (-7,09 %) 905 (1,34 %) 1 275 (-0,24 %) 1 340 (-5,97 %) -31,93% Petr Bártek, Cyrrus (v Kč) 465 (-11,43 %) 3 100 (-4,47 %) 471 (2,72 %) 16 900 (-10,85 %) 135 (-11,98 %) 890 (-0,34 %) 1 260 (-1,41 %) 1 346 (-5,55 %) -43,31% – Nejhorší odhad, – Růst kurzu, – Pokles kurzu mírně horší čísla a blíží se doba možnosti prodeje podílů ze strany vlastníků společnosti. Proto bych u 900 Kč doporučoval odprodeje pozic. Stagnovat bude Český Telecom, kde je pro investory zklamáním rozhodnutí Telefónicy nevyplácet dividen- dy v letošním roce. Netrpělivě je očekáván odkup ze strany PKN na Unipetrolu. Tentokrát bych u tohoto titulu doporučil krátkodobé obchodování. U 160 Kč redukovat pozice a pod 150 Kč naopak akumulaci pozic. ODHADOVANÝ VÝVOJ KURZŮ BLUE CHIPS K 2. 9. 2005 1. místo v červenci: Srpen zřejmě nepřinese na pražskou burzu výrazné kurzové pohyby. Na jedné straně se díky historickým maximům indexů otvírají možnosti realizovat zisky, ovšem fundamentálně není český trh nadhodnocený a příliv prostředků do regionu pokračuje. Po velmi dobrých pololetních výsledcích doporučuji zvýšit pozice v Komerční bance. Naopak Zentiva přinesla ¡ WWW.FINEXPERT.CZ ČEZ KB Český Telecom Philip Morris ČR Unipetrol Zentiva Erste Bank Orco Legenda: Otevírací kurz 29. 7. 2005 (v Kč) 525,02 3 245,10 458,51 18 956,39 153,37 893,04 1 278,06 1 425,06 Pavel Hadrou- Ivan Kolovec- Miroslav Frajt, Petr Bártek, šek, Fio (v Kč) ký, A&CE (v Kč) KZ Finance (v Kč) Cyrrus (v Kč) – Očekávaný růst cen, 520 3 400 459 18 000 155 866 1 250 1 400 466 3 333 466 16 666 166 888 1 333 1 333 – Očekávaný pokles cen 533 3 420 461,5 16 850 156,5 955 1 330 1 435 532 3 420 464 17 600 143 930 1 305 1 435 Zdroj: Osobní finance Dvoustranu připravil Roman Müller Pavel Hadroušek, Fio Burzovní společnost Titul NEJLEPŠÍ ANALYTIK VIII. ČÁST INVESTOVÁNÍ 2. místo v červenci: 3. místo v červenci: 4. místo v červenci: Ivan Kolovecký, A&CE Global Finance Miroslav Frajt, KZ Finance Petr Bártek, Cyrrus Pražská burza i v letních měsících posunuje svá historická maxima, v průběhu letošního roku již posílila o více než dvacet procent. V současnosti zveřejňují spadové tituly pololetní výsledky hospodaření, horší než očekávané výsledky zveřejnil Unipetrol a Český Telecom, mírně lepší byly výsledky Komerční banky. K nákupu lze doporučit obě bankovní emise, Komerční banka může těžit z velmi dobrých výsledků, Erste Bank kromě výrazného nárůstu zisku v letošním roce pokračuje v akviziční politice. Naopak k nákupu již nelze doporučit akcie Philip Morris ČR, alespoň do zveřejnění pololetních firemních výsledků. Z důvodu nižšího podílu na trhu, sílícího dolaru a přechodu k levnějším značkám po zvýšení spotřební daně může pokračovat meziroční pokles čistého zisku společnosti. Na přelomu července a srpna se burza nachází v období ohlašování pololetních výsledků hospodaření. Po lepších než očekávaných výsledcích u KB a naopak zklamáních v řadách Unipetrolu i ČT přijdou na řadu v prvním srpnovém týdnu další (PM ČR, ČEZ a Zentiva). Tyto výsledky se nejspíše stanou nejvýznamnějšími kurzotvornými informacemi v druhém prázdninovém měsíci. Mimo ohlášení pololetních výsledků se napodruhé pokusí nabídnout „adekvátní“ cenu pro povinný odkup akcií Unipetrolu společnost PKN. Tato cena by měla, podobně jako cena 456 Kč za akcii u ČT, vytvořit spodní hranici pro pohyb akcií Unipetrolu. Jako potenciálně nejzajímavější spadové akcie v měsíci srpnu mi připadají akcie Zentivy a Erste Bank (upgrade od UBS na 50 eur ze dne 29. 7. 2005). Čísla Českého Telecomu a Komerční banky byla úplně protikladná. Zatímco Komerční banka oznámila prudký růst provozních výsledků i nárůst čistého zisku nad očekávání trhu (již tak optimistická), Český Telecom měl výsledky ještě horší, než byly obavy investorů. Svými výsledky neoslnil ani Unipetrol. Můžeme tak očekávat především u Komerční banky návrat investorů, zatímco kurz Českého Telecomu bude asi až do konce povinného odkupu od Telefónicy vázán na jeho výši. Osud dalšího odkupu Unipetrolu bude dle mého názoru nejdiskutovanějším tématem druhé poloviny srpna. Titulem, který může na pololetní výsledky výrazně zareagovat, je Philip Morris. Jeho cena se od posledních překvapivě dobrých čísel výrazně zvedla a podle většiny analytiků již neodpovídá vnitřní hodnotě firmy. inzerce 39 40 INVESTOVÁNÍ VÝKONNOST FONDŮ Dynamické investice slavily v červenci úspěch První prázdninový měsíc si mohou chválit zejména rizikověji založení investoři. Akciové fondy, fondy fondů i dynamické smíšené fondy dosahovaly v červenci nejlepších výsledků. O ptimismus na akciových trzích nebyl zlomen ani teroristickými útoky v Londýně či neustále rostoucí cenou ropy (přes 60 USD za barel). Z červencových aktualit v oblasti podílových fondů připomeňme alespoň dokončení slučování čtyř smíšených ČSOB fondů do přejímacího fondu ČSOB Bohatství, přijetí fondu Prosperita OPF globální do AKATu (Asociace pro kapitálový trh) či změnu statutu fondu ISČS – Bondinvest. Fondy měly v uplynulém měsíci „prázdniny“ Nejkonzervativnější investoři nemohou být spokojeni s výsledky peněžních fondů, protože i ten neúspěšnější fond ČSOB Výnosový zhodnotil prostředky svých podílníků v červenci pouze o 0,12 %. Dva fondy (ČPI-OPF Peněžní a IKS Peněžní trh) dokonce zakončily měsíc se ztrátou. I přes ztrátu -0,05 % se fond IKS Peněžní trh dostal na ročním horizontu na první místo ve své kategorii, když si připsal 3,02 %. FONDY MIMO UNIS Fondy peněžního trhu Conseq Inv. Cons. Bond F. Class A HVB fond pen. trhu Plus plně reinv. KBC Multi Cash ČSOB CZK ESPA český fond pen. trhu-plně reinv. Český Korporátní - plně reinv. Dluhopisové fondy Conseq Invest Bond Fund Class A ESPA Bond Danubia (v Kč) ESPA Bond Emerg. Market (v Kč) ING Intl Czech Bond - Cap KBC Renta Czechrenta Akciové fondy ING Intl Czech Equity Cap ESPA Stock Danubia (v Kč) Conseq Invest Equity Fund Class A ESPA Stock Europe (v Kč) ESPA Stock Global (v Kč) Pozn. Data jsou k 28. 7. 2005. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ měsíc rok 0,05 % 3,01 % -0,10 % 2,32 % 0,05 % 2,11 % 0,12 % 2,07 % 0,16 % 2,04 % -0,58 % 13,50 % 0,84 % 13,29 % 0,94 % 11,79 % -1,09 % 10,36 % -2,48 % 10,21 % 7,40 % 55,79 % 11,92 % 44,99 % 6,91 % 41,74 % 4,75 % 5,96 % 18,62 % 16,17 % Zdroj: AKAT ČR. JAK DOPADLY NEJLEPŠÍ FONDY V ČERVENCI Fondy peněžního trhu ČSOB výnosový ISČS - Sporoinvest IKS peněžní trh ČPI - OPF peněžního trhu Dluhopisové fondy ISČS - ČS korporátní dluhopisový OPF ČSOB dluhopisových příležitostí ČPI - OPF Korporátních dluhopisů IKS Plus bondový AIG FCE stredoeurópský Smíšené fondy J&T Opportunity CZK IKS Balancovaný AIG FCE zahraničný rastový Prosperita OPF - globální 1) ČSOB Středoevropský Akciové fondy ISČS - Sporotrend AKRO akciový fond nových ekonomik ČPI - OPF Farmacie a biotechnologie ČPI - OPF Nové ekonomiky IKS Světových indexů Fondy fondů IKS Fond fondů ISČS - global Stocks FF ISČS - Dynamický Mix FF ISČS - Vyvážený Mix FF ISČS - Konzervativní Mix FF 0,12 % 0,03 % -0,05 % -0,05 % 0,47 % 0,34 % 0,15 % 0,13 % -0,13 % 6,18 % 4,05 % 3,94 % 3,23 % 2,84 % 8,29 % 5,52 % 5,03 % 4,87 % 4,64 % 3,70 % 3,26 % 2,07 % 1,25 % 0,24 % Pozn. Zhodnocení všech vložených prostředků za uplynulý rok. Data k 29. 7. 2005; 1) není členem UNIS ČR Zdroj: UNIS ČR Dluhopisové fondy si vybraly oddechový čas Nejlepší fond si za poslední měsíc připsal necelých 0,5 %, ale dvě třetiny korunových dluhopisových fondů se v červenci dostaly do červených čísel. Na ročním horizontu však dluhopisové fondy veškeré skeptické předpovědi poměrně razantně vyvracejí, když se většina z nich přiblížila hranici 10 % a některé se přes ni dokonce ladně přehouply. Stále stejná písnička U smíšených fondů se stejně jako u akciových ve výkonnostním žebříčku příliš mnoho nemění. V popředí jsou stále stejné fondy, které využívají potenciálu střední Evropy. Své prvenství si za měsíční výkonnost 6,18 % zopakoval z minulého měsíce fond J&T Opportunity, stejně jako na ročním horizontu s přehledem opět vyhrál IKS Balancovaný s 41,41 %. Akciová rallye pokračuje Neutuchající optimismus na akciových trzích se samozřejmě projevil i ve výkonnosti akciových fondů, z nichž si všechny polepšily o více než 2 %. Nejúspěšnějším byl z českých korunových fondů stejně jako minulý měsíc fond ISČS-Sporotrend. Tento fond sází mimo jiné na akcie ruských a tureckých společností, které se v současné době odměňují za svěřenou důvěru velice solidní výkonností, i díky níž ISČS-Sporotrend připsal svým podílníkům více než 8 %. Více než polovina akciových fondů překonala v červenci hranici 4 %. ¡ 27409 MiroslavFrajt, www.fondmarket.cz NEJLEPŠÍ FONDY ZA UPLYNULÝ ROK Fondy pěnežního trhu IKS Peněžní trh ISČS - Sporoinvest ČPI - OPF Peněžního trhu ČSOB výnosový Dluhopisové fondy ISČS - Trendbond AIG FCE stredoeurópský IKS Dluhopisový ISČS - Sporobond ISČS - Bondinvest Smíšené fondy IKS Balancovaný Prosperita OPF - globální 1) J&T Opportunity CZK ČSOB Středoevropský ČSOB Bohatství Akciové fondy ISČS - Sporotrend ČPI - OPF Ropného a energ. prům. AKRO akciový fond nových ekonomik ČSOB Akciový Mix ČPI - OPF Farmacie a biotechnologie Fondy fondů ISČS - Dynamický Mix FF ISČS - Global Stocks FF ISČS - Vyvážený Mix FF IKS Fond fondů IKS - MAX 3,02 % 2,27 % 2,09 % 1,94 % 10,38 % 9,81 % 9,72 % 8,93 % 8,54 % 41,41 % 29,15 % 27,46 % 25,19 % 16,91 % 49,37 % 26,00 % 19,36 % 18,41 % 16,65 % 16,29 % 15,35 % 13,97 % 11,79 % 6,84 % Pozn. Zhodnocení všech vložených prostředků za uplynulý rok. Data k 29. 7. 2005; 1) není členem UNIS ČR Zdroj: UNIS ČR 42 AUTOREVUE NOVELA SILNIČNÍHO ZÁKONA Za špatné parkování dostanete trestné body do pěší zóny nebo parkování na místě, kde to není povoleno, maximem sedmi bodů bude „oceněno“ řízení pod vlivem alkoholu či zavinění dopravní nehody, při které byl někdo zraněn nebo dokonce zemřel. Kompletní seznam přestupků najdete na další straně. Upozorňujeme, že nemusí jít o finální podobu, protože zákon ještě nebyl podepsán prezidentem a jeho konečné provedení se může změnit. O těchto změnách se dočtete v některém z dalších čísel časopisu. Pokuty až padesát tisíc Vyšší pokuty za přestupky na silnicích Závěrem června poslanci schválili novelu silničního zákona, jejímž nosným prvkem je tzv. bodový systém. Mimo něj se ale zavádí další novinky a současně vyšší pokuty za přestupky. Jízda po silnici se tak může výrazně prodražit. B odový systém je označení pro poměrně jednoduchý systém pravidel, podle nějž budou řidiči za přestupky „odměňováni“ určitým počtem trestných bodů. Minimum je bod jeden, maximum sedm. Pokud řidič nasbírá dvanáct bodů, bude mu na rok odebrán řidičský průkaz a bude se muset zúčastnit přezkoušení, za které zaplatí okresnímu úřadu sedm set korun. V případě, že se řidič bude odmítat dostavit ke správnímu ří- zení, může mu být uložena pokuta až pět tisíc korun, a to dokonce opakovaně. Vymahatelnost postihů za přestupky se má navíc zlepšit díky zavedení kaucí. V případě, že řidič za rok neudělá žádný přestupek, budou mu „za odměnu“ strhnuty dva trestné body (v novém návrhu se uvažuje o čtyřech bodech). Pokud bude jezdit bez „povšimnutí“ policie tři roky, smažou se mu všechny body. Jeden trestný bod dostane řidič za drobné přestupky jako vjetí CHYSTANÁ NOVELA SILNIČNÍHO ZÁKONA V KOSTCE • trestné body za přestupky, za 12 bodů přijde řidič na rok o řidičský průkaz • vyšší pokuty (až 50 tisíc Kč) • policisté získají zpět pravomoc odebrat na místě řidičské oprávnění • obecní strážníci budou moci měřit rychlost • vlastník auta bude nucen oznámit, kdo řídil jeho automobil v době spáchání přestupku ¡ WWW.FINEXPERT.CZ • celoroční svícení • zákaz předjíždění pro kamiony na dálnici • povinné autosedačky pro děti do 12 let a do 150 cm • policii je nutné nahlásit nehodu se škodou až nad 50 000 Kč (v případě, že nebyl nikdo zraněn a současně nebyla způsobena škoda na veřejném nebo soukromém majetku) Současně se zavedením bodového „hodnocení“ dostanou řidiči za přestupky také vyšší pokuty. Zatímco dnes můžete dostat maximální pokutu 15 000 Kč, podle chystané novely zákona to bude až 50 000 Kč. Ovšem jen případě, že spácháte jeden ze sedmibodových přestupků – jízda pod vlivem alkoholu či jízda bez řidičského oprávnění. Na místě ale budou policisté moci vybírat jen menší pokuty (do 5 000 Kč), vyšší částky až ve správním řízení. Většina běžných přestupků se ale do tohoto limitu vejde. Novinkou je také stanovení spodního limitu pokut, aby byla snížena možnost „vyjednávat“ o výši finančního postihu. Abyste si udělali lepší představu, uvádíme výši pokut a některých přestupků, které budou těmito pokutami postihovány. Konečná výše pokut bude stanovena ve finálním znění zákona. Deset až padesát tisíc vás může stát, pokud se pustíte do řízení pod vlivem alkoholu či jiných omamných látek, pokud se odmítnete podrobit dechové zkoušce a lékařskému vyšetření, budete řídit bez příslušného oprávnění, způsobíte dopravní nehodu, při níž se někdo zraní či zemře, nebo pokud z místa nehody ujedete. Menší pokutu (deset až dvacet tisíc) můžete dostat za řízení automobilu nebo jiného motorového vozidla pod vlivem zbytkového alkoholu – třeba druhý den ráno po párty. Pro pět až deset tisíc sáhnete do kapsy, pokud jako provozovatel nebudete znát údaje o totožnosti osoby, které jste svěřili volant, vaše vozidlo bude technicky nezpůsobilé, nezaregistrované či opatřené jinou než přidělenou registrační značkou, pokud budete řídit v době, kdy je váš řidičský průkaz zadržen nebo vám chybí osvědčení o profesní způsobilosti či posudek o zdravotní způsobilosti podle zvláštního předpisu. Pokuta ve výši 5 až 10 tisíc čeká také řidiče, který překročil rychlost o 40 a více km/h v obci či o 50 a více km/h místo obec. NOVELA SILNIČNÍHO ZÁKONA Relativně nejmenší finanční postih (2 500 až 5 000 Kč) bude udělován za telefonování za jízdy, méně závažné překročení povolené rychlosti (o 20 a více km/h v obci a 30 a více km/h mimo obec), také pokud nezastavíte na červenou, nebudete respektovat přechody a chodce na nich, nedáte přednost v jízdě, přes zákaz se pustíte do předjíždění či na železniční přejezd nebo budete blokovat parkovací místo určené pro invalidy. Další novinky V novele zákona se skrývají i další novinky, které nemají nic společného s bodovým systémem či vyššími pokutami. Především se jedná o znovu přidělenou pravomoc policii, která může odebrat na místě řidičské Vláda doufá, že hrozba vyšších pokut omezí rebelie na silnicích oprávnění. Nově je pak majitel vozidla nucen uvést, kdo řídil jeho automobil v době spáchání silničního přestupku; v současné právní úpravě to nemusí učinit v případě, že by tím poškodil blízkého nebo příbuzného. Velmi důležitou novinkou je zavedení celoročního svícení na silnicích, dnes totiž musíme povinně svítit jen v zimě. Nový zákon rozšiřuje také pravomoci městské policie, která bude moci měřit rychlost a zastavovat vozidla. Lze tedy předpokládat, že ve městech vzroste počet radarů. Další tři novinky se týkají jízdy po dálnici. Na ní nebude moci jet vozidlo s konstrukční rychlostí nižší než 80 km/h, aby byla co nejvíce zajištěna plynulost dopravy. Kamiony nebudou moci předjíždět na těch úsecích dálnice, kde jsou jen dva jízdní pruhy – tedy téměř všude. A konečně v případě nehody nebo vytvoření kolony budou muset řidiči před zastavením vytvořit jízdní pruh o šířce tří metrů, aby mohla projet vozidla s právem přednostní jízdy (např. hasiči, sanitky, policie). Další novinky jsou již obecného charakteru: používání autosedaček pro děti menší 150 cm a mladší 12 let, zpřísnění podmínek pro využívání parkovacích míst pro invalidy, odpadnutí povinnosti nahlásit nehodu policii v případě, že škoda na vozidlech nedosáhne padesáti tisíc korun, nedojde k poškození veřejného majetku AUTOREVUE PŘESTUPKY, ZA KTERÉ LZE DOSTAT TRESTNÉ BODY 7 bodů: • Jízda pod silným vlivem alkoholu. V případě, že policie u řidiče naměří množství alkoholu pod hranicí 0,3 promile, dostane řidič o tři trestné body méně. • Odmítnutí dechové či krevní zkoušky. • Zavinění dopravní nehody, při které někdo zemřel nebo byl vážně zraněn. • Řízení motorového vozidla bez držení příslušné skupiny nebo podskupiny řidičského oprávnění. 6 bodů: • Zakázané předjíždění. • Vjíždění na železniční přejezd v okamžiku, kdy je to zakázáno. • Řízení auta řidičem, kterému bylo předtím zabaveno řidičské oprávnění. • Otáčení, couvání nebo jízda v protisměru v místech, kde to není dovoleno. 5 bodů: • Překročení rychlosti v obci o více než 40 kilometrů v hodině, případně o více než 50 kilometrů mimo obec. • Řízení automobilu, který nemá platnou technickou kontrolu. • Řízení automobilu bez platného posudku o zdravotní způsobilosti. • Nezastavení vozidla na signál, který přikazuje řidiči zastavit vozidlo, nebo nezastavení vozidla na pokyn „Stůj“ při řízení provozu oprávněnou osobou. • Nedodržení bezpečnostní přestávky. • Řízení vozidla, které není registrováno v registru silničních vozidel. • Pokud má řidič v krvi do 0,3 promile alkoholu. Při vyšším množství dostane sedm bodů. 3 body: • Držení mobilního telefonu během jízdy. • Ohrožení jiného řidiče při přejíždění z jednoho do druhého pruhu. • Překročení povolené rychlosti o více než 20 kilometrů v obci nebo o více než 30 kilometrů mimo obec. 2 body: • Nedovolená jízda po tramvajovém pásu. • Nepoužití bezpečnostního pásu. • Nepoužití dětské autosedačky. • Neoznačení překážky v provozu na pozemních komunikacích, kterou řidič způsobil. 1 bod: • Vjetí do pěší zóny. • Neoprávněné použití vyhrazeného jízdního pruhu. • Parkování v úseku, kde je to zakázáno. • Neoprávněné užití zvláštního výstražného světla modré nebo oranžové barvy, případně doplněného zvláštním zvukovým výstražným znamením. 4 body: • Neumožnění přejít chodci na značeném přechodu. • Nedání přednosti v jízdě. Uvedený seznam přestupků není konečný a je možné, že ve finálním znění zákona budou určité změny. Na ně samozřejmě upozorníme, až zákon podepíše prezident. a současně nebude žádný účastník nehody zraněn. A konečně novela zakazuje požití alkoholu instruktorům autoškol před jízdami s žáky. systém, nic se nezmění. Policie neumí rozeznat nebezpečné řidiče a čím tvrdší nástroj bude mít, tím více bude trpět neškodná většina. Bodový systém tedy bude trápit především ty, které má chránit. Pro ostatní bude neškodným strašákem.“¡ 25057 Petr Broža Od příštího roku Novela zmiňovaného silničního zákona vstoupí v platnost v červenci 2006, musí ji ale schválit senát a podepsat prezident. Ministerstvo dopravy věří, že je to pouhá formalita. Otázkou ale je, zda bodový systém na silnicích skutečně něco změní. Pavel Janda z internetového časopisu AutoRevue.cz (www.autorevue.cz) soudí, že nikoliv: „Ministr Šimonovský si zjevně neuvědomil, že začínat změnou postihu je přesně opačný než ideální postup. Policie totiž není schopna řidiče při přestupku přistihnout, a když jí do rukou dáme bodový SENÁTOŘI JEŠTĚ NEŘEKLI SVOJE Definitivní podoba nového zákona nebyla v době redakční uzávěrky známá. Je pravděpodobné, že Senát vrátí poslancům návrh s pozměňovacími návrhy a například zpřísní bodové tresty za jízdu v opilosti. Senátorům se rovněž nelíbí přísnější postihy profesionálních řidičů, které jsou v novele také zapracovány. 43 44 ŽIVOT není nijak omezena a může činit i několik set korun za hodinu provedené práce, záleží pouze na vaší dohodě se zaměstnavatelem. Dohodu o provedení práce lze uzavřít i ústní formou, není tedy potřeba nic podepisovat. Z dohody se platí pouze daň z příjmů v sazbách pro fyzické osoby. Nicméně pokud vyděláte za kalendářní rok méně než 38 040 Kč (v případě žáků a studentů ve věku od 15 do 26 let je tato částka 49 440 Kč), můžete si nechat po uplynutí kalendářního roku zaplacenou daň z příjmu vrátit od finančního úřadu. Brigáda neovlivní výši přídavků na děti Od loňského roku je nutné platit zdravotní a sociální pojištění v případě, že dohoda je uzavřena prostřednictvím personální agentury. Pokud smlouvu sepíšete přímo se zaměstnavatelem, toto omezení neplatí. O přídavky nepřijdete Letní brigáda: neplaťte víc, než musíte Co je potřeba udělat, abyste si z letní brigády přinesli co nejvíce peněz? Jaké jsou legální finty vůči finančnímu úřadu a sociální podpoře? Poradíme vám, na co si dát pozor. N alezení vhodného zaměstnavatele je první krok k úspěšným pracovním prázdninám. Druhým krokem by měla být správná volba typu pracovního poměru, kterou lze poměrně výrazně ušetřit na daních a pojištění. Uzavření pracovní smlouvy by měla předcházet úvaha, v jaké formě se dát zaměstnat, aby z vydělané částky zůstalo co nejvíce peněz ve vaší kapse. Český zákoník práce zná následující právní typy zaměstnání: • pracovní poměr na dobu neurčitou, • pracovní poměr na dobu určitou, • dohoda o pracovní činnosti, • dohoda o provedení práce. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ Nejlépe je dohodnout se Pro prázdninovou brigádu je nejvhodnější zvolit formu dohody o provedení práce (dále jen „dohoda“). Dohoda má na rozdíl od ostatních typů největší výhodu v tom, že se z výdělku nestrhává pojistné na sociální a zdravotní pojištění. Z dohody se ze strany zaměstnance platí pouze daň z příjmů, pro zaměstnavatele je náklad v podobě vyplacené odměny z dohody daňově uznatelný a rovněž neplatí sociální a zdravotní pojištění. Na druhou stranu je rozsah práce provedený na dohodu pro jednoho zaměstnavatele omezen na max. 100 hodin za kalendářní rok, zaměstnanec nemá nárok na dovolenou apod. Výše hodinové mzdy však Souhrn příjmů členů rodiny je obecně příjmem rozhodným pro přiznání dávky státní sociální podpory (např. přídavek na dítě, sociální příplatek apod.). Z tohoto hlediska by bylo nutné i příjem dítěte z letní brigády uvést ve formulářích úřadu práce nutných pro přiznání dávek státní sociální podpory. Avšak zákon o státní sociální podpoře č. 117/1995 Sb., v § 5 odst. 1 písm. a) bodu 1 říká, že do příjmu rozhodného pro přiznání dávky st. sociální podpory se nezahrnuje částka, která odpovídá příjmu, jehož dosáhlo nezaopatřené dítě za měsíc červenec a srpen. Jednoduše řečeno: váš výdělek během letních prázdnin nemá žádný vliv na výši dávek státní sociální podpory. Příklad: když otec zaměstná dceru Otec, živnostník, provozovatel trafiky na frekventovaném místě v centru Brna, zaměstná v červenci a srpnu svou dvacetiletou dceru, studentku vysoké školy, na dohodu o provedení práce, a to v rozsahu 50 hodin v červenci a 50 hodin v srpnu. Náplň práce spočívá v prodeji novin, časopisů TIP Jeden z rodičů může uplatnit za své dítě slevu na dani ve výši 6 000 Kč za každé vyživované nezaopatřené dítě (typicky studenta) a rok. I v případě, že rodič uplatní tuto slevu, může ono dítě samo vydělávat a uplatnit svůj nezdanitelný základ ve výši 49 440 Kč. ŽIVOT a tabákových výrobků. Mimo ni nemá žádné jiné zaměstnance. Se svou dcerou dohodne hodinovou odměnu ve výši 250 Kč. Dcera pobírá přídavek na dítě. Jelikož otec nemá dosud žádné jiné zaměstnance, musí nejprve na finančním úřadě vyplnit formulář „Přihlášky pro fyzické osoby“. Na něm se přihlásí k place- 45 né sumy (12 500 Kč–4 120 Kč) se vypočítá daň z příjmů v 15procentní sazbě. Z částky 8 380 Kč je to 1 257 Kč. Tuto daň z příjmu ze závislé činnosti je otec povinen odvést finančnímu úřadu, a to nejpozději do 20. srpna (do 20. dne následujícího měsíce). Naprosto stejným způsobem bude vyplacena odměna i za měsíc srpen. Pro krátkodobou brigádu je nejvhodnější zvolit formu dohody o provedení práce ní daně z příjmu ze závislé činnosti. 5. srpna 2005 vyplatí své dceři odměnu za měsíc červenec. Pracovala 50 hodin, tudíž její hrubá odměna činí 12 500 Kč. Z této částky se odečte suma 4 120 Kč, což je 1/12 ze 49 440 Kč, které jsou roční nezdanitelnou částí základu daně studentů. Z výsled- KDO JE NEZAOPATŘENÝM DÍTĚTEM: • dítě do skončení povinné školní docházky, • dítě až do 26 let věku, které se soustavně připravuje na budoucí povolání (student běžného středoškolského nebo vysokoškolského denního studia), • dítě až do 26 let věku, které se nemůže soustavně připravovat na budoucí povolání nebo vykonávat výdělečnou činnost pro nemoc nebo úraz, • dítě až do 26 let věku, které z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu je neschopno vykonávat soustavnou výdělečnou činnost. Ze zaměstnání dcery vznikl otci daňově uznatelný náklad ve výši 25 000 Kč. Dcera vydělala během prázdnin rovněž 25 000 Kč. Z této sumy jí ovšem otec strhl celkem částku 2 514 Kč, kterou odvedl jako daň z příjmu ze závislé činnosti finančnímu úřadu. Dcera tak obdržela 22 486 Kč, které jí byly vyplaceny „na ruku“. Jelikož to byl pro dceru v roce 2005 jediný příjem, tak dcera v období od 1. ledna 2006 do 31. března 2006 podá na finančním úřadě daňové přiznání typu A, v němž uvede tento svůj příjem a požádá o vrácení přeplatku na dani z příjmů ve výši 2 514 Kč, neboť její celkový příjem za kalendářní rok 2005 nepřesáhl 49 440 Kč. Tato zaplacená daň jí bude vrácena do konce dubna 2006. Ve stejném období jako dcera je povinen podat své daňové přiznání i otec–živnostník. V jeho případě to bude typ B, a od výsledné daně z příjmů z provozu trafiky si odečte 6 000 Kč jako slevu na dani za vyživované dítě. Pokud by dcera nechtěla podávat daňové přiznání, pak může u svého otce podepsat „Prohlášení“ a nechat si vrátit zaplacenou daň z příjmu jeho prostřednictvím. Až bude rodina dokládat údaje potřebné na to, aby dcera v období od 1. října 2006 do 30. září 2007 mohla pobírat přídavek na dítě, do rozhodného příjmu rodiny za rok 2005, který je používán pro výpočet výše přídavku na dítě pro výše uvedené období, nebude její výdělek započítán, neboť splňuje požadavky pro vynětí. Čeho tedy otec s dcerou dosáhli? • Otec má o 25 000 Kč nižší daňový základ. • Dcera vydělala celých 25 000 Kč (sice malou část z nich až po půl roce, ale má celou sumu). • Dcera má vyšší šanci na přiznání nároku na vyplácení přídavku na dítě, neboť její otec má nižší příjem a její příjem se do rozhodného příjmu nezapočítává. ¡ 27462 Vít Doležálek inzerce 46 ŽIVOT KŘÍŽOVKA Vyhrajte předplatné Osobních financí … Značka kosmetiky Předložka Povzdech Klam Otec (knižně) Domácky Eva Vchody Ludolfovo číslo Zrak Plakati Výpravná báseň Moravské město Žvást Stáří Jestli (sloven.) Skotská látka Spěch Východ (němec.) Nuže Číslovka Též 4. díl tajenky Snížený tón 1. díl tajenky Šachový výraz Sídlo v Chorvatsku Značka americia Tímto způsobem Sídlo v Maďarsku 2. díl tajenky Tikání Opačně Německá řeka Velkozobý pták Palec (angl.) Předpovědi Jednání Klesat Pruh Části ptačích těl Textilní rostlina Vyhrnovat Tahle Mlha Vytyčená cesta Pobídka Maďarská spojka Zkr. okr. výboru Okovy Sát Chlupový porost Vinný keř Údolí (básn.) Předložka Část nohy Vůdce Rozmrzlá zem (nářeč.) Pohyb vzduchem Kdo se táže Údiv Lodní součásti Dědeček Evropan Cizí dravý pták Pádová otázka Osten Hle (nářeč.) Kal Moderátor Primy Hodně Peřej Předložka Dub (angl.) Slůvko údivu Osychat Bída Tihle Značka radia Opatřit bedněním 3. díl tajenky Vítat léto (nářeč.) SPZ aut Klatov Chemický prvek Název písmene Inic. sochaře Maxe Pomůcka: alap, Ems, és, Ilok, Izsák V tajence najdete dokončení citátu, jehož autorem je římský básník Albius Tibullus. Správné znění tajenky zašlete nejpozději do středy 31. srpna 2005 na adresu: Osobní finance, Computer Press Media, a. s., Lidická 28, 602 00 Brno, případně na e-mail: [email protected]. Tři vylosovaní výherci obdrží roční předplatné časopisu Osobní finance. Seznam výherců poslední křížovky z OF6/05, kteří obdrží produkty společnosti Langso, najdete v Dopisech na straně 4. inzerce OBRANA SPOTŘEBITELE Zboží ze zahraničí? Bez záruky ... všude problém Jiná je situace při cestách do zahraničí, kde čeští turisté nenakupují jen padělky textilního a drobného spotřebního zboží. Někdo si ze sousední země přiveze ledničku, někdo dokonce automobil – cenové rozdíly v zemích EU k tomu často vybízejí. Jakže jsou ale chráněna práva evropského spotřebitele? Slibovaný evropský záruční list je zatím velká, byť atraktivní chiméra podepřená několika sliby – v současnosti vše závisí na konkrétním prodejci nebo výrobci. V případě podobného nákupu si proto v prodejně, nebo ještě lépe dopředu přes internet z domova ujasněte, zda je možné takový výrobek reklamovat i v ČR. Má Za nákup padělaného zboží hrozí v Itálii pokuta až 10 000 eur Výhodnost levného nákupu v zahraničí mohou převážit problémy reklamace Doma nejlíp … Padělky a napodobeniny vytvářejí na trhu nepříznivé vztahy. Spotřebitelům je jednak podsouvána spoluúčast při porušování zákona poškozováním práv k duševnímu vlastnictví a kupující je navíc vmanévrován do situace, kdy nemá již příliš odvahu domáhat se práva a reklamovat vadu, která se u podobného zboží často vyskytne. u nás firma zastoupení a je ochotná přiznat záruku na výrobek nejen koupený u nás, ale i dovezený odjinud? Jestliže jsou obě odpovědi kladné, není co řešit. Záchranná spotřebitelská síť Jestliže přes problémy hrozící u případné závady výrobku podlehnete lákadlu a koupíte například zboží, které na českém trhu Odpovědi na spotřebitelské dotazy můžete hledat i zadávat na www.spotrebitele.info/poradna. Poradcům SOS lze také každý pracovní den volat od 8 do 17 hodin prostřednictvím poradenské linky 900 08 08 08. Cena hovoru je za dotovanou cenu 8 Kč/min. prostě není k dostání, můžete od jara letošního roku využít služeb Evropského spotřebitelského centra (ESC). Úkolem ESC je ve spolupráci se sítí podobných center po celé Evropě informovat spotřebitele o jejich právech třeba při výjezdu do konkrétní destinace a v případě problému pomoci s jeho řešením. ESC pracuje při Ministerstvu průmyslu a obchodu ČR v ulici Politických vězňů v Praze 1. Dostane se vám zde pomoci s napsáním dopisu apod., jeho pracovníci mohou navázat kontakt s podobným centrem v cizině, které např. u velmi závažných záležitostí iniciuje mimosoudní řešení sporu. Každopádně ale na celém území EU chrání spotřebitele evropská směrnice 1999/44/ES, která zaručuje dvouletou záruční dobu za prakticky stejných podmínek jako v ČR. Pro její uplatnění je ovšem často potřeba opět vycestovat za hranice. ¡ 27451 Ivana Picková, Sdružení obrany spotřebitelů ČR EXTRÉMNÍ ITALSKÝ PŘÍSTUP Na začátku července si dánská turistka chtěla v Itálii koupit za 10 eur sluneční brýle s uvedenou známou značkou. Kvůli tomu nyní musí zaplatit pokutu 3 333 eur (cca 105 000 Kč). Podle nového italského zákona upravujícího hospodářskou soutěž je totiž trestný i pouhý nákup značkových výrobků, pokud jejich kvalita, způsob prodeje nebo cena vytváří podezření o nelegálním původu. Trestem je zabavení zboží a pokuta až ve výši 10 000 eur. Zákon vychází z předpokladu, že jména proslulých značek jsou spotřebitelům známá a i laik pozná, že cena je nepřiměřeně nízká, či způsob prodeje podezřelý. Italský přístup je v Evropě naštěstí výjimečný, jinde se orgány dozoru soustřeďují jen na ty, kteří takové zboží buď vyrábějí, nebo prodávají. Italové snad nebudou mít následovníky. OSOBNÍ FINANCE ¡ Častá je situace, kdy u nás firma sice zastoupení má, ale přiznává záruku pouze na zboží koupené v ČR Na domácím trhu se ovšem člověk snadno zorientuje a většinou je schopen rozpoznat, zda kupuje kvalitní značkový výrobek, nebo padělek. K tomu má oporu i v zákoně na ochranu spotřebitele z roku 2000, kde jsou zahrnuta rovněž práva spotřebitele při klamání prodejem a nabídkou padělaných výrobků. V 47 PTEJTE SE Lákají vás při cestách do zahraničí levné značkové výrobky, nebo zboží, které u nás není k sehnání? Jejich koupi raději pečlivě zvažte. tržnicích jsou většinou k dostání výrobky nižší kvality, ale za „lidové“ ceny. Hojně prodávaným typem zboží jsou také napodobeniny značkových výrobků, které jsou pochopitelně rovněž výrazně levnější než originál. Takový nákup probíhá někdy podle zvláštních pravidel: „Bez účtenky za sto pade, s účtenkou za dvě stě, paní,“ utrousí prodejce. Souhlasem s nižší cenou bez záruky se spotřebitel vzdává svých práv a současně přiznává, že vlastně ví, že kupuje nekvalitní zboží, respektive padělek. ŽIVOT 48 ŽIVOT MALOOBCHODNÍ ZNAČKY OBCHODNÍCH ŘETĚZCŮ Soukromé značky Produkty prodávané pod jménem obchodních řetězců Produkty označené maloobchodní značkou jsou zpravidla levnější než produkt se značkou výrobce. Znamená to však, že výhodná cena je vykoupena nižší kvalitou? Kdo tyto produkty vyrábí? láním nebo vyučení bez maturity, důchodci a nejčastěji lidé s nižším příjmem. Špatnou zkušenost s maloobchodní značkou má necelých 38 % dotázaných. Jde převážně o osoby se středoškolským nebo vysokoškolským vzděláním, s vyššími příjmy a obyvatele měst nad 100 tisíc obyvatel. Srovnatelná kvalita za nižší cenu Výrobky s vlastní značkou mají všechny obchodní řetězce V posledních letech celosvětově narůstá podíl prodeje produktů, které místo značky výrobce nesou značku maloobchodní. Česká republika sice v současné době nedosahuje úrovně západní Evropy, ale také u nás si tyto produkty získávají stále více zákazníků. Význam maloobchodní značky V obecné rovině je hlavním smyslem obchodní značky odlišení produktů jednoho prodejce od produktů konkurenčních. Značky se liší velikostí svého vlivu a hodnotou, kterou na trhu mají. Důležitými charakteristikami hodnocení jejich síly je ZNAČKY NA VZESTUPU Soukromé značky rostou ve všech oborech, mezi obory jsou ovšem velké rozdíly. V ČR je jejich podíl na celkových prodejích podle kategorií následující: 1. papírové výrobky (36,7 %), 2. mražené potraviny (17,8 %), 3. výrobky pro děti (16,6 %), 4. slané snacky (11,5 %), 5. nealkoholické nápoje (10,0 %). ¡ WWW.FINEXPERT.CZ míra povědomí o značce. V případě, že se vám po vyslovení slova Mince, Spar, Tesco vybaví konkrétní prodejce, pak splnila značka svůj účel. Cílem je dosáhnout preferencí u spotřebitele a věrnosti. Produkt může být na trh uveden pod značkou výrobce nebo značkou licenční, ale také pod značkou distributora. Tyto značky se proto označují jako maloobchodní, obchodní nebo soukromé. Setkat se však můžeme i s anglickými názvy private brand nebo private label. Některé obchodní řetězce nabízí v současnosti pod soukromou značkou i několik tisíc výrobků. Maloobchodní značky jsou důležité téměř pro všechny řetězce na trhu, pomáhají jim zpeněžit sílu vlastního jména, zlepšit loajalitu zákazníků a také přispět k růstu výnosů. Zkušenosti zákazníků s maloobchodní značkou Agentura Focus ve výsledcích výzkumu o postoji k produktům s maloobchodní značkou uvádí, že více než polovina respondentů je považuje za stejně kvalitní jako ostatní zboží. Tento postoj zastávají spíše lidé nad 45 let, se základním vzdě- V posledních letech došlo k výrazným změnám v chování spotřebitelů, což vedlo k růstu využívání soukromých značek zvláště maloobchodními řetězci: zákazníci jsou totiž citlivější na cenu. Maloobchodní značky se stále více prosazují i v diskontních prodejnách, kde je výběr značek omezený. Právě existence diskontních prodejen a jejich rozšiřování vede k růstu nároků a požadavků spotřebitelů. Maloobchodní řetězce jsou nuceny nabízet výrobky kvalitní, ale za nižší cenu než značkové. Tyto produkty se snaží optimalizovat poměr užitné hodnoty a ceny. Maloobchodní značky v Evropě V západní Evropě je prodáno přibližně 40 % produktů pod značkou prodejce (z celkových prodejů spotřebního zboží). Produkty zde mají vysokou kvalitu a obvykle patří mezi nejvíce inovativní. Nabídka značek je rozdělena tak, aby oslovovala různé segmenty spotřebitelů. Ve střední Evropě byla situace v roce 2004 následující: v Maďarsku podíl produktů se soukromými značkami tvořil z celkových prodejů v daných kategoriích 12,3 %, na Slovensku 6,8 %, v ČR 6,2 %, v Polsku 3,3 % (studie společnosti ACNielsen). V Asii je podíl poměrně nízký. V Asii jsou tyto produkty stále ještě vnímány jako málo kvalitní, akceptovány jsou pouze v kategoriích, kde existují malé rozdíly mezi výrobky. Kdo je výrobcem produktů Málo známým faktem je, že produkty s maloobchodní značkou vyrábí také renomovaní výrobci, i když o tom příliš nemluví. Patří mezi ně např. Kofola, Lybar, AG Foods, MALOOBCHODNÍ ZNAČKY OBCHODNÍCH ŘETĚZCŮ Alima, vyrábějící čaje a mražené výrobky, firma VEBA a další. Vede je k tomu hned několik důvodů. Stát se dodavatelem vybraného maloobchodního řetězce představuje pro výrobce nelehký úkol. Vyrábět pod maloobchodní značkou prodejce je vhodné řešení odbytu zboží. Výrobce získává velké odběry své produkce, což mu umožňuje plně vytížit vlastní kapacity. Smluvní garance minimálního odebraného množství zboží usnadňuje dodavateli plánování. Odběratel často přebírá produkty přímo ve firmě nebo v místě, kde se balí. Dodavateli tak odpadají starosti s distribucí, propagací (včetně budování jména, image) a dalšími aspekty marketingo- Výhody pro maloobchody Odběratelé kladou vysoké požadavky na kvalitu dodávaného zboží. S prodejem maloobchodních značek je spojena i exkluzivita, produkty s touto značkou jsou dodávány jen do jejich řetězce, což snižuje konkurenci. Většina zákazníků totiž nerozlišuje mezi značkou výrobce a značkou soukromou. Maloobchodní řetězce využívají i několik různých soukromých značek, a to nejen kvůli lepší segmentaci, kdy je možné dodávat výrobky nižší, střední a vysoké kvality, ale i z důvodu přenosu image mezi výrobky se stejnou značkou. Následující tabulka uvádí některé maloobchodní značky vybraných obchodních řetězců. Soukromé značky – využijte možnosti nákupu kvalitního výrobku za nižší cenu vého plánování. V případě, že chce výrobce umístit zboží na nejvhodnější místo v prodejně (např. u pokladen, v úrovni očí apod.) musí zaplatit obchodnímu řetězci nemalou částku. Při prodeji pod maloobchodní značkou tyto platby odpadají, protože sám prodejce usiluje o co nejlepší umístění vlastních produktů v prodejně – závisí na tom jeho zisky. Dodává-li výrobce do řetězce zároveň i výrobky pod svou značkou, může mu tato spolupráce vyjednávací pozici s řetězcem zlepšit, někdy ale i zkomplikovat. Přínos pro zákazníka Vzhledem k tomu, že maloobchodní řetězce kladou vysoké nároky na dodavatele, spotřebitel získá nákupem produktu s maloobchodní značkou kvalitní výrobek za nižší cenu, než nabízí jiné značkové výrobky. Je však potřeba rozlišovat rozdílné kategorie těchto výrobků, zaměřující se na různé skupiny zákazníků. Naše očekávání kvality musíme vždy přizpůsobit cenové úrovni. ¡ 27401 Jana Turčínková Ústav marketingu PEF MZLU v Brně PŘEHLED ZNAČEK OBCHODNÍCH ŘETĚZCŮ Hypernova a Albert Tesco Julius Meinl Carrefour Interspar Euro shopper, A selection, Selský dvůr, Track & Field, Hypernova, Deco Design, Actuals Tesco, Tesco Výhodný nákup, Mirage, Ellen Wesley, Daniel Moore, James Mince Výrobek Carrefour, Nejnižší cena „1“, Tex Spar, BeautyKiss, Splendid, SunKiss inzerce ŽIVOT 49 POLITYKÁNÍ Evropská unie napomíná ČR, že již na začátku roku měla přijmout a oznámit opatření vyplývající ze směrnice, jež má omezit mezistátní daňové podvody. Zákon o mezinárodní spolupráci finančních úřadů prošel v ČR všemi schvalovacími procesy teprve začátkem července. Začarovaný kruh se podařilo vytvořit Ministerstvu financí, které otevřelo s bankami diskuzi o vysokých bankovních poplatcích. Antimonopolní úřad totiž prohlásil, že jakékoli společné jednání bank může vnímat jako porušení Zákona o hospodářské soutěži. Jedinou možností nápravy je tedy přivést ke společnému jednacímu stolu i Antimonopolní úřad. Jinak zřejmě nelze vést společnou debatu a současně nevystavit zúčastněné riziku nepříjemností ze strany Antimonopolního úřadu. Sex s daňovým dokladem Vláda schválila návrh zákona o prostituci, který toto konání legalizuje coby jednu ze živností. Prostituci budou moci provozovat osoby starší osmnácti let, s čistým trestním rejstříkem a platným pojištěním. Prostitutky (a prostituti) budou muset chodit na pravidelné lékařské prohlídky a při opomenutí jim bude hrozit vysoká pokuta. Obce však mohou prostituci na svém území zcela zakázat. Zákaz dumpingu Poslanecká sněmovna schválila zákaz prodeje zboží pod cenou, za kterou je možné ho vyrobit. Z pultů velkých obchodů tak může zmizet zboží, jako je pivo nebo dvoulitrová limonáda za dvě koruny. Mobilní sítě se vypnou v případě hrozícího teroristického útoku. Operátoři na toto téma jednají s ministerstvem vnitra více než rok, ale názory obou stran se výrazně odlišují. Ministerstvo údajně tvrdí, že povinnost vypnout sítě lze již nyní odvodit z příslušných zákonných ustanovení. Kocourkovské radní připomínají některé změny zákonů. Dva týdny po zavedení povinnosti vydávat účtenky při prodeji nad padesát korun chce vláda tuto normu opět zrušit. Změna zákona však bude trvat několik měsíců. Návrh na zrušení oznámil premiér Jiří Paroubek jen osmnáct dní poté, kdy sporné nařízení začalo platit … 50 ŽIVOT LEVNÉ PŘIPOJENÍ K INTERNETU Jak se levně připojit k internetu V letošním čtvrtém čísle Osobních financí jste se dozvěděli, jaké možnosti pro připojení k internetu máte. Dnes si můžete přečíst, kolik za jednotlivá připojení zaplatíte. V edle telefonní linky alias dial-upu se v současné době rozvíjí především připojení přes kabelovou televizi a ADSL. Stále častěji můžete také volit připojení bezdrátové, většinou pomocí mikrovlnného vysílání. Díky němu lze zavést internet i tam, kam nedosáhnou kabely televizních společností jako Karneval nebo UPC (služba se jmenuje Chello) a kde se není možné připojit pomocí ADSL. Samozřejmě se lze připojit i prostřednictvím mobilních sítí – zde se využívají především technologie GPRS, EDGE a CDMA. Koncem roku pak T-Mobile nabídne rychlý internet přes technologii UMTS. Dial-up pro občasné připojení Připojení pomocí klasické telefonní linky patří k nejstarším možnostem, jak být doma online. Nutností je aktivní telefonní přípojka, za jejíž zavedení telefonu domů zaplatíte poplatek 3 966 Kč, modem a sa¡ WWW.FINEXPERT.CZ mozřejmě počítač nebo notebook. Modem je externí krabička (vně počítače) nebo interní karta (uvnitř počítače), která dnes stojí sotva 500 Kč – samozřejmě záleží na konkrétním typu a značce. Externí modem má výhodu ve snadné přenositelnosti, interní pak nezabírá místo na stole a může být až o polovinu levnější. Rychlost připojení pomocí dial-upu je velmi nízká, maximální přenosová rychlost činí pouhých 56 kb/s, tedy 56 kilobitů za sekundu – to je pouze sedm kilobajtů za sekundu, přičemž v praxi toto číslo bývá často nižší. Internetová stránka, která má dnes obvykle přes 100 kB, se tak načítá i desítky sekund. V případě připojení dial-up platíte nikoliv paušálem, ale za protelefonovaný čas. Platí pravidlo, že prvních deset minut je dražší než minuty následující. Např. s tarifem Telefon Volno a Start zaplatíte za prvních deset minut ve špičce 1,50 Kč za minutu, za každou další pak 0,84 Kč. Za hodinu to tedy činí 57 Kč, mimo špičku vás hodina bude stát 19 Kč. Připojení na internet se jednoznačně nevyplatí s tarifem Mini, kdy za hodinu ve špičce zaplatíte 87,60 Kč a mimo špičku 28,50 Kč. ISDN: především do firem Zkratka ISDN skrývá vylepšenou verzi klasického dial-upu. Na stejné telefonní lince lze touto technologií získat rychlost až 128 kb/s, navíc je možné během připojení k internetu i normálně volat. ISDN využívá digitálního přenosu, proto potřebujete jiný modem než v případě základního analogového dial-upu; ceny jsou zhruba dvakrát vyšší než u klasických modemů. V případě, že chcete současně volat a připojovat se k internetu, můžete využít maximální přenosové rychlosti 64 kb/s. Oproti dial-upu jde ale o rychlost garantovanou, tedy ne maximální jako u dial-upu; u běžného telefonního připojení je totiž rychlost zpravidla nižší než udávané maximum. Za připojení internetu přes ISDN platíte stejným způsobem jako u dial-upu, tedy za dobu připojení, navíc ještě musíte stejně jako u klasického volání přes pevnou linku zaplatit určitý paušální měsíční poplatek. U Českého Telecomu se služba jmenuje euroISDN a vybrat si můžete mezi dvěma tarify, Trend a Universal. U obou tarifů platíte poplatek 708 Kč s DPH a u obou jsou LEVNÉ PŘIPOJENÍ K INTERNETU TIP Velmi dobrý internetový server o ADSL najdete na adrese www.dsl.cz. Jsou zde i nabídky připojení, odpovědi na základní otázky, aktuality apod. Můžete zde také ověřit, zda je ve vaší lokalitě dostupné ADSL. ceny za internet stejné – ve špičce platíte za hodinu připojení 54 Kč, mimo špičku pak 22,90 Kč. Berte v potaz, že prvních deset minut je připojení dražší. ADSL: pevná linka téměř pro každého Ještě pokročilejší technologií než ISDN je ADSL. Opět nabízí připojení k internetu na „starých“ telefonních drátech, nicméně rychlost je několikanásobně vyšší. Dalším rozdílem je možnost být připojen neustále, aniž byste platili za dobu připojení – za službu platíte pouze měsíční paušál. Potřebujete pouze ADSL modem, který bývá v rámci různých nabídek zdarma, případně platíte jen zálohu, kterou dostanete zpět, až službu odhlásíte. Stejně jako u ISDN není služba dostupná po celé republice, v některých odlehlých oblastech budete i nadále odkázáni na dial-up. Připojení přes ADSL totiž vyžaduje moderní ústřednu. U Českého Telecomu je základním tarifem Internet Express Doma, který má několik úrovní. Základní Impuls stojí 475 Kč s DPH a v rámci něj můžete stahovat data rychlostí až 128 kb/s. Po přenesení 250 MB v jednom týdnu se rychlost sníží na 64 kb/ s; následující týden pak opět stoupne na 128 kb/s. Ideal za 713 Kč nabízí rychlost 512 kb/s, která už vyhoví i náročnějším uži- CO JE AGREGACE Agregační poměr je, stručně řečeno, podíl mezi teoreticky maximální potřebou kapacity uživatelů DSL přípojek v rámci daného agregačního bodu a skutečnou kapacitou. Agregace snižuje v případě aktivity velkého počtu uživatelů na jednom uzlu využitelnost rychlost internetu. Čím více uživatelů bude připojení aktivně využívat, tím pomalejší internet bude. U základních variant DSL připojení v síti Českého Telecomu je tento poměr 1:50, u dražších variant je jeho výše 1: 20. V sítích alternativních operátorů jsou k dispozici nabídky služeb i s agregačními poměry 1:40, 1:5, 1:4 a 1:1. vatelům. Opět počítejte s tím, že se rychlost po stáhnutí určitého počtu dat sníží, zase v týdenním cyklu. Tarif Sprint za 951 Kč nabízí rychlost 1 Gb/s, tarif Maxi pak za 1665 Kč dvojnásobek, tedy 2 Gb/s. Na trhu jsou ale i další operátoři, kteří nabízí ADSL jak firmám, tak domácnostem. Díky většímu výběru můžete dosáhnout oproti cenám Českého Telecomu i zajímavých úspor. Seznam „alternativních“ operátorů včetně internetové adresy a telefonního čísla a také další informace o tarifech a možnostech zřízení najdete v tabulce. Přitom ADSL (nebo dial-up) nemuseí nabízet pouze operátoři, ale v podstatě kdokoliv. Příkladem budiž internetový časopis Živě.cz (www.zive.cz) – ceny za připojení začínají na 415 Kč. Ještě než si ale začnete vybírat některý z tarifů, počítejte s tím, že u některých narazíte na omezení v počtu přenesených dat. Jakmile tohoto limitu dosáhnete, budete už za další data platit. Pokud plánujete trávit na internetu hodně času a stahovat velká množství dat, pořiďte si dražší tarif bez datového omezení. Stejně tak vás může u některých tarifů omezit limit na stáhnutá data – jakmile budete stahovat více, už si připlatíte. Příkladem mohou být opět tarifní programy Živě ADSL, kde každé další tři gigabajty u základních tarifů stojí 273 Kč. Kabel hlavně pro měšťáky Zajímavou alternativou k ADSL je internet po kabelu, který využívá „drátů“ kabelové televize. Současně s kabelovou televizí tak můžete získat připojení k internetu až o rychlosti 4 Gb/s, tedy dvakrát rychlejší, než nabízí ADSL. Největšími poskytovateli jsou UPC (služba se jmenuje Chello) a Karneval, obě společnosti pokrývají především velká města. Navíc neplatí, že v místě, kde je kabelová televize, musí být i kabelový internet. K připojení potřebujete kabelový modem, který dostanete do pronájmu současně s připojením. Stejně jako u ADSL modemu budete muset zaplatit menší zálohu, zpravidla 500 Kč. Karneval nabízí celkem čtyři tarify: Turbo 250, 1000, 2000 a 4000; v názvu je přímo obsažena rychlost, jakou daný tarif nabízí. Např. s tarifem Turbo 250 budete moci stahovat data rychlostí 250 kb/ s. Základní tarif stojí 499 Kč, druhý v řadě 799 Kč, třetí 1 090 Kč a konečně nejvyšší 1 590 Kč. Výhodou kabelového internetu je rovněž sleva na kabelovou televizi – v případě tarifů Turbo 2000 a 4000 ušetříte za plnou nabídku 40 programů 200 Kč měsíčně, navíc dostanete zdarma na šest měsíců program HBO. ŽIVOT 51 INTERNET Připojení k internetu v domácnostech Společnost Factum Invenio pravidelně provádí výzkum využívání internetu, jehož cílovou skupinou jsou aktivní uživatelé. Přitom za aktivního uživatele internetu je považována osoba, která se k internetu připojuje pravidelně, nejméně jednou týdně. Z aktuální vlny výzkumu realizované v červnu 2005 formou online dotazování na vzorku 931 aktivních uživatelů internetu s domácím připojením vyplynulo, že v současné době je nejvyužívanějším typem připojení bezdrátové. „Bezdrát“ má doma 25 % aktivních uživatelů internetu, připojení prostřednictvím kabelové televize vlastní 20 % uživatelů. Poměrně vysoký podíl uživatelů si stále ještě udržel vytáčené připojení (19 %), na vzestupu je ADSL (14 %) a připojení pomocí mobilního telefonu (11 %). Trend v posledních letech je stále stejný – přibývá uživatelů bezdrátového, kabelového, ADSL i mobilního připojení na úkor připojení vytáčeného. Zatímco ještě před čtyřmi lety byl podíl uživatelů vytáčeného připojení 85 %, v současné době jde jen o 19 %. Dnešní aktivní internetoví uživatelé preferují zejména skutečnost, že se za paušální měsíční poplatek mohou připojit k internetu kdykoliv. Uživatelé bezdrátového připojení oceňují také výhodnou cenu za připojení. Naopak pro rozhodování o pořízení připojení prostřednictvím kabelové televize a ADSL je kromě možnosti stálého připojení důležitá také vysoká rychlost. Běžné vytáčené připojení dnes používají zejména lidé s vyšším vzděláním a studenti, kteří mají přístup k internetu v práci nebo ve škole a domácí připojení používají spíše jako doplňkové. Hlavní motivací pro volbu vytáčeného připojení jsou nízké náklady a snadné zřízení. Zdroj: Factum Invenio 52 ŽIVOT LEVNÉ PŘIPOJENÍ K INTERNETU Mobilitky Wap u Eurotelu už nebude zdarma Od 15. července změnil Eurotel podmínky prohlížení wapových stránek s paušálními datovými tarify Data Nonstop. Donedávna byl u těchto paušálů wap zdarma, tedy v rámci měsíčního poplatku – neplatí se za přenesená data. Nyní je zdarma pouze limit 500 kB měsíčně a po jeho vyčerpání se za prohlížení wapu platí 0,70 Kč za kilobajt a 0,30 Kč za stránky na portálu Eurotel Live. EU: poplatky za roaming jsou přemrštěné Evropská komise upozornila na to, že ceny za roaming, tedy volání s vlastním mobilem v cizině, jsou přemrštěné a zcela neprůhledné. Podle dostupných údajů se poplatky pohybují od 58 eurocentů za minutu, když volá finský předplatitel z Kypru domů, až po pět eur za minutu, které zaplatí polský předplatitel za telefonát z Malty. Poplatky za roaming jsou v průměru daleko vyšší než za domácí hovory, konstatuje EK, aniž by pro to existoval jasný důvod. T-Mobile změnil podmínky programu Bonus Od července má T-Mobile nové podmínky svého programu Bonus. Jeho základním smyslem je získávat body za služby, které u operátora používáte, a tyto body posléze můžete utratit za mobily, příslušenství nebo služby zdarma. Nově dostanete za aktivaci SIM karty 100 bodů, za každých provolaných 20 Kč jeden bod, dále roční věrnostní prémii (poprvé po dvou letech) 350–500 bodů podle toho, jak dlouho už u operátora jste. Abyste mohli využívat nový T-Mobile Bonus, musíte se zaregistrovat. Když to stihnete do konce srpna, T-Mobile vám na konto připočte 100 bodů. Prodej mobilů roste a měl by do roku 2009 překročit miliardu kusů ročně. Nejběžnější spotřební elektronický přístroj by do té doby mělo používat 2,6 miliardy lidí. Prodej mobilních telefonů se v roce 2009 zvýší na 1,04 miliardy kusů z předpokládaných 779 milionů v roce letošním. Průměrná cena mobilu do roku 2009 klesne na 161 dolarů ze současných 174. Přístroje přitom budou disponovat větší pamětí i lepšími displeji a digitálními fotoaparáty než současné modely. ADSL Provozovatel Tarifní program Český Telecom * Impuls Ideal Sprint Maxi ADSL 128/64 ADSL 256/64 ADSL 512/128 ADSL 1024/256 ADSL 2048/256 ADSL Plus 1024/256 ADSL Plus 2048/512 ADSL Plus 4096/386 Živě.cz ** Rychlost (kb/s) Download 128 256 512 1 024 128 256 512 1 024 2 048 1 024 2 048 4 096 Upload 64 64 128 256 64 64 128 256 256 256 512 386 Limit Agregace (GB) 2 2 5 10 15 - nz nz nz nz 1:50 1:50 1:50 1:50 1:50 1:40 1:40 - Cena (s DPH) 475 Kč 713 Kč 951 Kč 1 665 Kč 415 Kč 475 Kč 760 Kč 1 070 Kč 1 784 Kč 879 Kč 1 272 Kč 1 605 Kč * Podrobnější informace najdete na www.internetexpres.cz. ** Cena za překročení limitu u základní služby ADSL je 273 Kč za 3 GB. Podrobnější informace najdete na www.zive.cz/adsl. Nz = nezjištěno TELEFONNÍ LINKA ČESKÝ TELECOM Tarif Internet špička Každá z prvních 10 minut (ceny s DPH) Každá další minuta Internet špička Každá z prvních 10 minut (ceny s DPH) Každá další minuta Volno Volno Plus 1,50 0,84 0,60 0,26 (Poznámka: Existují i lokální poskytovatelé kabelové televize a kabelového internetu, kteří pokrývají menší města a vesnice.) Konkurenční Chello má podobnou nabídku, pro domácnosti si můžete pořídit čtyři tarifní programy s cenami od 555 Kč do 1 698 Kč, přičemž pátý tarifní program Chello Professional je určen spíše pro firmy. Stejně jako u Karnevalu i zde si můžete objednat zvýhodněný balíček kabelové televize a internetu – UPC Mix sníží cenu internetu a televize o dvě stě korun měsíčně (neplatí pro základní tarif Chello Easy). Pokud si budete vybírat mezi Chellem a Karnevalem, nebude pravděpodobně hlavním kritériem výběru cena nebo rychlost, ale spíše pokrytí dané lokality. Ve většině případů je totiž Chello tam, kde není Karneval, a naopak. Mikrovlna: tam, kde není ADSL a kabel Připojení pomocí bezdrátového signálu se používá zejména na vesnicích, kde nelze využít kabelového připojení a kde není dostupné ADSL (tuto technologii stále nelze využít na všech místech, kde je zavedena telefonní přípojka). V porovnání s nimi mikrovlnné nebo laserové připojení funguje jednoduše. Poskytovatel postaví na dobře viditelném místě ve městě nebo na vesnici (kostel, škola, televizní věž) vysílač, který je napojen do vysokorychlostního interne- 1,50 0,83 0,60 0,24 Start Standard 1,50 0,84 0,60 0,26 1,58 0,90 0,62 0,29 Mini 2,26 1,30 0,90 0,39 tu. Na střeše zákazníka pak instaluje druhý vysílač v ceně okolo čtyř tisíc korun, od něhož vede kabel do přijímače v bytě nebo domu a z něj pak klasický ethernetový kabel přímo do počítače. Rychlost takového připojení bývá od 128 do 512 kb/s, přičemž není pravidlem, že by rychlost byla garantovaná. Veťšinou BEZDRÁTOVÉ PŘIPOJENÍ POMOCÍ WIFI Někteří uživatelé jsou k internetu připojení pomocí WiFi, bezdrátové technologie, kterou jsou dnes vybaveny téměř všechny nové notebooky. Stačí, aby jeden z uživatelů byl připojen k internetu – třeba pomocí kabelové televize nebo ADSL – a toto připojení bezdrátově sdílí s ostatními. Dosah WiFi je ve standardních podmínkách okolo sta metrů, nicméně lze použít speciální směrové antény s vyšších ziskem (dosahem), takže uživatel může být vzdálen i několik kilometrů. Náklady na připojení se pak rozdělí mezi počet uživatelů, kteří toto připojení využívají. Není to ovšem standardní řešení a může být technicky poměrně náročné. Pokud tento typ připojení k internetu přesáhne jednotky uživatelů, vzniká síť globálního charakteru – příkladem může být uskupení CZfree (www.czfree.net). LEVNÉ PŘIPOJENÍ K INTERNETU PŘIPOJENÍ KROK ZA KROKEM Při vybírání internetového připojení nemůžete bohužel brát ohled pouze na svoje potřeby a finanční možnosti, ale je nutné také zjišťovat, jaký typ připojení je dostupný ve vaší lokalitě. Např. obyvatel velkého města může volit mezi všemi popsanými typu připojení, obyvatel malé vesničky na Vysočině se musí spolehnout třeba jen na vytáčené připojení nebo mobilní internet. Teprve až poté přijdou na řadě vaše možnosti a potřeby. Vyhledejte všechny možné způsoby připojení v okolí vašeho domova. Pokud máte telefonní linku, můžete se vždy připojit pomocí vytáčeného připojení – to je prakticky jediná jistota. Následně ověřte, zda se můžete připojit pomocí ISDN a ADSL; obě připojení jsou realizována pomocí pevné telefonní linky. Pro využití těchto služeb potřebujete připojení k moderní ústředně, což nemusí být vždy možné. Pokud žijete ve velkém městě, pátrejte po kabelovém připojení – buď přes internet nebo telefonem. Kabelové připojení je zpravidla rychlejší a stabilnější za nižší cenu než ADSL, takže pokud máte na výběr, je kabelový internet výhodnějším řešením. Pořízení kabelové televize není podmínkou, ale při objednání obou služeb můžete dostat slevu. Neměli byste opomíjet ani různé lokální poskytovatele především bezdrátového připojení na malých městech nebo vesnicích. Jejich nabídka zpravidla nedosahuje rychlostí a nízkých cen ve městech, kde panuje velká konkurence, ale stále je to rychlejší řešení než dial-up. 1 se dělí mezi několik uživatelů, takže pokud jsou připojeni všichni, rychlost může klesnout a naopak; jestliže internet využíváte sami, můžete surfovat rychleji. Jednotliví poskytovatelé zpravidla pokrývají jednu nebo více vesnic, ve městech pak jeden obvod či čtvrť. Zřídka jde o firmy nabízející internet globálně. Ceny jsou většinou podobné jako u ADSL, jinak by nabídka nebyla konkurenceschopná. Za linku s rychlostí 256 kb/s tak zaplatíte okolo 500 Kč s DPH. Toto připojení má nevýhodu v tom, že nemusí fungovat ve špatném počasí a při prudkých bouřkách se vysílače mohou poškodit. Mobilní připojení v terénu Připojení k internetu však nemusí být pouze statické, připojit se můžete i kdekoliv v terénu. Stačí mít patřičné vybavení – no- Mezi další varianty připojení patří mobilní sítě – GRPS, EDGE, CDMA; jim se budeme věnovat v příštím čísle. Postavte nabídky vedle sebe a u každé najděte pozitiva a negativa. Zvažte, jak často se budete připojovat k internetu – kolik hodin měsíčně – a případně, kolik dat můžete za tu dobu stáhnout (jedna webová stránka mívá 50 až 200 kB). Podle toho si spočítejte, která varianta vás vyjde nejlevněji, a současně si stanovte minimální rychlost stahování dat, pod kterou nejste ochotni klesnout. Pro běžné surfování postačuje i 128kb/ s linka, z vlastní zkušenosti ale mohu doporučit jako minimum dvojnásobek. 2 Zjistěte si veškeré další náklady, které vám připojením vzniknou, např. aktivační poplatek, zapůjčení nebo pořízení modemu, zakoupení dalšího vybavení pro připojení více počítačů (např. WiFi router), pořízení mobilního telefonu nebo PC karty apod. Zjistěte si rovněž podmínky vypovězení smlouvy a případně reklamační řád, abyste nebyli záhy překvapeni a zklamáni. 3 Vlastní objednání služby. V případě ADSL či kabelu přijde službu zapojit technik, který případně provede i patřičné „stavební“ úpravy na místě. U kabelového internetu se např. jedná o protažení kabelu až do bytu, pokud již nemáte kabelovou televizi zavedenu. Po fyzickém připojení (dráty) technik nastaví také počítač. U dial-upu můžete připojení provést sami, stejně jako u mobilního připojení. A pak už jen stačí bezstarostně surfovat – a samozřejmě platit účty. 4 ŽIVOT vé přenosy, u nichž neplatíte za čas strávený připojením, ale za přenesená data. Ceny se pohybují od haléřů za kilobajt až po desetihaléře, záleží na tom, zda používáte tarifní program, předplacenou kartu nebo datový paušál. GPRS nabízí rychlost o něco vyšší než HSCD – 53,2 kb/s. Již delší dobu ale existují speciální tarifní programy, u nichž platíte pouze paušál a už ne samotná data. Na internetu tak můžete být libovolně dlouho. Paušály se pohybují pod tisícovkou měsíčně. Rychlejším typem připojení je pak EDGE, které je jednoduše řečeno nadstavbou GPRS a nabízí rychlost až okolo 200 kb/s (zpravidla jen 150 kb/s). U žádného operátora ale zatím nefunguje v celé síti, většinou jen ve městech a hustě zalidněných oblastech. Pro využití EDGE potřebujete mobilní telefon nebo PC kartu do notebooku, která tuto technologii ovládá. A konečně posledním, dnes fungujícím mobilním připojením, je CDMA. Tuto technologii nabízí zatím jen Eurotel a nepředpokládá se, že by ji měl v budoucnu také Oskar nebo T-Mobile. Druhý jmenovaný totiž připravuje datové přenosy na bázi sítě UMTS, které spustí na konci roku 2005. CDMA nabízí rychlost od 250 do 400 kb/s, stejně jako u GPRS nebo EDGE záleží na vytížení sítě. Vzhledem k tomu, že možností, jak se mobilně připojit k internetu, je mnoho, budeme se tomuto tématu věnovat podrobněji v příštím čísle. V něm se dozvíte, kolik mobilní internet stojí u všech operátorů, jak je rychlý a co od něj můžete očekávat. Zjistíte, že mobilní internet není tak levný, jak se na první pohled zdá, k připojení totiž potřebujete buď dražší mobil, nebo modem, který stojí okolo deseti tisíc korun. ¡ 27443 Petr Broža tebook, mobilní teKABELOVÁ TELEVIZE lefon nebo datovou Provozovatel Tarifní program Rychlost (kb/s) Cena (s DPH) PC kartu a hlavDownload Upload ně využívat někteKarneval Turbo 250 250 50 499 rou ze služeb mobilTurbo 1000 1 000 200 799 ních operátorů. Ti Turbo 2000 2 000 300 1 090 dnes nabízí hned něTurbo 4000 4 000 500 1 590 kolik datových techUPC (Chello) Chello Easy 256 64 555 nologií, s nimiž se Chello Light 1 024 128 779 Chello Classic 2 048 256 1 224 připojíte na internet. Chello Plus 4 096 512 1 678 Nejstarší je vytáčené připojení dial-up s rychlostí 9,6 ISDN ČESKÝ TELECOM a 14,4 kb/s, případně rychlejší HSCDS s rychlostí 43,2 kb/s. Tarif Trend Universal U tohoto typu připojení platíte Internet Každá z prvních 10 minut 1,30 1,30 za čas strávený připojením stejšpička ně jako u klasického dial-upu. (ceny s DPH) Každá další minuta 0,82 0,82 Modernějším typem připojení je GPRS, paketové datoOSOBNÍ FINANCE ¡ 53 Dozvíte se: jak probíhá osvojování ¡ jaké právní změny provází osvojení ¡ jakou podporu od státu dostávají pěstouni 54 ŽIVOT OSVOJENÍ O svojením (adopcí) přijímáte cizí dítě za vlastní. Coby osvojiteli je vám tak umožněno navázat s biologicky cizím dítětem vztah obdobný vztahu rodič – dítě se vším všudy. Naproti tomu pěstounská péče je zaměřena především na výchovu dítěte ve vyhovujícím rodinném prostředí, kterou finančně podporuje stát. Dnes je možné dítě osvojit zrušitelně nebo nezrušitelně. Zrušitelné osvojení je možné u jakéhokoli nezletilého dítěte, které nemá možnost žít v příznivém rodinném prostředí a jehož rodiče nebo zákonní zástupci dali souhlas k jeho osvojení. Na takový souhlas nemusíte čekat, pokud rodiče po dobu nejméně šesti měsíců soustavně neprojevovali o dítě opravdový zájem a současně se nesnažili upravit své poměry tak, aby se mohli osobně ujmout péče o dítě. U novorozenců není třeba souhlasu k osvojení tehdy, pokud rodiče nejméně dva měsíce po narození neprojevili o dítě žádný zájem. Osvojit dítě může každá fyzická osoba, která žije řádným životem Jak se také stát rodiči Pokud se rozhodnete pro výchovu nevlastního dítěte, máte na výběr dva způsoby – osvojení čili adopci a pěstounskou péči. Že to není nijak jednoduché, se přesvědčíte v článku. a je zřejmé, že osvojení bude ku prospěchu dítěte i společnosti, a mezi osvojitelem a osvojencem je přiměřený věkový rozdíl (jako mezi rodičem a dítětem). Stejné dítě – noví rodiče Nezrušitelně osvojované dítě musí mít nejméně jeden rok a osvojiteli mohou být pouze manželé, manžel rodiče dítěte, pozůstalý manžel rodiče dítěte nebo manžel osvojitele dítěte. Zcela výjimečně může dítě PŘEDPOKLADY OSVOJENÍ • Nedostatečné nebo chybějící rodinné prostředí u dítěte • Zájem dítěte a společnosti na vytvoření nového rodinného prostředí • Souhlas nezletilého dítěte (je-li to možné a vhodné) • Existence vhodného osvojitele a jeho vůle dítě adoptovat • Vykonaná preadopční péče ¡ WWW.FINEXPERT.CZ nezrušitelně adoptovat i osamělá osoba. Po provedeném nezrušitelném osvojení budou do matriky jako rodiče dítěte zapsáni jeho osvojitelé. O zrušení (pouze zrušitelného) osvojení může rozhodnout pouze soud, a to z důležitých důvodů na návrh osvojence nebo osvojitelů. Po zrušení osvojení vznikají znovu vzájemná práva a povinnosti mezi osvojencem a původní rodinou. Osvojenec také znovu získává své původní příjmení. Jak se hledají články rodiny Děti vhodné k adopci i vhodné osvojitele vyhledává obecní úřad s rozšířenou působností. O každém dítěti či potenciálním rodiči si vede úřad spis s osobními údaji, záznamem o zdravotním stavu, sociálních a ekonomických poměrech. Kopie těchto spisů postupuje krajskému úřadu, který provádí odborné posouzení dítěte i žadatele o adopci. Zkoumá mimo jiné psychický a zdravotní stav, předpoklady k výchově dítěte, motivaci vedoucí ke snaze osvojit si dítě a všechny další okolnosti, které mají vztah k osvojení. Poté, co uchazeč o osvojení projde odborným posouzením, je zařazen do evidence žadatelů. Přitom musí jakoukoli podstatnou změnu důležitou pro zprostředkování osvojení nahlásit do 15 dnů od jejího vzniku. Krajský úřad může také rozhodnout o povinnosti žadatele zúčastnit se přípravy k přijetí dítěte do rodi- OSVOJENÍ A FINANCE • Soudní řízení o návrhu na osvojení dítěte je osvobozeno od soudních poplatků • Osvojenec se stává dítětem osvojitelů a na ně přechází vyživovací povinnost • Na osvojence je možné získat dávky státní sociální podpory stejně jako na vlastní děti • Osvojenec má právo na dědictví po osvojiteli a naopak • Osvojenec ztrácí právo na dědictví a výživu po své původní rodině OSVOJENÍ A PĚSTOUNSTVÍ • Rodiče zůstávají nadále zákonnými zástupci dítěte a rozhodují v zásadních věcech výchovy • Dítě „právně zůstává“ ve své původní rodině a ta se s ním může stýkat • Vyživovací povinnost zůstává na biologických rodičích, ale ti platí výživné státu • Pěstounská i předpěstounská péče je státem financována • Není vyžadován souhlas rodičů dítěte s pěstounskou péčí • Pěstounská péče zaniká dovršením zletilosti, dítě však může i nadále žít s bývalým pěstounem (např. po dobu studia) a pěstounská péče tak „de facto“ pokračuje dál ny, kterou provádí obecní úřad obce s rozšířenou působností. Pokud ani po 12 měsících v evidenci krajského úřadu není nalezeno vhodné dítě, je kopie spisu postoupena Ministerstvu práce a sociálních věcí ČR, které se snaží dalších šest měsíců nalézt pro žadatele vhodné dítě v jiných krajích ČR. Pokud ho osvojitele obecní úřad s rozšířenou působností. Tato péče trvá nejméně tři měsíce a zcela ji hradí žadatel. O jejím průběhu sepíše obec zprávu, kterou pak podává soudu, jenž rozhoduje o osvojení. Pokud by výchova neprobíhala v zájmu dítěte, celý proces se zruší a k osvojení nedojde; žadatelé jsou vyřazeni z další evidence. Osvojenec se stává dítětem osvojitelů, pěstounství finančně podporuje stát ani ministerstvo neuspěje, je spis postoupen Úřadu pro mezinárodněprávní ochranu dětí, který hledá dítě vhodné pro adopci mimo ČR. Krajský úřad také žadatelům vedeným v evidenci oznamuje, že se dítě vhodné k adopci našlo. Žadatel má právo se s takovým dítětem seznámit a do třiceti dnů podat žádost o svěření dítěte do péče. V případě dětí umístěných v ústavu rozhoduje o svěření dítěte do péče potencionální- Když jde všechno hladce Po třech měsících péče o svěřené dítě mohou žadatelé o osvojení podat okresnímu soudu návrh na osvojení nezletilého dítěte. Soud zjistí zdravotní stav a způsobilost navrhovatelů, stejně jako zdravotní a psychický stav dítěte a s výsledkem seznámí osvojitele i zákonného zástupce dítěte. Dále si vyžádá vyjádření příslušného orgánu sociálně-právní ochrany dětí a na podkladě těchto skutečností rozhodne o osvojení. Je-li návrhu vyhověno, pak okamžikem nabytí právní moci rozsudku o osvojení mezi osvojiteli a osvojencem vznikají takové vztahy jako mezi rodiči a dětmi. Osvojenec vstupuje do rodiny osvojitelů jako jejich dítě, práva a povinnosti osvojence k původní rodině zanikají a dochází ke změně příjmení osvojence na příjmení osvojitele. Kromě toho mohou osvojitelé požádat i o změnu jména osvojence. V případě nezrušitelného osvojení jsou do matriky jako rodiče dítěte zapsáni jeho osvojitelé. STÁTNÍ PODPORA PĚSTOUNSKÉ PÉČE Výše dávek pěstounské péče se odvíjí od výše částky na osobní potřeby dítěte či pěstouna a liší se tak podle věku dítěte. Dávkami, které mimo jiné nahrazují výživné od rodičů, jsou: Příspěvek na úhradu potřeb dítěte – měsíčně částka na osobní potřeby dítěte násobená u nezaopatřeného dítěte (žák, student) koeficientem 2; jinak koeficientem 1,2. V případě dlouhodobě nemocného nebo postiženého dítěte se částka dále zvyšuje. Vyplácí se do 18 let věku a dále až do 26 let v případě studia… Odměna pěstouna – měsíčně částka na osobní potřeby pěstouna násobená koeficientem 0,5 za každé dítě v pěstounské péči. Vyplácí se po stejnou dobu jako předchozí příspěvek Příspěvek při převzetí dítěte – jednorázově za každé dítě částka na osobní potřeby dítěte násobená koeficientem 4 Příspěvek na zakoupení motorového vozidla – pokud má v pěstounské péči alespoň čtyři děti, částka činí 70 % výdajů na koupi nového vozu nebo opravu stávajícího, nejvýše však 100 000 Kč, během 10 po sobě jdoucích let nejvýše 200 000 Kč Částkami na osobní potřeby se rozumí • pro dítě do 6 let věku 1 720 Kč • pro dítě od 6 do 10 let věku 1 920 Kč • pro dítě od 10 do 15 let věku 2 270 Kč • pro nezaopatřené dítě od 15 do 26 let věku 2 490 Kč • pro pěstouna a pracující dítě nad 15 let věku 2 360 Kč Pěstounská péče Jeho povahu neodhadnete, ať je váš, nebo nevlastní Ne každé dítě je vhodné pro adopci. V tom případě je možné výchovu dítěte, kterou nejsou schopni zabezpečit jeho rodiče, vykonávat v ústavním zařízení nebo v jiné formě, nejčastěji v pěstounské péči, a to buď v péči jednotlivce, v rodině nebo v SOS dětské vesničce. Pěstounem se může stát jakákoliv fyzická osoba plně způsobilá k právním úkonům, která má osobní předpoklady k řádnému výkonu osob- 55 ní péče o dítě. Postup při hledání pěstounů je obdobný jako u osvojení, předpěstounská péče ale není povinná. Nepovinná je příprava na přijetí dítěte do rodiny, která je více zaměřena na zvládání krizových situací, neboť v praxi děti v pěstounské péči pocházejí z problémového prostředí. ¡ 26272 Vít Doležálek OSOBNÍ FINANCE ¡ Více informací na www.adopce.com ODLIŠNOSTI PĚSTOUNSKÉ PÉČE OD OSVOJENÍ ŽIVOT ŽIVOT ČERNÁ HORA K moři na „Černo“ Rozeklané vápencové skály na pobřeží Jaderského moře, hluboké kaňony a města s bohatou historií – to vše najdete v Černé Hoře. Č erná Hora dosud je, ale již dlouho nemusí být, spolu se Srbskem členem Jugoslávské federace. O případném pokračování této koexistence rozhodne referendum v roce 2006, kde by mohla spolurozhodovat i silná tradice národnostní sounáležitosti – vždyť z celého Balkánu si pouze tato malá země dokázala udržet nezávislost i v době Turecké invaze , která trvala po čtyři století. Vytáhněte si „Bílého Petra“ Na území Černé Hory i Srbska můžete s českým cestovním dokladem pobývat až 90 dnů bez víza – pokud je účelem vaší cesty výhradně turistika. Nebývá ani zvykem požadovat po přijíždějících turistech, aby prokázali dostatečnou finanční hotovost. Jestliže nebydlíte v hotelu nebo penzionu, musíte se do 24 hodin po příjezdu na místo pobytu přihlásit na místně příslušném policejním oddělení, kde vám vydají tzv. bílou kartu. Tento dokument vyža¡ WWW.FINEXPERT.CZ dují hlídky pořádkové a dopravní policie a příležitostně i pasová kontrola na výstupu ze Srbska a Černé Hory. Pokud byste kartu neměli, hrozí vám i krátkodobé odnětí svobody nebo zákaz dalších cest do země. Před odjezdem je nutné se na policii opět odhlásit. Co vám brání v rozletu Jestliže se nechcete rozčilovat na ucpaných silnicích a můžete si dovolit vydat pár tisíc navíc, můžete letět z Prahy až do černohorské metropole Podgorica. Společnost JAT Airways létá pravidelně z Prahy a s přestupem v Bělehradu můžete být na místě za necelých šest hodin. Zpáteční letenka v turistické třídě stojí cca 8 500 Kč včetně letištních poplatků. Levněji můžete absolvovat vzdušný transport s Montenegro Airlines, které ovšem odlétají z Vídně. Vzhledem k tomu, že let je přímý a zpáteční letenka vás přijde na cca 7 000 Kč, vyplatí se ovšem odlet z Rakouska už při cestě dvou osob. Z vlaku do vlaku Můžete jet i vlakem nebo autobusem, připravte se ale na větší či menší množství přestupů. Každé pondělí a pátek až do konce října 2005 jezdí z Prahy-Florence autobusy do Bělehradu. Vyjíždí se ve 13:00 a přes Brno (16:00) a Novi Sad (4:45) se druhého dne ráno v 6:30 dostanete až na místo. Zpáteční jízdenka z Prahy stojí 2 000 Kč a zpět z Bělehradu můžete jet každou středu (12:00–5:30) a neděli (8:00– 01:30). Dál směrem na Černou Horu byste museli pokračovat autobusem některé z místních linek. Z Prahy do Budapešti můžete jet i vlakem, ale počítejte s minimálně třemi přestupy a cestou trvající cca 20 hodin, přičemž finanční úspora oproti autobusu není žádná. Autem až k moři Pro cestu vlastním autem budete potřebovat platný český řidičský průkaz a technický průkaz. V zemi je uznávána zelená karta, pro jistotu ovšem zkontrolujte, zda symbol pro Srbsko a Černou Horu (YU) není přeškrtnut. Optimální cesta z Prahy vede přes Brno, Bratislavu a Budapešť do Bělehradu, kam byste po ujetí 900 kilometrů (z toho 650 km po rychlostních silnicích či K nejzajímavějším místům Černé hory patří: jezero Skadar, poloostrov Sveti Stefan, Podrobnosti najdete na www.bei.cz/jizdnirady/beograd.htm Po porážce Turků v roce 1878 byla nezávislost Černohorců oficiálně potvrzena i Berlínským kongresem. Od 14. března 2002 existuje stát „Srbsko a Černá Hora“; Jugoslávie oficiálně zanikla, i když jinak víceméně vše, včetně vlajky, zůstalo při starém. 56 ČERNÁ HORA Opatrnosti není nazbyt Při cestách v regionu Balkánu cestujte pokud možno za dne a na noc nezastavujte na odlehlých parkovištích. Vozovky jsou vše- KURZY MĚN KONEC ČERVENCE 2005 V Černé Hoře je platidlem euro, sousední Srbsko má nové srbské (jugoslávské) dináry – DIN 1 GBP = cca 116 DIN 1 USD = cca 66 DIN 1 EUR = cca 80 DIN 1 Kč = cca 2,65 DIN 1 EUR = cca 31,5 Kč ČERNOHORSKÉ CESTOVÁNÍ Letadlem Vnitrostátní lety zajišťují společnosti JAT Airways (www.jat.com) a Montenegro Airlines (www.montenegro-airlines.cg.yu), které každý den létají z Bělehradu do Podgorice a Tivatu. Vlakem Linku z Bělehradu do Podgorice a dál do pobřežního města Bar zajišťují Jugoslovenske Železnice (www.yurail.co.yu) čtyřikrát denně (včetně dvou nočních přejezdů), přičemž cesta až na pobřeží trvá 8–9 hodin. Jízdenka do Baru včetně rezervace a rychlíkového příplatku stojí ve druhé/první třídě cca 1 300/1 730 DIN, což je zhruba 500/650 Kč. Zpáteční jízdenka přijde na 2 000/2 700 DIN, tedy 760/1 030 Kč. Jízda do Podgorice je u jednoduché/ obecně v horším stavu než ty české a řízení je potřeba věnovat velkou pozornost například i proto, že na dálnicích můžete potkat také chodce, cyklisty a koňské povozy. V případě, že jste kontrolováni dopravní policií, se vyvarujte jakýchkoliv konfliktů, které mohou končit i odebráním pasu a udělením „pořádkové pokuty“. Euro má dlouhé prsty Velkou výhodou cestování po Černé Hoře je oficiální používání společné evropské měny. Euro vám tedy bude (na rozdíl od Srbska, kde jsou měnou dináry) stačit pro celou cestu. Jestliže ale budete cestovat zpět domů vlakem, není vyloučeno, že část ceny budete muset hradit v eurech a část v dinárech. Ve velkých městech byste neměli mít problémy vybrat si pomocí vaší mezinárodní platební karty hotovost a také platební terminály přímo u obchodníků jsou čím dál rozšířenější. Na pobřeží levněji Ačkoli jako dopravní orientační bod uvádíme hlavní černohorské město Podgorica, není žádný důvod se v něm zdržovat. Turista tady kromě drahého ubytování (v případě potřeby se dá nejlevnější dvoulůžkový pokoj sehnat za cca 70 eur/noc) nenajde nic pozoruhodného. Naproti tomu ubytování na pobřeží je cenově přijatelné. Sehnat pokoj pro dva za částku kolem 15 eur není nic výjimečného a najde se i pár kempů pro ty, jejichž rozpočet je skromnější. Dva lidé se stanem a autem zaplatí za noc 5–8 eur. Ubytování vám pomohou najít místní cestovní kanceláře. zpáteční jízdenky jen asi o 80/120 DIN levnější. VYSLANECTVÍ Velvyslanectví Srbska a Černé Hory Mostecká 15, 118 00 Praha 1 provozní hodiny: Po, St, Pá 9.00–12.00 tel.: 257 532 075, 257 533 949 fax: 257 533 948 e-mail: [email protected] Velvyslanectví ČR v v Srbsku a Černé Hoře Ambasada Češke Republike Bulevar kralja Aleksandra 22, Beograd 11000 úřední hodiny: Po–Čt 9.00–11.00, 14.00–14.30 tel.: 0038111/3230133, 3230134 fax: 0038111/3236448 e-mail: [email protected] web: www.mzv.cz/belgrade Pojistěte si dohodu Mezi ČR a Srbskem a Černou Horou platí oboustranná dohoda, která stanovuje, že občanům druhého státu bude v akutních případech poskytnuta bezplatná zdravotní péče. V té ovšem nejsou zahrnuty náklady na případnou repatriaci a navíc je nutné pro případ potřeby před cestou vyzvednout u zdravotní pojišťovny vyplněný a potvrzený formulář CR/YU 111. Takže rozhodně prospějete klidu a stavu svého účtu, když na cestu uzavřete cestovní pojištění. Důležitá telefonní čísla: policie – 92, hasiči – 93, první pomoc – 94, silniční služba Bělehrad/mimo Bělehrad – 987/011 9800. ¡ 26264 Blažej Juřena Rychlostní limity: v obci/mimo obec/na dálnici – 60/80/120 km/h. Alkohol v krvi: maximálně 0,5 ‰. Autobusem Autobusy jezdí téměř všude, jsou spolehlivé a málokdy plné. Rychlost o něco vyšší a ceny o cca 20 % nižší než v případě vlaků. Autem Jestliže nepřijedete vlastním vozem, můžete si automobil půjčit na místě za cenu od cca 35 EUR/den. Benzín, rychlost a půjčovné (červenec 2005): PHM Srbsko: Benzín 95/98 oktanů – 66/73 DIN; nafta/LPG – 59/25 DIN. PHM Černá hora: Benzín 95/98 oktanů – 0,97/0,98 EUR; nafta – 0,78 EUR. Boka Kotorska, klášter v Cetinje, národní par Durmitor a města Stari Bar, Budva, Cetinje. OSOBNÍ FINANCE ¡ 57 Více informací na www.visit-montenegro.cg.yu, www.visit-montenegro.com, www.bestof-montenegro.com, www.photo-montenegro.com, www.weather-montenegro.com dálnicích) měli dorazit zhruba za deset hodin. V Bělehradu můžete strávit i několik dní a pak pokračovat na 420 km vzdálenou Podgoricu, kam byste měli přijet za cca 6 hodin. Celkové náklady na benzin na trase Praha–Podgorica jsou cca 2 500 Kč. Při použití dálnic je ovšem potřeba počítat i s poplatky za jejich použití, přičemž na Slovensku by měla stačit dálniční známka na 7 dní, kterou koupíte za 120 Kč (150 Sk), případně si můžete i pro návrat pořídit měsíční známku za 240 Kč (300 Sk). V Maďarsku je pro použití dálnice při průjezdu zemí nejvýhodnější koupit čtyřdenní známku, která v období 1. 5.–30. 9. 2005 stojí 1 460 forintů (cca 180 Kč); jestliže pojedete v říjnu nebo později, zaplatíte za ni 1 120 forintů (cca 140 Kč). Za použití dálnic v Srbsku a Černé Hoře se platí mýtné. Například na úseku Novi Sad–Bělehrad byste zaplatili 5 eur. ŽIVOT 58 ŽIVOT NEZTRAŤTE SE DOMA: ŽELEZNÉ HORY Zkuste sečské železo Sečská přehrada a Železné hory nabízejí krásnou přírodu a pro milovníky turistiky a cykloturistiky množství zajímavých tras. Pár z nich vám představíme. Ž elezné hory jsou severní oblastí Českomoravské vysočiny, která v této části již přechází do Polabí. Poměrně příkrý hřeben se na jednu stranu svažuje směrem k Čáslavi a Chotěboři, na druhou přes Seč ke Slatiňanům a Chrudimi. Jihozápadní části dominuje kupovitý kopec Vestec, nejvyšší bod CHKO (668 m). Na severu se střídají pásy lesů, pole a louky, jih tvoří zvlněná, členitá země, na jejímž obzoru se rýsuje silueta hradu Lipnice. Na zámek a do chalupy Přirozeným centrem rekreace je údolní nádrž Seč na řece Chrudimce, vybudovaná v období mezi světovými válkami. Pokud máte rádi historii, nabízí se dvě velké atrakce této oblasti, které Železné hory jakoby rámují. První z nich je zámek ve Žlebech, východně od Čáslavi. U zámku je i obora s bílými jeleny a ukázkami výcviku dravých ptáků. Na druhé straně Železných hor nedaleko Hlinska je na Veselém Kopci položen areál lidových staveb a řemesel Vysočiny, který byl otevřen v roce ¡ WWW.FINEXPERT.CZ 1972. Jde o jedinou rozsáhlejší expozici lidového stavitelství v přírodě na území východních Čech. Zvláštnost areálu spočívá v rozmístění několika stavebních celků v různých osadách obce Vysočina a v Hlinsku. TRASA PRVNÍ – pěšky kolem přehrady né výhledy na dolní část vodní nádrže. Od sousední zříceniny hradu Vildštejna vyrazíte po žluté značce okolo přehrady. Značka se asi po 2 km od přehrady odklání; vy ale pokračujte po břehu až do vesnice Hoješín. Odtud po červené dojdete přes Klokočov a Vratkov až do vesnice Horní Bradlo. Tady můžete počkat na autobus do Ústupků, nebo pokračovat pěšky lesy údolím Chrudimky po modré značce. Celý okruh má 23 km a vede lesy a malebnými vesničkami, kde je všude možnost občerstvení. TRASA DRUHÁ – na kole na Veselý Kopec Od přehrady vede modrá turistická značka po proudu řeky Chrudimky přes HořePro pěší výlet je ideální okruh kolem Sečlec a Bojanov. Přivede vás do romantického ské přehrady. Při cestě z Ústupek po modré údolí mezi přehradou Seč a nádrží Křiznačce směrem na Seč nelze minout zřícežanovice. Na konci této údolní nádrže se ninu hradu Oheb, ze které jsou nádhermodrá značka odděluje od řeky a poměrně příkře stoupá do obce Hradiště, kde trasa 1 si můžete prohlédnout zbytky keltského oppida, jediného ve východních Čechách. Modrou značku opustíte v Nasavrcích a dál pokračujete po silnici do malebné vesnice Kameničky. Okolní příroda byla inspirací pro jednoho z našich největších malířů přelomu století – Antonína Slavíčka. V Kameničkách se můžete podle vlastních sil a počasí rozhodnout: buď už pojedete přes Horní Bradlo zpátky k Sečské přehradě, nebo můžete pokračovat z Kameniček po silnici do Trhové Kamenice. Odtud po zelené pojedeNa území Železných hor je několik naučných stezek. Jejich detailní popis najdete na NEZTRAŤTE SE DOMA: ŽELEZNÉ HORY Více informací na www.npu.cz, www.obec-sec.cz, zelhory.schkocr.cz, www.mzh.cz, www.pruvodce.com MĚLI BYSTE VIDĚT Zámek Žleby Původně gotický hrad pánů z Lichtenburku z doby před rokem 1289, v letech 1849–68 byl podle anglických předloh přestavěn do romantické novogotiky. Možné navštívit od května do září v době od 9:00 do 17:30. Pondělí je zavírací den, v červenci a srpnu je otevírací doba prodloužena do 18:30. Veselý Kopec a ostatní Soubor lidových staveb v původním prostředí. Soustřeďuje se v několika lokalitách: Betlém – Hlinsko, Veselý Kopec, Svobodné Hamry. Od dubna do října lze navštívit kdykoli mimo pondělí v době od 9:00 do 16:00. O prázdninách prodlouženo do 16:30, nebo 17:00. Vstupné (dospělí/děti): malý okruh – 80/40 Kč, velký okruh – 100/50 Kč. Místo: Žleby tel.: 327 398 121 e-mail: [email protected] web: www.klimeswd.cz/zleby Vstupné (dospělí/děti): 1. okruh – 30/15 Kč, 2. a 3. okruh – 5/3 Kč, 4. okruh – 20/10 Kč. Místo: Hlinsko v Čechách, Veselý Kopec tel.: Hlinsko – 469 311 429; Veselý Kopec: 469 333 175 web: www.pruvodce.com/vysocina te asi 2 km do areálu skanzenu na Veselém Kopci. Po případné prohlídce a občerstvení se vrátíte kousek zpět do Dřevíkova, přetnete hlavní silnici ze Ždírce na Trhovou Kamenici a dojedete do Možděnic. Dál přes Křemenici a Chloumek sjedete do Horního Bradla. Tato část cesty vede po malých silničkách s minimálním provozem. Z Horního Bradla zpět k přehradě vede asi 3 km údolím Chrudimky modrá značka, po které se dostanete až ke břehu Sečské nádrže a do Ústupků. Trasa má asi 45 km, přičemž většina vede po zpevněných ces- tách nebo malých silničkách. Jestliže vynecháte část se skanzenem na Veselém Kopci, zkrátíte si cestu o 15 kilometrů. TRASA TŘETÍ – na kole přes hřeben Kratší, ale zato náročnější co do převýšení je trasa na zámek Žleby. Opět z Ústupek (které ovšem mohou být v případě všech tří tras jen jedním z bodů na cestě, zatímco kterýkoli bod na kterékoli trase může být trasa 2 VÍKEND U SEČSKÉ PŘEHRADY Ve spolupráci s týmem Hotel Guide, jehož internetový server www.travelguide.cz zprostředkovává ubytování na dovolené i služební cesty, připravujeme už druhým rokem pravidelnou soutěž o víkendové ubytování. Pokud správně odpovíte, máte šanci vyhrát víkendový pobyt pro dva. http://zelhory.schkocr.cz v části Naučné stezky. Tentokrát se soutěží o dva víkendové dny v hotelu Jezerka ve vesnici Ústupky. Otázka: Nad Sečí stojící hrad Oheb vznikl v druhé polovině 14. století, ale z nejrůznějších důvodů jeho význam poměrně brzy upadl a hrad začal chátrat. Kdy se tak stalo? a) Oheb sloužil necelých padesát let – přestal být užíván kolem roku 1410. b) Hrad byl ponechán osudu zřejmě na konci 15. století. c) Hrad chátral zhruba od roku 1650. ŽIVOT vaším startem i cílem) se dáte nejprve po modré přes Oheb a Vildštejn a dál po žluté značce kolem přehrady na silnici ze Seče směrem na Zbohov. Cesta není příliš frekventovaná, překonává však hřbet Železných hor. Po stoupání na sedle kolmo křižuje silnici červená hřebenová značka. Vydejte se po ní vpravo přes Kubíkovy duby do Třemošnice. Odtud se nejprve po silnici a za Ronovem po červené značce dostanete do Žlebů. Po případné prohlídce zámku nebo občerstvení se vraťte stejnou cestou do Třemošnice. Tady vás čeká nepříjemné stoupání po modré značce na hřeben Železných hor. Odměnou vám bude pokračování cesty za sedlem – stále po modré kouzelným údolím místními zvaným Peklo. Na konci údolí začíná žlutá značka směřující zpět k přehradě. Tato trasa má asi 30 km, převážně po lesních cestách. Jedinou „silniční výjimkou“ je úsek Žleby – Třemošnice a zpět. V blízkém okolí si také můžete prohlédnout spoustu jiných zajímavostí a atrakcí: Hipologické muzeum ve Slatiňanech, památník obětem vypálené obce Ležáky, jen pěšky průchozí hluboké údolí říčky Doubravy mezi Chotěboří a Bílkem nebo zbytky židovského gheta a hřbitova v Heřmanově Městci. ¡ 26265 Martin Vozka trasa 3 Odpověď zašlete nejpozději do středy 31. srpna na adresu: Computer Press Media, a.s., Osobní finance, Lidická 28, 602 00 Brno. Lístek nadepište heslem: „Víkend“. Případně nám můžete napsat na adresu [email protected]. Zda jste vyhráli, se dozvíte v OF č. 9/05, které vychází 15. září 2005. Pobyt v Lednici, o který se soutěžilo v minulém kole, vyhrála paní Alena Gospošová z Bohumína. OSOBNÍ FINANCE ¡ 59 60 ŽIVOT ZAJÍMAVÉ TIPY K NÁKUPU DVD STAR WARS Jedinečné balení obsahuje čtyři DVD. Na prvních třech je film s audio komentáři herců a filmových tvůrců, čtvrtý disk obsahuje čtyři hodiny exkluzivních bonusů. Speciální bonusový disk přináší zbrusu nové dokumenty o fenoménu STAR WARS. Epizoda IV: Nová naděje (120 min.), Epizoda V: Impérium vrací úder (124 min.), Epizoda VI: Návrat Jediho (131 min.). Každý film byl digitálně remasterován a je vydán s certifikátem THX. Cena 1 599 Kč Kde hledat www.vltava.cz Osobně doporučuje Roman Müller HERMAN MILLER AERON 123 Manažerské pracovní křeslo představuje průlom v pohodlí, ergonomii a estetických požadavcích. Je navrženo ve třech velikostech, vyhovuje sedícím s rozdílnou výškou a váhou. Sedák i opěrák je tvořen unikátní prodyšnou černou síťovinou Pellicle. Synchronní mechanismus záklonu Kinemat reaguje na pohyb hlavních kloubů těla a zajišťující plynulý chod a neustálou podporu při přechodu od vzpřímené k zakloněné pozici. Široký rozsah nastavení zaručuje možnost individuálního uzpůsobení pro každého uživatele (náklon vpřed, omezovač a nastavení tuhosti odporu záklonu, podpora bederní oblasti páteře, výškové i stranově stavitelné područky apod.). Záruka 12 let. MOBIL NOKIA N90 Od minulého měsíce je v prodeji první z telefonů dlouho očekávané luxusní N-Series. Je jím véčkový fotomobil Nokia N90 s optikou od společnosti Carl Zeiss. Co je nového? Například velikost displeje a jeho vzhled. Klíčové vlastnosti: špičkový hlavní displej, velký a kvalitní vnější displej, dvoumegapixelový otočný fotoaparát, slot pro paměťové karty RS-MMC, aktivní pohotovostní režim a stereofonní přehrávač MP3. Hlavní nedostatky: větší rozměry a hmotnost, delší náběh po zapnutí telefonu, diktafon pouze na minutové nahrávky, zkracuje SMS zprávy, horší výdrž. Cena 20 000 Kč Kde hledat www.mobilmania.cz Osobně doporučuje Libor Kříž Cena 41 709 Kč, Kde hledat www.aerons.com, Osobně doporučuje Libor Kříž JAGGED LITTLE PILL ACOUSTIC CANON POWERSHOT A520 V roce 1995 vydala Alanis Morissette desku, která znamenala regulérní start její kariéry. Možná proto, že toto album slaví letos desetileté výročí, se Morissette rozhodla natočit její akustickou verzi. Deska vznikala za spolupráce producenta Glena Ballarda, ve stejném studiu jako její o dekádu starší předloha. Při nahrávání spolu s ním použila kromě klasických i méně známé hudební nástroje a dovolila si sáhnout i na melodie a harmonie. CD Jagged Little Pill Acoustic vyšlo 25. července u Warner Music. PowerShot A520 je o 13 % menší a 20 % lehčí oproti svému předchůdci – populárnímu PowerShot A85 – a disponuje 4násobným zoomem objektivu díky technologii Canon Glass Moulded Optics s vysoce čistou kvalitou kresby, a to při velikosti, která je pouze zlomkem velikosti tradičních objektivů. Rozšířením rozsahu v oblasti velkého přiblížení (telefoto) nabízí výkonný zoomovací objektiv f/2.6–5.5 celkový rozsah ohniskové vzdálenosti 35–140 mm (ekvivalent 35mm filmu) a také nový systém reálného zaostřování pro účinnější zaostření, jež omezuje spotřebu energie. Upravená konstrukce zábleskové jednotky a optického hledáčku a přechod z paměťové karty Compact Flash na kartu SD rovněž přispívají k lehčímu, elegantnějšímu a kompaktnějšímu tělu. Cena 469 Kč, Kde hledat www.emall.cz Osobně doporučuje Libor Kříž Cena 7 366 Kč, Kde hledat www.cybex.cz Osobně doporučuje Libor Kříž NAVIGÁTOR SUUNTO X9 MISTROVSTVÍ DIGITÁLNÍ FOTOGRAFIE Náramkový počítač Suunto X9 nabízí všechny funkce velkých GPS jednotek, avšak ve velice malém a lehkém provedení. Suunto X9 pomáhá uživateli v navigaci, výškoměr měří změny nadmořské výšky a barometr sleduje změny počasí. Dostupnost všech těchto údajů v jediném zařízení na zápěstí nejen zvyšuje vaši bezpečnost, ale napomáhá i při analýze naměřených údajů. Je určen pro širokou škálu sportů. Asistence při navigaci je faktorem, který dovoluje zvýšit výkon chodců, turistů, horolezců a dokonce i rybářů nebo lovců. Chcete ve fotografování pokročit z úrovně rekreačního fotografa na úroveň profesionála? Zkuste rady zkušeného profesionála Kena Milburna, který vám ukáže, jak se co nejlépe připravit na fotografování různých typů snímků v terénu i interiéru, jak retušovat poškozené nebo nevydařené snímky, jak používat nástroje Photoshopu k úpravám barev a světelnosti. Předvede vám ale i náročnější techniky, dále jak zvládnout vkusné užití různých efektů, jak dosáhnout vynikajících výsledků při tisku, využít fotografie v kolážích, bez větší námahy vytvářet z fotografií kresby atd. Cena 18 591 Kč, Kde hledat www.bartsport.cz Osobně doporučuje Marek Telička ¡ WWW.FINEXPERT.CZ Cena 501 Kč, Kde hledat www.vltava.cz, Osobně doporučuje Libor Kříž ¡ 27408 FINANČNÍ STŘÍPKY A ZAJÍMAVOSTI MILUJETE TELESHOPPING? TĚŠTE SE První tuzemská televizní stanice Top TV, jejíž program bude z výrazné části založen na teleshoppingu, spustí vysílání 5. září. Televize by měla vysílat v kabelových sítích a nekódovaně přes satelit. Investorem stanice bude společnost Stanford, která spadá pod skupinu podnikatele Karla Komárka (PPF). V programové specifikaci stanice je určeno, že je to zábavně-informační stanice s teleshoppingovými prvky, tzv. „inspiromat“, tedy vysílá o tom, jak využívat volný čas, jak si zjednodušovat život, který člověk musí trávit hodiny v domácnosti. Teleshoppingový charakter budou mít pořady na Top TV například proto, že závěry vysílaných magazínů budou mít podobu odkazu na firmy vyrábějící zboží či nabízející služby, o kterých budou pořady pojednávat. Zatímco klasický teleshopping je v televizních stanicích časově omezen, u této stanice naopak udělená licence teleshoppingové odkazy v pořadech vyžaduje. Top TV bude od prvních dnů vysílat 18 hodin denně, od Horst Fuchs, srdce všech ultralevných, ale ultraskvělých přístrojů. Bude se na Top TV objevovat tato „záruka“ také? šesti ráno do půlnoci. Měla by se objevit v základní nabídce Mini sítě Karneval a u dalších menších operátorů; síť UPC zatím o zařazení programu do některé z nabídek neuvažuje. Obrat teleshoppingových firem se odhaduje v řádu stovek milionů korun, přesné údaje nejsou k dispozici. CENOVÁ SROVNÁNÍ ZBOŽÍ NA INTERNETU V červenci začal fungovat internetový server SrovnaniCen.cz, který umožňuje bezplatně zájemcům o nakupování po síti vyhledávat a porovnávat ceny zboží jednotlivých webových obchodů. Služba zatím nevydělává a v budoucnu by ji měla financovat internetová reklama. Služba v současnosti prohledává 450 internetových obchodů, které dohromady nabízejí téměř 400 000 položek. Podobnou službu provozuje například tuzemský internetový portál Centrum.cz. V zahraničí je zřejmě nejvýznamnější server froogle.google.com. Pardubická společnost Price House nabízí srovnání cen prostřednictvím SMS. Zákazník pošle SMS za 30 Kč a za to získá informaci, v jakém kamenném či internetovém obchodě sežene nejlevněji zadaný výrobek. Základní službou SrovnaniCen.cz je fulltextové vyhledávání zboží podle názvu, ale i podle výrobce nebo charakteristiky. Zájemce pak získá základní popis produktu a především informace, kde a za kolik je možné jej zakoupit. Uživatelé mohou používat stejné vyhledávací operátory, na které jsou zvyklí například z vyhledávače Google. Výsledky je dále možné různě třídit a filtrovat. Užitečná služba, která pomůže v druhém plánu najít i ty internetové obchody, o nichž jste doposud neměli tušení ŽIVOT 61 Drobky Nový časopis o mobilní zábavě MobilMania uvedl na trh vydavatelský dům Computer Press Media. Koncová cena magazínu je 9,50 Kč, první číslo vyšlo 21. července. Redakce, která se podílí i na tvorbě sesterských Mobilit, přináší v prvním čísle 52 stran informací ze světa mobilní zábavy a mobilních technologií. MobilMania je titulem pro ty, kteří preferují zábavný obsah a cenu před novinkami a profesionálními testy. Hlídejte si business Majitelé firem a realit mohou sledovat své prostory prostřednictvím internetu a mít tak své objekty pod nepřetržitým dohledem. Snímky, které jsou pořizovány digitální kamerou, jsou přenášeny po internetu. Ochranu majetku proti krádeži, vandalismu a jinému druhu poškození přináší za 990 Kč měsíčně monitorovací systém od Tiscali pod názvem Guardian. Poradna pro kreditní karty Vydavatelé kreditních karet v Británii založili na internetu poradnu pro uživatele. Nová webová stránka lidem radí, jaký druh karty je pro ně výhodný, a pomůže jim vyhýbat se nadměrnému zadlužení. Stránka nesrovnává karty od konkrétních firem; radí, čeho by si lidé měli všímat podle toho, jakým způsobem své výdaje a příjmy organizují. Například ti, kteří dluh na kartě vyrovnávají každý měsíc, se dozví, že pro ně nejsou až tak důležité úrokové sazby a že by se měli spíše zajímat o roční poplatky a různé uživatelské odměny. Dovolená v ČR Kraje chtějí přilákat domácí turisty na dovolenou do Česka. Pomoci by k tomu mělo například zlepšení infrastruktury, školení odborníků a využití strukturálních fondů Evropské unie. Češi loni utratili v zahraničí na dovolené kolem 51 miliard korun. V tuzemsku přitom zaplatili zhruba 18 miliard. Na vzdělávání v cestovním ruchu vyčlení MMR 240 milionů korun. Loni přijelo do České republiky asi osm milionů zahraničních turistů, dvě třetiny z nich zamířily do Prahy. Druhým nejnavštěvovanějším krajem byl Karlovarský. 62 ŽIVNOST OCHRANNÉ ZNÁMKY Zabraňte zneužití jména ZNÁMKA TVOŘENÁ Z BĚŽNÝCH SLOV: STUDENT AGENCY – ochranná známka slovní, která má vztah ke službě Slon (název jazykové školy) – ochranná známka slovní, která nemá vztah k nabízené službě možné provést kresbou nebo písmem. Není tedy možné zaregistrovat ochrannou známku, kterou nelze graficky vyjádřit. Příkladem může být např. rozhlasový přenos, vůně, zvukové znělky, pokud nejsou zapsány notovým zápisem, apod. Patří vaše firma mezi ty úspěšnější na trhu? Chcete se bránit proti zneužití jména nebo napodobení produktu konkurenční firmou? Využijte možnosti registrace ochranné známky. P od ochrannou známkou si většina z nás představí určité označení, které je registrováno u příslušného úřadu. Existují skupiny zákazníků, kteří preferují a kupují pouze oblíbené značky. V případě, že dojde k záměně značky a spotřebitel nebude s pořízeným výrobkem spokojen, pak hrozí výrobci nejen poškození jeho image, ale i odliv zákazníků a s tím spojené ztráty. Ochranná známka není jen ochrana producenta vůči nekalým praktikám konkurentů, ale také vhodný nástroj komunikace se zákazníky. Kdy se jedná o ochrannou známku Pokud chcete zabránit zneužití jména firmy nebo napodobení produktu konkurencí, využijte možnosti registrace ochranné známky. Ochrannou známkou může být jakékoliv označení, které je schopné grafického znázornění. Může se tedy jednat o jednotlivá písmena, číslice, slova, jména, notový zápis, různé znaky, grafické logo apod. Samotné grafické znázornění však ještě není zárukou registrace ochranné známky. K tomu, aby mohla být ochranná známka zaregistrována, musí být vybrané PRÁVNÍ PŘEDPISY: Zákon o ochranných známkách 441/2003 Sb. Vybraná ustanovení o nekalé soutěži v obchodním zákoníku 513/1991 Sb. Ochranná známka společenství ES 40/94 označení schopné odlišit produkt (rozumíme výrobky i služby) od jiných stejných produktů na trhu. Ochrannou známku lze zaregistrovat také pro originální tvarové řešení výrobku (design). Ochranná známka nemůže existovat sama o sobě, ale vždy ve spojení s konkrétním produktem. Schopnost grafického znázornění V praxi se nejčastěji setkáváme se slovním označením, grafickým logem nebo jejich kombinacemi. Grafické znázornění je POPLATKY ZA PŘIJETÍ PŘIHLÁŠKY: • individuální ochranné známky do tří tříd výrobků nebo služeb • kolektivní ochranné známky do tří tříd výrobků nebo služeb • za každou třídu výrobků nebo služeb nad tři třídy ¡ WWW.FINEXPERT.CZ 5 000 Kč 10 000 Kč 500 Kč Rozlišovací schopnost může být problém Při výběru ochranné známky se můžete dostat do situace, že zvolené označení je pro výrobek nebo službu v daném jazyce obvyklé nebo označení slouží v obchodě k označení vlastností výrobků či služeb (tzv. popisné označení). Označením vlastností rozumíme např. druh, jakost, množství, hodnotu, zeměpisný původ, dobu výroby apod. Tato běžně používaná označení nebo označení popisující produkt nelze zapsat jako ochrannou známku a mohou být používána všemi firmami. Rozlišovací schopnost vybraného označení je posuzována z pohledu spotřebitele. Slovní ochranné známky Mezi nejčastěji registrované patří slovní ochranné známky. Mohou být tvořeny jedním nebo více slovy. Rozlišujeme tři druhy slovních známek: tvořené běžnými slovy, fantazijní a asociační. Ochranná známka z běžných slov Jde o nejjednodušší a současně nejčastěji registrovanou ochrannou známku. Běžná slova mohou souviset s nabízeným produktem, ale nesmí ho popisovat, nebo nemusí mít s výrobkem firmy žádnou souvislost. K vlastnímu výběru slov je výhodné přistupovat s jistou dávkou originality, protože slova, která nemají nic společného s výrobkem firmy, jsou pro spotřebitele snadno zapamatovatelná. Fantazijní ochranná známka Jde o ochrannou známku, která nemá v jazyce žádný význam a současně nemá žádnou souvislost s produktem. Tato ochranná známka má v případě vštípení do podvědomí spotřebitelů vysokou rozlišovací schopnost. OCHRANNÉ ZNÁMKY Asociační ochranná známka Nejčastěji je tvořena několika slovy, která mají u spotřebitelů vyvolat pozitivní asociaci (představu) o výrobku. Jsou volena taková slova, která vyzdvihují hodnotu produktu, jeho vlastnosti, povahu, původ apod. Nesmí však být volena slova přímo popisující vlastnosti produktu, protože ta jsou z hlediska možnosti registrace ochranné známky nepřípustná. Grafické ochranné známky Mohou být využity jak existující tvary a objekty (např. slon, automobil, buřinka, liška apod.), tak tvary fantazijní. Při návrhu grafické známky je vhodné vytvářet jednoduché tvary, které jsou pro spotřebitele lehce pochopitelné a zapamatovatelné. Jednoduchost tvaru však nesmí být na úkor rozlišovací schopnosti. Není proto vhodné volit základní geometrické tvary jako čtverec, obdélník apod., které nesplňují podmínku rozlišení. Pozornost je třeba věnovat i velikosti zvoleného objektu, sledovat jeho čitelnost a srozumitelnost v různých stupních velikosti. Kombinované ochranné známky Jedná se o spojení grafického loga firmy a slovního označení. V případě, že se po vyslovení klíčového slova nebo zaznamenání loga firmy spotřebitelům vybaví konkrétní výrobce produktu, pak známka splnila svůj cíl. OCHRANNÁ ZNÁMKA A MOŽNÉ ASOCIACE: BIZ časopis pro opravdový byznys – časopis se zaměřuje na problematiku vrcholového managementu, ukazuje, jak se dělá opravdový byznys ve významných společnostech, apod. Osobní finance – časopis, se kterým budete mít více peněz – časopis je zaměřen na oblast rodinných financí, odpovídá na otázky, jak správně nakládat s rodinným rozpočtem, kde získat nejlepší produkty a ve kterých oblastech lze ušetřit, apod. Mobility – o mobilech víme vše – časopis nabízí přehled o trhu mobilních telefonů, poskytovatelích telefonních služeb, srovnání jednotlivých mobilních telefonů apod. OCHRANÁ ZNÁMKA • musí být graficky znázornitelná • a jednoznačně odlišitelná od ostatních Které ochranné známky nelze použít Návrh ochranné známky není určován pouze fantazií tvůrce známky, protože existují právní omezení. Není možné zaregistrovat ochrannou známku, u které je velká podobnost nebo přímo shoda s již registrovanou známkou některého z konkurentů a jež by tedy byla snadno zaměnitelná. Nepřípustné je také označení, které odporuje veřejnému pořádku a dobrým mravům (urážlivá nebo diskriminující slova a obrazce). Nelze použít ani označení, které je nepravdivé a může vést ke klamání spotřebitele (např. Francouzský výběr – nelze označit víno, pokud jsou základní suroviny pro výrobu z jiné oblasti a s daným zeměpisným názvem nemá nic společného). Logo firmy nemůže obsahovat státní znaky (vlajky a znaky státní svrchovanosti). Ochranná známka v zahraničí Pokud provedeme registraci ochranné známky v ČR, získá podnik právní ochranu pouze na území našeho státu. Řada firem se v současné době neorientuje pouze na domácí, ale i na zahraniční trhy. Pro zajištění právní ochrany v zahraničí musí podnik zaregistrovat ochrannou známku v zemi, ve které chce ochranu zajistit. Firma může také požádat o mezinárodní zápis známky (mezinárodní ochranná známka). V případě, že firma směřuje své aktivity na trhy Evropské unie, pak může zvolit tzv. ochrannou známku Evropského společenství. ŽIVNOST POPLATKY ZA PŘIJETÍ PŘIHLÁŠKY: ¡ individuální ochranné známky do tří tříd výrobků nebo služeb: 5 000 Kč ¡ kolektivní ochranné známky do tří tříd výrobků nebo služeb: 10 000 Kč ¡ za každou třídu výrobků nebo služeb nad tři třídy: 500 Kč Registrace ochranné známky Na začátku cesty vedoucí k registraci ochranné známky stojí rozhodnutí, zda vůbec chceme vyráběný produkt chránit ochrannou známkou. Pokud je ochrana produktu pro podnik výhodná, pak musí navrhnout, jak bude ochranná známka vypadat a které prvky bude obsahovat. Před podáním přihlášky k registraci musí firma prověřit, jestli vybraná známka již není zaregistrována jinou společností. Pro ověření můžete využít on-line databázi na internetových stránkách Úřadu průmyslového vlastnictví (www.upv.cz). Po podání přihlášky a zaplacení správního poplatku je přihláška zveřejněna, a pokud nejsou vzneseny námitky, je proveden zápis ochranné známky. Ochranná známka je platná po dobu deseti let od data podání přihlášky k registraci. Výhody zápisu ochranné známky Po registraci se stává ochranná známka předmětem vlastnického práva. Je majetkem firmy a v případě jejího prodeje zvyšuje hodnotu majetku firmy. Ochranná známka slouží k upevnění pozice firmy na trhu a stává se jejím vhodným komunikačním nástrojem. Pomáhá odlišit produkty firmy od produktů konkurenčních. V porovnání s cenou je registrace ochranné známky vhodnou investicí většiny středních a velkých firem. ¡ 27402 Roman Müller Příklady kombinovaných ochranných známek OSOBNÍ FINANCE ¡ 63 ŽIVNOST TIPY A TRIKY OTÁZKY A ODPOVĚDI Délka dovolené Může firma povolit zaměstnanci, aby služební automobil řídil při jeho soukromých jízdách i rodinný příslušník? V žádném zákoně není stanoveno, že při soukromém použití firemního automobilu nesmí řídit rodinný příslušník. Firma to tedy může zaměstnanci povolit tak, že toto povolení bude součástí smlouvy o poskytnutí vozidla k soukromým účelům. Zaměstnanec nastoupil do pracovního poměru k 5. květnu 2005 a lze předpokládat, že bude pracovat do konce kalendářního roku. Kdy a v jaké délce mu vzniká nárok na dovolenou? Problematika dovolené je definována v § 100–110 zákoníku práce. Základní výměra dovolené je čtyři týdny ročně. Nárok na ni má každý zaměstnanec, který za nepřetržitého pracovního poměru u téhož zaměstnavatele odpracoval alespoň 60 dnů (směn). Za odpracovaný se přitom považuje den, v němž zaměstnanec odpracoval více než polovinu směny (části směn odpracované v různých dnech se nesčítají). Jestliže ovšem pracovní poměr netrvá celý rok, pak má zaměstnanec nárok na poměrnou část dovolené – za každý celý kalendářní měsíc ve výši 1/12 z celku. V případě, že pracovník mění zaměstnavatele v průběhu měsíce bez přetržky, pak za tento měsíc dává 1/12 dovolené ten zaměstnavatel, u kterého byl v pracovním poměru déle. Ve vašem případě je tedy potřeba zjistit, co váš současný zaměstnanec dělal do Mají pracovníci s částečným pracovním úvazkem (například 4,5 hodiny denně) nárok na dovolenou stejně jako ostatní, kteří pracují na plný úvazek? Ano, zaměstnanci s menším úvazkem mají nárok na stejný počet dnů dovolené jako ostatní. Rozdíl je v tom, že mají dovolenou placenou jen průměrem 4,5 hodiny (za předpokladu, že pracují 5 dnů v týdnu). Potřebuji zaměstnat na 3 týdny a 6 hodin denně brigádníka, kterému ještě nebylo 16 let. Mohu to udělat na DPP? Za podmínky dovršení 15 let a ukončení povinné základní školní docházky můžete mladistvého zaměstnat na dobu určitou, ale i na dohodu o provedení práce nebo dohodu o pracovní činnosti (DPP). Uvedený úvazek by se vešel do limitu DPP sto hodin ročně. Náš zaměstnanec jezdí vždy jednou za týden na služební cestu. Musí po každé cestě předkládat formulář o vyúčtování, nebo je to možné provést souhrnně na konci měsíce? Zákon č. 119/1992 Sb., o cestovních náhradách, v § 21 jasně stanovuje, že zaměstnanec je povinen do deseti pracovních dnů po ukončení cesty předložit zaměstnavateli doklady potřebné k vyúčtování pracovní cesty (a vrátit nevyúčtovanou zálohu) a zaměstnavatel musí do deseti pracovních dnů ode dne předložení dokladů provést vyúčtování cesty. Souhrnné vyúčtování jednou za měsíc tedy není možné. Jsem živnostník a kvůli odběrateli jsem od 1. 6. 2005 i plátcem DPH. Těsně před koncem června jsem odběrateli vystavil fakturu a prý z ní musím odvést DPH, i když mi ji do 30. 6. zákazník pochopitelně nezaplatil. Kde bych ty peníze vzal, když jsem sám ještě nedostal zaplaceno? Bohužel, daňová povinnost vám vznikla a finanční úřad nezajímá, zda jste už dostal zaplaceno. Musíte tedy zaplatit, případně se zkuste domluvit na částečné platbě. ? 4. května 2005. Jsou dvě možnosti: a) byl do 4. května zaměstnán jinde, a pak mu náleží 1/12 za květen od vás, tedy 8/12 z 20 = 13,5 dne, b) nebo nebyl až do 4. května nikde zaměstnán a 1/12 za květen mu nenáleží; bude mít tedy jen 7/12 = 11,5 dní. V případě, že u vás neodpracuje ani 60 směn, má nárok na 1/12 za každých 22 odpracovaných směn. Pracovní úraz ? Zaměstnanec má pracovní úraz a trvá na měsíční náhradě ušlé mzdy. Platí se z toho sociální a zdravotní pojištění? Jak probíhá vypořádání s pojišťovnou a jak je to s bolestným a poplatkem 150 Kč za vystavení lékařského posudku? Doklady o zákonném pojištění spolu s výpočtem ušlé mzdy za celé období pracovní neschopnosti pošlete až po ukončení pracovní neschopnosti pojišťovně. Teprve ta vyplácí zaměstnanci ušlou mzdu a sráží zaměstnanci daň. Bolestné a poplatek za vystavení dokladu je součástí výpočtu náhrady za ztrátu na výdělku. Přitom je rozhodně jednodušší nechat výplatu náhrady na pojišťovně, která ji zaměstnanci vyplatí i zdaní. V případě, že zaměstnanci vyplácíte náhradu přímo vy, zaplatí vám částku zpětně pojišťovna, ale opět až poté, co bude nemoc ukončena. Absence ve zkušebce ? Zaměstnanec, který je ve zkušební lhůtě, nepřišel den před státními svátky do práce (neomluvená absence). Stále nechodí do práce, a proto mu chceme dát okamžitou výpověď ve zkušební době. Má dostat zaplaceny ty státní svátky? Výpověď ve zkušební době je vlastně nesmysl; zaměstnanci by mělo být doručeno oznámení o zrušení pracovního poměru ve zkušební době. Na vašem místě bych ještě určitě zkusil zaměstnance kontaktovat, třeba je v nemocnici. Svátky každopádně nemůže dostat zaplaceny, neboť jim předcházela (a po nich následovala) neomluvená absence. Stránku připravil Marek Telička 64 INFLACE V EU EU: nejvyšší inflace ŽIVNOST 65 zeb. Vysoká míra inflace „přehřívá“ ekonomiku. V loňském roce nebyla nikde v Evropě inflace vyšší než 8 % a šest zemí mělo inflaci nižší než 2 %. Inflace znehodnocuje úspory, což zdůvodňuje snahu čemu míra inflace slouží? o její udržení na co nejnižší úrovni. Který stát EU tedy KStatistickým úřadem zveřejněná míra inúspory svých občanů chrání nejlépe? flace se ve většině evropských zemích pro- I nflace v podstatě znamená všeobecný růst cenové hladiny v čase. Inflace se ve všech evropských zemích měří pomocí indexů spotřebitelských cen. Tyto indexy poměřují úroveň cen vybraného spotřebního koše reprezentativních výrobků a služeb (je jich několik stovek) ve dvou po sobě jdoucích letech. Váha jednotlivých výrobků a služeb závisí na druhu spotřeby, který zastupují ve spotřebě průměrné domácnosti. Ve vybraném koši je jak potravinářské zboží, tak např. nábytek, zboží pro osobní péči, doprava atd. mítne v příštím roce ve výši důchodů (jejich valorizací, tj. navýšením právě o míru inflace, aby na tom nebyly penzisté reálně rok od roku hůře) či jiných sociálních příjmů (výše životního minima a jiné sociální dávky). Inflace je současně důležitým „hráčem“ burzy. Aby totiž centrální banka zamezila růstu inflace, zvyšuje úrokové sazby, což firmám zdražuje úvěry a omezuje jejich investiční poptávku. Tím vyšší úroky vedou ke snížení výnosů (zisků) akciových společností a akcionáři mají rovněž nižší zisky. ¡ 27405 Petr Gola Inflace v Evropě je minimální Evropané se mohou dlouhodobě těšit z nízké míry inflace, která stabilizuje finanční sektor, čímž nejsou znehodnocovány jejich úspory. Nízká míra inflace patří mezi základní cíle každé evropské vlády a především jednotlivých národních centrálních bank (s rostoucí nezávislostí centrální banky se daří lépe inflaci „krotit“). Neinflační ekonomika je totiž důležitým lákadlem pro zahraniční investory, protože inflace je hlavním faktorem pohybu úrokových sa- MÍRA INFLACE V ZEMÍCH EVROPSKÉ UNIE V ROCE 2004 V % Zdroj: Osobní Finance Finsko 1,9 Estonsko 1,5 Lotyšsko 6,2 Dánsko 1,4 Nizozemsko 2,1 Velká Británie 2,8 Belgie 1,5 Inflace 2–5 % Česko 2,8 Slovensko 7,5 Rakousko 2,1 Francie 2,1 Portugalsko 2,4 Polsko 4,4 Německo 1,8 Lucembursko 1,9 Itálie 2 Inflace více než 5% Maďarsko 7,1 Inflace 0–2 % Slovinsko 4,6 Španělsko 3 Řecko 2,9 Kypr 2,3 Malta 2,9 OSOBNÍ FINANCE ¡ Více informací na www.finexpert.cz Irsko 2,2 Litva 6,9 66 TIRÁŽ JAK SI JEDNODUŠE PŘEDPLATIT OSOBNÍ FINANCE Časopis dostanete na stánku za 39 Kč. Abyste však měli jistotu, že k vám Osobní finance vždy dorazí včas, doporučujeme předplatné. Nejvíce ušetříte na Superpředplatném, protože za rok zaplatíte PUBLISHER Pavel Pospíšil 69 Kč. Jak objednávat předplatné 1) Textovou zprávou Pošlete textovou zprávu na číslo 724 321 000. Textovku začněte slovem OF!, za něj vložte mezeru a přidejte své jméno a adresu. Příklad: OF! Jan Cerny, Modra 12, 120 00 Praha. Platba proběhne složenkou, kterou vám zašleme. 2) Na internetu Na adrese casopisy.cpress.cz si můžete objednat a zaplatit složenkou, převodem z účtu, prostřednictvím banky nebo GSM bankovnictvím. 3) E-mailem Pošlete objednávku s uvedením základních informací na adresu [email protected]. 27 49 17 52 12, 25 27 52 13 17, 25 REDAKCE (e-mailové adresy většiny níže uvedených osob jsou tvořeny podle vzoru [email protected], není-li uvedeno jinak) Šéfredaktor Petr Broža (-pe) 4) Telefonicky Zavolejte na předplatitelskou linku 545 113 713. Zástupce šéfredaktora Marek Telička (-mt) Redakce Hana Kamenická (-hk), Dalibor Chvátal (-dc), Roman Müller (-rm) 5) Faxem Pošlete objednávku s uvedením základních informací na číslo 545 113 712. Stálí spolupracovníci Jana Bartoňková (-jb), Vincent Belej (-vb), Lubomír Hladiš (-lh), Petr Gola (-pg) [email protected], Miloš Hovorka (-mh), Marek Janšta (-mj), Ivan Lukáš (-il), Ladislav Majer (-lm), Petr Mareček (-pm), Pavel Šebela (-pš), Petra Šotnerová (-pšt), Martin Vozka (-mv) [email protected], Michal Budík (-bum) Art director Martin Daněk Ilustrace Eva Timková Korektor Zdeněk Dan O KOM PÍŠEME Asko nábytek Carrefour Česká spořitelna Český Telecom ČSOB Europa Möbel Eurotel GE Money Auto GE Money Bank www.finexpert.cz, e-mail: [email protected] jen 399 Kč a získáte dvanáct čísel Osobních financí, dvanáct Knihovniček + 2x CD-ROM. Ve srovnání s nákupem na stánku ušetříte měsíční rádce uživatele peněz Hypernova IKEA Interspar Julius Meinl Karneval Komerční banka Makro Poštovní spořitelna Raiffeisenbank 49 27 49 49 53 12 12 16 16 Sconto Nábytek Tesco T-Mobile UPC Visa Volksbank 27 49 52 53 25 12, 17 VÝROBA, DISTRIBUCE, MARKETING Produkce Marcela Veselá, Klára Dvořáková, Eva Větěchová Sazba Tomáš Zindulka Manažerka distribuce Marcela Rešková Manažerka marketingu Eva Sedláková PŘEDPLATNÉ casopisy.cpress.cz Předplatné pro ČR [email protected], tel.: 545 113 713 [email protected], tel.: 545 113 713 Předplatné pro SR [email protected], tel.: +421 244 453 702, [email protected], tel.: +421 244 453 702 ADRESA REDAKCE Computer Press Media Lidická 28, 602 00 Brno PŘÍŠTÍ OSOBNÍ FINANCE VYJDOU 15. ZÁŘÍ Nakupujete na zahraničních serverech? – očima odborníka Penzijní připojištění – komu se ve skutečnosti vyplatí? Úvěr nebo leasing? – nepřeplácejte zbytečně tisíce korun Úvěrové karty – odhalte možnosti a rizika, která se vám nabízejí Připojte se k internetu přes mobilní telefon – ceny za připojení v terénu Dokonalé tělo – operace, které si vaše peněženka (ne)může dovolit Dotace z fondů EU – kde můžete získat peníze pro své podnikání INZERCE Produktová manažerka Alexandra Poláková Computer Press Media Praha Iva Bartošová, Renáta Bělíková, Anna Erbanová, Aleš Hemek, Petra Lahvičková, Alexandra Poláková, Hubert Rajtr, Barbora Terebová Pod Vinicí 23, 143 00 Praha 4-Modřany tel.: 225 273 930-3, fax: 225 273 934 Computer Press Media Brno Jitka Cívková Lidická 28, 602 00 Brno tel.: 545 113 711, fax: +420 545 113 712 Computer Press Media Ostrava Rudolf Volný Fráni Šrámka 5, 709 50 Ostrava-Mariánské Hory tel.: 596 624 659, fax: 596 634 734 FOREIGN CONTACTS Věra Harvánková ([email protected]) Lidická 28, 602 00 Brno Czech Republic tel.: +420 545 113 771 fax: +420 545 113 712 + KNIHOVNIČKA Nakupování na internetu VYDAVATEL Computer Press Media, a. s. nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc změna obsahu vyhrazena SEZNAM INZERENTŮ AAC Czech 4. obálka Asociace finančních poradců 49 Canon CZ 45 Cígler Software 29 Computer Press Media 11, 23, 31, 41, 46, 3. obálka CP Books 30, 39 Cybex 28 ČSOB FIO Group GE Money Multiservis Oskar Mobil 34, 35 2. obálka 17 13 Veškerá autorská práva k časopisu Osobní finance vykonává vydavatel. Jakékoli užití časopisu nebo jeho části, zejména šíření jeho rozmnoženin, přepracování, přetisk, překlad, zařazení do jiného díla, ať již v tištěné nebo elektronické podobě, je bez souhlasu vydavatele zakázáno. Za obsah jednotlivých příspěvků odpovídají jejich autoři. Redakcí nevyžádané nabídnuté příspěvky se nevracejí. Právní režim vydání nabídnutých autorských děl se řídí autorským zákonem v platném znění a dalšími navazujícími právními předpisy. Zasláním příspěvku autor uděluje pro případ jeho vydání vydavateli svolení vydat jej v tištěné podobě v časopisu Osobní finance, jakož i v jeho elektronické podobě na webu, stejně jako zařazení do monitoringu vybraných distributorů dat, a zároveň tím vyjadřuje souhlas s tím, že po dobu 5 let ode dne uveřejnění příspěvku není oprávněn jej vydat bez předchozího souhlasu vydavatele. Zasláním příspěvku současně autor vyjadřuje souhlas s tím, aby vydavatel tato oprávnění zcela nebo zčásti poskytl třetí osobě. Autorská odměna bude uhrazena v měsíci následujícím po měsíci uveřejnění díla ve výši dle ceníku vydavatele, do kterého je možné nahlédnout v redakci vydavatele. CHAIRMAN OF THE BOARD Jiří Hlavenka MEDIA DIRECTOR Pavel Pospíšil BUSINESS DIRECTOR Jaroslav Martinec MARKETING DIRECTOR Tomáš Kudweis INTERNET DEVELOPMENT & BUSINESS DIRECTOR Rudolf Volný TISK Moraviapress, a. s. REGISTRACE ISSN 1213-7405, MK ČR E 13498 Rozšiřují Mediaprint & Kapa a soukromí distributoři. Podávání novinových zásilek povoleno Českou poštou, s. p. OZJM Ředitelství v Brně č. j. P/2–4623/96 ze dne 12. 11. 1996. Podávanie novinových zásielok pre Slovenskú republiku povolené RPP Bratislava, č. j. 485–RPP/95 zo dňa 20. 1. 1995. (c) Computer Press Media, a. s.
Podobné dokumenty
pdf Teoretická východiska sociální firmy
>?7@AB?A7C4712D 7>?C:2E27896@AFBG=7E47B:4@<7HIJK?D 7
12D 7@2>L7894>C:GEL;L7C?JL2;567ML@D A7NGB?75?EO7D ?>4;7
PGD QC:52E2567;L>67P54EOK?>5Q5OJK75G7:@KA78@2J4R
S@E567C?JL2;567ML@D A7PG;?3L;7T?BAC7S@G...
zde - hospodářská komora Přerov
současných 502 milionů má vzrůst pouze o 15 milionů), populace však bude mnohem starší
– 30 % Evropanů bude patřit do věkové skupiny 65 let a více. I když prodloužení délky života
můžeme považovat ...
víte, kde budete dnes spát?
jsou pojištěny a že se situace na trhu
poměrně stabilizovala.
Pokud si chcete přilepšit na stáří,
můžete investovat do penzijního připojištění. V článku, který jsme mu věnovali, se mimo jiné dozvít...
METEK UK Ltd
Helghington Lane
Bulletin #80
A nezůstávejme u toho: Víte-li o dalších scénách razících bez předsudků stejné hodnoty, pomozte nám takové
časoprostory propojovat. V únoru chystáme v Brně už třetí symposium určené pořadatelům akc...
Řekneme Vám jak ho najdete do týdne
dlouho Vám v průměru trvá/trvalo najít nové zaměstnání?“.
Stejnou anketu jsme prováděli v roce 2006. Z ankety z roku 2006 vychází, že 16 lidí ze 100 našlo
práci okamžitě a pak postupně v průběhu 6 ...
8 - FinExpert.cz
na luxusním automobilu.
To jsou klasické situace, které se mohou
přihodit každému prakticky denně a při jakékoli činnosti. V jediné chvíli nepozornosti tak můžeme dalšímu člověku neúmyslně způsobit...
